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1、第四章 風(fēng)險管理與保險計劃 4.1 風(fēng)險管理基礎(chǔ)知識 4.2 個人保險計劃的制訂 4.1 風(fēng)險管理基礎(chǔ)知識一、相伴相生的風(fēng)險與保險1、風(fēng)險：在特定的時間內(nèi)，特定的客觀情況下，某種收益或者損失發(fā)生的不確定性。 風(fēng)險的類型風(fēng)險的性質(zhì)：投機(jī)風(fēng)險與純粹風(fēng)險風(fēng)險載體：財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、信用風(fēng)險風(fēng)險因素：自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險風(fēng)險的影響程度：系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險 風(fēng)險因素n風(fēng)險載體：人身載體、財產(chǎn)載體、責(zé)任載體n風(fēng)險事故：自然事故、人為事故n風(fēng)險因素：無形因素、有形因素 應(yīng)對風(fēng)險的措施n風(fēng)險規(guī)避n風(fēng)險自留：接受風(fēng)險n風(fēng)險轉(zhuǎn)移：保險和非保險轉(zhuǎn)移n風(fēng)險分散n風(fēng)險控制：防損
2、和減損 2、保險n廣義： 保險是集合具有同類風(fēng)險的眾多單位和個人，以合理計算風(fēng)險分擔(dān)金的形式，向少數(shù)因該風(fēng)險事故發(fā)生而受到經(jīng)濟(jì)損失的成員提供保險經(jīng)濟(jì)保障的一種行為。 保險是一種“多人合作、以分散風(fēng)險、消化損失的制度”，是一種社會化安排，是一種互助行為。 2、保險狹義：保險是一種合同行為。n保險(insurance)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費， 保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。 n思考：所有的風(fēng)險都可以上保險嗎？如果不是，什么是可保風(fēng)險呢？
3、可保風(fēng)險的特征n風(fēng)險類型為純粹風(fēng)險n風(fēng)險載體的大量性和相似性n損失的偶然性和意外性n損失的確定性n損失概率的可測性n經(jīng)濟(jì)可行性 3.保險的功能n基本功能：風(fēng)險轉(zhuǎn)移和損失補(bǔ)償n派生功能：投融資和社會管理 4.保險的類型n保險的性質(zhì)：社會風(fēng)險、商業(yè)風(fēng)險、政策風(fēng)險n保險的實施方式：自愿、強(qiáng)制保險n保險標(biāo)的：人身保險、財產(chǎn)保險 二、個人家庭保險產(chǎn)品概覽 （二）人身保險1、定期人壽保險n內(nèi)涵：定期死亡保險n特點：具有較強(qiáng)的保障功能，能夠以最低的保費成本提供某一特定期間的保險保障n適用對象：個人在責(zé)任最重的時期投保 （二）人身保險2、終身人壽保險n內(nèi)涵：終身壽險，分為普通終身壽險和特種終身壽險n特點：含儲
4、蓄性質(zhì)，保單具有現(xiàn)金價值，保費較高3、兩全保險n內(nèi)涵：生死兩全合同 n特點：儲蓄性、給付性和返還性 （三）人身意外傷害保險n純粹保障性的，保費較低，保費主要與職業(yè)有關(guān)，與被保險人年齡基本無關(guān)。n不可保意外傷害有哪些？ （四）健康醫(yī)療保險n重大疾病保險n醫(yī)療費用保險n住院津貼保險 （五）投資型保險n分紅險：每年的分紅具有不確定性n萬能險：下有保底，上不封頂，可享有最低收益n投資連結(jié)險：沒有固定收益，適合風(fēng)險承受能力較高且愿意長期投資的階層 哪些人最需買保險？n中年人：40歲以上的工薪階層n身體欠佳者n高新階層n崗位競爭激烈的職工：三資企業(yè)的高級雇員及政府部門的公務(wù)員n少數(shù)單身職工家庭 4.2 個人保險計劃的制訂一、制訂保險規(guī)劃的流程1、認(rèn)識個人的風(fēng)險和損失n人身風(fēng)險和損失n財產(chǎn)風(fēng)險和損失n責(zé)任風(fēng)險和損失必保的風(fēng)險和可選擇的風(fēng)險 2、認(rèn)識保險需求3、確定保險金額4、確定保險期限 二、保險規(guī)劃的原則n先給大人買保險n先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買保險n先買意外險、健康險n先買保險再買房買車n根據(jù)人生階段選擇購買n根據(jù)職業(yè)特點選擇購買
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