《保險(xiǎn)法培訓(xùn)機(jī)構(gòu)》PPT課件

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1、新保險(xiǎn)法重點(diǎn)修改內(nèi)容解讀,總公司法律合規(guī)部 2009年9月,前言,新修訂的中華人民共和國保險(xiǎn)法（以下簡稱新保險(xiǎn)法）即將于10月1日開始施行。針對保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展過程中出現(xiàn)的一系列新情況、新問題，新保險(xiǎn)法從保險(xiǎn)市場主體、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍和資金運(yùn)用渠道、保險(xiǎn)經(jīng)營行為以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管手段等各方面進(jìn)行法律上的規(guī)范，以保護(hù)保險(xiǎn)活動當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，推動我國金融體系的不斷完善。,,,目錄,前言 一、保險(xiǎn)業(yè)法主要修改內(nèi)容 （一）保險(xiǎn)公司的市場準(zhǔn)入 （二）保險(xiǎn)公司的公司治理結(jié)構(gòu)與內(nèi)控 （三）保險(xiǎn)公司的市場行為 （四）保險(xiǎn)公司的償付能力 （五）保險(xiǎn)中介制度 （六）加強(qiáng)和規(guī)范監(jiān)管 （七）加

2、大懲處力度 （八）其他主要修改內(nèi)容 二、保險(xiǎn)合同法主要修改內(nèi)容 （一）新法對現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定的補(bǔ)充、澄清 （二）保護(hù)被保險(xiǎn)人（或受害第三人）的利益 （三）其他主要修改內(nèi)容,,根據(jù)調(diào)整的法律關(guān)系的不同，新保險(xiǎn)法區(qū)分保險(xiǎn)業(yè)法和保險(xiǎn)合同法分別修改。 保險(xiǎn)業(yè)法 保險(xiǎn)合同法,保險(xiǎn)業(yè)法,保險(xiǎn)業(yè)法主要解決內(nèi)部問題，即調(diào)整保險(xiǎn)主體與監(jiān)管部門的關(guān)系，以及保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的問題，修訂宗旨以防范風(fēng)險(xiǎn)為核心，進(jìn)一步提升保險(xiǎn)公司的管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，規(guī)范行業(yè)規(guī)則，包括新法第三章至第七章內(nèi)容。 保險(xiǎn)業(yè)法的修訂基本都是將現(xiàn)行的監(jiān)管規(guī)章的規(guī)定上升為法律規(guī)定，對公司來說，更多的是進(jìn)一步堅(jiān)持和完善現(xiàn)行制度。,保險(xiǎn)合

3、同法,保險(xiǎn)合同法主要解決外部問題，即調(diào)整保險(xiǎn)公司與投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的法律關(guān)系，修訂宗旨以加強(qiáng)對被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)為核心，進(jìn)一步明確保險(xiǎn)活動當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)，解決保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中社會反應(yīng)突出的行業(yè)問題，包括新法第二章內(nèi)容。 保險(xiǎn)合同法的修訂基本都是全新的規(guī)范，對公司業(yè)務(wù)流程的影響尤其大，存在的不確定性較大。,一、保險(xiǎn)業(yè)法主要修改內(nèi)容,（一）保險(xiǎn)公司的市場準(zhǔn)入 1原保險(xiǎn)法第70條規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司或者國有獨(dú)資公司的組織形式，新法取消了組織形式上的限制，給有限責(zé)任公司、相互制、合作制等保險(xiǎn)組織以法律地位。 增加規(guī)定“保險(xiǎn)公司以外的其他依法設(shè)立的保險(xiǎn)組織經(jīng)營的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，適用本

4、法”（新保險(xiǎn)法第183條，以下若無特別說明均指新保險(xiǎn)法條款），適用范圍有所擴(kuò)大。,,2增加了保險(xiǎn)公司主要股東的資格條件：具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元 （第68條）。 新法強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司的全部注冊資本必須是實(shí)繳貨幣資本，而不限于注冊資本的最低限額（二億元）必須為實(shí)繳貨幣資本(第69條)。,,3關(guān)于分支機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，增加了許可材料的規(guī)定（第75條）和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)60日審查期限的規(guī)定（第76條）。 第七十五條保險(xiǎn)公司申請?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出書面申請，并提交下列材料： （一）設(shè)立申請書； （二）擬設(shè)機(jī)構(gòu)三年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和市場分析材

5、料； （三）擬任高級管理人員的簡歷及相關(guān)證明材料； （四）國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他材料。,（二）保險(xiǎn)公司的公司治理結(jié)構(gòu)與內(nèi)控,1公司治理之主要股東 新保險(xiǎn)法第68條規(guī)定：主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元。,,2公司治理之董事、監(jiān)事和高管 一是增加對保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事和高級管理人員的任職資格和責(zé)任的相關(guān)規(guī)定。 公司法第217條：高級管理人員，是指公司的經(jīng)理、副經(jīng)理、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人，上市公司董事會秘書和公司章程規(guī)定的其他人員。 保險(xiǎn)公司董事和高級管理人員任職資格管理規(guī)定第三條 本規(guī)定所稱高級管理人員，是指對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理活動具有決策權(quán)

6、或者重大影響的下列人員：（一）總公司、分公司、中心支公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理；（二）總公司董事會秘書、合規(guī)負(fù)責(zé)人、總精算師、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人；（三）支公司、營業(yè)部經(jīng)理；（四）與上述高級管理人員具有相同職權(quán)的負(fù)責(zé)人。 保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員，應(yīng)當(dāng)品行良好，熟悉與保險(xiǎn)相關(guān)的法律、行政法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營管理能力，并在任職前取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)的任職資格。（第81條） 規(guī)定了董事、監(jiān)事及高管人員任職的禁止性情形（第82條）和賠償責(zé)任（第83條）。,,第八十二條有中華人民共和國公司法第一百四十七條規(guī)定的情形或者下列情形之一的，不得擔(dān)任保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員： （

7、一）因違法行為或者違紀(jì)行為被金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)取消任職資格的金融機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級管理人員，自被取消任職資格之日起未逾五年的； （二）因違法行為或者違紀(jì)行為被吊銷執(zhí)業(yè)資格的律師、注冊會計(jì)師或者資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、驗(yàn)證機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員，自被吊銷執(zhí)業(yè)資格之日起未逾五年的。 第八十三條保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員執(zhí)行公司職務(wù)時(shí)違反法律、行政法規(guī)或者公司章程的規(guī)定，給公司造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。,,公司法第一百四十七條有下列情形之一的，不得擔(dān)任公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員： （一）無民事行為能力或者限制民事行為能力； （二）因貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)或者破壞社會主義市場經(jīng)濟(jì)秩序，

8、被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾五年，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利，執(zhí)行期滿未逾五年； （三）擔(dān)任破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長、經(jīng)理，對該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)破產(chǎn)清算完結(jié)之日起未逾三年； （四）擔(dān)任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉的公司、企業(yè)的法定代表人，并負(fù)有個(gè)人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)被吊銷營業(yè)執(zhí)照之日起未逾三年； （五）個(gè)人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償。 公司違反前款規(guī)定選舉、委派董事、監(jiān)事或者聘任高級管理人員的，該選舉、委派或者聘任無效。 董事、監(jiān)事、高級管理人員在任職期間出現(xiàn)本條第一款所列情形的，公司應(yīng)當(dāng)解除其職務(wù)。,,二是加大了對保險(xiǎn)公司股東、董事、監(jiān)事及高管人員直

9、接采取監(jiān)管措施的力度。監(jiān)管措施包括：限制薪酬水平（第139條償付能力不足）、調(diào)整負(fù)責(zé)人（第140條）、監(jiān)管談話（第153條）、限制出境和處理財(cái)產(chǎn)（第154條）。 新法取消了原法第150條對高管及其他直接責(zé)任人員區(qū)別情形予以處罰的規(guī)定，采用雙罰制，處罰單位的同時(shí)，對單位直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他責(zé)任人員給予警告，并處罰款，情節(jié)嚴(yán)重的，撤銷任職資格或者從業(yè)資格。（第173條）,,例如：保險(xiǎn)公司委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售活動（第116條規(guī)定的行為） ，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處五萬元以上三十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。對其直接

10、負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，撤銷任職資格或者從業(yè)資格。 國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)也可以視情節(jié)禁止有關(guān)責(zé)任人員一定期限直至終身進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。（第179條）此條款意味著這些禁業(yè)人員不得與保險(xiǎn)公司簽訂任何形式的勞動合同或者代理合同。,,3公司治理之信息披露 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地披露財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營情況等重大事項(xiàng)。（第110條） 4公司內(nèi)控之關(guān)聯(lián)交易 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，建立對關(guān)聯(lián)交易的管理和信息披露制度。（第108條）保險(xiǎn)公司的控股股東、實(shí)際控制人、董事

11、、監(jiān)事、高級管理人員不得利用關(guān)聯(lián)交易損害公司的利益。（第109條）,,5公司內(nèi)控之內(nèi)部機(jī)構(gòu) 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)聘用經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)可的精算專業(yè)人員，建立精算報(bào)告制度。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)聘用專業(yè)人員，建立合規(guī)報(bào)告制度。（第85條）保險(xiǎn)公司聘請或者解聘會計(jì)師事務(wù)所、資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、資信評級機(jī)構(gòu)等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)告，如果解聘上述中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的，還應(yīng)當(dāng)說明理由。（第88條）,（三）保險(xiǎn)公司的市場行為,1公司經(jīng)營規(guī)則之業(yè)務(wù)范圍 新法擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍，第95條規(guī)定經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)種類中新增了保證保險(xiǎn)；刪除了原法第92條第

12、4款“保險(xiǎn)公司不得兼營本法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)”。,,2公司經(jīng)營規(guī)則之產(chǎn)品管理 新法關(guān)于產(chǎn)品管理?xiàng)l款的修改，其核心： 一是由報(bào)批制到備案制，備案制實(shí)質(zhì)上為授權(quán)性規(guī)定，除關(guān)系社會公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)外，其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。（第136條）,,二是對產(chǎn)品后果的規(guī)定賦予問題產(chǎn)品的糾正權(quán)，原法無相關(guān)規(guī)定，而根據(jù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)產(chǎn)品管理辦法，監(jiān)管部門對審批條款一般不管，新法第137條規(guī)定，只要是保險(xiǎn)公司使用的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率違反法律、行政法規(guī)或者國務(wù)院保

13、險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定的，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)均可責(zé)令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。 因?yàn)樾姓幜P公開，且保監(jiān)會設(shè)有保險(xiǎn)公司行政處罰記錄，一旦處罰前與保險(xiǎn)公司建立保險(xiǎn)合同關(guān)系的投保人發(fā)現(xiàn)條款被停止后，可能引起集團(tuán)訴訟，保險(xiǎn)公司將因承擔(dān)行政責(zé)任引發(fā)承擔(dān)更大的民事責(zé)任。,,3公司經(jīng)營規(guī)則之資金運(yùn)用 保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，保險(xiǎn)公司與銀行、證券、信托業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。國家另有規(guī)定的除外。（第8條） 新保險(xiǎn)法第106條對資金運(yùn)用的修改：一是將目前政策已經(jīng)允許的投資渠道納入保險(xiǎn)法的規(guī)定，從資金運(yùn)用局限于買賣政府債券、金融債券，

14、修改為允許買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券；二是增加了保險(xiǎn)資金可以投資于不動產(chǎn)的規(guī)定；三是刪去了現(xiàn)行保險(xiǎn)法關(guān)于“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)”的限制性規(guī)定。這對公司的投資策略和前景將產(chǎn)生重大影響。,,4公司經(jīng)營規(guī)則之銷售管理制度 新法統(tǒng)一規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為，增設(shè)保險(xiǎn)銷售人員的資格管理制度（第111條），以及保險(xiǎn)公司建立保險(xiǎn)代理人登記管理制度，督促加強(qiáng)對保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管（第112條）。此外，新保險(xiǎn)法將向代理人支付的手續(xù)費(fèi)統(tǒng)一改稱為“傭金”（第117條），對公司的業(yè)務(wù)操作也將產(chǎn)生影響。 第111條：保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)銷售的人員應(yīng)當(dāng)符合國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理

15、機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的資格證書。,,5公司經(jīng)營規(guī)則之禁止性規(guī)則 新保險(xiǎn)法第116條在原保險(xiǎn)法第106的基礎(chǔ)上，結(jié)合保監(jiān)會的監(jiān)管規(guī)定和實(shí)踐，對保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營中的違法行為進(jìn)行整合，將違法行為由原來的5項(xiàng)增至13項(xiàng)。具體情況如下： 其一，保留3項(xiàng)騙保行為。 第一百一十六條保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為： （一）欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人； （二）對投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況； （三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)；,,其二，對原有的（四）（五）兩項(xiàng)違法行為進(jìn)行補(bǔ)充完善，使其涵蓋范圍更廣，表述更為準(zhǔn)

16、確。 （四）給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益； （六）故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故、虛構(gòu)保險(xiǎn)合同或者故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故的損失程度進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金或者牟取其他不正當(dāng)利益； 其三，將原保險(xiǎn)法分散于各章的禁止性規(guī)定集中，如：拒不依法履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)（原保險(xiǎn)法第139條，新法第116條第5項(xiàng)）；泄露在業(yè)務(wù)活動中知悉的投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密（原保險(xiǎn)法第32條，新法第116條第12項(xiàng)）。,,其四，將保監(jiān)會頒布的部門規(guī)章中的一些經(jīng)營規(guī)則（如保險(xiǎn)公司管理規(guī)定、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定）明確上升為保險(xiǎn)法的

17、規(guī)定，如：委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售活動；以捏造、散布虛假事實(shí)等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽(yù)，或者以其他不正當(dāng)競爭行為擾亂保險(xiǎn)市場秩序。,,其五，結(jié)合保監(jiān)會在監(jiān)管中新發(fā)現(xiàn)的且在保險(xiǎn)公司中普遍存在的違規(guī)行為新增規(guī)定。如：挪用、截留、侵占保險(xiǎn)費(fèi)；利用開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益；利用保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或者保險(xiǎn)評估機(jī)構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費(fèi)用等違法活動。 其六，增加兜底條款，以便監(jiān)管機(jī)構(gòu)對今后新出現(xiàn)的違法行為及時(shí)進(jìn)行監(jiān)督管理。其中，“國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他行為”范圍非常廣泛。,,第一百一十六條保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動中

18、不得有下列行為： （一）欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人； （二）對投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況； （三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)； （四）給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益； （五）拒不依法履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)； （六）故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故、虛構(gòu)保險(xiǎn)合同或者故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故的損失程度進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金或者牟取其他不正當(dāng)利益； （七）挪用、截留、侵占保險(xiǎn)費(fèi)； （八）委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售活動； （九）利用開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或者

19、個(gè)人牟取不正當(dāng)利益； （十）利用保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或者保險(xiǎn)評估機(jī)構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費(fèi)用等違法活動； （十一）以捏造、散布虛假事實(shí)等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽(yù)，或者以其他不正當(dāng)競爭行為擾亂保險(xiǎn)市場秩序； （十二）泄露在業(yè)務(wù)活動中知悉的投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密； （十三）違反法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他行為。,（四）保險(xiǎn)公司的償付能力,對償付能力管理的影響主要體現(xiàn)在加強(qiáng)監(jiān)管措施上，一是規(guī)定保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對償付能力不足的保險(xiǎn)公司，可以采取限制其業(yè)務(wù)范圍、限制向股東分紅、責(zé)令轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施（第139條）；二是規(guī)定了保險(xiǎn)公司因償付能力低于規(guī)定

20、標(biāo)準(zhǔn)，不予撤銷將嚴(yán)重危害保險(xiǎn)市場秩序、損害公共利益的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)予以撤銷并公告，依法及時(shí)組織清算組進(jìn)行清算（第150條）。,（五）保險(xiǎn)中介制度,新法完善了保險(xiǎn)中介的規(guī)范，加重了保險(xiǎn)公司對于中介的管理責(zé)任。除了新法對保險(xiǎn)中介本身進(jìn)行進(jìn)一步規(guī)范外，保監(jiān)會目前正在根據(jù)新保險(xiǎn)法制定保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)違法違規(guī)處罰辦法，擬與新保險(xiǎn)法同步實(shí)施，該規(guī)定重點(diǎn)在于加重保險(xiǎn)公司對于中介的各項(xiàng)管理責(zé)任。 新法明確保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)代理的重要組成形式(第117條) ，寫入了保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任 (第129條)，去除了個(gè)人保險(xiǎn)代理人辦理工商登記、領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照、繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的限制（原法第

21、132條）。,,強(qiáng)化保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任主要體現(xiàn)在： 1建立保險(xiǎn)代理人登記管理制度（第112條）； 2禁止行為：虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)、套取費(fèi)用（第116條第10項(xiàng)）； 3禁止行為：委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售活動（第116條第8項(xiàng)）； 4加重保險(xiǎn)公司承擔(dān)的委托管理責(zé)任（第127條） 第127條第一款：保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。,,原法第128條規(guī)定“保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。新法第127條第2款“保險(xiǎn)代理人沒有代理權(quán)、超越代理

22、權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效?！币馕吨瑹o論是否發(fā)生保險(xiǎn)事故，代理行為有效，合同有效，保險(xiǎn)公司不得糾正。因而，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對代理人的管控，在與保險(xiǎn)代理人代理關(guān)系終止后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)收回單證、合同章等，對外界進(jìn)行終止代理合同公告，才能具有對世效力，其后的一切代理行為無效。,（六）加強(qiáng)和規(guī)范監(jiān)管,新法強(qiáng)化了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和監(jiān)管措施，規(guī)范了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行政執(zhí)法行為。 1根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)及保監(jiān)會“三定方案（定機(jī)構(gòu)、定職責(zé)、定人員）”（國務(wù)院2003年發(fā)布的中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制規(guī)定）等規(guī)定，明確了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)

23、的監(jiān)管原則和監(jiān)管職責(zé)(第134條、第135條)。,,2新法加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對條款費(fèi)率監(jiān)管 (第137條) ，強(qiáng)化償付能力監(jiān)管(第139條)，豐富了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管手段（第155條現(xiàn)場檢查、查詢涉嫌違法經(jīng)營的公司及與涉嫌違法事項(xiàng)有關(guān)的單位和個(gè)人的銀行賬戶等等），可以視情形對保險(xiǎn)公司實(shí)行接管與撤銷（第145條第150條），要求股東和實(shí)際控制人提供信息 (第151條)，限制股東權(quán)利、要求轉(zhuǎn)讓股權(quán)（第152條），限制出境、申請司法限制財(cái)產(chǎn)（第154條）。,,3嚴(yán)格了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取監(jiān)管措施的程序，維護(hù)行政相對方的合法權(quán)益。 第155條第3款：保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行監(jiān)督檢查或者調(diào)查，其監(jiān)督檢查、調(diào)查

24、的人員不得少于二人，并應(yīng)當(dāng)出示合法證件和監(jiān)督檢查、調(diào)查通知書；監(jiān)督檢查、調(diào)查的人員少于二人或者未出示合法證件和監(jiān)督檢查、調(diào)查通知書的，被檢查、調(diào)查的單位和個(gè)人有權(quán)拒絕。 4對保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作人員提出了公正廉潔、依法行政的要求，細(xì)化了相關(guān)行政處分的規(guī)定（第157條、第180條）。,（七）加大懲處力度,1增加和完善違法行為及其處罰 （1）保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營中幾種典型違法行為 公司經(jīng)營規(guī)則之禁止性規(guī)則已經(jīng)提及新型違法行為，新法進(jìn)一步明確了法律責(zé)任，第162條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司有本法第一百一十六條規(guī)定行為之一的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處五萬元以上三十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停

25、止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證?！?,（2）保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理中的其他違法行為 其一，增加了對條款費(fèi)率報(bào)行不一的處罰規(guī)定。新保險(xiǎn)法第172條第（三）項(xiàng)：“違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處十萬元以上五十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證：（三）未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的。”,,條款費(fèi)率報(bào)行不一是保監(jiān)會70號文重點(diǎn)規(guī)范的行為，新保險(xiǎn)法增加了此條規(guī)定，同時(shí)設(shè)定的處罰也比較重，起罰點(diǎn)為10萬元，最高罰款金額為50萬，情節(jié)嚴(yán)重的還可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。各分公司應(yīng)重點(diǎn)關(guān)

26、注。 其二，增加了保險(xiǎn)公司聘任不具有任職資格、從業(yè)資格的人員的處罰規(guī)定。新保險(xiǎn)法第169條：“違反本法規(guī)定，聘任不具有任職資格、從業(yè)資格的人員的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處二萬元以上十萬元以下的罰款?！?,其三，增加了轉(zhuǎn)讓、出租、出借業(yè)務(wù)許可證的處罰。保險(xiǎn)公司管理規(guī)定第三十條規(guī)定：“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得偽造、涂改、出租、出借、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)許可證。” 新保險(xiǎn)法第113條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法使用經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證，不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證?！毙卤ｋU(xiǎn)法第170條與第113條相呼應(yīng)，規(guī)定：“違反本法規(guī)定，轉(zhuǎn)讓、出租、出借業(yè)務(wù)許可證的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)處一萬元以上十萬元以下的罰款

27、；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷業(yè)務(wù)許可證?！?,其四，增加了未按規(guī)定披露信息的處罰規(guī)定。新保險(xiǎn)法第171條第（三）項(xiàng)：“違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；逾期不改正的，處一萬元以上十萬元以下的罰款：(三)未按照規(guī)定披露信息的?！迸c第110條相呼應(yīng)：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地披露財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營情況等重大事項(xiàng)?！?,其五，增加了拒絕阻礙監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法行使職權(quán)的處罰規(guī)定。新保險(xiǎn)法第178條：“拒絕、阻礙保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其工作人員依法行使監(jiān)督檢查、調(diào)查職權(quán)，未使用暴力、威脅方法的，依法給予治安管理處罰。

28、”處罰主體為公安機(jī)關(guān)。未使用暴力、威脅方法的，依據(jù)中華人民共和國治安處罰法（2006年3月1日實(shí)施）第50條：“有下列行為之一的，處警告或者二百元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，處五日以上十日以下拘留，可以并處五百元以下罰款：（二）阻礙國家機(jī)關(guān)工作人員依法執(zhí)行職務(wù)的”，是“妨害社會管理的行為”的一種。使用暴力、威脅方法的，構(gòu)成刑法第277條的妨害公務(wù)罪。,,2加重對違法行為責(zé)任人追究力度 新法規(guī)定，保險(xiǎn)公司存在違法行為的，對“直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處以一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，撤銷任職資格或從業(yè)資格”（第173條）；“違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定，情節(jié)嚴(yán)重的，國務(wù)院保

29、險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以禁止有關(guān)責(zé)任人員一定期限直至終身進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)”(第179條)。 新保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)公司工作人員的罰款處罰起罰點(diǎn)有所降低（2萬元改為1萬元），但對情節(jié)嚴(yán)重的，加大了處罰力度，可以依法撤銷任職資格或從業(yè)資格；可以禁止有關(guān)責(zé)任人員一定期限直至終身進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。,,3保監(jiān)會對違規(guī)行為的處罰依據(jù)發(fā)生變化 （1）對保險(xiǎn)公司及其工作人員的騙保、賄保行為，依據(jù)原保險(xiǎn)法和新保險(xiǎn)法處罰一致。對新突顯出來的違規(guī)行為，如挪用保險(xiǎn)費(fèi)、利用中介機(jī)構(gòu)套取費(fèi)用等違規(guī)行為，在保險(xiǎn)法修訂前，由于保險(xiǎn)法及保監(jiān)會的部門規(guī)章中沒有禁止性規(guī)定及相應(yīng)罰則，保險(xiǎn)監(jiān)管部門一般會適用原保險(xiǎn)法第122條和第147條以保險(xiǎn)公司的報(bào)表、文件

30、、報(bào)告和資料等數(shù)據(jù)不真實(shí)為由進(jìn)行處罰。處罰力度為對機(jī)構(gòu)處十萬以上五十萬以下的罰款。在保險(xiǎn)法修訂后，可以直接依據(jù)新保險(xiǎn)法第116條和162條的規(guī)定進(jìn)行處罰，處罰力度為對機(jī)構(gòu)處五萬以上三十萬以下罰款，處罰力度較以前輕。,,（2）對一些原保險(xiǎn)法沒有明確規(guī)定罰則的違法違規(guī)行為，在保險(xiǎn)法修訂前，保險(xiǎn)監(jiān)管部門只能以批評教育或監(jiān)管談話為主，不能作出具體的行政處罰。如：委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售活動或泄露商業(yè)秘密等違規(guī)行為。在保險(xiǎn)法修訂后，可依據(jù)新保險(xiǎn)法第116條和162條的規(guī)定進(jìn)行處罰。,,（3）對新型違法行為的處罰，加重了對違法行為責(zé)任人的行政責(zé)任追究，增加了對違法行為責(zé)任人的資格罰。新

31、保險(xiǎn)法第173條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人違反本法規(guī)定的，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除分別依照本法第一百六十一條至第一百七十二條的規(guī)定對該單位給予處罰外，對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，撤銷任職資格或者從業(yè)資格?！?（八）其他主要修改內(nèi)容,取消國內(nèi)優(yōu)先分保： 國內(nèi)優(yōu)先分保是指法律規(guī)定保險(xiǎn)公司在辦理商業(yè)再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)時(shí)，必須優(yōu)先向境內(nèi)保險(xiǎn)公司辦理。原保險(xiǎn)法第103條規(guī)定了國內(nèi)優(yōu)先分保。同時(shí)，第104條規(guī)定了監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)限制或者禁止保險(xiǎn)公司向境外分出業(yè)務(wù)，或接受境外分入業(yè)務(wù)。 新法取消國內(nèi)優(yōu)先分保，第105條

32、規(guī)定：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理再保險(xiǎn)，并審慎選擇再保險(xiǎn)接受人。,二、保險(xiǎn)合同法主要修改內(nèi)容,對保險(xiǎn)合同法的修訂主要解決兩個(gè)問題： 一是銷售誤導(dǎo)，這是導(dǎo)致社會公眾對保險(xiǎn)行業(yè)誤解的主要原因之一。 二是理賠難的問題，保險(xiǎn)公司拖賠、惜賠加重了社會公眾對保險(xiǎn)行業(yè)的不信任感。 此次保險(xiǎn)合同法重點(diǎn)修訂內(nèi)容具體如下：,（一）新法對現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定的補(bǔ)充、澄清,1.保險(xiǎn)利益 原保險(xiǎn)法籠統(tǒng)規(guī)定“投保人”應(yīng)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無效。新法補(bǔ)充了被保險(xiǎn)人這一利益主體，第12條規(guī)定“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”。 （1）新法明確了保險(xiǎn)利益的主體、時(shí)

33、點(diǎn)和后果 保險(xiǎn)利益的主體要求： 人身險(xiǎn)：投保人 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人,,保險(xiǎn)利益在時(shí)點(diǎn)上的要求： 人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 法律后果上的區(qū)別： 人身保險(xiǎn)：訂立合同時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金。,,（2）新法規(guī)定用人單位對與其有勞動關(guān)系的勞動者具有保險(xiǎn)利益新保險(xiǎn)法規(guī)定，用人單位對與其有勞動關(guān)系的勞動者具有保險(xiǎn)利益。（第31條）同時(shí)，限定用人單位為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保

34、險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。（第39條） 上述規(guī)定為保險(xiǎn)公司更便捷地拓展團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了法律依據(jù)。根據(jù)原保險(xiǎn)法，團(tuán)險(xiǎn)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)展業(yè)時(shí)，由于受保險(xiǎn)利益條件的限制，手續(xù)繁雜（如需采取全體員工一一簽字同意或職工代表大會通過等形式表明員工已同意，從而使企業(yè)對員工具有保險(xiǎn)利益）。新保險(xiǎn)法實(shí)施后，單位為其員工投保保險(xiǎn)將“名正言順”，且除以死亡為給付保險(xiǎn)金條件以外的其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，均無需被保險(xiǎn)人本人同意，即可進(jìn)行投保，手續(xù)簡化。,,2.保險(xiǎn)合同的成立與生效 新法第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。”

35、保險(xiǎn)合同為諾成、非要式合同，只要投保人要約，經(jīng)保險(xiǎn)人承諾之后，保險(xiǎn)合同即為成立，保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的證明和載體，簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證的行為系履行合同的行為?！耙婪ǔ闪⒌谋ｋU(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對合同的效力約定附條件或者附期限?！北ｋU(xiǎn)合同生效與承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間及條件，可以在保險(xiǎn)合同中約定。,,3.定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn) 新法第18條“保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括的事項(xiàng)”中刪去了舊法規(guī)定的“保險(xiǎn)價(jià)值” 。第55條明確了定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)的特征和賠償方式。 定值保險(xiǎn)是投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。 不定值保險(xiǎn)是

36、投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。,,新法施行后，保險(xiǎn)公司在條款設(shè)計(jì)及單證設(shè)計(jì)時(shí)，去除定值保險(xiǎn)一欄。 第三款明確了保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。但是此條未明確何時(shí)保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，是僅限于合同訂立時(shí)，還是貫穿合同有效期始終，是否都需要退費(fèi)，對車險(xiǎn)等保險(xiǎn)標(biāo)的不斷貶值的險(xiǎn)種產(chǎn)生影響。,,4.不利解釋原則新法第30條規(guī)定：“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或

37、者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！?,此條有三層含義： 其一，必須是格式合同，原法為“保險(xiǎn)合同條款”。 其二，必須是保險(xiǎn)人提供的，如保險(xiǎn)中介、經(jīng)紀(jì)公司提供的合同，排除適用此條。 其三，必須是有二種以上解釋的合同。 此條款恢復(fù)了不利解釋原則的本來面目，有利于此原則在司法實(shí)踐中正確適用，防止濫用。,（二）保護(hù)被保險(xiǎn)人（或受害第三人）的利益,新法著力于解決銷售誤導(dǎo)、理賠難的問題，制定保護(hù)責(zé)任保險(xiǎn)受害第三人的制度，限制保險(xiǎn)人合同解除、拒賠權(quán)利，當(dāng)然，也規(guī)定了被保險(xiǎn)人一方的一些義務(wù)，主要包括如實(shí)告知、出險(xiǎn)通知義務(wù)、危險(xiǎn)程度增加通知義務(wù)、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓等等，進(jìn)一步規(guī)范了格式條款。與公司業(yè)務(wù)直

38、接相關(guān)的幾個(gè)問題如下：,,1.銷售環(huán)節(jié)的說明義務(wù) 說明義務(wù)就是指在保險(xiǎn)合同成立之前，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容向投保人作出的解釋。保險(xiǎn)法規(guī)定說明義務(wù)的原因在于： 其一，保險(xiǎn)合同專業(yè)性較強(qiáng)，投保人往往要依賴于保險(xiǎn)人的說明才能了解條款措辭的真正含義； 其二，投保人對保險(xiǎn)條款作出實(shí)質(zhì)性修改的難度較大，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)條款內(nèi)容尤其是免責(zé)條款內(nèi)容作出說明，有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間的利益平衡。,,各國保險(xiǎn)法都沒有就保險(xiǎn)人對責(zé)任免除條款進(jìn)行明確說明問題作出專門規(guī)定。有關(guān)內(nèi)容體現(xiàn)在合同法關(guān)于格式條款的規(guī)定中。例如，“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理

39、的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明?！?新保險(xiǎn)法第17條規(guī)定了保險(xiǎn)人的說明、提示及明確說明義務(wù)。,,說明義務(wù)：訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。 明確說明義務(wù)：對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。,,該條款需要注意以下幾個(gè)內(nèi)容： （1）訂立合同時(shí)，投保單須附格式條款； （2）保險(xiǎn)人在投保單、

40、保險(xiǎn)單上提示免責(zé)條款，根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)可采取位置顯著的地方提示、加大字號或者從顏色上予以區(qū)分； （3）說明的形式：口頭或者書面說明。,,明確說明義務(wù)帶給保險(xiǎn)人很大的困擾。 一是說明的標(biāo)準(zhǔn)無法確定，因時(shí)、因地、因人而異。 二是舉證責(zé)任難度大，新保險(xiǎn)法的規(guī)定并未解決實(shí)踐中的問題，對于舉證責(zé)任問題，屬于事實(shí)問題，而非法律問題。因此，該問題不可能單純通過修改立法規(guī)定完全解決。在新的保險(xiǎn)法司法解釋出臺前，需要當(dāng)事人通過訴訟的質(zhì)證程序個(gè)案處理。,,三是明確說明的范圍不清晰，免責(zé)條款包括法定免責(zé)條款、合同中絕對免責(zé)條款及合同中相對免責(zé)條款，明確說明范圍是否包括法定免責(zé)條款，如保險(xiǎn)公司是否要對投保人解釋保險(xiǎn)法？

41、關(guān)于“被保險(xiǎn)人義務(wù)”條款，是否屬于原法規(guī)定的“責(zé)任免除條款”、是否屬于保險(xiǎn)人需要明確說明的范圍一直存有爭議，新法將“責(zé)任免除條款”修改為“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”，范圍擴(kuò)大，對類似案件審理將產(chǎn)生影響。對于明確說明范圍問題，仍應(yīng)當(dāng)繼續(xù)依據(jù)已有的判例，通過個(gè)案積極爭取。,,2.承保環(huán)節(jié)的如實(shí)告知 此處的如實(shí)告知是針對投保人而言，根據(jù)新保險(xiǎn)法的規(guī)定，當(dāng)投保人故意或因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。僅僅是因?yàn)橐话氵^失未履行如實(shí)告知義務(wù)，尚不影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人不得解除合同。此處將“過失”修改為“重大過失

42、”體現(xiàn)了對保險(xiǎn)消費(fèi)者的保護(hù)。,,為了防止保險(xiǎn)公司濫用解除權(quán)，新保險(xiǎn)法對合同解除權(quán)的期限加以了限制，規(guī)定合同解除權(quán)“自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅”。 同時(shí)，新保險(xiǎn)法借鑒國際慣例，增設(shè)了保險(xiǎn)合同“不可抗辯”條款，新保險(xiǎn)法第16條第3款規(guī)定“自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同”。此規(guī)則對于長期人壽保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)意義重大，填補(bǔ)了現(xiàn)行保險(xiǎn)法的空白。,,此外，新法還借鑒了英美法的禁止反言制度，規(guī)定保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同。營銷員、展業(yè)人員、代理人知道投保人未履行如實(shí)告知的，視為保險(xiǎn)人知道。 例如，車險(xiǎn)中，代理

43、人隱瞞車輛用途，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。由此減輕了投保人告知義務(wù)負(fù)擔(dān)，限制了保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)利。,,具體影響表現(xiàn)在： （1）投保人（被保險(xiǎn)人）僅對因故意或者重大過失（原法為：故意或者過失）不如實(shí)告知行為，保險(xiǎn)公司才有權(quán)解除保險(xiǎn)合同； （2）投保人的不如實(shí)告知行為必須與保險(xiǎn)公司的承保決定有直接因果關(guān)系，保險(xiǎn)公司才有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。無因果關(guān)系的，保險(xiǎn)公司不能解除保險(xiǎn)合同； （3）即使保險(xiǎn)公司有保險(xiǎn)合同解除權(quán)，其受到嚴(yán)格的時(shí)間限制（30天/2年）；,,（4）保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)明知投保人有不如實(shí)告知行為時(shí)（保險(xiǎn)代理人明知推定保險(xiǎn)公司明知），不享有解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。

44、發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任； （5）在合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，如果投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并有權(quán)不退還保險(xiǎn)費(fèi)； （6）投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。,,3.理賠環(huán)節(jié)的理賠程序 其一，及時(shí)、一次性通知。 關(guān)于投保人、被保險(xiǎn)人提供有關(guān)證明和資料問題。新保險(xiǎn)法第22條增加規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按照合同約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，“應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知”補(bǔ)充提供。 其二，關(guān)于保險(xiǎn)人核定索賠請求的時(shí)限。

45、 新保險(xiǎn)法第23條增加了保險(xiǎn)人對索賠請求進(jìn)行核定的時(shí)限，規(guī)定“情況復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有規(guī)定的除外?！?,其三，關(guān)于保險(xiǎn)人發(fā)出拒賠通知的時(shí)限問題。 新保險(xiǎn)法第24條增加了保險(xiǎn)人發(fā)出拒賠通知的時(shí)限，規(guī)定“對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)”發(fā)出拒賠通知，“并說明理由”。 上述規(guī)定并無國外立法可供參照，是立法機(jī)關(guān)針對我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中的實(shí)際問題作出的創(chuàng)新。將對保險(xiǎn)公司的理賠工作效率和工作程序提出了更高的要求，產(chǎn)生較大的影響。,,4.責(zé)任險(xiǎn)理賠的特殊問題 新保險(xiǎn)法第65條增加了三個(gè)方面的規(guī)定： 其一，保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人的請求向第三人付款。 前提是被保險(xiǎn)人對第三者應(yīng)負(fù)的

46、賠償責(zé)任確定，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人支付賠款以被保險(xiǎn)人的通知為前提，體現(xiàn)了被保險(xiǎn)人本人的意志，各國保險(xiǎn)法對此不存在重大分歧。,,其二，一定條件下，第三人可以直接向保險(xiǎn)人索賠、訴訟。 被保險(xiǎn)人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金。 根據(jù)傳統(tǒng)的合同相對性理論，第三人不應(yīng)享有直接請求權(quán)（兩個(gè)法律關(guān)系）。 有限承認(rèn)第三人直接請求權(quán)的做法，既照顧到了保護(hù)第三人利益的要求，又沒有徹底否定合同相對性的基本原理，值得借鑒。,,其三，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)審核被保險(xiǎn)人是否賠付。 被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。以避免被保險(xiǎn)人因損

47、害第三人利益的事由獲益，實(shí)現(xiàn)責(zé)任保險(xiǎn)保護(hù)第三人利益的目的。,,對保險(xiǎn)公司的影響： （1）訴訟壓力加大 實(shí)踐中，第三人直接起訴保險(xiǎn)人的訴訟主要集中在交強(qiáng)險(xiǎn)和一些機(jī)動車商業(yè)三者險(xiǎn)訴訟中。新保險(xiǎn)法實(shí)施后，交強(qiáng)險(xiǎn)之外的其他責(zé)任險(xiǎn)受害人直接起訴保險(xiǎn)公司或申請追加保險(xiǎn)公司為共同被告的訴訟增加，加大保險(xiǎn)公司的訴訟負(fù)擔(dān)。 （2）要求保險(xiǎn)人加強(qiáng)對被保險(xiǎn)人與第三人之間賠償關(guān)系的審查和介入 在第三人行使直接請求權(quán)的案件中，第三人依據(jù)其與被保險(xiǎn)人之間的糾紛提出索賠，保險(xiǎn)人也依據(jù)第三人與被保險(xiǎn)人之間的糾紛提出抗辯，保險(xiǎn)人必須加強(qiáng)對被保險(xiǎn)人與第三人之間的賠償關(guān)系的審查和介入，才能維護(hù)公司的利益。 （3）存在重復(fù)賠付的隱患

48、 被保險(xiǎn)人先予賠付條款給保險(xiǎn)公司增加了審查被保險(xiǎn)人是否已經(jīng)賠付的義務(wù)。如果審查不嚴(yán)，對未賠付第三人的被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償，就可能承擔(dān)對第三人再行賠償?shù)暮蠊?，造成保險(xiǎn)公司重復(fù)賠付的隱患。,,5.保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓 我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法參照英美法系國家保險(xiǎn)法，規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)同意承保后，依法變更合同。新保險(xiǎn)法參照大陸法系國家保險(xiǎn)法，規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的受讓人直接承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)。 新保險(xiǎn)法的規(guī)定加重了保險(xiǎn)人的責(zé)任，限制了保險(xiǎn)人拒賠的權(quán)利。保險(xiǎn)公司理賠、法律人員應(yīng)改變對保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓問題的處理方式，改變簡單拒賠的做法，適應(yīng)法律的變化。,,,新保險(xiǎn)法第49條： 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓

49、人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。 因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。,,6.對格式條款的特別約定 （1）投保單附格式條款的規(guī)定 新保險(xiǎn)法第17條：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保

50、險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款?！?具體可以考慮兩種方式加以完善：一是簡單條款附在投保單背面，二是復(fù)雜條款可以與投保單合并裝訂。同時(shí)可借鑒壽險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)，增加保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)單的簽收環(huán)節(jié)，完善保險(xiǎn)公司舉證義務(wù)。,,（2）對格式條款內(nèi)容的限制 新保險(xiǎn)法第19條：“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效： （一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的； （二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。” 此處的格式條款外延比較大，不僅包括訂立合同中使用的格式條款（如投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款等），而且可能包括合同訂立后在履行階段發(fā)生

51、的格式條款，如定損協(xié)議書等。,,具體而言，有以下幾個(gè)方面需要注意： 其一，免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)。此處的依法承擔(dān)的義務(wù)分兩類：一是保險(xiǎn)法規(guī)定的義務(wù)；二是保險(xiǎn)法以外其他法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)。 違反前者，如新法第16條規(guī)定的，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)主動詢問，而投保人被動告知，那么，如果合同中約定投保人應(yīng)主動告知的，該條款即違反保險(xiǎn)法，無效。,,如果保險(xiǎn)條款中規(guī)定受益人殺害被保險(xiǎn)人時(shí)保險(xiǎn)公司將免除給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，該條款是否有效？ 華泰的保險(xiǎn)產(chǎn)品：團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)條款 一、下列原因之一造成被保險(xiǎn)人的意外傷害，保險(xiǎn)人不負(fù)給付

52、保險(xiǎn)金責(zé)任：1、投保人、受益人故意殺害、傷害被保險(xiǎn)人； 所有因?yàn)槭芤嫒斯室鈱?dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病時(shí)保險(xiǎn)公司可以免責(zé)的免責(zé)條款屬于無效條款。 新保險(xiǎn)法第43條：投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。,,其二，加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的。新法第22條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和材料。如

53、果合同中約定，要求投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供保險(xiǎn)公司要求提供的證明材料，那么權(quán)利收歸保險(xiǎn)人一方，屬于加重對方的責(zé)任。又如健康險(xiǎn)中的重大疾病險(xiǎn)，要求較高等級的醫(yī)院出具證明，實(shí)為通過人為程序限制對方權(quán)利行使，加重對方責(zé)任。,,財(cái)險(xiǎn)方面，條款中利用代位求償權(quán)加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的情形，如約定“保險(xiǎn)車輛與第三者車輛碰撞發(fā)生事故的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)先向第三者求償，未能實(shí)現(xiàn)的，應(yīng)當(dāng)先行起訴，訴訟后仍然未能得到賠償?shù)?，才可以要求保險(xiǎn)公司賠償?！币鄬偌又貙Ψ截?zé)任。,,其三，排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。如健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，理賠時(shí)，扣除公費(fèi)醫(yī)療部分，投保時(shí)無明確說明此部分免賠，且條款費(fèi)率未

54、作區(qū)分，則是在事實(shí)上排除了投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的理賠權(quán)。 注意： 合同條款無效不因保險(xiǎn)公司履行了說明義務(wù)而有效。即使投保人同意，該免責(zé)條款仍然無效。,,（3）對格式條款的解釋原則 新保險(xiǎn)法第30條對現(xiàn)行保險(xiǎn)法的第31條的修改，一定程度上解決了原有規(guī)定存在的問題，對保險(xiǎn)公司而言，有關(guān)業(yè)務(wù)單證應(yīng)相應(yīng)作出調(diào)整，加大了保險(xiǎn)公司的成本。應(yīng)考慮采取適當(dāng)?shù)姆绞?。對格式條款內(nèi)容的限制可能被社會公眾或司法機(jī)關(guān)誤解，成為質(zhì)疑有關(guān)除外責(zé)任的理由。應(yīng)加大宣傳力度，解釋立法原意。,（三）其他主要修改內(nèi)容,1.關(guān)于出險(xiǎn)后的通知義務(wù)（新法第21條）： 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。

55、 不通知的后果：故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。,,2.關(guān)于被保險(xiǎn)人或者受益人請求賠償?shù)脑V訟時(shí)效： 第26條人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。 人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。,,3.縮小不得用訴訟方式要求支付保險(xiǎn)費(fèi)的適用范圍新法對于不得用

56、訴訟方式要求投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的適用范圍從原來的“人身保險(xiǎn)”（原法第60條）縮小為“人壽保險(xiǎn)”（新法第38條）。也就是說，“意外保險(xiǎn)”、“健康保險(xiǎn)”等人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，可以用訴訟方式要求投保人支付。在原保險(xiǎn)法條件下，所有人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)均不得以訴訟方式要求支付，保險(xiǎn)公司從風(fēng)險(xiǎn)控制角度，在保險(xiǎn)費(fèi)收取環(huán)節(jié)方面，無法靈活地滿足少部分客戶賒欠或延付保險(xiǎn)費(fèi)的個(gè)性化需求，在一定程度上，影響了人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。新保險(xiǎn)法實(shí)施后，將有助于彌補(bǔ)上述缺憾。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)新保險(xiǎn)法的規(guī)定盡快促進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、完善相關(guān)業(yè)務(wù)操作流程。,,新保險(xiǎn)法中增加了如此之多的保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的規(guī)定，原因之一在于政府倡導(dǎo)和諧社會，保險(xiǎn)行業(yè)中銷售誤導(dǎo)、理賠難等違反誠信的行為屢禁不止，多年未得到根本改善，行業(yè)整體形象差，難以獲得公眾信任。保險(xiǎn)合同的技術(shù)性、信息不對稱決定了法律必須對被保險(xiǎn)人一方做出保護(hù)，這也符合國際慣例，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)改善服務(wù)，提升行業(yè)形象，全局有利，長遠(yuǎn)有利。,,謝謝！ 有準(zhǔn)備 有未來,