淺議保險科技下的精準(zhǔn)保險服務(wù)

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1、淺議保險科技下的精準(zhǔn)保險服務(wù) 淺議保險科技下的精準(zhǔn)保險服務(wù) 2019/01/09 摘要：保險科技的快速崛起得益于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展。利用保險科技實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)保險服務(wù)，達(dá)到精準(zhǔn)營銷、精準(zhǔn)定價、精準(zhǔn)創(chuàng)新、精準(zhǔn)核保、精準(zhǔn)理賠、精準(zhǔn)防災(zāi)，并采取刻畫用戶肖像和挖掘碎片化需求的形式，分別從不同對象和不同場景的角度來滿足不同需求。實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)保險服務(wù)在市場上的運(yùn)用主要在三個方面，一方面基于長尾理論，開發(fā)越來越多的創(chuàng)新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)“長尾”的延長與拓寬，精準(zhǔn)開拓更廣闊的市場；另一方面通過精準(zhǔn)了解

2、客戶合理需求推進(jìn)反欺詐，創(chuàng)造更干凈的市場；再是通過物聯(lián)網(wǎng)與人工智能精準(zhǔn)改善被保險人行為，以實(shí)現(xiàn)防災(zāi)防損。 關(guān)鍵詞：保險科技；精準(zhǔn)保險；長尾理論；反欺詐 保險科技（InsurTech）最初發(fā)源于金融科技（FinTech），但在其后期根據(jù)保險業(yè)特有的風(fēng)險管理特征，逐漸形成了自己獨(dú)特的體系。概括而言，保險科技的核心是運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)等科技手段，通過“互聯(lián)網(wǎng)＋”結(jié)合到市場中，在防災(zāi)防損、產(chǎn)品設(shè)計、保險營銷、企業(yè)管理和核保理賠服務(wù)等領(lǐng)域進(jìn)行保險生態(tài)改良，實(shí)現(xiàn)自動化、智能化和精準(zhǔn)化的保險服務(wù)，在多個應(yīng)用場景提升保險行業(yè)的主體價值。保險科技靈活運(yùn)用了新興科

3、技，顛覆了傳統(tǒng)的保險價值鏈，更深刻地了解用戶需求，更準(zhǔn)確地契合了用戶市場，甚至介入消費(fèi)者生活，影響消費(fèi)者行為，增加消費(fèi)價值，使科技更好地服務(wù)生活、實(shí)現(xiàn)更加完善的風(fēng)險管理。 一、精準(zhǔn)保險服務(wù)的發(fā)展背景 保險科技通過大數(shù)據(jù)與云計算等科技手段深入了解、分析了客戶需求，這為保險服務(wù)的精準(zhǔn)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，在未來保險行業(yè)高度科技化時期，更加細(xì)致的產(chǎn)品需求與喜好將會被發(fā)掘并滿足，更加多樣的產(chǎn)品組合銷售將得以實(shí)現(xiàn)，更加智能的核保理賠服務(wù)將進(jìn)一步發(fā)展。精準(zhǔn)保險服務(wù)在近年來獲得了極快速的發(fā)展，最關(guān)鍵的是得益于資本市場開始對保險科技進(jìn)行巨大投入。2011年，保險科技僅獲得1.4億美元

4、投資，而在2017年，獲投23億美元。據(jù)波士頓咨詢公司統(tǒng)計顯示，全球保險科技公司在2017年初已有1700家，融資金額高達(dá)350億美元，相比之下，中國所占的資本份額少之又少，中國在2017年的前五年內(nèi)，投資交易件數(shù)僅占全球的4%，而僅美國則高達(dá)65%。因此，在未來，保險科技無疑將成為中國資本市場青睞的重點(diǎn)，中國必定會采取積極的措施以盡快達(dá)到高端國際水平。此外，當(dāng)下政府對保險科技的重視程度也不斷提升，在這種良好市場前景之下，作為保險科技核心的精準(zhǔn)保險服務(wù)必將迎來空前的飛躍發(fā)展。同時這也需要保險行業(yè)業(yè)內(nèi)人士與保險相關(guān)專業(yè)的后備軍們做好知識儲備，時刻準(zhǔn)備迎接其巨大發(fā)展與挑戰(zhàn)。 二、精

5、準(zhǔn)保險服務(wù)的發(fā)展形式 新形勢下，精準(zhǔn)保險服務(wù)的核心是準(zhǔn)確把握客戶需求與喜好，實(shí)現(xiàn)由銷售產(chǎn)品向經(jīng)營客戶的轉(zhuǎn)變、由專注熱銷產(chǎn)品向顧及豐富的立基產(chǎn)品的轉(zhuǎn)變、由消費(fèi)者被動選擇向主動設(shè)定的轉(zhuǎn)變、由以物為主導(dǎo)向以人為主導(dǎo)的轉(zhuǎn)變。盡管風(fēng)險是不能精準(zhǔn)把握的，但客戶的需求與偏好，可以盡其所能地去了解并彌補(bǔ)需求上的空缺，并精準(zhǔn)而又自然地對被保險人行為進(jìn)行改善。具體而言，不同的企業(yè)在精準(zhǔn)保險服務(wù)的發(fā)展形式也有不同。傳統(tǒng)保險公司大型險企具有豐富的經(jīng)驗(yàn)與多年來積累的技術(shù)、人才、數(shù)據(jù)資源，并且市場份額較大，品牌效應(yīng)較強(qiáng)，科技創(chuàng)新投入也較高，因此他們的選擇將是利用所擁有的數(shù)據(jù)資源與市場資源，同時與京東、阿里

6、巴巴、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作，獲取消費(fèi)者在更多領(lǐng)域的數(shù)據(jù)，全方位了解客戶需求，勾勒具體的“用戶畫像”。企業(yè)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對獲取的數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗和去噪處理，并利用云計算進(jìn)行準(zhǔn)確分析，最終塑造出不同社會上的人不同的具體肖像，分為不同的區(qū)塊，刻畫他們的共性與特性，預(yù)測他們的消費(fèi)習(xí)慣與選擇習(xí)慣等，為特定人群量身訂制保險產(chǎn)品，并通過人工智能自然地改善不良習(xí)慣，降低風(fēng)險發(fā)生的可能性。在這個過程中，保險公司的工作重點(diǎn)除了獲取數(shù)據(jù)，還在于挖掘各種風(fēng)險因子，探究這些風(fēng)險因子與各項(xiàng)保險事故發(fā)生的關(guān)聯(lián)性，再進(jìn)一步將這些風(fēng)險因子數(shù)據(jù)化，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化的用戶畫像，并為其推薦適宜的保險產(chǎn)品，制定差異化的保費(fèi)。并且在保險科技之下，

7、保險公司可以根據(jù)一段時期內(nèi)的賠付表現(xiàn)，精準(zhǔn)調(diào)節(jié)保費(fèi)等，使保險產(chǎn)品更加完善。 互聯(lián)網(wǎng)保險公司可以說是極能靈活運(yùn)用保險科技引領(lǐng)新路線的一批新生力量，在銀保監(jiān)會2018年1-5月保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)中顯示，傳統(tǒng)保險公司的增速已經(jīng)逐漸變緩，甚至出現(xiàn)了保費(fèi)下降，而互聯(lián)網(wǎng)保險公司逆勢增長并且漲幅相當(dāng)之大。其優(yōu)勢在于輕資產(chǎn)運(yùn)營，可以靈活變更產(chǎn)品，推動創(chuàng)新發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)積極發(fā)揮其創(chuàng)新力量，挖掘“碎片化”場景，在線上對不同場景進(jìn)行精準(zhǔn)產(chǎn)品設(shè)計、承保與核保理賠。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在這個階段發(fā)展速度同樣迅猛，其中最為矚目的還數(shù)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的金融板塊，如螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)，他們的強(qiáng)大之處在于

8、他們擁有巨大的流量數(shù)據(jù)，可以利用人工智能深入分析用戶需求，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷與精準(zhǔn)產(chǎn)品設(shè)計，因此如前所述，最初他們往往與傳統(tǒng)保險公司合作，作為中介代理平臺，一方面面向傳統(tǒng)保險公司，向其提供科技產(chǎn)品與市場數(shù)據(jù)，對接產(chǎn)品設(shè)計與承保理賠等服務(wù)，另一方面直接面向客戶，了解其真實(shí)需求，推進(jìn)精準(zhǔn)制定保險產(chǎn)品與精準(zhǔn)營銷，實(shí)現(xiàn)全面認(rèn)識與精準(zhǔn)定位，準(zhǔn)確地做到差異化定價。而隨著科技進(jìn)一步發(fā)展與市場進(jìn)一步擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的金融板塊可以開始自主承擔(dān)起保險產(chǎn)品設(shè)計任務(wù)，逐漸呈現(xiàn)“去中介”趨勢，實(shí)現(xiàn)從流量核心到流量與風(fēng)險控制雙重中心的發(fā)展轉(zhuǎn)變，并出擊占據(jù)保險市場份額，實(shí)現(xiàn)自營化的生態(tài)體系。 三、保險科技的精準(zhǔn)保

9、險服務(wù)在未來市場的應(yīng)用 精準(zhǔn)保險服務(wù)是保險行業(yè)最為理想的目標(biāo)，它的應(yīng)用主要有開拓市場、反欺詐與影響被保險人行為。精準(zhǔn)保險服務(wù)是對客戶需求的無數(shù)個需求與偏好“點(diǎn)”的把握，而我們可以基于長尾理論，將其發(fā)展為不斷延長的“線”與進(jìn)一步拓寬的“面”。長尾理論是指，匯聚利基產(chǎn)品，即非熱門產(chǎn)品，形成與熱門產(chǎn)品相當(dāng)?shù)氖袌龇蓊~。因此在大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)合作之下，精準(zhǔn)保險服務(wù)水平得到提升，企業(yè)可以以此來拓展“長尾”的長度與寬度，即了解需求與精算能力提升情況下，產(chǎn)品多樣化提升，“長尾”加長；互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅猛情況下，傳播途徑增加，產(chǎn)品可獲得性提高，“長尾”變寬；搜索引擎的全面性提高，使得保險產(chǎn)品的供給與需求

10、連接速度加快，“長尾”產(chǎn)品與客戶的連接速度提升。 精準(zhǔn)保險服務(wù)對客戶的具體準(zhǔn)確的了解，可以用于提高反欺詐水平。業(yè)內(nèi)專家估計，當(dāng)前我國保險詐騙金額占賠付總額的比例為20%到30%之間。利用保險科技，通過大數(shù)據(jù)對每個人進(jìn)行了人像刻畫之后，保險公司可以在很大程度上了解到客戶的真實(shí)合理的保險需求，因此對一些具有較大保險價值的保單的投保需求的真實(shí)性做出合理判斷，偵查出一些不滿足真實(shí)需求的非理性投保并予以拒保，避免騙保的發(fā)生；同時針對欺詐發(fā)生率最高的車險領(lǐng)域，人工智能、車聯(lián)網(wǎng)等科技手段可以客觀科學(xué)地進(jìn)行車損分析、碰撞動態(tài)分析和責(zé)任分析，精準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)事故還原與責(zé)任歸咎，更快速、精確地履行核保與賠

11、付職能。此外，精準(zhǔn)保險服務(wù)下還能對被保險人進(jìn)行行為干預(yù)，從而在投保后、事故前減少事故發(fā)生概率，降低理賠概率。要實(shí)現(xiàn)這一干預(yù)，首先要對被保險人的日常生活習(xí)慣進(jìn)行實(shí)時數(shù)據(jù)收集與分析，通過物聯(lián)網(wǎng)介入日常生活與人工智能的信息交互可以實(shí)現(xiàn)；在獲得數(shù)據(jù)后，海量而又龐雜的數(shù)據(jù)需要利用大數(shù)據(jù)與云計算技術(shù)進(jìn)行清洗、去噪等處理才能得以應(yīng)用于預(yù)測被保險人的預(yù)期行為；最后的行為干預(yù)不能是簡單的行為干預(yù)，而要運(yùn)用人工智能技術(shù)，通過手機(jī)app或者可佩戴設(shè)備等產(chǎn)品，更為自然而又有效地對行為進(jìn)行干預(yù)，達(dá)到降低風(fēng)險發(fā)生可能性的結(jié)果。同時客戶還有通過改善自身行為可以降低保險費(fèi)率的激勵。這一項(xiàng)應(yīng)用使得保險公司回歸本質(zhì)，不再只是事后

12、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付，還可以更完善地實(shí)現(xiàn)規(guī)避風(fēng)險的服務(wù)，既能提升保險公司的效用，還能從根本上降低事故風(fēng)險率以保障客戶，又能提高全社會的福利。 當(dāng)前，精準(zhǔn)保險服務(wù)的發(fā)展仍存在一些有待解決的問題。例如，數(shù)據(jù)使用的隱私性問題，此外在發(fā)展精準(zhǔn)保險服務(wù)的過程中，出現(xiàn)層出不窮的新興保險產(chǎn)品與保險企業(yè)的監(jiān)管難以跟上市場發(fā)展速度等問題。我國應(yīng)借鑒國際發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本國當(dāng)前實(shí)際水平，建立并完善監(jiān)管體系，明確監(jiān)管核心與主要原則、措施，既要提高監(jiān)管水平，又要保持創(chuàng)新發(fā)展的態(tài)勢，確立線上線下監(jiān)管目標(biāo)，防范科技風(fēng)險，提升科技應(yīng)用水平。 參考文獻(xiàn)： [1]許閑.保險科技的框架與趨勢［J］.中國金融，2017（10）. [2]中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告［R］.曲速資本，2017. [3]徐愛榮，姚佳斌.國內(nèi)外保險科技發(fā)展對比及策略分析［J］.上海立信會計金融學(xué)院學(xué)報，2017（5）. [4]陳富貴，杜妍妍.基于大數(shù)據(jù)和人工智能的被保險人行為干預(yù)［J］.時代金融，2016（10）.