財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)講座（產(chǎn)品、承保、核保-1.ppt

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1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)講座 2011年3月1日 目 錄 o第一部分 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹 o第二部分 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款解析 第一部分 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主險(xiǎn)產(chǎn)品：31個(gè) o行業(yè)示范性條款3類5個(gè)：財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn) 、機(jī)器損壞險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn) o純風(fēng)險(xiǎn)損失率項(xiàng)目條款5類20個(gè) n電廠類：財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、機(jī)器損 壞險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn) n商業(yè)樓宇類：財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn) n港口碼頭類：財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、機(jī) 器損壞險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn) n石油化工類：財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn) n電網(wǎng)類：財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、機(jī)器損 壞險(xiǎn) 第一部分

2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹 o風(fēng)電產(chǎn)品2個(gè)：風(fēng)電企業(yè)運(yùn)營(yíng)期一切險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)電企業(yè)營(yíng) 業(yè)中斷險(xiǎn) o其他產(chǎn)品2個(gè)：現(xiàn)金保險(xiǎn)、計(jì)算機(jī)保險(xiǎn) o省頒條款2個(gè)：農(nóng)用變壓器條款、農(nóng)用變壓器盜搶條款 第一部分 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹 附加險(xiǎn)： o以上主險(xiǎn)條款均有自己適用的附加險(xiǎn)條款 o財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的附加條款共 計(jì)177條，包括擴(kuò)展類140個(gè)，限制類9個(gè)，規(guī)范類28個(gè) 。其中： n擴(kuò)展類：分為六小類，即一般責(zé)任擴(kuò)展類43個(gè)、特 定標(biāo)的擴(kuò)展責(zé)任類33個(gè)、擴(kuò)展費(fèi)用類23個(gè)、擴(kuò)展標(biāo) 的地點(diǎn)類16個(gè)、擴(kuò)展標(biāo)的類16個(gè)、擴(kuò)展賠償基礎(chǔ)類 9個(gè)。 n限制類和規(guī)范類：由于數(shù)量相對(duì)較少，因此不再作 進(jìn)一步細(xì)分。 第一部分 財(cái)產(chǎn)

3、保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹 二、基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)、一切險(xiǎn)的條款差別 n保險(xiǎn)責(zé)任 o財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)的保障范圍最窄 o財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的保障范圍中等 o財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的保障范圍最寬 n責(zé)任免除 o一般責(zé)任免除（共性） o特定責(zé)任免除（個(gè)性） 第二部分 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款解析 一、保什么財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的 （一）可保標(biāo)的： o在保險(xiǎn)合同中列明，且被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益 o對(duì)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定，可以從以下方面確定： n對(duì)財(cái)產(chǎn)具有所有權(quán)或其他物權(quán)如抵押權(quán)、留置權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)等 n對(duì)財(cái)產(chǎn)依法占有、使用或保管（比如占有人、使用人或保管人） n基于合同關(guān)系產(chǎn)生的利益（比如承租人、承攬人） o兩種表示方法： n按會(huì)計(jì)科目表示：固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、在建工程、帳外財(cái)

4、產(chǎn)、 其他財(cái)產(chǎn) n按財(cái)產(chǎn)類別表示：房屋、建筑物、機(jī)器設(shè)備、工具及生產(chǎn)用品、 原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品、包裝物、低值易耗品、倉(cāng)儲(chǔ) 物 第二部分 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款解析 （二）特約標(biāo)的： o未經(jīng)約定則不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的 o在“財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投保標(biāo)的項(xiàng)目清單和保險(xiǎn)標(biāo)的項(xiàng)目清單 ”備注欄中注明某一項(xiàng)具體保險(xiǎn)標(biāo)的為特約標(biāo)的。 o投保人投保金銀、珠寶、玉器、首飾等珍貴財(cái)物， 必須事先約定數(shù)量，有明確的單價(jià)，并有帳冊(cè)可查 才可以承保。 o對(duì)堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭等 ，這些財(cái)產(chǎn)價(jià)值高，承保前應(yīng)對(duì)其安全狀況進(jìn)行實(shí) 地查勘，要求投保人提供有關(guān)工程設(shè)計(jì)、驗(yàn)收合格 資料，符合工程質(zhì)量要求的，才可以承保。 第二部

5、分 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款解析 二、保險(xiǎn)責(zé)任 （一）自然災(zāi)害、意外事故 n火災(zāi)、爆炸； n雷擊、暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、 冰凌、突發(fā)性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉； n飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。 o被保險(xiǎn)人在因以上列舉的這些自然災(zāi)害和意外事 故而遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)公司并不是每次都負(fù)責(zé)賠 償。是否構(gòu)成保險(xiǎn)事故必須以第43條“釋義”部 分的定義為準(zhǔn)。 第二部分 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款解析 （二）相關(guān)標(biāo)的損失 n前款原因造成的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi) 害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失， 保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。 o對(duì)本條的責(zé)任范圍舉例如

6、下： n在發(fā)生火災(zāi)時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的在搶救過(guò)程中，遭受碰破、水漬等 損失，以及災(zāi)后搬回原地、途中的意外損失。 n因搶救受災(zāi)物資而將保險(xiǎn)房屋的墻壁、門窗等破壞造成的損 失。 n在發(fā)生火災(zāi)時(shí)隔斷火道將未著火的保險(xiǎn)房屋拆毀造成的損失 。 n遭受火災(zāi)后，為防止損壞的保險(xiǎn)房屋、墻壁倒塌壓壞其他保 險(xiǎn)標(biāo)的而被拆除所致的損失。 第二部分 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款解析 （三）“三停”責(zé)任 n被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事 故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接損失， 保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。 o“三?！睋p失，必須同時(shí)具備三個(gè)條件： o 一是必須是被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)并自

7、己使用的供電、供水、 供氣設(shè)備，包括本單位擁有所有權(quán)和使用權(quán)的專用設(shè)備，以及本單位 擁有所有權(quán)及與其它單位共用的設(shè)備。所謂設(shè)備包括：發(fā)電機(jī)、變壓 器、配電間、水塔、線路、管道等供應(yīng)設(shè)備。 o 二是限于因保險(xiǎn)事故造成的“三?！睋p失。 o 三是僅限于對(duì)被保險(xiǎn)人的機(jī)器設(shè)備、在產(chǎn)品和貯藏物品等保險(xiǎn)標(biāo) 的的損壞或報(bào)廢負(fù)責(zé)。如印染廠因發(fā)生屬本條責(zé)任范圍的停電，使生 產(chǎn)線上運(yùn)轉(zhuǎn)的高熱烘筒停轉(zhuǎn)，烘筒上的布匹被燒焦。又如藥廠因同樣 情況停電，使冷藏庫(kù)內(nèi)的藥品變質(zhì)，屬保險(xiǎn)責(zé)任。 第二部分 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款解析 （四）施救費(fèi)用 n保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失 所支付的必要的、合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人按照

8、本保險(xiǎn)合同的 約定也負(fù)責(zé)賠償。 o本條指的是施救費(fèi)用。對(duì)于“必要、合理”的理解， 應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行判斷。施救費(fèi)用賠償?shù)谋疽馐枪?勵(lì)被保險(xiǎn)人盡心盡力保護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的，因此對(duì)于施救費(fèi) 用發(fā)生的必要及合理性判斷不能簡(jiǎn)單地以是否施救成 功為標(biāo)準(zhǔn)，而應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況從被保險(xiǎn)人的主觀上進(jìn) 行分析，即在一般情況下一個(gè)正常人可能作出的選擇 ，或者說(shuō)在沒(méi)有保險(xiǎn)的情況下，被保險(xiǎn)人可以作出的 決定來(lái)具體分析。 第二部分 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款解析 三、賠償處理 保險(xiǎn)利益 賠償方式 殘值處理 標(biāo)的損失計(jì)算 施救費(fèi)用計(jì)算 免賠額 重復(fù)保險(xiǎn) 沖減保額 代位求償 訴訟時(shí)效 條款第28條：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的

9、 ，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。 第二部分 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款解析 四、保險(xiǎn)人義務(wù) n明確說(shuō)明義務(wù) n簽發(fā)保單義務(wù) n保險(xiǎn)合同解除權(quán)行使期限 n補(bǔ)充索賠證明和資料的一次性通知義務(wù) n及時(shí)核定、賠付義務(wù) n先行賠付義務(wù) o此條是09版條款新增加的內(nèi)容，是適法性修改，前 三項(xiàng)由銷售人員履行，后三項(xiàng)需理賠人員完成的。 大家在展業(yè)過(guò)程中一定要注意按條款約定做，不要 違約。 第二部分 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款解析 五、不保標(biāo)的 n明確告知 n在資產(chǎn)總額中剔除 六、責(zé)任免除 n按照新保險(xiǎn)法第十七條的要求，規(guī)定保險(xiǎn) 人對(duì)此部分的內(nèi)容有提示和明確說(shuō)明的義務(wù)， 未作提示或明確說(shuō)明的，此部分無(wú)效。因此大 家在具體工作中一定要將此部

10、分的內(nèi)容向投保 人講清、講明、講透，避免出險(xiǎn)后起爭(zhēng)議。 第二部分 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款解析 七、投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù) n包括7項(xiàng)：如實(shí)告知義務(wù)、交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)、防災(zāi)義務(wù)、 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓通知義務(wù)、危險(xiǎn)程度增加通知義務(wù)、保險(xiǎn) 事故通知義務(wù)、索賠材料提供義務(wù)。 n這些義務(wù)的設(shè)定主要依保險(xiǎn)法的相關(guān)條目，并對(duì)違 反各項(xiàng)義務(wù)后所承擔(dān)的結(jié)果也進(jìn)行了明確。所以大家在 展業(yè)時(shí)，要告知投保人和被保險(xiǎn)人，主動(dòng)提醒投保人履 行如實(shí)告知義務(wù)，并向其說(shuō)明未履行或者違反告知義務(wù) 的法律后果，避免以后發(fā)生不必要的爭(zhēng)議和糾紛。 第二部分 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款解析 八、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額與免賠額（率） n保險(xiǎn)價(jià)值是確定保險(xiǎn)金額和損失賠償計(jì)算的基

11、礎(chǔ) n保險(xiǎn)價(jià)值可以與投保人協(xié)商，對(duì)不同的標(biāo)的可選擇不同的保 險(xiǎn)價(jià)值確定方式。 （一）重置價(jià)值 n主要適用于固定資產(chǎn)類的標(biāo)的（如建筑物、大型機(jī)器設(shè) 備等）。對(duì)于年代久遠(yuǎn)、型號(hào)落后的機(jī)器設(shè)備、二手設(shè) 備等，由于其重置價(jià)值與實(shí)際價(jià)值相差巨大，且重置過(guò) 程中難以找尋原有型號(hào)，尤其是二手設(shè)備還可能存在道 德風(fēng)險(xiǎn)，因此應(yīng)謹(jǐn)慎使用重置價(jià)值作為確定其保險(xiǎn)價(jià)值 的方式。選擇了重置價(jià)值作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，必 須附加“重置價(jià)值條款”。 第二部分 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款解析 （二）帳面余額 n主要適用于存貨類的保險(xiǎn)標(biāo)的，但必須注意這一方式要求 被保險(xiǎn)人的帳冊(cè)記錄必須真實(shí)可靠，對(duì)于中小型企業(yè)或個(gè) 體工商戶應(yīng)注意慎重使用。 （

12、三）市場(chǎng)價(jià)值 n主要適用于不宜采用重置價(jià)值的保險(xiǎn)標(biāo)的，且市場(chǎng)價(jià)值波 動(dòng)不大。市場(chǎng)價(jià)值的確定可以有兩種方式：一種是對(duì)于可 以在市場(chǎng)上詢價(jià)的標(biāo)的，以詢到的價(jià)格作為市場(chǎng)價(jià)值；另 一種是對(duì)于不能在市場(chǎng)詢價(jià)的標(biāo)的，可以采用重重置價(jià)值 扣除規(guī)定的折舊確定。 第二部分 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款解析 （四）其他價(jià)值 n 其他價(jià)值指除上述三種價(jià)值之外的其他方 式確定的保險(xiǎn)價(jià)值，通常情況下指定值保險(xiǎn)。 一般適用于藝術(shù)品等價(jià)值難以確定或價(jià)格波動(dòng) 較大的財(cái)產(chǎn)，如果選擇了定值保險(xiǎn)確定保險(xiǎn)價(jià) 值，還需要附加“定值保險(xiǎn)條款”。 n重要提示：保險(xiǎn)金額由投保人參照保險(xiǎn)價(jià)值自行確定。為滿 足被保險(xiǎn)人獲得有效、足額保障的需求，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中

13、 ，大家在投保人確定保險(xiǎn)金額時(shí)應(yīng)給投保人以相應(yīng)的建議， 讓其參考保險(xiǎn)標(biāo)的對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，并對(duì)超額 保險(xiǎn)或不足額保險(xiǎn)的后果予以提示。 第二部分 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款解析 （五）免賠額 n免賠額為每次事故絕對(duì)免賠額，適用于整個(gè)保 險(xiǎn)合同的每一項(xiàng)標(biāo)的?？梢员憩F(xiàn)為固定數(shù)值， 也可以是損失金額的一定比例。 第二部分 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款解析 九、保險(xiǎn)期間 n一般為一年，特殊情況下可約定為幾個(gè)月，但 一般不超過(guò)一年。 n短期保險(xiǎn)或超過(guò)一年的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，需提前報(bào)請(qǐng) 上級(jí)公司審批。 第二部分 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款解析 十、主險(xiǎn)費(fèi)率 n由基準(zhǔn)費(fèi)率+調(diào)整系數(shù)構(gòu)成 n調(diào)整系數(shù)五項(xiàng)，包括：行業(yè)系數(shù) 、區(qū)域系數(shù) 、保額系數(shù) 、絕 對(duì)

14、免賠額系數(shù) 、個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系數(shù) n費(fèi)率計(jì)算公式： o標(biāo)的實(shí)收費(fèi)率 區(qū)域標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率*保額系數(shù)*絕對(duì)免賠額 系數(shù)*個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系數(shù) o區(qū)域標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率=行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率*區(qū)域系數(shù) 區(qū)域系數(shù)=暴風(fēng)雨損失占比*暴風(fēng)雨區(qū)域系數(shù)+臺(tái)風(fēng)損失占比* 臺(tái)風(fēng)系數(shù)+洪水損失占比*洪水區(qū)域系數(shù)+其他災(zāi)因損失占 比*其他災(zāi)因區(qū)域系數(shù) o行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率=基準(zhǔn)費(fèi)率*行業(yè)系數(shù) o介紹費(fèi)率表（綜合險(xiǎn)） 第二部分 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款解析 十一、附加險(xiǎn)費(fèi)率 （一）擴(kuò)展類：采用單獨(dú)定價(jià)或費(fèi)率跟隨主險(xiǎn)的定價(jià)方法。 一般每個(gè)附加條款收費(fèi)不低于主險(xiǎn)保費(fèi)的0.2，以下附 加條款例外： o85%擴(kuò)展條款不低于主險(xiǎn)保費(fèi)的5%。 o合同價(jià)格擴(kuò)展條款不低于主險(xiǎn)保費(fèi)的

15、10%。 o放棄代位追償擴(kuò)展條款不低于主險(xiǎn)保費(fèi)的10%。 o恐怖活動(dòng)擴(kuò)展條款、擴(kuò)展恐怖主義風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任條款不低于 主險(xiǎn)保額的0.2 o地震擴(kuò)展條款、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)地震責(zé)任擴(kuò)展條款不低于主險(xiǎn) 保費(fèi)的10。 o增加資產(chǎn)擴(kuò)展條款A(yù)主險(xiǎn)年費(fèi)率的100150，增加資 產(chǎn)擴(kuò)展條款B主險(xiǎn)年費(fèi)率的60-100%。 o自動(dòng)升值擴(kuò)展條款主險(xiǎn)年費(fèi)率的60%-100% 第二部分 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款解析 （二）限制類：根據(jù)業(yè)務(wù)情況減去一定保費(fèi)。每個(gè) 條款最多可以按主險(xiǎn)保費(fèi)減少0.2，但無(wú)論使 用多少條，總體減費(fèi)程度不得超過(guò)總保費(fèi)的2 。 （三）規(guī)范類：不收費(fèi)。 重要提示：附加條款數(shù)目繁多，能夠?yàn)榭蛻籼?供的保障范圍非常廣泛，在為客戶推薦條款時(shí) ，一定要考慮周全，認(rèn)真吃透條款內(nèi)容，并做 好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，決不能盲目地、無(wú)條件地隨意附 加。同時(shí)附加每一個(gè)條款時(shí)均要按費(fèi)率表的規(guī) 定，計(jì)算加收保險(xiǎn)費(fèi)，決不得無(wú)條件贈(zèng)送。 瀏覽標(biāo)準(zhǔn)條款及費(fèi)率表 謝謝！