農(nóng)村商業(yè)銀行貸款管理基本制度.doc

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1、農(nóng)村商業(yè)銀行貸款管理基本制度146號 （5月19日）第一章 總 則第一條 為加強信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險，優(yōu)化信貸客戶結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合實際，特制定本制度。第二條 本制度是農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“本行”）及下屬支行、營業(yè)部（以下簡稱“支行”）辦理貸款必須遵循的基本準則，是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。第三條 本制度所稱“貸款”是指包括各類貸款、貼現(xiàn)、銀行承兌、保函等在內(nèi)的表內(nèi)外資產(chǎn)業(yè)務(wù)。“信貸人員”是指本行從事信貸經(jīng)營和管理工作的人員（包括支行行長、客戶經(jīng)理、審查人員等有資格參與貸款審議、決策的人員）。第四條 本行的貸款經(jīng)營和管理應(yīng)

2、當遵循國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家區(qū)域經(jīng)濟政策和產(chǎn)業(yè)政策，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，積極拓展城鄉(xiāng)信貸業(yè)務(wù)，支持本地區(qū)區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展。第五條 貸款經(jīng)營和管理必須堅持安全性、流動性和效益性相統(tǒng)一的原則。第二章 信貸制度框架第六條 實行授權(quán)管理制度。支行、總行有權(quán)審批人在授權(quán)確定的額度、范圍內(nèi)行使審批權(quán)，受權(quán)人不得超授權(quán)審批（辦理）貸款業(yè)務(wù)，授權(quán)必須采用書面形式。第七條 實行“先授信、后用信”的貸款審批制度。報總行審批的貸款，總行在對自然人、單一法人客戶或企業(yè)集團客戶的財務(wù)、非財務(wù)等狀況進行綜合評價的基礎(chǔ)上，確定綜合授信額度，實施集中、統(tǒng)一控制客戶信用風(fēng)險的管理制度。授信由支行申報，經(jīng)有權(quán)審批人審批。客戶在取

3、得授信額度的基礎(chǔ)上，向支行提出用信申請，支行按授權(quán)權(quán)限逐級報批。第八條 實行審貸分離、分級審批制度。在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔(dān)，以實現(xiàn)相互制約和支持。第九條 實行貸款“三查”管理制度。辦理每筆貸款業(yè)務(wù)，必須做到貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查?！百J款調(diào)查崗”負責(zé)貸款貸前調(diào)查評估和客戶用信資料調(diào)查，以及貸后管理（包括貸后跟蹤檢查、進行風(fēng)險分析、提出處置措施等），對調(diào)查資料的真實性、貸款的合法性負責(zé)；負責(zé)貸款本息的按期收回、貸款到（逾）期催收、債權(quán)保全等；“貸款審查崗”，負責(zé)對調(diào)查崗提供的資料進行審查，對調(diào)查資料的完整性、準確性

4、、合法性負責(zé)；“貸款決策崗”為支行負責(zé)人，對決策失誤和監(jiān)督管理不力形成的貸款風(fēng)險承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。第十條 自然人保證類貸款實行追加配偶擔(dān)保制度。支行在發(fā)放自然人貸款時，保證類貸款在原有擔(dān)保的基礎(chǔ)上需追加借款人配偶擔(dān)保，借款人配偶應(yīng)出具相關(guān)證明，并簽署擔(dān)保合同，承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。第十一條 有限公司保證類借款實行追加法定代表人或主要股東擔(dān)保制度。第十二條 實行貸款集體會辦制度。總行成立授信審查委員會，制定議事規(guī)則，按議事規(guī)則審議貸款事項；支行相應(yīng)成立貸款會辦小組，制定操作規(guī)程，審議本單位的貸款事項。第十三條 實行期限管理制度。1貸款期限應(yīng)由貸款人根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期，綜合還款能力及自身的資金供給能

5、力審慎確定。2貸款到期催收。短期貸款到期前15天內(nèi)，客戶經(jīng)理應(yīng)通知客戶準備還貸資金；中長期貸款到期前30天內(nèi)，客戶經(jīng)理應(yīng)向借款人催收，并通知擔(dān)保人，同時保存有關(guān)催收記錄。3預(yù)期貸款管理。貸款形成逾期后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時取得借款人、擔(dān)保人簽章確認的貸款催收通知書回執(zhí)，確保債權(quán)有效。第十四條 實行貸款對賬工作制度?？傂袑~中心根據(jù)安排對支行發(fā)放的貸款實施對賬，防范貸款違規(guī)違紀問題的發(fā)生。第十五條 實行貸款責(zé)任追究制度。本行每筆貸款都必須確定清收責(zé)任人（即主責(zé)任人），同時明確其他各崗位的責(zé)任，無清收責(zé)任人的貸款不得發(fā)放。清收責(zé)任人對貸款的風(fēng)險承擔(dān)主要責(zé)任，其他崗位人員承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。貸款出現(xiàn)風(fēng)險或發(fā)生不

6、良后，經(jīng)總行有權(quán)部門鑒定，根據(jù)責(zé)任人的責(zé)任大小，按制度規(guī)定予以經(jīng)濟或行政處罰。第十六條 建立客戶經(jīng)理考核上崗和離崗審計制度。總行人力資源部和信貸管理部負責(zé)客戶經(jīng)理的考核。所有客戶經(jīng)理要通過考評，獲取上崗資格，未取得上崗資格的，不得從事信貸工作?？蛻艚?jīng)理離崗必須經(jīng)本行稽核部門審計，并按有關(guān)規(guī)定辦理信貸檔案的移交。第十七條 實行貸款資金管理制度。本行所有貸款不得直接支付現(xiàn)金。支行應(yīng)監(jiān)督借款人按合同約定用途支付貸款資金，單筆付款金額超過一定比例或數(shù)額的，應(yīng)采用本行受托支付的形式支付貸款款項（具體標準以相應(yīng)貸款品種管理辦法為準）。第十八條 實行信貸檔案管理制度。貸款流程各環(huán)節(jié)的重要資料、文件、合同、協(xié)

7、議等由專人負責(zé)，及時登記，妥善保管，達到原始材料賬冊化、必備資料標準化、移交檔案制度化、具體操作規(guī)范化。第十九條 實行貸款風(fēng)險分類管理制度。支行應(yīng)根據(jù)貸款風(fēng)險狀況確定風(fēng)險類別。貸款風(fēng)險分類應(yīng)遵循以下原則：(一)風(fēng)險原則。風(fēng)險分類以信貸資產(chǎn)內(nèi)在風(fēng)險為主要依據(jù)，逾期情況只作為重要參考因素。(二)真實原則。以借款人的財務(wù)狀況、經(jīng)營成果、現(xiàn)金流量、信用記錄為主要依據(jù)，對各類信貸資產(chǎn)準確分類，真實反映其風(fēng)險價值。(三)審慎原則。通過對影響債務(wù)人償還債務(wù)可能性的諸多因素進行定性與定量分析評估，合理劃分風(fēng)險類別。介于相鄰類別之間的信貸資產(chǎn)原則上應(yīng)歸入低級檔次。(四)靈活原則。貸款應(yīng)逐筆分類，同一借款人有多筆

8、貸款，且條件基本相同，在不影響總的分類結(jié)果的前提下，可將多筆貸款合并分類。對明確界定可能償還比例的單筆貸款，可按償還可能性拆分成多筆后進行分類。(五)動態(tài)原則。在定期進行風(fēng)險分類的基礎(chǔ)上，及時、動態(tài)地掌握影響信貸資產(chǎn)回收相關(guān)因素的變化情況，借款人風(fēng)險狀況如有明顯變化應(yīng)及時進行重新認定。第三章 貸款對象及條件第二十條 本行的貸款對象包括經(jīng)區(qū)級以上工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有合法身份證件、在本行轄區(qū)內(nèi)有有效居住證明（含臨時戶籍證明）具有完全民事行為能力的自然人。借款人是自然人的,其借款時的年齡原則上不超過60周歲（經(jīng)總行批準的除外）。第二十

9、一條 客戶申請貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當具備下列基本條件：（一）從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求的建設(shè)和生產(chǎn)經(jīng)營活動。（二）有合法穩(wěn)定的收入來源，具有按期還本付息能力；原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償或落實了經(jīng)總行認可的還款計劃。（三）在本行開立結(jié)算賬戶，并在其賬戶內(nèi)保持一定的存款作為結(jié)算支付保證。自愿接受支行的貸款監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督，如實向支行提供有關(guān)經(jīng)營情況和財務(wù)報表。（四）除自然人外，企業(yè)法人應(yīng)當依法向工商行政管理部門登記并連續(xù)辦理年檢手續(xù)，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的特殊行業(yè)許可證；事業(yè)法人依照事業(yè)單位登記管理暫行條例的規(guī)定向事業(yè)單位登記管理機關(guān)辦理了登記或備案手續(xù)。（五）不符合信用方式的，應(yīng)提供符

10、合規(guī)定條件的擔(dān)保。（六）申請短期貸款，申請客戶的資產(chǎn)負債率原則上應(yīng)低于70%；申請固定資產(chǎn)項目貸款的客戶，應(yīng)有經(jīng)國家有權(quán)機關(guān)批準的項目立項批文，并按照相關(guān)管理辦法規(guī)定提供相應(yīng)比例的自有資金。（七）企事業(yè)客戶申請流動資金貸款，客戶經(jīng)理需根據(jù)企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)或?qū)嶋H需求進行流動資金貸款需求量測算。（八）申請票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)，并提供具有真實商品交易背景的相關(guān)材料。（九）按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)持有貸款卡的，必須持有人民銀行核準的貸款卡并辦理連續(xù)的年檢手續(xù)。第二十二條 不得向列入“黑名單”的企業(yè)或個人發(fā)放貸款，也不得發(fā)放由列入“黑名單”的企業(yè)或個人提供擔(dān)保的貸款。確因債權(quán)保全或降低弱化

11、風(fēng)險等原因，需要辦理的，必須經(jīng)總行批準。第四章 貸款業(yè)務(wù)種類、擔(dān)保方式、利率、期限及相關(guān)規(guī)定第二十三條 貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。（一）短期貸款，指期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。（二）中期貸款，指期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款。（三）長期貸款，指期限在5年以上的貸款。第二十四條 貸款按有無擔(dān)保劃分為信用貸款、擔(dān)保貸款。（一）信用貸款，指依據(jù)借款人信譽發(fā)放的無擔(dān)保貸款。所有信用貸款，一律上報總行審批。（二）擔(dān)保貸款，包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。1保證貸款，指按擔(dān)保法規(guī)定的保證方法以第三人承諾在借款人未按期償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶保證責(zé)任而發(fā)放的貸

12、款。本行只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。保證人的資格和條件必須符合擔(dān)保法的規(guī)定。保證人是自然人的,其擔(dān)保時的年齡不超過60周歲，經(jīng)總行批準的除外。2抵押貸款，指按相關(guān)法律規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款應(yīng)當對抵押物權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及實現(xiàn)抵押權(quán)的合法性進行嚴格審查，簽訂抵押合同，并依法辦理抵押物登記。根據(jù)抵押物的不同情況，合理確定貸款抵押比例，嚴格執(zhí)行本行關(guān)于抵押貸款抵押率的規(guī)定，抵押貸款抵押率最高不超過抵押物評估價值或協(xié)議約定價值的60%。3質(zhì)押貸款，指按相關(guān)法律規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)當對質(zhì)物的權(quán)屬

13、和價值以及質(zhì)權(quán)的合法性進行嚴格審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并依法辦理質(zhì)押品登記。根據(jù)質(zhì)押物的不同情況，合理確定貸款質(zhì)押率，存單質(zhì)押貸款的質(zhì)押率最高不超過存款單票面金額的90%，其他質(zhì)押品的質(zhì)押率按相應(yīng)質(zhì)押貸款管理制度執(zhí)行。第二十五條 票據(jù)貼現(xiàn)，是指持票人為了取得資金將未到期的銀行承兌匯票轉(zhuǎn)讓給銀行的票據(jù)行為，是銀行向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長不超過6個月。第二十六條 承兌，承兌是指承兌人（銀行）應(yīng)承兌申請人的請求，依據(jù)票據(jù)法和本行的相關(guān)規(guī)定，對其簽發(fā)的銀行承兌匯票，承諾在匯票到期日無條件支付匯票金額的票據(jù)行為。銀行承兌匯票承兌期限不得超過6個月。第二

14、十七條 保函，保函是指本行應(yīng)客戶的申請向第三方（受益人）開立的，具有擔(dān)保性質(zhì)的書面承諾文件，是為申請人投標、履行合同等經(jīng)濟活動提供的擔(dān)保，一旦申請人未按其與受益人簽訂合同的約定償還債務(wù)或履行約定義務(wù)時，由本行履行一定金額、一定期限范圍內(nèi)的某種支付責(zé)任或經(jīng)濟賠償責(zé)任。第二十八條 本行貸款利率按照中國人民銀行的利率政策，在允許的浮動幅度范圍內(nèi)，根據(jù)不同借款人的不同借款方式、金額、用途等因素，合理確定每筆貸款的利率，并在借款合同和借款憑證上載明。貸款展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計收利息。緩收利息等由總行資產(chǎn)處置委

15、員會議處。第五章 貸款授信申請、受理與審批第二十九條 本行貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴格按照農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程及相應(yīng)貸款品種的業(yè)務(wù)操作流程辦理。第三十條 貸款申請。借款人應(yīng)當向支行出具書面借款申請，申請的內(nèi)容應(yīng)當包括貸款金額、用途、期限、貸款方式、擔(dān)保方式、擔(dān)保人、有關(guān)承諾等基本情況，并按規(guī)定提供相應(yīng)資料。第三十一條 支行受理借款申請應(yīng)履行下列義務(wù)：1公布所經(jīng)營的貸款種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。2公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件。3認真審議借款人的申請，在規(guī)定的時間內(nèi)給予貸與不貸、貸多貸少、利率高低、期限長短的明確答復(fù)。4應(yīng)當對借款人的債務(wù)、財產(chǎn)、生產(chǎn)、經(jīng)營情況保密。第三

16、十二條 客戶經(jīng)理不得有下列行為：1向借款人指定或提供擔(dān)保人。2在貸款申請獲得有權(quán)審批人批準之前與借款人簽訂借款合同。3向關(guān)系人發(fā)放優(yōu)于其他借款人條件的貸款。第三十三條 認真把好貸款準入關(guān)，防范和分散貸款風(fēng)險。1認真對借款人和保證人的品德、財務(wù)、非財務(wù)、現(xiàn)金流及經(jīng)營狀況等進行貸前調(diào)查，并形成書面調(diào)查報告（意見）。2對貸款的合法性、安全性進行審查，核查抵（質(zhì)）押物品的權(quán)屬及變現(xiàn)能力，測定信用等級和貸款風(fēng)險程度。認真監(jiān)督借款人按貸款用途使用貸款，嚴格按照約定用途監(jiān)督客戶支付貸款資金。第三十四條 實行貸款區(qū)域管理。支行辦理貸款應(yīng)遵循以下原則，不得跨區(qū)域發(fā)放貸款（總行批準的除外）：1自然人借款人戶籍地在

17、本行轄區(qū)內(nèi)的，以戶籍地為準。戶籍地、居住地、經(jīng)營場所分離的，以經(jīng)營場所為準。2企（事）業(yè)單位貸款的，以注冊地為準。同一客戶不得在本行下屬兩個或兩個以上的分支機構(gòu)申辦貸款。不得以多個客戶名義在本行下屬的一個或多個分支機構(gòu)申辦貸款，實際交同一客戶使用?？蛻艚?jīng)理在貸款發(fā)放前應(yīng)通過信貸管理系統(tǒng)查詢借款人有無在本行其他分支機構(gòu)已經(jīng)辦理貸款業(yè)務(wù)，查詢?nèi)嗣胥y行信貸登記系統(tǒng)及其他社會征詢系統(tǒng)，了解客戶在他行的授信狀況和誠信度，并盡可能收集其所有授信登記記錄作為信貸資料。第六章 貸款用信審查與審批第三十五條 授信獲批后，客戶向支行申請用信。1支行權(quán)限范圍內(nèi)的用信：支行審查崗進行用信條件審核后，由支行行長審批后發(fā)

18、放。2支行權(quán)限外的用信：支行按授權(quán)對用信申請審核后報總行信貸管理部審查，信貸管理部按權(quán)限報有權(quán)審批人審批，經(jīng)審批的用信申請由支行落實條件后發(fā)放。 第七章 貸后管理第三十六條 貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的檢查。貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后，支行要指定客戶經(jīng)理對客戶執(zhí)行貸款合同、貸款資金流向、經(jīng)營狀況等方面情況進行跟蹤檢查，并進行相應(yīng)記錄。第三十七條 貸款展期。不能按期歸還，但符合展期條件的貸款，借款人應(yīng)在貸款到期前15日，向支行申請貸款展期，支行審核后報總行有權(quán)審批人審批。擔(dān)保貸款申請展期，還應(yīng)出具擔(dān)保人同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書面證明。展期貸款條件不得低于原貸款條件。短期貸款展期不得超過原貸款期限；中期貸款展期不得超過原貸

19、款期限的一半；長期貸款展期最長不得超過3年?？蛻粑瓷暾堈蛊诨蛏暾堈蛊谖吹玫脚鷾剩J款逾期次日由核心系統(tǒng)自動轉(zhuǎn)入逾期貸款科目核算。或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)到期不能履約的款項，從到期日次日起轉(zhuǎn)入相應(yīng)的逾期貸款（或墊款）科目。第三十八條 建立貸款風(fēng)險預(yù)警制度。支行要對客戶財務(wù)和非財務(wù)等因素包括管理人員、銀企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、財務(wù)狀況等進行監(jiān)控，當可能危及貸款安全時，應(yīng)及時按規(guī)定報告，并在貸款事實風(fēng)險形成前，采取相應(yīng)的防范措施。第三十九條 建立客戶重大事項報告制度。支行對客戶的重大事項，應(yīng)按規(guī)定逐級上報，及時調(diào)整應(yīng)對策略。第四十條 貸款違約處理?？蛻粑窗促J款合同的有關(guān)約定履行義務(wù)，支行要按合同約定和有關(guān)規(guī)定采取

20、計收罰息、停止提供新授信、提前收回部分或全部貸款、依法起訴等處罰措施。第四十一條 客戶管理。加強客戶維護，向客戶提供結(jié)算、代理保險、電子銀行、財務(wù)咨詢、投資理財?shù)榷喾矫娣?wù)，鞏固、穩(wěn)定優(yōu)良客戶。同時建立主動退出機制，限制、淘汰高風(fēng)險客戶。第四十二條 貸款檔案。貸款檔案是發(fā)放、管理、收回貸款全過程的真實記錄。貸款檔案應(yīng)指定專人管理，崗位變動及時進行移交。第八章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管第四十三條 嚴格執(zhí)行貸款責(zé)任追究制度，對不符合免責(zé)條件的風(fēng)險貸款，對照本行相關(guān)制度規(guī)定，追究責(zé)任人的責(zé)任。第四十四條 貸款監(jiān)測實行期限分類法和風(fēng)險分類法。（一）按期限分類，貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款，其

21、中逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。（二）按風(fēng)險分類，企事業(yè)貸款風(fēng)險分為正常1、正常2、正常3、關(guān)注1、關(guān)注2、關(guān)注3、次級1、次級2、可疑、損失十個級別；自然人貸款風(fēng)險分為正常、關(guān)注、次級，可疑、損失五個級別。其中次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。第四十五條 實行不良貸款認定和監(jiān)測考核制度。嚴格標準，真實反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生的不良貸款要堅持逐筆（戶）審查、明確責(zé)任、分級審批、規(guī)范運作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認定。對不良貸款實行直接監(jiān)管和重點監(jiān)管，嚴格責(zé)任考核。第四十六條 銀行承兌匯票到期，承兌申請人賬戶沒有足額資金解付而發(fā)生的墊款，視同不良貸款管理。第四十七條 不良貸款的催收

22、。不良貸款一經(jīng)發(fā)生，支行和相關(guān)信貸人員必須迅速采取有效措施向借款人、擔(dān)保人催收，或者果斷采取訴訟等強制措施，以切實維護債權(quán)，降低和弱化風(fēng)險。第四十八條 呆賬（損失類）貸款核銷。按規(guī)定提取呆賬準備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬（損失類）貸款。第四十九條 不良貸款的統(tǒng)計與分析。支行應(yīng)按月上報不良貸款明細表，并對當月新增不良貸款附情況說明。第九章 信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)管理第五十條 信貸數(shù)據(jù)登錄?？蛻艚?jīng)理負責(zé)按信貸管理系統(tǒng)要求將客戶基本信息、擔(dān)保人信息、調(diào)查分析資料和用信資料逐項進行登錄，并堅持必填項準確、選填項充分的原則。登錄完成后，提交審查人員審核。第五十一條 系統(tǒng)數(shù)據(jù)審核。審查人依據(jù)已審核貸款的紙質(zhì)資料

23、，在本人操作界面中對客戶經(jīng)理登記的信息進行逐項審查。對登記不完整、不準確的，退回上一環(huán)節(jié)補充。對登記符合要求的，提交下一環(huán)節(jié)審批。第五十二條 信貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)審批。有權(quán)審批人按照系統(tǒng)設(shè)置權(quán)限審批貸款。對信息登記不全面、不準確的退回補充。對登記符合要求的，按權(quán)限完成信貸系統(tǒng)的審批流程，超過本人權(quán)限的，提交下一環(huán)節(jié)審批。第五十三條 完成各級審批流程后，客戶經(jīng)理負責(zé)打印放貸通知書，簽名確認后交支行行長簽批?？蛻魬{借款借據(jù)、合同、放貸通知書、用信審查審批表、提款申請書等貸款資料在支行營業(yè)網(wǎng)點辦理資金入賬手續(xù)。第十章 人力資源管理第五十四條 總行制定信貸從業(yè)人員培訓(xùn)計劃，加強培訓(xùn)輔導(dǎo)，提高業(yè)務(wù)技能和道德素養(yǎng)。建立定期與不定期檢查考核制度，設(shè)立風(fēng)險專項資金賬戶，營造開拓進取的職業(yè)氛圍，打造團結(jié)、創(chuàng)新的信貸從業(yè)團隊。第十一章 信貸管理特別規(guī)定第五十五條 支行不得辦理用于股票、有價證券、期貨、期指、權(quán)證等投資的貸款。不得對未依法取得房地產(chǎn)經(jīng)營資格的客戶發(fā)放房地產(chǎn)經(jīng)營貸款。不得發(fā)放用于財政性收支的貸款。不得發(fā)放法律法規(guī)明令禁止發(fā)放的其他貸款。第十二章 附 則第五十六條 本制度由總行負責(zé)解釋和修訂。第五十七條 本制度自印發(fā)之日起執(zhí)行。