江蘇省高級(jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同若干問題會(huì)議紀(jì)要

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江蘇省高級(jí)人民法院審判委員會(huì)會(huì)議紀(jì)要 蘇高法審委[2011]1號(hào) —————————— 江蘇省高級(jí)人民法院印發(fā)《關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問題的討論紀(jì)要》的通知 各市中級(jí)人民法院、各基層人民法院、本院各部門: 為正確審理保險(xiǎn)合同糾紛案件，統(tǒng)一全省法院裁判尺度，我院審判委員會(huì)2011年1月7日第2次全體會(huì)議討論通過了《江蘇省高級(jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問題的討論紀(jì)要》，現(xiàn)予印發(fā)，供全省各級(jí)人民法院參照執(zhí)行。執(zhí)行中如有問題，請及時(shí)向我院反饋。 二〇一一年一月十二日 江蘇省高級(jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問題的討論紀(jì)要 （2011年1月7日由審判委員會(huì)全委會(huì)第2次會(huì)議討論通過） 為正確審理保險(xiǎn)合同糾紛案件，統(tǒng)一全省法院裁判尺度，江蘇省高級(jí)人民法院審判委員會(huì)對(duì)當(dāng)前審理保險(xiǎn)合同糾紛案件適用《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱《保險(xiǎn)法》）、《中華人民共和國合同法》（以下簡稱《合同法》）等相關(guān)法律、行政法規(guī)中的若干問題進(jìn)行了討論，現(xiàn)將討論意見紀(jì)要如下： 一、免責(zé)條款范圍及保險(xiǎn)責(zé)任范圍與免責(zé)條款關(guān)系的界定 第一條 采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中，“責(zé)任免除”、“除外責(zé)任”及其它有關(guān)免賠率、免賠額等部分或者全部免除保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的條款，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。 第二條 保險(xiǎn)責(zé)任范圍與免責(zé)條款之間的關(guān)系不限于包含關(guān)系。被保險(xiǎn)人或者受益人以相關(guān)免責(zé)條款不產(chǎn)生效力為由要求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金的，人民法院應(yīng)當(dāng)審查保險(xiǎn)條款關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的具體規(guī)定，以確定事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的，無需審查事故是否屬于免責(zé)范圍以及相關(guān)免責(zé)條款的效力；事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的，應(yīng)進(jìn)一步審查事故是否屬于免責(zé)條款規(guī)定的情形，以及免責(zé)條款是否有效。 二、保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù) 第三條 訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出通常人能夠理解的解釋的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定的明確說明義務(wù)。保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。 保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)采用足以引起投保人注意的文字、符號(hào)、字體等特別標(biāo)識(shí)對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行提示，且投保人對(duì)保險(xiǎn)人已履行了符合前款要求的明確說明義務(wù)簽字或者蓋章認(rèn)可的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了明確說明義務(wù)。但有相反證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)的除外。 第四條 保險(xiǎn)人以其采用在保險(xiǎn)單中印制“投保人有核對(duì)保險(xiǎn)條款義務(wù)，超過規(guī)定時(shí)限未通知?jiǎng)t視為投保人無異議”等限時(shí)要求投保人閱讀的方式，主張已履行對(duì)相關(guān)免責(zé)條款的明確說明義務(wù)的，人民法院不予支持。 第五條 下列情形，保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)可適當(dāng)減輕但不免除： （一）同一投保人簽訂二次以上同種類保險(xiǎn)合同的； （二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同中規(guī)定嚴(yán)重違反交通法規(guī)的免責(zé)條款，如無證駕駛、酒后駕車、肇事后逃逸等。 第六條 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由，主張下列情形相關(guān)免責(zé)條款不產(chǎn)生效力的，人民法院不予支持： （一）免責(zé)條款是相關(guān)法律規(guī)定免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。 （二）同一投保人簽訂二次以上同種類保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)人有證據(jù)證明曾就同種類相同的免責(zé)條款向投保人履行過明確說明義務(wù)。 第七條 學(xué)生平安險(xiǎn)不屬團(tuán)體險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)逐一向投保人履行明確說明義務(wù)。保險(xiǎn)人僅對(duì)學(xué)校履行明確說明義務(wù)的，或者保險(xiǎn)人提供了履行免責(zé)條款說明義務(wù)的《告家長書》但無涉案被保險(xiǎn)人或者其監(jiān)護(hù)人簽字的《告家長書》回執(zhí)欄的，對(duì)于保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了明確說明義務(wù)的抗辯，人民法院不予支持。 三、保險(xiǎn)免責(zé)條款的效力 第八條 對(duì)于下列保險(xiǎn)條款，人民法院應(yīng)當(dāng)依照《合同法》第四十條、《保險(xiǎn)法》第十九條的規(guī)定認(rèn)定無效： （一）設(shè)定索賠前置條件，規(guī)定被保險(xiǎn)人向負(fù)有責(zé)任的第三人求償后才能向保險(xiǎn)人主張權(quán)利的保險(xiǎn)條款。 （二）規(guī)定“保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)怂?fù)的事故責(zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任”的機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)條款。 （三）規(guī)定“保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)怂?fù)的事故責(zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任”的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)條款。 （四）規(guī)定“主車與掛車連為一體發(fā)生事故，兩車的保險(xiǎn)賠償限額以主車的保險(xiǎn)限額為限”的保險(xiǎn)條款。 （五）規(guī)定“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，只要投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人未履行及時(shí)通知義務(wù)，保險(xiǎn)人即不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”的保險(xiǎn)條款。 人民法院依據(jù)前款第（五）項(xiàng)規(guī)定認(rèn)定相關(guān)保險(xiǎn)條款無效后，應(yīng)當(dāng)依據(jù)《保險(xiǎn)法》第二十一條的規(guī)定進(jìn)行處理。 第九條 保險(xiǎn)條款約定“保險(xiǎn)人按照基本醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的賠償金額”的，對(duì)于基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍外的醫(yī)療項(xiàng)目支出，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍內(nèi)的同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)賠付。 第十條 保險(xiǎn)人依據(jù)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款，主張對(duì)于駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的、被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的情形下，保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)墊付搶救費(fèi)用而對(duì)于財(cái)產(chǎn)損失之外的死亡傷殘賠償金等損失不予賠償?shù)?，人民法院不予支持。保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后向致害人追償?shù)?，人民法院予以支持? 第十一條 保險(xiǎn)人依據(jù)“被保險(xiǎn)人未盡施救義務(wù)的，就擴(kuò)大的損失部分保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”的保險(xiǎn)條款，主張對(duì)于因被保險(xiǎn)人未盡施救義務(wù)而擴(kuò)大的損失部分不予賠償?shù)模嗣穹ㄔ河枰灾С帧? 第十二條 保險(xiǎn)人采用保險(xiǎn)卡的方式銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)卡載明“其他未盡事宜以某保險(xiǎn)條款為準(zhǔn)”等兜底條款，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人援引上述兜底條款指明的其他保險(xiǎn)條款拒賠的，因兜底條款指明的其他保險(xiǎn)條款并未附在保險(xiǎn)卡上，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定兜底條款指明的其他保險(xiǎn)條款不屬于保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人無約束力。但保險(xiǎn)人能夠證明投保人投保時(shí)知曉其內(nèi)容的除外。 第十三條 保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單上以“特別聲明”或者“特別約定”等方式對(duì)保險(xiǎn)條款的相關(guān)內(nèi)容單方作出變更，限制被保險(xiǎn)人權(quán)利或者限縮保險(xiǎn)人義務(wù)的，對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人不發(fā)生法律約束力。但保險(xiǎn)人能夠證明“特別聲明”或者“特別約定”征得了投保人同意的除外。 第十四條 保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車未按規(guī)定年檢，保險(xiǎn)人依據(jù)“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車未按規(guī)定檢驗(yàn)或者檢驗(yàn)不合格的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”的保險(xiǎn)條款，主張免除保險(xiǎn)責(zé)任的，人民法院應(yīng)當(dāng)區(qū)分以下情形分別作出認(rèn)定： （一）交通事故發(fā)生后經(jīng)公安機(jī)關(guān)檢測認(rèn)定車輛發(fā)生事故前存在安全隱患的，對(duì)于保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)責(zé)任的主張，人民法院予以支持。 （二）交通事故發(fā)生后經(jīng)公安機(jī)關(guān)檢測認(rèn)定車輛發(fā)生事故前不存在安全隱患的，對(duì)于保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)責(zé)任的主張，人民法院不予支持。 （三）交通事故發(fā)生后公安機(jī)關(guān)未對(duì)車輛進(jìn)行檢測或雖進(jìn)行檢測但已無法確定事故發(fā)生前車輛是否存在安全隱患的，對(duì)于保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)責(zé)任的主張，人民法院予以支持。 第十五條 對(duì)于依照《道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定》或者《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定標(biāo)準(zhǔn)》相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)評(píng)定的傷殘級(jí)別與《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》相一致的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》對(duì)應(yīng)的賠付率賠付。 對(duì)于依照《道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定》或者《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定標(biāo)準(zhǔn)》相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)評(píng)定構(gòu)成殘疾而在《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》中找不到對(duì)應(yīng)等級(jí)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照評(píng)定結(jié)論確定的殘疾等級(jí)，對(duì)應(yīng)《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》中相應(yīng)等級(jí)的賠付率賠付。 對(duì)于依照《道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定》或者《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定標(biāo)準(zhǔn)》相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)評(píng)定構(gòu)成八至十級(jí)殘疾的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》中的七級(jí)殘疾標(biāo)準(zhǔn)賠付。 四、投保人的如實(shí)告知義務(wù) 第十六條 保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)投保單詢問表中所列“其他”等兜底事項(xiàng)的如實(shí)告知義務(wù)為由，主張解除合同的，人民法院不予支持。 第十七條 投保人對(duì)其不知道的事項(xiàng)未作披露，保險(xiǎn)人以投保人違反了如實(shí)告知義務(wù)為由要求解除合同的，人民法院不予支持。 第十八條 學(xué)生平安險(xiǎn)的投保人以及履行如實(shí)告知義務(wù)的主體是學(xué)生或者其監(jiān)護(hù)人，保險(xiǎn)人就被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，應(yīng)為各投保人履行如實(shí)告知義務(wù)提供必要條件，以使投保人知道詢問的內(nèi)容。保險(xiǎn)人僅向?qū)W校進(jìn)行詢問而以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由要求解除合同的，人民法院不予支持。 第十九條 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人指定機(jī)構(gòu)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢為由，主張減輕投保人的如實(shí)告知義務(wù)的，人民法院不予支持。 保險(xiǎn)人知道被保險(xiǎn)人的體檢結(jié)果與投保人的告知不符而仍然承保，或者體檢機(jī)構(gòu)未將體檢結(jié)果告知保險(xiǎn)人以致保險(xiǎn)人仍然承保的，保險(xiǎn)人以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由要求解除合同的，人民法院不予支持。 第二十條 保險(xiǎn)合同訂立時(shí)事故已發(fā)生，投保人就此向保險(xiǎn)人作了不實(shí)告知，保險(xiǎn)合同成立兩年后，被保險(xiǎn)人或者受益人以可抗辯期已過為由，要求保險(xiǎn)人對(duì)該項(xiàng)隱瞞的事故賠償或者給付保險(xiǎn)金的，人民法院不予支持。 被保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)標(biāo)的因前款規(guī)定的事故之外的其它原因發(fā)生新的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故的，無論該保險(xiǎn)事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)合同成立后兩年期間內(nèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定賠償或者給付保險(xiǎn)金。 第二十一條 保險(xiǎn)人依據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條第四款、第五款規(guī)定，主張不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任，但未主張解除合同的，或者保險(xiǎn)人主張解除合同但不符合《保險(xiǎn)法》第十六條第二款規(guī)定的解除條件的，人民法院不予支持。 五、保險(xiǎn)利益 第二十二條 車輛出借后發(fā)生保險(xiǎn)事故，借用人或者借用人安排的駕駛?cè)藛T具有合法駕駛身份，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人（車主）對(duì)第三者不承擔(dān)賠償責(zé)任為由拒絕賠償保險(xiǎn)金的，人民法院不予支持。 第二十三條 車輛掛靠人以被掛靠單位名義投保，發(fā)生保險(xiǎn)事故后直接以自己的名義起訴保險(xiǎn)人，并能夠證明其與被掛靠單位之間存在掛靠關(guān)系的，對(duì)于保險(xiǎn)人以掛靠人無保險(xiǎn)利益為由要求裁定駁回起訴或拒絕賠償保險(xiǎn)金的請求，人民法院不予支持。 六、不利解釋規(guī)則 第二十四條 采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、交易習(xí)慣等，確定該條款的真實(shí)意思。仍有兩種以上解釋的，人民法院應(yīng)當(dāng)作出有利于投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。 第二十五條 專業(yè)術(shù)語不適用不利解釋規(guī)則，但法律之外的專業(yè)術(shù)語或者其解釋所體現(xiàn)的表面文義與實(shí)質(zhì)含義有較大差別、不就該差別予以揭示將對(duì)投保人構(gòu)成普遍性誤導(dǎo)的，保險(xiǎn)人應(yīng)就上述差別予以揭示。保險(xiǎn)人未就上述差別予以揭示的，人民法院應(yīng)當(dāng)適用不利解釋規(guī)則，作出對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人有利的解釋。 七、保險(xiǎn)代位求償權(quán) 第二十六條 保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)，第三者以訴訟時(shí)效已經(jīng)屆滿為由抗辯的，人民法院應(yīng)當(dāng)依照被保險(xiǎn)人對(duì)第三者行使權(quán)利的訴訟時(shí)效的規(guī)定處理。 被保險(xiǎn)人故意或者因重大過失致使訴訟時(shí)效屆滿，導(dǎo)致保險(xiǎn)人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)人要求扣減或者返還相應(yīng)保險(xiǎn)金的，人民法院予以支持。 八、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn) 第二十七條 界定機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)中的“第三者”，應(yīng)以被保險(xiǎn)人是否對(duì)其依法承擔(dān)賠償責(zé)任為標(biāo)準(zhǔn)。被保險(xiǎn)人自身無論何種情形都不構(gòu)成第三者。 同一被保險(xiǎn)人的車輛之間發(fā)生事故所造成的同一被保險(xiǎn)人的損失，不屬于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償?shù)姆秶?，保險(xiǎn)人以此為由主張不應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的，人民法院予以支持。 第二十八條 同一車輛既存在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)又存在機(jī)動(dòng)車商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的，不論被保險(xiǎn)人或者受害人是否行使選擇權(quán)，人民法院均應(yīng)將精神損害撫慰金計(jì)算在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠償范圍。 第二十九條 責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向第三者賠償前，要求保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的，人民法院應(yīng)當(dāng)向第三者行使釋明權(quán)，告知其可以作為有獨(dú)立請求權(quán)第三人參加訴訟。第三者作為有獨(dú)立請求權(quán)第三人參加訴訟的，人民法院應(yīng)當(dāng)判令保險(xiǎn)人向第三者直接支付保險(xiǎn)金。第三者拒絕作為有獨(dú)立請求權(quán)第三人參加訴訟的，人民法院應(yīng)當(dāng)裁定駁回被保險(xiǎn)人的起訴。 九、附則 第三十條 本意見自印發(fā)之日起施行。 本意見施行后受理和正在審理的第一、二審案件適用本意見的規(guī)定；本意見施行前已經(jīng)終審，當(dāng)事人申請?jiān)賹徎蛘甙凑諏徟斜O(jiān)督程序決定再審的案件，不適用本意見的規(guī)定。 本意見施行后，法律、行政法規(guī)和司法解釋作出與本意見不一致的新規(guī)定的，從其規(guī)定。 主題詞：保險(xiǎn)案件 討論紀(jì)要 通知 抄送：省委辦公廳、省人大常委會(huì)辦公廳、省政府辦公廳，省委政法委，省檢察院，省司法廳、省保監(jiān)局 最高人民法院辦公廳、研究室、審委辦、民二庭 ————————————————————————————— 江蘇省高級(jí)人民法院辦公室 2011年1月12日印發(fā)