風(fēng)險管理與人身保險.doc

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1、第一章 風(fēng)險與風(fēng)險管理概述第一節(jié) 風(fēng)險概述一、風(fēng)險的定義：1 損失的不確定性2 實際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果的偏離程度3 可能的損失4 期望損失（風(fēng)險發(fā)生的概率*損失的程度）二、風(fēng)險的特征1 客觀性2 偶然性3 損失性（本質(zhì)特征）4 可測性（大量、同質(zhì)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計）5 可變性（舊風(fēng)險慢慢消失、新風(fēng)險又不斷出現(xiàn)）三、風(fēng)險的構(gòu)成要素（4個）（1） 風(fēng)險暴露風(fēng)險承擔(dān)著面臨風(fēng)險的狀態(tài) 分類：實物資產(chǎn)風(fēng)險暴露 金融資產(chǎn)風(fēng)險暴露 法律責(zé)任風(fēng)險暴露 人力資本風(fēng)險暴露（2） 風(fēng)險因素1 物質(zhì)風(fēng)險因素（低洼地的建筑、失修的電線、不良嗜好等等）2 道德風(fēng)險因素（個體的故意行為使風(fēng)險發(fā)生）3 心理風(fēng)險因素（購買保險后心存僥幸，

2、不注意、不關(guān)心）4 社會風(fēng)險因素（經(jīng)濟(jì)危機(jī)、政治動亂、種族矛盾等等）（三）風(fēng)險事件（火災(zāi)、地震、盜竊、人的死亡疾病等等）（四）損失定義：人身傷亡或經(jīng)濟(jì)價值的非故意的、非計劃的、非預(yù)期的減少。 風(fēng)險事件的發(fā)生和風(fēng)險因素的存在都可能導(dǎo)致?lián)p失，例如，風(fēng)險因素的存在引起憂慮和緊張、引起資源配置扭曲、引起風(fēng)險處理費用。分類：1 直接損失2 間接損失或3 有形損失4 收入損失5 費用損失6 責(zé)任損失 風(fēng)險因素、風(fēng)險事件和損失存在一定的因果聯(lián)系，但三者之間的關(guān)系并不具有必然性，風(fēng)險因素不一定導(dǎo)致風(fēng)險事件，風(fēng)險事件不一定導(dǎo)致?lián)p失。四、風(fēng)險的分類（1） 基本風(fēng)險對所有個體都存在的風(fēng)險，如：經(jīng)濟(jì)失調(diào)、政治變動、戰(zhàn)

3、爭、通貨膨脹等等。由社會、國家來處理，比如社保。 特定風(fēng)險只對特定個體尋在的風(fēng)險，由個人來處理，比如買商業(yè)保險保險。（二） 純粹風(fēng)險：可保風(fēng)險（損失嚴(yán)重） 不可保風(fēng)險（損失不嚴(yán)重） 純粹風(fēng)險只有損失和不損失兩種可能性的風(fēng)險，是風(fēng)險控制的主要對象。純粹風(fēng)險導(dǎo)致的損失對個體而言是損失，對社會而言也是損失。 投機(jī)風(fēng)險包括：損失、無損失、盈利三種可能，如賭博。投機(jī)風(fēng)險從整個社會角度來看，可以相互抵消，不會產(chǎn)生真正的損失。（三）人生風(fēng)險（人的身體、壽命）財產(chǎn)風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險（侵權(quán)行為）信用風(fēng)險（違約行為）（四）可保風(fēng)險保險公司可承保的純粹風(fēng)險。不可保風(fēng)險損失不嚴(yán)重的風(fēng)險，沒必要買保險?？杀ｏL(fēng)險必須具備的的5

4、個基本特征：1、 損失發(fā)生的偶然性2、 損失程度的可確定性1 定額給付合同：人壽保險2 損失補償合同：財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、醫(yī)療費用保險3、 損失的嚴(yán)重性損失不嚴(yán)重的風(fēng)險，沒必要買保險。4、 損失的可測性（大量、同質(zhì)，大數(shù)法則）5、 損失的非巨災(zāi)性（再保險）（五）自然風(fēng)險經(jīng)濟(jì)風(fēng)險政治風(fēng)險社會風(fēng)險五、風(fēng)險成本定義：是指由于風(fēng)險事件的發(fā)生或者風(fēng)險因素的存在引起的費用支出。包括發(fā)生損失產(chǎn)生的成本、不確定性本身引起的成本。風(fēng)險事件發(fā)生所導(dǎo)致的成本包括：風(fēng)險事件的直接損失、風(fēng)險事件的間接損失。風(fēng)險因素存在索引起的成本包括：1 資源非優(yōu)化配置（提前2小時候機(jī)）2 對風(fēng)險的恐懼和憂慮所引起的機(jī)會成本（焦慮恐懼

5、引起負(fù)面效應(yīng)，這些精力本可以做別的事情）第二節(jié) 風(fēng)險管理概述1、 風(fēng)險管理的定義以最小的成本（包括人力、物力、財力和）獲得最大的安全保障。風(fēng)險管理由確定風(fēng)險管理目標(biāo)、風(fēng)險識別、風(fēng)險衡量、風(fēng)險管理措施的選擇與實施、效果評價等環(huán)節(jié)組成。其中風(fēng)險識別和風(fēng)險衡量統(tǒng)稱為風(fēng)險評估，它是風(fēng)險管理的基礎(chǔ)。2、 風(fēng)險管理的重要性（對企業(yè)、對家庭、對社會）三、風(fēng)險管理的原則1 全面周詳?shù)脑瓌t2 量力而行的原則根據(jù)自身財務(wù)承受能力決定采用何種風(fēng)險管理措施，如自留風(fēng)險、轉(zhuǎn)移風(fēng)險、購買保險和損失控制。3 成本效益比較原則在承辦約束下選擇最佳的風(fēng)險處理方法，如自留風(fēng)險、轉(zhuǎn)移風(fēng)險、購買保險和損失控制。四、風(fēng)險管理的職能定位

6、和組織（一）風(fēng)險管理的職能定位風(fēng)險管理的基本職能是最大限度地減少組織和個人的不確定性。公司管理職能分為：戰(zhàn)略管理、經(jīng)營管理、風(fēng)險管理。（2） 風(fēng)險管理的組織 風(fēng)險管理的組織是指實現(xiàn)風(fēng)險管理目標(biāo)的組織結(jié)構(gòu)。企業(yè)風(fēng)險管理組織取決于風(fēng)險管理對象，企業(yè)的風(fēng)險具有相對集中性和相對分散性的特點，因此決定了企業(yè)風(fēng)險管理既有集中管理需求，又有分散管理需求，所以風(fēng)險管理組織既可以是集中型，也可以是分散型，還可以是介于集中與分散之間的類型。五、風(fēng)險管理科學(xué)的產(chǎn)生與發(fā)展（1） 略 （二）略（三）略（四）風(fēng)險管理的新發(fā)展1、 全面風(fēng)險管理（1） 定義：又稱“企業(yè)風(fēng)險管理”COSO委員會（2） 全面風(fēng)險管理框架 企業(yè)風(fēng)

7、險管理的三個維度目標(biāo)、風(fēng)險管理和管理層級，三者之間的關(guān)系是：作為風(fēng)險管理主體的四個管理層級，按照風(fēng)險管理的八個要素為企業(yè)的四個目標(biāo)服務(wù)。第一個維度：目標(biāo)1 合規(guī)目標(biāo)2 報告目標(biāo)3 經(jīng)營目標(biāo)4 戰(zhàn)略目標(biāo)第二個維度：風(fēng)險管理要素5 內(nèi)部環(huán)境6 目標(biāo)設(shè)定7 事件識別8 風(fēng)險評估9 風(fēng)險應(yīng)對10 控制活動11 信息與溝通、監(jiān)控第三個維度：管理層級 管理層級是實施具體風(fēng)險管理措施的主題單元，包括：集團(tuán)總部、職能部門、業(yè)務(wù)單元、分支機(jī)構(gòu)四個層面。2、非傳統(tǒng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式（ART）除購買保險以外的其他風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式ART產(chǎn)品的特征：第1、 體現(xiàn)出整合性風(fēng)險管理的思維；第2、 依據(jù)客戶自身特點以及風(fēng)險狀況特別設(shè)計

8、；第3、 提供的是多年度、多險種的保障；第4、 在時間與保單持有人的資產(chǎn)組合方面進(jìn)行風(fēng)險分散；第5、 由非（再）保險公司承擔(dān)風(fēng)險。ART的出現(xiàn)能從總量上擴(kuò)張保險業(yè)的保險供給能力，增加保險的有效供給，同時又避免了現(xiàn)有傳統(tǒng)保險方式的內(nèi)在缺陷。ART產(chǎn)品分類：1 專業(yè)自保公司ART產(chǎn)品的主要形式2 有限風(fēng)險保險消除了保險逆向選擇問題3 多年度/多險種產(chǎn)品具有承保不可保風(fēng)險、消除保險逆向選擇問題4 多觸發(fā)原因產(chǎn)品避免投保人同時遭受兩個或更多的不利事件5 或有資本經(jīng)營困難是，可以獲得資本來源6 保險債券分散巨災(zāi)保險7 保險衍生產(chǎn)品保險期貨與期權(quán)3、危機(jī)管理（1） 危機(jī)與風(fēng)險的關(guān)系：風(fēng)險與危機(jī)具有同質(zhì)性，

9、風(fēng)險是危機(jī)的基礎(chǔ)和前提，危機(jī)是風(fēng)險集中表現(xiàn)形式；風(fēng)險是量的積累，是量變過程，危機(jī)是風(fēng)險的質(zhì)變結(jié)果。（2） 危機(jī)分為四個階段：潛伏期、爆發(fā)期、后遺癥期、解決期。（3） 危機(jī)管理的特征：1 不確定性2 應(yīng)急性3 預(yù)防性危機(jī)預(yù)防是危機(jī)管理的主要內(nèi)容和工作重點，是最重要的特征。4、災(zāi)難備份（1） 定義：災(zāi)難發(fā)生后，企業(yè)的關(guān)鍵數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)出席系統(tǒng)和業(yè)務(wù)能在短時間內(nèi)恢復(fù)的過程。（2） 災(zāi)難備份系統(tǒng)的建立。一般由生產(chǎn)系統(tǒng)、可接替運行的后備系統(tǒng)、備份數(shù)據(jù)、備用通信線路等部分組成。（3） 災(zāi)難備份及恢復(fù)包括：硬件備份、軟件備份、制度備份和災(zāi)難恢復(fù)計劃（4） 災(zāi)難備份方案的制定1 同城災(zāi)難備份方案2 異地災(zāi)難備份方

10、案3 同城+異地災(zāi)難備份方案第二章 風(fēng)險管理的程序第一節(jié) 風(fēng)險管理的目標(biāo)一、損前目標(biāo)（一）經(jīng)濟(jì)合理目標(biāo)（二）安全系數(shù)目標(biāo)（三）合法性目標(biāo)（四）社會公眾責(zé)任目標(biāo)一、損后目標(biāo)（一）生存目標(biāo)（二）持續(xù)經(jīng)營目標(biāo)（三）獲利能力目標(biāo)（四）收益穩(wěn)定目標(biāo)（五）社會公眾責(zé)任目標(biāo)第二節(jié) 風(fēng)險識別一、風(fēng)險識別的定義風(fēng)險識別包括兩個階段： 1、感知風(fēng)險階段：調(diào)查和了解正在面臨或可能面臨的各種風(fēng)險，通過感性認(rèn)識和歷史經(jīng)驗來判斷風(fēng)險因素；2、 分析風(fēng)險階段：掌握風(fēng)險產(chǎn)生的原因、條件、風(fēng)險的性質(zhì)，也就是分析引起風(fēng)險事故的各種風(fēng)險因素。 風(fēng)險識別是整個風(fēng)險管理程序的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，是整個風(fēng)險管理決策的基礎(chǔ)。風(fēng)險識別是一項系統(tǒng)性、連

11、續(xù)性、制度性的工作。二、風(fēng)險識別的常見方法（1） 現(xiàn)場調(diào)查法 現(xiàn)場調(diào)查法是直觀、高效的風(fēng)險識別方法，在現(xiàn)場調(diào)查工作中，風(fēng)險識別人員的經(jīng)驗非常重要?，F(xiàn)場調(diào)查耗費時間多?，F(xiàn)場調(diào)查前的準(zhǔn)備工作包括：第1、 安排調(diào)查時間；第2、 制作調(diào)查項目表；第3、 參考過去的記錄；第4、 選擇重點檢查項目；第5、 明確負(fù)責(zé)人。（2） 調(diào)查問卷法 調(diào)查問卷有很多類型，最普遍的一種方法就是編制風(fēng)險清單，列出各種風(fēng)險，以幫助風(fēng)險識別者發(fā)現(xiàn)自身面臨的各種潛在的風(fēng)險因素。 優(yōu)點：具有普遍適用性，對使用者的風(fēng)險管理知識要求不高。 缺點：沒有考慮到個人或家庭的特有風(fēng)險；忽視了一些特有風(fēng)險。（3） 流程圖法 流程圖法可以用來描繪

12、公司內(nèi)任何形式的流程。繪制流程圖就是為了便于風(fēng)險識別人員對每一個環(huán)節(jié)的風(fēng)險因素、風(fēng)險事件以及可能的損失后果進(jìn)行識別和分析。流程圖法把一個問題分成若干個可以進(jìn)行管理的部分，可以使得風(fēng)險管理人員通過一副圖就能認(rèn)識到整個操作流程。 缺點：1、需要耗費大量時間；2、過于籠統(tǒng)；3、缺乏定量分析。（4） 事故樹分析法第三節(jié) 風(fēng)險衡量風(fēng)險衡量包括測定風(fēng)險事件的損失頻率和損失程度。一、隨機(jī)變量的數(shù)字特征：1、 期望2、 方差和標(biāo)準(zhǔn)差方差越大，實際結(jié)果越可能偏離期望值，風(fēng)險越大；方差越小，實際結(jié)果越可能接近期望值，風(fēng)險越??；3、 變異系數(shù)=標(biāo)準(zhǔn)差/期望值二、損失頻率和損失程度的評估損失頻率即損失發(fā)生的概率；損失

13、程度的評估不僅要考慮直接損失，還要考慮間接損失；風(fēng)險的重要性往往更多地取決于風(fēng)險損失程度而不是損失頻率；實踐中，很難評估風(fēng)險事件的損失程度，可以估測出風(fēng)險損失程度的可能變化區(qū)間（即損失的最大值和最小值）。第四節(jié) 風(fēng)險管理措施的選擇一、風(fēng)險控制方法即在損失發(fā)生前消除各種隱患，減少導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險因素。風(fēng)險控制是一種積極主動的風(fēng)險管理措施。（1） 風(fēng)險控制方法的理論基礎(chǔ)1、 多米諾骨牌理論 該理論認(rèn)為風(fēng)險控制的中心應(yīng)該放在人為因素的管理上，即加強安全規(guī)章制度建設(shè)，向員工灌輸安全意識，以杜絕容易導(dǎo)致事故的不安全行為。控制風(fēng)險或預(yù)防上海事故的發(fā)生，重點放在消除人的不安全行為以及環(huán)境或事物的不安全狀態(tài)。

14、2、 能量釋放理論 該理論強調(diào)風(fēng)險控制應(yīng)該把重點放在對機(jī)械或物的因素的管理上，要創(chuàng)造一個更為安全的物質(zhì)環(huán)境。該理論認(rèn)為大多數(shù)事故是由于意外釋放能量或危險材料所造成的，預(yù)防事故的重點應(yīng)放在限制能量和防止能量散逸等方面。該理論存在很多局限性。（2） 風(fēng)險控制方法的分類1、 風(fēng)險回避 放棄或終止某項活動的實施而避免承擔(dān)風(fēng)險。 改變某項活動的性質(zhì)，如改變工作地點、工藝流程等。風(fēng)險回避的優(yōu)點是將特定損失出現(xiàn)的概率保持在零水平，簡單易行，經(jīng)濟(jì)安全。風(fēng)險回避也存在局限性： （1）風(fēng)險回避只有在人們對風(fēng)險事件的存在于發(fā)生，對損失的嚴(yán)重程度完全有把握的基礎(chǔ)上才具有積極意義。（2）風(fēng)險回避帶有消極防御的性質(zhì)。（3

15、）有些風(fēng)險是無法回避的，如地震。（4）要回避所有的風(fēng)險是不可能的，回避一種風(fēng)險，可能又面臨新的風(fēng)險。2、 損失控制損失預(yù)防，損失發(fā)生之前損失抑制，損失發(fā)生之后（1） 損失預(yù)防措施。例如：定期體檢、安全教育、將人行道與機(jī)動車道分開、安裝報警器等等。宣傳、教育與培訓(xùn)是損失預(yù)防中不可忽視的工作。（2） 損失抑制措施。例如：發(fā)生火災(zāi)后壓制火力，重大流行疾病傳播時啟動緊急預(yù)警機(jī)制；發(fā)生洪水災(zāi)害時，及時開閘泄洪。3、 風(fēng)險隔離采用分散風(fēng)險的原理，分為分割和復(fù)制。分割是將面臨損失的風(fēng)險單位分割為好幾個部分。例如，全家或公司員工旅游不搭乘同一班次飛機(jī)。復(fù)制是指對資產(chǎn)、設(shè)備進(jìn)行災(zāi)難備份以及對重要人員配備后備人員

16、。例如企業(yè)的人才儲備庫等。4、 控制型風(fēng)險轉(zhuǎn)移 控制性風(fēng)險轉(zhuǎn)移措施客觀上并不會減少某項風(fēng)險，而僅僅是將某項風(fēng)險的承擔(dān)者進(jìn)行轉(zhuǎn)移，而放棄型風(fēng)險回避則可能減少或消除某項風(fēng)險。（1） 出售承擔(dān)風(fēng)險的財產(chǎn)（2） 財產(chǎn)租賃（3） 分包（4） 簽訂免除責(zé)任協(xié)議。例如，在手術(shù)前要求病人家屬簽字。二、風(fēng)險融資方法（一）融資型風(fēng)險轉(zhuǎn)移 （1）保險轉(zhuǎn)移 （2）非保險轉(zhuǎn)移，方式有：免責(zé)約定（如租賃、三包協(xié)議）、保證合同（風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保證人）、設(shè)立股份有限公司（投資者的最大損失就是其投資的金額）、套期保值（抵消風(fēng)險）、風(fēng)險證券化（巨災(zāi)保險期貨、巨災(zāi)保險期權(quán)、巨災(zāi)債券）。（2） 風(fēng)險自留具體措施：一是將損失攤?cè)肴粘Ｉ畛?/p>

17、本中；二是建立損失儲備基金；三是安排應(yīng)急貸款。三、風(fēng)險管理措施的選擇第五節(jié) 風(fēng)險管理措施的實施與效果評價一、風(fēng)險管理措施的實施（1）風(fēng)險交流（2）風(fēng)險報告二、風(fēng)險管理措施的實施的效果評價 評價的標(biāo)準(zhǔn)有兩種：一是效果標(biāo)準(zhǔn)，例如，意外事故損失的頻率和程度下降；二是作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，例如，規(guī)定設(shè)備保養(yǎng)人員每年檢查的次數(shù)和維修的臺數(shù)。第三章 保險概述第一節(jié) 保險的性質(zhì)與作用一、保險的性質(zhì)（1） 保險的本質(zhì)從功能的角度看，是一種經(jīng)濟(jì)補償制度；從經(jīng)濟(jì)的角度看，是一種經(jīng)濟(jì)保障；從金融的角度看，是資金融通作用；從法律的角度看，是一種合同行為；從社會的角度看，起到收入再分配的作用；從技術(shù)的角度看，概率論和數(shù)理統(tǒng)計是保費

18、厘定的核心技術(shù)；從風(fēng)險管理的角度看，保險是風(fēng)險管理的一種方法，是一種融資性風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式，是風(fēng)險的財務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制。（2） 保險與類似活動的區(qū)別1、 保險與賭博2、 保險與儲蓄保險的射幸性投保人繳納保險費，未必能獲得保險賠償。3、 保險與救濟(jì)4、 保險與自保自己提取應(yīng)急資金二、保險的分類（1） 按經(jīng)營目的分類1、 商業(yè)保險2、 社會保險 基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險“五險”3、 政策保險 農(nóng)業(yè)保險 出口信用保險、海外投資風(fēng)險 巨災(zāi)保險（2） 按保險標(biāo)的分類1、 財產(chǎn)保險2、 人身保險人壽保險（死亡保險、生存保險、兩全保險）健康保險意外傷害保險3、 責(zé)任保險 責(zé)任保險是以被

19、保險人已發(fā)對第三者承擔(dān)的民事賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險標(biāo)的，以第三者的財產(chǎn)損失或人身傷亡為保險事件的保險。責(zé)任保險對保護(hù)受害人的經(jīng)濟(jì)利益和維護(hù)正常的社會秩序有著重要的意義。公眾責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險雇主責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險第三者責(zé)任保險4、 信用與保證保險信用保險，是權(quán)利人作為投保人，要求保險人對義務(wù)人的信用進(jìn)行經(jīng)濟(jì)擔(dān)保。保證保險，是義務(wù)人作為投保人，要求保險公司對自己的信用提供擔(dān)保。（3） 按保險的實施方式分類1、 自愿保險，是商業(yè)保險的主要形式。2、 強制保險（4） 按承保業(yè)務(wù)的方式分類1、 原保險，投保人不包括保險公司。2、 再保險，簡稱“分?！保侗Ｈ吮旧砭褪潜ｋU公司。原保險

20、人，保險分出人；再保險人，保險分入人。（5） 其他分類1、 團(tuán)體保險和個人保險 （團(tuán)體保險多用于人身保險02、 定額給付保險和損失補償保險3、 定值保險和不定值保險（按是否在合同中列明保險標(biāo)的的價值） 保險標(biāo)的的價值就是保險價值，定值保險僅適用于財產(chǎn)保險。 4、 足額保險保險合同中確定的保險金額=保險價值 不足額保險保險合同中確定的保險金額保險價值 超額保險保險合同中確定的保險金額保險價值3、 保險的功能（1） 經(jīng)濟(jì)補償與給付 是保險的基本職能，反映了保險固有的本質(zhì)功能。（2） 防災(zāi)減損功能 保險公司為了提高經(jīng)濟(jì)效益、減少賠款、增加盈余，必然要與被保險人共同做好防災(zāi)減損工作。且保險公司通過長期

21、的業(yè)務(wù)運作，積累了豐富的防災(zāi)減損工作經(jīng)驗。（3） 資金融通功能 一是資金的積聚； 二是資金的運用，保險公司現(xiàn)在是資本市場上重要的機(jī)構(gòu)投資者。（4） 社會管理功能 保險的社會管理功能體現(xiàn)在：一是社會保障管理。商業(yè)保險是社會保險的補充和延伸，可以提高社會保障的水平。二是社會風(fēng)險管理。保險公司積累的經(jīng)驗為社會風(fēng)險管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持。三是社會關(guān)系管理。例如，大力發(fā)展責(zé)任保險，用商業(yè)手段解決商業(yè)糾紛，有利于降低社會訴訟成本；在煤礦等高危行業(yè)建立強制保險制度，可以提高安全生產(chǎn)管理水平，分擔(dān)部分政府責(zé)任。四是社會信用管理。4、 保險的作用（1） 保險的微觀作用（保單對個人或單位所產(chǎn)生的影響）（2） 保

22、險的宏觀作用1、 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展2、 完善金融體系3、 完善社會保障體系4、 推進(jìn)全面風(fēng)險管理5、 促進(jìn)科技創(chuàng)新6、 促進(jìn)精神文明建設(shè)5、 保險的社會成本（1） 保險經(jīng)營的費用（2） 保險欺詐第二節(jié) 保險的基本原則一、最大誠信原則（1） 告知投保人向保險人“如實告知”（2） 說明保險人向投保人“說明”（3） 保證投保人或被保險人對保險人“許諾”（4） 棄權(quán)與禁止反言保險公司放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。棄權(quán)的必然結(jié)果就是禁止反言。例如，保險人知道投保人和被保險人未如實告知而未解除保險合同，當(dāng)風(fēng)險事件發(fā)生后，保險人不得以投保人未如實告知而拒絕賠償。 2、 保險利益原則意義：（1）避免賭博行為的發(fā)生；（2

23、）防止道德風(fēng)險的產(chǎn)生；（3）限制賠償程度（保險賠付以保險利益為上限）對于人身保險，投保人對下列人員具有保險利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬，如：祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女、兄弟姐妹；（4）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者；（5）被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。除父母為其未成年子女投保外，投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付條件的人身保險，保險人也不得承保。投保人對被保險人不具備保險利益的，合同無效。保險利益一般由投保人申報其與被保險人的關(guān)系，由保險公司核保人員來判斷是否具有

24、保險利益。3、 近因原則近因是引起保險標(biāo)的最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因。近因未必是時間上最近的原因，也不等同于直接原因。近因原則是指：造成保險標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，保險公司承擔(dān)保險責(zé)任； 造成保險標(biāo)的損失的近因?qū)儆诔庳?zé)任，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任；（1） 單一原因造成的保險標(biāo)的損失，那么這個原因就是近因。（2） 多個原因造成的保險標(biāo)的損失1、 多個原因同時發(fā)生，那么這些同時發(fā)生的原因都是近因。2、 多個原因連續(xù)發(fā)生，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷，則最先發(fā)生并造成一連串事故的原因為近因。如果該近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍，則其后發(fā)生的原因中即使存在除外責(zé)任，保險公司仍應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任

25、；如果該近因?qū)儆诔庳?zé)任范圍，則其后發(fā)生的原因中即使存在保險責(zé)任，保險公司也不承擔(dān)賠付責(zé)任；3、 多個原因間斷發(fā)生（1） 各原因質(zhì)檢不存在任何因果關(guān)系，則這些原因都是近因。（2） 一連串發(fā)生的原因中有間斷，即有新的獨立原因介入，則新介入的原因是近因。若該近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍，則保險公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；若該近因?qū)儆诔庳?zé)任范圍，則保險公司不負(fù)賠償責(zé)任，而只承擔(dān)新原因發(fā)生之前由承保風(fēng)險導(dǎo)致的損失。四、損失補償原則（只適用于補償性保險合同）（一）含義1、損失補償以保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失發(fā)生為前提，即有損失發(fā)生則有損失補償，無損失發(fā)生則無需補償；2、損失補償數(shù)額以被保險人的實際損失為限，不能使其獲得額外收

26、益（道德風(fēng)險）。（二）堅持損失補償原則的意義1、維護(hù)保險雙方的正當(dāng)權(quán)益2、防止道德風(fēng)險的發(fā)生（三）損失補償原則的派生原則 1、代位原則權(quán)利代位：防止被保險人從保險公司和第三方責(zé)任方同時獲得雙重賠償。物上代位：防止被保險人在獲得保險賠償后，又通過保險標(biāo)的的殘值、失而復(fù)得而得到額外利益。 2、重復(fù)保險的損失分?jǐn)傇瓌t 重復(fù)保險是指對同一保險標(biāo)的在不同保險公司投保，保險事故發(fā)生后，損失由各保險公司分?jǐn)偅乐贡槐ｋU人由于重復(fù)保險而獲得額外利益。重復(fù)保險的損失分?jǐn)傆校罕ｋU金額比例責(zé)任分?jǐn)偅ò锤鞅ＹM的比例分?jǐn)偅①r償限額責(zé)任分?jǐn)偅ò幢ｋU金的比例分?jǐn)偅?3、超額保險超出部分無效的原則 主要出現(xiàn)在不定值保險中

27、，定值保險中不會出現(xiàn)超額保險的現(xiàn)象。保險金額不得超過保險價值，超出部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費。第三節(jié) 保險的數(shù)理基礎(chǔ)概率論與大數(shù)法則1、 大數(shù)法則與中心極限定理2、 不相關(guān)風(fēng)險的匯聚與降低 當(dāng)風(fēng)險不相關(guān)時，風(fēng)險匯聚（一個人損失由全體成員分?jǐn)偅θ司鶕p失的概率產(chǎn)生兩個重要影響：一是平均損失的標(biāo)準(zhǔn)差減小了，結(jié)果使得參加者面臨極端結(jié)果的概率減小；二是平均損失的分布越來越接近鐘形的正態(tài)分布。3、 相關(guān)風(fēng)險的匯聚與降低相關(guān)風(fēng)險分為：正相關(guān)和負(fù)相關(guān)。當(dāng)損失完全正相關(guān)時，平均損失的標(biāo)準(zhǔn)差與參加人數(shù)無關(guān)、不會隨著人數(shù)的增加而改變，風(fēng)險匯聚不能降低風(fēng)險；當(dāng)損失不相關(guān)時，平均損失的標(biāo)準(zhǔn)差將而快速下降并逐

28、漸趨向于零，風(fēng)險匯聚能夠有效降低風(fēng)險；當(dāng)損失存在不完全正相關(guān)時，平均損失的標(biāo)準(zhǔn)差隨著參加人數(shù)的增加而減小，但效果不如不相關(guān)情形那么明顯。第4章 人身風(fēng)險與人生風(fēng)險管理第一節(jié) 人身風(fēng)險識別1、 個人/家庭面臨的人身風(fēng)險（1） 早逝風(fēng)險（2） 長壽風(fēng)險（3） 健康風(fēng)險（4） 意外傷害風(fēng)險（5） 失業(yè)風(fēng)險2、 企業(yè)/組織面臨的人身風(fēng)險（1） 關(guān)鍵員工的人身風(fēng)險（2） 多數(shù)員工的人身風(fēng)險第二節(jié) 人身風(fēng)險衡量一、生命價值理論人的生命價值是指個人未來收入或個人服務(wù)價值扣除個人衣食住行等生活費用后的資本化價值。侯伯納將人的生命價值定義為個人預(yù)期凈收入的貨幣價值的現(xiàn)值。人的生命價值可能因英年早逝、殘疾、退休或

29、失業(yè)而喪生，任何影響個人收入能力的事件都會影響生命價值。人壽保險的基本功能就是補償人的生命價值可能遭受的損失。二、生命周期理論實現(xiàn)一生效用最大化為目標(biāo)、消費在收入中的比例并不是一成不變的。每個家庭都是根據(jù)一生的全部預(yù)期收入來安排消費支出，即每個家庭在每一時點上的消費和儲蓄決策都反映了該家庭希望在其生命周期各個階段達(dá)到消費的理想分布，以實現(xiàn)一生消費效用最大化的目標(biāo)。生命周期假說認(rèn)為，由于組成社會的各個家庭處在不同的生命周期階段，所以，在人口構(gòu)成沒有發(fā)生重大變化的情況下，從長期來看邊際消費傾向是穩(wěn)定的。如果一個社會的人口結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，則邊際消費傾向也會變化。生命周期假說解釋了長期消費函數(shù)的穩(wěn)定性及

30、短期消費波動的原因。三、個人/家庭人身風(fēng)險衡量（1） 早逝風(fēng)險1、 生命價值法2、 家庭需求法（1） 現(xiàn)金需求（2） 預(yù)期收入需求3、 收入倍數(shù)法（2） 長壽風(fēng)險（3） 健康風(fēng)險（4） 意外傷害風(fēng)險四、企業(yè)人生風(fēng)險衡量（1） 盈余扣減法（2） 組織成本法第三節(jié) 人生風(fēng)險評估一、風(fēng)險態(tài)度風(fēng)險厭惡型風(fēng)險中立型風(fēng)險喜好型二、風(fēng)險承受能力（1） 個人風(fēng)險承受能力的影響因素1、 財富 絕對風(fēng)險承受能力（對風(fēng)險資產(chǎn)的絕對投入）隨著財富的增加而增加，相對風(fēng)險承受能力（投入到風(fēng)險資產(chǎn)的財富比例）未必隨著財富的增加而增加。2、 教育程度：風(fēng)險承受能力隨著正規(guī)教育的增加而增加。3、 年齡：年齡越大，風(fēng)險承受能力越

31、小。4、 性別：年老時，男性的風(fēng)險承受能力大于女性；年輕時，兩者差別不大。5、 出生順序：長子/女通常比其弟妹更不愿意承擔(dān)風(fēng)險。6、 婚姻狀況：未婚者的風(fēng)險承受能力可能高于已婚者，也可能低于。7、 職業(yè)：公共管理部門的職員風(fēng)險承受能力低于私營部門職員。（2） 個人風(fēng)險承受能力的評估第四節(jié) 人身風(fēng)險管理措施一、個人/家庭人身風(fēng)險管理措施（1） 人生風(fēng)險控制1、 人身風(fēng)險回避戒煙戒酒2、 人身損失控制加強身體檢查、鍛煉，加強健康意識3、 人身風(fēng)險隔離全家外出旅游不搭乘同一班次的飛機(jī)（2） 人身風(fēng)險自留預(yù)留部分收入（3） 購買保險二、企業(yè)人身風(fēng)險管理措施第五章 人身保險概述第一節(jié) 人身保險的概念與特

32、征一、人身保險的概念 由于人身保險標(biāo)的的無價性，人身保險中除了醫(yī)療保險外，一般不存在重復(fù)保險、超額賠付以及代位求償?shù)葐栴}。二、人身保險的特點（一）人身保險事故發(fā)生的必然性（二）人身保險事故發(fā)生的分散性（三）人身保險事故發(fā)生概率的穩(wěn)定性 人群整體的死亡和疾病發(fā)生概率具有相對的穩(wěn)定性。（4） 人身保險具有儲蓄性（5） 人身保險具有長期性 人身保險期限長，為了保護(hù)投保人和被保險人的利益，保險公司不得任意終止合同，如果必須對合同內(nèi)容進(jìn)行修改，也必須是有利于投保人的修改。（六）人身保險的保險利益具有特殊性 在財產(chǎn)保險中，通常不僅要求投保人對保險標(biāo)的必須持續(xù)具有保險利益，而且還要考慮保險利益金額多少，保險

33、利益不得超出財產(chǎn)的實際價值。而在人身保險中，保險標(biāo)的是無價的，所以只考察投保人有無保險利益，且只考慮訂立合同時投保人是否對被保險人具有保險利益，不管以后有無變化。第二節(jié) 人身保險的產(chǎn)生于發(fā)展第三節(jié) 人身保險的分類1、 按保障范圍分類（1） 人壽保險 分為：定期壽險、終身壽險、兩全保險、年金保險（2） 健康保險（疾病、意外傷害） 健康保險可以單獨承保，也可以作為人壽保險或意外傷害保險的附加責(zé)任承保。健康保險業(yè)務(wù)的發(fā)展與一國的人口結(jié)構(gòu)、收入水平及社會保障機(jī)制的完善程度高低、覆蓋范圍大小密切相關(guān)。（3） 意外傷害保險（意外傷害） 意外傷害保險的保險責(zé)任僅限于意外傷害造成的死亡、殘疾，其他原因（如疾病

34、、生育等）引起的殘、亡不屬于意外傷害保險的保險責(zé)任。意外傷害保險可以單獨承保（期限一般不超過一年），也可以作為人壽保險的附加責(zé)任保險。意外傷害保險占比雖然小，但因其保費低、保障程度高、投保簡單、不需辦理體檢等復(fù)雜手續(xù)，因而投保人次比較多。2、 按投保方式分類1、個人保險2、聯(lián)合保險（多個被保險人作為聯(lián)合被保險人）3、團(tuán)體保險：保險公司不對團(tuán)體內(nèi)各被保險人注意審查、選擇，二是考慮這一團(tuán)體的總體危險程度能否承保。3、 按保險期限分類1、長期業(yè)務(wù)：保險期限超過一年，如人壽保險、年金保險，部分健康保險2、一年期業(yè)務(wù)：以人身意外傷害保險居多，還有部分健康保險3、短期業(yè)務(wù)：一般只保一次航程、一次旅行，如旅

35、客人身意外傷害保險。4、 按實施方式分類1、 強制人身保險 目前我國強制實施的商業(yè)性人身保險只有旅客人身意外傷害保險一種，很多具有人身保險性質(zhì)的險種都已納入到社會保險中強制實施。2、自愿人身保險第四節(jié) 人身保險合同一、人身保險合同的概念、特點與形式（一）人身保險合同的概念 當(dāng)投保人和保險公司意思表示一致時，合同成立；在滿足一定條件后，人身保險合同具有法律效力。（2） 人身保險合同的特點1、 人身保險合同是非要式合同人身保險合同在雙方意思表示一致時，合同成立，簽發(fā)交付保險單或其他保險憑證是保險人的法定義務(wù)，并非保險合同成立所要求的特定形式。2、 人身保險合同大多是附和性合同（格式合同） 是指合同

36、條款事先擬定，對方只有接受不接受該條款額的選擇，但不能就該條款進(jìn)行修改或變。除了團(tuán)體保險合同的條款可以協(xié)商外，其他人身保險合同都屬于附和性合同。3、 人身保險合同是有償合同4、 人身保險合同是雙務(wù)合同5、 人身保險合同是最大誠信合同（3） 人身保險合同的形式書面形式1、 投保單投保單是人身保險合同構(gòu)成的文件之一，如果投保單上有記載，而保險單上有遺漏，其效力與記載在保險單上相同。2、 保險單保險合同保險單并不是保險合同本身，只是保險合同各方當(dāng)事人經(jīng)過口頭或書面協(xié)商一致而出立的保險合同的正式憑證或證明。簽發(fā)保險單并不是保險合同成立的要件，只要保險合同當(dāng)事人對合同內(nèi)容達(dá)成一致，保險合同即可成立。3、

37、 保險憑證通常用于方便攜帶保險證明的場合，如在汽車第三者責(zé)任保險中，常以保險憑證代替保險單，由被保險人隨身攜帶。4、 批單批單是保險合同修改或變更的證明文件。批單的法律效力優(yōu)于保險單。二、人身保險合同的要素（1） 人身保險合同的主體1、 人身保險合同的當(dāng)事人投保人、保險人2、 人身保險合同的關(guān)系人被保險人、受益人 投保人若未按時交納保費，受益人可以代付，但保險公司不得向其追索。受益人由被保險人指定，當(dāng)投保人指定受益人時，須征得被保險人的同意。3、人身保險合同的輔助人（中介人）保險代理人機(jī)構(gòu)、個人保險經(jīng)紀(jì)人只能是有限責(zé)任公司保險公估人機(jī)構(gòu)、個人（2） 人身保險合同的客體保險利益（3） 人身保險合

38、同的內(nèi)容合同條款 人身保險合同條款包括：基本條款、 特約條款（保證條款、附加條款）三、 人身保險合同的常用條款（一）不可抗辯條款/不可爭議條款 保險合同訂立起滿兩年后，除非投保人停止繳納續(xù)期保費，保險公司將不得以投保人在投保時的誤告、漏告和隱瞞事實為由，主張合同無效或拒絕給付保險金。（2） 年齡誤告條款（調(diào)整保費、合同無效）（3） 自殺條款（2年、無民事行為能力除外）（4） 寬限期條款（30天、60天）（5） 保費自動墊交條款（利用保單的現(xiàn)金價值作為借款續(xù)交保費）（6） 復(fù)效條款（2年）（7） 戰(zhàn)爭除外條款（8） 保單貸款條款（9） 保單轉(zhuǎn)讓條款（10） 受益人條款（11） 不喪失價值選擇權(quán)條

39、款 第6章 人身保險產(chǎn)品第一節(jié) 人壽保險1、 人壽保險的概念與特點2、 人壽保險的分類（1） 定期壽險 以被保險人在約定期限內(nèi)死亡為給付條件；定期壽險是純保障型產(chǎn)品，沒有儲蓄功能，保單不具有現(xiàn)金價值，因此保費較低，適合收入較低而報紙需求較高的人群。（2） 終身壽險 為被保險人提供終身的死亡保障，具有很強的儲蓄功能，保單具有現(xiàn)金價值，適合保障需求程度高，繳費能力強的投保人。終身壽險的保費較高。（3） 兩全保險 不僅允諾被保險人在保險期限內(nèi)死亡時給付死亡保險金，還允諾被保險人期滿生存是給付生存保險金。兩全保險適合對保障需求和儲蓄需求都較大的，且經(jīng)濟(jì)承受能力較強的投保人。（4） 分紅保險分紅型終身保

40、險、分紅型兩全保險、分紅型年金保險（5） 投資連結(jié)保險 取消了固定的預(yù)定利率，將投資選擇權(quán)和投資風(fēng)險同時轉(zhuǎn)移給了客戶；投資連結(jié)保險的期望收益高。特點：1、投資賬戶獨立；2、產(chǎn)品透明；3、具有一定的靈活性；4、可以提供持續(xù)獎金。（6） 萬能壽險 萬能險最大的特點是具有靈活性，保險單的所有人能定期改變保費金額，可以暫時停止繳納保費，還可以改變保險金額。特點：1、賬戶式管理；2、運作機(jī)制透明；3、產(chǎn)品功能靈活調(diào)整；4、提供持續(xù)獎金。類型：1、萬能型終身壽險；2、萬能型年金保險；3、萬能型兩全保險。第2節(jié) 個人年金1、 個人年金概述2、 個人年金分類（1） 按年金購買方式分躉繳年金、期繳年金（2） 按

41、年金給付起始時間分即期年金、延期年金（3） 按年金給付終止時間分終身年金、固定年金、預(yù)期生存年金（4） 按照年金領(lǐng)取人數(shù)分聯(lián)合與最后生存年金、聯(lián)合生存年金（5） 按年金給付金額是否有保證分固定給付年金、變額年金第3節(jié) 健康保險（1） 健康保險的特點1、 補償性2、 代位追償3、 賠付復(fù)雜性第四節(jié) 意外傷害保險【附加公文一篇，不需要的朋友可以下載后編輯刪除，謝謝】關(guān)于進(jìn)一步加快精準(zhǔn)扶貧工作意見為認(rèn)真貫徹落實省委、市委扶貧工作文件精神，根據(jù)關(guān)于扎實推進(jìn)扶貧攻堅工作的實施意見和關(guān)于進(jìn)一步加快精準(zhǔn)扶貧工作的意見文件精神，結(jié)合我鄉(xiāng)實際情況，經(jīng)鄉(xiāng)黨委、政府研究確定，特提出如下意見：一、工作目標(biāo)總體目標(biāo)：“

42、立下愚公志，打好攻堅戰(zhàn)”，從今年起決戰(zhàn)三年，實現(xiàn)全鄉(xiāng)基本消除農(nóng)村絕對貧困現(xiàn)象，實現(xiàn)有勞動能力的扶貧對象全面脫貧、無勞動能力的扶貧對象全面保障，不讓一個貧困群眾在全面建成小康社會進(jìn)程中掉隊?？傮w要求:貧困村農(nóng)村居民人均可支配收入年均增幅高于全縣平均水平5個百分點以上，遏制收入差距擴(kuò)大趨勢和貧困代際傳遞；貧困村基本公共服務(wù)主要指標(biāo)接近全縣平均水平；實現(xiàn)扶貧對象“兩不愁三保障”（即：不愁吃、不愁穿，保障其義務(wù)教育、基本醫(yī)療和住房）。年度任務(wù)：20152017年全鄉(xiāng)共減少農(nóng)村貧困人口844人，貧困發(fā)生率降至3%以下。二、精準(zhǔn)識別（一）核準(zhǔn)對象。對已經(jīng)建檔立卡的貧困戶，以收入為依據(jù)再一次進(jìn)行核實，逐村逐

43、戶摸底排查和精確復(fù)核，核實后的名單要進(jìn)行張榜公示，對不符合政策條件的堅決予以排除，確保扶貧對象的真實性、精準(zhǔn)度。建立精準(zhǔn)識別責(zé)任承諾制，上報立卡的貧困戶登記表必須經(jīng)村小組長、掛組村干部、掛點鄉(xiāng)干部、鄉(xiāng)領(lǐng)導(dǎo)簽字確認(rèn)，并作出承諾，如扶貧對象不符合政策條件愿承擔(dān)行政和法律責(zé)任，確保貧困戶識別精準(zhǔn)。（二）分類扶持。通過精準(zhǔn)識別建檔立卡的貧困戶分為黃卡戶、紅卡戶和藍(lán)卡戶三類，第一類為黃卡戶，是指有勞動能力，家庭經(jīng)濟(jì)收入在貧困線邊緣的貧困戶；第二類為紅卡戶，是指有一定的勞動能力，家庭貧困程度比較深的貧困戶；第三類為藍(lán)卡戶，是指年老體弱或因病因殘喪失勞動能力的貧困戶和五保戶。優(yōu)先扶持黃卡戶，集中攻堅扶持紅卡

44、戶脫貧，對藍(lán)卡戶則通過保障扶貧來保障其基本生活。（三）掛圖作業(yè)。根據(jù)貧困戶的實際情況，分三年制定脫貧規(guī)劃。鄉(xiāng)里將根據(jù)各村情況對每年精準(zhǔn)脫貧任務(wù)落實到戶到人，建立臺賬，并用圖表標(biāo)注清楚，掛圖作業(yè)，脫貧一戶銷號一戶，做到“貧困在庫，脫貧出庫”。三、精準(zhǔn)施策針對貧困村和建檔立卡貧困戶的實際情況，分清類別，分類施策，強化措施，扎實推進(jìn)各項扶貧政策落實到實處。在抓好貧困村公共設(shè)施和服務(wù)方面的建設(shè)同時要抓好對貧困戶的幫扶，做到精準(zhǔn)施策。（一）推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施扶貧1對“十三五”扶持貧困村25戶以上的所有自然村，由規(guī)劃所牽頭負(fù)責(zé)進(jìn)行村莊建設(shè)規(guī)劃。2重點解決“最后一公里”的問題。著力解決貧困群眾最需要、最期盼的交通

45、、電力、水利、就醫(yī)就學(xué)等方面“最后一公里”的問題，讓貧困群眾享受均等的基本公共服務(wù)。到2015年完成2個貧困村25戶以上自然村水泥路建設(shè)，確保到2016年底新一輪貧困村中25戶以上自然村全部通水泥路；在調(diào)查摸底和充分征求意見的基礎(chǔ)上，確保到2016底全面完成農(nóng)村貧困戶土坯房和危舊住房的改造任務(wù)；灌溉渠系建設(shè)和小山塘除險加固改造主要傾向貧困村，提高灌溉能力，到2017底基本解決貧困村農(nóng)村居民飲水安全和生產(chǎn)用水困難問題；每年安排貧困村至少一個“一事一議”項目，以幫助解決路、橋、水等問題。（二）推進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧1培育壯大特色富民產(chǎn)業(yè)。大力發(fā)展高產(chǎn)油茶、白蓮、等特色種植業(yè)和特色養(yǎng)殖業(yè)，鼓勵支持貧困戶依據(jù)當(dāng)

46、地資源稟賦發(fā)展“一村一品”富民特色產(chǎn)業(yè)。為貧困戶發(fā)展種養(yǎng)業(yè)優(yōu)先立項和優(yōu)先提供苗木和種苗。每年通過產(chǎn)業(yè)扶持貧困戶50戶以上，到2020年有勞動能力的貧困戶每戶都有一個長效增收的主業(yè)。鄉(xiāng)財政籌集資金，重點打造空坑XX扶貧產(chǎn)業(yè)帶，帶動全鄉(xiāng)貧困群眾發(fā)展扶貧產(chǎn)業(yè)。2籌集精準(zhǔn)扶貧到戶資金?？h鄉(xiāng)籌集精準(zhǔn)幫扶到戶資金，對貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)給予獎補，或提供小額貸款擔(dān)保、貼息、補助農(nóng)業(yè)保險，以及提供信息、技術(shù)、服務(wù)等?？h財政每年從產(chǎn)業(yè)扶貧資金中，切出一半以上用于精準(zhǔn)扶貧到戶，發(fā)展了扶貧產(chǎn)業(yè)的貧困戶，經(jīng)驗收合格后每戶獲得一次性扶持資金5000元，按規(guī)劃分批實施，5年內(nèi)全覆蓋；另外切除部分資金，用于貧困戶精準(zhǔn)扶貧發(fā)展產(chǎn)業(yè)

47、貸款貼息。3積極探索“四位一體”的產(chǎn)業(yè)扶貧新模式。指導(dǎo)貧困村選擇一個適合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的高效產(chǎn)業(yè)；組建一個支撐有力的合作組織；設(shè)立一個產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險補償金，為條件成熟的貧困村安排20萬元產(chǎn)業(yè)扶貧專項資金，作為貧困戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展貸款風(fēng)險補償金，由合作商業(yè)銀行按1：8放貸；創(chuàng)建一個部門配合的幫扶機(jī)制，縣委農(nóng)工部、縣農(nóng)業(yè)局、縣林業(yè)局、縣蔬菜局等相關(guān)部門在貧困村產(chǎn)業(yè)選擇、合作社組建、技術(shù)培訓(xùn)推廣、市場開發(fā)等方面會給予大力支持，共同推進(jìn)。4創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)發(fā)展服務(wù)體系。鼓勵貧困農(nóng)戶以土（林）地經(jīng)營權(quán)作價入股方式，參與家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、合作農(nóng)場和聯(lián)戶經(jīng)營等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系。對貧困戶創(chuàng)辦的家庭農(nóng)場和有貧困戶參與的合作社

48、，縣財政將重點給予資金扶持。廣泛推行“千村萬戶老鄉(xiāng)工程”，力爭23年覆蓋黃卡、紅卡貧困戶，帶動貧困戶增收致富。（三）推進(jìn)搬遷扶貧正確引導(dǎo)。對地處邊遠(yuǎn)、生存和發(fā)展條件較差、就地扶貧難以奏效的貧困戶，堅持群眾自愿、規(guī)模適度、梯度安置的原則，穩(wěn)步推進(jìn)貧困人口向縣城工業(yè)園、縣城次中心、中心圩鎮(zhèn)或中心村有序搬遷轉(zhuǎn)移。2整合資源。積極整合資源支持搬遷移民集中安置點的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善搬遷移民集中安置點的道路、通水、通電、學(xué)校、幼兒園、衛(wèi)生所、文化等公共設(shè)施。3扶持政策疊加。搬遷移民戶可同時享受搬遷移民扶貧補助和農(nóng)村危舊房、土坯房改造補助，對特別困難的搬遷戶，進(jìn)一步提高建房補助標(biāo)準(zhǔn)，動員和引導(dǎo)社會力量“一對

49、一”幫扶；搬遷移民戶除享受移民安置各項扶持政策外，遷出地的土地、山林、水面等承包經(jīng)營權(quán)不變；幫助其解決后續(xù)發(fā)展問題，實現(xiàn)穩(wěn)得住、奔小康能致富。（四）落實智力扶貧政策1優(yōu)先支持貧困村發(fā)展教育。加強貧困村學(xué)校規(guī)劃，優(yōu)先立項解決貧困村薄弱學(xué)校改造，同步實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化和現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育，新招聘的老師優(yōu)先安排到貧困村小學(xué)任教，每年安排優(yōu)秀小學(xué)教師到貧困村小學(xué)輪流支教，讓貧困村的小學(xué)生能就近享受優(yōu)質(zhì)教育資源。優(yōu)先支持貧困村利用閑置校舍改建公辦幼兒園、村小增設(shè)附屬幼兒班、學(xué)前教育巡回支教點項目。2加大貧困生資助力度。落實好現(xiàn)有國家濟(jì)困助學(xué)政策，逐步提高貧困生資助標(biāo)準(zhǔn)。公辦幼兒園、村小附屬幼兒班對建檔立卡貧困戶子女學(xué)

50、前教育的保教費減半；對義務(wù)教育階段建檔立卡的貧困家庭寄宿生生活補助標(biāo)準(zhǔn)，在上級規(guī)定的基礎(chǔ)上每人每年增加500元；擇優(yōu)錄取建檔立卡貧困戶子女到縣屬中學(xué)上學(xué)，除享受國家規(guī)定的貧困家庭寄宿生生活補助和普通高中國家助學(xué)金外，每人每學(xué)年再給予1000元的生活補助，并免除學(xué)雜費、住宿費；對考取全日制普通高等學(xué)校的建檔立卡貧困戶子女每人一次性補助8000元；為當(dāng)年被全日制大專以上院校錄取的貧困家庭大學(xué)生辦理國家生源地信用助學(xué)貸款。3大力實施職業(yè)教育和就業(yè)培訓(xùn)。繼續(xù)實施“雨露計劃”，支持職業(yè)學(xué)歷教育，對建檔立卡貧困戶子女參加中、高等職業(yè)學(xué)歷教育的，在校期間每人每年給予2000元的補助；大力開展職業(yè)技能培訓(xùn)，對

51、參加轉(zhuǎn)移就業(yè)技能培訓(xùn)并取得有關(guān)部門頒發(fā)職業(yè)技能證書的扶貧對象，給予每人1000元培訓(xùn)補助；為貧困戶免費開展農(nóng)村實用技術(shù)培訓(xùn)，此項工作由縣扶貧和移民辦組織實施。面向農(nóng)村貧困家庭定向培養(yǎng)人才，今年對建檔立卡貧困戶子女報考“三定向”的加20分錄??；從2016年起，縣里將切出20%的“三定向”招生指標(biāo)，專門用于招收建檔立卡貧困戶子女，并根據(jù)當(dāng)年招生考試情況確定具體加分標(biāo)準(zhǔn)。（五）推進(jìn)勞務(wù)扶貧1公益性崗位安置貧困戶就業(yè)。2鼓勵能人創(chuàng)業(yè)扶貧。凡通過創(chuàng)業(yè)帶領(lǐng)貧困戶家庭成員就業(yè)，經(jīng)當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)部門審核符合相關(guān)規(guī)定的，優(yōu)先給予小額擔(dān)保貸款政策扶持。3解決貧困戶進(jìn)企業(yè)務(wù)工。積極幫扶有勞動能力的貧困戶農(nóng)民工進(jìn)企業(yè)務(wù)工，

52、解決貧困家庭收入來源問題。（六）推進(jìn)保障扶貧1落實完善最低生活保障制度。逐步提高低保、“五?！毖a助標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大低保覆蓋面，對符合農(nóng)村低保條件的做到“應(yīng)保盡?！?。完善農(nóng)村居民基本養(yǎng)老保險制度。全面推進(jìn)農(nóng)村居民基本養(yǎng)老保險，讓其享受基本養(yǎng)老金保障。健全醫(yī)療保障制度。對所有建檔立卡的貧困戶縣內(nèi)住院給予特殊政策傾斜。完善臨時救助制度。對遭遇突發(fā)事件、意外傷害、重大疾病等特殊原因?qū)е禄旧罾щy，其他社會救助制度暫時無法覆蓋或救助之后基本生活暫時仍有嚴(yán)重困難的家庭或個人給予臨時救助，幫助他們渡過難關(guān)。（七）推進(jìn)社會扶貧縣工業(yè)園管委會將牽頭聯(lián)合縣工信委、縣扶貧和移民辦在企業(yè)界開展主題為“全民扶貧，邀您同行”

53、結(jié)對幫扶活動，積極組織工業(yè)企業(yè)自愿參與到貧困村開展結(jié)對幫扶活動。激勵和引導(dǎo)“愛心協(xié)會”等社會力量參與扶貧，爭取社會各界參與結(jié)對幫扶等扶貧攻堅工作。四、精準(zhǔn)幫扶進(jìn)一步完善精準(zhǔn)扶貧機(jī)制，搭好精準(zhǔn)扶貧的平臺，實現(xiàn)扶貧方式由過去大水“漫灌式”向精準(zhǔn)“滴灌式”轉(zhuǎn)變，真正扶到點上、扶到根上。突出抓好“七個到村到戶”：（一）產(chǎn)業(yè)到村到戶。每個貧困村都要根據(jù)當(dāng)?shù)氐馁Y源稟賦圍繞富民產(chǎn)業(yè)，選擇一個符合當(dāng)?shù)貙嶋H的特色產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)貧困戶通過參與產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)增收致富。（二）項目到村到戶。根據(jù)建檔立卡貧困戶的實際情況，有針對性地選擇脫貧項目，找準(zhǔn)脫貧路子，做到能種則種，能養(yǎng)則養(yǎng)，能外出務(wù)工則外出務(wù)工。貧困村要根據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)

54、特色，成立農(nóng)民專業(yè)合作社，為貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)提供服務(wù)。（三）柚苗到村到戶?？h委農(nóng)工部將安排專項資金、縣農(nóng)業(yè)局負(fù)責(zé)購買調(diào)運柚苗，給每戶貧困戶免費發(fā)放20株以上柚苗，扶持貧困戶種好“搖錢樹”。（四）資金到村到戶。對建檔立卡的貧困戶逐戶制定發(fā)展目標(biāo)、落實脫貧項目和幫扶資金，做到專項扶貧與行業(yè)扶貧、社會扶貧并舉，專項扶貧資金要全部落實到貧困村、貧困戶，行業(yè)扶貧資金、涉農(nóng)部門項目資金要向貧困村、貧困戶傾斜，與扶貧資金捆綁使用，實現(xiàn)貧困戶精準(zhǔn)扶貧全覆蓋。（五）干部幫扶到村到戶。進(jìn)一步加大干部掛點幫扶貧困村和結(jié)對幫扶貧困戶工作力度。實施“四個一”組合式扶貧：每個貧困村都安排有一個以上縣領(lǐng)導(dǎo)、一個以上縣直單位、

55、一個以上工業(yè)企業(yè)和一筆專項扶貧資金，實行掛點幫扶。要按照“交朋友、摸實情、找路子、扶資金、促增收”的思路，繼續(xù)推行科級以上領(lǐng)導(dǎo)干部“1+2”結(jié)對幫扶工作，即每位副科級以上領(lǐng)導(dǎo)干部每年扶助3戶黃卡、紅卡貧困戶，按“一戶一策”發(fā)展一項扶貧產(chǎn)業(yè)，增加貧困戶家庭經(jīng)濟(jì)“造血功能”，所幫扶的貧困戶每戶每年增收要達(dá)到2000元以上。通過三年扶貧攻堅，使全鄉(xiāng)所有黃卡戶、紅卡戶真正脫貧，對藍(lán)卡戶進(jìn)行最低生活保障。（六）跟蹤管理到村到戶。加強扶貧信息監(jiān)測工作，及時更新扶貧對象統(tǒng)計監(jiān)測系統(tǒng)的數(shù)據(jù)信息，每年都要對貧困村、貧困戶的收入變動狀況、干部幫扶、項目幫扶、資金幫扶、扶貧項目實施等情況進(jìn)行全面調(diào)查統(tǒng)計，并及時錄入

56、全國扶貧對象統(tǒng)計監(jiān)測系統(tǒng)。按照“貧困在庫，脫貧出庫”的原則，對已經(jīng)脫貧的貧困戶及時銷號，對有特殊情況返貧的登記入庫，做到貧困戶有進(jìn)有出。對扶貧項目的安排及實施、扶貧資金使用、貧困戶得到扶持等情況，定期在村務(wù)公開欄內(nèi)進(jìn)行公示，接受群眾監(jiān)督。（七）土坯房改造到村到戶。凡居住在危舊房或土坯房的建檔立卡貧困戶，三年內(nèi)必須全面實施危舊房、土坯房改造，嚴(yán)格按照省定危舊房、土坯房改造補助標(biāo)準(zhǔn)補貼到戶。五、保障措施(一）落實工作責(zé)任。鄉(xiāng)黨委、政府和各村黨支部、村委會是實現(xiàn)扶貧攻堅的責(zé)任主體，各村要結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，制定具體的可操作性的實施意見，落實扶貧攻堅任務(wù)和措施。鄉(xiāng)黨委、政府的主要領(lǐng)導(dǎo)是扶貧攻堅的第一責(zé)任人，

57、鄉(xiāng)黨政班子成員、各村書記主任是扶貧攻堅的具體責(zé)任人。各村要廣泛宣傳扶貧攻堅的方針政策和上級黨委、政府消除農(nóng)村絕對貧困的決心和措施。（二）加強隊伍建設(shè)。鄉(xiāng)組建扶貧工作站，由分管領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任站長，同時安排4名有工作經(jīng)驗的干部集中辦公，切實解決基層扶貧工作有人辦事、有錢辦事的問題。（三）夯實基層組織。加強村級基層組織建設(shè)，選好配強貧困村的領(lǐng)導(dǎo)班子，尤其要選好村黨支部書記，發(fā)揮好基層黨組織的戰(zhàn)斗堡壘和黨員干部的先鋒模范作用。著力解決貧困村“無址辦事”和“無錢辦事”的問題，2015年實現(xiàn)貧困村村級組織都有活動場所的目標(biāo)；大力發(fā)展村級集體經(jīng)濟(jì)，到2018年底貧困村全面消除“空殼村”。（四）加大扶貧專項資金監(jiān)管

58、力度。嚴(yán)格把握扶貧資金的使用范圍，本著“渠道不亂、用途不變、歸口管理”的原則，實行扶貧資金專款、專帳、專人管理、封閉運行。確保資金跟著項目走。凡涉及扶貧和移民資金的項目，一要嚴(yán)格按規(guī)定采取相應(yīng)招投標(biāo)形式，確定建設(shè)隊伍；二要將所有與扶貧資金有關(guān)的施工合同必須列入廉政承諾條款；三要項目業(yè)主和建設(shè)單位必須簽訂廉政責(zé)任狀。（五）嚴(yán)格考核獎懲。一是將扶貧攻堅工作納入年度綜合考評和村書記、主任個人年度考核及述職的重要內(nèi)容；二加強工作督查，每個月對各鄉(xiāng)村的扶貧攻堅工作進(jìn)行一次督查。督查結(jié)果一要作為扶貧攻堅工作考核依據(jù)；二要與評先評優(yōu)相結(jié)合。對在精準(zhǔn)扶貧工作中有實招、干實事、見實效的給予通報表揚；對工作不力、進(jìn)展緩慢的給予通報批評，并要求限期整改。