《房地產(chǎn)保險(xiǎn)》PPT課件
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1、第九章 房地產(chǎn)保險(xiǎn),第一節(jié) 房地產(chǎn)保險(xiǎn)概述 第二節(jié) 房地產(chǎn)保險(xiǎn)的運(yùn)行要素 第三節(jié) 房地產(chǎn)保險(xiǎn)的運(yùn)行原理 第四節(jié) 房地產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種,第一節(jié) 房地產(chǎn)保險(xiǎn)概述,一、房地產(chǎn)保險(xiǎn)的含義 是指在房屋設(shè)計(jì)、營建、銷售、消費(fèi)和服務(wù)等環(huán)節(jié)中以房屋及其相關(guān)利益與責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。,可保風(fēng)險(xiǎn),純粹風(fēng)險(xiǎn) 損失發(fā)生的概率較小 損失的發(fā)生必須是意外的 有較大的經(jīng)濟(jì)損失,甄子丹為手腿買保險(xiǎn)價(jià)值近一億,,舞王弗萊利腿能值4000萬美元,,一家保險(xiǎn)公司給劉翔的雙腿估價(jià)1,350萬美元,,風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的。,二、與房地產(chǎn)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn),(一)房地產(chǎn)財(cái)產(chǎn)損失 房地產(chǎn)財(cái)
2、產(chǎn)損失是指由于房屋財(cái)產(chǎn)毀損、滅失和貶值而使房屋財(cái)產(chǎn)的所有者遭受的損失。,房屋財(cái)產(chǎn)損失的原因,自然原因 行為原因 房屋財(cái)產(chǎn)損失有:直接損失和間接損失。,政治原因 經(jīng)濟(jì)原因 技術(shù)原因,解密合肥“樓粉粉”實(shí)為性能優(yōu)越新型建材,解密合肥“樓粉粉” ALC樓板實(shí)為性能優(yōu)越的新型建材 解密合肥“樓粉粉”實(shí)為性能優(yōu)越新型建材-365地產(chǎn)家居網(wǎng),合肥“樓粉粉”:開發(fā)商連夜砸樓板,采訪中,小柯還告訴記者,昨天夜里,開發(fā)商連夜拆掉了已經(jīng)安裝在槽鋼上的隔離板,他帶著記者去看現(xiàn)場(chǎng)時(shí),卻意外發(fā)現(xiàn),原本裝了隔離板的房間全部落了鎖?!澳銈兛?,要不是心里有鬼,昨天都還開著的門,今天為什么全鎖上了!”小柯憤怒地說道,“而且,今
3、天一個(gè)工人也看不到了,堆在一樓的隔離板也少了很多,我們懷疑開發(fā)商正在毀滅證據(jù)!”,(二)房地產(chǎn)責(zé)任損失,房地產(chǎn)責(zé)任損失是指由于人們的過失或者侵權(quán)行為使他人房屋財(cái)產(chǎn)損毀或者人身傷亡,在法律上負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的責(zé)任損失。,汶川大地震“最牛教學(xué)樓”化身旅游景觀(組圖) 09年04月26日 10:18,人保財(cái)險(xiǎn)承保央視新大樓 火災(zāi)事件央視能否免責(zé)無定論2009年02月11日 09:19人民網(wǎng),第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)從人保財(cái)險(xiǎn)處獲悉,中央電視臺(tái)新臺(tái)址建設(shè)辦公室自2005年向該公司陸續(xù)投保了建工一切險(xiǎn)、施工設(shè)備財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種。而本次受災(zāi)的附屬文化中心大樓由人保財(cái)險(xiǎn)下轄北京朝陽支公司出單獨(dú)家承保了建筑工程一
4、切險(xiǎn),保險(xiǎn)期限自2005年4月30日起至2009年6月30日止,此次事故發(fā)生在保險(xiǎn)合同期限范圍內(nèi)。,央視火災(zāi)大樓最壞結(jié)果或被拆除 損失至少7億 2009-02-17 15:48 中新網(wǎng),至于違規(guī)燃放煙花究竟是不是屬于免于理賠的范圍,北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院的副院長孫祁祥認(rèn)為:如果違規(guī)燃放煙花的事實(shí)成立,那么就“要看投保的合同中除外的部分是不是包括了這類內(nèi)容。保單中都會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)的責(zé)任和除外的責(zé)任,有這類內(nèi)容的就不需要賠付了?!?,中國新聞周刊記者采訪了人保財(cái)險(xiǎn)北京朝陽支公司,辦公室韓主任介紹說,首先燃放煙花是否違規(guī)不好認(rèn)定;其次,“現(xiàn)在不方便回答,賠款的解釋工作完全在總公司”。,,,渝北一女子一腳跨進(jìn)電
5、梯 不料墜落十多米(圖)發(fā)布日期:2012-5-15 10:53:36新聞來源:重慶晨報(bào)編輯:林曉霞,此時(shí),電梯門口的過道漆黑一片,周圍燈光暗淡。李云春將兩袋垃圾先放在電梯門口,隨后伸手去拉鐵拉鏈門伸腿往電梯轎廂里跨去 “我當(dāng)時(shí)沒有留意,背對(duì)著她,聽到叫聲,一轉(zhuǎn)身人就不見了?!毙×只貞浾f,他只聽到李云春一聲慘叫,在黑咕隆咚的電梯門前,沒了人影。 ,寫字樓奧的斯電梯廂從19樓墜落20人受傷(組圖) 2011年09月10日02:44大洋網(wǎng)-廣州日?qǐng)?bào),事發(fā)后20人受傷被送進(jìn)醫(yī)院,目前仍有12人住院治療,多為腿部骨折。安監(jiān)、消防、公安等相關(guān)部門也趕到現(xiàn)場(chǎng)處理調(diào)查。目前,出事電梯已被封閉。,(三)房地產(chǎn)
6、人身損失,房地產(chǎn)人身損失是與房地產(chǎn)相關(guān)的個(gè)人疾病、意外傷害、死亡而導(dǎo)致的損失。這會(huì)給個(gè)人、家庭和經(jīng)濟(jì)組織帶來很大的損失,造成額外費(fèi)用增加或者收入減少。,房主死亡 房貸保險(xiǎn)拒賠家屬 來源:北京晨報(bào)網(wǎng)作者:李婧 2006年10月12日10:53,2004年3月,24歲的女大學(xué)生小荷與男友李剛(化名)一同到深圳旅游。小荷與男友在飯店里發(fā)生了激烈的爭(zhēng)吵,最后小荷大喊著“不活了”,沖向陽臺(tái)。接著,小荷的身體從14層的高空墜落。警方調(diào)查后的結(jié)論為,小荷屬“意外死亡”。,,阿美說,2003年3月,小荷曾經(jīng)按揭貸款在北京朝陽區(qū)購買了一套100多平方米的房子,每個(gè)月要償還銀行4000元。小荷投保的險(xiǎn)種為個(gè)人抵押
7、商品住房綜合保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人是小荷,受益人為小荷貸款的銀行。 根據(jù)合同條款,被保險(xiǎn)人小荷在保險(xiǎn)期限內(nèi)因意外傷害事故所致死亡或者傷殘,而喪失全部或部分還貸能力,造成連續(xù)三個(gè)月未履行還貸責(zé)任,由保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的比例承擔(dān)受益人(貸款銀行)貸款余額的全部或者部分。為此,小荷支付了3000多元的保險(xiǎn)費(fèi)。,,于是,阿美拿著小荷“意外死亡”的證明要求理賠。可是保險(xiǎn)公司拒絕賠償,理由是小荷是“自殺”。“他們沒有經(jīng)過調(diào)查,也沒有證據(jù),就拒絕賠錢。”阿美因此起訴保險(xiǎn)公司,西城區(qū)法院作出裁定駁回,因?yàn)楹贤氖芤嫒耸倾y行,要求索賠的應(yīng)該是銀行。阿美和他的父親都沒有權(quán)利要求索賠。,全國首例房貸保險(xiǎn)案 保險(xiǎn)公司被判全
8、額還貸 ( 2004-03-30 11:48:03),黃女士因丈夫沈先生意外身亡,要求丈夫投保商品住房保險(xiǎn)合同的天安保險(xiǎn)股份有限公司,償付剩余的萬余元住房貸款。近日,上海市第一中級(jí)人民法院作出終審判決,保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部償貸責(zé)任。這是年月上海頒布“上海個(gè)人抵押住房綜合保險(xiǎn)條款”以來,全國首例進(jìn)入司法程序的房貸保險(xiǎn)合同糾紛。,,沈先生曾于2000年月在上海市長寧路購買了一套商品房,在上海銀行長寧支行抵押貸款30萬元,根據(jù)銀行要求,沈先生作為被保險(xiǎn)人,與天安保險(xiǎn)股份公司簽訂抵押商品住房保險(xiǎn)合同,保單第一受益人為“上海銀行長寧支行”。,,黃先生因兩次摔倒被上海市第六人民醫(yī)院診斷為腦內(nèi)血腫,不久身亡,死
9、亡小結(jié)上的診斷為腦出血。黃女士認(rèn)為丈夫?qū)儆谝馔馑劳觯昴暝?,她根?jù)保險(xiǎn)合同和公告,要求天安保險(xiǎn)償付剩余的住房貸款。天安保險(xiǎn)公司顯然難以認(rèn)同腦出血是“意外死亡”拒絕作出理賠,同年月,黃女士向法院提出上訴,訴請(qǐng)?zhí)彀脖kU(xiǎn)公司將丈夫借款合同項(xiàng)下的萬借款余額交付給上海銀行長寧支行,院則認(rèn)定,銀行作為第一受益人,是由房屋按揭買賣的特定關(guān)系決定的,投保人不能按照自己意愿指定受益人。銀行收取了保險(xiǎn)金,保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)仍然被沈先生享有,由于沈死亡,妻子黃女士可繼承其訴訟權(quán)。法院同時(shí)表示,意外傷害是指不可預(yù)料的意外事故造成的人身傷害,綜合病歷資料、鑒定結(jié)論等證據(jù)資料可以認(rèn)定,沈是由于摔倒導(dǎo)致其畸形血管破裂,從而造成
10、腦出血,所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。上海市一中院判決天安保險(xiǎn)公司履行還貸保證保險(xiǎn)責(zé)任,將被保險(xiǎn)人沈先生個(gè)人住房抵押借款合同項(xiàng)下的借款余額萬元交付給上海銀行長寧支行。,三、房地產(chǎn)保險(xiǎn)的作用,(一)抵御意外不幸,實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 (二)推進(jìn)住房制度改革,解除居民后顧之憂 (三)增強(qiáng)投保人的信用,促進(jìn)資金融通 (四)保障社會(huì)財(cái)富安全,增強(qiáng)社會(huì)防災(zāi)救災(zāi)力量 (五)搞活房地產(chǎn)市場(chǎng),促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展 (六)促進(jìn)對(duì)外開放,改善投資環(huán)境,第二節(jié) 房地產(chǎn)保險(xiǎn)的運(yùn)行要素,一、房地產(chǎn)保險(xiǎn)的參與者 (一)房地產(chǎn)保險(xiǎn)人 房地產(chǎn)保險(xiǎn)人是指與房地產(chǎn)投保人訂立保險(xiǎn)合同,收取保險(xiǎn)費(fèi),并且承擔(dān)保險(xiǎn)合同約定的賠償責(zé)任或者給付責(zé)任的
11、保險(xiǎn)公司。,房地產(chǎn)保險(xiǎn)人的主要權(quán)利和義務(wù),收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利 告知義務(wù) 及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證的義務(wù) 積極進(jìn)行防災(zāi)防損管理的義務(wù) 賠付保險(xiǎn)金的義務(wù),銀行職員硬性搭售 市民感嘆已變保險(xiǎn)推銷員,在收費(fèi)項(xiàng)目7年暴增10倍的同時(shí),如今不少銀行工作人員卻不顧客戶需求,強(qiáng)推網(wǎng)銀、捆綁銷售理財(cái)產(chǎn)品、推銷信用卡、售賣基金生硬推銷、死纏爛打,讓市民感嘆銀行業(yè)務(wù)員為啥越來越像保險(xiǎn)推銷員?,男子刷卡套現(xiàn)后反賴保險(xiǎn)公司拖欠“投??睢?2011年11月30日07:44投資快報(bào),利用保險(xiǎn)公司“猶豫期內(nèi)全額退保”的一項(xiàng)服務(wù)條款,一男子在保險(xiǎn)公司員工的幫助下,先后兩次將信用卡套現(xiàn),得款56萬元。成功套現(xiàn)后,他更以刷卡單據(jù)向保險(xiǎn)公司討
12、說法,試圖訛取36萬元的所謂“投??睢?。日前,上海一家法院一審判決此案,該男子的訴求全被駁回。,,2008年1月,羅某通過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員小劉,用自己的信用卡購買了一份15萬元的人身保險(xiǎn),兩人因此熟識(shí)。一個(gè)月后,羅某找小劉幫忙,稱自己的信用卡還款困難,讓他給自己想想辦法。,,小劉當(dāng)場(chǎng)建議,該保險(xiǎn)公司的一款人壽險(xiǎn)有“猶豫期內(nèi)全額退保”的服務(wù)條款。就是說,只要客戶在約定時(shí)限內(nèi)想反悔的話,保險(xiǎn)公司會(huì)將保費(fèi)全額返還到客戶指定的賬戶內(nèi)。于是,兩人商量好,先由羅某用信用卡購買了價(jià)值20萬元的人壽險(xiǎn),然后再向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)猶豫期內(nèi)的退保。這樣,20萬元的信用卡額度,就輕輕松松通過保險(xiǎn)公司,變成了羅某的真金白銀。,,
13、這一套現(xiàn)方法讓羅某嘗到了甜頭。不久,羅某又向小劉求助套現(xiàn)。小劉表示,按照保險(xiǎn)公司的監(jiān)督流程,同樣的退保不能第二次使用。在羅某的再三請(qǐng)求下,為了穩(wěn)住客戶,小劉最終答應(yīng),用自己的名義購買保單,再為羅某實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)。于是,兩人以小劉的名義,向保險(xiǎn)公司購買了一份36萬元的投資類保險(xiǎn),保費(fèi)照例還是羅某用自己的信用卡支付。2010年初,小劉果然通過退保申請(qǐng),得到了保險(xiǎn)公司的36萬元全額退款,這筆錢又全部返還給了羅某。,,至此,羅某利用保險(xiǎn)公司,兩次套現(xiàn)得款56萬元。可他還不滿足,憑借第二次刷卡36萬元的信用卡單據(jù),他向保險(xiǎn)公司投訴稱,自己通過小劉購買了保險(xiǎn),但一直沒拿到發(fā)票和保單合同,所以保險(xiǎn)公司要退還這36
14、萬元的保費(fèi)和利息。事情一直鬧到了法院,為弄清事實(shí),法官追加了小劉為本案的第三人。庭審中,小劉不但說出了真相,還出具了自己將套現(xiàn)的36萬元轉(zhuǎn)賬給羅某的銀行憑證和收條。,(二)房地產(chǎn)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人,房地產(chǎn)投保人是指對(duì)于房地產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益,并且與房地產(chǎn)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,按保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人 房地產(chǎn)被保險(xiǎn)人是指其房屋等財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障,享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人,房地產(chǎn)投保人可以為房地產(chǎn)被保險(xiǎn)人 房地產(chǎn)受益人是指房地產(chǎn)人身保險(xiǎn)合同中由房地產(chǎn)被保險(xiǎn)人或者房地產(chǎn)投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人,對(duì)我國按揭保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的反思作者:佚名 來源:中顧法律網(wǎng) 更新時(shí)間:201
15、1-12-31,保險(xiǎn)利益,是指保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益,即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),可能遭受的損失或失去的利益。 樓花按揭保即購房者對(duì)按揭保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,但實(shí)踐中卻是銀行為按揭保險(xiǎn)的第一受益人。其實(shí)這是一種病態(tài)的關(guān)系。,人壽保險(xiǎn)理賠案例--受益人認(rèn)定,張某為其妻子鄧某投保了 15 份人壽保險(xiǎn),保險(xiǎn)金額為 15 萬元,鄧某指定張某為受益人。半年后張某與妻子離婚,離婚 3 日鄧某因意外死亡。鄧某生前欠其好友劉某 4 萬元的債務(wù)。對(duì)此,鄧某的父母要求領(lǐng)取 15 萬元保險(xiǎn)金。鄧某的父母提出,張某已與鄧某離婚,則張某不應(yīng)享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán),其保險(xiǎn)金應(yīng)該作為遺產(chǎn), 4 萬元用于清償好友劉某的
16、債務(wù);其余 11 萬元由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。,,鄧某父母的要求不正確。因?yàn)槭芤嫒耸侵溉松肀kU(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。同時(shí),根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn),一是受益人的受益權(quán)具有排他性,其它人不得剝奪、分享受益人的受益權(quán);二來受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn),不用償還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)。在本案例中,對(duì)保險(xiǎn)公司給付的 15 萬元保險(xiǎn)金,以 4 萬元清償鄧某生前所欠債,其余由交給鄧某父母。這種做法是不正確的。保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)全部給受益人,即張某。,未婚女友能否作為受益人,小李去保險(xiǎn)公司投保了一份保額30萬元的定期壽險(xiǎn),受益人方面寫上了熱戀中的女友名字,想送給她作禮物,可沒料到兩天后,保
17、險(xiǎn)公司居然要求他更改保單“受益人”。這下小李糊涂了:保險(xiǎn)是我買的,我愛讓誰受益就讓誰受益,怎么還有限制啊?,,根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定,投保人對(duì)于本人具有保險(xiǎn)利益,就是說,任何人對(duì)于自己的身體或壽命都具有保險(xiǎn)利益;還有配偶、父母、子女,因其擁有法定的相互撫養(yǎng)、扶養(yǎng)或贍養(yǎng)的關(guān)系,具有密切的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系,因此,他們之間具有保險(xiǎn)利益。,房地產(chǎn)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的主要權(quán)利和義務(wù),交付保險(xiǎn)金的義務(wù) 如實(shí)告知的義務(wù) 危險(xiǎn)增加的通知義務(wù) 保險(xiǎn)事故通知義務(wù) 防災(zāi)防損和施救義務(wù) 重復(fù)保險(xiǎn)的通知義務(wù) 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后的通知義務(wù) 獲得保險(xiǎn)金的權(quán)利,(三) 房地產(chǎn)保險(xiǎn)中介人,房地產(chǎn)保險(xiǎn)中介人是指介于各保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)人與投保人
18、之間,專門從事房地產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排,價(jià)值衡量與評(píng)估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動(dòng),并從中獲取手續(xù)費(fèi)或傭金的單位或個(gè)人,房地產(chǎn)保險(xiǎn)代理人,房地產(chǎn)保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)房地產(chǎn)保險(xiǎn)人的委托,在房地產(chǎn)保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理房地產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人 有專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人 。,房地產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,指基于投保人的利益,為投保人與保險(xiǎn)人訂立房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同或與房地產(chǎn)有關(guān)的人身保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù),并依法收取傭金的單位或個(gè)人,在我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的組織形式限于有限責(zé)任公司。,房地產(chǎn)保險(xiǎn)公估人,指接受房地產(chǎn)保險(xiǎn)人、投保人或被保險(xiǎn)人委托辦理房地產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的勘查、鑒定、估損以及賠款的理
19、算,并向委托人收取傭金的單位或個(gè)人,一般是指有限責(zé)任制的保險(xiǎn)公估公司。,二、房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同和房地產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的,房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同是房地產(chǎn)投保人與房地產(chǎn)保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 (一)房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同形式: 主要有保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、暫保單、投保單和批單等,(二)房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同的要點(diǎn),當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所 房地產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的 房地產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 房地產(chǎn)保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間 房地產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額 房地產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式 房地產(chǎn)保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法 違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理 訂立房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同的年、月、日,(三)房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同的條款,房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同的基本條款 附加條款 特約條款 保證
20、條款 法定條款,第三節(jié) 房地產(chǎn)保險(xiǎn)的運(yùn)行原理,一、房地產(chǎn)保險(xiǎn)的運(yùn)行原則 (一)最大誠信原則 (二)公平互利原則 (三)可保利益原則 * (四)損失賠償原則 * (五)近因原則,不實(shí)告知所簽訂保險(xiǎn)合同無效,某大型跨國公司高級(jí)經(jīng)理王先生以在某大型新聞媒體工作的妻子方女士為被保險(xiǎn)人投保終身壽險(xiǎn),并附加住院醫(yī)療補(bǔ)償保險(xiǎn)、手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn),投保單填寫無既往病史。。,,2008年3月,方女士因病住院,申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)人調(diào)查發(fā)現(xiàn),方女士于投保前曾就所申請(qǐng)理賠的疾病進(jìn)行過治療,且投保時(shí)還在治療之中,遂予拒賠。但王先生稱:投保時(shí)曾將此疾病明確告知過保險(xiǎn)公司營銷員,營銷員說不是什么大病,就不用反映在投保單上了。該營
21、銷員目前已從保險(xiǎn)公司離職。經(jīng)詢問,該營銷員稱好像有此事,,方女士以自己在大型新聞媒體工作,如得不到正常理賠,就對(duì)此事曝光相威脅。經(jīng)調(diào)解,保險(xiǎn)公司予以理賠,對(duì)該理賠疾病列除外責(zé)任予以續(xù)保。 張穎評(píng)析認(rèn)為:雖然王先生填寫投保告知書時(shí)沒有履行如實(shí)告知義務(wù),但從保險(xiǎn)公司最終同意理賠的結(jié)果來看,保險(xiǎn)公司認(rèn)可當(dāng)時(shí)營銷員阻止客戶如實(shí)告知的事實(shí),依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。,人壽保險(xiǎn)理賠案例--棄權(quán)與禁止反言,1996年12月26日,那曉群為丈夫張蔭虎投保辦理中國太平洋保險(xiǎn)公司步步高增額壽險(xiǎn)12份,受益人是那曉群。張雖知道妻子為自己保險(xiǎn),但并未在被保險(xiǎn)人處簽名。1997年4月5日,張蔭虎外出后下落不明。隨后,那將丈
22、夫失蹤之事告知保險(xiǎn)公司并要求理賠。,,而保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)人失蹤沒有理賠依據(jù)為由拒絕,并讓那繼續(xù)交納保費(fèi)。此后,那按期交納保費(fèi)。 2001年4月,那向法院申請(qǐng)宣布丈夫張蔭虎死亡。1年后,法院宣布張蔭虎死亡。 隨即,那以被保險(xiǎn)人死亡,應(yīng)獲得理賠為由向法院提出訴狀。,,市法院針對(duì)那的 “代簽”是否具有法律效力展開調(diào)查,認(rèn)為保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)代理人具有保險(xiǎn)知識(shí)優(yōu)于投保人的優(yōu)勢(shì),保險(xiǎn)公司未履行告知投保人(需保險(xiǎn)人本人簽名)的義務(wù),對(duì)那代張蔭虎簽字予以認(rèn)可,故判決太平洋保險(xiǎn)公司賠償那72000元。,艾思寧頓訴意外保險(xiǎn)公司案,被保險(xiǎn)人打獵時(shí)不慎從樹上掉下來,受傷后的被保險(xiǎn)人爬到公路邊等待救援,因夜間天冷又染上肺炎
23、死亡。肺炎是意外險(xiǎn)保單中的除外責(zé)任,但法院認(rèn)為被保險(xiǎn)人的死亡近因是意外事故--從樹上掉下來,因此保險(xiǎn)公司應(yīng)給付賠償金。相反,前因不屬于承保風(fēng)險(xiǎn)的,即使后因?qū)儆诔斜oL(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司亦不承擔(dān)賠償責(zé)任。,,某工廠發(fā)生火災(zāi),部分原因是雇員疏忽,部分原因是設(shè)備缺陷,此時(shí),雇員疏忽與設(shè)備缺陷均成立近因。,,人身意外險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人患心臟病多年,因車禍入院,急救過程中因心肌梗塞死亡。保險(xiǎn)公司認(rèn)為被保險(xiǎn)人的死亡結(jié)果并非由意外傷害車禍所造成,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。,(四)損害賠償原則,保險(xiǎn)人僅地房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同規(guī)定的房地產(chǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)予以補(bǔ)償。 1、損失賠償原則 2、賠償限制在損失限度
24、內(nèi),1、損失補(bǔ)償原則的變形,定值保險(xiǎn)方法 指保險(xiǎn)關(guān)系當(dāng)時(shí)雙方約定保險(xiǎn)金額,在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)人按照合同預(yù)定的保險(xiǎn)金額補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)損失賠償方法,案例:定值保險(xiǎn)方法,例如:某房屋投保時(shí)雙方約定的保險(xiǎn)估價(jià)為50萬元,遭受意外損壞時(shí),房屋市價(jià)漲至80萬元(或跌為30萬元)。 A、若房屋全損按保險(xiǎn)額50萬元賠償; B、若部分損失,損失量為七成,按35萬元(50萬元70%)賠償。,(2)自保額,保險(xiǎn)事故發(fā)生后,由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)的損失份額。,(3)免賠額,平安的意外醫(yī)療險(xiǎn)里,通常是100元,或200元免賠,免賠額以上的部分按約定的比例賠付。,,免賠額 :絕對(duì)免賠率(額) 如,某房屋財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為
25、200000元,在發(fā)生保險(xiǎn)事故責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)的實(shí)際損失是100000元,即損失率50%,如果絕對(duì)免賠率為10%,則保險(xiǎn)賠償為80000元(50%10%)X200000。,2、補(bǔ)償原則的派生規(guī)定,(1)權(quán)益轉(zhuǎn)讓規(guī)定(僅適用于房屋財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn) ) 代位求償權(quán),案例:代位求償,不久前,朱先生駕車在道路上正常行駛時(shí)被追尾,交警認(rèn)定對(duì)方負(fù)全責(zé),但肇事方卻以種種理由推脫不肯賠償。有朋友得知朱先生已購買全險(xiǎn),就建議他找自己的保險(xiǎn)公司賠償。 。,,但保險(xiǎn)公司給出的答復(fù)很明確:雖然朱先生買了全險(xiǎn),但要按責(zé)任比例賠償,如果投保人沒有責(zé)任,保險(xiǎn)公司就不賠,“要賠償就找肇事方或?qū)Ψ降谋kU(xiǎn)公司”。 為修好自己的愛車
26、,朱先生只好硬著頭皮,直接聯(lián)系對(duì)方的保險(xiǎn)公司。但對(duì)方保險(xiǎn)公司認(rèn)為朱先生并非其客戶,無法受理,,2009年2月28日修訂的中華人民共和國保險(xiǎn)法第六十條規(guī)定,因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人(保險(xiǎn)公司)自向被保險(xiǎn)人(投保人)賠償保險(xiǎn)金之日起,在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利,代位追償在財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)中的不同運(yùn)用,1995年2月,司機(jī)王某在該公司為其出租車投保了車輛損失險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn),同時(shí)為自己投保了意外傷害險(xiǎn)。同年10月,王某在行車途中與一輛卡車相撞,出租車嚴(yán)重受損,王某也受傷住院,后因傷勢(shì)過重被迫截肢。,,據(jù)公安交通部門鑒定,這次事故完全由卡車司機(jī)李某不當(dāng)駕駛
27、造成,李某負(fù)全部責(zé)任。事后,李某主動(dòng)到醫(yī)院看望王某,并當(dāng)場(chǎng)賠償了全部的出租車損失費(fèi)用和王某的醫(yī)療費(fèi)用。與此同時(shí),王某家人向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為:這次事故雖然是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi),但王某已從李某處獲得了補(bǔ)償,根據(jù)代位追償原則,被保險(xiǎn)人不得額外獲利,因此拒絕賠付。,,人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。人的生命和身體是不能用貨幣來衡量的,一旦遭受傷害,標(biāo)的本身不能恢復(fù)再生也不能對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)償,而只能解決因死亡或殘廢所引起的經(jīng)濟(jì)上的需要,所以不存在保險(xiǎn)公司的超額給付問題,也就是說不存在被保險(xiǎn)人的額外獲利問題。只要是被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的死亡或殘廢等保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司都應(yīng)該按合同規(guī)
28、定給付保險(xiǎn)金。,(2)重復(fù)保險(xiǎn)規(guī)定,被保險(xiǎn)人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的,同一可保利益,同一保險(xiǎn)事故責(zé)任分別向兩家以上的保險(xiǎn)公司投保的行為。,例題:重復(fù)投保賠償計(jì)算,如,某間房屋價(jià)值100萬元,房主向甲保險(xiǎn)人投保該房屋的火災(zāi)保險(xiǎn),保險(xiǎn)金額是70萬元,同日,房主又向乙保險(xiǎn)人投保該房屋的火災(zāi)保險(xiǎn),保險(xiǎn)金額是80萬元。該房主的投保行為就構(gòu)成了重復(fù)保險(xiǎn),損失賠償分?jǐn)偡绞?一是保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)偂S?jì)算方式為: 某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額 某保險(xiǎn)人賠償額損失金額X---------------------------------------- 各個(gè)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額之和 假設(shè)損失為100萬元,則甲保
29、險(xiǎn)人、乙保險(xiǎn)人分別賠償多少?,按保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)?甲保險(xiǎn)人賠償=100*(70/(70+80))=46.67萬元 乙保險(xiǎn)人賠償=100*(80/(70+80))=53.33萬元,賠償金額責(zé)任分?jǐn)?計(jì)算方式為: 某保險(xiǎn)人的獨(dú)立責(zé)任限額 某保險(xiǎn)人賠償額損失金額X--------------------------------- 各個(gè)保險(xiǎn)人的獨(dú)立責(zé)任限額之和 假如損失為75萬元。,,甲保險(xiǎn)人賠償=75*(70/(70+75))=36.20萬元 乙保險(xiǎn)人賠償=75*(75/(70+75))=38.80萬元,,三是出單順序分?jǐn)?。以出單先后為依?jù),先出單的保險(xiǎn)人先
30、在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)首先賠償,后出單的保險(xiǎn)人僅在前一保險(xiǎn)人賠償?shù)慕痤~還不足彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失時(shí),才依次承擔(dān)超過的部,,例如:如果損失75萬元,按照順序分?jǐn)?,甲保險(xiǎn)人賠償70萬元,乙保險(xiǎn)人賠償5萬元。,,保險(xiǎn)法(2009年修訂)第56條明確規(guī)定,“重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值,除合同另有約定外,各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)總和的比例承擔(dān)保險(xiǎn)金的責(zé)任”,思考:,人壽保險(xiǎn)有無重復(fù)保險(xiǎn)?,第四節(jié) 房地產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種,一、房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 二、房屋建筑工程保險(xiǎn) 三、房地產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn) 四、房地產(chǎn)人身保險(xiǎn) 五、房地產(chǎn)融資保險(xiǎn) 六、房地產(chǎn)其他保險(xiǎn),一、房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),(一)企業(yè)房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) (二)商品
31、房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) (三)住房綜合險(xiǎn) (四)投資連接房屋財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn) (五)房屋利益保險(xiǎn),(一)企業(yè)房屋保險(xiǎn),1、適用范圍 (一)企業(yè)房屋保險(xiǎn) 1適用范圍 2保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn) (投保人對(duì)所投保房屋有可保利益),(一)企業(yè)房屋保險(xiǎn),3不保財(cái)產(chǎn):違章建筑,危險(xiǎn)房屋,限制拆除的 4保險(xiǎn)責(zé)任:火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行及其他空行物體墜落以及為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的,防止災(zāi)害蔓延,采取措施損失。,,5責(zé)任免除:戰(zhàn)爭(zhēng),軍事行動(dòng),武裝沖突,罷工,暴動(dòng),地震,核輻射,放射性污染,,6保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算:不超過該房屋的保險(xiǎn)金額 7保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi)率,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語不明惹爭(zhēng)議保險(xiǎn)公司賠付45萬元,某年5月,濮陽某玻璃制品廠向濮陽某保險(xiǎn)公司投保財(cái)
32、產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn),保險(xiǎn)項(xiàng)目為固定資產(chǎn)和存貨,總保險(xiǎn)金額為1635萬元。次年2月9日晚風(fēng)雪交加,被保險(xiǎn)人廠外35000V高壓專供線刮斷,致使廠房和玻璃溶液等受損。次日,濮陽市氣象局出具證明事發(fā)當(dāng)晚最大風(fēng)速為9米秒(屬5級(jí)風(fēng)),保險(xiǎn)公司以事故構(gòu)不成暴風(fēng)為由拒賠,被保險(xiǎn)人不服訴至濮陽縣人民法院,索賠58萬余元。,,被保險(xiǎn)人認(rèn)為,保險(xiǎn)條款對(duì)暴風(fēng)沒有注釋,保險(xiǎn)代理人未盡說明條款義務(wù),致使沒有專業(yè)知識(shí)的被保險(xiǎn)人認(rèn)為,能造成保險(xiǎn)標(biāo)的損毀的大風(fēng)即為暴風(fēng)。理由有三:1.保險(xiǎn)條款中出現(xiàn)的“暴風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)”等專業(yè)術(shù)語的意思內(nèi)涵和外延沒有注釋。簽訂保險(xiǎn)合同時(shí),由于保險(xiǎn)代理人對(duì)專業(yè)術(shù)語不懂,因此也沒有向被保險(xiǎn)人說明條款
33、內(nèi)容。致使沒有專業(yè)知識(shí)的被保險(xiǎn)人認(rèn)為,能造成保險(xiǎn)標(biāo)的損毀的大風(fēng)即為暴風(fēng)。如果訂立合同前保險(xiǎn)公司告知暴風(fēng)就是11級(jí)風(fēng),風(fēng)速為31米秒,被保險(xiǎn)人不會(huì)投保。,,2.在保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款里,也沒有約定哪些風(fēng)給投保人造成的損失保險(xiǎn)人免責(zé)。3.保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)公司提供的格式合同,條款印在保險(xiǎn)單反面、字體小、專業(yè)術(shù)語多,一般人很難讀懂,發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)法院應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。因此,保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠償。,(二)商品住房保險(xiǎn),1.被保險(xiǎn)人 2.保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)和不保財(cái)產(chǎn):合法擁有產(chǎn)權(quán)的住房,包括購買房屋銷售價(jià)格、銷售合同中列明的房屋附屬設(shè)施室內(nèi)裝修材料。 3.保險(xiǎn)責(zé)任 :暴風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、雷擊、雪災(zāi)、雹災(zāi)、洪水、冰凌
34、、泥石流、海嘯、崖崩,案例:抵押房屋貸款屋頂遭雷擊后,武昌的陳女士于2000年購買了一套頂層住房,房頂為紅色琉璃瓦坡屋頂結(jié)構(gòu)。2007年春天,房屋因受雷擊和暴雨襲擊導(dǎo)致坡屋頂大面積垮塌,屋面受損,嚴(yán)重滲漏。購房時(shí)陳女士向保險(xiǎn)公司投保了個(gè)人抵押貸款房屋保險(xiǎn),該保險(xiǎn)條款第一條規(guī)定:向商業(yè)銀行申請(qǐng)住房抵押貸款購買的自用住房(有合法所有權(quán)的現(xiàn)房),可參加保險(xiǎn)。,第二條保險(xiǎn)責(zé)任第二項(xiàng)設(shè)有雷擊、暴雨險(xiǎn)。高先生在向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償時(shí),對(duì)方卻以受損的屋頂為全體業(yè)主共有,陳女士對(duì)屋頂不享有單獨(dú)的所有權(quán),該屋頂不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的為由拒賠。那么,受損的屋頂屬于全體業(yè)主共有還是陳女士專屬所有呢?是不是屬于全體業(yè)主共有保險(xiǎn)
35、公司就不承擔(dān)賠償責(zé)任呢?,,自己的屋頂遭了雷擊,買了保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司竟然不賠。無奈之下,陳女士將保險(xiǎn)公司告上了法庭。 一審時(shí),陳女士的訴訟請(qǐng)求并沒有得到法院的支持。一審法院也認(rèn)定此案中的屋頂屬全體業(yè)主共有,而投保人只能對(duì)自已專屬的房屋部分遭受的損失要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,對(duì)于投保人共有的屋頂部分的損失不能主張保險(xiǎn)公司賠償。,,該案歷經(jīng)一審、二審、重審。最終保險(xiǎn)公司雖然對(duì)該案涉及的屋頂屬于全體業(yè)主共有還是屬于頂層業(yè)主專屬所有還存在爭(zhēng)議,但是他們已經(jīng)認(rèn)識(shí)到該案的屋頂如果認(rèn)定為全體業(yè)主共有完全拒賠也是不符合事實(shí)也違反法律規(guī)定的,愿意按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任,賠償被保險(xiǎn)人因雷擊遭受的損失。,,4
36、.責(zé)任免除:故意行為,房子被改為其他用途 ,地震,設(shè)計(jì)缺陷,工藝不善 5.保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)金額 :一年,保險(xiǎn)利益,案情:張某在2002年6月以其價(jià)值12萬元的房產(chǎn)作抵押向鄭某借款10萬元,約定一年后還款。次日鄭某到保險(xiǎn)公司為該房產(chǎn)投保。保險(xiǎn)公司調(diào)查后,便與鄭某簽訂了以鄭某為保險(xiǎn)人的為期一年的保險(xiǎn)合同。2002年12月,張某還清了借款,并收回了自己的房產(chǎn)的抵押,鄭某將保險(xiǎn)單一并交給了張某。2003年3月,房屋因一場(chǎng)大火被毀,張某持保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠未果,又請(qǐng)鄭某出面索賠。保險(xiǎn)公司調(diào)查后,以保險(xiǎn)鄭某并非保險(xiǎn)利益人為由拒賠,鄭某訴至法院。,,分析:鄭某作為被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益是基于他張某之間的借貸抵
37、押關(guān)系,即當(dāng)鄭某把錢借給張某,接受了張某抵押的房產(chǎn),鄭某對(duì)該房產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。當(dāng)張某還清全部借款、收回抵押房產(chǎn)時(shí),鄭某對(duì)該房產(chǎn)就不再具有保險(xiǎn)利益了。因?yàn)殡m然該房產(chǎn)被毀,鄭某并沒有因此受到任何損失。所以,當(dāng)張某收回抵押房產(chǎn)、還清全部借款時(shí),鄭某應(yīng)到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)批改保險(xiǎn)單,將被保險(xiǎn)人變更為張某。否則,該保險(xiǎn)合同歸于無效。因此,保險(xiǎn)公司對(duì)鄭某、張某都不負(fù)賠償責(zé)任。,,6.索賠時(shí)效:被保險(xiǎn)人自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起2年內(nèi),不向保險(xiǎn)人提出賠償要求的,即作為自愿放棄權(quán)益 7、代位求償權(quán),,,,,(三) 住房綜合保險(xiǎn),1.保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn):房屋裝潢、家俱、床上用品服裝 2.特約財(cái)產(chǎn) : 3.不保財(cái)產(chǎn):金銀、珠寶、
38、鉆石、古玩、字畫、電腦,,4.保險(xiǎn)責(zé)任 5.責(zé)任免除 6.保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值 7.保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi) 8.被保險(xiǎn)人義務(wù) 9.賠償處理,(五)房屋利益保險(xiǎn),房屋利益保險(xiǎn)是房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn),房屋利益保險(xiǎn)承保的內(nèi)容是房屋財(cái)產(chǎn)因遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故而帶來利益的損失,包括費(fèi)用的增加和收入的減少。,二、房屋工程保險(xiǎn),房屋工程保險(xiǎn)是承包房屋建筑工程和安裝工程因?yàn)橐磺胁豢深A(yù)料的意外事故或安裝不善所造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任的保險(xiǎn)。 (一)被保險(xiǎn)人 指在房屋工程進(jìn)行期間,對(duì)這項(xiàng)房屋工程承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)、具有保險(xiǎn)利益的有關(guān)各方。,,,(二)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn),房屋建筑工程及在工地的物料;房屋建筑用機(jī)械、工具、設(shè)備和臨時(shí)工房
39、及其屋內(nèi)存放物件;業(yè)主或者承包人在工地的原有財(cái)產(chǎn);工地內(nèi)的現(xiàn)成建筑物和業(yè)主或者承包人在工地的其他財(cái)產(chǎn)。,(三)保險(xiǎn)責(zé)任,房屋建筑工程險(xiǎn)承保各種自然災(zāi)害、盜竊、企業(yè)員工缺乏經(jīng)驗(yàn)、疏忽、過失等造成的事故;除外責(zé)任外的其他不可預(yù)料的事故和清理現(xiàn)場(chǎng)的費(fèi)用。,(四)責(zé)任免除,1、戰(zhàn)爭(zhēng)、類似戰(zhàn)爭(zhēng)的智謀對(duì)行為, 2、政府沒收,征用、銷毀或者毀壞。 3、罷工 4、設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷、,(五)保險(xiǎn)金額,房屋建筑工程險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額包括房屋建筑工程本身的保險(xiǎn)金額和其他保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。 對(duì)于房屋建筑工程保險(xiǎn)本身,為使被保險(xiǎn)人獲得足夠的補(bǔ)償,被保險(xiǎn)人可以先按預(yù)算的房屋建筑工程合同價(jià)格投保,完工后再按工程最后的實(shí)
40、際價(jià)格調(diào)整整個(gè)房屋建筑工程的保險(xiǎn)金額,保險(xiǎn)費(fèi)也按調(diào)整后的保險(xiǎn)金額重新結(jié)算。,(六)保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)期限,房屋建筑工程險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用一般由保險(xiǎn)人根據(jù)承保范圍大小、承保房屋建筑工程本身的危險(xiǎn)程度、承包人及其他承辦人的資信狀況、保險(xiǎn)人本身承保同類業(yè)務(wù)的以往損失記錄等情況來確定。 房屋建筑工程險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限自保險(xiǎn)工程在工地動(dòng)工或用于被保險(xiǎn)工程的材料、 設(shè)備運(yùn)抵工地之時(shí)起始, 終止日按以下規(guī)定中先發(fā)生者為準(zhǔn):房屋工程完畢,移交房屋工程業(yè)主或者房屋工程業(yè)主對(duì)部分或全部工程簽發(fā)完工驗(yàn)收證書或驗(yàn)收合格,或房屋工程業(yè)主實(shí)際占有或使用或接收該部分或全部工程之時(shí)終止,倘若部分使用,則使用部分保險(xiǎn)責(zé)任終止。但在任何情況下,
41、 建筑期保險(xiǎn)期限的起始或終止不得超出房屋建筑工程一切險(xiǎn)合同中列明的建筑期保險(xiǎn)生效日或終止日。,三、房地產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn),房地產(chǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在固定場(chǎng)所從事房屋生產(chǎn)或者經(jīng)營的以及利用房屋進(jìn)行生產(chǎn)或者經(jīng)營活動(dòng)因意外事故而給他人的人身或者財(cái)產(chǎn)造成損害,按照法律被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。,,(一)房地產(chǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn) 1場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn) 2電梯責(zé)任保險(xiǎn) 3. 會(huì)展責(zé)任保險(xiǎn) 4承包人責(zé)任保險(xiǎn) 5個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn),(二)房地產(chǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn),房地產(chǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是指承保各種房地產(chǎn)專業(yè)技術(shù)人員由于工作上的疏忽或過失所造成合同一方或他人人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn),小區(qū)物業(yè)投?!奥殬I(yè)責(zé)任
42、險(xiǎn)”可賠水浸車2010年05月24日11:19來源:羊城晚報(bào),廣州天河北金?;▓@物業(yè)管理處王經(jīng)理稱,他們從2003年開始,每年都會(huì)購買公眾責(zé)任險(xiǎn)。今年的公眾責(zé)任險(xiǎn)大概花了1.7萬元。不過,發(fā)生水浸車后,保險(xiǎn)公司提出,按照公眾責(zé)任險(xiǎn)條款,“地震、雷擊、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害”不在保險(xiǎn)公司理賠范圍。,礦主必須投保雇主責(zé)任保險(xiǎn),所謂責(zé)任保險(xiǎn),即以投保人對(duì)第三方依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的險(xiǎn)種。這類險(xiǎn)種最終目的是使第三方受害人獲得及時(shí)有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,因此具有很強(qiáng)的公益性。比如,煤礦礦主投保了“雇主責(zé)任保險(xiǎn)”之后,一旦發(fā)生煤礦安全事故,將由保險(xiǎn)公司在第一時(shí)間向受害礦工進(jìn)行賠償。,入礦三天 礦工離奇
43、死亡 2011-3-28 07:41:00,新礦工進(jìn)礦三天突然死亡,蹊蹺的是,死者的直系親屬?zèng)]一個(gè)人趕來與老板交涉補(bǔ)償金,卻有兩名自稱是死者表叔表兄的人迅速趕到礦上與老板交涉談判,要求老板將補(bǔ)償金付給他們帶走。正當(dāng)?shù)V廠老板與他們談妥52萬元補(bǔ)償款正欲付款時(shí),公安機(jī)關(guān)看出其中破綻,揭開礦工死亡真相,揪出了幕后兇手。,醫(yī)生必須投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn),而“職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)”轉(zhuǎn)嫁的則是醫(yī)生、律師、會(huì)計(jì)師、建筑師、公司董事等專業(yè)人員,因職業(yè)上的過失行為造成第三方利益受損害而應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任等。所以說,責(zé)任保險(xiǎn)與老百姓生活密切相關(guān)。,電梯責(zé)任險(xiǎn),8月10日,位于桐梓林附近的城南某小區(qū)業(yè)主湯先生發(fā)現(xiàn),他居住的小區(qū)單元
44、樓下張貼了一則新的通知:“由于本小區(qū)36部電梯運(yùn)行時(shí)間已超過7年,部分零件出現(xiàn)了老化現(xiàn)象,物業(yè)公司將于近期對(duì)電梯門掛輪進(jìn)行更換。同時(shí),出于長期使用安全考慮,物業(yè)公司擬為小區(qū)內(nèi)所有電梯,投保相關(guān)的電梯安全責(zé)任險(xiǎn),現(xiàn)特向廣大業(yè)主征求意見和建議”,,北京地鐵4號(hào)線動(dòng)物園站電梯逆行致1死30傷(圖),電梯逆行引發(fā)恐懼 急需責(zé)任保險(xiǎn)保障 2011-07-18 15:35:41 向日葵保險(xiǎn)網(wǎng),北京地鐵4號(hào)線的電梯逆行事故發(fā)生后,關(guān)注、尋找和排解電梯故障原因,合理界定電梯的生產(chǎn)廠商、使用單位、維護(hù)單位應(yīng)承擔(dān)的產(chǎn)品安全責(zé)任和經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任成為焦點(diǎn)和熱議。而對(duì)于廣大出行人群來說,這些爭(zhēng)議的結(jié)論也許并不重要,事故突
45、然暴露出的電梯使用、維保、監(jiān)督以及責(zé)任的空白,才是真正讓人們患上“電梯恐懼癥”的最重要原因。當(dāng)電梯的保險(xiǎn)設(shè)備發(fā)生故障后,誰來給我們的電梯出行一個(gè)“保險(xiǎn)”?,,電梯責(zé)任保險(xiǎn)成為關(guān)注 電梯責(zé)任保險(xiǎn)并不是新的險(xiǎn)種。它位于多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品名錄之中。電梯責(zé)任保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期間及保單列明的地點(diǎn)范圍內(nèi),被保險(xiǎn)人所有、使用或管理的電梯在運(yùn)行過程中發(fā)生意外事故造成第三者的人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失,依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。,四、房地產(chǎn)人身保險(xiǎn),(一)人身保險(xiǎn)概述 (二)房地產(chǎn)人身意外傷害保險(xiǎn),五、房地產(chǎn)融資保險(xiǎn),房地產(chǎn)融資保險(xiǎn)是指為了保障房地產(chǎn)融資人房地產(chǎn)融資安全,提高房地產(chǎn)融資債務(wù)人的信用而由相關(guān)當(dāng)事人(如借款人)投保的一種房地產(chǎn)保險(xiǎn) (一)貸款抵押房屋保險(xiǎn) 貸款抵押房屋保險(xiǎn)通常是指房屋抵押貸款的貸款人為了保障房屋抵押貸款的安全,而要求借款者將作為抵押的房屋向保險(xiǎn)人投保的房地產(chǎn)保險(xiǎn),五、房地產(chǎn)融資保險(xiǎn)(續(xù)),(二)貸款建(修)房保險(xiǎn) (三)商品房抵押貸款保證保險(xiǎn),六、房地產(chǎn)其他保險(xiǎn),房屋當(dāng)值保險(xiǎn) 投資增值保險(xiǎn) 房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn) 房屋質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn) 房地產(chǎn)分期付款保證保險(xiǎn),
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