談保險科技下的精準保險服務(wù)

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1、談保險科技下的精準保險服務(wù) 談保險科技下的精準保險服務(wù) 2019/09/06 [摘要]精準保險服務(wù)是指從用戶需求角度入手，進行保險企業(yè)產(chǎn)品的創(chuàng)新及市場的開拓，可以保障保險行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，而保險科技是實現(xiàn)精準保險服務(wù)的關(guān)鍵要素?；诖?，從保險科技的內(nèi)涵與發(fā)展入手，對保險科技下的精準保險服務(wù)進行分析，為保險企業(yè)開展服務(wù)創(chuàng)新提供參考。 [關(guān)鍵詞]保險科技；精準保險服務(wù)；行為干預(yù) 保險科技從金融科技發(fā)展而來，結(jié)合保險行業(yè)的發(fā)展特征，形成

2、獨有的保險科技體系。該體系通過人工智能及大數(shù)據(jù)等技術(shù)，改進保險行業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品營銷和核保理賠服務(wù)等內(nèi)容，促進保險價值鏈的創(chuàng)新，使保險企業(yè)的各項工作更符合用戶的需求，實現(xiàn)精準保險服務(wù)。因此，對保險科技下的精準保險服務(wù)分析具有實踐價值。 1保險科技分析 作為金融行業(yè)的一部分，保險行業(yè)在金融科技的帶動下，衍生出保險科技，通過人工智能、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的應(yīng)用，改進傳統(tǒng)的保險服務(wù)內(nèi)容。在人工智能應(yīng)用中，保險企業(yè)利用機器學習替代人工操作，簡化保險管理流程，提升保險服務(wù)的自動化與智能化；在大數(shù)據(jù)應(yīng)用中，保險企業(yè)通過用戶大數(shù)據(jù)的采集與分析，刻畫用戶的需求，實現(xiàn)保險產(chǎn)

3、品的精準設(shè)計與精準營銷；在區(qū)塊鏈應(yīng)用中，保險企業(yè)通過信息板塊，檢測用戶的個人信息、病史信息及投保歷史信息等內(nèi)容，驗證被保人和投保人的真實身份，實現(xiàn)保險對象的精準管理。由此可以看出，保險科技可以實現(xiàn)精準保險服務(wù)，促進保險行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展[1]。 2保險科技下的精準保險服務(wù) 保險行業(yè)的最終發(fā)現(xiàn)目標為精準保險服務(wù)，保險科技的出現(xiàn)使其成為可能，保險企業(yè)需要合理利用保險科技，從保險產(chǎn)品、騙保問題和保險管理入手，實現(xiàn)精準保險服務(wù)。 2.1精準創(chuàng)新保險產(chǎn)品 精準保險服務(wù)的本質(zhì)是針對客戶的需求提供服務(wù)，保險企業(yè)可以在精準保險服務(wù)中引進長尾效應(yīng)，將

4、客戶的需求劃分為無數(shù)個需求點。其中，長尾效應(yīng)是指人們在非主流市場（需求總線的尾部）中的需求總和，會大于主流市場（需求總線的頭部）。保險企業(yè)需要全面整合客戶對非熱門產(chǎn)品的需求點，將其作為保險產(chǎn)品的開發(fā)要點。在此基礎(chǔ)上，開發(fā)的保險產(chǎn)品在市場份額方面可以與熱門保險產(chǎn)品抗衡。因此，在保險科技下，保險企業(yè)需要注重客戶需求的“尾部”，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的引進，整合用戶在互聯(lián)網(wǎng)和保險業(yè)務(wù)中遺留的數(shù)據(jù)信息，明確用戶對保險產(chǎn)品的需求，為保險產(chǎn)品的精準創(chuàng)新提供參考。以淘寶的退貨運費險為例，淘寶通過對用戶在線交易的數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)淘寶商戶的退貨訂單占據(jù)較大比例，用戶在退貨中花費的快遞費用較高。因此，淘寶與保險企業(yè)共同推出

5、了退貨運費險，結(jié)合長尾效應(yīng)中“尾部”用戶的需求，開發(fā)退貨運費險，降低用戶的退貨運費損失，使其成為互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)中應(yīng)用最為廣泛的保險產(chǎn)品。同時，保險科技可以使保險企業(yè)為用戶推薦針對性產(chǎn)品，提升客戶對保險企業(yè)的滿意度。比如，中國太保壽險將人工智能技術(shù)應(yīng)用于保險業(yè)務(wù)，開發(fā)了阿爾法保險，通過人工智能技術(shù)具備的自然語言識別功能，為用戶提供保險建議，滿足用戶對保險產(chǎn)品的個性化需求。 2.2有效規(guī)避騙保問題 相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計表明，我國保險詐騙的總金額約占總賠付金額的20%-30%，是保險企業(yè)的主要損失來源。保險科技能夠使保險企業(yè)對客戶的認識更為深入，避免客戶出現(xiàn)騙保問題，對保險企業(yè)造

6、成經(jīng)濟損失。在大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ)上，保險企業(yè)可以明確客戶對保險產(chǎn)品的需求，結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)，整合客戶的真實個人信息，分析客戶的保險是否必要，從而判別用戶是否存在騙保問題。以保險行業(yè)騙保高發(fā)場景——醫(yī)療保險為例，保險企業(yè)可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)，構(gòu)建醫(yī)療服務(wù)智能監(jiān)管平臺，在平臺中引進反欺詐模型和費用管理模型，確保保險企業(yè)能夠掌握醫(yī)療機構(gòu)的就診服務(wù)和醫(yī)療服務(wù)信息，避免醫(yī)療機構(gòu)和保險企業(yè)出現(xiàn)信息不對稱問題，引發(fā)騙保問題。醫(yī)療服務(wù)智能監(jiān)管平臺在廈門各大醫(yī)院上線后，醫(yī)保經(jīng)辦和保險企業(yè)能夠遠程獲取患者的就醫(yī)信息，結(jié)合現(xiàn)場核查工作，精準控制騙保問題。 2.3被保險人行為干預(yù)

7、 被保險人行為干預(yù)是指通過保險科技介入被保險人的日常生活，監(jiān)督其行為習慣，避免事故的發(fā)生，降低保險企業(yè)的理賠概率。首先，保險企業(yè)需要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)采集被保險人的行為習慣數(shù)據(jù)，并其進行清洗和去噪處理，篩選有價值的數(shù)據(jù)信息，預(yù)估被保險人的行為，在預(yù)估被保險人表現(xiàn)出引發(fā)危險事故的行為后，利用人工智能技術(shù)進行警示，實現(xiàn)有效的被保險人行為干預(yù)，避免事故的發(fā)生。由此看出，保險科技使保險企業(yè)發(fā)揮其事前預(yù)防與規(guī)避的作用，保障客戶及社會的安全。以中國太保壽險企業(yè)為例，針對團體車險產(chǎn)品，該保險企業(yè)通過“太好?！狈?wù)的提供，對駕駛?cè)藛T的駕駛行為進行實時監(jiān)控，一旦駕駛?cè)藛T表現(xiàn)出吸煙、開車打電話或者連續(xù)打哈欠等行為

8、，將會為駕駛?cè)藛T及前后車輛提供警示，避免車輛碰撞事故的出現(xiàn)。中國太保壽險企業(yè)的“太好?！痹O(shè)備安裝近兩萬臺，有效降低企業(yè)的賠付率，保障客戶的人身安全[2]。 3結(jié)語 保險科技的出現(xiàn)使保險服務(wù)更為精準智能，有助于保險企業(yè)市場競爭力的提升。通過本文的分析可知，保險科技下的精準保險服務(wù)主要通過保險產(chǎn)品的精準創(chuàng)新、騙保問題的有效規(guī)避、被保險人行為干預(yù)來實現(xiàn)，保險企業(yè)的管理者需要從這三方面入手，為用戶提供更為優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)。 [1]田小娟.論保險科技對保險新業(yè)態(tài)的重塑[J].保險職業(yè)學院學報，2019(02)：12-16. [2]王朝暉.保險與科技融合探索健康保險多元化發(fā)展[J].中國保險報，2019(5)：110.