“錢荒”背景下的城市商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)

《“錢荒”背景下的城市商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)》由會(huì)員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《“錢荒”背景下的城市商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)（12頁(yè)珍藏版）》請(qǐng)?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。

1、目 錄 內(nèi)容摘要和關(guān)鍵詞……………………………………………………………………………… 2 引言 2 一、個(gè)人信貸、個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)及其相關(guān)理論 3 （一）個(gè)人信貸 3 （二）個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)涵義 4 二、富滇銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理概述 4 （一）富滇銀行介紹 4 （二）富滇銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀 5 （三）富滇銀行在個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)和措施 6 三、富滇銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題 7 （一）風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄 7 （二）業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)不能很好地適應(yīng)信貸經(jīng)營(yíng)管理的需要 7 （三）貸款管理制度落實(shí)不到位 7 （四）缺少一套適合的激勵(lì)約束機(jī)制 8 四、加強(qiáng)富滇

2、銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議 8 （一）增強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí) 8 （二）不斷提高全行人員的綜合素質(zhì) 9 （三）建立個(gè)人貸款中心管理模式，進(jìn)一步落實(shí)個(gè)人貸款管理制度 9 （四）建立完善的資產(chǎn)管理量化到人的績(jī)效考核機(jī)制 10 結(jié)論 10 參考文獻(xiàn) 11 Abstract ………………………………………………………………………………………… 12 Key words ……………………………………………………………………………………… 12 “錢荒”背景下的城市商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究 —以富滇銀行為例 【內(nèi)容摘要】 近年來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民

3、生活質(zhì)量的提高，人們對(duì)于個(gè)人信貸的需求越來越大了，這讓個(gè)人信貸得到了很好的普及?？墒莻€(gè)人信貸的業(yè)務(wù)熟練也不斷的加大，逐漸的顯現(xiàn)出很多信貸的風(fēng)險(xiǎn)問題，就是因?yàn)閭€(gè)人信貸有一定的分先，因此對(duì)信貸業(yè)務(wù)的未來發(fā)展有不利的影響，各個(gè)地區(qū)的商業(yè)銀行都想找到合適的方法來解決這一問題。在兩年前，央行就已經(jīng)增加了準(zhǔn)備金率，之前已經(jīng)提升過五次了。隨著種種不良現(xiàn)象的發(fā)生，很多公司乃至某些領(lǐng)域上面總是產(chǎn)生“錢荒”情況。在這樣的背景之下，城市商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)象如何？此篇文章主要就是來對(duì)富滇銀行進(jìn)行解析，對(duì)于其風(fēng)險(xiǎn)管理如今的狀況進(jìn)行解析，找到里面的不良天香，而且制定出相關(guān)的應(yīng)對(duì)措施。 【關(guān)鍵詞】 錢荒；城市商

4、業(yè)銀行；信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理 引言 自從1949年開始，國(guó)民的生活越來越好了，而且也知道怎么合理的使用金錢了，如今消費(fèi)的主流就是信用消費(fèi)，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)也成為了政府和廣大民眾關(guān)注的焦點(diǎn)。 對(duì)于富滇銀行來說，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)也同樣保持了良好的勢(shì)頭。不過，這項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，但是也是存在一些風(fēng)險(xiǎn)的。這一切使富滇銀行深刻意識(shí)到在中國(guó)這個(gè)社會(huì)信用體系還不完善的市場(chǎng)中，風(fēng)險(xiǎn)不可能單方面靠政府或者借款人守信意識(shí)來克服，富滇銀行需要做的就是合理的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行掌控，爭(zhēng)取讓其處于最低的限度內(nèi)，這樣才可以讓公司繼續(xù)發(fā)展下去。 2011年以來，中國(guó)人民銀行為了抑制不斷高企的通貨膨脹水平，貨幣政策由適度寬松變

5、得更穩(wěn)定了，同時(shí)讓貨幣政策更具靈活性、有效性與針對(duì)性，自2011年伊始，中央人民銀行前后共六次來提升商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金率，三次增加了存貸款的利息。伴隨央行不斷把銀根收緊，金融市場(chǎng)中資金供應(yīng)經(jīng)常出現(xiàn)比較緊張的狀況，在某個(gè)領(lǐng)域與公司里開始經(jīng)常會(huì)有“錢荒”的情況，諸多公司尤其是一些小規(guī)模的公司缺乏運(yùn)營(yíng)資金，而股票市場(chǎng)也受其影響，出現(xiàn)了十分低迷的情況，并且這種很緊的貨幣政策也直接導(dǎo)致了銀行的資金面吃緊。 富滇銀行現(xiàn)在的負(fù)擔(dān)可以說非常重，不光是經(jīng)營(yíng)方面的，還包括了搜索面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)問題。所以，依據(jù)我國(guó)的相關(guān)政策，該銀行增強(qiáng)了對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的把控，制定出更好的應(yīng)對(duì)策略，進(jìn)而能夠繼續(xù)的為人民提供更好的服務(wù)。 邱

6、龍廣參考了《中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)及其處理對(duì)策》的相關(guān)信息，之后提出了一些看法：商行在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)上，有很多潛在的危險(xiǎn)（風(fēng)險(xiǎn)），就是現(xiàn)有的法律法規(guī)還是有一定的缺陷，這樣勢(shì)必會(huì)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生不利影響；銀行內(nèi)部管理、控制不夠帶來風(fēng)險(xiǎn)；客戶個(gè)人信用帶來風(fēng)險(xiǎn)；客戶多渠道貸款帶來風(fēng)險(xiǎn)。他還說道中國(guó)的商行在該項(xiàng)業(yè)務(wù)上面需要有一定的應(yīng)對(duì)方法：加強(qiáng)公司內(nèi)部職業(yè)素養(yǎng)；建立、完善客戶的個(gè)人信用評(píng)價(jià)；做好貸前審核的相關(guān)工作；加強(qiáng)貸后管理的貫徹力度以及把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來。 《全面風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力》一文里，王志勇說道：要想讓商行能夠快速向前邁進(jìn)，必須要讓所有的決策者擁有靈活的頭

7、腦；增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力；增強(qiáng)可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)能力。 在《淺析商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與防范對(duì)策》文章中，劉寒秋說道：要想合理的解決當(dāng)前的銀行面臨的問題，那么就需要做到以下幾個(gè)方面，重點(diǎn)包括：各方面的制度一定要健全；有缺陷的法律法規(guī)就要進(jìn)行修正，讓它能夠更符合當(dāng)前的需求；要及時(shí)的找到更多有了很大潛力的，沒有風(fēng)險(xiǎn)的客戶人群；設(shè)定一種銀行內(nèi)部能夠?qū)€(gè)人信貸有效掌控的體制；讓擔(dān)保更加安全，更加健全；讓風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，引進(jìn)個(gè)人消費(fèi)貸款這項(xiàng)業(yè)務(wù)。 一、.個(gè)人信貸、個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)及其相關(guān)理論 （一）個(gè)人信貸 1.個(gè)人信貸的內(nèi)涵 個(gè)人信貸有廣義與俠義兩種內(nèi)涵：消費(fèi)信貸就是所謂的俠義個(gè)人信貸，其定義是向人們發(fā)放用

8、來購(gòu)置相應(yīng)商品的貸款。這類全新的貸款模式就是從消費(fèi)信用演變而成，通過銀行的信用方式來進(jìn)行個(gè)體乃至是整個(gè)家庭的融資，進(jìn)而可以充分的達(dá)到各個(gè)方面的要求。 個(gè)人信貸從大范圍方面來說囊括了對(duì)于個(gè)體的貸款和對(duì)家庭的貸款，在使用上，沒有絲毫的約束，不僅能夠買到自己需求的商品，更是能夠投資到一些商業(yè)行為中，而對(duì)于用于投資的貸款來說，在還款方面，還是要靠其最終的收益而決定的。 本論文中討論的都是廣義個(gè)人貸款。 2.個(gè)人信貸的特點(diǎn) 個(gè)人信貸首先從貸款對(duì)象來看，一個(gè)是個(gè)人，另一個(gè)是家庭，從法律角度方面來說，實(shí)際上是“自然人”，并不是各個(gè)公司、機(jī)關(guān)單位等等的“法人代表”；此外，以貸款的用途方面來說，那

9、些能夠讓個(gè)人與家庭所使用的商品，和公司所發(fā)放的用在生產(chǎn)與銷售的信貸有不一樣的地方；最后，以還款的來源方面來說，借款人的還款來源普遍是和借款沒有任何關(guān)聯(lián)的收入。 （二）個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)涵義 個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)是什么呢？就是說在貸款期間，有不確定情況發(fā)生，而這些貸款很可能無法歸還給銀行。它是風(fēng)險(xiǎn)的一種，具有風(fēng)險(xiǎn)的一般屬性。因?yàn)閭€(gè)人信貸第一時(shí)間給了客戶資金，但是還款的話還要等至少幾年，這樣一來，在這個(gè)時(shí)間段內(nèi)，很多不能確定 的情況的發(fā)生，讓一些人根本不能及時(shí)的歸還向銀行借的錢，因此銀行會(huì)蒙受損失，也就是個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)發(fā)生的了。 二、富滇銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理概述 （一）富滇銀

10、行介紹 富滇銀行是一家極為專業(yè)也是合法的省級(jí)銀行，該銀行的建成是在2007年。 最近幾年，該銀行始終為了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展而做出更多的貢獻(xiàn)，明確自己所擔(dān)負(fù)的責(zé)任，盡管現(xiàn)在金融環(huán)境還不是很好，但是該銀行始終堅(jiān)持自己的原則，掌控風(fēng)險(xiǎn)，多方面的發(fā)展，不斷地提升自身的服務(wù)水平，不斷地完善自身，同時(shí)，還有著不錯(cuò)的口碑，有大量的忠實(shí)的客戶，而且業(yè)務(wù)也很廣泛，擁有不錯(cuò)的創(chuàng)新力以及競(jìng)爭(zhēng)能力，不論是哪一方面，都十分快速的向前發(fā)展。 到去年的12月的最后一天，該銀行的資產(chǎn)總量已經(jīng)達(dá)到了1，047.87億元；凈剩的存款數(shù)目是861.28億；所有的貸款剩余數(shù)額是498.22億元；實(shí)際收益12.60億元，不好的貸款率

11、小于1個(gè)百分點(diǎn)。不論是哪一種業(yè)務(wù)，都在良好的發(fā)展，不論是凈資產(chǎn)還是貸款的總數(shù)都有所增加，在利潤(rùn)方面，更是有明顯提升。 富滇銀行有著良好的經(jīng)營(yíng)觀念，現(xiàn)在不但在國(guó)內(nèi)發(fā)展良好，就是在國(guó)外也是風(fēng)生水起，比如說我們的鄰居老撾就已經(jīng)有了四個(gè)子公司，另外，還有三家服務(wù)中心，同時(shí)還有七個(gè)下公司專營(yíng)行；而且，該銀行還獲得了很多殊榮，比如“中國(guó)十大最佳城市商業(yè)銀行”等，這些獎(jiǎng)項(xiàng)都是非常關(guān)鍵的獎(jiǎng)項(xiàng)，而且，依據(jù)《銀行家》全世界前一千強(qiáng)，該銀行還排到758位；而且，該家銀行已經(jīng)找到了一些比較良好的發(fā)展渠道，在云南當(dāng)?shù)卦诮?jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中或者是金融方面有了更重要的位置，發(fā)揮出了自身特有的功效。 心以致遠(yuǎn)，行于維新

12、。富滇銀行最終的愿望就是能夠讓自己能夠在市場(chǎng)當(dāng)中更具競(jìng)爭(zhēng)能力，快速的發(fā)展，而且肩負(fù)了“富滇、致遠(yuǎn)、服務(wù)、卓越”的責(zé)任，制定出更為符合當(dāng)前社會(huì)北京的公司經(jīng)營(yíng)觀念，從比較老舊的經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)成現(xiàn)代的經(jīng)營(yíng)方式。并且，依據(jù)當(dāng)前“兩強(qiáng)一堡”的極具戰(zhàn)略意義的機(jī)會(huì)，讓自己能夠沖出云南，走向全國(guó)乃至全世界，為了云南省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷努力。 （二）富滇銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀 一、富滇銀行2011年的總資產(chǎn)為8301065.9萬元，2010年的總資產(chǎn)為7127689萬元，2009年的總資產(chǎn)為 5361418.4萬元，2011年富滇銀行的貸款總額貸款和墊款總額為4243001.5萬元，其中公司貸款為2893802.

13、4萬元，個(gè)人貸款為942792.9萬元，貼現(xiàn)406406.2萬元，貸款損失準(zhǔn)備140250.6萬元。 二、按五級(jí)分類進(jìn)行劃分的話，2011年非不良貸款共計(jì)4169877.7萬元，占的比例為98.92%，其中正常類貸款為40，23697.1萬元 ，占的比例為95.45%，其中關(guān)注類貸款為146180.6萬元，占的比例為3.47%。不良貸款為45601萬元，占的比例為1.08%。不良貸款中次級(jí)的為6424.6萬元，占比例為0.15%，可疑的為 38675.1萬元，占的比例為0.92%，損失的為5013萬元，占的比例為 0.01%?？蛻糍J款合計(jì)4215478.7萬元，占的比例為100%，逾期貸款為

14、 50036.9萬元，占的比例為1.19%。 三、按產(chǎn)品類型劃分的貸款結(jié)構(gòu)及貸款質(zhì)量進(jìn)行劃分的話，主要如下：2011年企業(yè)貸款總額為2882768.4萬元，占的比例為68.39%，不良貸款總額為40743萬元，占的比例為1.41%。其中流動(dòng)資金貸款為1132093.1萬元，占的比例為26.86%，不良貸款總額為40743萬元，占的比例為3.6%；固定資產(chǎn)貸款為1709775.3萬元，占的比例為40.56%，不良貸款總額為0元；其它為40900萬元，占的比例為0.97%，不良貸款為0。2011年個(gè)人貸款為9263，04.1萬元，占的比例為 21.97%，不良貸款總額為4858萬元，占的比例為0

15、.52%，在這其中，住房按揭貸款為504617.5萬元，占的比例為11.97 %，其中不良貸款為314.9萬元，占的比例為0.06%；助業(yè)貸款為314982.5萬元，占的比例為7.47%，其中不良貸款為4303.3萬元，占的比例為1.37%；其它為106704.1萬元，占的比例為2.53%，其中不良貸款為239.8萬元，占的比例為0.22%?？蛻糍J款總額為4215478.7萬元，其中不良貸款為45601萬元，占的比例為1.08%。 （三）富滇銀行在個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)和措施 1.信用風(fēng)險(xiǎn) 兩年前，該行先從內(nèi)部進(jìn)行改善，讓每一個(gè)人都知道自身職責(zé)的所在，而且新成立了專門對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行掌控的部門

16、，讓該項(xiàng)工作更具專業(yè)性，也更加嚴(yán)格；而且還建成了專門劃撥資金的部門，同時(shí)一些評(píng)估制度也更加完善，檢測(cè)制度也十分健全；專門進(jìn)行審批的工作人員要對(duì)工作認(rèn)真負(fù)責(zé)；在法律方面、實(shí)際操控方面、相關(guān)的法律材料上，一定要遵守相關(guān)的法律；審計(jì)部門及時(shí)的向上級(jí)匯報(bào)；其他各職能部門根據(jù)工作職責(zé)抓好本專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防控工作，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的全覆蓋管理。 加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)相關(guān)管理系統(tǒng)建設(shè)，提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，按照新資本協(xié)議和監(jiān)管要求，啟動(dòng)了信用風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部評(píng)級(jí)法建設(shè)。加強(qiáng)了對(duì)于信貸的管制，良好的阻止了新風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，而且還收回了相當(dāng)多的欠款，達(dá)到了預(yù)期的目的。 2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 兩年以前，改行就已經(jīng)積極地推行具有流行性的

17、管制辦法，而且制定的目標(biāo)都達(dá)到了，而且還有力的阻止了一些不良因素的影響，讓期限結(jié)構(gòu)更加完善，較好地支持了全行戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)計(jì)劃的實(shí)施與完成。 3.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 2011年，富滇銀行不斷地讓自身對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的掌控能力得到了增強(qiáng)，讓這種管理體制能夠更加適應(yīng)當(dāng)前的市場(chǎng)；將《2011 年董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)意見》作為方向，對(duì)于市場(chǎng)的各個(gè)方面進(jìn)行解析，讓各類決策更合理；推行全新的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，讓公司的前臺(tái)、中臺(tái)與后臺(tái)不再融合在一起，而是單獨(dú)的存在，而且對(duì)公司上下進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管；對(duì)于公司內(nèi)部的各個(gè)系統(tǒng)進(jìn)行強(qiáng)化，努力控制風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)管，而且每隔一段時(shí)間就出具一份關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的解析報(bào)告；對(duì)于債券方面的風(fēng)險(xiǎn)，也依據(jù)

18、公司的原則進(jìn)行掌控，制定很多有力的決策，讓這項(xiàng)業(yè)務(wù)能夠更加科學(xué)的開展。 4.操作風(fēng)險(xiǎn) 以公司的規(guī)則、設(shè)定的職位以及操控流程出發(fā)，對(duì)于內(nèi)部的掌控方法進(jìn)行評(píng)測(cè)，從每一個(gè)細(xì)節(jié)方面來檢查是否有隱患存在，同時(shí)，制定了相關(guān)的預(yù)防辦法；為了能夠不出現(xiàn)任何風(fēng)險(xiǎn)，職工們必須要每隔一段時(shí)間就換崗，而且和有關(guān)的管理者進(jìn)行溝通；如果員工的行為違背了公司的規(guī)范，那么就必須對(duì)其追究責(zé)任。 三、富滇銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題 風(fēng)險(xiǎn)管理作為銀行經(jīng)營(yíng)管理中最重要的環(huán)節(jié)之一，在銀行穩(wěn)健運(yùn)行中起到非常關(guān)鍵的作用。一家銀行究竟有沒有比較健全的對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)能夠進(jìn)行掌控的部門，顯然已經(jīng)對(duì)于當(dāng)前的金融管理來說，十分的關(guān)鍵。如今，

19、富滇銀行自身對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的掌控還是有很多不好的地方： （一）風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄 富滇銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在這幾年里發(fā)展的十分迅速，不論是業(yè)務(wù)的規(guī)模還是產(chǎn)品的體系，乃至在經(jīng)營(yíng)管理層面都有了一定的基礎(chǔ)，富滇銀行對(duì)于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)十分的重視，是未來發(fā)展的重點(diǎn)所在?？墒窃诟坏徙y行迅速發(fā)展個(gè)貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，從主觀意識(shí)上根本不看重個(gè)貸的風(fēng)險(xiǎn)控制，因此，業(yè)務(wù)的良好發(fā)展受到了資產(chǎn)質(zhì)量的約束。例如，有關(guān)人員分配不合理，導(dǎo)致崗位混亂；而個(gè)貸的客戶經(jīng)理自身的素質(zhì)沒有達(dá)到相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于從業(yè)人員根本不進(jìn)行合理的管理，有很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患存在。 （二）業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)不能很好地適應(yīng)信貸經(jīng)營(yíng)管理的需要 與業(yè)務(wù)的發(fā)展需求作比較，需要

20、讓從業(yè)人員的自身素質(zhì)有所提升。客戶經(jīng)理根本不會(huì)把相應(yīng)的國(guó)策、行業(yè)信息、有關(guān)規(guī)定和客戶各個(gè)方面的有關(guān)狀況相結(jié)合，來全方位的分析客戶風(fēng)險(xiǎn)是大還是小，根本不可能知道或者是是控制存在的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于個(gè)體客戶方面，可以真正意義上的進(jìn)行比較獨(dú)立的解析，不但可以發(fā)現(xiàn)客戶的有點(diǎn)所在還可以解析出客戶究竟存在多少風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)的這類客戶經(jīng)理的數(shù)量少之又少，這是個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理出現(xiàn)問題的基本因素。 （三）貸款管理制度落實(shí)不到位 什么才是操作風(fēng)險(xiǎn)？就是指那些因?yàn)槿藶榈囊蛩鼗蛘呤峭鈦淼囊蛩刈屜到y(tǒng)遭受的損失。我們能夠看出，操作風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)以上的說法可以分成：個(gè)人帶來的、因?yàn)榱鞒虒?dǎo)致的、系統(tǒng)出錯(cuò)、外來因素四種操作風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)中，操作性

21、的風(fēng)險(xiǎn)只包含人為因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)里面的操作錯(cuò)誤、違反有關(guān)法律的行為、越權(quán)行為與流程原因?qū)е碌牟僮黠L(fēng)險(xiǎn)。而操作性的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在如下幾項(xiàng)： 一，一些基層行貸之前沒有做細(xì)致的調(diào)查，對(duì)于客戶的核查也不認(rèn)真，對(duì)于借款人如何還款也沒有進(jìn)行解析，重視程度不夠，只是關(guān)注第二還款來源（將抵押物變成現(xiàn)金還款），一些存在問題的客戶信息（房屋面積、價(jià)格、首付等等）也可以申請(qǐng)審批。 二，流程還不是很完善，崗位制度根本沒有施行，一些基層部門依舊有“一手清”的情況，有一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。 三，個(gè)貸審批制度不完善。在銀行進(jìn)行個(gè)貸審批的時(shí)候，省分行對(duì)下屬的二級(jí)分行進(jìn)行授權(quán)，如今依然使用和企業(yè)業(yè)務(wù)一模一樣的審批手段，而且沒

22、有比較系統(tǒng)的評(píng)判與評(píng)估價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，審批全看個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)傾向來決定到底是貸款還是不貸款，審批人員不管審批是不是能通過，指標(biāo)也沒有任務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)上也很難界定責(zé)任，也不會(huì)和獎(jiǎng)懲有關(guān)聯(lián)。甚至有的銀行還有越權(quán)審批和化整為零的情況發(fā)生。 四，貸款后的管理也有問題。因?yàn)檫@個(gè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的比較晚，對(duì)于個(gè)人貸款中各種需要注意的問題還處于探索的狀態(tài)中，此外，貸后管理壓根就沒有一定的標(biāo)準(zhǔn)，也沒有詳細(xì)的流程規(guī)定。因?yàn)橘J款數(shù)量比較多，部分大額消費(fèi)貸款發(fā)出去之后沒有人會(huì)過問，對(duì)借款人的相關(guān)信息都不是很了解，假如貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)情形，那么肯定不會(huì)立即發(fā)現(xiàn)，也不能很好的預(yù)防。 五，考核也不規(guī)范。如今，大部分銀行個(gè)人貸款的客戶

23、經(jīng)理與一些機(jī)關(guān)單位的考核相比，付出很多，卻沒有得到應(yīng)有的回報(bào)，發(fā)展業(yè)務(wù)也沒有實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)制度，個(gè)人發(fā)展空間極小，假如有不良貸款，輕的是讓其承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，嚴(yán)重的甚至要下崗，其權(quán)利責(zé)任與利益根本不能統(tǒng)一。近些年，一些二級(jí)分行推行扁平化的管理，但信息系統(tǒng)建設(shè)沒有跟上，從而弱化了對(duì)縣支行及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的考核。 （四）缺少一套適合的激勵(lì)約束機(jī)制 因?yàn)閭€(gè)人信貸業(yè)務(wù)比較復(fù)雜，商業(yè)銀行對(duì)考核也進(jìn)行了深入的研究，尤其是增量營(yíng)銷的考核，依據(jù)業(yè)務(wù)增量來發(fā)展層級(jí)匹配資源的考核方式，增強(qiáng)考核鼓勵(lì)制度，讓業(yè)務(wù)得到了很不錯(cuò)的發(fā)展。在現(xiàn)實(shí)中，如今考核量化到客戶經(jīng)理個(gè)人上，還是很困難的，對(duì)調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理的積極性十分有益。對(duì)于存量考

24、核獎(jiǎng)勵(lì)制度來說，作用會(huì)更小，部分政策還不夠清晰，如今僅當(dāng)不良代款出現(xiàn)以后，對(duì)經(jīng)濟(jì)增加值進(jìn)行縮減，同時(shí)減少資源配置，對(duì)相關(guān)責(zé)任人做出處罰，存量資產(chǎn)管理是好還是壞，并沒有考核到人頭或者是團(tuán)隊(duì)的正面鼓勵(lì)與負(fù)面處罰的經(jīng)濟(jì)方法，讓存量資產(chǎn)管理依然有一定的問題存在，對(duì)存量資產(chǎn)管理有不良影響。 四、加強(qiáng)富滇銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議 （一）增強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí) 一，借鑒一些成功的掌控經(jīng)驗(yàn)，依據(jù)現(xiàn)實(shí)狀況，將消化吸收看成是根本點(diǎn)，不論公司的哪位職員，都要認(rèn)真的學(xué)習(xí)這些經(jīng)驗(yàn)?，F(xiàn)在，中國(guó)的商業(yè)銀行最需要學(xué)習(xí)一些風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，把客戶作為核心的理念與市場(chǎng)營(yíng)銷。例如，在風(fēng)險(xiǎn)管理理念上，我國(guó)的銀行多數(shù)會(huì)對(duì)風(fēng)

25、險(xiǎn)實(shí)行定性分析，這已經(jīng)形成了一種習(xí)慣，而國(guó)外的商業(yè)銀行在這方面則比較成熟，有比較健全的定性分析工具；我國(guó)銀行普遍是等到風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)之后采取解決，但是國(guó)外的銀行一般都重視提前預(yù)防、出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)之后如何把控；我國(guó)銀行將風(fēng)險(xiǎn)防范放到與業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)立的地位上，已經(jīng)是形成了習(xí)慣，在風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展之間實(shí)行非此即彼的抉擇，而國(guó)外的銀行則認(rèn)識(shí)到銀行全部業(yè)務(wù)都是有一定風(fēng)險(xiǎn)隱患的，因此來積極承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。值得關(guān)注的是，在學(xué)習(xí)他們的先進(jìn)管理模式的時(shí)候，一定要充分考慮到我國(guó)的國(guó)情與社會(huì)環(huán)境。 二，對(duì)現(xiàn)有的制度改革，而且制定更多的詳細(xì)的規(guī)章制度，保證了公司的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，同時(shí)形成了公司特有的文化。管理制度與規(guī)章

26、制度歧視就是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化的重中之重，并且還是來鼓勵(lì)與指導(dǎo)銀行全部工作人員形成一種正確的信貸風(fēng)險(xiǎn)觀念的重要手段。對(duì)國(guó)內(nèi)的銀行體制進(jìn)行改革的同時(shí)，一定要重視相關(guān)的規(guī)章制度的建立。必須要對(duì)當(dāng)前的規(guī)章制度進(jìn)行修正，對(duì)于那些比較老舊的，不符合現(xiàn)實(shí)的規(guī)章制度一定要立即作廢；并且要對(duì)現(xiàn)有的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體制、管理步驟、分析工具進(jìn)行規(guī)劃，以形成嶄新的制度體制。 （二）不斷提高全行人員的綜合素質(zhì) 貫徹“以人為本”，加強(qiáng)銀行職員的自身素質(zhì)，讓其對(duì)銀行更加忠誠(chéng)。不管是何文化，還是以人為主的，而且，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化也是其中的一種。怎么才能讓公司風(fēng)險(xiǎn)管理文化更出色呢？就是要及時(shí)的設(shè)立一個(gè)專門針對(duì)信貸的小組。信貸團(tuán)

27、隊(duì)的建設(shè)囊括兩方面：第一，“德”，就是職業(yè)道德與職業(yè)忠誠(chéng)；第二，“能”，就是其自身素質(zhì)與技能的更新能力。對(duì)有關(guān)人員進(jìn)行道德忠誠(chéng)培養(yǎng)，不但要對(duì)其進(jìn)行相關(guān)的思想道德教育，更是要提升其滿意程度。一是要建立科學(xué)的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)個(gè)與收入分配的規(guī)則，勤勞則獎(jiǎng)，懶惰則罰，做的好就獎(jiǎng)，做得差就罰。二是注重相關(guān)人員的職業(yè)規(guī)劃，讓每一個(gè)信貸人員都有自己的理想目標(biāo)。能夠?qū)嵭行刨J人員有關(guān)的登記管理制度，讓一些不錯(cuò)的員工可以享受優(yōu)厚的待遇，而不是擠破頭的想要成為管理人員。三，要建立一種能夠良好交流的平臺(tái)，讓基層的工作人員在工作的時(shí)候產(chǎn)生的意見也能夠被上層管理者所知曉，這樣一粒，管理者就可以和他們進(jìn)行良好的溝通了。最后一點(diǎn)就是對(duì)

28、專業(yè)職員進(jìn)行培訓(xùn)，讓他們了解更多的相關(guān)信息，這樣才會(huì)有更加優(yōu)秀的能力。 （三）建立個(gè)人貸款中心管理模式，進(jìn)一步落實(shí)個(gè)人貸款管理制度 對(duì)國(guó)外的于國(guó)內(nèi)的銀行進(jìn)行深度解析之后，我國(guó)已經(jīng)可以建設(shè)比較成熟的個(gè)人貸款中心了。這也十分符合中國(guó)的國(guó)情，必定可以為個(gè)貸的發(fā)展注入活力。 建設(shè)集中地個(gè)貸中心模式，建立一種支行來對(duì)前臺(tái)個(gè)貸營(yíng)銷負(fù)責(zé)，分行要在各個(gè)方面進(jìn)行有效地運(yùn)營(yíng)，比如說，對(duì)于檔案的整合，收回那些拖欠的貸款，而且對(duì)于每一項(xiàng)成功的貸款進(jìn)行相關(guān)的管理等等，這樣才能夠讓個(gè)貸更好的運(yùn)轉(zhuǎn)。 個(gè)貸中心能夠?qū)α鞒踢M(jìn)行優(yōu)化，讓效率得到提升。這一中心的出現(xiàn)，讓支行的人員得到了解放，讓支行人員辦理貸

29、款的工作變得更簡(jiǎn)單，讓支行網(wǎng)點(diǎn)的人員更加積極的去辦理貸款；讓營(yíng)銷手段更豐富，讓每一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都能夠辦理個(gè)貸，并且能夠良好利用社會(huì)中介的影響手段，強(qiáng)化了分行對(duì)市場(chǎng)的敏感程度與掌控能力。對(duì)于全行個(gè)貸業(yè)務(wù)的未來發(fā)展來說，可以起到良好的輻射與指導(dǎo)作用；辦理個(gè)貸流程變得簡(jiǎn)單了，辦貸的小綠葉得到了提升，對(duì)客戶的服務(wù)水平也同時(shí)提升了，比較集中地有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的放款出口，集中統(tǒng)一的審批標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)化的個(gè)貸催收系統(tǒng)，可以最大程度的防范個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)。 （四）建立完善的資產(chǎn)管理量化到人的績(jī)效考核機(jī)制 一定要建立一系列存量資產(chǎn)管理量化到人的績(jī)效考核機(jī)制，從本質(zhì)上來解決重貸輕管的情況。對(duì)于存量資產(chǎn)的管理要進(jìn)行強(qiáng)化，能夠從真正

30、意義上讓存量資產(chǎn)的管理責(zé)任到人，考核獎(jiǎng)賞懲罰到人。在進(jìn)行考核時(shí)，一定要細(xì)致的考慮客戶類別（比如加工類的客戶、系統(tǒng)酷虎、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)等等）、利潤(rùn)是多是少、存量客戶面臨著多大的風(fēng)險(xiǎn)、存量管理和發(fā)展增量之間的聯(lián)系，存量管理和縮減存量降低風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)系等等。 結(jié)論 個(gè)貸如今發(fā)展的這么好，也可以說代表著中國(guó)的經(jīng)濟(jì)也在走向美好，同時(shí)，這也具有必然性，畢竟我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革初見成效，而且這項(xiàng)業(yè)務(wù)在中國(guó)的商行的所有業(yè)務(wù)中，地位越來越高，并且成為了不可或缺的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。但是，隨著時(shí)間的推移，就好比其他的業(yè)務(wù)，也會(huì)出現(xiàn)很多的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在不可避免的，有效防范風(fēng)險(xiǎn)已成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面臨的重大課題。本文主要以

31、富滇銀行為例對(duì)基于“錢荒”背景下的城市商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理展開了研究，并得出如下結(jié)論，我國(guó)城市商業(yè)銀行可以采取如下對(duì)策以加強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，即增強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)；不斷提高全行人員的綜合素質(zhì)；建立個(gè)人貸款中心管理模式，努力打造一種能夠?qū)€(gè)貸以及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管制的制度。 隨著市場(chǎng)和國(guó)際形式的變化，個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)一些新的問題，比如本文提到各地頻頻出現(xiàn)的“錢荒”現(xiàn)象，筆者希望能將相關(guān)研究繼續(xù)下去，進(jìn)一步深入研究我國(guó)商業(yè)銀行的信用貸款，通過完善個(gè)人信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系從而有效控制和化解個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)。 【參考文獻(xiàn)】 [1]徐紅霞.商業(yè)銀行加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的思考[J].華北金融.201

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36、 the quality of life of residents, the more demand for personal credit and personal credit, let this be a good popularity. But the personal credit business skilled also continue to increase, gradually revealed many problems in credit risk, because of personal credit has certain points first, so have

37、 a negative influence on the future development of credit business, the various regions of the commercial banks are trying to find methods suitable to solve this problem. In June 20, 2011 the peoples Bank of China raised the deposit reserve ratio by 0.5 percentage points, this is the sixth time this

38、 year raised the reserve rate. Continue to implement a prudent monetary policy, monetary contraction, huge credit capital shrink, difficult financing environment further, in some industries and enterprises began to appear "money shortage" phenomenon. In this context, how the phenomenon of personal c

39、redit risk management of city commercial banks? This paper mainly by Fudian bank as an example, the status of personal credit risk management in the existing problems are analyzed, and corresponding suggestions are put forward. [keyword] money shortage; City Commercial Bank; credit business; risk management 第 12 頁(yè) 共 12 頁(yè)