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1、房地產(chǎn)保險(xiǎn),基礎(chǔ)知識(shí),保險(xiǎn) 指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失賠償保險(xiǎn)金責(zé)任、或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡期限時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為,根據(jù)1995年頒布的中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定， 保險(xiǎn)主要適用以下四種基本原則,最大誠(chéng)信原則,可保利益原則,近因原則,補(bǔ)償原則,最大誠(chéng)信原則 是指保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須保持最大限度的誠(chéng)意，雙方都應(yīng)遵守信用，互不欺騙和隱瞞，投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人如實(shí)申報(bào)保險(xiǎn)標(biāo)的的主要風(fēng)險(xiǎn)情況，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效,,可保利益原則 是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的
2、因具有各種利害關(guān)系而享有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)。在壽險(xiǎn)中，一般以下幾種情況投保人有可保利益： （1）投保人對(duì)本人； （2）配偶、子女、父母等； （3）具有收養(yǎng)、贍養(yǎng)等法定義務(wù)； （4）對(duì)有合同關(guān)系或其他債務(wù)關(guān)系的人； （5）對(duì)其他與之有合法經(jīng)濟(jì)關(guān)系的人。,,補(bǔ)償原則 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人無(wú)論以何種方式賠償被保險(xiǎn)人的損失，也只能使被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的同等狀態(tài)，被保險(xiǎn)人不能獲得額外收益。因此，保險(xiǎn)人在理賠時(shí)一般按以下三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)確定賠償額度： 以實(shí)際損失為限， 以保險(xiǎn)金額為限， 以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益為限。 在這
3、三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)中，以最低的為限。,,近因原則 近因是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最主要、最有效的原因。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失事實(shí)的形成有直接因果關(guān)系。按照這一原則，當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的，保險(xiǎn)人才給予賠償。這是因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由多種風(fēng)險(xiǎn)事故同時(shí)或者連續(xù)發(fā)生造成的，而這些風(fēng)險(xiǎn)事故往往同時(shí)有被保風(fēng)險(xiǎn)、非保風(fēng)險(xiǎn)或除外風(fēng)險(xiǎn)。近因原則是判斷保險(xiǎn)人是否需要賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)。,個(gè)人抵押商品住房保險(xiǎn) （房貸險(xiǎn)）,個(gè)人抵押商品住房保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱“房貸險(xiǎn)”，是一種保證保險(xiǎn)。 目前各銀行普遍規(guī)定，購(gòu)房者向銀行貸款的同時(shí)必須在保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)房貸險(xiǎn)。 它的基本操作模式是：房產(chǎn)商將商品房銷售給需要
4、貸款的業(yè)主，業(yè)主向銀行申請(qǐng)貸款，銀行要求業(yè)主將所購(gòu)的房屋進(jìn)行抵押，并必須向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)房貸保險(xiǎn)，將銀行作為保險(xiǎn)第一受益人。 銀行憑著房屋抵押借款合同和房貸保險(xiǎn)等給予貸款。,,貸款銀行要求抵押人到其認(rèn)可的保險(xiǎn)公司辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及貸款信用保險(xiǎn)，并明確貸款銀行為保險(xiǎn)的第一受益人，同時(shí)要求 不得短于貸款期限； 投保金額不得低于借款的全部本息額； 保險(xiǎn)費(fèi)用由抵押人承擔(dān)； 抵押期間保險(xiǎn)單由貸款銀行保管； 在借款合同執(zhí)行期間，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)，否則貸款銀行有權(quán)代為投保，保費(fèi)由抵押人承擔(dān)。,目前，已在國(guó)內(nèi)開(kāi)展個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)的公司有 人保財(cái)險(xiǎn) 太平洋保險(xiǎn)公司 華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司 天安財(cái)產(chǎn)保
5、險(xiǎn)公司 大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司,房貸險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和還貸保證保險(xiǎn)。 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)保的是房產(chǎn)安全，如遭受火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)等時(shí)候的賠償。 還貸保證保險(xiǎn)則是在貸款人因意外傷害而喪失了還款能力時(shí)，由保險(xiǎn)公司向銀行還款的保證保險(xiǎn)。 理財(cái)專家算了一筆賬，以一套70萬(wàn)元的房產(chǎn)為例，貸款20年還清。 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是：70萬(wàn)元乘以0.3，再乘以20年的系數(shù)15.98，共3355.8元。 還貸保證保險(xiǎn)是:70萬(wàn)元乘以0.172，再乘以20年的系數(shù)9.04， 共1088.42元。 買(mǎi)房人可省4444.22元。,,中山大學(xué)保險(xiǎn)系主任申曙光教授認(rèn)為，房貸險(xiǎn)應(yīng)按貸款金額投保。 “銀行享有的債權(quán)是貸款的那部分金額，銀行憑什么讓消費(fèi)者為已支付的首期款買(mǎi)保險(xiǎn)？”而按貸款本息投保，銀行則是將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了消費(fèi)者 銀行和保險(xiǎn)公司這樣做有強(qiáng)買(mǎi)強(qiáng)賣(mài)嫌疑 還有消費(fèi)者指出，貸款額逐月遞減，保費(fèi)額也應(yīng)遞減，但目前房貸險(xiǎn)每年的保費(fèi)都一樣，“至少多收了一倍以上的保費(fèi)” 再者，房貸險(xiǎn)是從購(gòu)房者向銀行貸款開(kāi)始算起，保險(xiǎn)公司還多收了房屋預(yù)售期間的保險(xiǎn)費(fèi)。,
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