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1、合 同 法 學,1,第十三章 借款合同,教學目的： 理解借款合同的概念、特征及種類； 金融機構(gòu)的借款合同與民間借款合同的區(qū)別； 掌握金融機構(gòu)借款合同中借款人和貸款人的權利義務。,合 同 法 學,2,本章要點： 1、借款合同及其其特征； 2、借款合同的分類； 3、在金融機構(gòu)借款合同中，貸款人的權利和義務； 4、借款人的權利和義務。,合 同 法 學,3,一、借款合同的概念和特點 二、金融機構(gòu)的借款合同 （一）金融機構(gòu)的借款合同概念及特征 （二）金融機構(gòu)借款合同的內(nèi)容 （三）金融機構(gòu)借款合同的訂立 （四）金融機構(gòu)借款合同的效力 三、民間借款合同,合 同 法 學,4,合 同 法 學,5,某股份有限公司
2、與某商業(yè)銀行簽訂了一份借款合同。合同約定：某商業(yè)銀行向某股份有限公司貸款人民幣500萬元，借款期限為三年，借款用途為技術改造。 根據(jù)合同法及相關法律回答下列問題： （1）借款合同沒有采用書面形式是否合法？為什么？ （2）某股份有限公司按照銀行要求提供保證擔保，保證人為某股份有限公司的主管部門，即市冶金工業(yè)局。該擔保是否合法？為什么？ （3）某商業(yè)銀行為了控制風險，將利息75萬元預先在本金中扣除。這種行為是否合法？為什么？ （4）假如當事人雙方?jīng)]有在合同中約定利息的支付期限，應當怎么處理？為什么？,合 同 法 學,6,一、借款合同的概述 （一）借款合同的概念 借款合同，又稱借貸合同或貸款合同
3、第196條的規(guī)定：借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。 在借款合同中，將一定數(shù)量的貨幣借給他方的為貸款人，向他方借入一定數(shù)量貨幣的一方為借款人，借款人與貸款人共同組成借款合同的主體。,合 同 法 學,7,（二）借款合同的特點 借款合同屬于合同的范疇，是合同法規(guī)定的有名合同的一種，首先具有一般合同的共性，同時 借款合同又具有自己獨有的特點： 1、借款合同的標的只能是貨幣。 2、借款合同的主體具有特殊性。 3、借款利率由國家統(tǒng)一規(guī)定。 4、借款合同是書面合同。 5、借款合同一般是格式合同。,合 同 法 學,8,合同法第197條第1款規(guī)定：“借款合同應當采用書面形式，但自然
4、人之間借款另有約定的除外”。 貸款通則等法規(guī)也規(guī)定借款合同應當采用書面形式，如果當事人未采用書面形式，合同無效。,合 同 法 學,9,（三）借款合同的分類 1.依借款合同中的貸款人的不同，分為金融機構(gòu)借款合同與自然人間的借款合同。 2.依貸款資金來源及貸款風險承擔不同，分為： 自營貸款合同；委托貸款合同。 3.依借款是否有擔保，分為： 信用借款；擔保借款。,合 同 法 學,10,2.依貸款資金來源及貸款風險承擔不同，分為：自營貸款合同。通常指金融機構(gòu)以自有資金與借款人簽訂的借款合同，貸款風險由金融機構(gòu)承擔。 委托貸款合同。通常是指由政府、企業(yè)或自然人等作為委托人提供資金，并指定借款對象、用途、
5、期限、利率等，由金融機構(gòu)代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回借款的借款合同。金融機構(gòu)只收取手續(xù)費，不承擔貸款風險，貸款風險由委托人承擔。,合 同 法 學,11,3.依借款是否有擔保，分為： 信用借款。指僅以借款人的信譽作為其還款的保證的借款。通常在自然人之間的借款中使用。 擔保借款。指借款人提供一定形式的擔保作為其還款保證的借款。金融機構(gòu)的貸款通常采用此種方式。,合 同 法 學,12,二、金融機構(gòu)借款合同 （一）概念及特征 金融機構(gòu)借款合同是指辦理貸款業(yè)務的金融機構(gòu)作為貸款人一方，向借款人提供貸款，借款人到期返還借款并支付利息的合同。 特征： 1、有償性 2、要式性 3、諾成性,合 同 法 學,13
6、,（二）金融機構(gòu)借款合同的內(nèi)容 根據(jù)合同法197條的規(guī)定，金融機構(gòu)借款合同主要包括以下內(nèi)容： 1、借款種類 2、借款幣種 3、借款用途 4、借款數(shù)額 5、利率 6、借款期限 7、還款方式,合 同 法 學,14,（三）金融機構(gòu)借款合同的訂立 金融機構(gòu)借款合同的訂立，除應遵循合同訂立的一般規(guī)則外，還應注意以下幾點： 1、金融機構(gòu)不得向關系人發(fā)放信用貸款，向關系人發(fā)放擔保貸款應受法律限制 2、借款人應在訂立合同時負擔如實申報義務 3、貸款人應對借款人進行嚴格審查（貸款人應按審貸分離、分級審批制及貸款限制規(guī)則進行） 4、借款人在訂立合同時應依約提供擔保,合 同 法 學,15,關于利息：200；205；
7、207；208 條 1）數(shù)額的確定，應當按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定。不得在本金中預先扣除。 2）期限沒有約定或者約定不明確的 3）逾期利息 4）提前利息---除有約定，實際期間 5）自然人 211；不；限,合 同 法 學,16,期限沒有約定或者約定不明確的， 可以協(xié)議補充， 不能達成補充協(xié)議的，按照合同有關條款或者交易習慣確定。 不滿1年的，應當在返還借款時一并支付; 借款期間在1年以上的，應當在每屆滿1年時支付，剩余期間不滿1年的，應當在返還借款時一并支付。,合 同 法 學,17,53下列四份借款合同，雙方對支付利息的期限均無約定，事后亦不能達成補充協(xié)議，依照合同法的規(guī)定，借
8、款人支付利息的義務應當如何履行？（99律考） A甲合同的約定借款期限為6個月，則應當在返還借款時一并支付利息 B乙合同的約定借款期限為1年，則應當每滿6個月時支付一次利息 C丙合同的約定借款期限為30個月，則應當分別在滿12個月、24個月和30個月時支付利息 D丁合同的約定借款期限為50個月則應當分別在滿12個月、24個月、36個月和50個月時支付利息,合 同 法 學,18,（四）金融機構(gòu)借款合同的效力 1、貸款人的合同主要權利和義務 1）要求提供擔保的權利； 2）確定利率的權利； 3）借款使用的檢查監(jiān)督權； 4）解除合同的權利。即借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、
9、提前收回借款或者解除合同。,合 同 法 學,19,甲銀行與乙企業(yè)簽訂了一份借款合同。合同簽訂以后，甲銀行依約發(fā)放了部分貸款。乙企業(yè)未按照約定用途使用借款，則甲銀行可以行使的權利有哪些？ A.停止發(fā)放后續(xù)貸款B.提前收回已借貸款 C.解除借款合同D.對乙企業(yè)進行罰款,合 同 法 學,20,義務 1）按期、足額提供借款； --不得先扣除利息，否則 2）保密義務。,合 同 法 學,21,2、借款人的合同主要權利和義務 1）獲得全額貸款的權利； 2）提前還款的權利； 3）申請展期的權利。,合 同 法 學,22,甲急需資金經(jīng)營商店，于是向鄉(xiāng)信用社借款3萬元。鄉(xiāng)信用社要求甲用其中1.5萬元購買信用社發(fā)行的
10、有獎無息定期一年的無記名的存單作質(zhì)押，并對號碼作了登記，但存單仍由甲持有。后甲將存單以1.45萬元的價格轉(zhuǎn)讓給乙套現(xiàn)。存單到期后乙拿到鄉(xiāng)信用社要求兌現(xiàn)，鄉(xiāng)信用社認為這是甲借款作了質(zhì)押的，拒絕兌現(xiàn)。下列有關本案性質(zhì)與處理的表述中哪些是正確的? （2002年司法考試試卷三第40題） A.甲與鄉(xiāng)信用社之間的借款協(xié)議無效 B.甲與鄉(xiāng)信用社之間的質(zhì)押協(xié)議未生效 C.甲與乙之間轉(zhuǎn)讓存單的行為有效 D.鄉(xiāng)信用社應將存單兌現(xiàn)給乙 BCD,合 同 法 學,23,義務 1）依約提供擔保； 2）如實申報義務； 3）容忍義務；-- 4）按照約定用途使用借款； 5）按期支付利息； 6）按期返還借款。---可申請展期,合
11、 同 法 學,24,三、自然人間的借款合同 王某同趙某系朋友關系。楊某通過趙某介紹于2000年3月10日向王某借款人民幣6 500元，借款期限為6個月。雙方立有借據(jù)一張，由借款人楊某簽名蓋章。次日，王某將借款6 500元交與楊某。借款期限屆至后，王某多次向楊某要求還款，但楊某久拖不還，于是王某要求楊某還款并支付借款利息。楊某聲稱：最近生意不好總是虧損，能否寬限幾天，本金一定會償還；但借款合同并沒有約定利息，因此不應支付利息。王某遂向法院起訴，要求楊某歸還本金及利息。,合 同 法 學,25,（一）自然人間的借款合同的概念和特點 自然人間的借款合同是合同雙方都是自然人的借款合同。有如下特點： 1、
12、自然人間的借款合同為不要式合同 2、自然人間的借款合同為實踐性合同 3、自然人間的借款合同一般為無償?shù)摹?合 同 法 學,26,公民甲與乙書面約定甲向乙借款5萬元，未約定利息，也未約定還款期限。下列說法哪些是正確的？（2003年司法考試試卷三第45題） A.借款合同自乙向甲提供借款時生效 B.乙有權隨時要求甲返還借款 C.乙可以要求甲按銀行同期同類貸款利率支付利息 D.經(jīng)乙催告，甲仍不還款，乙有權主張逾期利息,合 同 法 學,27,（二）自然人間的借款合同 自然人間的借款合同可以比照金融機構(gòu)借款合同的相關規(guī)定處理。如合同法第198、200、205、206、207、208條。 自然人間的借款合同
13、可以比照金融機構(gòu)借款合同的相關規(guī)定處理。 合同雙方當事人約定有利息條款的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規(guī)定。,合 同 法 學,28,20、張某為辦養(yǎng)豬場向王某借款1萬元，沒有約定利息。兩年后，養(yǎng)豬場獲利。張某歸還借款時，王某要求其支付1000元利息，為此雙方發(fā)生爭議。張某應否支付利息？ （2000律考） A、張某不必支付利息B、張某應按照銀行存款利率支付利息C、張某應按照銀行存款利率支付利息D、張某應在不超過銀行存款利率四信的范圍內(nèi)支付利息,合 同 法 學,29,.甲欠丙800元到期無力償還，乙替甲還款，并對甲說：這800元就算給你了。甲稱將來一定奉還。事后甲還了乙500元。后二人
14、交惡，乙要求甲償還余款300元，甲則以乙已送自己800元為由要求乙退回500元。下列哪種說法是正確的？（2006年司法考試試卷三第4） A.甲應再還300元 B.乙應退回500元 C.乙不必退回甲500元，甲也不必再還乙300元 D.乙應退還甲500元及銀行存款同期利息,合 同 法 學,30,2001年4月1日，范某從曹某處借款2萬元，雙方?jīng)]有約定還款期。2003年3月22日，曹某通知范某還款，并留給其10天準備時間。下列哪種說法是正確的？（2006年司法考試試卷三第6題） A.若曹某于2003年4月2日或其之后起訴，法院應裁定不予受理 B.若曹某于2005年3月22日或其之后起訴，法院應判決駁回其訴訟請求 C.若曹某于2005年4月2日或其之后起訴，法院應裁定駁回其起訴 D.若曹某于2005年4月2日或其之后起訴，法院應判決駁回其訴訟請求,合 同 法 學,31,思考題： 1.什么是借款合同？借款合同有哪些特征？ 2.借款合同可以分為哪些種類？ 3.貸款人有哪些主要權利和義務？ 4.借款人有哪些主要權利和義務？,
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