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1、2012年2月,銀行業(yè)務培訓 公司金融業(yè)務,主講人：崔亞峰,主要內容,1、個人金融業(yè)務 2、公司金融業(yè)務 3、銀行卡業(yè)務 4、電子銀行業(yè)務 5、貸款業(yè)務,2,個人金融業(yè)務,什么是公司金融業(yè)務： 公司金融業(yè)務即銀行對對公企事業(yè)單位開展的銀行服務業(yè)務。對應對私業(yè)務和個人存款也稱其為對公業(yè)務、單位存款。包括企業(yè)電子銀行、單位存款業(yè)務、信貸業(yè)務、機構業(yè)務、國際業(yè)務、委托性住房金融、資金清算、中間業(yè)務、資產推介、基金托管等等，通俗點說就是“對單位的業(yè)務”。,3,信貸業(yè)務,單位存款業(yè)務,國際業(yè)務,電子銀行業(yè)務,結算業(yè)務,銀行卡業(yè)務,票據業(yè)務,4,單位存款業(yè)務,單位存款是各級財政金庫和機關、企業(yè)、事業(yè)單位、
2、社會團體、部隊等機構，將貨幣資金存入銀行或非銀行金融機構所形成的存款。,5,6,單位存款的種類,6,儲蓄存款種類,單位存款種類,活期存款,定期存款,一般存款帳戶,專用存款帳戶,臨時存款帳戶,通知存款,協(xié)定存款,協(xié)議存款,基本存款賬戶,7,單位活期存款,單位活期存款 單位活期存款是指不約定存款期限，可以隨時辦理存取的，并依照人民銀行公布的活期存款利率按季計取利息的存款。,8,單位活期存款,單位活期存款的特點 1)客戶有資金收付結算需要的，均可開立單位活期存款賬戶。 2)單位活期存款實行賬戶管理，客戶開立的辦理資金收付結算的人民幣活期存款賬戶稱為銀行結算賬戶，按用途分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、
3、專用存款賬戶和臨時存款賬戶四類。,9,單位活期存款,單位活期存款的類型 1.基本存款賬戶是指存款人因辦理日常轉賬結算和現金收付需要開立的銀行結算賬戶。 基本存款賬戶是辦理轉賬結算和現金收付的主辦賬戶，經營活動的日常資金收付以及工資、獎金和現金的支取均可通過該賬戶辦理。存款人只能在銀行開立一個基本存款賬戶并且在其賬戶內應有足夠的資金支付。存款人的基本存款賬戶，實行人民銀行當地分支機構核發(fā)開戶許可證制度。開立基本存款賬戶是開立其他銀行結算賬戶的前提。,10,單位活期存款,單位活期存款的類型 2.一般存款賬戶是存款人因借款或其他結算需要，在基本存款賬戶開戶銀行以外的銀行營業(yè)機構開立的銀行結算賬戶。
4、一般存款賬戶是存款人的輔助結算賬戶，借款轉存、借款歸還和其他結算的資金收付可通過該賬戶辦理。有借款或其他結算需要的單位和組織。開立基本存款賬戶的存款人都可以開立一般存款賬戶。該賬戶可以辦理現金繳存，但不得辦理現金支取。該賬戶開立數量沒有限制。,11,單位活期存款,單位活期存款的類型 3.專用存款賬戶是存款人按照法律、行政法規(guī)和規(guī)章，對其特定用途資金進行專項管理和使用而開立的銀行結算賬戶。 開立專用存款賬戶的目的是保證特定用途的資金專款專用，并有利于監(jiān)督管理。修訂后的賬戶管理辦法強調，只有法律、行政法規(guī)和規(guī)章規(guī)定要專戶存儲和使用的資金，才納入專用存款賬戶管理，從此而言，該辦法縮小了納入專用存款賬
5、戶管理的資金范圍。,12,單位活期存款,單位活期存款的類型 4.臨時存款賬戶是存款人因臨時需要并在規(guī)定期限內使用而開立的銀行結算賬戶。因異地臨時經營活動需要時，可以申請開立異地臨時存款賬戶，用于資金的收付。,13,單位活期存款,單位活期存款的類型 臨時存款賬戶用于辦理臨時機構以及存款人臨時經營活動發(fā)生的資金收付。 臨時存款賬戶應根據有關開戶證明文件確定的期限或存款人的需要確定其有效期限。存款人在賬戶的使用中需要延長期限的，應在有效期限內向開戶銀行提出申請，并由開戶銀行報中國人民銀行當地分支行核準后辦理展期。臨時存款賬戶的有效期最長不得超過2年。 臨時存款賬戶支取現金，應按照國家現金管理的規(guī)定辦
6、理。,14,單位定期存款,單位定期存款： 是我國銀行業(yè)的一項傳統(tǒng)負債業(yè)務，是指企事業(yè)、機關團體等單位將短期閑置資金存入銀行，并事先與銀行約定存期、利率，到期支取本息的一種存款方式。吸收單位定期存款可以為銀行帶來大額而又較為穩(wěn)定的資金來源，所以這項業(yè)務倍受廣大金融機構的青睞。 單位人民幣定期存款期限分為三個月、半年、一年、二年、三年、五年六個檔次，中資企業(yè)外匯定期存款可分為一個月、三個月、六個月、一年、二年五檔。在存期內按存入日掛牌公告的定期存款利率計付利息，遇利率調整，不分段計息。起存金額1萬元，多存不限。,15,單位通知存款,單位通知存款：是指存款人不約定存期，在支取時需事先通知存款銀行的一
7、種人民幣存款。單位通知存款實行帳戶管理，其帳戶不得作結算戶使用。 最低起存金額為人民幣五十萬元（含），最低支取金額為人民幣十萬元（含）。,16,單位協(xié)定存款,單位協(xié)定存款：是客戶按照與金融機構約定的存款額度開立的結算賬戶，賬戶中超過存款額度的部分，金融機構自動將其轉入協(xié)定賬戶，并以協(xié)定存款利率計息的一種企業(yè)存款。 人民幣單位協(xié)定存款最低約定基本存款額度為人民幣10萬元，單位客戶可根據實際情況與銀行約定具體的基本存款額度。,17,單位協(xié)議存款,協(xié)議存款： 是指商業(yè)銀行法人對中國郵政儲蓄銀行、保險公司法人和全國社會保障基金理事會辦理的期限為五年以上（不含五年）、利率水平、存款期限、結息和付息方式等
8、由雙方協(xié)商確定的存款。 產品特點 （1）存款人為特定的單位，只能是郵政儲蓄銀行、保險公司法人單位和全國社?；鹄硎聲?。 （2）存款起點高，最低不能少于人民幣3000萬元。 （3）存款期限長，最低不能低于5年。 （4）利率及付息方式靈活，由雙方協(xié)定利率及利息的支付方式。,18,對公存款相關規(guī)定,19,對公存款相關規(guī)定,單位定期存款賬戶管理 商業(yè)銀行對單位定期存款實行賬戶管理。存款時單位須提交開戶申請書、營業(yè)執(zhí)照正本等。并預留印鑒。印鑒應包括單位財務專用章、單位法定代表人章（或主要負責人印章）和財會人員章。由接受存款的商業(yè)銀行給存款單位開出“單位定期存款開戶證實書”（以下簡稱“證實書”），證實書僅
9、對存款單位開戶證實，不得作為質押的權利憑證。,20,對公存款相關規(guī)定,單位定期存款賬戶管理 單位定期存款可以全部或部分提前支取，但只能提前支取一次。全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期存款利率計息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計息，其余部分如不低于起存金額由商業(yè)銀行按原存期開具新的證實書，按原存款開戶日掛牌公告的同檔次定期存款利率計息；不足起存金額則予以清戶。,21,對公存款相關規(guī)定,單位定期存款賬戶管理 存款單位支取定期存款只能以轉賬方式將存款轉入其基本存款賬戶，不得將定期存款用于結算或從定期存款賬戶中提取現金。支取定期存款時，須出具證實書支取手續(xù)，同時收回
10、證實書。,22,單位存款計息,單位存款計息 單位定期存款在存期內按存款存入日掛牌公告的定期存款利率計付利息，遇利率調整，不分段計息。 單位活期存款按結息日掛牌公告的活期存款利率計息，遇利率調整分段計息。 通知存款按支取日掛牌公告的同期同檔次通知存款利率計息。 協(xié)定存款利率由中國人民銀行確定并公布。,23,對公信貸業(yè)務,24,對公信貸業(yè)務,信貸業(yè)務：是商業(yè)銀行最重要的資產業(yè)務，通過放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤，所以信貸是商業(yè)銀行的主要贏利手段。 商業(yè)銀行的貸款期限分為三種：第一，短期貸款，期限在1年以內；第二，中期貸款，期限在1年以上，5年以內；第三，長期貸款，指期限超過5年的貸款。,
11、25,對公信貸業(yè)務,常見貸款種類： 固定資產貸款 流動資金貸款 房地產企業(yè)貸款 法人賬戶透支 委托貸款,26,對公信貸業(yè)務,貸款利率表：,27,對公信貸業(yè)務,固定資產貸款： 固定資產貸款主要用于固定資產項目的建設、購置、改造及其相應配套設施建設的中長期本外幣貸款。 固定資產貸款包括基本建設貸款和技術改造貸款?；窘ㄔO貸款是指用于基本建設項目的中長期貸款，技術改造貸款是指用于技術改造項目的中長期貸款。 固定資產貸款的特點是期限長，貸款金額大，能夠滿足您對固定資產項目的固定資產投資和流動資金投資需求。 固定資產貸款幣種有人民幣和外幣兩種；期限一般不超過8年，實際貸款期限根據項目評估結果確定。,28
12、,對公信貸業(yè)務,流動資金貸款： 用于正常生產經營周轉或臨時性資金需要的本外幣貸款。流動資金貸款的特點是期限靈活，能夠滿足借款人臨時性、短期和中期流動資金需求。 流動資金貸款按貸款期限分：短期貸款、中期貸款等。短期貸款是指期限1年（含）以內的流動資金貸款，主要用于企業(yè)正常生產經營周轉的資金需求；中期貸款是指期限為1年至3年（不含1年，含3年）的流動資金貸款，主要用于企業(yè)正常生產經營中經常性的周轉占用和鋪底流動資金貸款。 流動資金貸款的幣種分為人民幣和外幣兩種；期限一般不超過1年，最長為3年。,29,對公信貸業(yè)務,房地產企業(yè)貸款：是指房地產開發(fā)經營企業(yè)或土地儲備機構發(fā)放的與房地產開發(fā)經營活動有關的
13、貸款。房地產貸款多為中長期貸款。,30,對公信貸業(yè)務,法人賬戶透支： 法人賬戶透支業(yè)務是銀行針對重點客戶日益增長的現金管理、降低交易成本和加強企業(yè)財務管理的需要所開辟的新型公司授信產品。根據客戶申請，在核定賬戶透支額度的基礎上，在規(guī)定的期限內，允許客戶在賬戶存款不足以支付款項時，在核定的透支額度內向銀行透支，以取得資金滿足正常結算需要的一種臨時性信貸便利。 法人賬戶透支利率按照中國人民銀行利率管理的有關規(guī)定執(zhí)行，具體透支利率和透支承諾費雙方通過合同確定。,31,結算業(yè)務&票據業(yè)務,32,結算業(yè)務,銀行結算業(yè)務是由商業(yè)銀行的存款業(yè)務衍生出來的一種業(yè)務。 銀行之間由于支付結算業(yè)務往來所產生的資金劃
14、撥稱作資金清算。 單位以及個人之間通過銀行進行的資金往來稱為支付結算。 資金清算與支付結算兩者緊密聯系，相輔相成，從某種意義上說，資金清算是支付結算業(yè)務的延伸，客戶來銀行辦理業(yè)務，往往集支付結算、匯劃清算為一體，通過清算系統(tǒng)將銀行遍布全國各地的網點聯成一個整體，實現資金往來及時到賬。,33,結算業(yè)務,常見票據種類： 銀行匯票 銀行本票 定額銀行本票 普通支票 現金支票 轉賬支票 銀行承兌匯票 商業(yè)承兌匯票,34,結算業(yè)務,一、銀行匯票 銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的，由出票行在見票時按照實際結算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據。銀行匯票的出票銀行為銀行匯票的付款人。,35,結算業(yè)務,36,結算
15、業(yè)務,二、銀行本票 銀行本票是銀行簽發(fā)的，承諾自己在見票時無條件支付確定金額給付款人或者持票人的票據。 單位和個人在同一票據交換區(qū)域（通常說的同城）需要用以支付各種款項的，均可以使用銀行本票。 銀行本票可以用以轉帳，注明“現金”字樣的銀行本票可以用于支取現金。 銀行本票見票即付，可以用來支取現金，也可以用于轉帳，但銀行本票僅限于在同城范圍的商品交易、勞務供應及其他款項結算。,37,結算業(yè)務,38,結算業(yè)務,三、定額銀行本票 定額銀行本票是銀行簽發(fā)的，承諾自己在見票時無條件支付票面金額給收款人或者持票人的票據。 單位和個人在同一票據交換區(qū)域（通常說的同城）需要支付各種款項的，均可以使用定額銀行本
16、票。 目前，定額銀行本票只在一些地區(qū)（如北京、上海、廣州等）使用。 定額銀行本票的面額通常有1千元、5千元、1萬元和5萬元四種。,39,結算業(yè)務,40,結算業(yè)務,四、普通支票 支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務的銀行或者其他金融機構在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。 支票上印有“轉帳”字樣的為轉帳支票，轉帳支票只能用于轉帳；支票上印有“現金”字樣的為現金支票，現金支票只能用于支取現金；支票上未印有 “現金”或“轉帳”字樣的為普通支票，普通支票可以用于支取現金，也可以用于轉帳，在普通支票左上角劃兩條平行線的，為劃線支票，劃線支票只能用于轉帳，不得支取現金。,41,42,
17、結算業(yè)務,五、現金支票 現金支票是專門制作的用于支取現金的一種支票?，F金支票只能用于支取現金。 六、轉帳支票 轉帳支票是專門制作的只能用于轉帳的支票，轉帳支票不得用以支取現金。,43,結算業(yè)務,44,結算業(yè)務,45,結算業(yè)務,七、銀行承兌匯票 銀行承兌匯票是由出票人簽發(fā)的，由銀行承兌的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。 八、商業(yè)承兌匯票 商業(yè)承兌匯票是由出票人簽發(fā)的，由銀行以外的付款人承兌，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。,46,結算業(yè)務,47,結算業(yè)務,48,資金清算,票據使用適用范圍,49,票據業(yè)務,票據業(yè)務： 是指涵蓋以
18、商業(yè)匯票為媒介的信用投放、資金融通、金融服務的票據業(yè)務全流程，包括票據發(fā)行業(yè)務、票據交易業(yè)務、票據延伸業(yè)務。 票據發(fā)行業(yè)務包括票據簽發(fā)、承兌等票據一級市場業(yè)務，票據交易業(yè)務包括貼現、轉貼現（含回購）和再貼現等票據二級市場業(yè)務，票據延伸業(yè)務包括票據咨詢、鑒證、保管等票據市場派生業(yè)務。,50,票據業(yè)務,票據承兌業(yè)務： 是指商業(yè)銀行根據在本行開戶客戶提出的承兌申請，對客戶的資信情況、交易背景情況、擔保情況進行審查，決定是否承兌的過程。票據承兌業(yè)務一般歸類于信貸業(yè)務，因為通過商業(yè)銀行的承兌，商業(yè)信用就轉化為銀行信用，所以通常由商業(yè)銀行的信貸部門負責。,51,票據業(yè)務,貼現： 貼現是指商業(yè)匯票的合法持票
19、人在商業(yè)匯票到期以前為獲得票款，由持票人或第三人向金融機構貼付一定的利息后，以背書方式所做的票據轉讓。對于持票人來說，貼現是以出讓票據的 形式，提前收回墊支的商業(yè)成本；對于金融機構來說，貼現是買進票據，成為票據的權利人，或可持有票據到期獲得票據所載金額，或可提前賣出獲取利差收入。,52,票據業(yè)務,背書： 票據的收款人或持有人在轉讓票據時，在票據背面簽名或書寫文句的手續(xù)。背書時寫明受票人姓名或受票單位名稱的，稱記名背書；未寫明受票人姓名或受票單位名稱的，稱空白背書。經過背書轉讓的票據，背書人負有擔保票據簽發(fā)者到期付款的責任，如果出票人到期不付款，則背書人必須承擔償付責任。經過背書，票據的所有權由
20、背書人轉給被背書人。一張票據可以多次背書、多次轉讓。,53,結算業(yè)務,54,資金清算,一、中文大寫金額數字應用正楷或行書填寫， 如壹（壹）、貳（貳）、叁、肆（肆）、伍（伍）、陸（陸）、柒、捌、玖、拾、佰、仟、萬（萬）、億、元、角、分、零、整（正）等字樣。 二、中文大寫金額數字到“元”為止的，在“元”之后，應寫“整”（或“正”）字，在“角”之后可以不寫“整”（或“正”）字。 大寫金額數字有“分”的，“分”后面不寫“整”（或“正”）字。 三、阿拉伯小寫金額數字中有“0”時，中文大寫應按照漢語語言規(guī)律、金額數字構成和防止涂改的要求進行書寫。 如￥1，68032，應寫成人民幣壹仟陸佰捌拾元零叁角貳分，或者寫成人民幣壹仟陸佰捌拾元叁角貳分；又如￥107，00053，應寫成人民幣壹拾萬柒仟元零伍角叁分，或者寫成人民幣壹拾萬零柒仟元伍角叁分。 四、票據的出票日期必須使用中文大寫。票據出票日期使用小寫填寫的，銀行不予受理。如1月15日，應寫成零壹月壹拾伍日。再如10月20日，應寫成零壹拾月零貳拾日。,55,結算業(yè)務,56,
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