中小商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制問(wèn)題分析及對(duì)策研究經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)
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1、中小商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制問(wèn)題分析及對(duì)策研究 摘 要 銀行客戶經(jīng)理制在我國(guó)的產(chǎn)生是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展和金融體制改革的產(chǎn)物,本論文通過(guò)對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制存在的現(xiàn)狀和存在問(wèn)題進(jìn)行分析研究,認(rèn)為作為一種制度創(chuàng)新,它反映了商業(yè)銀行以客戶為中心,通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)一體化的方式為客戶提供個(gè)性化服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念,并且通過(guò)銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程改革來(lái)保證實(shí)施。而新興的中小商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理制度和企業(yè)文化等諸多方面存在著不同于國(guó)有銀行的特點(diǎn),因此他們對(duì)建立和推廣客戶經(jīng)理制要求更為迫切,成為了客戶經(jīng)理制的積極倡導(dǎo)者。他們依據(jù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的基本理論,依托客戶經(jīng)理群體,主要選擇了對(duì)其生存和發(fā)展具有重要影響的公
2、司客戶開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo),取得了良好的效益。在工作實(shí)踐中,中小商業(yè)銀行及其客戶經(jīng)理應(yīng)從自身特點(diǎn)出發(fā),總結(jié)了從市場(chǎng)細(xì)分到目標(biāo)客戶選擇,從目標(biāo)客戶開(kāi)發(fā)、評(píng)價(jià)到對(duì)客戶提供服務(wù)等各個(gè)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)的經(jīng)驗(yàn),形成了關(guān)于客戶經(jīng)理選拔、配置、培訓(xùn)、工作安排、內(nèi)部協(xié)調(diào)和考核的基本思路,建立了比較完整的客戶經(jīng)理制度。盡管如此,由于受到宏觀政策的限制和銀行內(nèi)部條件的制約,在加入WTO之后面對(duì)國(guó)外銀行的競(jìng)爭(zhēng),中國(guó)商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理制建設(shè)依然任重而道遠(yuǎn)。 關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;客戶經(jīng)理制;營(yíng)銷(xiāo) 目 錄 1. 客戶經(jīng)理制產(chǎn)生的背景 1.1客戶經(jīng)理制在國(guó)外的產(chǎn)生和發(fā)展 1.2客戶經(jīng)理制在
3、國(guó)內(nèi)產(chǎn)生的背景 1.3我國(guó)客戶經(jīng)理制實(shí)施現(xiàn)狀 2. 中小商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制分析 2.1中小商業(yè)銀行的特點(diǎn) 2.1.1中小商業(yè)銀行的概念 2.1.2中小商業(yè)銀行推行客戶經(jīng)理制與自身特點(diǎn)的關(guān)系 2.2公司客戶的分析 2.2.1公司客戶的概念 2.2.2公司銀行客戶是中小商業(yè)銀行最重要的客戶群體 2.3市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的分析 2.3.1金融客戶經(jīng)理制是適合金融產(chǎn)品特點(diǎn)的營(yíng)銷(xiāo)模式 2.3.2金融營(yíng)銷(xiāo)的基本內(nèi)容 3. 客戶經(jīng)理制在推行過(guò)程中存在的問(wèn)題和對(duì)策 3.1宏觀層面的問(wèn)題 3.1.1分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式限制了客戶經(jīng)理制優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮 3.1.2銀行業(yè)市場(chǎng)化發(fā)展程度不夠 3.1.3行
4、政過(guò)多地干預(yù)經(jīng)濟(jì) 3.2微觀層面的問(wèn)題 3.2.1銀行觀念滯后,機(jī)構(gòu)臃腫 3.2.2客戶經(jīng)理的整體素質(zhì)不高,高素質(zhì)的客戶經(jīng)理面臨流失 3.3對(duì)推行客戶經(jīng)理制的建議 3.3.1宏觀層面:深化改革,創(chuàng)造良好外部環(huán)境 3.3.2微觀層面:怎樣建立客戶經(jīng)理制 第一章 客戶經(jīng)理制產(chǎn)生的背景 1.1客戶經(jīng)理制在國(guó)外的產(chǎn)生和發(fā)展 作為企業(yè),商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念應(yīng)當(dāng)根據(jù)市場(chǎng)需求的變化逐漸調(diào)整,而經(jīng)營(yíng)理念的調(diào)整同時(shí)會(huì)導(dǎo)致組織體系、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、運(yùn)作方式與客戶關(guān)系的不斷再造??蛻艚?jīng)理制度的出現(xiàn)即是商業(yè)銀行對(duì)客戶關(guān)系管理制度不斷創(chuàng)新和變遷的結(jié)果。 20世紀(jì)50年代以前,各國(guó)
5、的金融市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá)、銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境缺乏競(jìng)爭(zhēng),處于高高在上地位的銀行經(jīng)營(yíng)理念顯然是“生產(chǎn)什么就賣(mài)什么”,客戶只有被動(dòng)地接受銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù),談不上自身的需求,銀行對(duì)客戶關(guān)系管理就是單一管理客戶在銀行中賬戶的關(guān)系。從五六十年代開(kāi)始,各國(guó)的金融管制逐漸放開(kāi),金融市場(chǎng)得到迅速發(fā)展,客戶融資渠道開(kāi)始多樣化,銀行間的競(jìng)爭(zhēng)尤其是存款業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈。銀行借鑒工商企業(yè)的做法,開(kāi)始重視提倡微笑服務(wù)和創(chuàng)造溫暖、友好的環(huán)境,培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度。同時(shí)加大了廣告和銷(xiāo)售的投入,并且強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,不斷向縱深擴(kuò)展自己的產(chǎn)品線,以此爭(zhēng)取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。銀行與客戶的關(guān)系形成了產(chǎn)品和推銷(xiāo)的關(guān)系。 60年代以后,主要發(fā)達(dá)國(guó)
6、家的利率基本上都開(kāi)始實(shí)行市場(chǎng)化,商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入主要靠提供的產(chǎn)品與服務(wù)的低價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)階段,誰(shuí)能提供低成本的銀行產(chǎn)品與服務(wù),誰(shuí)就能贏得競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。在此之后,銀行的競(jìng)爭(zhēng)策略開(kāi)始注重通過(guò)為客戶安排客戶經(jīng)理來(lái)維護(hù)與發(fā)展現(xiàn)有客戶關(guān)系,尋找優(yōu)質(zhì)客戶。銀行通過(guò)建立長(zhǎng)期多重服務(wù)關(guān)系,滿足客戶金融服務(wù)的總體需求,使客戶在各種金融機(jī)構(gòu)之間分割其金融服務(wù)的愿望最小化?!瓣P(guān)系發(fā)展”成為銀行對(duì)客戶關(guān)系管理的核心理念并誘導(dǎo)客戶經(jīng)理制度的形成。 基于以上背景,花旗銀行于60年代率先推出了“客戶經(jīng)理制”,并不斷加以完善,目前在理論和實(shí)踐方面均已相當(dāng)成熟,成為發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行主流營(yíng)銷(xiāo)模式之一。 1.2客戶經(jīng)理制在國(guó)內(nèi)產(chǎn)
7、生的背景 客戶經(jīng)理制在我國(guó)的產(chǎn)生是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展和金融體制改革的產(chǎn)物。具體而言,客戶經(jīng)理制產(chǎn)生主要有以下三個(gè)方面的原因: 1.2.1銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境方面:從壟斷到競(jìng)爭(zhēng) 改革開(kāi)放初期,我國(guó)銀行業(yè)實(shí)行的是中國(guó)人民銀行監(jiān)管下的專業(yè)銀行體系。傳統(tǒng)的工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行四大國(guó)有銀行按照不同的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域分別占據(jù)了城市、農(nóng)村、外匯和基建等市場(chǎng)的金融業(yè)務(wù),因此實(shí)際處于壟斷經(jīng)營(yíng)的地位,銀行間談不上競(jìng)爭(zhēng)。從80年代中后期開(kāi)始,我國(guó)開(kāi)始銀行商業(yè)化的改革,四大國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始逐步轉(zhuǎn)換其經(jīng)營(yíng)機(jī)制,交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行和光大銀行等一批股份制商業(yè)銀行開(kāi)始也重組或建立。特別隨著1993年國(guó)務(wù)院《關(guān)于金融
8、體制改革的決定》和,995年《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法))的頒布,更是在法律和政策層面明確商業(yè)銀行在我國(guó)銀行業(yè)中的主體地位,迎來(lái)了我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的大好時(shí)機(jī)。到上世紀(jì)末,我國(guó)己初步形成了四大國(guó)有銀行、各中小股份制商業(yè)銀行、地方銀行以及外資銀行并存的競(jìng)爭(zhēng)格局。 金融體制改革的深化,保險(xiǎn)、證券、信托、租賃、基金、期貨等金融同業(yè)的逐漸興起,打破了銀行業(yè)一統(tǒng)金融市場(chǎng)天下的局面。隨著金融產(chǎn)品的不斷增加,儲(chǔ)蓄不再是貨幣金融投資的唯一選擇,貸款也不再是企業(yè)融資的唯一渠道,銀行在相互競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí),也必須面對(duì)其他金融同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。隨著壟斷格局的徹底打破,銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了很大變化:客戶擁有選擇金融產(chǎn)品的自由,也
9、擁有了選擇銀行的自由。中國(guó)加入“WTO”以后,擁有雄厚資本實(shí)力、豐富營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)和完善管理制度的外資銀行逐步進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng),會(huì)進(jìn)一步給國(guó)內(nèi)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)更大的沖擊。想要在競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地,銀行必須改變?cè)小白瓤蛻羯祥T(mén)”的官商作風(fēng),而是“主動(dòng)上門(mén)攬客”,了解客戶需求,組合金融產(chǎn)品,設(shè)計(jì)服務(wù)方案,通過(guò)積極的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)去爭(zhēng)取客戶和市場(chǎng)。 1.2.2銀行自身的變化:從機(jī)關(guān)到企業(yè) 我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)并沒(méi)有真正的商業(yè)銀行。自從1956年社會(huì)主義改造完成以來(lái),我國(guó)實(shí)行了大一統(tǒng)的國(guó)家銀行體制,即中國(guó)人民銀行既作為中央銀行行使貨幣發(fā)行、金融管理等職能,同時(shí)又辦理對(duì)企事業(yè)單位和個(gè)人的具體金融業(yè)務(wù),從事信貸、儲(chǔ)蓄、結(jié)算和
10、外匯等業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)。其金融活動(dòng)只是發(fā)揮了計(jì)劃和財(cái)務(wù)部門(mén)下屬的會(huì)計(jì)和出納的作用。即使在四大專業(yè)銀行設(shè)立以后的很長(zhǎng)時(shí)間,也都是根據(jù)各種行政指令辦理貸款等金融業(yè)務(wù),不享有因此而產(chǎn)生的效益,同時(shí)也不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。因此,銀行并不是真正的企業(yè),長(zhǎng)期被視為國(guó)家機(jī)關(guān);銀行工作人員也被視為公務(wù)員,并且確實(shí)享受著公務(wù)員一樣的待遇。在這種體制下,客觀環(huán)境不鼓勵(lì)銀行去主動(dòng)拓展市場(chǎng),爭(zhēng)取利潤(rùn)最大化,銀行本身也沒(méi)有這方面的動(dòng)力,只是被動(dòng)地按照計(jì)劃和指令辦理業(yè)務(wù)。隨著銀行商業(yè)化進(jìn)程的發(fā)展,銀行逐步由機(jī)關(guān)轉(zhuǎn)變成為“自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”的企業(yè)主體,銀行不再靠行政命令吃飯,而是在必須市場(chǎng)上去爭(zhēng)取客戶,尋找業(yè)務(wù)。
11、1.3我國(guó)客戶經(jīng)理制實(shí)施現(xiàn)狀 我國(guó)客戶經(jīng)理制興起于90年代中后期。1997年,中國(guó)建設(shè)銀行在廈門(mén)分行實(shí)行了客戶經(jīng)理制試點(diǎn),經(jīng)過(guò)兩年運(yùn)作后成效顯著,中國(guó)建設(shè)銀行總行決定向個(gè)省市分行推廣客戶經(jīng)理制。1998年,中國(guó)銀行成立了從事客戶開(kāi)發(fā)的公司銀行部、金融機(jī)構(gòu)部和私人銀行部,在,999年推出了《中國(guó)銀行公司業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理制(草案)》和《中國(guó)銀行業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理資格審查和等級(jí)序列認(rèn)證實(shí)施細(xì)則(討論稿)》,對(duì)客戶經(jīng)理制度進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)范。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行都加強(qiáng)了研究和推行客戶經(jīng)理制的力度。從其他股份制銀行來(lái)看,中國(guó)光大銀行在合并了原投資銀行的分支機(jī)構(gòu)后,也根據(jù)客戶開(kāi)發(fā)的需要成立了公司銀行部和私人銀
12、行部,積極在全行范圍內(nèi)推行客戶經(jīng)理制度,制定了《中國(guó)光大銀行客戶經(jīng)理部暫行規(guī)定》和《中國(guó)光大銀行客戶經(jīng)理崗位資格考評(píng)暫行辦法》和《中國(guó)光大銀行重點(diǎn)客戶管理辦法》等一大批規(guī)范化文件,并按照客戶管理的辦法對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了調(diào)整。此外,華夏銀行于1999年開(kāi)始推行客戶經(jīng)理制,民生銀行等其他銀行也都在研究客戶經(jīng)理制??梢哉f(shuō),客戶經(jīng)理制從試驗(yàn)性的推廣己逐步變成了大多數(shù)商業(yè)銀行的主流營(yíng)銷(xiāo)制度。 第二章 中小商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制分析 2.1中小商業(yè)銀行的特點(diǎn) 2.1.1中小商業(yè)銀行的概念 本文所指中小商業(yè)銀行,是指除工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行四大國(guó)有銀行(為便于描述,并且和中小商
13、業(yè)銀行相對(duì)應(yīng),以下簡(jiǎn)稱“國(guó)有銀行”)之外的各中資股份制商業(yè)銀行和地方性銀行。它們是中國(guó)銀行體制改革的產(chǎn)物,其中股份制銀行大多是從80年代中后期組建并發(fā)展起來(lái),而地方性銀行大多由原來(lái)的城市信用社轉(zhuǎn)軌而來(lái)。作為中國(guó)銀行業(yè)的一支新生力量,中小商業(yè)銀行引入了新的所有制結(jié)構(gòu)、管理方法和經(jīng)營(yíng)理念,打破了國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)壟斷,促進(jìn)了中國(guó)銀行業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中不斷發(fā)展。 2.1.2中小商業(yè)銀行推行客戶經(jīng)理制與自身特點(diǎn)的關(guān)系 和四家國(guó)有銀行相比,中小商業(yè)銀行,尤其是股份制的商業(yè)銀行具有以下特點(diǎn),成為了推進(jìn)客戶經(jīng)理制的主力軍。 一、網(wǎng)點(diǎn)主要分布于經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū),整體規(guī)模小 目前國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模大大超過(guò)了中小商
14、業(yè)銀行。由于歷史上承擔(dān)了行政的職能,國(guó)有銀行設(shè)立機(jī)構(gòu)主要從方便為廣大人民群眾提供服務(wù)出發(fā)考慮,而不是以贏利為目的,因此形成了遍布全國(guó)的各級(jí)網(wǎng)點(diǎn),并且也因此積累了雄厚的資產(chǎn)規(guī)模,贏得了很高的社會(huì)認(rèn)知度,從而在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方面取得了得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。可以說(shuō)只要有人煙的地方,就一定有工行、農(nóng)行等大銀行的客戶,也都能看到工行、農(nóng)行等銀行的身影,哪怕一個(gè)機(jī)構(gòu)的存款不足千萬(wàn)。而近年來(lái)才逐漸興起的中小商業(yè)銀行一開(kāi)始就以企業(yè)的面目從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng),其機(jī)構(gòu)設(shè)置主要選擇了經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū),確保能夠擁有足夠的金融資源保證實(shí)現(xiàn)盈利。為了與國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng),克服網(wǎng)點(diǎn)分布少,客戶不熟悉等困難,中小商業(yè)銀行的銷(xiāo)售人員也只有走出銀行,主動(dòng)
15、宣傳自己、尋找客戶,將辦公室延伸到客戶住所,將柜臺(tái)搬到客戶面前。在這種形勢(shì)下,積極地推行客戶經(jīng)理制成為中小商業(yè)銀行的必然選擇。 二、歷史包袱輕,更注意客戶的選擇 國(guó)有銀行一度是只是作為財(cái)政的補(bǔ)充,按照國(guó)家的計(jì)劃被動(dòng)為企事業(yè)單位辦理各種存款、貸款等業(yè)務(wù),沒(méi)有更多選擇客戶的權(quán)利。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中,許多客戶由于不能適應(yīng)市場(chǎng)變化效益不佳,甚至被徹底淘汰,形成了大量的銀行呆壞帳,嚴(yán)重地影響了國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng),制約了國(guó)有銀行的發(fā)展。目前盡管?chē)?guó)有銀行的整體經(jīng)營(yíng)規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中小商業(yè)銀行,但是由于有效資金、人力資源被大量用于解決歷史包袱問(wèn)題,在實(shí)行商業(yè)化之后仍然很難騰出手腳來(lái)不斷拓展新的市場(chǎng),
16、與新的客戶建立聯(lián)系,經(jīng)營(yíng)效益明顯不如中小商業(yè)銀行。而中小商業(yè)銀行恰恰相反,從一開(kāi)始就建立了良好的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,注重可持續(xù)發(fā)展。在業(yè)務(wù)拓展方面,中小商業(yè)銀行不是被動(dòng)接受客戶,而是主動(dòng)地進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,選擇目標(biāo)客戶。 三、場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的觀念深入人心 總體而言,由于長(zhǎng)期習(xí)慣于壟斷經(jīng)營(yíng),大銀行的工作人員養(yǎng)成了官商作風(fēng):沒(méi)有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力感和緊迫感,不注意市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo),只是等客上門(mén),工作效率低、服務(wù)態(tài)度差等等。盡管在銀行商業(yè)化的過(guò)程中上述情況已經(jīng)得到了很大的改善,但和中小商業(yè)銀行相比仍然有很大的差距。中小商業(yè)銀行從一開(kāi)始就直面殘酷的市場(chǎng),知道只有不斷去拓展市場(chǎng)、尋找客戶,爭(zhēng)取業(yè)務(wù)才能在競(jìng)爭(zhēng)中立足和發(fā)展的道理
17、。這種信息通過(guò)教育、宣傳和培訓(xùn)等渠道,通過(guò)管理為經(jīng)營(yíng)服務(wù)的機(jī)構(gòu)設(shè)置,通過(guò)能者為先、獎(jiǎng)勤罰懶的用人機(jī)制和考評(píng)機(jī)制傳遞到了每一個(gè)員工,形成了一種重視市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的企業(yè)文化。因此,中小商業(yè)銀行推行客戶經(jīng)理制方面具有良好的思想意識(shí)基礎(chǔ)。中小商業(yè)銀行在推行客戶經(jīng)理制的過(guò)程中,根據(jù)自身的特點(diǎn)選擇了公司客戶作為主要營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)。 2.2公司客戶的分析 2.2.1公司客戶的概念 本文所指公司客戶并不是僅指公司制的企業(yè)客戶,而是包括了企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體和其他機(jī)構(gòu)等范疇,是與自然人客戶相對(duì)立的一個(gè)概念。 2.2.2公司銀行客戶是中小商業(yè)銀行最重要的客戶群體 國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng),網(wǎng)點(diǎn)分布廣,社會(huì)認(rèn)知程度高,因此
18、長(zhǎng)期以來(lái)成為廣大人民群眾儲(chǔ)蓄的首選。盡管近年以來(lái)不少儲(chǔ)戶將資金逐步轉(zhuǎn)移到了中小商業(yè)銀行,但是在現(xiàn)有技術(shù)條件下,由于受到網(wǎng)點(diǎn)少的限制,國(guó)有銀行在儲(chǔ)蓄存款的爭(zhēng)奪中仍然具有明顯的優(yōu)勢(shì),無(wú)論是儲(chǔ)蓄存款的絕對(duì)數(shù)和相對(duì)數(shù)均遙遙領(lǐng)先于中小商業(yè)銀行。至2008年末,國(guó)有銀行儲(chǔ)蓄存款總額89887億元,占其全部存款的67%;中小商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款總額7881億元,占其全部存款的21%。而在中小商業(yè)銀行中,交通銀行網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較多,儲(chǔ)蓄存款比例占到了31%;招商銀行憑借其“一卡通”的品牌效應(yīng)部分克服了網(wǎng)點(diǎn)少的困難,儲(chǔ)蓄存款比例達(dá)到了27%;其他中小商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款均不足10%。在其他銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域,如貸款和中間業(yè)務(wù)等,
19、也都存在類(lèi)似的情況。因此,在目前中小商業(yè)銀行的客戶群體中,無(wú)論是存款額、貸款額還是其他各項(xiàng)業(yè)務(wù),公司客戶都占據(jù)了絕大多數(shù)的份額。可以說(shuō),在目前的情況下,相對(duì)于自然人客戶而言,公司客戶是中小商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ),一家商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的好壞決定于與公司客戶的合作關(guān)系。各家銀行也將公司客戶作為了客戶經(jīng)理的營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)。 2.3市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的分析 2.3.1金融客戶經(jīng)理制是適合金融產(chǎn)品特點(diǎn)的營(yíng)銷(xiāo)模式 金融營(yíng)銷(xiāo)是指銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融企業(yè)以市場(chǎng)為導(dǎo)向,運(yùn)用整體營(yíng)銷(xiāo)手段為客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù),在滿足客戶需求的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)利益目標(biāo)的社會(huì)行為過(guò)程。作為企業(yè),銀行等金融機(jī)構(gòu)的基本經(jīng)營(yíng)思路和營(yíng)
20、銷(xiāo)手段與一般工商企業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)是基本相同的。但是,由于金融產(chǎn)品的特殊性,在營(yíng)銷(xiāo)方面又有自身的特點(diǎn)。而客戶經(jīng)理制則是非常適合這一特點(diǎn)的營(yíng)銷(xiāo)模式: 一、無(wú)形性和不可分性 金融產(chǎn)品是無(wú)形的,其實(shí)質(zhì)是金融企業(yè)提供給客戶的一種服務(wù),而不是實(shí)物形態(tài)的貨物??蛻粼讷@得產(chǎn)品的過(guò)程中,即不能看見(jiàn),也不能觸摸它。同時(shí),金融產(chǎn)品不能存儲(chǔ)、搬運(yùn),與提供產(chǎn)品的金融企業(yè)是不可分割的整體,產(chǎn)品的“供應(yīng)”和“消費(fèi)”是同時(shí)進(jìn)行的。因此,它的營(yíng)銷(xiāo)不能通過(guò)間接渠道實(shí)現(xiàn),不同于在超市購(gòu)買(mǎi)商品而不需要與生產(chǎn)者見(jiàn)面。金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)要求工作人員直接與客戶接觸,因地制宜、因時(shí)制宜和因人制宜地的向客戶推介產(chǎn)品,為客戶辦理業(yè)務(wù),并且通過(guò)這個(gè)
21、過(guò)程贏得客戶的認(rèn)同和信任。這一基本特點(diǎn)與客戶經(jīng)理制強(qiáng)調(diào)客戶經(jīng)理與客戶直接密切聯(lián)系的基本要求是完全相符的。 二、易模仿性與差異性 金融產(chǎn)品是非常容易被同業(yè)模仿的,尤其是在金融監(jiān)管十分嚴(yán)格、金融創(chuàng)新受到限制的情況下。但是,在同樣的金融產(chǎn)品中,為滿足不同客戶的需要,金融企業(yè)工作人員可以進(jìn)行不同的產(chǎn)品創(chuàng)造和組合,表現(xiàn)出服務(wù)的差異性。不同的金融機(jī)構(gòu),甚至同一機(jī)構(gòu)不同的人員在為客戶提供同一種服務(wù)的時(shí)候,也會(huì)表現(xiàn)出不同的特征。這一點(diǎn)與客戶在市場(chǎng)上只能選擇按照統(tǒng)一規(guī)格生產(chǎn)出來(lái)的同質(zhì)產(chǎn)品有著重要的區(qū)別。而這一種區(qū)別,正是衡量工作人員能力的重要指標(biāo),也是影響銀行競(jìng)爭(zhēng)能力的關(guān)鍵因素之一。推行客戶經(jīng)理制,就是要求
22、銀行以客戶為中心建立管理框架和業(yè)務(wù)流程,實(shí)現(xiàn)多種銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)一體化,通過(guò)業(yè)務(wù)的組合為客戶提供個(gè)性化的服務(wù),并且通過(guò)這種差異化的服務(wù)表現(xiàn)出銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和水平,樹(shù)立良好的品牌形象。 三、增值性 金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)著特殊的產(chǎn)品—貨幣和貨幣資本,人們購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品,主要目的是期望在滿足需要的過(guò)程中,能帶來(lái)各種贏利以及其他的便利。增值性是金融產(chǎn)品區(qū)別于其他服務(wù)的顯著特點(diǎn)。實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品增值的途徑是很多的,怎樣在風(fēng)險(xiǎn)最小的情況下實(shí)現(xiàn)最大的收益則是銀行需要為客戶解決的問(wèn)題??蛻艚?jīng)理制要求客戶經(jīng)理分析和認(rèn)識(shí)不同客戶的需求和特點(diǎn),強(qiáng)調(diào)通過(guò)一戶一策的方式為客戶量體裁衣地設(shè)計(jì)服務(wù)方案,就充分考慮到了客戶對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)和收益的偏
23、好,將金融產(chǎn)品的增值性落到了實(shí)處。 2.3.2金融營(yíng)銷(xiāo)的基本內(nèi)容 從整體方面來(lái)講,金融營(yíng)銷(xiāo)由三個(gè)階段組成: 一、分析金融市場(chǎng)機(jī)會(huì)。即從宏觀上在調(diào)研的基礎(chǔ)上分析經(jīng)濟(jì)金融大環(huán)境和客戶的購(gòu)買(mǎi)行為,制定企業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略和規(guī)劃。在銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)實(shí)踐中,上述工作一般由總行研發(fā)部門(mén)完成,而具體的各分支機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)主要是就客戶的具體營(yíng)銷(xiāo)狀況為總體的研發(fā)提供原始的數(shù)據(jù)和材料。因此,這一部分內(nèi)容不是本文討論的重點(diǎn)。 二、研究和選擇目標(biāo)市場(chǎng)。市場(chǎng)細(xì)分是進(jìn)行具體市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的前提條件??蛻艚?jīng)理應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶需求的差異性,按照一個(gè)或幾個(gè)因素對(duì)客戶進(jìn)行分類(lèi),使分類(lèi)后的客戶群體帶有相同的需求傾向,其中每一個(gè)具有相似需求傾
24、向的客戶群體就是一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)。然后在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上,客戶經(jīng)理將根據(jù)環(huán)境和自身的優(yōu)勢(shì)選擇適合的細(xì)分市場(chǎng),確定營(yíng)銷(xiāo)的主要目標(biāo)作為努力的方向。 三、制定營(yíng)銷(xiāo)策略,開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)活動(dòng)。銀行將根據(jù)客戶的特點(diǎn),合理配置客戶經(jīng)理,采取針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)手段向客戶營(yíng)銷(xiāo)金融產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)銀行的收入和利潤(rùn)。本文將結(jié)合中小商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)實(shí)踐,按照客戶經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)工作的一般程序,對(duì)金融營(yíng)銷(xiāo)的主要內(nèi)容,包括市場(chǎng)細(xì)分、目標(biāo)客戶選擇、促銷(xiāo)手段和策略、提供金融服務(wù)等進(jìn)行分析和闡述。 第三章 客戶經(jīng)理制在推行過(guò)程中存在的問(wèn)題和對(duì)策 3.1宏觀層面的問(wèn)題 3.1.1分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式限制了客戶經(jīng)理制優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮 我國(guó)銀行業(yè)采取了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模
25、式,即我國(guó)銀行業(yè)與證券業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等其他金融同業(yè)只能在各自相對(duì)獨(dú)立的領(lǐng)域內(nèi)從事金融業(yè)務(wù),而不允許行業(yè)之間的交叉。由于采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式,銀行經(jīng)營(yíng)的范圍受到了極大的限制,不能從事證券、保險(xiǎn)和信托等金融業(yè)務(wù),更重要的是客戶經(jīng)理失去了將更多金融產(chǎn)品相組合進(jìn)行整體方案設(shè)計(jì)的機(jī)會(huì),制約了客戶經(jīng)理聰明才智發(fā)揮,不利于為客戶提供全方位的個(gè)性化服務(wù)??蛻舻脑S多需求,如投資組合設(shè)計(jì)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)租賃等,仍然必須委托其他金融機(jī)構(gòu)辦理,客戶經(jīng)理制不能完全達(dá)到預(yù)期的目的。 3.1.2銀行業(yè)市場(chǎng)化發(fā)展程度不夠 我國(guó)中央銀行在利率制定、外匯管理、金融創(chuàng)新等方面對(duì)銀行均實(shí)行了嚴(yán)格的控制,并且通過(guò)行政的方式對(duì)銀行也實(shí)行
26、了強(qiáng)有力的監(jiān)管。銀行產(chǎn)品和服務(wù)類(lèi)同,利率浮動(dòng)空間有限,銀行難以通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制,如價(jià)格手段、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等方式進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),客戶經(jīng)理也難以通過(guò)為客戶制定有別與其他銀行的個(gè)性化的服務(wù)方案去吸引和爭(zhēng)取客戶。 3.1.3行政過(guò)多地干預(yù)經(jīng)濟(jì) 盡管我國(guó)早己開(kāi)始推行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì),但是通過(guò)行政手段干預(yù)經(jīng)濟(jì),不按市場(chǎng)規(guī)律辦事的的情況仍然非常普遍,尤其是中小商業(yè)銀行往往遭到許多機(jī)關(guān)和部門(mén)的歧視,例如通過(guò)文件方式限制客戶自由選擇銀行,部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)χ行∩虡I(yè)銀行的進(jìn)入做出限制等。以上行為極大地破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)基本原則,挫傷了中小商業(yè)銀行的積極性,阻礙了其客戶經(jīng)理制的推行。 3.2微觀層面的問(wèn)題 3.2.1銀行觀念滯
27、后,機(jī)構(gòu)臃腫 我國(guó)銀行沒(méi)有完全擺脫官商角色,在經(jīng)營(yíng)上老大自居,缺乏主動(dòng)服務(wù)客戶的營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)。這是阻礙客戶經(jīng)理制推行的思想性因素。在機(jī)構(gòu)設(shè)置上依然保留了部分行政機(jī)關(guān)的色彩,沒(méi)有圍繞客戶和市場(chǎng)建立一套完善高效的經(jīng)營(yíng)體制。這是阻礙客戶經(jīng)理制推行的制度性因素。 3.2.2客戶經(jīng)理的整體素質(zhì)不高,高素質(zhì)的客戶經(jīng)理面臨流失 目前我國(guó)銀行的客戶經(jīng)理主要由原來(lái)的信貸人員和外勤擔(dān)任。受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的影響,客戶經(jīng)理普遍缺乏營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)和技巧,知識(shí)結(jié)構(gòu)陳舊,業(yè)務(wù)技能單一,尤其是在外匯業(yè)務(wù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)方面特別陌生;而銀行從新員工中選拔的客戶經(jīng)理受到經(jīng)歷的限制,明顯缺乏工作經(jīng)驗(yàn)??蛻艚?jīng)理整體素質(zhì)不高,對(duì)客戶服務(wù)水平依然
28、停留在較低的層面。另一方面,銀行人才競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際是人才的競(jìng)爭(zhēng),尤其是高素質(zhì)的客戶經(jīng)理更是成為銀行間爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。隨著我國(guó)加入“WTO”,外資銀行必將利用美好的事業(yè)前景,優(yōu)厚的物質(zhì)待遇等為祛碼加強(qiáng)對(duì)人才的吸引,國(guó)內(nèi)銀行的客戶經(jīng)理資源面臨大量流失。這是阻礙客戶經(jīng)理制推性的人力性因素。 3.3對(duì)推行客戶經(jīng)理制的建議 3.3.1宏觀層面:深化改革,創(chuàng)造良好外部環(huán)境 一、深化金融體制改革,逐步實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng),放開(kāi)利率和外匯管制,鼓勵(lì)金融創(chuàng)新。混業(yè)經(jīng)營(yíng)是國(guó)際金融界的主流,對(duì)于發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、整合金融資源,提高經(jīng)營(yíng)效率,降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。同時(shí),我國(guó)應(yīng)逐步放寬行政式的金融監(jiān)管,通過(guò)市
29、場(chǎng)機(jī)制對(duì)銀行業(yè)的運(yùn)行進(jìn)行宏觀調(diào)控。特別是加入“WTO”之后,我國(guó)將逐步開(kāi)放金融市場(chǎng),銀行只有實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng),并且經(jīng)歷過(guò)真正的市場(chǎng)考驗(yàn),才能承擔(dān)起日新月異的新金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo),滿足客戶一攬子的金融需求,從容地迎接國(guó)際金融巨頭的挑戰(zhàn)。 二、深化行政和經(jīng)濟(jì)體制改革,不斷擴(kuò)大市場(chǎng)化的范圍和深度,建立完善的中介服務(wù)和監(jiān)管機(jī)制。實(shí)行徹底的政企分開(kāi),政府的職能是創(chuàng)造一個(gè)良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序,而不再直接干預(yù)經(jīng)濟(jì);經(jīng)濟(jì)問(wèn)題應(yīng)當(dāng)按照公平、公開(kāi)和公正的原則通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的方式進(jìn)行處理la2]。 3.3.2微觀層面:怎樣建立客戶經(jīng)理制 依據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念、組織架構(gòu)、管理水平和客戶管理現(xiàn)狀,按照客戶經(jīng)理制的內(nèi)涵,必須
30、在以下七個(gè)層面上建立一種內(nèi)生性的、功能強(qiáng)大客戶經(jīng)理制度。 一、深刻理解客戶及客戶需求是構(gòu)建客戶經(jīng)理制的前提 商業(yè)銀行要制定和實(shí)施客戶經(jīng)理制度,必須認(rèn)識(shí)到銀行的市場(chǎng)的主體就是客戶,客戶是商業(yè)銀行的衣食父母,客戶的需求是銀行的利潤(rùn)源泉。為此,商業(yè)銀行必須更加透徹地了解客戶已有和潛在的需求,并引導(dǎo)、設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)和創(chuàng)造客戶的需求。這是商業(yè)銀行實(shí)施客戶經(jīng)理制,以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的基本前提。 二、以全行上下對(duì)客戶經(jīng)理制的認(rèn)同作為根本保證 客戶經(jīng)理制是商業(yè)銀行制度的創(chuàng)新,是轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念,提升商業(yè)銀行服務(wù)功能,增強(qiáng)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的全新的運(yùn)作制度與運(yùn)作機(jī)制,是一種整體運(yùn)營(yíng)機(jī)制,必須得到全行
31、上下的認(rèn)同,特別是高層管理者的認(rèn)同和強(qiáng)力支持。這就要求客戶經(jīng)理制在銀行中深入人心,并使每個(gè)員工在客戶經(jīng)理制的實(shí)施中能盡心盡力。否則,制度建立了卻形不成應(yīng)有的機(jī)制,客戶經(jīng)理制度就會(huì)流于形式而使商業(yè)銀行無(wú)法享受制度創(chuàng)新的利益。 三、應(yīng)樹(shù)立客戶經(jīng)理為客戶服務(wù),全行為客戶經(jīng)理服務(wù)的價(jià)值觀 盡管客戶經(jīng)理是銀行與客戶的橋梁,是銀行的全權(quán)代表,但客戶經(jīng)理必須與其他部門(mén)溝通和聯(lián)系,依托銀行的資源才能為客戶解決具體的問(wèn)題。只有銀行完善了各項(xiàng)管理制度、業(yè)務(wù)流程和操作程序,所有工作人員為客戶經(jīng)理提供了強(qiáng)有力的支持,才能充分發(fā)揮客戶經(jīng)理一線作戰(zhàn)的優(yōu)勢(shì),根據(jù)市場(chǎng)需求做出最有效用的回應(yīng)。 四、以建立客戶經(jīng)理為橋梁、
32、客戶為中心、市場(chǎng)為導(dǎo)向的內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置和運(yùn)行機(jī)制為基礎(chǔ) 客戶經(jīng)理制作為商業(yè)銀行的一項(xiàng)制度創(chuàng)新,其有效運(yùn)作需要方方面面的改革與調(diào)整。商業(yè)銀行需要將內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、業(yè)務(wù)操作程序進(jìn)行有機(jī)的整合,對(duì)考核制度和分配制度進(jìn)行有效的改革,整體推動(dòng)以客戶經(jīng)理為橋梁、客戶為中心、市場(chǎng)為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念在銀行中的成長(zhǎng)。否則,必然導(dǎo)致客戶經(jīng)理制實(shí)施中陷入新舊體制、機(jī)制的沖突,從而使客戶經(jīng)理制也難以擺脫“穿新鞋走老路”的改革陷阱。 五、以一大批優(yōu)秀客戶經(jīng)理為核心 客戶經(jīng)理是商業(yè)銀行實(shí)施客戶經(jīng)理制的載體,是聯(lián)系銀行與客戶的橋梁??蛻艚?jīng)理制的績(jī)效與客戶經(jīng)理的素質(zhì)高度相關(guān)。因此,加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的素質(zhì)、業(yè)務(wù)和
33、技能的培訓(xùn),建立科學(xué)的績(jī)效評(píng)價(jià)體系、激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制,造就一支高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍迫在眉睫。 六、以功能強(qiáng)大的客戶信息系統(tǒng)作為客戶經(jīng)理制的支撐 完善的管理信息系統(tǒng)是客戶經(jīng)理提高市場(chǎng)反映能力、提高決策效率的重要保障。隨著金融機(jī)構(gòu)的同質(zhì)化、資本市場(chǎng)發(fā)展導(dǎo)致的金融競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,客戶的組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、融資渠道日趨復(fù)雜,商業(yè)銀行與客戶的信息不對(duì)稱問(wèn)題日益突出。同時(shí)當(dāng)今時(shí)代不確定性因素越來(lái)越多,導(dǎo)致客戶優(yōu)劣轉(zhuǎn)換日益頻繁。因此,商業(yè)銀行需要在這個(gè)信用社會(huì)中繼續(xù)強(qiáng)化自己的信息優(yōu)勢(shì),才能更加可靠地了解客戶的需求,進(jìn)行有效率的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新,發(fā)揮客戶經(jīng)理的核心作用,不斷擴(kuò)展自己的客戶群體。 七、不
34、斷創(chuàng)新和提高服務(wù)質(zhì)量是客戶經(jīng)理制功能發(fā)揮的原動(dòng)力 在資本市場(chǎng)日益發(fā)展,金融機(jī)構(gòu)日益同質(zhì)化,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天,客戶需求的不僅僅是銀行單個(gè)產(chǎn)品,而且需要銀行提供解決問(wèn)題的整體方案。商業(yè)銀行要生存與發(fā)展,必須針對(duì)客戶需求的變動(dòng),加大金融創(chuàng)新的力度,為客戶提供“量體裁衣”的金融產(chǎn)品,然后迅速將其標(biāo)準(zhǔn)化和市場(chǎng)化。一方面,商業(yè)銀行要用新的金融技術(shù)改造傳統(tǒng)的存貸產(chǎn)品,另一方面開(kāi)拓與發(fā)展各種中間業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)。在功能上,商業(yè)銀行創(chuàng)新除了傳統(tǒng)的融資功能外,重點(diǎn)是幫助客戶管理流動(dòng)性和控制風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要不斷改善服務(wù)質(zhì)量,因?yàn)樨泿攀莻鹘y(tǒng)的無(wú)差別產(chǎn)品,商業(yè)銀行唯一可以確保競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的途徑是提供服務(wù)的范圍和質(zhì)量,
35、只有服務(wù)質(zhì)量才是金融服務(wù)業(yè)中難以復(fù)制的變量。 結(jié) 語(yǔ) 為了適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融體制改革的需要,我國(guó)部分銀行開(kāi)始對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行反思,并且在20世紀(jì)90年代中后期開(kāi)始試驗(yàn)性地引入了客戶經(jīng)理制。作為一種舶來(lái)品,客戶經(jīng)理制是適合金融產(chǎn)品特點(diǎn)的一種營(yíng)銷(xiāo)模式,它所包含的以客戶中心、實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)一體化、銀行再造和個(gè)性化服務(wù)等理念和制度創(chuàng)新內(nèi)容改變了我國(guó)銀行傳統(tǒng)的思維方式,促進(jìn)了銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作的發(fā)展,取得了良好的效益,因此很快得到了普及和發(fā)展,特別是得到了在經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理模式和企業(yè)文化方面有自己的特點(diǎn)的中小商業(yè)銀行的親睞。它們的客戶經(jīng)理主要是針其最重要的客戶群體—公司客戶進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。 中小商業(yè)
36、銀行一般根據(jù)公司客戶的性質(zhì)、規(guī)模和行業(yè)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,并結(jié)合自身的特點(diǎn),選擇中小客戶作為自己的基本客戶群體進(jìn)行培養(yǎng);同時(shí)積極爭(zhēng)取大型客戶的市場(chǎng)份額,參與共同服務(wù),并將此作為收入和利潤(rùn)的主要來(lái)源;不同的公司客戶有不同的需求,不同的客戶經(jīng)理也有自己的優(yōu)缺點(diǎn)。銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶的特點(diǎn),選擇合適的促銷(xiāo)手段和方法,選拔、培訓(xùn)優(yōu)秀的客戶經(jīng)理,并且進(jìn)行合理的配置才能充分發(fā)揮客戶經(jīng)理的優(yōu)勢(shì),和客戶迅速建立聯(lián)系,保持和發(fā)展良好的合作關(guān)系;中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提供必要的手段和授權(quán),建立合理的激勵(lì)機(jī)制。只有這樣才能保證客戶經(jīng)理根據(jù)雙人經(jīng)辦的原則,積極地組合銀行內(nèi)部資源,為客戶提供包括結(jié)算業(yè)務(wù)、授信業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)在
37、內(nèi)的綜合服務(wù);分業(yè)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)管制、行政干預(yù)和信用缺乏等因素從宏觀層面上制約了客戶經(jīng)理制應(yīng)用;銀行內(nèi)部觀念滯后,人才缺乏也為客戶經(jīng)理制的推廣帶來(lái)了困難。只有不斷深化改革,更新觀念才能促進(jìn)客戶經(jīng)理制的健康發(fā)展。 參考文獻(xiàn): [1] 張民. 商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制. 中國(guó)物價(jià)出版社,2000年 [2] 劉天才. 商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制度. 金融參考,2006(10) [3] 荀大志. 以客戶為中心一西方商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念. 現(xiàn)代商業(yè)銀行,2005(2) [4] 李海文. 關(guān)于商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制的幾點(diǎn)思考. 金融與保險(xiǎn),2008(4) [5] 陸萬(wàn)山. 銀行營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)細(xì)分淺析. 浙江金融,2007(11) [6] 林樺等. 金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo). 中國(guó)時(shí)代經(jīng)濟(jì)出版社,2002年 [7] 譚蘭生. 商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)之我見(jiàn). 金融與保險(xiǎn),2007(6) [8] 王勤強(qiáng)等. 中小股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展. 山東金融,2005(11) [9] 楊勇. 銀行客戶經(jīng)理一金融產(chǎn)品流與信息流的使者. 金融會(huì)計(jì),2008(5) [10]許杰. 客戶經(jīng)理制有益金融業(yè)務(wù)開(kāi)拓. 金融與保險(xiǎn),2006(3)
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