實訓二銀行理財實訓

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1、實訓二 銀行理財實訓o實訓目的o通過本次實訓要求學生熟悉儲蓄、信用卡、貸款及其他銀行理財產(chǎn)品基本特點和相關(guān)產(chǎn)品信息，能夠計算儲蓄及貸款利息，能根據(jù)客戶情況規(guī)劃利用儲蓄、貸款、信用卡和相關(guān)銀行理財產(chǎn)品。o實訓課時：6課時 實 訓 二 銀 行 理 財 實 訓o 實 訓 步 驟 ：o 1.學 習 銀 行 理 財 工 具 基 礎(chǔ) 知 識o 2.銀 行 理 財 產(chǎn) 品 相 關(guān) 計 算o 3.制 定 儲 蓄 規(guī) 劃o 4.理 解 儲 蓄 卡 和 信 用 卡 的 區(qū) 別o 5.比 較 分 析 銀 行 理 財 產(chǎn) 品o 6.實 訓 總 結(jié) 學習銀行理財工具基礎(chǔ)知識o儲蓄知識o消費信貸知識o信用卡知識o銀行其他

2、個人理財產(chǎn)品知識 一、儲蓄知識o（一）什么是儲蓄o（二）為什么儲蓄o（三）如何儲蓄-儲蓄規(guī)劃o （一）什么是儲蓄o 2010年末，我國居民儲蓄存款余額為303302億元o狹義:居民個人在銀行或者其它金融機構(gòu)的存款。o廣義:一個國家或地區(qū)在一定時期內(nèi)國民收入中未被消費的部分。 （二）為什么儲蓄o思考：中國人為什么偏好儲蓄？o交易動機o積累動機 o保值、增值動機 o謹防動機 o投機動機儲蓄就像節(jié)水，積少成多 （三）如何儲蓄o對現(xiàn)有狀況、儲蓄目標、儲蓄過程、及目標實現(xiàn)情況進行分析，幫助您合理的安排儲蓄。即儲蓄規(guī)劃 1、儲蓄規(guī)劃工具 o活期儲蓄存款 o整存整取定期儲蓄存款 o整存零取存款 o零存整取儲

3、蓄存款 o存本取息儲蓄存款 o定活兩便儲蓄存款 o個人通知儲蓄存款 o大額可轉(zhuǎn)讓定期儲蓄 o外幣儲蓄 o教育儲蓄 2、增加儲蓄的方法o目標儲蓄法 o計劃儲蓄法 o節(jié)約儲蓄法 o增收儲蓄法o折舊存儲法 v降檔儲蓄法 v滾動儲蓄法 v四分存儲法v階梯存儲 目標儲蓄法o如果想購買一件高檔商品或操辦某項大事，應根據(jù)家庭經(jīng)濟收入的實際情況建立切實可行的儲蓄指標并制定攢錢措施。 計劃儲蓄法o每個月領(lǐng)取月薪后，可以留出當月必需的生活費用和開支，將余下的錢按用途區(qū)分，選擇適當?shù)膬π钇贩N存入銀行，這樣可減少許多隨意性的支出。 節(jié)約儲蓄法o注意節(jié)約，減少不必要的開支，杜絕隨意消費和有害消費，用節(jié)約下來的錢參加儲蓄

4、。 增收儲蓄法o在日常生活中，如遇上增薪、獲獎、稿酬、親友饋贈和其他臨時性收入時，可權(quán)當沒有這些收入，將這些增收的錢及時存進銀行。 折舊存儲法o為了家用電器等耐用消費品的更新?lián)Q代，可為這些物品存一筆折舊費。在銀行設(shè)立一個“定期一本通”存款賬戶，當家庭需添置價值較高的耐用品時，可以根據(jù)物品的大致使用年限，將費用平攤到每個月。這樣，當這些物品需要更換時，賬戶內(nèi)的折舊基金便能派上用場. 降 檔 儲 蓄 法o在準備購進一件貴重物品時，可以購買檔次稍低一些的商品，把省下來的錢存入銀行。 滾 動 存 儲 法o 每 月將積余的錢存入一張1年期整存整取定期儲蓄，存儲的數(shù)額可根據(jù)家庭的經(jīng)濟收入而定，存滿1年為一

5、個周期。o 1年后第一張存單到期，可取出儲蓄本息，湊個整數(shù)，進行下一輪的周期儲蓄。o如此循環(huán)往復，手頭始終是12張存單，每月都可有一定數(shù)額的資金收益，儲蓄數(shù)額滾動增加，家庭積蓄也隨之豐裕。o滾動儲蓄可選擇1年期的，也可選擇3年期或5年期的定期儲蓄。o這種儲蓄方法較為靈活，每月存儲額可視家庭經(jīng)濟收入而定，無需固定。一旦急需錢用，只要支取到期或近期所存的儲蓄就可以了，可以減少利息損失。 四 分 存 儲 法o又叫“金字塔”法，如果你持有1萬元，可以分別存成4張定期存單，存單的金額呈金字塔狀，以適應急需時不同的數(shù)額。o可以將1萬元分別存成1000元、2000元、3000元、4000元4張1年期定期存單

6、。o這樣可以在急需用錢時，根據(jù)實際需用金額領(lǐng)取相應額度的存單，可避免需取小數(shù)額卻不得不動用大存單的弊端，以減少不必要的利息損失。 階 梯 存 儲 法o假如你持有3萬元，可分別用1萬元開設(shè)1至3年期的定期儲蓄存單各1份。1年后，你可用到期的1萬元再開設(shè)1張3年期的存單，以此類推，3年后你持有的存單則全部為3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。o這種儲蓄方式可使年度儲蓄到期額保持等量平衡，既能應對儲蓄利率的調(diào)整，又可獲取3年期存款的較高利息。o這是一種中長期投資，適宜于工薪家庭為子女積累教育基金與婚嫁資金等。 怎樣避免儲蓄風險 o正確設(shè)置密碼，選擇時要少而密，預留存單密碼。o認真檢查銀行開具

7、的存單 ，如有差錯，應及時要求銀行更正 o記錄存單要素 o相關(guān)物品分開保管 o存單丟失后及時掛失 o定期核對存款 o取錢時要“驗明正身”。 o選擇信譽好的銀行 如何選擇合適的銀行 o選擇地理位置優(yōu)越，實行通存通兌的銀行 o去銀行柜臺上存取款，最好去有電視監(jiān)控的銀行存取款 o必須選擇有特色服務(wù)的銀行 “負利率”時代，如何儲蓄投資 o第一，儲蓄到期日宜選擇在國債、債券的發(fā)行期，存款宜選擇年以下的儲蓄品種，這樣可隨時把儲蓄轉(zhuǎn)向收益更高的債券或投資。o第二，活期儲蓄在余額累計較大時，可到儲蓄所銷戶結(jié)息，以免因利率降低而造成利息損失。o另外，選擇銀行儲蓄投資還要盡量減少存款本金的損失。 減少本金損失的措

8、施o 1、 不 要 輕 易 將 已 存 入 銀 行 一 段 時 間 的 定 期 存 款 隨 意 取 出 。 o 2、 若 存 入 定 期 存 款 一 段 時 間 后 ， 遇 到 比 定 期 存 款 收 益 更 高的 投 資 機 會 ， 儲 戶 可 將 兩 者 之 間 的 實 際 收 益 作 一 番 計 算 比 較 ，從 中 選 取 總 體 收 益 較 高 的 投 資 方 式 。 o 3、 對 于 已 到 期 的 定 期 存 款 ， 應 根 據(jù) 利 率 水 平 及 利 率 走 勢 、存 款 的 利 息 收 益 率 與 其 他 投 資 方 式 進 行 綜 合 比 較 ， 結(jié) 合 每 個人 的 實

9、際 情 況 進 行 重 新 選 擇 。o 4、 在 利 率 水 平 較 高 ， 利 率 水 平 可 能 下 調(diào) 的 情 況 下 ， 繼 續(xù) 轉(zhuǎn)存 定 期 儲 蓄 是 較 為 理 想 的 。 o 5、 在 市 場 利 率 水 平 較 低 或 利 率 有 可 能 調(diào) 高 的 情 況 下 ， 對 于已 到 期 的 存 款 ， 可 選 擇 其 他 收 益 率 較 高 的 方 式 進 行 投 資 或 選擇 期 限 較 短 的 儲 蓄 品 種 繼 續(xù) 轉(zhuǎn) 存 以 等 待 更 好 的 投 資 機 會 或 等存 款 利 率 上 調(diào) 后 ， 再 將 到 期 的 短 期 定 期 存 款 改 存 期 限 較 長 的

10、儲 蓄 品 種 。 實 訓 任 務(wù)o一、完成下列計算： 1萬元存款請根據(jù)現(xiàn)行存款利率表中不同期限計算存入本利和。o二、為自己制定一份儲蓄計劃，說明儲蓄的目標和方法。 二、消費信貸知識（一）什么是消費信貸（二）消費信貸的種類 （三）評價自己的信貸能力 （四）申請貸款 貸款還是攢錢 o中國人愛存錢不敢消費，o原因一是由于老百姓沒有安全感造成的，o原因二是民族性格所至。o前者只需加強社會保障就可解決，這要看政府的決心與執(zhí)政能力。o后者則是不易輕易改變的，o中國老太太和美國老太太的故事：不知會不會改變一部分人的理財觀念，一次惡性通脹卻會讓人們知道儲蓄并不總是安全的。 o美國次貸危機：所演變的全球金融風

11、暴為我們提供了一個很好的教材，讓我們在市場經(jīng)濟的環(huán)境下第一次體驗經(jīng)濟周期波動的強烈震撼。o在提倡環(huán)保的現(xiàn)代社會，我們應鼓勵的是適度消費，而不是美國人的超前消費。 （一）什么是消費信貸o消費信貸是個人和家庭用于滿足個人需求(房產(chǎn)抵押貸款例外)的信貸；o消費信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機構(gòu)對消費者個人提供的信貸。o主要用于消費者購買耐用消費品（如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務(wù)。 信 貸 是 雙 刃 劍o信貸是即時提供商品和服務(wù)的工具，是靈活的資金管理方式，是安全和便利的，是緊急情況時的緩沖帶，是增加資源的工具。當你及時償還貸款，信貸還能創(chuàng)造良好的信用等級。o 信 貸 是 雙 刃 劍 ，它也

12、有副作用。為了理智使用信貸，請仔細評價當前債務(wù)水平、未來收入、增加的成本以及過度消費的后果。 （二）消費信貸的種類 o 1、按實施形式分類n（1）賒銷-即先提取貨物，后付款。這是一種短期信用n（2）分期付款-即購買時只付部分貨款，其余按計劃逐月分付。這是一種中期信用。n（3）銀行信用-即消費者向銀行借款，購買商品，定期償還。這是一種較長期的信用。n前兩種形式多用于購買價格較高、消費者難以一次付費的耐用消費品,n后一種形式多用于購買永久性消費品（如住宅）。 o 2、按實施內(nèi)容分類n封閉式信貸n開放式信貸 1、封閉式信貸o封閉式信貸指在一段時間內(nèi)以相同金額分數(shù)次償還債務(wù)的方式。它有特定的用途，以合

13、同形式規(guī)定償還條件、支付次數(shù)等，通常在償還債務(wù)前，銷售方擁有商品所有權(quán)。o種類n分期付款銷售貸款n分期付款現(xiàn)金貸款n一次性貸款 個人汽車貸款 o是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車、以貸款人認可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息并存擔連帶責任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。 國家助學貸款 o又分為一般助學貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學校中經(jīng)濟困難的本、?？圃谛W生發(fā)放的用于支付學費和生活費并由教育部門設(shè)立“助學貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項貸款。 高等學校國家助學貸款申請

14、指南 國家助學貸款指南 耐用消費品貸款 o大額耐用消費品貸款是指向消費者個人發(fā)放用于購買大額耐用消費品的人民幣貸款。o大額耐用消費品是指單價在3000元以上（含3000元）、正常使用壽命期在二年以上的家庭耐用商品，包括家用電器、電腦、家具、健身器材、衛(wèi)生潔具、樂器等（汽車、房屋除外）。o大額耐用消費品貸款只能用于購買與貸款人簽訂有關(guān)協(xié)議、承辦分期付款業(yè)務(wù)的特約銷售商所經(jīng)營的大額耐用消費品。o 貸款期限一般在一年以內(nèi)，最長為三年（含三年）。貸款額度的起點為人民幣2千元，最高額不超過10萬元，借款額最高不得超過購物款的80%。 分期付款買家電 家 電 賣 場 外 ， 銀 行 工 作 人 員 現(xiàn) 場

15、 為 消 費 者 辦 理 信 用 卡 裝修貸款 o家居裝修貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人自用家居裝修的人民幣消費貸款。o貸款期限一般為一至三年，最長不超過五年（含五年）；貸款額度一般不得超過家居裝修工程總額的80%。 旅游貸款 o旅游度假消費貸款是指向消費者個人發(fā)放用于參加貸款人認可的各類旅行社（公司）組織的國內(nèi)、外旅游所需繳交費用的貸款。o貸款期限一般為一年，最長不得超過3年；貸款額度原則上不超過度假旅游消費總額的70%，最高限額原則上不超過10萬元人民幣。 個人綜合消費貸款 o是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費用途、以貸款人認可的有效權(quán)利質(zhì)押擔?；蚰芤院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔保，o借

16、款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。 2、開放式信貸 o開放式信貸是循環(huán)發(fā)放的貸款，部分付款根據(jù)定期郵寄的賬單繳付。o無須像封閉式信貸那樣需要事先申請，只要不超過信用額度，你可以隨意使用開放式信貸進行購物。o開放式信貸n旅游與娛樂卡n透支保護n百貨商店發(fā)行的卡和銀行卡（有銀聯(lián)、維薩、萬事達） 信用卡的知識o信用卡的雛形是“商店卡”，發(fā)行于20世紀20年代。o國際上，最早的通用信用卡產(chǎn)生于20世紀50年代。o 1951年，富蘭克林國民銀行在紐約長島開始發(fā)行其首張信用卡。o 1958年，位于美國加州、當時最大的銀行美國銀行發(fā)行了首張具有循環(huán)信用功能的信用卡。 信用卡的起源

17、 o 70年代末： 銀行卡業(yè)務(wù)傳入我國，我國銀行卡業(yè)務(wù)早期的發(fā)展是從代理國外信用卡開始的。1978年，中國銀行廣州分行首先同香港東亞銀行簽訂協(xié)議，開始代理國外信用卡業(yè)務(wù) o 80年代中期：國內(nèi)銀行發(fā)行信用卡 1985年3月1日，中國銀行珠海分行在國內(nèi)率先發(fā)行人民幣“珠江卡”。 信用卡（工行）信用卡（建行）信用卡（建行）信用卡（交行） 信用卡（交行）信用卡（招行）信用卡(中信)信用卡（中行） 工行的銀行卡 （1）信用卡的概念o信用卡又稱貸記卡，指具有一定規(guī)模的銀行或金融公司發(fā)行的，可憑此向特定商家購買貨物或享受服務(wù)，或向特定銀行支取一定款項的信用憑證 （2）信用卡圖解 （3）信用卡的使用流程 o

18、持卡人用卡購物或消費并在購簽單上簽字o商家向持卡人提供商品或服務(wù)o商家向發(fā)卡人提交購簽單o發(fā)卡人向商家付款o發(fā)卡人向持卡人發(fā)出付款通知o持卡人向發(fā)卡人歸還貸款 （4）信用卡理財技巧 正確理解信用卡免息期 1、最低還款額沒有免息期（必須全額還）也就是說部分還款按透支全額計息 2、計息從透支日開始計算 3、超額透支不享受免息 4、現(xiàn)金取款透支不免息 信用卡存錢沒有利息 信用卡年費 視頻：使用信用卡的誤區(qū)（5：16） 小王申請辦理了一張民生銀行的信用卡，記帳日為每月10日，2010年5月3日，她在商場透支購買了3000元的商品，按照最低還款額在6月15日還了300元，剩余的2700元在7月6日全部還

19、完。小王需要為此次透支支付利息嗎？若需要支付，則小王的利息從哪一天開始計算，針對多少金額支付利息。信用卡案例分析： （三）評價自己的信貸能力o計算信貸能力o信貸能力基本準則o如何提高個人信用級別 1、計算信貸能力可以用兩種方法計算o（1）月總支配收入扣除總月基本開支、如果差額小于月還款額，你就沒有能力貸款。o（2）估算自己放棄哪些支出以支付月還貸金額 2、信貸能力基本準則o指標體系n債務(wù)支付收入占比月還債支出/月凈收入別超過20n負債權(quán)益比總負債/凈資產(chǎn)o消費貸款的基本原則n貸款需在負債能力之內(nèi) n貸款期限與資產(chǎn)生命周期相匹配n保持良好的信用 大學生信用卡真能“喜刷刷” o http:/ 視頻

20、o信用卡催生高校負翁 專家呼吁理性消費 http:/ 學生消費要理性 （2：33）http:/ 3、信貸的成本分析o分析消費信貸的主要來源 o計算信貸成本 分析消費信貸的主要來源o借貸前先問自己三個問題： 我需要貸款嗎？ 我能負擔貸款嗎？ 我有資格獲得貸款嗎？o在兩種情況下應該避免貸款：n并非真正需要n可用現(xiàn)金購買 計算信貸成本o還款方式選擇n等額本息還款法： 每期還款額相同的還款法，其中本金遞增，利息遞減。目前最常用的還貸方式。n等額本金還款法： 每期本金相同、利息遞減。方法就是將本金均分到整個還款期，在每次還款時同時結(jié)清上期之間的利息。 o貸款保險o相關(guān)評估、銀行手續(xù)費 4、建立和保持信用

21、級別o信用級別的高低影響你的貸款能力n充分準備各種資產(chǎn)證明n認真填寫表格細節(jié)n隨時隨地不忘刷卡n臨時申請?zhí)岣咝庞妙~度 央行征信系統(tǒng)運行一年已為五億人建信用檔案o 個人征信系統(tǒng)運行一年已為5.33億自然人建立了信用檔案，其中有信貸記錄的人數(shù)約為6410萬人。 o 央行副行長蘇寧表示，計劃聯(lián)合相關(guān)部門將個人參加社保和住房公積金、繳納電信費用信息納入個人征信系統(tǒng)。目前，該系統(tǒng)已采集了個人在商業(yè)銀行等金融機構(gòu)貸款、擔保、信用卡等信用信息。 o 蘇寧表示，目前企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在全國金融機構(gòu)的各級營業(yè)網(wǎng)點開通查詢終端近18萬個，各金融機構(gòu)在辦理企業(yè)和個人信貸業(yè)務(wù)中，均把查詢企業(yè)和個人的信用記錄作為貸前審批的重要條件。 四 、 申 請 貸 款 個人消費信貸的操作流程 o申請貸前調(diào)查審查、審批簽訂合同辦理保險、公證、擔保手續(xù)發(fā)放貸款貸款償還清戶撤押 視頻o劉彥斌 負債會讓你失去什么（28：26） 實訓任務(wù)o一、完成下列計算：o貸款100萬元20年期個人住房商業(yè)貸款（按銀行基準利率）和公積金貸款， 等額本息還款方式下，每月需償還的金額是多少？累計償還的利息多少？ 如果按照等額本金計算累計償還的利息多少？o二、比較分析儲蓄卡和信用卡的區(qū)別o三、搜集銀行理財產(chǎn)品，并匯總對比分析