任務2：認識保險及車輛保險

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1、汽車保險與理賠主 講 : 鄭 錦 湯 實 踐 ： 韓 美 橋 鐘 志 賢 課程教學內容 課程教學內容一、學習目標通 過 本 任 務 的 學 習 ， 你 應 當 ：1 知 道 保 險 的 含 義 和 作 用 ；2 知 道 汽 車 保 險 的 種 類 ；3 風 險 管 理 二、任務情景 課程教學內容三、相關知識知識要點1 什么是保險 1、 保 險 有 廣 義 和 狹 義 之 分 廣 義 保 險 保 險 有 廣 義 和 狹 義 之 分 。 廣 義 的 保 險 是 指 通 過 建 立 專 門 用 途 的 后備 基 金 或 保 障 基 金 ， 用 于 補 償 因 自 然 災 害 和 意 外 造 成 的

2、損 失 ， 是 為 社會 安 定 發(fā) 展 而 建 立 物 質 儲 備 的 一 種 經 濟 補 償 制 度 。 為 此 ， 廣 義 的 保 險包 括 國 家 政 府 部 門 經 辦 的 社 會 保 險 、 按 商 業(yè) 原 則 經 營 的 商 業(yè) 保 險 以 及由 保 險 人 集 資 合 辦 的 合 作 保 險 等 ， 范 圍 比 較 廣 泛 。 課程教學內容三、相關知識知識要點1 什么是保險 狹 義 保 險 狹 義 的 保 險 僅 指 商 業(yè) 保 險 ， 即 按 照 商 業(yè) 化 的 原 則 ， 通 過 合 同 的 形式 ， 采 用 科 學 的 計 算 方 法 ， 集 合 多 數(shù) 單 位 和 個

3、人 ， 收 取 保 險 費 ， 建 立保 險 基 金 ， 用 于 在 合 同 范 圍 內 的 災 害 事 故 所 造 成 的 損 失 進 行 補 償 的 經濟 保 障 制 度 。 本 教 材 所 研 究 的 保 險 即 為 狹 義 的 商 業(yè) 保 險 。 課程教學內容三、相關知識知識要點1 什么是保險 所 謂 保 險 ， 是 以 合 理 計 算 的 風 險 分 攤 金 為 基 礎 ， 集 合 多 數(shù) 對 同 等風 險 有 取 得 保 障 需 要 的 人 ， 建 立 集 中 的 專 用 基 金 ， 對 約 定 災 害 事 故 發(fā)生 所 致 的 經 濟 損 失 （ 或 人 身 傷 亡 ） 進 行

4、補 償 （ 或 給 付 ） 的 合 同 行 為 。這 一 定 義 包 含 四 個 方 面 的 意 思 。1.保 險 是 以 保 障 經 濟 安 定 為 目 的 的 補 償 機 制 ， 以 經 濟 損 失 為 前 提 條 件2.保 險 是 以 多 數(shù) 經 濟 單 位 或 個 人 的 互 助 共 濟 關 系 為 必 要 條 件3.保 險 的 分 攤 金 即 保 險 費 是 根 據(jù) 一 定 的 數(shù) 理 技 術 合 理 計 算 出 來 的4.保 險 是 一 種 合 同 行 為 課程教學內容三、相關知識知識要點1 什么是保險 2 保 險 的 要 素 保 險 作 為 一 種 經 濟 損 失 補 償 方 式

5、 ， 其 基 本 要 素 如 圖 所 示 。 課程教學內容三、相關知識知識要點1 什么是保險 1)風 險 事 故 的 存 在 保 險 之 所 以 存 在 并 不 斷 發(fā) 展 和 完 善 ， 就 在 于 它 具 有 補 償 風 險 事故 所 造 成 損 失 的 功 能 ， 沒 有 風 險 ， 保 險 也 就 失 去 了 存 在 的 意 義 。 風險 是 保 儉 存 在 的 前 提 條 件 ， 但 并 非 任 何 風 險 都 可 以 保 險 ， 只 有 對 特定 的 風 險 事 故 ， 保 險 人 才 承 保 課程教學內容三、相關知識知識要點1 什么是保險 2)經 濟 單 位 的 結 合 保 險

6、是 通 過 集 合 危 險 實 現(xiàn) 其 補 償 職 能 的 ， 即 由 多 數(shù) 人 參 加 保 險 ，分 組 少 數(shù) 人 的 損 失 ， 故 保 險 以 多 數(shù) 經 濟 單 位 的 結 合 為 必 要 條 件 。 所謂 “ 多 數(shù) ” 的 含 義 ， 一 般 沒 有 具 體 規(guī) 定 。 但 必 須 以 收 支 平 衡 為 最 低保 險 基 金 ， 收 入 與 支 出 的 保 險 金 總 額 保 持 平 衡 。 參 加 保 險 的 經 濟 單位 越 多 ， 保 險 基 金 越 雄 厚 ， 賠 償 損 失 的 能 力 越 強 ， 每 個 單 位 的 分 攤金 也 相 應 減 少 。 多 數(shù) 經 濟

7、 單 位 的 結 合 ， 一 般 有 兩 種 方 式 ， 一 是 直 接結 合 ， 即 在 一 定 范 圍 內 ， 處 在 同 類 危 險 中 的 多 數(shù) 經 濟 單 位 ， 一 致 的利 益 組 成 保 險 結 合 體 。 二 是 間 接 結 合 ， 即 由 第 三 者 充 當 保 險 經 營 主體 ， 使 處 在 同 類 危 險 中 的 多 數(shù) 經 濟 單 位 ， 通 過 繳 納 保 險 費 的 方 式 ，由 保 險 經 營 主 體 促 成 其 結 合 。 課程教學內容三、相關知識知識要點1 什么是保險 3)費 率 的 合 理 計 算 保 險 不 僅 是 一 種 經 濟 保 障 活 動 ，

8、 而 且 也 是 一 種 商 品 交 換 行 為 。保 險 的 費 率 即 是 保 險 的 價 格 如 何 制 訂 ， 是 不 以 人 們 主 觀 意 志 為 轉 移的 ， 如 果 費 率 制 訂 過 高 ， 就 會 增 加 被 保 險 人 的 負 擔 ， 從 而 失 去 保 鹼的 保 險 意 義 ； 如 果 費 率 制 訂 過 低 ， 又 無 法 對 被 保 險 人 的 損 失 提 供 可靠 的 足 額 補 償 ， 同 樣 會 失 去 保 險 保 障 的 意 義 。 因 此 ， 保 險 的 費 率 必須 進 行 合 理 計 算 。 就 一 般 商 品 而 言 ， 課程教學內容 三、相關知識知

9、識要點1 什么是保險 4)保 險 基 金 的 建 立 保 險 基 金 是 通 過 商 業(yè) 保 險 形 式 建 立 起 來 的 后 備 基 金 ， 它 是 僅 用 于 補償 或 給 付 由 于 自 然 災 害 、 意 外 事 故 和 人 生 自 然 規(guī) 律 所 致 的 經 濟 損 失 以 及人 身 損 害 的 專 項 貨 幣 基 金 。 保 險 基 金 主 要 來 源 于 開 業(yè) 資 金 和 保 險 費 。 就 財 產 保 險 的 保 險 準 備 金而 言 ， 它 表 現(xiàn) 為 未 到 期 責 任 被 備 金 、 賠 款 準 備 金 、 總 準 備 金 和 其 他 準 備金 幾 種 形 式 ； 就

10、 人 壽 保 險 準 備 金 而 言 ， 它 主 要 以 未 到 期資 任 推 備 金 形 式 存 在 。 保 險 基 金 具 有 其 來 源 的 分 散 性 和 廣 泛 性 ， 其 基 金具 有 退 還 性 、 專 項 性 、 增 值 性 ， 賠 付 資 任 具 有 長 期 性 等 特 點 。 可 見 ， 如無 保 險 基 金 的 建 立 ， 也 就 無 保 險 補 償 和 給 付 ， 也 就 無 保 險 而 言 。課程教學內容 三、相關知識知識要點1 什么是保險 3、 保 險 的 特 征 1） 保 險 的 基 本 特 征課程教學內容 三、相關知識知識要點1 什么是保險 3、 保 險 的 特

11、 征 2） 保 險 的 比 較 特 征 保 險 與 賭 博 、 投 機 。 保 險 與 賭 博 確 實 有 一 點 相 似 之 處 ， 被 保 險 人 繳 付 的 保 險 費 與 其 賠 償 所得 并 不 保 持 等 價 交 換 關 系 ， 有 賴 于 偶 然 因 素 ， 許 多 被 保 險 人 長 年 繳 付 保 險費 而 沒 有 得 到 一 點 賠 償 ， 而 個 別 被 保 險 人 剛 繳 付 保 險 費 就 得 到 巨 額 賠 償 ，碰 了 好 運 氣 。 然 而 ， 保 險 與 賭 博 有 著 本 質 區(qū) 別 ： 賭 博 產 生 一 種 新 的 投 機 性風 險 ， 而 保 險 是

12、對 付 純 粹 風 險 的 一 種 辦 法 ； 賭 博 是 非 生 產 性 的 ， 贏 者 是 以輸 者 的 損 失 為 代 價 ， 而 保 險 人 和 被 保 險 人 在 防 損 方 面 有 著 共 同 利 益 。 保 險 與 投 機 也 不 同 ： 保 險 包 含 可 保 風 險 的 轉 移 ， 而 投 機 是 對 付 不 可 保風 險 的 一 種 辦 法 ； 保 險 能 減 少 風 險 ， 而 投 機 并 不 減 少 任 何 風 險 。課程教學內容 三、相關知識知識要點1 什么是保險 3、 保 險 的 特 征 2） 保 險 的 比 較 特 征 保 險 與 救 濟 。 保 險 與 救 濟

13、都 是 補 償 災 害 事 故 損 失 的 經 濟 制 度 。 保 險 高度 體 現(xiàn) 了 互 助 合 作 性 質 ， 許 多 面 臨 類 似 損 失 風 險 的 人 聯(lián) 合 起 來 分 擔 災 害 事故 的 損 失 后 果 ， 即 使 以 贏 利 為 目 的 的 私 營 股 份 保 險 公 司 也 客 觀 上 起 著 這 樣的 作 用 。 救 濟 也 能 減 輕 人 們 遭 受 災 害 事 故 損 失 的 負 擔 ， 政 府 、 團 體 、 個 人都 能 實 行 救 濟 。 兩 者 的 區(qū) 別 是 ： 保 險 是 一 種 合 同 行 為 ， 要 受 合 同 約 束 ， 而救 濟 是 施 舍 行

14、 為 ， 任 何 一 方 不 受 約 束 ； 保 險 是 以 被 保 險 人 繳 付 保 險 費 為 前 提 ， 保 險 人 承 諾 賠 償 責 任 ， 被 保 險 人 要 遵 守 合 同 條 件 ， 而 救 濟 是 單 方 面 行為 。 課程教學內容 三、相關知識知識要點1 什么是保險 3、 保 險 的 特 征 2） 保 險 的 比 較 特 征 保 險 與 儲 蓄 。 保 險 與 儲 蓄 都 體 現(xiàn) 了 有 備 無 患 的 思 想 ， 尤 其 是 有 些 保 險帶 有 長 期 儲 蓄 性 質 ， 但 兩 者 還 是 不 同 的 經 濟 范 疇 。 首 先 ， 保 險 是 以 眾 人 的儲 蓄

15、 補 償 少 數(shù) 人 的 損 失 ， 體 現(xiàn) 互 助 合 作 性 質 ； 而 儲 蓄 總 是 使 用 本 金 加 利 息的 公 式 ， 對 每 個 儲 戶 保 持 這 種 對 等 關 系 ， 它 是 一 種 自 助 行 為 。 其 次 ， 保 險的 目 的 是 對 付 意 外 災 害 事 故 損 失 ； 儲 蓄 也 可 用 來 對 付 不 測 事 故 ， 但 儲 戶 的心 理 主 要 是 把 存 款 用 于 預 計 的 費 用 支 出 。 保 險 與 保 證 。 保 險 與 保 證 在 民 商 法 上 都 是 一 種 契 約 關 系 。 在 這 兩 種 契約 關 系 中 ， 無 論 是 保 險

16、 人 或 保 證 人 ， 都 負 有 相 應 的 義 務 。 從 這 一 點 上 看 ，保 險 和 保 證 也 有 相 似 之 處 ， 但 它 們 畢 竟 是 兩 種 性 質 不 同 的 契 約 關 系 。課程教學內容 三、相關知識知識要點1 什么是保險 4、 保 險 的 分 類 （ 一 ） 按 保 險 的 性 質 分 類 保 險 按 具 體 的 性 質 可 分 為 社 會 保 險 和 商 業(yè) 保 險 、 政 策 性 保 險 。 （ 二 ） 按 保 險 標 的 分 類 保 險 標 的 ， 或 稱 “ 保 險 對 象 ” ， 是 指 保 險 合 同 中 所 載 明 的 投 保 對 象 。按 不

17、同 的 標 的 ， 保 險 可 分 為 財 產 保 險 、 責 任 保 險 、 信 用 保 證 保 險 和 人 身 保險 四 類 。 （ 三 ） 按 保 險 實 施 的 形 式 分 類 按 保 險 的 實 施 形 式 不 同 ， 保 險 分 為 自 愿 保 險 和 強 制 保 險 。 課程教學內容 三、相關知識知識要點1 什么是保險 4、 保 險 的 分 類 （ 四 ） 按 業(yè) 務 承 保 方 式 分 類按 業(yè) 務 承 保 方 式 的 形 式 不 同 分 為 原 保 險 、 再 保 險 、 重 復 保 險 、 共 同 保 險 。 (五 ） 按 所 承 保 的 風 險 分 類按 所 承 保 的

18、風 險 不 同 ， 保 險 分 為 單 一 風 險 保 險 和 綜 合 風 險 保 險 。 (六 ） 按 保 險 人 經 營 目 的 分 類按 照 保 險 人 經 營 目 的 分 類 ， 可 分 為 盈 利 性 保 險 和 非 盈 利 性 保 險 。 (七 ） 按 投 保 主 體 名 義 分 類按 照 投 保 主 體 名 義 分 類 ， 保 險 可 分 為 團 體 保 險 和 個 人 保 險 。課程教學內容 三、相關知識知識要點2 汽車保險的職能與作用 1.保險的職能 1） 保 險 的 職 能 保 險 的 基 本 職 能 包 括 保 險 的 原 始 與 固 有 的 職 能 。 其 基 本 職

19、能 有 兩 個 ： 經濟 補 償 職 能 和 保 險 金 給 付 職 能 。 前 者 是 在 發(fā) 生 保 險 事 故 造 成 損 失 時 根 據(jù) 保 險合 同 按 所 保 標 的 的 實 際 損 失 數(shù) 額 給 予 賠 償 ， 這 是 財 產 保 險 的 基 本 職 能 。 同 樣也 是 汽 車 保 險 的 基 本 職 能 。 2） 保 險 的 派 生 職 能 對 保 險 的 派 生 職 能 ， 保 險 學 界 有 著 不 同 的 認 識 。 比 較 多 的 學 者 贊 同 保 險有 防 災 防 損 和 融 通 資 金 的 職 能 。課程教學內容 三、相關知識知識要點2 汽車保險的職能與作用

20、2.保險的作用 1） 有 利 于 國 民 經 濟 持 續(xù) 穩(wěn) 定 發(fā) 展 2） 有 利 于 社 會 的 穩(wěn) 定 3） 有 利 于 增 強 社 會 防 災 防 損 意 識 ， 減 少 災 害 損 失 4） 促 進 了 汽 車 安 全 性 能 的 提 高 5） 有 利 于 科 學 技 術 的 推 廣 應 用課程教學內容 三、相關知識知識要點3 汽車保險的種類 汽 車 保 險 分 為 強 制 保 險 和 商 業(yè) 保 險 兩 大 類 ， 目 前 我 國 實 行 的 機 動 車 交 通事 故 責 任 強 制 保 險 屬 于 強 制 保 險 ， 其 他 險 種 則 是 商 業(yè) 保 險 。 汽 車 商 業(yè)

21、保 險 又可 分 為 基 本 險 和 附 加 險 ， 由 投 保 人 根 據(jù) 自 身 需 要 自 行 選 擇 投 保 ， 如 圖 所 示 。課程教學內容 課程教學內容四、任務實施任 務 步 驟 1 -擬 定 任 務 實 施 計 劃 有 些 投 保 人 不 了 解汽 車 保 險 的 作 用 ， 覺 得汽 車 保 險 用 不 到 ， 無 需購 買 ， 或 者 對 于 汽 車 保險 活 動 過 程 中 的 各 項 規(guī)則 不 了 解 保 險 銷 售 人員 需 要 做 好 解 釋 工 作 ，讓 投 保 人 意 識 到 汽 車 保 險 的 必 要 性 ， 并 且 懂 得在 投 保 保 險 時 和 進 行

22、保險 事 故 的 處 理 中 應 該 道循 的 一 些 規(guī) 則 。 課程教學內容四、任務實施任 務 步 驟 2-說 明 汽 車 保 險 的 必 要 性 介 紹 汽 車 保 險 的 必 要 性 ， 即 說 明 為 什 么 需 要 購 買 汽 車 保 險 。 并說 明 保 險 如 何 運 作 課程教學內容四、任務實施任 務 步 驟 2-說 明 汽 車 保 險 的 必 要 性 介 紹 汽 車 保 險 的 必 要 性 ， 即 說 明 為 什 么 需 要 購 買 汽 車 保 險 。 并說 明 保 險 如 何 運 作 課程教學內容四、任務實施任 務 步 驟 2-說 明 汽 車 保 險 的 必 要 性 介

23、紹 汽 車 保 險 的 必 要 性 ， 即 說 明 為 什 么 需 要 購 買 汽 車 保 險 。 并說 明 保 險 如 何 運 作 課程教學內容四、任務實施任 務 步 驟 2-說 明 汽 車 保 險 的 必 要 性 課程教學內容四、任務實施任 務 步 驟 3-介 紹 汽 車 保 險 作 用 介 紹 汽 車 保 險 的 作 用 ， 即 解 釋 汽 車 保 險 能 夠 做 什 么 ， 對 于 鉸 保險 人 能 夠 起 到 什 么 作 用 。 課程教學內容 課程教學內容 課程教學內容四、任務實施任 務 步 驟 4-介 紹 汽 車 保 險 的 種 類 介 紹 汽 車 保 險 的 種 類 ， 應 該 向 咨 詢 者 說 明 各 種 汽 車 保 險 的 保 障 范 圍 ， 哪 些 保險 必 須 購 買 ， 哪 些 保 險 可 以 選 擇 購 買 ， 哪 些 保 險 是 基 本 險 ， 哪 些 險 種 是 附 加 險 。 課程教學內容五、任務評價