農(nóng)商銀行項(xiàng)目融資貸款管理辦法.doc

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1、.某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理實(shí)施細(xì)則(草案)第一章總則 第一條為促進(jìn)我行各支行、分理處（以下簡(jiǎn)稱營業(yè)機(jī)構(gòu)或貸款行）項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效管理項(xiàng)目融資風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)銀監(jiān)會(huì)固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引、商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)工作盡職指引和某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司授信工作盡職實(shí)施細(xì)則、某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理辦法等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第二條本辦法所稱項(xiàng)目融資，是指符合以下特征的貸款： （一）貸款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施或其他項(xiàng)目，包括對(duì)在建或已建項(xiàng)目的再融資； （二）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè)法

2、人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人； （三）還款資金來源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。第三條項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理應(yīng)遵循以下原則： （一）符合國家有關(guān)投資管理規(guī)定，落實(shí)項(xiàng)目資本金。（二）審慎評(píng)估并全程關(guān)注、監(jiān)控項(xiàng)目預(yù)期現(xiàn)金流和收益。（三）建立明確合理的項(xiàng)目建設(shè)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配。（四）根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)、生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)度做好貸款的發(fā)放和分期還款安排。第二章項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件第四條在貸款行申請(qǐng)辦理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)的借款人或項(xiàng)目應(yīng)同時(shí)具備以下基本條件： （一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記。（二）借款人在貸款行開立基本

3、存款賬戶或一般存款賬戶。（三）借款人及主要股東信用狀況良好，無重大不良記錄。（四）國家對(duì)擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)的要求的， 符合其要求。（五）項(xiàng)目符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保、土地使用、資源利用、安全生產(chǎn)等方面的政策和我行信貸政策。（六）符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定。（七）項(xiàng)目已按照國家規(guī)定辦理審批、核準(zhǔn)或備案手續(xù)。（八）借款用途及還款來源明確、合法。第五條借款人申請(qǐng)項(xiàng)目融資貸款應(yīng)提交以下資料： （一）借款申請(qǐng)。（二）借款人公司章程、經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證明、貸款卡、驗(yàn)資報(bào)告、法人代表身份證明等。（三）借款人近三年經(jīng)省聯(lián)社入圍的會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的年度財(cái)務(wù)報(bào)告和最近

4、一期月度財(cái)務(wù)報(bào)表。以新設(shè)立項(xiàng)目法人為借款人的，可只提供股東相關(guān)資料。（四）項(xiàng)目可行性研究報(bào)告，政府有權(quán)部門對(duì)項(xiàng)目在環(huán)保、土地、規(guī)劃、安全生產(chǎn)和投資管理等方面的許可文件。（五）項(xiàng)目資本金已落實(shí)的證明文件。（六）與項(xiàng)目建設(shè)及生產(chǎn)經(jīng)營相關(guān)的合同和協(xié)議文件，包括總承包合同、特許經(jīng)營權(quán)協(xié)議、購買協(xié)議、產(chǎn)品支付協(xié)議、原材料供應(yīng)合同等。（七）貸款擔(dān)保要求的相關(guān)資料。第三章項(xiàng)目融資金額、期限及相關(guān)管理要求第六條項(xiàng)目融資金額應(yīng)當(dāng)根據(jù)項(xiàng)目投資需要、固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金比例要求，綜合考慮項(xiàng)目預(yù)期現(xiàn)金流、風(fēng)險(xiǎn)水平和借款人風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，合理確定貸款金額。第七條項(xiàng)目融資期限是指貸款第一筆發(fā)放之日起至借款人按合同約

5、定還清全部貸款本息之日止的時(shí)間，具體期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)項(xiàng)目預(yù)測(cè)現(xiàn)金流、投資回收期和融資金額等因素合理確定，要嚴(yán)格控制中長(zhǎng)期貸款的發(fā)放。第八條項(xiàng)目融資須實(shí)行分期還款。要根據(jù)項(xiàng)目預(yù)期現(xiàn)金流情況制定切實(shí)可行的分期還款計(jì)劃： （一）應(yīng)從項(xiàng)目建設(shè)期完成時(shí)即開始還款，并應(yīng)采用按月或按季還款。（二）還款金額應(yīng)與項(xiàng)目建設(shè)、運(yùn)營進(jìn)度相匹配。第九條項(xiàng)目融資貸款的利率按照我行對(duì)外公布利率執(zhí)行。第十條辦理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，可根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)的專業(yè)性和技術(shù)性，委托或者要求借款人委托具備相關(guān)資質(zhì)的獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)為項(xiàng)目提供法律、稅務(wù)、保險(xiǎn)、技術(shù)、環(huán)保和監(jiān)理等方面的專業(yè)意見或服務(wù)。第十一條辦理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)采取措施有效降低和分散項(xiàng)目在建

6、設(shè)期和經(jīng)營期的各類風(fēng)險(xiǎn)。（一）應(yīng)當(dāng)以要求借款人或者通過借款人要求項(xiàng)目相關(guān)方簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險(xiǎn)、建立完工保證金、提供完工擔(dān)保和履約保函等方式，最大限度降低建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)。（二）可以要求借款人簽訂長(zhǎng)期供銷合同、使用金融衍生工具或者發(fā)起人提供資金缺口擔(dān)保等方式，有效分散經(jīng)營期風(fēng)險(xiǎn)。第四章項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)的調(diào)查、評(píng)估、審查與審批第十二條辦理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，調(diào)查人員應(yīng)主要就以下內(nèi)容進(jìn)行盡職調(diào)查： （一）借款人提供的材料是否真實(shí)、完整和有效。（二）借款人、項(xiàng)目發(fā)起人或主要股東的基本情況，包括成立時(shí)間、注冊(cè)資本、機(jī)構(gòu)設(shè)置、治理結(jié)構(gòu)；信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營實(shí)力、財(cái)務(wù)狀況、融資狀況；股東的行業(yè)地位、資金實(shí)力和經(jīng)營管

7、理水平等。（三）貸款項(xiàng)目基本情況，包括項(xiàng)目建設(shè)的必要性、建設(shè)內(nèi)容、建設(shè)條件和可行性分析、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)展情況、審批核準(zhǔn)情況等。（四）項(xiàng)目市場(chǎng)分析，包括項(xiàng)目市場(chǎng)環(huán)境、供求關(guān)系和未來變化趨勢(shì)等。（五）項(xiàng)目投資及償債能力分析，包括項(xiàng)目投資構(gòu)成、資本金比例、自籌資金來源和項(xiàng)目預(yù)期未來現(xiàn)金流等。（六）貸款擔(dān)保情況。第十三條辦理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，貸款審查人員應(yīng)以償債能力為核心對(duì)項(xiàng)目融資進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，審查內(nèi)容重點(diǎn)包括： （一）項(xiàng)目建設(shè)和運(yùn)營的合法、合規(guī)性。（二）項(xiàng)目建設(shè)條件。包括項(xiàng)目建設(shè)用地及原材料、動(dòng)力等來源落實(shí)情況及其可靠性，交通、投資區(qū)域和其他配套條件落實(shí)情況，以及主要設(shè)備的采購引進(jìn)情況。（三）項(xiàng)目可行性

8、。包括所采用的工藝、技術(shù)和主要設(shè)備的先進(jìn)性，項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)供求現(xiàn)狀、價(jià)格和競(jìng)爭(zhēng)能力、盈利能力等。（四）項(xiàng)目資金籌措。包括項(xiàng)目總投資及構(gòu)成的合理性，各項(xiàng)投資來源的落實(shí)情況及可獲得性。（五）項(xiàng)目效益與風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查報(bào)告或評(píng)估報(bào)告中所采用數(shù)據(jù)、資料的合理性，項(xiàng)目投入運(yùn)營后產(chǎn)生的現(xiàn)金流量足以支付生產(chǎn)經(jīng)營費(fèi)用和償還到期債務(wù)的可靠性。（六）項(xiàng)目發(fā)起人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和整體經(jīng)營情況等。（七）項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)在各個(gè)項(xiàng)目參與方之間分配的合理性。（八）其他風(fēng)險(xiǎn)。包括行業(yè)基本面、大宗商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、供應(yīng)環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)和成本風(fēng)險(xiǎn)等，以及可能對(duì)項(xiàng)目產(chǎn)生影響的其他因素。第十四條項(xiàng)目資產(chǎn)或項(xiàng)目收費(fèi)權(quán)可設(shè)定抵質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)

9、要求借款人將項(xiàng)目在建工程及其形成的項(xiàng)目資產(chǎn)和（或）項(xiàng)目收益權(quán)為貸款設(shè)定擔(dān)保。必要時(shí)，可要求項(xiàng)目發(fā)起人將持有的項(xiàng)目公司股權(quán)為貸款設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保。第十五條辦理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)要求借款人投保相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)，并將貸款行設(shè)定為第一受益人或第一順位保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人。第十六條辦理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目的具體情況設(shè)定提款前提條件，主要包括以下內(nèi)容： （一）項(xiàng)目已經(jīng)國家有權(quán)部門審核、核準(zhǔn)或備案。（二）項(xiàng)目履行國家的環(huán)保、土地、安全生產(chǎn)、投資管理等方面的報(bào)批手續(xù)，并提供相應(yīng)的許可文件。（三）借款人同意貸款行參與項(xiàng)目重大決策。（四）借款人承諾在貸款行開立經(jīng)營收入專戶， 并與其簽訂賬戶監(jiān)管協(xié)議，承諾項(xiàng)目經(jīng)營所產(chǎn)生的資金結(jié)

10、算、代收付等中間業(yè)務(wù)在貸款行辦理。同時(shí)，該賬戶資金對(duì)外支付須滿足約定條件。（五）項(xiàng)目資本金已落實(shí)，并與擬發(fā)放的貸款同比例足額到位，與貸款配套使用。（六）項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配。（七）借款人所提供的提款用途證明與約定用途相符。第十七條辦理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目的具體情況對(duì)貸款資金支付要求、受托支付起點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)、貸款寬限期、經(jīng)營收入賬戶余額等設(shè)定貸款管理要求。第十八條授信業(yè)務(wù)審批書中要求的前提條件和貸款管理要求，需要以法律形式落實(shí)的要全部在合同或其他相關(guān)法律文件中反映，防止合同對(duì)重要條款未約定、約定不明或約定無效。第五章項(xiàng)目融資貸款發(fā)放和支付第十九條項(xiàng)目融資貸款發(fā)放前，應(yīng)按規(guī)定流程進(jìn)行前提條件

11、核準(zhǔn)，確認(rèn)借款人符合約定的前提條件。第二十條辦理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)項(xiàng)目的實(shí)際進(jìn)度和資金需求，按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管控，監(jiān)督貸款資金按照約定用途使用。第二十一條單筆金額超過項(xiàng)目總投資5或超過500萬元的貸款資金支付，應(yīng)采用受托支付方式。第二十二條采用受托支付的，貸款行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前對(duì)借款人提交的相關(guān)交易資料進(jìn)行審核。經(jīng)審核符合合同約定條件，金額與交易對(duì)象相符的，將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，即時(shí)將該筆資金支付給借款人交易對(duì)手，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。對(duì)一些特定項(xiàng)目，必要時(shí)，貸款行可以要求借款人、獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)和承包商等共同檢查設(shè)備建造或者工程建設(shè)進(jìn)度， 并根據(jù)出具的、

12、符合合同約定條件的共同簽證單，進(jìn)行貸款支付。第二十三條不滿足第二十一條規(guī)定的受托支付標(biāo)準(zhǔn)的，貸款行可采用借款人自主支付方式；也可根據(jù)具體建設(shè)項(xiàng)目的特點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)狀況，自行設(shè)定更嚴(yán)格的受托支付標(biāo)準(zhǔn)。第二十四條采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。第二十五條在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付： （一）信用狀況下降。（二）未按合同約定支付貸款資金。（三）項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度。（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)

13、避受托支付。（五）借款人指定的放款賬戶被有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)或止付。第六章貸后管理第二十六條貸款行應(yīng)定期對(duì)借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況，項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營情況，宏觀經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)波動(dòng)情況，貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析。并應(yīng)按規(guī)定對(duì)抵質(zhì)押品價(jià)值進(jìn)行重估和貸款后評(píng)價(jià)。第二十七條在項(xiàng)目建設(shè)階段，要密切關(guān)注項(xiàng)目資本金到位情況及項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度情況。在項(xiàng)目建設(shè)成本超支的情況下，對(duì)有完工擔(dān)保的或其他建設(shè)成本超支安排的，應(yīng)要求完工擔(dān)保人或有關(guān)責(zé)任方按照協(xié)議約定支付項(xiàng)目建設(shè)成本超支款。第二十八條項(xiàng)目實(shí)際投資超過原定投資預(yù)算金額確需追加貸款的，應(yīng)由借款人重新提出借款申請(qǐng)。貸款行按規(guī)定流程經(jīng)重新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審查決

14、定追加貸款的，應(yīng)要求項(xiàng)目發(fā)起人配套不低于項(xiàng)目資本金比例的追加投資和相應(yīng)擔(dān)保。第二十九條在項(xiàng)目的試生產(chǎn)階段，應(yīng)密切監(jiān)督項(xiàng)目試生產(chǎn)情況，確認(rèn)實(shí)際的項(xiàng)目生產(chǎn)數(shù)據(jù)和技術(shù)指標(biāo)是否達(dá)到融資文件規(guī)定的完工標(biāo)準(zhǔn)。第三十條在項(xiàng)目經(jīng)營階段，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注項(xiàng)目所在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)情況、項(xiàng)目經(jīng)營狀況及收入狀況，項(xiàng)目經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流是否達(dá)到評(píng)估水平，項(xiàng)目經(jīng)營收入是否按照約定按時(shí)、足額回籠貸款行，要對(duì)項(xiàng)目經(jīng)營收入賬戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)， 若賬戶資金流動(dòng)出現(xiàn)異常時(shí)，應(yīng)及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施。第三十一條對(duì)借款人出現(xiàn)違反合同約定的情形或貸款條件發(fā)生較大變化，可能危及貸款安全的，應(yīng)停止辦理貸款手續(xù)或與借款人協(xié)商補(bǔ)充相應(yīng)放貸條件和管理措施。第三十二條項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)到期應(yīng)全額收回。對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營困難不能按約定期限償還借款本息的，可與借款人協(xié)商貸款展期、再融資或重組。第七章附則第三十三條對(duì)文化創(chuàng)意、新技術(shù)開發(fā)等項(xiàng)目發(fā)放的符合項(xiàng)目融資特征的貸款，各貸款行參照本辦法執(zhí)行；屬于房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目的，適用房地產(chǎn)貸款相關(guān)管理辦法。第三十四條本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)解釋、修改。自印發(fā)之日起施行。10可編輯修改