太平洋保險(xiǎn)01第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理.ppt

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第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理,第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述,第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理,第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述,一、風(fēng)險(xiǎn)的含義二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素三、風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)四、風(fēng)險(xiǎn)的特征,風(fēng)險(xiǎn)是指某種事件發(fā)生的不確定性。,一、風(fēng)險(xiǎn)的含義,（一）廣義風(fēng)險(xiǎn)：既包括損失的不確定性，也包括盈利的不確定性；例如：股票交易。（二）狹義風(fēng)險(xiǎn)：僅指損失的不確定性。例如：車(chē)禍、意外。,第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述,一、風(fēng)險(xiǎn)的含義二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素三、風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)四、風(fēng)險(xiǎn)的特征,二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素,風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三個(gè)要素構(gòu)成。,（一）風(fēng)險(xiǎn)因素,1、定義風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因或條件。強(qiáng)調(diào)：風(fēng)險(xiǎn)因素是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的間接原因。,2、分類(lèi),風(fēng)險(xiǎn)因素通常分為有形風(fēng)險(xiǎn)因素和無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素兩種類(lèi)型。（1）有形風(fēng)險(xiǎn)因素（與人的心理無(wú)關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素）指某一標(biāo)的本身所具有的足以引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加損失機(jī)會(huì)或加重?fù)p失程度的因素。比如一個(gè)人的身體健康狀況、惡劣的氣候、疾病傳染等。有形風(fēng)險(xiǎn)因素又稱(chēng)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素，大多屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。,（2）無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素,指與人的心理或行為有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素，通常包括道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素。1）道德風(fēng)險(xiǎn)因素：指與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無(wú)形因素，即由于人們不誠(chéng)實(shí)、不正直或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的因素，比如欺詐、縱火等。2）心理風(fēng)險(xiǎn)因素：指與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無(wú)形因素，即由于人們疏忽或過(guò)失以及主觀(guān)上的不注意、不關(guān)心、心存僥幸，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)和加大損失的嚴(yán)重性的因素，如投保后放松對(duì)財(cái)物的安全管理、物品亂堆亂放、隨意拋棄煙蒂等。,風(fēng)險(xiǎn)事故也稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)事件，是指造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。風(fēng)險(xiǎn)只有通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。例：汽車(chē)剎車(chē)失靈車(chē)禍車(chē)毀人亡風(fēng)險(xiǎn)因素事故損失,,,（二）風(fēng)險(xiǎn)事故,損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，通常將損失分為直接損失和間接損失兩種類(lèi)型。在風(fēng)險(xiǎn)管理中，通常將損失分為實(shí)質(zhì)損失、額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失，實(shí)質(zhì)損失相當(dāng)于直接損失，額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失相當(dāng)于間接損失。,（三）損失,風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故及損失之間的關(guān)系,,風(fēng)險(xiǎn)因素,,風(fēng)險(xiǎn)事故,,損失,,引發(fā),導(dǎo)致,冰雹（路滑）,,車(chē)禍,,車(chē)毀人亡,（事故發(fā)生的潛在原因）（造成損失的間接原因）,（外在原因）（造成損失的直接原因）,（結(jié)果）（直接損失、間接損失）,,,,實(shí)務(wù),理論,,第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述,一、風(fēng)險(xiǎn)的含義二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素三、風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)四、風(fēng)險(xiǎn)的特征,1、自然風(fēng)險(xiǎn),2、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn),3、政治風(fēng)險(xiǎn),4、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),5、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),如地震、蟲(chóng)災(zāi)、瘟疫等,盜竊、搶劫、玩忽職守、故意破壞等,又稱(chēng)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)，如戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)亂、外匯管制,價(jià)格漲落、經(jīng)營(yíng)的盈虧,核輻射、空氣污染、噪音,上述各種風(fēng)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承保最多的是自然風(fēng)險(xiǎn)。,（一）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因,1、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：,2、人身風(fēng)險(xiǎn),3、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),4、信用風(fēng)險(xiǎn),民事賠償責(zé)任,由于違約或違法造成對(duì)方經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn),包括財(cái)產(chǎn)的直接損失和間接損失,包括收入能力損失和額外費(fèi)用損失,（二）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的,1、純粹風(fēng)險(xiǎn)只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能，如自然災(zāi)害、意外事故；2、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能，有三個(gè)結(jié)果：損失、無(wú)損失和盈利，如買(mǎi)賣(mài)股票。注意：保險(xiǎn)人只承保純粹風(fēng)險(xiǎn)。,（三）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì),（四）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)環(huán)境,1、靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)在社會(huì)環(huán)境正常的情況下，由于自然力的不規(guī)則變化或人們的過(guò)失行為所致?lián)p失或損害的風(fēng)險(xiǎn)。（例如各種自然災(zāi)害、意外事故）2、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)等方面發(fā)生變化導(dǎo)致?lián)p失或損害的風(fēng)險(xiǎn)。（人口增長(zhǎng)、資本增加，技術(shù)改進(jìn)等）,（五）依據(jù)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為,1、基本風(fēng)險(xiǎn)：由非個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。（例如地震、洪水、經(jīng)濟(jì)衰退等）2、特定風(fēng)險(xiǎn)由個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)（例如縱火、盜竊等）,第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述,一、風(fēng)險(xiǎn)的含義二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素三、風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)四、風(fēng)險(xiǎn)的特征,四、風(fēng)險(xiǎn)的特征,（一）風(fēng)險(xiǎn)的不確定性1、是否發(fā)生不確定注意：風(fēng)險(xiǎn)就個(gè)體而言，具有偶然性；就整體而言，則呈現(xiàn)明顯的規(guī)律性，具有一定的必然性；2、發(fā)生的時(shí)間不確定3、產(chǎn)生的結(jié)果不確定風(fēng)險(xiǎn)總體上的必然性與個(gè)體上的偶然性的統(tǒng)一，構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。,（二）風(fēng)險(xiǎn)的存在具有客觀(guān)性（三）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有普便性（四）風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是偶然的，但通過(guò)概率論及大數(shù)法則，可以計(jì)算出風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。（五）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性由于技術(shù)進(jìn)步引起的新風(fēng)險(xiǎn)；如核污染、核輻射、核爆炸等。,第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理,一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序三、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)四、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法,一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變,（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的含義風(fēng)險(xiǎn)管理是社會(huì)組織或者個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過(guò)程。,風(fēng)險(xiǎn)管理的具體內(nèi)容,1、風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn);2、風(fēng)險(xiǎn)管理的主體可以是任何組織和個(gè)人：包括個(gè)人、家庭、組織（營(yíng)利性或非營(yíng)利性）3、風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程包括五個(gè)環(huán)節(jié)：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果;4、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)是以最小的成本獲得最大的安全保障;5、風(fēng)險(xiǎn)管理成為一個(gè)獨(dú)立的系統(tǒng)和學(xué)科。,（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的演變,1、20世紀(jì)70年代中期，風(fēng)險(xiǎn)管理開(kāi)始進(jìn)入到了“國(guó)際化階段”（又稱(chēng)全球化階段）；2、20世紀(jì)90年代，風(fēng)險(xiǎn)管理繼續(xù)發(fā)生變革，突出的變化是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)開(kāi)始與其他風(fēng)險(xiǎn)管理組織行為相融合，如安全工程、法律風(fēng)險(xiǎn)管理、信息系統(tǒng)安全等。3、進(jìn)入21世紀(jì)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事故頻發(fā)，使許多國(guó)家政府介入了風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域。,第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理,一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序三、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)四、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法,二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序,（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,指對(duì)企業(yè)、家庭或個(gè)人面臨的和潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類(lèi)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過(guò)程。,通俗地說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別就是看有沒(méi)有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性。,1、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步；,2、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)兩部份的內(nèi)容。,（二）風(fēng)險(xiǎn)估測(cè),風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)所收集的大量資料進(jìn)行分析，利用概率統(tǒng)計(jì)理論，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。通俗地說(shuō)，就是如果有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能，那么風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率有多大。,（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素進(jìn)行全面考慮，評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。通俗地就，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)就是對(duì)這個(gè)有可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)做出是否進(jìn)行管理的決定的過(guò)程。,（四）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)進(jìn)行管理。通俗地說(shuō)，就是如果決定要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，采用什么方法進(jìn)行管理。1、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是風(fēng)險(xiǎn)管理程序中最為重要的環(huán)節(jié)；2、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)包括控制型和財(cái)務(wù)型兩類(lèi)。,（五）評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果,評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評(píng)估。通俗地說(shuō)，就是評(píng)估用該種方法處理風(fēng)險(xiǎn)的效果到底好不好。風(fēng)險(xiǎn)管理效益的大小，取決于是否能以最小的成本獲得最大安全保障；在實(shí)務(wù)中還要考慮風(fēng)險(xiǎn)管理是否與整體管理目標(biāo)是否一致。,第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理,一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序三、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)四、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法,三、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo),基本目標(biāo)：以最小成本獲得最大安全保障具體目標(biāo)：（一）損失前目標(biāo)1、減小事故發(fā)生的機(jī)會(huì)；2、以經(jīng)濟(jì)、合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生；3、減輕企業(yè)、家庭和個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及潛在損失的煩惱和憂(yōu)慮，為企業(yè)和家庭提供良好的環(huán)境；4、遵守和履行社會(huì)賦予家庭和企業(yè)的社會(huì)責(zé)任和行為規(guī)范。（交通管制、噪音限制、環(huán)境污染、公共安全等）（二）損失后目標(biāo)減輕損失和提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付。,第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理,一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序三、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)四、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法,四、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法,如前所述，風(fēng)險(xiǎn)管理的方法有兩類(lèi)：控制型和財(cái)務(wù)型。（一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)實(shí)質(zhì)：事故發(fā)生前降低事故發(fā)生頻率；事故發(fā)生后將損失減少到最低程度；,1、避免：事前措施適用范圍：特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高或處理風(fēng)險(xiǎn)的成本大于其產(chǎn)生的效益。這是種最簡(jiǎn)單徹底的方法；但也是一種消極的方法，有時(shí)意味著喪失利潤(rùn)。（例如：高污染的企業(yè)）2、預(yù)防：事前措施如：定期體檢3、抑制：事中或事后措施如：安裝自動(dòng)噴淋設(shè)備,（一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),（二）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),實(shí)質(zhì)：提供基金做為補(bǔ)償，在事故發(fā)生前做好財(cái)務(wù)準(zhǔn)備。1、自留風(fēng)險(xiǎn)（自我承擔(dān)）適用情況:風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率低、損失程度小的情況；2、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（1）財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：如彼此簽訂銷(xiāo)售、建筑或運(yùn)輸合同等；（2）財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。提示：購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理最有效的方法之一。,,謝謝Thankyou,