【網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)論文】淺析長期護(hù)理保險(xiǎn)模式

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1、【網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)論文】淺析長期護(hù)理保險(xiǎn)模式 目前我國人身險(xiǎn)市場發(fā)展迅速，但是在老齡化背景下，長期護(hù)理保險(xiǎn)的市場份額仍然很小。目前我國的長期護(hù)理保險(xiǎn)仍然處于起步試點(diǎn)階段，論文通過對比已開發(fā)的商業(yè)長期護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品，探索長期護(hù)理保險(xiǎn)模式應(yīng)設(shè)計(jì)成低杠桿、萬能型、提供多種給付方式、適當(dāng)放寬投保年齡以及提出相關(guān)建議。 長期護(hù)理保險(xiǎn)；萬能型；建議 1國內(nèi)長期護(hù)理保險(xiǎn)現(xiàn)狀 2016年6月，人力資源和社會保障部發(fā)布了《關(guān)于開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，選擇在15座城市進(jìn)行長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。截至2018年6月底，我國長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)覆蓋5700萬人，目前

2、已有18.45萬人受益。從試點(diǎn)情況來看，我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度形成了以政府為主導(dǎo)、社會化經(jīng)辦、市場化服務(wù)供給的格局。 1.1中國人身險(xiǎn)市場處于高速發(fā)展階段，但長期護(hù)理保險(xiǎn)仍然市場份額很小 自2000年至2019年，中國人身險(xiǎn)市場一直處于高速發(fā)展階段，CAGR達(dá)到20%。其中健康險(xiǎn)市場發(fā)展迅速，增速大于人身險(xiǎn)市場，CAGR達(dá)到28%。從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上來看，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比超過了70%。但是健康險(xiǎn)占比增速較快，截至2019年，健康險(xiǎn)市場份額已經(jīng)達(dá)到了22.8%。數(shù)據(jù)來源：銀保監(jiān)會、原保監(jiān)會。從險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)上看，我國的健康險(xiǎn)主要分為醫(yī)療保險(xiǎn)（包括費(fèi)用補(bǔ)償型和定額給付型）、疾病保險(xiǎn)（

3、包括重大疾病保險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)和其他疾病保險(xiǎn)）、護(hù)理保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)。截至2020年5月，在中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會人身產(chǎn)品信息庫中可以查到的人身險(xiǎn)公司已經(jīng)登記備案的在售健康險(xiǎn)一共有11236款，其中醫(yī)療保險(xiǎn)占51%，疾病保險(xiǎn)占46%。而護(hù)理保險(xiǎn)僅僅占到了市場份額的2%，由25家專業(yè)的健康險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司在經(jīng)營。數(shù)據(jù)來源：保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會。 1.2老齡化嚴(yán)重，長期護(hù)理保險(xiǎn)需求迫切 按照國際上對于老齡化的定義，當(dāng)一個(gè)國家或者地區(qū)60歲以上老年人口占人口總數(shù)的10%或者65歲以上老年人口占人口總數(shù)的7%，就標(biāo)志著這個(gè)國家或者地區(qū)進(jìn)入了老齡化社會。根據(jù)2010年的人口普查數(shù)據(jù)顯示

4、，我國60歲以上的人口已經(jīng)達(dá)到12.3%，這說明我國已經(jīng)進(jìn)入了老齡化社會。預(yù)計(jì)到2050年，我國老年人口占比將超過30%。 2商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及與發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)長期護(hù)理險(xiǎn)對比 截至2020年5月，目前中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的人身險(xiǎn)產(chǎn)品信息庫中已經(jīng)披露的護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品一共有272款，其中期限為一年及以上的長期護(hù)理保險(xiǎn)一共有248款（其中部分已停售）。目前已有的商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)仍然存在著很多的問題。 2.1投保條件不合理 目前我國已有的商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)的投保年齡上限通常為60歲，最多到65歲，但其實(shí)多數(shù)需要長期護(hù)理的人群通常在65歲以上

5、。而英國保誠的投保年齡在46～75歲，保障期最長至100歲；臺灣富邦人壽的投保年齡也最高至70歲。由于目前國內(nèi)長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展還不完善，因此保險(xiǎn)公司通過控制投保年齡來控制成本，但是卻和人們的實(shí)際需求背道而馳。 2.2給付方式較為單一 目前的商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)通常是采用定額給付的方式，萬能型長期護(hù)理保險(xiǎn)給付賬戶價(jià)值的一定比例，普通型的長期護(hù)理保險(xiǎn)以護(hù)理津貼的方式進(jìn)行給付。以和諧健康的和諧團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)（萬能型）為例，只給付由意外傷害狀態(tài)下所導(dǎo)致的護(hù)理費(fèi)用，如果發(fā)生疾病，只有身故才會給付疾病身故金。而許多老年人都是因?yàn)榧膊《枰L期護(hù)理，保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)計(jì)得十分死板。而英國保

6、誠提供不同的給付金額進(jìn)行選擇，提供醫(yī)療檢查服務(wù)以起到預(yù)防的作用，減少進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)的比例。臺灣富邦人壽同時(shí)提供了長期照顧保險(xiǎn)金和完全殘廢保險(xiǎn)金，并最多給付192個(gè)月，為被保險(xiǎn)人提供了充足的保障。 3長期護(hù)理保險(xiǎn)模式探索 3.1投保年齡可適當(dāng)放寬 銀保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)逐漸放開對護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品的限制，同時(shí)逐漸放開對于投保年齡的限制，目前60歲或者65歲以上的群體很難購買到長期護(hù)理險(xiǎn)，專業(yè)的健康險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)積極創(chuàng)新，開發(fā)針對老年人的長期護(hù)理保險(xiǎn)。 3.2長期護(hù)理保險(xiǎn)一定是低杠桿產(chǎn)品 有別于重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的高杠桿，人們在生命的最后階段都會

7、達(dá)到失能護(hù)理狀態(tài)，因此長期護(hù)理保險(xiǎn)一定是低杠桿的。長期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)像養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣作為一種長期規(guī)劃。 3.3長期護(hù)理保險(xiǎn)可設(shè)計(jì)成萬能險(xiǎn)等多種形態(tài) 由于目前整體利率下行，固定利率的長期護(hù)理保險(xiǎn)容易發(fā)生利差損，因此保險(xiǎn)公司可以開發(fā)多種不同形態(tài)的長期護(hù)理保險(xiǎn)。萬能形態(tài)的長期護(hù)理險(xiǎn)更加靈活，保費(fèi)、保額均可以進(jìn)行調(diào)整，同時(shí)保險(xiǎn)公司和客戶可以共同承擔(dān)利率風(fēng)險(xiǎn)。目前已有部分保險(xiǎn)公司開發(fā)了萬能型長期護(hù)理保險(xiǎn)，保底利率一般在2.5%左右，未來將會有更多的產(chǎn)品形態(tài)，同時(shí)對保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力也提出了一定的要求。 3.4長期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)提供多種給付方式

8、 目前國內(nèi)的長期護(hù)理保險(xiǎn)通常都是定額給付，那么被保險(xiǎn)人通常還要再去尋求相關(guān)的護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)，這樣設(shè)置是不合理的。未來保險(xiǎn)公司可以尋求與護(hù)理機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，可以直接提供相關(guān)的護(hù)理服務(wù)，也可以給付護(hù)理津貼，也可以定額給付，由被保險(xiǎn)人進(jìn)行選擇。有能力的保險(xiǎn)公司可以直接開設(shè)自己的護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)一條龍服務(wù)。 4結(jié)語 目前國內(nèi)的長期護(hù)理保險(xiǎn)仍然處于試點(diǎn)階段，制度層面仍然不完善，未來將進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，逐漸探索建立符合中國國情的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。國家應(yīng)當(dāng)建立專門的長期護(hù)理保險(xiǎn)基金，實(shí)行?？顚Ｓ?。還可以對購買長期護(hù)理保險(xiǎn)的單位和個(gè)人提供一定的稅收優(yōu)惠。同時(shí)還應(yīng)該進(jìn)一步建立統(tǒng)一的護(hù)理標(biāo)準(zhǔn)，便于后續(xù)開發(fā)產(chǎn)品。 醫(yī)保函〔2019〕34號.國家醫(yī)療保障局對十三屆全國人大二次會議第4991號建議的答復(fù)[Z]. 李月娥,明庭興.長期護(hù)理保險(xiǎn)籌資機(jī)制：實(shí)踐、困境與對策———基于15個(gè)試點(diǎn)城市政策的分析[J].金融理論與實(shí)踐,2020(02):97-103. 肖瑛琦,蔣曉蓮.中國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)分析與思考———基于首批試點(diǎn)城市的比較[J].中國老年學(xué)雜志,2020,40(02):441-448.