實踐報告 江蘇省居民家庭收入結(jié)構(gòu)及資產(chǎn)配置狀況調(diào)查小組

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1、?江蘇省居民家庭收入結(jié)構(gòu)及資產(chǎn)配置調(diào)查報告第 19 頁 共 19 頁 目錄 1、小組成員 2、調(diào)查報告 2.1調(diào)查背景 2.2調(diào)查目的 2.3調(diào)查過程 2.4主要發(fā)現(xiàn) 2.5問題思考 2.6后記 2.7備注 3附錄 3.1資料圖片 3.2實踐日志、訪談記錄節(jié)選 小組成員 隊員姓名 性別 專業(yè) 年級 分工 手機 ?陳思思 ?女 ?金融 ?08 聯(lián)系人 ?13951631316 ?黃鑫培 ?男 ?經(jīng)濟 ?08 專業(yè)知識收集 ?1519

2、5982785 ?茅秋芳 ?女 ?金融 ?08 問卷設(shè)計 ?15050583469 ?楊柳青 ?女 ?國貿(mào) ?08 問卷設(shè)計 ?15895843997 ?劉允如 ?女 ?金融 ?08 數(shù)據(jù)分析 ?15050584355 ?茅衛(wèi)能 ?女 ?金融 ?08 數(shù)據(jù)分析 ?15005185598 ?江夢 ?女 ?人力 ?07 新聞宣傳 ?15850502880 ?江蘇省居民家庭收入結(jié)構(gòu)及資產(chǎn)配置狀況調(diào)查報告 導(dǎo)語 在今年暑假，我們小組七名成員進行了一個關(guān)于居民家庭收入

3、結(jié)構(gòu)及資產(chǎn)配置狀況調(diào)查。調(diào)查主要對象集中于江蘇省無錫、蘇州、常州、南通等市的居民，通過問卷和訪談的形式全面了解他們的收入資產(chǎn)以及投資理財狀況，發(fā)現(xiàn)了存在的一些問題，并對此提出了我們自己的一些意見與建議。 題 記 這是最好的時代，這是最壞的時代；這是智慧的時代，這是愚蠢的時代；這是信仰的時期，這是懷疑的時期；這是光明的季節(jié)，這是黑暗的季節(jié)；這是希望之春，這是失望之冬；人們面前有著各樣事物，人們面前一無所有；人們正在直登天堂，人們正在直下地獄。 ——狄更斯?《雙城記》 第一部分 前言 一、 調(diào)查背景 本課題來源于本課題組成員對改革開放，尤其是進入二十一世紀(jì)以來江蘇地區(qū)居民收

4、入變化的關(guān)注。中共十七大報告中曾經(jīng)提出“要創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財產(chǎn)性收入”。 溫家寶總理在中共中央、國務(wù)院舉行的2010年春節(jié)團拜會上以及十一屆全國人民代表大會第三次會議政府工作報告中也多次提到讓人民生活的更有尊嚴(yán)。然而只有不斷擴大群眾收入來源，優(yōu)化群眾收入結(jié)構(gòu)，落實加強按資本，技術(shù)，土地等要素分配收入的政策，居民收入才能持續(xù)增長，才能生活的更有尊嚴(yán)。另一方面，只有不斷完善我國資本市場結(jié)構(gòu)，多樣化居民資本投資渠道，才能使更多的居民有從資本投資中獲利的機會。 江蘇省經(jīng)濟發(fā)展處于全國前列，資本市場發(fā)展較為成熟，群眾收入結(jié)構(gòu)以及資產(chǎn)配置狀況比較有代表性，課題組成員認(rèn)為有必要進行抽樣調(diào)查，了解江蘇

5、居民家庭收入的詳細(xì)構(gòu)成以及在家庭資產(chǎn)投資時持有的心態(tài)和資產(chǎn)配置的特點。 面對一片向好的經(jīng)濟形勢，面對繁榮的資本市場、面對不斷高漲的房價、物價、通貨膨脹率，居民家庭理財何去何從。 二、?調(diào)查目的 1、完成一份調(diào)查報告。通過課題的研究，完成在目前經(jīng)濟不斷高速良好發(fā)展下，江蘇省部分地區(qū)居民收入水平、收入結(jié)構(gòu)的調(diào)查，使我們能夠更深入地了解各地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展的差距，經(jīng)濟發(fā)展居民受益程度。并且將重點放在居民的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上，通過對于居民理財方案、手段的調(diào)查，了解居民的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是否合理，能否在通貨膨脹等威脅下保值增值。可以為相關(guān)銀行等金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品定位和銷售提供參考，同時也可以為財政等相關(guān)政府經(jīng)濟部

6、門提供參考意見。 2、完成一篇調(diào)查研究報告，確實提高課題組成員社會調(diào)查的設(shè)計與實施能力。進一步加強課題組成員與社會的聯(lián)系，真正做到將專業(yè)知識轉(zhuǎn)化為能夠指導(dǎo)實際經(jīng)濟生活的工具，并且能夠產(chǎn)生良好的經(jīng)濟越社會效益。 三、?調(diào)查設(shè)計 前期準(zhǔn)備：（2010年5月到6月） 1、在導(dǎo)師的指導(dǎo)下，深化對于經(jīng)濟學(xué)研究方法，尤其是社會調(diào)查研究的理論與方法的理解。 2、通過相關(guān)統(tǒng)計資料數(shù)據(jù)收集整理工，對于江蘇省居民收入情況、居民面臨的通脹情況等。以此為基礎(chǔ)分析居民的資產(chǎn)配置狀況的需求以及合理性。 3、在學(xué)校通過團隊學(xué)習(xí)和導(dǎo)師的實踐指導(dǎo)，進一步掌握社會調(diào)查，尤其是問卷和訪談兩種調(diào)查方法的設(shè)計與應(yīng)用。

7、 4、對于居民收入的具體構(gòu)成成分進行分類研究——工薪收入、經(jīng)營收入、財產(chǎn)性收入、轉(zhuǎn)移性收入。對于資產(chǎn)配置方法——儲蓄、債券、股票、基金、樓市等進行深刻的研究與比較。為后期問卷設(shè)計做準(zhǔn)備。 5、重點關(guān)注居民資產(chǎn)在金融產(chǎn)品上的投入比例、組合形式和收益情況。以此來研究目前江蘇省居民對于金融市場的認(rèn)識，江蘇金融市場的發(fā)展?fàn)顩r以及金融市場在改善居民生活方面所發(fā)揮的作用。 組織實施：（2010年7月到8月） 1、課題組成員將選擇江蘇省內(nèi)具有典型性的地區(qū)（包括蘇錫常、南京、南通、徐州）進行走訪調(diào)查。調(diào)查將在城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民中同時展開，希望通過這兩類居民的比較，也能夠獲得一些江蘇地區(qū)城鄉(xiāng)差距的研究成果

8、。重點要通過走訪調(diào)查所獲得的實際情況適當(dāng)修改調(diào)查問卷和訪談內(nèi)容。 2、發(fā)放正式問卷（預(yù)計發(fā)放問卷120份，力求做到城、鄉(xiāng)受訪人員比例做到1：1）。同時在有選擇地對于部分受訪人員進行相關(guān)訪談。訪談話題主要集中于，受訪人員對于資產(chǎn)配置狀況的認(rèn)識與理解。 3、走訪各地銀行、證券公司、保險公司等金融機構(gòu)。調(diào)查了解各類金融理財產(chǎn)品的情況，以及居民對于各類理財產(chǎn)品的需求情況。并且通過采訪營業(yè)廳中的客戶，了解他們對于實際資金運作狀況、對于于資產(chǎn)配置合理，理財方式多樣的對象進行深入重點的調(diào)查，以期找出適合江蘇省目前狀況下的合理有效理財方式。 4、資料收集與分析。將獲得的問卷回收整理，運用SPSS等數(shù)據(jù)分

9、析軟件進行有目的、系統(tǒng)化的統(tǒng)計分析。并且將訪談內(nèi)容整理，從中獲得有效信息。 5、綜合已有數(shù)據(jù)和資料，形成最終調(diào)查報告。 四、?調(diào)查情況 在為期兩個月的時間里，七名小組成員在無錫、蘇州、常州、南通四市走訪調(diào)查了大量當(dāng)?shù)鼐用?。這些居民來自社會的各個階層、從事各種職業(yè)，充分保證了調(diào)查樣本的廣泛性和科學(xué)性。共發(fā)放問卷120份，收回有效問卷120份，并獲得訪談記錄、實踐日志十?dāng)?shù)篇以及相關(guān)影像圖片資料等。 五、主要發(fā)現(xiàn) （一）、居民收入來源多樣，不再局限于單純的工作性收入 （二）、房產(chǎn)占據(jù)家庭資產(chǎn)最大比重 （三）、金融資產(chǎn)比例變動較大，儲蓄國債減少，股票基金陡增 （

10、四）、民間借款也是部分家庭的重要投資方式之一 （五）、居民專業(yè)的理財知識缺乏 第二部分　　調(diào)查結(jié)果及分析 發(fā)現(xiàn)一、居民收入來源多樣，不再局限于單純的工作性收入 居民收入大致可以分為兩個部分：工作收入、理財收入。工作收入：包括薪資、傭金、工作獎金、自營事業(yè)所得等。受訪者的職業(yè)各種各樣，既有企事業(yè)單位職工、也有私營業(yè)主，他們的工作收入自然各不相同。 理財收入：包括利息收入、房租收入、股利、資本利得等。由于受訪者的理財方式不同，他們的理財收入也不盡相同。隨著居民理財意識的增強，收入來源不再局限于單純的工作收入，理財收入在收入來源中的比例逐步上升。在一些受訪者中，理財收

11、入甚至超過了其工作收入。 居民的理財方式選擇與他們的工作收入有一定關(guān)系。居民工作收入越多，一般其選擇的理財方式越多樣，理財收入也越多。這主要是由于居民工作收入較多時，年結(jié)余相應(yīng)較多，為了保證收入的保值增值，居民一般會選擇多種投資方式的組合，一般都是風(fēng)險系數(shù)不同的理財方式的組合，例如同時進行儲蓄和購買金融產(chǎn)品。并且伴隨著居民收入的逐年增長，相應(yīng)地會加大高風(fēng)險高高收益的理財方式的投資力度。 發(fā)現(xiàn)二、房產(chǎn)占據(jù)家庭資產(chǎn)最大比重 在“家庭資產(chǎn)最大宗品種”里，70%的人都選擇房產(chǎn)。這幾年全國房價一路上揚，而作為沿海發(fā)達省份的江蘇其各大城市房價一指呈領(lǐng)漲趨勢。想擁有一套屬于自己的房子，成了

12、不少人的夢想，許多人家庭投資的主要目的便是為了買房。調(diào)查得到的數(shù)據(jù)，房產(chǎn)在家庭資產(chǎn)中占的比例少的也有30%左右，高的達到90%，平均下來，被調(diào)查市民的房產(chǎn)至少占一半家產(chǎn)。無形之中房產(chǎn)也成了不少家庭的資金壓力來源，使得家庭的資產(chǎn)構(gòu)成缺乏風(fēng)險抵抗力，也缺乏資金流動性。 但值得注意的是有不少受訪者表示，自己擁有不止一套住房。近年來在房價持續(xù)走高時期所購買的住房大部分并非自住，而是作為一種投資方式。許多受訪者表示，相對于股票、期貨等同樣高收益的投資方式來說，只升不降的房市風(fēng)險似乎要小的多，并且對于專業(yè)技術(shù)的要求更低。雖然近來國家出臺一系列的房價調(diào)控政策，使一線大城市房價有所松動，但對于蘇錫常、南

13、通這樣城市化進程如火如荼飛二三線城市來說影響并不大，房價依然居高不下，并且上漲空間仍然很大。因此受訪者對于自己這種“炒房”的投資策略并未表示出擔(dān)憂，相反認(rèn)為這是一種十分可靠的投資方式。 在一家外貿(mào)公司工作的董女士，月收入將近4000元，她先生的收入也差不多是這個數(shù)。早些年董女士投資股票、債券，加上公司分紅，各種金融資產(chǎn)加在一起，數(shù)額也很可觀。眼看著兒子已長大，董女士和先生商量后，于去年底在蘇州新區(qū)買了一套新房子，總價102萬元，董女士把家里的金融資產(chǎn)變現(xiàn)后，再搭上一部分存款，差不多花光了家里的大部分積蓄，還向銀行貸款30萬元；現(xiàn)在，加上原有的一套松木場的老房子，董女士的房產(chǎn)至少也值200

14、萬元?！百I房子之前，儲蓄占了大頭，新房子一買，積蓄差不多花光了，就剩下這兩套房子了，還要負(fù)債?！倍繕泛呛堑卣f。 對于房產(chǎn)投資這種投資方式在目前的經(jīng)濟形勢下看，對于一些高收入有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)飛家庭是比較理想的投資方式。但他們這些“炒房”行為在無形之中也推動了各地房價過高過快增長。如何權(quán)衡其中的利弊，還需要國家主管部門的仔細(xì)考量，單純憑借收緊二套房貸等只堵不疏的方法是很難取得成效的。思考如何引導(dǎo)民間資本進入房產(chǎn)市場健康運作，而非投機炒作才是根本解決之道。 發(fā)現(xiàn)三、金融資產(chǎn)比例變動較大，儲蓄國債減少，股票基金陡增 根據(jù)2001年中國人民銀行對50個大中城市家庭的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)查

15、，中國家庭84.5%的流動資產(chǎn)投在銀行儲蓄賬戶上，7.7%在股票，5.8%在債券，1.7%在各類保險上。相比之下，美國家庭23.6%的流動資產(chǎn)投在銀行儲蓄賬戶上，70.8%在股票(包括退休金基金投資)，5.2%在債券，2.8%在各類保險上。不難看出跟美國家庭相比，中國家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)非常不利于升值(因為股權(quán)型投資太少)，也不利于規(guī)避未來風(fēng)險(因為保險和退休金投入比例太低)。 根據(jù)我們調(diào)查所獲得的數(shù)據(jù)顯示，江蘇省蘇錫常、南通四市居民金融資產(chǎn)中銀行儲蓄所占比例已經(jīng)大幅下降低于50%，股票基金的應(yīng)占20%左右。其中的主要原因應(yīng)有以下幾個： ①隨著時代的發(fā)展，居民的理財意識逐步深化，開始嘗試更積

16、極的理財策略。 ②由于通脹的壓力，以及銀行的低利率，銀行儲蓄不再成為居民的首選理財方式，轉(zhuǎn)而期望通過更靈活的理財方式（股票、基金、保險等）消化貨幣貶值壓力。 ③中國證券市場的逐步發(fā)展，日漸成熟，各種銀行、基金公司提供的理財服務(wù)給予居民更多的選擇。 發(fā)現(xiàn)四、民間借款也是部分家庭的重要投資方式之一 在居民中，民間借款的方式投資方式由來已久。很多人會將自己的錢借給自己認(rèn)為可靠有誠信的人，以供借貸方從事私營行業(yè)，借出方也能從中得到高于銀行利息的收入。我們了解到：一般這種民間借款在1萬~20萬之間，近些年來的利率一般維持在一分利每年的水平。 居民家中有閑錢，放銀行里利息太低，投資股票又

17、沒有專業(yè)知識風(fēng)險又大，這樣民間借款似乎成為這一類居民相對比較青睞的投資方式。但是這樣的一種投資方式也存在著一定的風(fēng)險：如借貸方的誠信不能保證，很有可能引起商業(yè)欺詐，因為民間借款得不到及時償還而引起的糾紛不勝枚舉；利率也是以雙方共同商定為主，沒有一個公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)，借貸雙方也很容易在這個問題上引起爭論。因此我們也希望國家能出臺一系列的措施與法規(guī)使這種投資方式進一步規(guī)范化。 發(fā)現(xiàn)五、居民專業(yè)的理財知識缺乏 在受訪居民中，有許多居民在選擇投資方式時都有一定的盲目性。在被問到選擇某一投資方式的原因時，他們的回答大多是模糊的，甚至有許多人表示是受周圍人的影響，根據(jù)親朋好友的介紹來選擇，表現(xiàn)出很明

18、顯的盲目從眾性。另外，在被問道如何進行投資決策時，兩成以上的受訪者表示自己完全不做任何分析，單純靠直覺做決斷，另外五成受訪者會從公共媒體上獲得一些宏觀數(shù)據(jù)，進行以一些簡單的基本面分析，但也表示他們這些知識大部分都不是通過專業(yè)學(xué)習(xí)得來的，因此決策失誤也難免發(fā)生。這樣一種情況也與受訪者受教育的程度息息相關(guān)。受訪的大多數(shù)學(xué)歷均為高中，沒有受過學(xué)校在這一方面的正規(guī)教育，也很少有人愿意靜心鉆研，自學(xué)成才。 正因為自身理財知識的不足，受訪者大多數(shù)人都表示有必要時會向?qū)I(yè)的理財顧問咨詢。但是在調(diào)查中我們也發(fā)現(xiàn)也有不小的一部分人群并不愿意接受專業(yè)理財顧問的咨詢，更多的人也對此表示無所謂。我們可以看出人們在理

19、財這一方面比較的小心謹(jǐn)慎，更偏向于相信自己的判斷。同時，這也反映出國內(nèi)的理財業(yè)務(wù)仍不成熟。銀行中所謂的理財經(jīng)理，很多時候只是在推銷銀行的理財產(chǎn)品，不能給居民提供全方位的個性化的理財建議。這與國外發(fā)達的理財服務(wù)業(yè)務(wù)形成鮮明對比。同時也從某種程度上反映了我國在個人理財領(lǐng)域人才的缺失。相信這一情況對于各金融機構(gòu)，以及相關(guān)部門都有很好的啟發(fā)作用。 第三部分 思考與建議 一、思考 在這次的調(diào)查中，真正深入到社會中去，走訪調(diào)查，取得了第一手的真實資料。其中所反映出的狀況可謂是“喜憂參半”。 喜的是，居民的收入逐漸增加，理財意識逐漸增強。能夠用理財工具來對自己的資產(chǎn)進行再投資，進一步提高生活

20、質(zhì)量。 憂的是，居民的理財知識仍然缺乏，他們的理財方式與西方發(fā)達國家仍有一定差距。理財工具選擇錯誤、比例失調(diào)這些都導(dǎo)致居民的財產(chǎn)可能因為理財失當(dāng)而造成損失。 由此引發(fā)我們的思考： 思考一、理財工具有哪些？ 黃金： 自從中國銀行在上海推出專門針對個人投資者的“黃金寶”業(yè)務(wù)之后，炒金一直是個人理財市場的熱點，備受投資者們的關(guān)注和青睞。特別是近兩年，國際黃金價格持續(xù)上漲?？梢灶A(yù)見，隨著國內(nèi)黃金投資領(lǐng)域的逐步開放，未來黃金需求的增長潛力是巨大的。特別是在2004年以后，國內(nèi)黃金飾品的標(biāo)價方式將逐漸由價費合一改為價費分離，黃金飾品5%的消費稅也有望取消，這些都將大大地推動黃金投資量的提升，炒

21、金業(yè)務(wù)也必將成為個人理財領(lǐng)域的一大亮點，真正步入投資理財?shù)狞S金時期。 基金： 自1997年首批封閉式基金成功發(fā)行至今，基金一直備受國內(nèi)個人投資者的推崇，去年基金已經(jīng)明顯超過存款，成為投資理財眾多看點中的重中之重。據(jù)有關(guān)資料，近年來國內(nèi)基金凈值已近2000億元，占到A股股票流通水平的10%以上。許多投資者們十分看好基金的收益穩(wěn)定、風(fēng)險較小等優(yōu)勢和特點，希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。 股票： 買股票就是買上市公司，買中國經(jīng)濟的成長。目前國內(nèi)股票市場資金供求形勢相對樂觀，這對于資金推動型的中國股市無疑是打了一劑強心針。再加上中國證監(jiān)會對上市公司的業(yè)績計算、融資額等提出了更加

22、嚴(yán)格的要求，加強了對股市的調(diào)控，這將給投資者帶來贏利的機會。但不管怎么樣，股市的最大特點就是不確定性，機會與風(fēng)險是并存的。因此，投資者應(yīng)繼續(xù)保持謹(jǐn)慎態(tài)度，看準(zhǔn)時機再進行投資。 國債： 2005年是國債市場的創(chuàng)新之年，不僅增加了國債品種，而且使廣大投資者能有更多的選擇。對國債發(fā)行方式也進行了新的嘗試和改革，進一步提高了國債發(fā)行的市場化水平，以盡量減少非市場化因素的干擾。另外，國債的二級市場也發(fā)展迅速。由此可見，國債的這一系列創(chuàng)新之舉，必將為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間。 儲蓄： 多年來，儲蓄作為一種傳統(tǒng)的理財方式，早已根深蒂固于人們的思想觀念之中。大多數(shù)居民目前仍然

23、將儲蓄作為理財?shù)氖走x。一方面因為外資流入中國勢頭仍較旺盛，我國基礎(chǔ)貨幣供應(yīng)量增加；另一方面政府為了適度控制物價指數(shù)和通貨膨脹率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮動區(qū)間進一步擴大。利率的上升，必將刺激儲蓄額的增加。 債券： 近年來，債券市場的火爆令人始料不及。種種跡象表明，2005年企業(yè)債券發(fā)行仍有提速的可能，企業(yè)可轉(zhuǎn)換債券、浮息債券、銀行次級債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監(jiān)會將次級定期債務(wù)計入附屬資本，以增補商業(yè)銀行的資本構(gòu)成，使銀行發(fā)債呼之欲出，將為債券市場的再度火爆，起到推波助瀾的作用。 外匯： 近年來美元匯率的持續(xù)下降，使越來越多的人們通過個人外匯買

24、賣，獲得了不菲的收益，也使匯市一度異常火爆。各種外匯理財品種也相繼推出，如中國商業(yè)銀行的匯市通、中國銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行的外匯寶、中國建設(shè)銀行的速匯通等，供投資者選擇。明年，我國政府將會繼續(xù)堅持人民幣穩(wěn)定的原則，采取人民幣與外匯掛鉤以及加大企業(yè)的外匯自主權(quán)等措施，以促進匯市的健康發(fā)展。因此，有關(guān)專家分析，明年在匯市上投資獲利的空間將會更大，機會也會更多。外匯投資可以通過外匯自動交易，收益高，輕松穩(wěn)定。 保險： 與其他不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經(jīng)推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來不菲的收益，可謂保障與投資雙贏。因此，

25、購買收益類險種有望成為個人的一個新的投資理財熱點。 銀行理財產(chǎn)品 銀行理財產(chǎn)品也是重要一項，由銀行財代理理財，銀行理財產(chǎn)品也是人們進行日常投資的一個主要投向。 與股票和基金相比，銀行理財產(chǎn)品具有門檻高和流動性略差的特點。在選取理財產(chǎn)品時，要兼顧到自己的投資偏好和理財需求，同時也要適當(dāng)?shù)乜紤]到市場這個外在因素對理財產(chǎn)品“潮流”所帶來的影響。 思考二、有哪些理財技巧？ 　　技巧一：“知己知彼法則”。所謂“知己”是指理財者要對自己家庭的財務(wù)狀況進行全面了解，包括資產(chǎn)和欠債，每年的收入、支出及理財目標(biāo)等?！爸恕敝竿ㄟ^銀行、證券公司、媒體等了解各種不同理財產(chǎn)品的風(fēng)險和收益水平。在知己知彼

26、的情況下，選擇適合自己的理財種類。 　　技巧二：“KISS法則”。這個法則是keep it simple and stupid的首字母組合，意為家庭理財不要復(fù)雜化，要選擇簡便易行的方式。比如股票投資，對于一個35歲的中年男子來說，用我國男性的平均壽命76歲減去35歲，得出41。那么該男子就可拿出41%的資產(chǎn)投資高風(fēng)險的股票，其風(fēng)險是他這個年齡段可以承受的 　　技巧三：“72法則”。對于理財者來說，72法則十分適用，據(jù)此可以算出經(jīng)過多少年收益才能翻倍。拿比較保守的國債投資者來說，年收益水平為3%。那么，用72除以3得24，就可推算出投資國債要經(jīng)過24年收益才能翻番 　　技巧四：“個性

27、化法則”。不同收入、年齡段和不同職業(yè)的人由于抗風(fēng)險能力各不相同，家庭財產(chǎn)狀況有差別，選擇適合自己的理財方案尤為重要 思考三 投資者權(quán)益的保護 在調(diào)查中我們還發(fā)現(xiàn)了一個細(xì)節(jié)問題，就是投資者權(quán)益的保護。不少投資者都對自己的權(quán)益保護狀況表示不滿。其中，最主要的問題是缺乏應(yīng)有的保護措施。投資者在自己權(quán)益受到侵犯后能得到應(yīng)有的保護沒有信心。造成這一問題的主要原因是監(jiān)管不力與法規(guī)不完善是個人投資者權(quán)益保護存在問題的主要原因。因此有關(guān)部分加強監(jiān)管，完善法規(guī)，切實保護個人投資者的權(quán)益也成為一個不可忽視的問題。 二、建議 建議一、政府應(yīng)該對于個人理財領(lǐng)域大力扶持 針對目前理財規(guī)劃師缺乏的現(xiàn)狀，政府應(yīng)進

28、行相關(guān)政策扶持。并且加強相關(guān)法律法規(guī)的制定，規(guī)范理財業(yè)務(wù)。 建議二、金融機構(gòu)針對市場需要推出更趨個性化的定制理財業(yè)務(wù) 對于客戶的不同資產(chǎn)情況，不同理財目標(biāo)，綜合宏觀背景，提供全方位的理財指導(dǎo)。并且注重對于客戶的理財知識教育。 建議三：個人理財者應(yīng)提高風(fēng)險意識 股市有風(fēng)險，入市須謹(jǐn)慎。不管是股市，各種金融理財產(chǎn)品抑或是目前炒得火熱的中國樓市，投資者都應(yīng)強化風(fēng)險意識，加強自身專業(yè)知識的學(xué)習(xí)。 后記 在這次調(diào)查中，我們存在許多不足。 在問卷設(shè)計方面，我們的題目有些用詞過于專業(yè)化給受訪者的問卷填寫帶來一定困擾。在問卷數(shù)量上，我們總共發(fā)放了120份問卷，樣本數(shù)量略顯不足，可能有一定片面性。

29、在后期報告撰寫過程中，我們可能未能把問卷中所反映的所有問題都一一撰寫分析清楚，有所遺漏之處希望能在接下來的研訓(xùn)中補足。 備注 資料來源： 維基百科——理財 《中國股市個人投資調(diào)查報告》陳 斌 李信民 杜要忠 深圳證券交易所綜合研究所 資料圖片 填寫好的問卷 受訪者在填寫問卷 實踐日志、訪談記錄節(jié)選 訪談一 采訪對象職業(yè)：上海市某中外合資企業(yè)技術(shù)人員 性別及年齡：男 40歲左右 年收入：10萬左右 工作性質(zhì)及家庭經(jīng)濟條件：工作時間安排較為自由，在上海有兩處住房，一處自購一處拆遷安置，太太是全職家庭主婦。家庭經(jīng)濟條件良好，有較高的生活水平 1

30、.您好，請問您家庭的資產(chǎn)配置大致是怎樣的呢？ 住房占70%，現(xiàn)金存款9%，股票5%還有其他如小車等資產(chǎn) 2.那您家的主要收入來源有哪些呢？ 主要還是工資收入，其他還有房屋租金，金融產(chǎn)品的投資收益等 3.總體來說，您認(rèn)為自己在家庭理財方面是積極參與型還是消極被動型？為什么？ 我是積極參與型，因為我認(rèn)為理財非常重要，尤其是在經(jīng)濟高速發(fā)展帶來高通脹的現(xiàn)代社會，在工資收入一定的情況下，只有讓自己的錢不斷增值，才能保證較高的生活水平。因此我積極關(guān)注各種財經(jīng)信息，各種理財產(chǎn)品，努力讓家庭的資產(chǎn)配置在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上獲得最大的收益。 4.您購買房產(chǎn)的主要目的是什么呢？為何您在這方面

31、投資如此大的比重？ 自住和投資兩方面都有。因為在城市化大背景下房價上漲是個長期趨勢，只要選的地位比較好，一般升值空間都比較大，而且風(fēng)險相對較小，即使無法轉(zhuǎn)手也可以當(dāng)作一項長期投資或者租給其他人住收取租金。而且自身投資渠道有限，財富量也還沒達到可以投資私募理財產(chǎn)品的投資門檻。 5.對于股票您是抱著一種怎樣的心態(tài)去操作的？您平時一般是怎樣做出買賣決策的？ 股票是一種風(fēng)險較高的投資產(chǎn)品，也需要較為豐富的專業(yè)知識和空余時間。我是抱著一種適量參與，不以其為主要賺錢渠道的心態(tài)來操作的。 平時一般都是通過新聞媒體，報紙等渠道獲取宏觀經(jīng)濟及上市公司的信息，參考一些證券分析師等的買賣建議推薦，朋友同事之

32、間的交流討論并綜合自己的獨立思考做出買賣決策的。 6.那您覺得是否需要專業(yè)的理財規(guī)劃師來為您做出較為科學(xué)的資產(chǎn)配置和投資規(guī)劃呢？ 還是比較需要的，因為自己的資產(chǎn)配置不是很科學(xué)，在風(fēng)險控制方面存在很大問題。 7.您覺得您所處的環(huán)境對您的資產(chǎn)配置決策影響如何？ 影響很大，幾年前我對家庭理財這塊還是一竅不通，也不是很關(guān)心，認(rèn)為要想過上好日子還得不斷升職，拿到更高的薪水，但后來周圍人成功的案例和經(jīng)驗給了我很大的啟發(fā)，我才逐漸關(guān)注起這方面，同時，周圍親朋好友失敗的教訓(xùn)也在告誡自己要首先學(xué)會控制風(fēng)險，不可貪婪冒進。 訪談二 采訪對象職業(yè)：私營企業(yè)負(fù)責(zé)人 性別及年齡：男 45歲左右

33、 年收入：15萬—20萬 工作性質(zhì)及家庭經(jīng)濟條件：工作時間安排較為自由，在常州有四處住房，一套自住一套出租兩處拆遷安置出租，還有一處店面房和一處獨立車庫。太太是教師。家庭經(jīng)濟條件良好，有較高的生活水平 1.您好，請問您家庭的資產(chǎn)配置大致是怎樣的呢？ 住房占80%，現(xiàn)金存款11%，人壽保險3%還有其他如小車等資產(chǎn) 2.那您家的主要收入來源有哪些呢？ 主要是工資收入，還有如借貸資金利息收入，房屋，店面租金等 3. 總體來說，您認(rèn)為自己在家庭理財方面是積極參與型還是消極被動型？為什么？ 介于兩者之間，由于工作較為繁忙，并沒有多少時間關(guān)注理財這方面但也采取了房產(chǎn)，資金借貸等使資產(chǎn)保值增

34、值的投資途徑。 4.為何您不投資于股票等金融產(chǎn)品呢？ 我本身是個風(fēng)險厭惡者，股票等風(fēng)險較大，而且自身也沒有時間和精力從事這方面的學(xué)習(xí)和操作。 5.您除了投資房地產(chǎn)之外如歌配置你的現(xiàn)金資產(chǎn)？ 主要是通過生意朋友等的介紹將自己的閑置資金放貸出去，收取租金收益。 6.民間放貸在法律上還沒有明確的規(guī)范條約，很容易造成經(jīng)濟糾紛，您是否認(rèn)識到這些很有可能會導(dǎo)致您的本金及與其利息收入的收回困難的風(fēng)險因素？ 基本認(rèn)識到，此前也有這方面的經(jīng)驗教訓(xùn)，因此主要是借貸給和自己關(guān)系比較親近的人，而且事先會大致評估風(fēng)險，確保貸給有償還能力的對象。 7. 那您覺得是否需要專業(yè)的理財規(guī)劃師來為您做出較

35、為科學(xué)的資產(chǎn)配置和投資規(guī)劃呢？ 非常迫切的需要能有一位專業(yè)理財規(guī)劃師給自己的家庭資產(chǎn)配置做出全面詳細(xì)的規(guī)劃建議。 并希望能有獨立的正規(guī)理財機構(gòu)代為理財，節(jié)省自身時間和精力。 暑期實踐心得體會 暑假的社會實踐活動已經(jīng)結(jié)束了，但社會實踐給我們帶來的巨大影響卻遠(yuǎn)沒有結(jié)束。它使我們走出校園，走出課堂，走向社會，走上了與實踐相結(jié)合的道路，到社會的大課堂上去見識世面、施展才華、增長才干、磨練意志，在實踐中檢驗自己。這一段時間的社會實踐雖然比較辛苦。是慶幸？還是依戀？回想起來，才發(fā)覺，原來乏味中充滿著希望，苦澀中流露出甘甜。 這次的社會實踐，讓我有著很大的感觸：人的一生中，學(xué)校并不是真正永遠(yuǎn)

36、的學(xué)校，而真正的學(xué)校只有一個，那就是社會。大學(xué)生社會實踐是引導(dǎo)我們學(xué)生走出校門，走向社會，接觸社會，了解社會，投身社會的良好形式，是使促使大學(xué)生投身改革建設(shè)，向工農(nóng)群眾學(xué)習(xí)，培養(yǎng)鍛煉才干的好渠道，是提升思想，修身養(yǎng)性，樹立服務(wù)社會的思想的有效途徑。通過參加社會實踐活動，有助于我們在校大學(xué)生在新觀念吸收新的思想與知識。 通過本次社會實踐活動，一方面，我們鍛煉了自己的能力，在實踐中成長；另一方面，我們?yōu)樯鐣龀隽俗约旱呢暙I；但在實踐過程中，我們也表現(xiàn)出了經(jīng)驗不足，處理問題不夠成熟、書本知識與實際結(jié)合不夠緊密等問題。我們回到學(xué)校后會更加要珍惜在校學(xué)習(xí)的時光，努力掌握更多的知 識，并不斷深入到實踐中，檢驗自己的知識，鍛煉自己的能力，為今后更好地服務(wù)于社會打下堅實的基礎(chǔ)。 機遇只偏愛有準(zhǔn)備的頭腦 ” ，我們只有通過自身的不斷努力，拿出百尺竿頭的干勁，胸懷會當(dāng)凌絕頂?shù)膲阎荆粩嗵岣咦陨淼木C合素質(zhì)，在與社會的接觸過程中，減少磨合期的碰撞，加快融入社會的步伐，才能在人才高地上站穩(wěn)腳跟，才能揚起理想的風(fēng)帆，駛向成功的彼岸。