《房地產(chǎn)保險》PPT課件.ppt

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1、第九章 房地產(chǎn)保險 第一節(jié) 房地產(chǎn)保險概述 第二節(jié) 房地產(chǎn)保險的運行要素 第三節(jié) 房地產(chǎn)保險的運行原理 第四節(jié) 房地產(chǎn)保險的主要險種 第一節(jié) 房地產(chǎn)保險概述 一、房地產(chǎn)保險的含義 是指在房屋設(shè)計、營建、 銷售、消費和服務(wù)等環(huán)節(jié)中 以房屋及其相關(guān)利益與責任 為保險標的的保險。 可保風險 純粹風險 損失發(fā)生的概率較小 損失的發(fā)生必須是意外的 有較大的經(jīng)濟損失 甄子丹為手腿買保險價值近一 億 舞王弗萊利腿能值 4000萬美元 一家保險公司給劉翔的雙腿估價 1， 350萬美元 風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性 風險的損失必須

2、是可以用貨幣計量的。 二、與房地產(chǎn)有關(guān)的風險 (一 )房地產(chǎn)財產(chǎn)損失 房地產(chǎn)財產(chǎn)損失是 指由于房屋財產(chǎn)毀損、 滅失和貶值而使房屋 財產(chǎn)的所有者遭受的 損失。 房屋財產(chǎn)損失 的原因 自然原因 行為原因 房屋財產(chǎn)損失有：直 接損失和間接損失。 政治原因 經(jīng)濟原因 技術(shù)原因 解密合肥 “ 樓粉粉 ” 實為性能 優(yōu)越新型建材 解密合肥 “ 樓粉粉 ” ALC樓板實為性 能優(yōu)越的新型建材 解密合肥 “ 樓粉粉 ” 實為性能優(yōu)越新型建材 - 365地產(chǎn)家居網(wǎng) 合肥 “ 樓粉粉 ” ：開發(fā)商連夜 砸樓板 采訪中，小柯還告訴記者，

3、昨天夜里，開發(fā)商 連夜拆掉了已經(jīng)安裝在槽鋼上的隔離板，他帶 著記者去看現(xiàn)場時，卻意外發(fā)現(xiàn)，原本裝了隔 離板的房間全部落了鎖。 “ 你們看，要不是心 里有鬼，昨天都還開著的門，今天為什么全鎖 上了！ ” 小柯憤怒地說道， “ 而且，今天一個 工人也看不到了，堆在一樓的隔離板也少了很 多，我們懷疑開發(fā)商正在毀滅證據(jù)！ ” (二 )房地產(chǎn)責任損失 房地產(chǎn)責任損失是指由于人們的過失或 者侵權(quán)行為使他人房屋財產(chǎn)損毀或者人 身傷亡，在法律上負有經(jīng)濟賠償責任的 責任損失。 汶川大地震 “ 最牛教學樓 ” 化身 旅游景觀 (組圖 ) 09年 04月 26日 10:18 人保財險承保央視新大

4、樓 火災(zāi)事件 央視能否免責無定論 2009年 02月 11日 09:19人民 網(wǎng) 第一財經(jīng)日報 從人保財 險處獲悉，中央電視臺新臺 址建設(shè)辦公室自 2005年向該 公司陸續(xù)投保了建工一切險、 施工設(shè)備財產(chǎn)險和雇主責任 險等險種。而本次受災(zāi)的附 屬文化中心大樓由人保財險 下轄北京朝陽支公司出單獨 家承保了建筑工程一切險， 保險期限自 2005年 4月 30日 起至 2009年 6月 30日止，此 次事故發(fā)生在保險合同期限 范圍內(nèi)。 央視火災(zāi)大樓最壞結(jié)果或被拆除 損失至少 7億 2009-02-17 15:48 中新網(wǎng) 至于違規(guī)燃放煙花究竟是不是屬于免于 理賠的范圍，北京大學經(jīng)

5、濟學院的副院 長孫祁祥認為：如果違規(guī)燃放煙花的事 實成立，那么就 “ 要看投保的合同中 除外 的部分是不是包括了這類內(nèi)容。 保單中都會規(guī)定保險的責任和除外的責 任，有這類內(nèi)容的就不需要賠付了。 ” 中國新聞周刊 記者采訪了人保財險 北京朝陽支公司，辦公室韓主任介紹說， 首先燃放煙花是否違規(guī)不好認定；其次， “ 現(xiàn)在不方便回答，賠款的解釋工作完 全在總公司 ” 。 渝北一女子一腳跨進電梯 不料墜落 十多米 (圖 )發(fā)布日期： 2012-5-15 10:53:36 新聞來源：重慶晨報 編輯：林曉霞 此時，電梯門口的過道漆黑一 片，周圍燈光暗淡。李云春將 兩袋垃圾先放在電梯門口

6、，隨 后伸手去拉鐵拉鏈門伸腿往電 梯轎廂里跨去 “ 我當時沒有留意，背對著 她，聽到叫聲，一轉(zhuǎn)身人就不 見了。 ” 小林回憶說，他只聽 到李云春一聲慘叫，在黑咕隆 咚的電梯門前，沒了人 影。 寫字樓奧的斯電梯廂從 19樓墜落 20人受傷 (組圖 ) 2011年 09月 10日 02:44 大洋網(wǎng) -廣州日報 事發(fā)后 20人受傷被 送進醫(yī)院，目前仍 有 12人住院治療， 多為腿部骨折。安 監(jiān)、消防、公安等 相關(guān)部門也趕到現(xiàn) 場處理調(diào)查。目前， 出事電梯已被封閉。 (三 )房地產(chǎn)人身損失 房地產(chǎn)人身損失是與房地產(chǎn)相關(guān)的個人疾 病、意外傷害、死亡而導(dǎo)致的損失。這會給 個

7、人、家庭和經(jīng)濟組織帶來很大的損失，造 成額外費用增加或者收入減少。 房主死亡 房貸保險拒賠家屬 來源： 北京晨報網(wǎng) 作者：李婧 2006年 10月 12日 10:53 2004年 3月， 24歲的女大學生小荷與男友 李剛（化名）一同到深圳旅游。小荷與 男友在飯店里發(fā)生了激烈的爭吵，最后 小荷大喊著 “ 不活了 ” ，沖 向陽 臺。接 著，小荷的身體從 14層的高空墜落。警 方調(diào)查后的結(jié)論為，小荷屬 “ 意外死 亡 ” 。 阿美說， 2003年 3月，小荷曾經(jīng)按揭貸款在北 京朝陽區(qū)購買了一套 100多平方米的房子，每 個月要償還銀行 4000元。小荷投保的險種為個 人抵押商品住房綜

8、合保險。被保險人是小荷， 受益人為小荷貸款的銀行。 根據(jù)合同條款，被保險人小荷在保險期限內(nèi)因 意外傷害事故所致死亡或者傷殘，而喪失全部 或部分還貸能力，造成連續(xù)三個月未履行還貸 責任，由保險公司按照合同規(guī)定的比例承擔受 益人（貸款銀行）貸款余額的全部或者部分。 為此，小荷支付了 3000多元的保險費。 于是，阿美拿著小荷 “ 意外死亡 ” 的證 明要求理賠?？墒潜ｋU公司拒絕賠償， 理由是小荷是 “ 自殺 ” 。 “ 他們沒有經(jīng) 過調(diào)查，也沒有證據(jù)，就拒絕賠錢。 ” 阿美因此起訴保險公司，西城區(qū)法院作 出裁定駁回，因為合同的受益人是銀行， 要求索賠的應(yīng)該是銀行。阿美和他的父 親都沒有權(quán)利

9、要求索賠。 全國首例房貸保險案 保險公司 被判全額還貸 （ 2004-03-30 11:48:03） 黃女士因丈夫沈先生意外身亡，要求丈 夫投保 商品住房保險合同 的天安保 險股份有限公司，償付剩余的萬余 元住房貸款。近日，上海市第一中級人 民法院作出終審判決，保險公司承擔全 部償貸責任。這是年月上 海頒布 “ 上海個人抵押住房綜合保險條 款 ” 以來，全國首例進入司法程序的房 貸保險合同糾紛。 沈先生曾于 2000年月在上海市長寧路 購買了一套商品房，在上海銀行長寧支 行抵押貸款 30萬元，根據(jù)銀行要求，沈 先生作為被保險人，與天安保險股份公 司簽訂抵押商品住房保險合同，保單

10、第 一受益人為 “ 上海銀行長寧支行 ” 。 黃先生因兩次摔倒被上海市第六人民醫(yī)院診斷 為腦內(nèi)血腫，不久身亡，死亡小結(jié)上的診斷為 腦出血。黃女士認為丈夫?qū)儆谝馔馑劳觯?年年月，她根據(jù)保險合同和公告，要求 天安保險償付剩余的住房貸款。天安保險公司 顯然難以認同腦出血是 “ 意外死亡 ” 拒絕作出 理賠，同年月，黃女士向法院提出上訴，訴 請?zhí)彀脖ｋU公司將丈夫借款合同項下的萬 借款余額交付給上海銀行長寧支行 院則認定，銀行作為第一受益人，是由房屋按揭買 賣的特定關(guān)系決定的，投保人不能按照自己意愿指 定受益人。銀行收取了保險金，保險金的請求權(quán)仍 然被沈先生享有，由于沈死亡，妻子黃女士可繼承 其

11、訴訟權(quán)。法院同時表示，意外傷害是指不可預(yù)料 的意外事故造成的人身傷害，綜合病歷資料、鑒定 結(jié)論等證據(jù)資料可以認定，沈是由于摔倒導(dǎo)致其畸 形血管破裂，從而造成腦出血，所以保險公司應(yīng)當 承擔責任。上海市一中院判決天安保險公司履行還 貸保證保險責任，將被保險人沈先生 個人住房抵 押借款合同 項下的借款余額萬元交付給上海 銀行長寧支行。 三、房地產(chǎn)保險的作用 (一 )抵御意外不幸，實現(xiàn)經(jīng)濟補償 (二 )推進住房制度改革，解除居民后顧之憂 (三 )增強投保人的信用 ， 促進資金融通 (四 )保障社會財富安全 ， 增強社會防災(zāi)救災(zāi)力量 (五 )搞活房地產(chǎn)市場 ， 促進房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展 (六

12、 )促進對外開放 ， 改善投資環(huán)境 第二節(jié) 房地產(chǎn)保險的運行要素 一、房地產(chǎn)保險的參與者 (一 )房地產(chǎn)保險人 房地產(chǎn)保險人是指與房地產(chǎn)投保人訂立保險 合同，收取保險費，并且承擔保險合同約定 的賠償責任或者給付責任的保險公司。 房地產(chǎn)保險人的主要權(quán)利和義務(wù) 收取保險費的權(quán)利 告知義務(wù) 及時簽發(fā)保險單證的義務(wù) 積極進行防災(zāi)防損管理的義務(wù) 賠付保險金的義務(wù) 銀行職員硬性搭售 市民感嘆已 變保險推銷員 在收費項目 7年暴增 10倍 的同時，如今不少銀行 工作人員卻不顧客戶需 求，強推網(wǎng)銀、捆綁銷 售理財產(chǎn)品、推銷信用 卡、售賣基金 生硬 推銷、

13、死纏爛打，讓市 民感嘆 銀行業(yè)務(wù) 員為啥越來越像保險推 銷員？ 男子刷卡套現(xiàn)后反賴保險公司拖欠 “ 投?？?” 2011年 11月 30日 07:44 投資快報 利用保險公司 “ 猶豫期內(nèi)全額退保 ” 的一 項服務(wù)條款，一男子在保險公司員工的幫 助下，先后兩次將信用卡套現(xiàn)，得款 56萬 元。成功套現(xiàn)后，他更以刷卡單據(jù)向保險 公司討說法，試圖訛取 36萬元的所謂 “ 投 ?？?” 。日前，上海一家法院一審判決此 案，該男子的訴求全被駁回。 2008年 1月，羅某通過保險業(yè)務(wù)員小劉， 用自己的信用卡購買了一份 15萬元的人 身保險，兩人因此熟識。一個月后，羅 某找小劉幫忙，稱自己的信

14、用卡還款困 難，讓他給自己想想辦法。 小劉當場建議，該保險公司的一款人壽險有 “ 猶豫期內(nèi)全額退保 ” 的服務(wù)條款。就是說， 只要客戶在約定時限內(nèi)想反悔的話，保險公 司會將保費全額返還到客戶指定的賬戶內(nèi)。 于是，兩人商量好，先由羅某用信用卡購買 了價值 20萬元的人壽險，然后再向保險公司 申請猶豫期內(nèi)的退保。這樣， 20萬元的信用 卡額度，就輕輕松松通過保險公司，變成了 羅某的真金白銀。 這一套現(xiàn)方法讓羅某嘗到了甜頭。不久，羅某 又向小劉求助套現(xiàn)。小劉表示，按照保險公司 的監(jiān)督流程，同樣的退保不能第二次使用。在 羅某的再三請求下，為了穩(wěn)住客戶，小劉最終 答應(yīng)，用自己的名義購買保單，再

15、為羅某實現(xiàn) 套現(xiàn)。于是，兩人以小劉的名義，向保險公司 購買了一份 36萬元的投資類保險，保費照例還 是羅某用自己的信用卡支付。 2010年初，小劉 果然通過退保申請，得到了保險公司的 36萬元 全額退款，這筆錢又全部返還給了羅某。 至此，羅某利用保險公司，兩次套現(xiàn)得款 56萬 元?？伤€不滿足，憑借第二次刷卡 36萬元的 信用卡單據(jù)，他向保險公司投訴稱，自己通過 小劉購買了保險，但一直沒拿到發(fā)票和保單合 同，所以保險公司要退還這 36萬元的保費和利 息。事情一直鬧到了法院，為弄清事實，法官 追加了小劉為本案的第三人。庭審中，小劉不 但說出了真相，還出具了自己將套現(xiàn)的 36萬元 轉(zhuǎn)賬給羅某的

16、銀行憑證和收條。 （二）房地產(chǎn)投保人、被保險人 和受益人 房地產(chǎn)投保人是指對于房地產(chǎn)保險標的具有 可保利 益 ，并且與房地產(chǎn)保險人訂立保險合同，按保險合 同負有支付保險費義務(wù)的人 房地產(chǎn)被保險人是指其房屋等財產(chǎn)或者人身受保險 合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，房地產(chǎn)投保人 可以為房地產(chǎn)被保險人 房地產(chǎn)受益人是指房地產(chǎn)人身保險合同中由房地產(chǎn) 被保險人或者房地產(chǎn)投保人指定的享有保險金請求 權(quán)的人 對我國按揭保險中保險利益的反思 作者：佚名 來源： 中顧法律網(wǎng) 更新時間： 2011-12-31 保險利益，是指保險人對保險標的具有法 律上承認的利益，即在保險事故發(fā)生時， 可能遭受

17、的損失或失去的利益。 樓花按揭保即購房者對按揭保險的保險標 的具有保險利益，但實踐中卻是銀行為按 揭保險的第一受益人。其實這是一種病態(tài) 的關(guān)系。 人壽保險理賠案例 --受益人認定 張某為其妻子鄧某投保了 15 份人壽保險，保險金 額為 15 萬元，鄧某指定張某為受益人。半年后張 某與妻子離婚，離婚 3 日鄧某因意外死亡。鄧某 生前欠其好友劉某 4 萬元的債務(wù)。對此，鄧某的 父母要求領(lǐng)取 15 萬元保險金。鄧某的父母提出， 張某已與鄧某離婚，則張某不應(yīng)享有保險金請求 權(quán)，其保險金應(yīng)該作為遺產(chǎn)， 4 萬元用于清償好 友劉某的債務(wù)；其余 11 萬元由他們以繼承人的身 份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。

18、 鄧某父母的要求不正確。 因為受益人是指人身保險合同中由被保險人 或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。同時，根 據(jù)受益權(quán)的特點，一是受益人的受益權(quán)具有排他性， 其它人不得剝奪、分享受益人的受益權(quán)；二來受益 人領(lǐng)取的保險金不是遺產(chǎn)，不用償還被保險人生前 的債務(wù)。 在本案例中，對保險公司給付的 15 萬元保險 金，以 4 萬元清償鄧某生前所欠債，其余由交給鄧 某父母。這種做法是不正確的。保險金應(yīng)當全部給 受益人，即張某。 未婚女友能否作為受益人 小李去保險公司投保了一份保額 30萬元 的定期壽險，受益人方面寫上了熱戀中 的女友名字，想送給她作禮物，可沒料 到兩天后，保險公司居然

19、要求他更改保 單 “ 受益人 ” 。這下小李糊涂了：保險 是我買的，我愛讓誰受益就讓誰受益， 怎么還有限制??？ 根據(jù)保險法規(guī)定，投保人對于本人具有 保險利益，就是說，任何人對于自己的 身體或壽命都具有保險利益；還有配偶、 父母、子女，因其擁有法定的相互撫養(yǎng)、 扶養(yǎng)或贍養(yǎng)的關(guān)系，具有密切的經(jīng)濟利 害關(guān)系，因此，他們之間具有保險利益。 房地產(chǎn)投保人、被保險人和受 益人的主要權(quán)利和義務(wù) 交付保險金的義務(wù) 如實告知的義務(wù) 危險增加的通知義務(wù) 保險事故通知義務(wù) 防災(zāi)防損和施救義務(wù) 重復(fù)保險的通知義務(wù) 保險標的轉(zhuǎn)讓后的通知義務(wù) 獲得保險金的權(quán)利 （三） 房地產(chǎn)保險中

20、介人 房地產(chǎn)保險中介人是指介于各保險人或保險 人與投保人之間，專門從事房地產(chǎn)保險業(yè)務(wù) 咨詢與招攬、風險管理與安排，價值衡量與 評估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動，并 從中獲取手續(xù)費或傭金的單位或個人 房地產(chǎn)保險代理人 房地產(chǎn)保險代理人是指根據(jù)房地產(chǎn)保險 人的委托，在房地產(chǎn)保險人授權(quán)的范圍 內(nèi)代為辦理房地產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的單位或者 個人 有專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理 人 。 房地產(chǎn)保險經(jīng)紀人 指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂 立房地產(chǎn)保險合同或與房地產(chǎn)有關(guān)的人身保 險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單 位或個人，在我國保險經(jīng)紀人的組織形式限 于有限責任公司。 房地

21、產(chǎn)保險公估人 指接受房地產(chǎn)保險人、投保人或被保險 人委托辦理房地產(chǎn)保險標的的勘查、鑒 定、估損以及賠款的理算，并向委托人 收取傭金的單位或個人，一般是指有限 責任制的保險公估公司。 二、房地產(chǎn)保險合同和房地產(chǎn)保險 標的 房地產(chǎn)保險合同是房地產(chǎn)投保人與房地產(chǎn) 保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 （一）房地產(chǎn)保險合同形式： 主要有保險單、保險憑證、暫保單、投保單 和批單等 （二）房地產(chǎn)保險合同的要點 當事人和關(guān)系人的名稱和住所 房地產(chǎn)保險標的 房地產(chǎn)保險責任和責任免除 房地產(chǎn)保險期間和保險責任開始時間 房地產(chǎn)保險價值和保險金額 房地產(chǎn)保險費及其支付方式

22、 房地產(chǎn)保險金賠償或者給付辦法 違約責任和爭議處理 訂立房地產(chǎn)保險合同的年、月、日 （三）房地產(chǎn)保險合同的條款 房地產(chǎn)保險合同的基本條款 附加條款 特約條款 保證條款 法定條款 第三節(jié) 房地產(chǎn)保險的運行原理 一、房地產(chǎn)保險的運行原則 （一）最大誠信原則 （二）公平互利原則 （三）可保利益原則 * （四）損失賠償原則 * （五）近因原則 不實告知所簽訂保險合同無效 某大型跨國公司高級經(jīng)理王先生以在某大 型新聞媒體工作的妻子方女士為被保險人 投保終身壽險，并附加住院醫(yī)療補償保險、 手術(shù)費用補償保險，投保單填寫無既往病 史。。 20

23、08年 3月，方女士因病住院，申請理賠。 保險人調(diào)查發(fā)現(xiàn)，方女士于投保前曾就 所申請理賠的疾病進行過治療，且投保 時還在治療之中，遂予拒賠。但王先生 稱：投保時曾將此疾病明確告知過保險 公司營銷員，營銷員說不是什么大病， 就不用反映在投保單上了。該營銷員目 前已從保險公司離職。經(jīng)詢問，該營銷 員稱好像有此事 方女士以自己在大型新聞媒體工作，如得不到 正常理賠，就對此事曝光相威脅。經(jīng)調(diào)解，保 險公司予以理賠，對該理賠疾病列除外責任予 以續(xù)保。 張穎評析認為：雖然王先生填寫投保告知書時 沒有履行如實告知義務(wù)，但從保險公司最終同 意理賠的結(jié)果來看，保險公司認可當時營銷員 阻止客戶如實告知的事

24、實，依法應(yīng)當承擔賠償 責任。 人壽保險理賠案例 --棄權(quán)與禁止反言 1996年 12月 26日，那曉群為丈夫張蔭 虎投保辦理中國太平洋保險公司步步高 增額壽險 12份，受益人是那曉群。張雖 知道妻子為自己保險，但并未在 被保險 人 處簽名。 1997年 4月 5日，張蔭虎外 出后下落不明。隨后，那將丈夫失蹤之 事告知保險公司并要求理賠。 而保險公司以保險人失蹤沒有理賠依據(jù)為由 拒絕，并讓那繼續(xù)交納保費。此后，那按期 交納保費。 2001年 4月，那向法院申請宣布 丈夫張蔭虎死亡。 1年后，法院宣布張蔭虎 死亡。 隨即，那以被保險人死亡，應(yīng)獲得理 賠為由向法院提出訴狀。 市法院

25、針對那的 “ 代簽 ” 是否具有法律 效力展開調(diào)查，認為保險公司或 保險代 理 人具有保險知識優(yōu)于投保人的優(yōu)勢， 保險公司未履行告知投保人（需保險人 本人簽名）的義務(wù)，對那代張蔭虎簽字 予以認可，故判決太平洋保險公司賠償 那 72000元。 艾思寧頓訴意外保險公司案 被保險人打獵時不慎從樹上掉下來，受傷后 的被保險人爬到公路邊等待救援，因夜間天 冷又染上肺炎死亡。肺炎是意外險保單中的 除外責任，但法院認為被保險人的死亡近因 是意外事故 --從樹上掉下來，因此保險公 司應(yīng)給付賠償金。相反，前因不屬于承保風 險的，即使后因?qū)儆诔斜ｏL險，保險公司亦 不承擔賠償責任。 某工廠發(fā)生火災(zāi)，

26、部分原因是雇員疏忽， 部分原因是設(shè)備缺陷，此時，雇員疏忽與 設(shè)備缺陷均成立近因。 人身意外險的被保險人患心臟病多年， 因車禍入院，急救過程中因心肌梗塞死 亡。保險公司認為被保險人的死亡結(jié)果 并非由意外傷害 車禍所造成，保險公 司不承擔賠償責任。 （四）損害賠償原則 保險人僅地房地產(chǎn)保險合同規(guī)定的房地產(chǎn) 財產(chǎn)發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失在保險金 額范圍內(nèi)予以補償。 1、損失賠償原則 2、賠償限制在損失限度內(nèi) 1、損失補償原則的變形 定值保險方法 指保險關(guān)系當時雙方約定保險金 額，在風險事故發(fā)生后，保險人按 照合同預(yù)定的保險金額補償?shù)囊环N 保險損失賠償方法 案例：定

27、值保險方法 例如：某房屋投保時雙方約定的保險估價為 50萬元，遭受意外損壞時，房屋市價漲至 80 萬元 (或跌為 30萬元 )。 A、若房屋全損按保險額 50萬元賠償 ; B、若部分損失，損失量為七成，按 35萬元 (50萬元 70%)賠償。 （ 2）自保額 保險事故發(fā)生后，由被保險人自己承擔的 損失份額。 （ 3）免賠額 平安的意外醫(yī)療險里，通常是 100元， 或 200元免賠，免賠額以上的部分按 約定的比例賠付 。 免賠額 ：絕對免賠率（額） 如，某房屋財產(chǎn)實際價值為 200000元，在 發(fā)生保險事故責任范圍內(nèi)的損失時的實際損 失是 100000元，即損失

28、率 50%，如果絕對 免賠率為 10%，則保險賠償為 80000元 （ 50% 10%） X200000。 2、補償原則的派生規(guī)定 （ 1）權(quán)益轉(zhuǎn)讓規(guī)定（僅適用于房屋財產(chǎn)類 保險 ） 代位求償權(quán) 案例：代位求償 不久前，朱先生駕車在道路上正常行 駛時被追尾，交警認定對方負全責， 但肇事方卻以種種理由推脫不肯賠償。 有朋友得知朱先生已購買全險，就建 議他找自己的保險公司賠償。 。 但保險公司給出的答復(fù)很明確：雖然朱先生買 了全險，但要按責任比例賠償，如果投保人沒 有責任，保險公司就不賠， “ 要賠償就找肇事 方或?qū)Ψ降谋ｋU公司 ” 。 為修好自己的愛車，朱先生只好硬

29、著頭皮，直 接聯(lián)系對方的保險公司。但對方保險公司認為 朱先生并非其客戶，無法受理 2009年 2月 28日修訂的 中華 人民共和國 保險法 第六十條規(guī)定，因第三者對保 險標的的損害而造成保險事故的，保險 人 (保險公司 )自向被保險人 (投保人 )賠償 保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位 行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利 代位追償在財險和壽險中的不同 運用 1995年 2月，司機王某在該公司為其出租 車投保了車輛損失險與第三者責任險， 同時為自己投保了意外傷害險。同年 10 月，王某在行車途中與一輛卡車相撞， 出租車嚴重受損，王某也受傷住院，后 因傷勢過重被迫截肢。 據(jù)公安

30、交通部門鑒定，這次事故完全由卡車 司機李某不當駕駛造成，李某負全部責任。 事后，李某主動到醫(yī)院看望王某，并當場賠 償了全部的出租車損失費用和王某的醫(yī)療費 用。與此同時，王某家人向保險公司提出索 賠。保險公司認為：這次事故雖然是在保險 責任范圍內(nèi)，但王某已從李某處獲得了補償， 根據(jù)代位追償原則，被保險人不得額外獲利， 因此拒絕賠付。 人身保險是以人的生命和身體為保險標的的 保險。人的生命和身體是不能用貨幣來衡量 的，一旦遭受傷害，標的本身不能恢復(fù)再生 也不能對其進行補償，而只能解決因死亡或 殘廢所引起的經(jīng)濟上的需要，所以不存在保 險公司的超額給付問題，也就是說不存在被 保險人的額外獲利問題

31、。只要是被保險人發(fā) 生保險責任范圍內(nèi)的死亡或殘廢等保險事故， 保險公司都應(yīng)該按合同規(guī)定給付保險金。 （ 2）重復(fù)保險規(guī)定 被保險人就同一保險標的，同一可保利益， 同一保險事故責任分別向兩家以上的保險公 司投保的行為。 例題：重復(fù)投保賠償計算 如，某間房屋價值 100萬元，房主向甲保險 人投保該房屋的火災(zāi)保險，保險金額是 70 萬元，同日，房主又向乙保險人投保該房屋 的火災(zāi)保險，保險金額是 80萬元。該房主 的投保行為就構(gòu)成了重復(fù)保險 損失賠償分攤方式 一是保險金額比例分攤 。 計算方式為： 某保險人的保險金額 某保險人賠償額損失金額 X--

32、-------------------------------------- 各個保險人保險金額之和 假設(shè)損失為 100萬元 ， 則甲保險人 、 乙保險人分別賠償 多少 ？ 按保險金額比例分攤 甲保險人賠償 =100*（ 70/（ 70+80）） =46.67萬元 乙保險人賠償 =100*（ 80/（ 70+80）） =53.33萬元 賠償金額責任分攤 計算方式為： 某保險人的獨立責任限額 某保險人賠償額損失金額 X----------------------------

33、----- 各個保險人的獨立責任限額之和 假如損失為 75萬元 。 甲保險人賠償 =75*（ 70/（ 70+75）） =36.20萬元 乙保險人賠償 =75*（ 75/（ 70+75）） =38.80萬元 三是出單順序分攤 。 以出單先后 為依據(jù) ， 先出單的保險人先在其 保險金額限度內(nèi)首先賠償 ， 后出 單的保險人僅在前一保險人賠償 的金額還不足彌補被保險人的實 際損失時 ， 才依次承擔超過的部 例如：如果損失 75萬元，按照順序分攤， 甲保險人賠償 70萬元，乙保險人賠償 5萬 元。 保險法 （ 2009年修訂

34、）第 56條明確規(guī) 定， “ 重復(fù)保險的各保險人保險金額不得超 過保險價值，除合同另有約定外，各保險人 按照其保險金額與保險總和的比例承擔保險 金的責任 ” 思考： 人壽保險有無重復(fù)保險？ 第四節(jié) 房地產(chǎn)保險的主要險種 一、房屋財產(chǎn)保險 二、房屋建筑工程保險 三、房地產(chǎn)責任保險 四、房地產(chǎn)人身保險 五、房地產(chǎn)融資保險 六、房地產(chǎn)其他保險 一、房屋財產(chǎn)保險 （一）企業(yè)房屋財產(chǎn)險 （二）商品房屋財產(chǎn)險 （三）住房綜合險 （四）投資連接房屋財產(chǎn)綜合險 （五）房屋利益保險 (一 )企業(yè)房屋保險 1、適用范圍 (一 )企業(yè)房屋保險

35、 1適用范圍 2保險財產(chǎn) (投保人對所投保房屋有可 保利益 ) (一 )企業(yè)房屋保險 3不保財產(chǎn)：違章建 筑，危險房屋，限制拆 除的 4保險責任：火災(zāi)、爆 炸、雷擊、飛行及其他 空行物體墜落以及為搶 救保險標的，防止災(zāi)害 蔓延，采取措施損失。 5責任免除：戰(zhàn)爭， 軍事行動，武裝沖突， 罷工，暴動，地震， 核輻射，放射性污染 6保險金額與賠款計算：不超過該房 屋的保險金額 7保險期限和保險費率 財產(chǎn)險專業(yè)術(shù)語不明惹爭議 保險公司賠付 45萬元 某年 5月，濮陽某玻璃制品廠向濮陽某保險公司 投保財產(chǎn)保險綜合險，保險項目為固定資產(chǎn)和存 貨，總保險金額為 16

36、35萬元。次年 2月 9日晚風雪 交加，被保險人廠外 35000V高壓專供線刮斷，致 使廠房和玻璃溶液等受損。次日，濮陽市氣象局 出具證明事發(fā)當晚最大風速為 9米秒 (屬 5級風 )， 保險公司以事故構(gòu)不成暴風為由拒賠，被保險人 不服訴至濮陽縣人民法院，索賠 58萬余元。 被保險人認為，保險條款對暴風沒有注釋，保 險代理人未盡說明條款義務(wù)，致使沒有專業(yè)知識 的被保險人認為，能造成保險標的損毀的大風即 為暴風。理由有三： 1.保險條款中出現(xiàn)的 “ 暴風、 臺風、龍卷風 ” 等專業(yè)術(shù)語的意思內(nèi)涵和外延沒 有注釋。簽訂保險合同時，由于保險代理人對專 業(yè)術(shù)語不懂，因此也沒有向被保險人說明條款內(nèi) 容

37、。致使沒有專業(yè)知識的被保險人認為，能造成 保險標的損毀的大風即為暴風。如果訂立合同前 保險公司告知暴風就是 11級風，風速為 31米秒， 被保險人不會投保。 2.在保險合同責任免除條款里，也沒有 約定哪些風給投保人造成的損失保險人 免責。 3.保險合同是保險公司提供的格 式合同，條款印在保險單反面、字體小、 專業(yè)術(shù)語多，一般人很難讀懂，發(fā)生爭 議時法院應(yīng)作出有利于被保險人的解釋。 因此，保險公司應(yīng)予賠償。 (二 )商品住房保險 1.被保險人 2.保險財產(chǎn)和不保財產(chǎn)：合法擁有 產(chǎn)權(quán)的住房，包括購買房屋銷售價 格、銷售合同中列明的房屋附屬設(shè) 施室內(nèi)裝修材料。 3.保險責任 ：暴

38、風、臺風、龍卷風、 雷擊、雪災(zāi)、雹災(zāi)、洪水、冰凌、 泥石流、海嘯、崖崩 案例：抵押房屋貸款屋頂遭雷擊后 武昌的陳女士于 2000年購買了一套頂層住房， 房頂為紅色琉璃瓦坡屋頂結(jié)構(gòu)。 2007年春天， 房屋因受雷擊和暴雨襲擊導(dǎo)致坡屋頂大面積 垮塌，屋面受損，嚴重滲漏。購房時陳女士 向保險公司投保了個人抵押貸款房屋保險， 該保險條款第一條規(guī)定：向商業(yè)銀行申請住 房抵押貸款購買的自用住房（有合法所有權(quán) 的現(xiàn)房），可參加保險 。 第二條保險責任第二項設(shè)有雷擊、暴雨險。高 先生在向保險公司申請賠償時，對方卻以受損 的屋頂為全體業(yè)主共有，陳女士對屋頂不享有 單獨的所有權(quán)，該屋頂不屬于保險標的為由

39、拒 賠。那么，受損的屋頂屬于全體業(yè)主共有還是 陳女士專屬所有呢？是不是屬于全體業(yè)主共有 保險公司就不承擔賠償責任呢？ 自己的屋頂遭了雷擊，買了保險，保險公司 竟然不賠。無奈之下，陳女士將保險公司告 上了法庭。 一審時，陳女士的訴訟請求并沒 有得到法院的支持。一審法院也認定此案中 的屋頂屬全體業(yè)主共有，而投保人只能對自 已專屬的房屋部分遭受的損失要求保險公司 承擔保險責任，對于投保人共有的屋頂部分 的損失不能主張保險公司賠償。 該案歷經(jīng)一審、二審、重審。最終保險 公司雖然對該案涉及的屋頂屬于全體業(yè) 主共有還是屬于頂層業(yè)主專屬所有還存 在爭議，但是他們已經(jīng)認識到該案的屋 頂如果認定為全體

40、業(yè)主共有完全拒賠也 是不符合事實也違反法律規(guī)定的，愿意 按照保險合同的規(guī)定承擔賠償責任，賠 償被保險人因雷擊遭受的損失。 4.責任免除：故意行為，房子被改為其 他用途 ，地震，設(shè)計缺陷，工藝不善 5.保險期限和保險金額 ：一年 保險利益 案情 ：張某在 2002年 6月以其價值 12萬元的房產(chǎn) 作抵押向鄭某借款 10萬元，約定一年后還款。次 日鄭某到保險公司為該房產(chǎn)投保。保險公司調(diào)查 后，便與鄭某簽訂了以鄭某為保險人的為期一年 的保險合同。 2002年 12月，張某還清了借款， 并收回了自己的房產(chǎn)的抵押，鄭某將保險單一并 交給了張某。 2003年 3月，房屋因一場大火被毀，

41、 張某持保險單向保險公司索賠未果，又請鄭某出 面索賠。保險公司調(diào)查后，以保險鄭某并非保險 利益人為由拒賠，鄭某訴至法院。 分析 ：鄭某作為被保險人具有保險利益是基于 他張某之間的借貸抵押關(guān)系，即當鄭某把錢借 給張某，接受了張某抵押的房產(chǎn)，鄭某對該房 產(chǎn)具有保險利益。當張某還清全部借款、收回 抵押房產(chǎn)時，鄭某對該房產(chǎn)就不再具有保險利 益了。因為雖然該房產(chǎn)被毀，鄭某并沒有因此 受到任何損失。所以，當張某收回抵押房產(chǎn)、 還清全部借款時，鄭某應(yīng)到保險公司申請批改 保險單，將被保險人變更為張某。否則，該保 險合同歸于無效。因此，保險公司對鄭某、張 某都不負賠償責任。 6.索賠時效：被保險人自其知

42、道保險事 故發(fā)生之日起 2年內(nèi)，不向保險人提出賠 償要求的，即作為自愿放棄權(quán)益 7、代位求償權(quán) (三 ) 住房綜合保險 1.保險財產(chǎn)：房屋裝潢、 家俱、床上用品服裝 2.特約財產(chǎn) ： 3.不保財產(chǎn)：金銀、珠 寶、鉆石、古玩、字畫、 電腦 4.保險責任 5.責任免除 6.保險金額和保險價值 7.保險期限和保險費 8.被保險人義務(wù) 9.賠償處理 (五 )房屋利益保險 房屋利益保險是房屋財產(chǎn)保險的附加險， 房屋利益保險承保的內(nèi)容是房屋財產(chǎn)因 遭受保險責任范圍內(nèi)的事故而帶來利益 的損失，包括費用的增加和收入的減少。 二、房屋工程保險

43、 房屋工程保險是承包房屋建筑工程和安裝 工程因為一切不可預(yù)料的意外事故或安裝不 善所造成的損失、費用和責任的保險。 (一 )被保險人 指在房屋工程進行期間，對這項房屋工程承 擔一定風險、具有保險利益的有關(guān)各方。 （二）保險財產(chǎn) 房屋建筑工程及在工地的物料；房屋建 筑用機械、工具、設(shè)備和臨時工房及其 屋內(nèi)存放物件；業(yè)主或者承包人在工地 的原有財產(chǎn)；工地內(nèi)的現(xiàn)成建筑物和業(yè) 主或者承包人在工地的其他財產(chǎn)。 （三）保險責任 房屋建筑工程險承保各種自然災(zāi)害、盜 竊、企業(yè)員工缺乏經(jīng)驗、疏忽、過失等 造成的事故；除外責任外的其他不可預(yù) 料的事故和清理現(xiàn)場的費用。 （

44、四）責任免除 1、戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭的智謀對行為， 2、政府沒收，征用、銷毀或者毀壞。 3、罷工 4、設(shè)計錯誤、原材料缺陷、 （五）保險金額 房屋建筑工程險的保險金額包括房屋建筑工程本 身的保險金額和其他保險財產(chǎn)的保險金額。 對于房屋建筑工程保險本身，為使被保險人獲 得足夠的補償，被保險人可以先按預(yù)算的房屋 建筑工程合同價格投保，完工后再按工程最后 的實際價格調(diào)整整個房屋建筑工程的保險金額， 保險費也按調(diào)整后的保險金額重新結(jié)算。 （六）保險費率和保險期限 房屋建筑工程險的保險費用一般由保險人根據(jù)承保 范圍大小、承保房屋建筑工程本身的危險程度、承 包人及其他承辦人

45、的資信狀況、保險人本身承保同 類業(yè)務(wù)的以往損失記錄等情況來確定。 房屋建筑工程險的保險期限自保險工程在工地動工 或用于被保險工程的材料、 設(shè)備運抵工地之時起 始 , 終止日按以下規(guī)定中先發(fā)生者為準：房屋工程 完畢，移交房屋工程業(yè)主或者房屋工程業(yè)主對部分 或全部工程簽發(fā)完工驗收證書或驗收合格 ,或房屋工 程業(yè)主實際占有或使用或接收該部分或全部工程之 時終止 ,倘若部分使用，則使用部分保險責任終止。 但在任何情況下 , 建筑期保險期限的起始或終止不 得超出房屋建筑工程一切險合同中列明的建筑期保 險生效日或終止日。 三、房地產(chǎn)責任保險 房地產(chǎn)公眾責任保險是以被保險人在固定 場所從事房屋生產(chǎn)

46、或者經(jīng)營的以及利用房 屋進行生產(chǎn)或者經(jīng)營活動因意外事故而給 他人的人身或者財產(chǎn)造成損害，按照法律 被保險人應(yīng)當承擔的賠償責任為保險標的 的責任保險。 (一 )房地產(chǎn)公眾責任保險 1場所責任保險 2電梯責任保險 3. 會展責任保險 4承包人責任保險 5個人責任保險 (二 )房地產(chǎn)職業(yè)責任保險 房地產(chǎn)職業(yè)責任保險是指承保各種房地 產(chǎn)專業(yè)技術(shù)人員由于工作上的疏忽或過 失所造成合同一方或他人人身傷害和財 產(chǎn)損失的經(jīng)濟賠償責任的保險 小區(qū)物業(yè)投保 “ 職業(yè)責任險 ” 可 賠水浸車 2010年 05月 24日 11:19 來源： 羊城晚報 廣州天河北金?；▓@物

47、業(yè)管理處王經(jīng)理稱，他 們從 2003年開始，每年 都會購買公眾責任險。 今年的公眾責任險大概 花了 1.7萬元。不過，發(fā) 生水浸車后，保險公司 提出，按照公眾責任險 條款， “ 地震、雷擊、 暴雨、洪水、臺風等自 然災(zāi)害 ” 不在保險公司 理賠范圍。 礦主必須投保雇主責任保險 所謂責任保險，即以投保人 對第三方依法應(yīng)負的賠償責 任為保險標的的險種。這類 險種最終目的是使第三方受 害人獲得及時有效的經(jīng)濟補 償，因此具有很強的公益性。 比如，煤礦礦主投保了 “ 雇 主責任保險 ” 之后，一旦發(fā) 生煤礦安全事故，將由保險 公司在第一時間向受害礦工 進行賠償。 入礦三天 礦工離奇死亡 20

48、11-3-28 07:41:00 新礦工進礦三天突然死亡，蹊蹺的是，死 者的直系親屬沒一個人趕來與老板交涉補 償金，卻有兩名自稱是死者表叔表兄的人 迅速趕到礦上與老板交涉談判，要求老板 將補償金付給他們帶走。正當?shù)V廠老板與 他們談妥 52萬元補償款正欲付款時，公安 機關(guān)看出其中破綻，揭開礦工死亡真相， 揪出了幕后兇手。 醫(yī)生必須投保職業(yè)責任保險 而 “ 職業(yè)責任保險 ” 轉(zhuǎn)嫁的則是醫(yī)生、 律師、會計師、建筑師、公司董事等專 業(yè)人員，因職業(yè)上的過失行為造成第三 方利益受損害而應(yīng)承擔的賠償責任等。 所以說，責任保險與老百姓生活密切相 關(guān)。 電梯責任險 8月 10日，位于桐梓林附近的

49、城南某小區(qū)業(yè) 主湯先生發(fā)現(xiàn)，他居住的小區(qū)單元樓下張 貼了一則新的通知： “ 由于本小區(qū) 36部電 梯運行時間已超過 7年，部分零件出現(xiàn)了老 化現(xiàn)象，物業(yè)公司將于近期對電梯門掛輪 進行更換。同時，出于長期使用安全考慮， 物業(yè)公司擬為小區(qū)內(nèi)所有電梯，投保相關(guān) 的電梯安全責任險，現(xiàn)特向廣大業(yè)主征求 意見和建議 ” 北京地鐵 4號 線動物園站 電梯逆行致 1 死 30傷 (圖 ) 電梯逆行引發(fā)恐懼 急需責任保 險保障 2011-07-18 15:35:41 向日葵保險網(wǎng) 北京地鐵 4號線的電梯逆行事故發(fā)生后，關(guān)注、 尋找和排解電梯故障原因，合理界定電梯的生 產(chǎn)廠商、使用單位、維護單位應(yīng)承擔的

50、產(chǎn)品安 全責任和經(jīng)濟賠償責任成為焦點和熱議。而對 于廣大出行人群來說，這些爭議的結(jié)論也許并 不重要，事故突然暴露出的電梯使用、維保、 監(jiān)督以及責任的空白，才是真正讓人們患上 “ 電梯恐懼癥 ” 的最重要原因。當電梯的保險 設(shè)備發(fā)生故障后，誰來給我們的電梯出行一個 “ 保險 ” ？ 電梯責任保險成為關(guān)注 電梯責任保險并不是新的險種。它位于 多數(shù)財產(chǎn)保險公司的產(chǎn)品名錄之中。電 梯責任保險是指在保險期間及保單列明 的地點范圍內(nèi)，被保險人所有、使用或 管理的電梯在運行過程中發(fā)生意外事故 造成第三者的人身傷亡或者財產(chǎn)損失， 依法應(yīng)由被保險人承擔的賠償責任，保 險人負責賠償。 四、房地產(chǎn)人身保

51、險 (一 )人身保險概述 (二 )房地產(chǎn)人身意外傷害保險 五、房地產(chǎn)融資保險 房地產(chǎn)融資保險是指為了保障房地產(chǎn)融 資人房地產(chǎn)融資安全，提高房地產(chǎn)融資 債務(wù)人的信用而由相關(guān)當事人（如借款 人）投保的一種房地產(chǎn)保險 (一 )貸款抵押房屋保險 貸款抵押房屋保險通常是指房屋抵押貸 款的貸款人為了保障房屋抵押貸款的安 全，而要求借款者將作為抵押的房屋向 保險人投保的 房地產(chǎn) 保險 五、房地產(chǎn)融資保險 (續(xù)） (二 )貸款建 (修 )房保險 (三 )商品房抵押貸款保證保險 六、房地產(chǎn)其他保險 房屋當值保險 投資增值保險 房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)保險 房屋質(zhì)量責任保險 房地產(chǎn)分期付款保證保險