理財(cái)方面知識理財(cái)方面知識

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1、理財(cái)方面知識理財(cái)方面知識 　理財(cái)方面的知識 　一、理財(cái)?shù)母拍? 　理財(cái)，顧名思義，就是對財(cái)富的管理。從對理財(cái)?shù)亩x，我們可以總結(jié)出在日常生活中所包括的主要內(nèi)容： 　1．賺錢——收入，一生的收入包含運(yùn)用個(gè)人資源所產(chǎn)生的工作收入，及運(yùn)用金錢資源所產(chǎn)生的理財(cái)收入；工作收入是以人賺錢，理財(cái)收入是以錢賺錢，由此可知理財(cái)?shù)姆秶荣嶅X與投資都還要廣。 　2．用錢——支出，一生的支出包括個(gè)人及家庭由出生至終老的生活支出，及因投資與信貸運(yùn)用所產(chǎn)生的理財(cái)支出。有人就有支出，有家庭就有開支，而賺錢的主要目的是要支付個(gè)人及家庭的開銷。 　3．存錢——資產(chǎn)。當(dāng)期的收入超過支出時(shí)會積蓄產(chǎn)生，而每期累積下來的儲

2、蓄就是資產(chǎn)，也就是可以幫你錢滾錢，產(chǎn)生投資收益的本金。年老時(shí)當(dāng)人的資源無法繼續(xù)工作產(chǎn)生收入時(shí)，就要靠錢資源產(chǎn)生理財(cái)收入或變現(xiàn)資產(chǎn)來支付晚年所需。 　4．借錢——6債。當(dāng)現(xiàn)金收入無法支付現(xiàn)金支出時(shí)就要借錢。借錢的原因可能是暫時(shí)性的入不敷出、購置可長期使用的房地產(chǎn)或汽車、家電，以及拿來擴(kuò)充信用的投資等。借錢沒有馬上償還還會累積成負(fù)債，而且要根據(jù)負(fù)債余額支付利息，因此在貸款還清前，每期的支出除了生活消費(fèi)外，還有財(cái)務(wù)上的基本利息攤還支出。 　5．省錢——節(jié)稅。在現(xiàn)代社會中，不是所有的收入都可用來支出，有所得要繳所得稅，出售財(cái)產(chǎn)要繳財(cái)產(chǎn)稅，財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移要繳贈與稅或遺產(chǎn)稅，因此在現(xiàn)金流量規(guī)劃中如何合法節(jié)省

3、所得稅，在財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移規(guī)劃中如何合法節(jié)省贈與稅或遺產(chǎn)稅，也成為理財(cái)中重要的一環(huán)，對高收入的個(gè)人更成為理財(cái)?shù)氖滓紤]。 　6．護(hù)錢——保險(xiǎn)。護(hù)錢的重點(diǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理，指預(yù)先作保險(xiǎn)安排，使人身或已有財(cái)產(chǎn)得到保護(hù)，或當(dāng)發(fā)生損失時(shí)可以獲得理賠來彌補(bǔ)損失。保險(xiǎn)的功能為當(dāng)發(fā)生事故使家庭現(xiàn)金收入無法支付當(dāng)時(shí)或以后的支出時(shí)，仍能有一筆錢或收益可彌補(bǔ)缺口，降低人生中意外收支失衡時(shí)產(chǎn)生的沖擊。 　理財(cái)?shù)暮锰幨遣谎远鞯模茏屇阕畲笙薅鹊胤e累財(cái)富，使得財(cái)富在你的生活中更好的發(fā)揮作用。那么，現(xiàn)在就讓我們看看理財(cái)?shù)降捉o你的生活帶來了哪些方便： 　1．你總是有足夠多的資金來充分利用一些享受稅收優(yōu)惠的投資賬戶，像退休計(jì)劃、

4、免稅的個(gè)人退休金戶以及529教育金儲蓄計(jì)劃。 　2．你的交易賬目和共同基金賬目告訴你自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，因此你覺得沒有必要通過租新車、賒賬買高檔衣服等，只要計(jì)劃好，你可以滿足自己怕物質(zhì)需求。 　3．無論什么時(shí)候買房子，你支出的首付比例總能超過20%，因此也就省下了私人抵押貸款保險(xiǎn)這筆錢。 　4．如果你是大客戶，那些煩人的銀行費(fèi)用，每年的個(gè)人退休金賬戶費(fèi)用以及交易賬戶維護(hù)費(fèi)用等就可以免去了。 　5．因?yàn)槟愕男庞糜涗浐?，銀行很愿意借錢給你，這樣一來你就可以申請免年費(fèi)，而且利息最低的信用卡還能使用費(fèi)用低于基準(zhǔn)利率的物業(yè)套現(xiàn)貸款。 　6．你可以購買人壽保險(xiǎn)，因?yàn)榧词谷f一你遭遇不測，你還有大把的錢

5、留給配偶和孩子。 　7．你并不是那么迫切地想賺錢，因此也就不會做出一些愚蠢的事情，比如買彩票或是在幾只風(fēng)險(xiǎn)很大的股票上進(jìn)行投資。 　8．你理財(cái)?shù)膶徤鲬B(tài)度給下一代樹立了良好的榜樣，這樣他們長大以后就能有良好的理財(cái)觀念，伸手向你要錢的情況也就不大可能發(fā)生了。 　9．因?yàn)槟愕呢?cái)務(wù)狀態(tài)不錯(cuò)，因此你不用把時(shí)間浪費(fèi)在無聊的財(cái)務(wù)游戲上，比如不斷地把信用卡余額轉(zhuǎn)移到費(fèi)用最低的卡上，或是找找哪些賬單是可以延期支付的。 　二、成為富翁的五大必備素質(zhì) 　天上不會掉餡餅，更不會掉銀子，如果不努力，整天做白日夢，夢想有一天腰纏萬貫，既有別墅，也有香車、美女，這只是黃粱美夢罷了?！皺C(jī)會只會青睞有準(zhǔn)備的人”，如

6、果想要成為富翁，就要做出一定的努力，甚至犧牲。下面的五大要素是成為富翁所必不可少的。 　1．理性又不死板。人雖然是理性的動物，但是不能將其等同于呆板、無趣，相反，越是能在合理的尺度內(nèi)突破常規(guī)的人，賺錢的點(diǎn)子越多，就越能賺錢。 　2．精明又懂得感恩。在做生意時(shí)，據(jù)理力爭，寸土必爭是非常必要的，但是不要被金錢迷惑了雙眼，更要學(xué)會感恩，感謝自己的親人、朋友、甚至自己的對手，不過于計(jì)效得失，如此你會獲得更多的財(cái)富。 　3．勇敢而不魯莽。要想成為富翁，就要敢于冒險(xiǎn)，具有魄力，只有這樣才能抓住時(shí)機(jī)，大大的賺一筆，但是勇敢不等同于魯莽，絕對不能盲目，該出手時(shí)才出手。 　4．做老鷹而不做小雞。財(cái)富的積

7、累是沒有止境的，因此，想要成為富翁的人在競爭如此激烈的今天，更應(yīng)該目光長遠(yuǎn)，力求做一個(gè)翱翔長空的老鷹，努力開拓自己的天地，而不要做目光短淺的小雞，僅僅在小小的雞舍中徘徊。 　5．珍惜苦難是最好的老師?！安唤?jīng)歷風(fēng)雨怎能見彩虹”，出身貧寒，知道了窮的滋味才會更加努力地追求財(cái)富和充分地利用財(cái)富。 　三、理財(cái)金字塔 　理財(cái)是有階段性的，必須先完善底層的保障功能，才能逐步向高層延伸，如果底層的基礎(chǔ)沒有打牢，整個(gè)理財(cái)體系就不穩(wěn)定，當(dāng)遇到風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候家庭財(cái)務(wù)就可能崩潰，跨越式冒進(jìn)是有很大風(fēng)險(xiǎn)的，所以理財(cái)要根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，按照“理財(cái)成金字塔”的分布，一步一步地分階段來選擇理財(cái)工具，首先，要有一定的銀行

8、存款，投資一定的人壽保險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上，投資住房和教育基金，然后是養(yǎng)老金、債券、基金、股票等。 　四、應(yīng)對低息理財(cái)高招 　1．短期理財(cái)產(chǎn)品——雖然目前人民幣理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率有所下降，但還是比定期存款利息高，所以不要將其打入‘冷宮’，可以嘗試進(jìn)行短期理財(cái)產(chǎn)品，而且，短期產(chǎn)品的操作比較靈活，投資者可自主掌握兌現(xiàn)的主動權(quán)，如發(fā)現(xiàn)決策失誤，或找到更好的投資機(jī)會，可隨時(shí)調(diào)整，不要過于被動，失去了賺錢的機(jī)會。 　2．投資股票——股票是一種由股份有限公司簽發(fā)的用以證明股東所持股份的憑證，它表明股票的持有者對股份有限公司的部分資本擁有所有權(quán)，由于股票包含有經(jīng)濟(jì)利益，且可以上市流通轉(zhuǎn)讓，股票也是一種有價(jià)證

9、券。 　面對目前市盈率已比較合理的股市，風(fēng)險(xiǎn)承受力強(qiáng)的投資者可以考慮重新進(jìn)入，再加上國家目前對股市的重視，股權(quán)分置試點(diǎn)的實(shí)施，很多投資機(jī)構(gòu)都看漲股市。 　3．投資債券——債券是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等機(jī)構(gòu)直接向社會借債券籌措資金時(shí)，向投資者發(fā)行，并且承諾按規(guī)定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。債券的本質(zhì)是債的證明書，具有法律效力。債券購買者與發(fā)行者之間是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，債券發(fā)行人即債務(wù)人，投資者（或債券持有人）即債權(quán)人。人們比較關(guān)注的是國債，國債的兩大種類：憑證式國債和記賬式國債，其收益率都比同期儲蓄存款利率高，并且免收利息稅，風(fēng)險(xiǎn)也不是很高。 　4．投資收藏——收藏是

10、一個(gè)收益比較高的投資途徑，主要的收藏品有郵票、書畫、古董、古幣、紀(jì)念幣等。但是收藏對專業(yè)知識、鑒別能力和市場判斷能力的要求較高，門檻較高，一般艙很難進(jìn)入，如果摸不準(zhǔn)行情，辨別不了真?zhèn)?，就會受到損失，因此，選擇投資收藏尤其是涉及金額較大的投資收藏，一定要謹(jǐn)慎小心，以免上當(dāng)受騙。 　5．投資黃金——黃金市場開放時(shí)間不長，金價(jià)有上漲的趨勢，作為國際上通用的流通工具，價(jià)格不會出現(xiàn)大跌。 　五、彼得林奇的“四不相信” 　1．不相信各種理論。理論是人們總結(jié)得出，并不總是正確，所以不能迷信它。 　2．不相信專家意見。專家們不能預(yù)測到任何東西，雖然利率和股市之間確實(shí)存在著奧妙的相互聯(lián)系，我卻不信誰能用

11、金融規(guī)律來提前說明利率的變化方向。 　3．不相信數(shù)學(xué)分析。對于受到呆板的數(shù)量分析訓(xùn)練的人，處處都會遇到不利因素，如果通過數(shù)學(xué)分析來確定選擇什么樣的股票，還不如用電腦算命。選擇股票的決策不是通過數(shù)學(xué)做出的。 　4．不相信投資天賦。在股票選擇方面，沒有世襲的技巧。盡管許多人認(rèn)為別人生來就是股票投資人，而把自己的失利歸咎為天生愚笨。你要相信事實(shí)并非如此。 　六、巴菲特的五項(xiàng)投資邏輯。 　1．因?yàn)槲野炎约寒?dāng)成企業(yè)的經(jīng)營者，所以我成為優(yōu)秀的投資人；因?yàn)槲野炎约寒?dāng)成投資人，所以我成為優(yōu)秀的企業(yè)經(jīng)營者。 　2．好的企業(yè)比好的價(jià)格更重要。 　3．一生追求消費(fèi)壟斷企業(yè)。 　4．最終決定公司股價(jià)的是

12、公司的實(shí)質(zhì)價(jià)值。 　5．沒有任何時(shí)間適合將最優(yōu)秀的企業(yè)脫手。 　從巴菲特的邏輯中我們可以得到啟發(fā)：眼光敏銳，充滿自信才能做出正確的判斷。 　七、巴菲特的12項(xiàng)投資要點(diǎn) 　1．利用市場進(jìn)行有規(guī)律的投資。 　2．買價(jià)決定報(bào)酬的高低，即使是長線投資也是如此。 　3．利潤的復(fù)合增長與交易費(fèi)用和稅負(fù)的避免使投資人受益無窮。 　4．不在意一家公司來年可賺多少，僅留意未來5～10年能賺多少。 　5．只投資未來收益確定性高的企業(yè)。 　6．通貨膨脹是投資者的最大敵人。 　7．價(jià)值型與成長型的投資理念是相通的：價(jià)值是一項(xiàng)投資未來現(xiàn)金流量的折現(xiàn)值；而成長只是用來決定價(jià)值的預(yù)測過程。 　8．投資

13、人財(cái)務(wù)上的成功與他對投資企業(yè)的了解程度成正比。 　9．“安全邊際”從兩個(gè)方面協(xié)助你的投資：首先是緩沖可能的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)；其次是可獲得相對高的權(quán)益報(bào)酬率。 　10．擁有一只股票，期待它下個(gè)星期就上漲，是十分愚蠢的。 　11．就算聯(lián)儲主席偷偷告訴我未來兩年的貨幣政策，我也不會改變我的任何一個(gè)作法。 　12．不理會股市的漲跌，不擔(dān)心經(jīng)濟(jì)情勢的變化，不相信任何預(yù)測，不接受任何內(nèi)幕消息，只注意兩點(diǎn)：買什么股票和買入價(jià)格。 　雖然我們不是巴菲特那樣的金融高手，但從他的成功秘決中不難體會，理財(cái)?shù)年P(guān)鍵還是堅(jiān)持、踏實(shí)、耐心與自信。當(dāng)今的多種投資形成給我們提供了廣闊的施展空間，要能用自己的智慧賺錢理財(cái)。

14、　八、如何選擇購房的時(shí)機(jī)。 　1．投資收益對比。就投資而言，如果在開盤期買房的話，付款就會比較早，相對尾盤期價(jià)格也就高，由于對項(xiàng)目太多的未知，無法對其收益情況進(jìn)行正確評估和預(yù)測，而尾盤期的籌款時(shí)間較開盤期寬松，一般價(jià)格也較低，根據(jù)對開盤房產(chǎn)信息的了解，對其未來預(yù)期比較明確，便于進(jìn)行下步投資計(jì)劃的制定和實(shí)施。就收益而言，開盤買房無論是出租或出售都要等到入住以后，收益不能馬上實(shí)現(xiàn)，如果采取貸款方式買房還要提前支付銀行貸款；而尾盤期則不同，支出和收益是同步的，可以緩解購房貸款的壓力。 　2．投資風(fēng)險(xiǎn)比。開盤期樓房建設(shè)還未完工，消費(fèi)者只能看到藍(lán)圖和其他宣傳材料，實(shí)際效果、質(zhì)量和工期進(jìn)展是否與宣傳計(jì)

15、劃相一致等都很難保證，所以此時(shí)的投資風(fēng)險(xiǎn)最大。 　樓盤處于結(jié)構(gòu)階段或竣工階段時(shí)，對工程質(zhì)量情況已有所了解，交工時(shí)間也可以大概地測算出，風(fēng)險(xiǎn)相對開盤期時(shí)要小很多，但此時(shí)物業(yè)管理的水平如何、社區(qū)到何時(shí)才能徹底完善、供暖、小區(qū)安全保衛(wèi)工作等問題，只有在入住后才能真正了解，因此此時(shí)購房還是具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。 　樓盤處于尾盤期時(shí)，不論是房屋質(zhì)量、物業(yè)管理、小區(qū)環(huán)境、安保情況都已一目了然，購房者對房屋可以有體驗(yàn)式感受。因此，如果消費(fèi)者此時(shí)購買尾盤，可以說風(fēng)險(xiǎn)很小，幾乎為零。 　九、按揭購房竅門。 　1．“直客式”。 　是由買賣雙方確定二手房成交，并支付中介公司中介費(fèi)后，直接到銀行相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)辦理按揭，

16、其后的業(yè)務(wù)由銀行指定按揭公司辦理。 　現(xiàn)時(shí)的二手房貸服務(wù)，貸款時(shí)間一般約為20天，若采取“直客式”按揭服務(wù)，貸款時(shí)間將能縮短5天，這就大大減少了辦理二手房交易的等候時(shí)間，更吸引人的是，還可節(jié)省近2/3的按揭費(fèi)用。所以，從各個(gè)方面來說，“直客式”按揭服務(wù)都是一種比較方便快捷的服務(wù)，對于購房者來說可以節(jié)省大量的時(shí)間和精力，所以深受購房者的廣泛喜愛。 　2．量力而行。 　指的是貸款額度要量力而行。貸款額度對購房者來說是需要特別注意的，可以說是一門學(xué)問。在申請個(gè)人住房貸款時(shí)，借款人切記不要盲目貪多，應(yīng)該對自己目前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、還款能力做出正確的判斷，同時(shí)對自己未來的收入及支出做出正確的、客觀的預(yù)測

17、。 　如果貸款額度超出了你的收入水平，不僅會影響你未來的生活質(zhì)量，還有可能使你陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，這樣你就會成為還貸款的奴隸，背上沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，目前社會上確實(shí)存在這樣一批“房奴”，他們被購房貸款壓得整日郁郁寡歡，生活過得困苦不堪，可以說是準(zhǔn)備貸款購房的人的一個(gè)反面教材，希望人們引以為戒，引起人們的高度重視。 　3．選擇合適的還款方式。 　除了在貸款時(shí)選好銀行，在貸款額度方面要量力而行，還應(yīng)該選擇合適的還款方式。房貸還款方式多種多樣，最常見的有兩種還款方式：等額還款和等額本金還款。這兩種還款方式有所不同，各有自己的優(yōu)缺點(diǎn)，貸款者可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況和償還能力，選擇恰當(dāng)?shù)倪€款方式。下面就這兩種

18、還款方式的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行一些說明，可以供貸款購房者參考。 　等額還款方式的優(yōu)點(diǎn)在于，借款人可以準(zhǔn)確掌握每月的還款額，有計(jì)劃地安排家庭的收支，但最后總的利息支出較多。等額本金還款方式初期的還款額度較大，但總的利息支出較少，適合于初期還款能力較強(qiáng)，并希望還款初期歸較大款項(xiàng)以此減少利息支出的個(gè)人。 　十、選房的訣竅。 　1．看地段。 　對于購房者來說，房產(chǎn)所處的地理位置是一件十分重要的需要考慮的因素，房產(chǎn)所處的地理位置對房產(chǎn)現(xiàn)有價(jià)值和增值能力起著決定性的作用。因此，房子所在區(qū)位，是購房時(shí)首先要考察的對象。 　投資者和自用型購房者，應(yīng)有不同的側(cè)重點(diǎn)。對投資者來說，不僅要看現(xiàn)狀，還要看發(fā)展。在區(qū)域

19、各項(xiàng)配套設(shè)施尚不完善時(shí)，低價(jià)購入的房產(chǎn)，其價(jià)值也會隨著區(qū)域環(huán)境的改善得到相應(yīng)提升；而對自用型購房者來說，選擇區(qū)位不僅是一個(gè)絕對位置的概念，還要看交通條件和自身實(shí)際需要。 　自用型的購房者不僅要考慮房產(chǎn)的絕對位置，還要考慮交通、周邊環(huán)境、區(qū)域內(nèi)的服務(wù)設(shè)施等，因?yàn)槿胱∫院?，這些因素都會影響到自己的生活質(zhì)量。 　2．看大小。 　房子并非越大越好，最理想的方式是布局合理、分工明確、夠用就好。比如三口之家，住在200多平方米的大房子里，難免會有缺乏人氣、不方便整理和打掃的困擾。因此，買房前首先要有“房在于精不在于大”的觀念。所謂精，就是指布局要緊湊，過道、陽臺等面積控制合理，廳的進(jìn)深不宜過大，一切

20、從實(shí)際出發(fā)，避免無謂的面積浪費(fèi)。 　房子小會讓人覺得局促，但也并非越大越好，特別是現(xiàn)在，房價(jià)居高不下，選房要考慮經(jīng)濟(jì)性，布局要與家庭需要相適應(yīng)。不管房屋大小，只要適合自己情況，自己住得舒服就可以了。 　3．看交通。 　當(dāng)然住宅離工作單位越近越好，如果在單位附近找不到房子或房價(jià)太高，可退而求其次，選擇距離遠(yuǎn)一點(diǎn)和交通便利的住宅。時(shí)間也是一種成本，如果把大量的時(shí)間浪費(fèi)在路上，會讓你筋疲力盡，不能全身心投入工作，充分休息，所以在選房時(shí)要注意以下三點(diǎn)： 　耗時(shí)。要確定房子離工作地點(diǎn)的距離?？上瘸斯卉噥碛?jì)算一下往 　返時(shí)間。如果在半小時(shí)內(nèi)的，則屬于近距離，超過1.5小時(shí)的就不用考慮了。 　

21、耗油。如果自己有車，開車上班的單程時(shí)間超過1小時(shí)的，就得仔 　細(xì)考慮一下了，因?yàn)橛唾M(fèi)等是不得不考慮的大問題。 　直線距離和路程距離。在計(jì)算距離時(shí)，一定要親自計(jì)算，一些房地 　產(chǎn)開發(fā)商只說兩點(diǎn)之間的距離，實(shí)際上路程距離則可能多出一倍。 　 十一、買二手房竅門。 　看總價(jià)比單價(jià)。 　購買二手房和購買新房有所不同，所以我們不可掉以輕心，尤其是在價(jià)格方面。按照一般的房產(chǎn)交易慣例，二手房往往只標(biāo)房屋的總價(jià)，不標(biāo)房屋的單價(jià)。因此，一些二手房看上去總價(jià)很低，很便宜，但因?yàn)槎址拷ㄖ甏茫邮颐娣e小，算下來單價(jià)并不低。 　所以在購買二手房時(shí)，既要看總價(jià)也要算單價(jià)，不要掉進(jìn)出售者所設(shè)置的

22、低價(jià)的陷阱，總價(jià)固然重要，單價(jià)也是不可小視，這是購買二手房者最應(yīng)該銘記的一點(diǎn)。 　選位置重交通。 　許多二手房地處市中心地區(qū)，地理位置優(yōu)但服務(wù)區(qū)的設(shè)施未必很健全。就城 　區(qū)目前的交通狀況來說，位置好的地方出行未必方便，從居住環(huán)境的角度來講，市中心的房子并不一定勝過郊區(qū)的房子。況且，一個(gè)家庭除了日常生活，還要考慮大人上班、孩子上學(xué)、老人看病等其他因素，所以交通條件也是選房時(shí)要重點(diǎn)考慮的因素之一，根據(jù)上面所述，在選擇二手房時(shí)，既要關(guān)注位置還要注重交通。 　知房齡審質(zhì)量。 　一般人認(rèn)為房屋越老質(zhì)量越差，在購買二手房時(shí)非常注重房子的使用年限， 　其實(shí)并非如此，這是一個(gè)誤區(qū)。房子的質(zhì)量是由建

23、筑材料、施工工藝、施工質(zhì)量等決定，所以不同的房子質(zhì)量千差萬別，有的房子也許建成時(shí)間不長，但由于建材或施工等原因，房子的質(zhì)量反而不如一些老房子好。 　 雨天最能考驗(yàn)房子的質(zhì)量，下過大雨后，無論業(yè)主先前對房屋進(jìn)行過怎樣的裝飾，都逃不過雨水的侵襲，這時(shí)候房屋墻壁、墻角、天花是否有裂痕，是否漏水、滲水就能一覽無遺。尤其要格外留意陽臺、衛(wèi)生間附近的地板，看看有沒有潮濕發(fā)霉的現(xiàn)象，所以，購房者在選擇二手房時(shí)，要仔細(xì)的考察房屋的質(zhì)量，從外面到樓道，從墻體、地面到門窗、管道，每個(gè)細(xì)節(jié)都要認(rèn)真觀察。 　十二、選擇買車的時(shí)機(jī)。 　1．淡季階段找便宜——在淡季階段汽車經(jīng)銷商為了增加銷量，往往會降低車價(jià)

24、以吸引消費(fèi)者，這時(shí)購車、買車能省不少。 　第一個(gè)淡季一般是在春節(jié)過后至清明節(jié)前，春節(jié)的高潮期過后汽車行情一般比較淡，有的廠家和經(jīng)銷商由于沒能完成上一年的銷售任務(wù)，庫存壓力大，不得不降價(jià)。還有廠家習(xí)慣在此階段推出新車，對市場的沖擊力不小，所以此時(shí)汽車的價(jià)格比平時(shí)便宜不少。 　另一個(gè)淡季就是在7～8月間，這時(shí)天氣炎熱，加上沒有什么新車下線，車市熱點(diǎn)少，消費(fèi)者買車的興趣也大減。如果選擇此時(shí)買車，也許能從經(jīng)銷商那里談至一個(gè)好價(jià)錢。 　2．大幅降價(jià)之后——由于車市競爭壓力越來越大，有些廠家迫于壓力又不得不擺出姿態(tài)，象征性地下降幾千元錢，隔一段時(shí)間又會來一次，又降幾千元，如果在第一次降價(jià)出手則不能得

25、到最大的實(shí)惠。那么廠家降多少才是底線呢？一般一款車型降價(jià)幅度超過萬元甚至2萬元時(shí)，消費(fèi)者可以考慮出手了，因?yàn)閺S家在短期之內(nèi)一般是不會再降價(jià)了。 　那么這個(gè)時(shí)候就是最佳的買車時(shí)機(jī)，一般這個(gè)降價(jià)的時(shí)機(jī)過去之后，以后很難會出現(xiàn)如此大幅度的降價(jià)了。所以說“過了這個(gè)村就沒有這個(gè)店”了，消費(fèi)者要牢記和把握這個(gè)時(shí)機(jī)。 　3．暢銷車下線之前——當(dāng)前，很多人有這樣一個(gè)誤解，那就是以為新下線的車的價(jià)格一定會很高，所以一般不敢問津。殊不知，他們其實(shí)犯了一個(gè)錯(cuò)誤，新下線的車不一定價(jià)格也高，反之很有可能比較低。 　汽車業(yè)的跨國巨頭們?yōu)榱藫屨际袌?，不得不把一些國際上的當(dāng)家車型拿到中國來生產(chǎn)，而且這些車型剛上市時(shí)的價(jià)

26、格要低于人們的預(yù)期，上市后一年之內(nèi)是絕對不會降價(jià)的。如果你得知某大型生產(chǎn)廠家有新車將要下線，馬上到專賣店提前訂車，這樣也許無需加價(jià)就能早早拿到時(shí)下最暢銷的車了。 　十三、看清車市降價(jià)前兆。 　1．推出換代新車——一般新款車型推出時(shí)，舊款車可能會相應(yīng)的降價(jià)，所以如果消費(fèi)者通過正式的渠道了解到近期有這個(gè)價(jià)位的新車型出現(xiàn)，而且是大廠家的名牌產(chǎn)品，那么現(xiàn)有的這個(gè)價(jià)位的產(chǎn)品很可能出現(xiàn)降價(jià)，如果你是想買老車型的成熟型消費(fèi)者，此時(shí)可考慮出手。 　所以廠商推出換代新車是一個(gè)車市降價(jià)的前兆，我們需要把握住。當(dāng)然所謂的降價(jià)主要指的是被更新下去的車子。但是這種車子的外形并不是不好看，質(zhì)量也不是出現(xiàn)問題，而是因

27、為它不是廠商向外主打的商品，因此價(jià)格會有所下降。 　2．競爭性降價(jià)——一個(gè)知名品牌的廠家的降價(jià)能夠引起連鎖反應(yīng)，帶動其他中小企業(yè)的降價(jià)。注意發(fā)起降價(jià)的一定是在業(yè)界較有影響力的企業(yè)，小廠家的影響很小，很難引發(fā)全面的降價(jià)。 　競爭性降價(jià)在市場是比較普遍的現(xiàn)象，在車市當(dāng)然也不例外。而且因?yàn)檫@個(gè)原因而造成的降價(jià)是消費(fèi)者最值得依賴的，所以遇到這種情況，再加上有自己心儀的車型和牌子的話，你就要毫不猶豫地出手了。 　3．優(yōu)惠暗示降價(jià)——贈送配置、特別優(yōu)惠等方式是汽車經(jīng)銷商促銷的常見方式，如果某一車型大部分經(jīng)銷商采取相似的促銷方式，并且優(yōu)惠的程度都一樣，那么這很可能是降價(jià)的征兆之一。這時(shí)，消費(fèi)者要很好地

28、把握住這個(gè)時(shí)機(jī)，在這個(gè)時(shí)候買車不僅可以得到相應(yīng)的配置和優(yōu)惠，還有可能比較優(yōu)惠的價(jià)格買到。對消費(fèi)者來說，這可是一件十分劃算的事情。 　十四、挑輛省油的車。 　1．手動排擋比自動排擋省油。同一車型，自排和手排的油耗每100公里相差1.2升左右。比如：有調(diào)查顯示，寶來1.6自動檔，油耗12升/百公里，而寶來1.6手動擋油耗為11升/百公里左右。 　所以，我們使用車時(shí)，最好選擇手動擋，不要存在懶惰思想，因?yàn)閼卸杷枷氲扔谫M(fèi)油和費(fèi)錢。 　2．日本車歐美車省油。每個(gè)國家出產(chǎn)的車都很有特點(diǎn)的，比如日本是能源和資源比較緊缺的國家，他們出產(chǎn)的車就是在省油方面比較突出，美國出產(chǎn)的車雖然在質(zhì)量和性能方面無可挑

29、剔，但是最大的一個(gè)缺點(diǎn)就是比較費(fèi)油。 　據(jù)美國環(huán)保局公布的數(shù)據(jù)，最省油的中型車是本田雅閣和馬自達(dá)，如馬自達(dá)323的百公里油耗只有4.8升，比同檔次車的油耗量低了2升左右，所以，總的看來，日本的車還是比歐美車省油，如果你有這個(gè)需要的話，請你以此作為參考。 　3．柴油車比汽油車省油?，F(xiàn)在汽車使用的燃油一般包括柴油和汽油兩大類，他們各有自己的優(yōu)缺點(diǎn)，顧客可以根據(jù)自己的客觀情況選擇。但是，單從省油方面來看，柴油車還是比汽油車省油。 　具體來說，柴油轎車比汽油轎車省油，動力更強(qiáng)，所以保守計(jì)算每月即可省下油錢50～70元，柴油轎車的確有部分環(huán)保和節(jié)油方面的優(yōu)勢，但經(jīng)過環(huán)保測試，柴油車排放的氮氧化物和

30、顆粒物都比汽油車多，另外家庭用柴油轎車排放現(xiàn)在還沒有通行標(biāo)準(zhǔn)。 　十五、家庭消費(fèi)理財(cái)。 　1．“勤說”是指砍價(jià)。砍價(jià)是最實(shí)用的招數(shù)，這可是一個(gè)“無本萬利”的理財(cái)好方法。去一些明碼標(biāo)價(jià)的大商場、超市，自然不用費(fèi)口舌，但是若是去一些批發(fā)市場或者小商小販的攤子上購買物品，銷售者要價(jià)的水分太大你不砍價(jià)，別人可賺大了。 　2．“勤算”是指要善于計(jì)算。許多商家利用一些數(shù)字游戲來引誘消費(fèi)者，只要計(jì)算就會發(fā)現(xiàn)其中的陷阱。例如，所謂的“返券優(yōu)惠活動”其實(shí)算來算去，還是你自己掏錢買人家的商品。 　3．“勤學(xué)”是指從熟人、網(wǎng)絡(luò)、雜志等多種途徑學(xué)習(xí)一些新的消費(fèi)技巧及理財(cái)知識，從而提高自身的消費(fèi)能力?！叭诵斜?/p>

31、有我?guī)煛?，不要過于相信自己辨別真?zhèn)蔚哪芰?，即使聽聽別人的被騙經(jīng)歷，也能增加消費(fèi)閱歷。 　4．“勤看”是指多看多打聽一些打折、促銷的消息以及各種商品的發(fā)展趨勢，使自己購買商品時(shí)有一個(gè)較低廉價(jià)格及正確的方向。 　5．“勤跑”是指購物要貨比三家，特別是在購買大件商品時(shí)此法尤為有效，同種商品在不同商家的價(jià)格往往是不同的，所以，千萬不要固執(zhí)的作一個(gè)商家的“重視顧客”，多跑跑，確實(shí)能省下不少錢。 　十六、日常省錢秘訣。 　只買生活必需品。 　隨著家里的生活用品越來越多，用于生活用品的開支也越來越大，要想節(jié)省 　開支就得盡量減少那些可有可無的用品的開支。只買生活必需品，在購買前先想一想你是否真的

32、需要。例如：也許你會很高興以6折買一件高檔的晚禮服，穿上它的你就像電影明星，但是在買之前你也要考慮好，會不會有機(jī)會穿上它。 　打“批發(fā)”牌。 　商品的價(jià)格有出廠價(jià)、批了價(jià)和零售價(jià)，同一個(gè)商品有不同的價(jià)格主要是由 　銷售規(guī)模決定的，規(guī)模能產(chǎn)生效益，正所謂“薄利多銷”，所以當(dāng)你的需求量較大時(shí)自然獲得低價(jià)格。對于那些長期儲存不會變質(zhì)的物品，最好一次多購點(diǎn)，如衛(wèi)生紙、洗衣粉等，大宗消費(fèi)如能聯(lián)系多個(gè)人一起購買會省得更多，如買車、買房、裝修、買家電等。 　利用先進(jìn)科技工具。 　在這里我們所講的先進(jìn)科技工具是網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)絡(luò)上的信息傳播很快，因此，它 　也是很多人用來消費(fèi)省錢的工具，比如在網(wǎng)絡(luò)上能夠迅

33、速的聚集網(wǎng)友組團(tuán)，也能在最短的時(shí)間內(nèi)知道某種商品的最低價(jià)格。有很多網(wǎng)絡(luò)上的業(yè)務(wù)處于推廣階段，一般會有一定的優(yōu)惠，比如電子銀行的業(yè)務(wù)促銷，有時(shí)代特征又有實(shí)際優(yōu)惠，用建行的“速匯通”進(jìn)行電話銀行劃轉(zhuǎn)匯款費(fèi)用八折，網(wǎng)上銀行劃轉(zhuǎn)費(fèi)用六折，科技含量越高越合算。 　十七、二人世界的理財(cái)之道。 　1．溝通。嘗試選擇一個(gè)比較輕松的時(shí)間，如星期日的黃昏，去分享彼此對金錢的看法，了解對方的考慮，有利于減少日后在理財(cái)上的分歧。 　2．欣賞與批評。嘗試去欣賞對方的理財(cái)能力，不要以自己的標(biāo)準(zhǔn)去量度另一半。記住每人對處理金錢的意見都不一樣，自己的方式也不一定是最好。但若認(rèn)為對方的意見真的不好，適度的批評也是應(yīng)該的，

34、目的都是要令彼此的理財(cái)能力得到改進(jìn)。 　3．制定目標(biāo)。各自定下目標(biāo)，目標(biāo)可分為三大類：對生活最重要的、重要但沒有也不會影響到生活品質(zhì)的、及對生活不會構(gòu)成影響的。各自將目標(biāo)歸入以上的三類，然后設(shè)定達(dá)成的日期，到時(shí)再互相比較結(jié)果，彼此分享成功，分析失敗的因素，使得彼此的理財(cái)能力得到改進(jìn)。 　4．達(dá)成共識。各自定下目標(biāo)，要各自嘗試實(shí)踐后，便可共同定下目標(biāo)，一起為目標(biāo)努力。若雙方意見有很大的分別，那就需要作出相互合理的讓步。同樣，有了目標(biāo)也要達(dá)成的日期。 　十八、新婚理財(cái)技巧。 　科學(xué)計(jì)劃未來。 　婚后，夫妻應(yīng)及早坐下來商量一下未來的大計(jì)，看看在哪方面是有分歧的或 　哪方面是一致的，拿出一

35、個(gè)較佳的方案，訂出長遠(yuǎn)計(jì)劃?？茖W(xué)計(jì)劃未來一方面可以避免由于夫妻消費(fèi)理念不同而導(dǎo)致夫妻間出現(xiàn)矛盾、裂痕，有利于夫妻關(guān)系融洽；另一方面，對于夫妻消費(fèi)也有一個(gè)監(jiān)督作用，有利于夫妻的理性消費(fèi)。 　尊重對方的金錢觀念。 　每個(gè)人的生活方式，受教育方式不同，造成其價(jià)值觀、人生觀不同，因而每 　個(gè)人的金錢觀念也不盡相同，即使是夫妻，其金錢觀念也不會完全相同，面對夫妻雙方的應(yīng)尊重對方的金錢觀念，不能過分地干預(yù)，將另一方的金錢觀念加以壓制，而只能循序漸進(jìn)地進(jìn)行改造或適應(yīng)。應(yīng)按兩人的個(gè)性去分配各自承擔(dān)的理財(cái)責(zé)任，對于較大的財(cái)務(wù)收支，要未雨綢繆及早討論。 　建立家庭財(cái)務(wù)保障體系。 　婚后，夫妻雙方應(yīng)該建立

36、家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，應(yīng)付一旦出現(xiàn)緊急情況需臨時(shí)支 　付大筆資金的狀況。家庭3個(gè)月所需的日常開支應(yīng)是其保底線，當(dāng)然你們也可以準(zhǔn)備6個(gè)月至1年的花費(fèi)，這就要視情況而定了?？梢圆扇煞N方式準(zhǔn)備，一是存款準(zhǔn)備法；二是信用卡信用額度準(zhǔn)備法。 　購買適量保額的壽險(xiǎn)，采取夫妻倆互為保單受益人的方式，這樣無論哪一方發(fā)生意外，都能給另一方一定的財(cái)務(wù)保障。可以購買費(fèi)用低廉但保額高的消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)并附加一些綜合意外險(xiǎn)，保費(fèi)支出不要超出家庭年收入的10%。 　十九、培養(yǎng)孩子理財(cái)觀念的竅門。 　1．計(jì)劃法。確定每周給孩子的零花錢的數(shù)目，再幫他制定一周的計(jì)劃，讓他自己考慮日?；ㄙM(fèi)的額度，按重要程度逐個(gè)列入計(jì)劃。購物消

37、費(fèi)時(shí)，讓孩子自己掏錢支付這些費(fèi)用，讓他學(xué)著做預(yù)算。切記不要在孩子的再三請求下為他支付一些不必要的開支或者替他彌補(bǔ)亂花錢造成的“財(cái)政赤字”，否則你永遠(yuǎn)都無法讓孩子學(xué)會有計(jì)劃地開支。 　2．階段法。給孩子的零花錢可隨孩子年齡的增長逐步放寬。小學(xué)時(shí)可少些，初中時(shí)適當(dāng)增加些，高中階段由于孩子有了一定的社會交往，這時(shí)，家長應(yīng)在“政策”上寬松一點(diǎn)，給孩子一定的花費(fèi)自由權(quán)。不過一定要掌握度，給孩子的錢不可極少，更不可過多，以免養(yǎng)成孩子花錢大手大腳的習(xí)慣。 　3．按需供給法。對孩子提出的購物要求，家長要分類指導(dǎo)，不需要的物品要對孩子講明，要的物品但花錢數(shù)目較大的，也要從嚴(yán)掌握。不要認(rèn)為既然給孩子錢，錢就是

38、孩子的，怎么花在他，而不管不問了，這種想法是非常危險(xiǎn)的，有些孩子天天拿著父母的零花錢去網(wǎng)吧上網(wǎng)，打游戲，很大一部分原因是由于父母對孩子消費(fèi)“放任自流”造成的。 　4．鼓勵(lì)打工法。鼓勵(lì)有能力的孩子在假期去兼職打工，讓他們自己處理打工收入，如鼓勵(lì)孩子自己的打工收入來完成自己的消費(fèi)計(jì)劃，家長則從旁幫助指導(dǎo)。這樣，一方面使孩子體會勞動得來的收入不易，體諒父母平日的辛勞忙碌，另一方面也讓他們珍惜自己的勞動成果，理財(cái)能力也會有提高。 　5．教孩子科學(xué)消費(fèi)。如果孩子已經(jīng)上學(xué)，你可以“放權(quán)”，將部分壓歲錢交給他打理，同時(shí)引導(dǎo)其制定筒單的開銷計(jì)劃，建立消費(fèi)小賬本，明白“貨比三家”等消費(fèi)常識，鼓勵(lì)孩子根據(jù)自己

39、的需求添置學(xué)習(xí)用品、購買課外讀物，或者和孩子商量用壓歲錢交學(xué)費(fèi)、書費(fèi)等。另外，也可以教育孩子利用壓歲錢給爺爺、奶奶、外公、外婆等長輩購買節(jié)日禮物或生日禮物，花錢多少無所謂，關(guān)鍵是增加親情，培養(yǎng)孩子的孝心。 　二十、蓋茨職場箴言。 　比爾蓋茨作為一個(gè)積累財(cái)富的成功者，自然有很多值得我們學(xué)習(xí)的經(jīng)驗(yàn)，以下是他的箴言，右以為我們在財(cái)富積累方面提供很多啟迪。 　生活是不公平的，要去適應(yīng)它。 　這世界并不會在意你的自尊，這世界指望你在自我感覺良好之前先要有 　所成就。 　高中剛畢業(yè)的你不會成為一個(gè)公司的副總裁，直到你將此職位掙到手。 　如果你認(rèn)為你的的老板很嚴(yán)歷，等你當(dāng)了老板再這樣想。 　

40、如果你陷入困境，不要尖聲抱怨錯(cuò)誤，要從中吸取教訓(xùn)。 　生活不分學(xué)期，你并沒有暑假可以休息，也沒有幾個(gè)人樂于幫你發(fā)現(xiàn)自 　我。 　在你出生之前，你的父母并非像現(xiàn)在這樣乏味，他們變成今天這個(gè)樣子 　是因?yàn)檫@些年來他們一直在為你付賬單，給你洗衣服，聽你大談你是如何的酷。 　電視并不是真實(shí)的生活，在現(xiàn)實(shí)生活中，人們實(shí)際上得離開咖啡屋去干 　自己的工作。 　善待乏味的人，有可能到頭你會為一個(gè)乏味的人工作。 　你的學(xué)校也許已經(jīng)不再分優(yōu)等生和劣等生，但生活卻仍在作出類似 　區(qū)分。 　從他的箴言中，我們不難看出，適應(yīng)環(huán)境、適應(yīng)生活、不斷拼搏，才有可能在職場上有所作為。 　二十一、未來大熱

41、門職業(yè)薪金縱覽。 　1．理財(cái)規(guī)劃師——一方面，隨著人們理財(cái)意識的提高，人們越來越認(rèn)識到理財(cái)?shù)闹匾?，而由于理?cái)不當(dāng)而導(dǎo)致財(cái)富流失的例子比比皆是，因此，社會對金融理財(cái)人才的需求非常急迫，理財(cái)師的市場需求潛力巨大，另一方面，成熟的理財(cái)產(chǎn)品種類不多，這就為理財(cái)提供了巨大的發(fā)展空間。由此可見，理財(cái)規(guī)劃師在不久的將來是一個(gè)熱門職業(yè)，預(yù)計(jì)未來5～10年，理財(cái)規(guī)劃師將成為國內(nèi)最具有吸引力的職業(yè)，國內(nèi)理財(cái)規(guī)劃師的年薪應(yīng)該在10萬～12萬元之間。 　2．信息技術(shù)支持人才——在一個(gè)信息爆炸的時(shí)代，信息技術(shù)永遠(yuǎn)都會被擺在首要地位，因此，信息技術(shù)人才是人們所急需的。而在信息技術(shù)支持人才需求中，排除技術(shù)故障、設(shè)備和

42、顧客服務(wù)、硬件和軟件安裝以及配置更新和系統(tǒng)操作、監(jiān)視與維修等四類人才最為短缺。此外，電子商務(wù)和互動媒體、數(shù)據(jù)庫開發(fā)和軟件工程方面的需求量也非常大。國內(nèi)系統(tǒng)集成工程師年收入在10萬～20萬元。未來網(wǎng)絡(luò)專業(yè)人才尤其是網(wǎng)絡(luò)游戲業(yè)人員的薪酬將會達(dá)到10萬～12萬元人民幣。 　3．環(huán)境工程師——環(huán)境工程師也是一個(gè)比較時(shí)髦的職業(yè)，隨著環(huán)境污染的進(jìn)一步加劇，以及人們環(huán)保意識的提高，人們對環(huán)境的要求進(jìn)一步提高，無論是在住宅區(qū)還是公園，甚至大街上，大家都希望面對的是一個(gè)綠樹蔥籠、鳥語花香的環(huán)境。這樣，環(huán)境工程師自然就成了熱門職業(yè)。目前，國內(nèi)園林設(shè)計(jì)師、景觀設(shè)計(jì)師的月薪都在七八千元左右。據(jù)預(yù)測，年收入應(yīng)在8～1

43、0萬元人民幣。 　4．營銷師——有市場，就離不開營銷。一個(gè)企業(yè)如果沒有一個(gè)好的營銷渠道，其發(fā)展可以說是步履維艱。盡管已經(jīng)有大量的營銷師涌入企業(yè)，但是這方面人才的需求將繼續(xù)看好，并有繼續(xù)升溫的可能。目前，最為人們所知的是房地產(chǎn)營銷師、汽車營銷師和保險(xiǎn)營銷師，薪酬因行業(yè)等外在因素不同而不同，但工資普遍較高，而且經(jīng)驗(yàn)豐富，獲得的薪酬就越高。 　越老越賺錢的職業(yè)：醫(yī)師、教師、古玩鑒定師、建筑設(shè)計(jì)師。 　二十二、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)六要點(diǎn)。 　1．自信——大學(xué)生創(chuàng)業(yè)大多是“曇花一現(xiàn)”，如今的畢業(yè)生想法多，實(shí)踐少。之所以會出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象，很大一部分原因是現(xiàn)在有創(chuàng)新精神的學(xué)生對自己的能力信心不足，而創(chuàng)業(yè)是需要

44、激情和信心的。如果你不自信，你就會無形中把這種不自信帶到工作中去，等到你和客戶打交道的過程中去。 　2．創(chuàng)新——?jiǎng)?chuàng)新是創(chuàng)業(yè)成功的關(guān)鍵，這其中包括技術(shù)創(chuàng)新和思維創(chuàng)新。對于想利用技術(shù)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生來說，社會閱歷淺，缺乏從商的經(jīng)驗(yàn)，因此需擁有具有自主知識產(chǎn)權(quán)的發(fā)明創(chuàng)造，該發(fā)明創(chuàng)造可轉(zhuǎn)化為市場產(chǎn)品并具有廣闊的市場前景，有可靠的資金來源。 　3．務(wù)實(shí)——大學(xué)生創(chuàng)業(yè)不一定全是開大公司做大買賣，關(guān)鍵就在于畢業(yè)生們要有從小做起，從實(shí)際做起的勇氣，對行業(yè)進(jìn)行深度審視，對社會和大眾消費(fèi)有一個(gè)深刻了解，不盲目，能從自身能力出發(fā)。 　4．知識積累——?jiǎng)?chuàng)業(yè)是一個(gè)系統(tǒng)工程，不僅需要?jiǎng)?chuàng)意，還需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)者具有較高的多種

45、素質(zhì)，主要體現(xiàn)在儲備、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、資源整合、社會人際網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、管理能力方面。而這些素質(zhì)的獲得沒有三五年的社會工作經(jīng)驗(yàn)的積累是不可能的。 　5．艱苦奮斗——出庭有人看到這個(gè)標(biāo)題會笑，但這是成功創(chuàng)業(yè)者的共識，創(chuàng)業(yè)不是風(fēng)花雪月的故事，其中的艱辛只有經(jīng)歷過的人才懂得，要比別人投入更多的時(shí)間和精力，同樣的事情必須比別人做得更好，沒有贏利之前，不要指望別人會愿意給你風(fēng)險(xiǎn)投資。 　6．商業(yè)計(jì)劃書——認(rèn)真寫一份商業(yè)計(jì)劃書，把自己的創(chuàng)新、資金、目標(biāo)等寫進(jìn)去，有利于說服投資者投入資金，另外，寫一份好的商業(yè)計(jì)劃書，有利于創(chuàng)業(yè)者對創(chuàng)業(yè)進(jìn)行更理性的思考，同時(shí)也是對創(chuàng)業(yè)者的一個(gè)激勵(lì)。 　二十三、存款竅門。 　1．存

46、期據(jù)利率、通貨膨脹率而定——在銀行存款也要注意竅門，應(yīng)注意靈活性，不可以過于死板。例如，在幣值穩(wěn)定、通脹率低的情況下，存期越長，利率越高，實(shí)際收益越大，此時(shí)就可以多在銀行存一些錢；而在幣值波動較大、通脹率高的情況下，存期越長，利率越低，實(shí)際收益越小，此時(shí)在銀行中存錢，收益不大，“東方不亮西方亮”，則可嘗試尋找其他的賺錢之道，如債券、股票等。 　2．如何安排存款金額和期限——存款金額和期限也有決竅。大筆的存款最好分開存，不要圖一時(shí)方便只開一張存單，最好多開幾張小金額的存單，以后如存款不到期需取出時(shí)能方便一些，而大筆的錢就難辦了。而且，大筆的存款分開存，也會提高安全系數(shù)，狡兔還三窟呢。 　另外

47、，如果對存款的期限不能確定，最好選擇短期存款，因?yàn)檫@樣既能得到一部分利息，而且如急需使用也能提出。 　3．定期儲蓄自動轉(zhuǎn)存款便利多——在存定期儲蓄時(shí)，要多采用與銀行約定“自動續(xù)（轉(zhuǎn)）存”方法，銀行對自動續(xù)（轉(zhuǎn)）存的存款以轉(zhuǎn)存日的利率為計(jì)息依據(jù)。這樣既可避免到期后忘記轉(zhuǎn)存而造成不必要的利息損失，又能省去跑銀行轉(zhuǎn)存的辛苦。特別是遇上降息時(shí)，自動續(xù)（轉(zhuǎn)）存可保證恰好到期的大批儲戶的最大利益。 　4．自動轉(zhuǎn)存防利息蒸發(fā)——自動轉(zhuǎn)存存款應(yīng)當(dāng)按照開始確認(rèn)的一年期定期利率結(jié)算。但在實(shí)際操作中，由于銀行失誤等，可能會出現(xiàn)第一年按定期算，以后按活期算的現(xiàn)象。到銀行存款時(shí)，一定要寫清楚自己的存款方式和利息結(jié)算

48、方式；取款時(shí)照利率仔細(xì)核對，以免糊里糊涂地遭受損失。另一方面，銀行也要加強(qiáng)自律，規(guī)范操作，遵守誠信，對客戶更盡心、更負(fù)責(zé)。 　二十四、外匯存款竅門。 　看利率。 　利率是最能直觀地體現(xiàn)投資收益的因素，外匯存款也不例外。一般來說，利 　率有周期性的波動，在利率水平高的情況下，存款的期限盡量放長；在利率水平低的情況下，存款期限盡量以短期為主，一般一個(gè)月或三個(gè)月的存款期限為宜，不超過六個(gè)月。因此 ，不要認(rèn)為把錢存在銀行就可高枕無憂了，也要密切關(guān)注利率的波動，這樣才能獲得較大的收益。 　看匯率。 　匯率是一國貨幣單位同他國貨幣單位的兌換比率，也就是一種貨幣用另一種 　貨幣所表示的價(jià)格，又

49、稱匯價(jià)、外匯行市。匯率也會影響外匯儲蓄的收益，所以儲蓄時(shí)也要關(guān)注影響匯率的因素，盡量選擇匯率比較穩(wěn)定的幣種，對于匯率不太穩(wěn)定的幣種，則要考慮其風(fēng)險(xiǎn)、慎重選擇。 　看其他外匯投資工具。 　“外匯寶”私人實(shí)盤外匯買賣是一種較常見的外匯投資工具，具體指的是個(gè) 　人以約定匯率將實(shí)際擁有的一種貨幣轉(zhuǎn)換成另一種貨幣，并在確定的日期進(jìn)行資金交割的買賣交易行為。外匯寶分兩種，一種是銀行的外匯寶，點(diǎn)差在四十點(diǎn)左右，只能買漲，不能買跌，是實(shí)盤交易，動用資金大，風(fēng)險(xiǎn)控制較難，贏利少，基本上是幫銀行賺錢，但收入穩(wěn)定。另外一種是外匯保證金交易，可買漲買跌，虛盤交易，動用資金小，風(fēng)險(xiǎn)易控制，贏利多，但如果虧損時(shí)不設(shè)

50、止損點(diǎn)，憑僥幸心理，會虧損很多。高收益一定伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，投資主要看風(fēng)險(xiǎn)的可控制性。 　二十五、江恩買賣規(guī)則。 　決定趨勢。 　江恩認(rèn)為，決定趨勢是股票買賣中最為重要的一點(diǎn)，對于股票而言，其平均 　綜合指數(shù)最為重要，它可以決定大市的趨勢。此外，分類指數(shù)對于判斷市場的趨勢也有相當(dāng)?shù)膯⑹拘?。所以所選擇的股票，應(yīng)以根據(jù)大市的趨勢者為主。另外，在應(yīng)用上，建議使用三天圖及九點(diǎn)平均波動圖。三天圖的意思是，將市場的波動，以三天的活動為記錄的基礎(chǔ)。這三天包括周六及周日。三天圖表的規(guī)則是，當(dāng)三天的最低水平下破，則表示市場會向下，當(dāng)三天的最高水平上破，則表示市場會出現(xiàn)新高。除了“三天圖”外，江恩還建議使用一

51、種名為“九點(diǎn)平均波動圖”的方法分析市勢。“九點(diǎn)平均波動圖”的規(guī)則是：若市場在下跌的市道中，市場反彈低于9點(diǎn)，表示反彈乏力。超過9點(diǎn)，則表示市場可能轉(zhuǎn)勢，在10點(diǎn)之上，則市勢可能反彈至20點(diǎn)，超過20點(diǎn)的反彈出現(xiàn)，市場則可能進(jìn)一步反彈至30至31點(diǎn)，市場很少反彈超過30點(diǎn)的。對于上升的市道中，規(guī)則也是一樣。 　在單底、雙底或三底水平入市買入——這條買賣規(guī)則十分簡單，當(dāng)市場 　接近從前的底部、頂部或重要阻力水平時(shí)，根據(jù)單底、雙底或三底形態(tài)入市買賣，不過投資者特別留意，若市場出現(xiàn)第四個(gè)頂時(shí)，不是吸納或沽空的時(shí)機(jī)，根據(jù)江思的經(jīng)驗(yàn)，市場四次到頂而上破，或四次到底而下破的機(jī)會會十分大。入市買賣時(shí)，投資

52、者要謹(jǐn)記設(shè)下止蝕盤，不知如何止蝕便不應(yīng)入市。止蝕盤一般根據(jù)雙頂、三頂幅度而設(shè)于這些頂部之上。 　根據(jù)三星期上升或下跌買賣——江思對金融市場做了十分廣泛的調(diào)查和 　統(tǒng)計(jì)，他將市場反彈或調(diào)整的買賣歸納為以下兩點(diǎn)：當(dāng)趨勢向上時(shí)，若市價(jià)出現(xiàn)三周的調(diào)整，是一個(gè)買入的時(shí)機(jī)。當(dāng)趨勢向下時(shí)，若市價(jià)出現(xiàn)三周的反彈，是一個(gè)沽出的時(shí)機(jī)。當(dāng)市場上升或下跌超過30天時(shí)，下一個(gè)見項(xiàng)或見底的時(shí)間應(yīng)為42至29天。若市場反彈或調(diào)整超過45至49天時(shí)，下一個(gè)需要留意的時(shí)間應(yīng)為60至65天。根據(jù)江思的經(jīng)驗(yàn)，60至65天為一個(gè)逆市反彈或調(diào)整的最大平均時(shí)間的幅度。對于股票愛好者來說，這是一個(gè)非常重要的時(shí)機(jī)。 　二十六、股市黑馬

53、的特征。 　1．啟動前總會遇到利空——一般來說，利空是股市黑馬啟動之前總會遇到的情況，利空主要表現(xiàn)在：上市公司的經(jīng)營業(yè)績惡化，有重大訴訟事項(xiàng)，被監(jiān)管部門譴責(zé)和調(diào)查，以及在弱市中比例擴(kuò)容等很多方面。利空容易導(dǎo)致投資者對該公司的前景產(chǎn)生悲觀情緒，甚至引發(fā)投資者的絕望心理而不計(jì)成本的拋售股票。 　如果你所購買的股票出現(xiàn)這種情況，你就要特別注意了，你所買的股票可能是一批股市的黑馬，因?yàn)樗羞@樣一個(gè)特征，即啟動之前總會遇到利空。但是也要注意利空的消極影響，以免讓自己的股票陷入不利的地位。 　2．成形前的趨勢也讓人失望——俗話說“現(xiàn)象有時(shí)會欺騙人的眼睛”，黑馬形成之前的趨勢常常令持股的投資者失望，甚

54、至絕望。最常見的趨勢是連續(xù)性的暴跌趨勢，通常是長長的連續(xù)性陰線貫穿各種技術(shù)支撐位，趨勢形態(tài)上也會顯示出嚴(yán)重的破位狀況，各種常用技術(shù)指標(biāo)也表現(xiàn)出弱市格局，即使該股已經(jīng)不存在任何獲利盤時(shí)，股價(jià)仍然止不住往下跌的命運(yùn)，使投資者感到后市的下跌空間巨大，心理趨于恐慌，從而動搖投資者的持股信心，使得投資者紛紛拋售。主流資金恰恰在這種情況下，才能順利實(shí)現(xiàn)其隱蔽建倉的目的，得以充分建倉，從而為其在未來行情中大肆炒作該股打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。 　如果你的股票出現(xiàn)這種趨勢低迷的狀況，請不要著急出售，要沉著應(yīng)戰(zhàn)，靜靜的觀看股市的行情，否則日后股票成為黑馬的時(shí)時(shí)候，你后悔就來不及了。 　3．筑底階段有不自然的放量現(xiàn)象—

55、—黑馬啟動前必然有所異動，這種異動包括成交量和股價(jià)兩個(gè)方面。股價(jià)異動比較復(fù)雜，盤中異動的形式多種多樣，例如：尾盤突然拉高和打低，盤中反復(fù)劇烈震蕩，在不是圾大單進(jìn)場掃盤的時(shí)候，會導(dǎo)致股價(jià)在盤中瞬間突然飚升等等。投資者對這類異動的股票要密切關(guān)注。 　量能的有效放大通常顯示出有增量資金的積極介入。因?yàn)?，散戶資金不會在基本面利空和技術(shù)面走壞的雙重打擊下蜂擁建倉，所以，這時(shí)的放量說明了有部分恐慌盤正在不計(jì)成本的出逃，而放量時(shí)股價(jià)保持不跌恰恰證明了有主流資金正在乘機(jī)建倉，此時(shí)就可以推斷出該股未來極有可能成為黑馬。 　二十七、多頭市場的五個(gè)特征。 　1．股利的時(shí)間價(jià)值受到重視。即在越短的時(shí)間領(lǐng)到股利，

56、其股票價(jià)格越高。所以，反映在股價(jià)上，就是出現(xiàn)逐漸升高的趨勢。 　2．股票的除息后能夠很快填息，因此，投資者愿意過戶領(lǐng)息，長期持股的意愿也較高。 　3．行情發(fā)行初期，由業(yè)績優(yōu)良、股息優(yōu)厚、本利比倍數(shù)很低的股票帶動向上拉升；接著，價(jià)位較低卻有股利的股票調(diào)整價(jià)；最后，再輪到息優(yōu)股沖刺。 　4．股市行情一波接著一波上漲，一段挨著一段跳升，輪做的跡象十分明顯。選對了股票不斷換手可以賺大錢，抱著股票不動也有獲利的機(jī)會，因此，投資者一般都不愿意將資金撤出股市。 　5．由于在早期階段本利比偏低，大批投資者被吸引進(jìn)場，隨著股價(jià)的不斷攀升，使得本利比倍數(shù)變得越來越高。 　二十八、確認(rèn)底部的四個(gè)原則。

57、　1．不要指望抄最低點(diǎn)。大部分股民認(rèn)為反彈即是底部，擔(dān)心錯(cuò)過買入時(shí)機(jī)，次日無法追高。但由于搶反彈是高風(fēng)險(xiǎn)的行為，建議股民千萬不要希望買到一個(gè)最低點(diǎn)。因此等待底部型態(tài)成熟后就可大量買進(jìn)，以免在跌勢中被低點(diǎn)的低點(diǎn)套車。 　2．不要迷信底部量。價(jià)跌量縮，大家都知道，但量縮了還可以縮。所以應(yīng)等待大盤指數(shù)走穩(wěn)后，六日均量連續(xù)三日迅增才能確認(rèn)。 　3．不要認(rèn)為底部是一日。俗話說“天價(jià)一天，低價(jià)百日”就是這個(gè)道理。一般說底有幾種形態(tài)：Ｗ底及圓弧底是較為常見的底部，但不要去搶Ｖ型，因?yàn)椋中偷捉?jīng)常就是一個(gè)右肩，一買入就有機(jī)會被套住的可能性。 　4．底部確認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)。底部的確認(rèn)有階段性的不同考慮（一般而言底部

58、出現(xiàn)必須符合三大條件）一般是從這三個(gè)方面考慮。各種技術(shù)指標(biāo)必須向上突破下降趨勢線，由于各階段的下降趨勢線均有所不同；一般以25日平均線為準(zhǔn)。 　從形態(tài)上看，以前的最低部都會是參考點(diǎn)。如果該股在一年內(nèi)有幾次都是在某一最低位置反彈上升的，那么該位置即可認(rèn)為是一處中期的底部。 　二十九、投資穩(wěn)賺法則。 　買股票前先進(jìn)行大勢判斷——買股票前，一般要先進(jìn)行大勢的研判，這樣才能放心支購買。一般來說，我們要注意以下三點(diǎn)： 　大盤是否處于上升周期的初期。 　宏觀的經(jīng)濟(jì)政策、輿論導(dǎo)向有利于哪一個(gè)板塊，該板塊的代表性股票有 　哪幾個(gè)，成交量是否明顯大于其他板塊。另外，還要確定5～10個(gè)目標(biāo)個(gè)股。 　

59、 3．收集目標(biāo)各股的全部資料，包括公司地址、流通盤、經(jīng)營動向、年報(bào)、中報(bào)、股東大會（董事會）公告、市場評論以及其他相關(guān)報(bào)道。剔除流通盤太大、股性呆滯或經(jīng)營中出現(xiàn)重大問題暫時(shí)又無重組希望的品種。 　成交量法則——成交量在股民的心目中具有特別重要的地位，它的變化會引起股民心中不小的波動。所以要想在股票的投資中穩(wěn)賺，不得不關(guān)注成交量法則。 　1．成交量有助于判斷趨勢何時(shí)反轉(zhuǎn)：高位放置長陰線是頂部的跡象，而極度萎縮的成交量說明拋壓已經(jīng)消失，往往呈底部的信號。一般規(guī)律，價(jià)穩(wěn)量縮才是底。 　2．各股成交量持續(xù)超過5%，是主力活躍其中的明顯標(biāo)志。短線成交量大，股價(jià)具有良好彈性，可尋求短線交易機(jī)會

60、。 　3．各股經(jīng)放量拉升、橫盤整理后無量上升，是主力籌碼高度集中，控盤拉升的標(biāo)志，此時(shí)成交極其稀少，是中線買入的良機(jī)。 　4．如遇突發(fā)性高位巨量長陰線，情況不明，要立即出局，以防重大利空導(dǎo)致崩潰性下跌。 　強(qiáng)勢新股法則——新股對股民來說，一般都是比較具有誘惑力的，如果這個(gè)新股又是強(qiáng)勢的話，那就更加需要股民注意了。一般來說，強(qiáng)勢新法則有以下五點(diǎn)： 　1．選擇基本面良好、具成長性、流通盤6000萬以下新股觀察。 　2．上市首日換手70%以上，或當(dāng)日大盤暴跌，次日跌勢減緩立即收較大陽線、收復(fù)首日陰線2/3以上。 　3．創(chuàng)新高買入或選擇天量法則買點(diǎn)進(jìn)入。 　4．獲利5%～10%出局。

61、　5．止損設(shè)為保本金價(jià)。 　三十、莊家的三大死穴。 　1．選股的死穴——現(xiàn)在的莊家和以前的莊家有了明顯的區(qū)別，區(qū)別是隨著基金、社保、OPLL等投資機(jī)構(gòu)投資者隊(duì)伍的不斷壯大，這一區(qū)別更加明顯。以基金為代表的主流機(jī)構(gòu)在選股時(shí)，大多選擇價(jià)值低估，有成長性公司的股票。而這正是他們的死穴。散戶完全可以根據(jù)主流機(jī)構(gòu)的選股思路來選擇股票。 　現(xiàn)在市場上根據(jù)基本面還是根據(jù)技術(shù)面選股吵得不亦樂乎，這些爭吵都是可笑的，也是很沒必要的。其實(shí)，不管是根據(jù)基本面還是根據(jù)技術(shù)面選取股，到最后都是殊途同歸，都點(diǎn)中了莊家選股的死穴。 　2．選時(shí)的死穴——莊家或者說是機(jī)構(gòu)，炒作股票都要講究一個(gè)天時(shí)、地利、人和。這反映到

62、股市上，也就形成許多股市運(yùn)行的規(guī)律。其中，有代表性的首推周期理論。因此，好好研究股市的運(yùn)行周期，并找出其中的規(guī)律，可以說是擊敗莊家的獨(dú)門暗器。 　周期理論正對莊家的死穴，對于擊敗莊家是大有幫助的，所以我們在股市上，要細(xì)心分析莊家，一旦分析正確，你將會在股票市場上所向披靡、戰(zhàn)無不勝。 　3．莊家操盤時(shí)的死穴——莊家操盤不外乎吸籌、拉高、派發(fā)以及試盤、洗盤等手法。由于莊家資金量大，莊家的運(yùn)作不可能不在盤口上留下蛛絲馬跡。細(xì)心的投資者通過觀察，都能發(fā)現(xiàn)莊家的蹤跡。這一點(diǎn)，前人多有論述，在此不再重復(fù)。 　總之，除了以上三點(diǎn)，莊家的死穴還有很多種，這需要細(xì)心的股民繼續(xù)觀察研究，我們期待著更多的股民

63、來發(fā)現(xiàn)莊家更多的死穴。 　三十一、基金及基金的種類。 　我們常說的基金就是證券投資基金，證券投資基金是一種間接的證券投資方式?；鸸芾砉就ㄟ^發(fā)行基金單位，集中投資者的資金，由基金托管人（即具有資格的銀行）托管，由基金管理人管理和運(yùn)用資金，從事股票、債券等金融工具投資，然后分享收益，當(dāng)然也要共擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。 　根據(jù)投資對象的不同，證券投資基金可分為：股票型基金、債券型基金、貨幣市場基金、混合型基金等。60%以上的基金資產(chǎn)投資于股票的，為股票基金；80%以上的基金資產(chǎn)投資于債券的，為債券型基金；僅投資于貨幣市場工具的，為貨幣市場基金；投資于股票、債券和貨幣市場工具，而且股票投資和債券投資的比

64、例不符合債券、股票基金規(guī)定的，為混合基金。 　三十二、股票基金的特點(diǎn)。 　股票基金是以股票為投資對象的投資基金，是投資基金的主要種類。股票基金的主要功能是將大眾投資者的小額投資集中為大額資金，投資于不同的股票組合，是股票市場的主要機(jī)構(gòu)投資者。具體來說，股票資金具有以下的特點(diǎn)： 　1．股票基金的投資對象具有多樣性，投資目的也具有多樣性。 　2．與投資者直接投資于股票市場相比，股票基金具有分散風(fēng)險(xiǎn)、費(fèi)用較低等特點(diǎn)。 　3．流動性強(qiáng)、變現(xiàn)性高。股票基金的投資對象是流動性極好的股票，基金資產(chǎn)質(zhì)量高、變現(xiàn)容易。 　4．經(jīng)營穩(wěn)定、收益可觀。 　三十三、貨幣基金的特點(diǎn)。 　所謂貨幣市場基金（

65、Money Market Funds MMF），是指以貨幣市場工具為投資對象的基金。投資對象主要包括：短期國債、商業(yè)票據(jù)、大額可轉(zhuǎn)存單、回購協(xié)議、銀行承兌匯票等貨幣市場工具。與基金的其他品種相比，貨幣市場基金有以下特點(diǎn)： 　1．永遠(yuǎn)1元，面值不變，波動的只基金支付的紅利水平。 　2．每天計(jì)劃，每月分紅。 　3．享受多項(xiàng)稅收優(yōu)惠?；鸫婵畈恍枳隼U納利息收入所得稅。銀行間回購與交易所國債回購協(xié)議利息收入目前也都免稅；個(gè)人投資基金的分紅收入也是免稅的。 　4．免收申購、贖回費(fèi)用。 　5．流動性、資本安全性高。 　6．風(fēng)險(xiǎn)性低。 　7．投資成本低。貨幣市場基金通常不收取贖回費(fèi)用，并且其管

66、理費(fèi)用也較低。 　8．貨幣市場基金均為開放式基金。 　三十四、買國債的技巧。 　1．要考察比較營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)——目前，基本是各大銀行都有國債的發(fā)行額度，大多數(shù)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該都可以買到。不過，由于各銀行的額度相對有限，因此要提高購買的成功幾率，起早排隊(duì)?wèi)?yīng)該是可行的，但是對老年人來說，這樣對身體不利。因此我們建議，提前打探情況，首先觀察自己身邊的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，哪些平常人相對較少，然后再詢問是否銷售國債，這樣即使去的時(shí)間較晚，但是由于購買的人不多，無形提高了購買到的幾率。 　2．選擇規(guī)模相對較小的金融單位——不少老百姓買國債都喜歡到工行、建行等大的金融機(jī)構(gòu)，但是購買到的幾率卻相對較小，為什么？其實(shí)很簡單，由于工行等機(jī)構(gòu)全國的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)太多了，一旦開始發(fā)行，分布到各網(wǎng)點(diǎn)的額度就非常有限，自然很快就銷售一空。因此，選擇規(guī)模相對較小的金融機(jī)構(gòu)，反而能夠提高命中率。我們奉勸老百姓，如果你要買國債的話，不用非貪圖大的金融機(jī)構(gòu)，最好選擇一些規(guī)模比較小的金融單位。 　3．不要死盯國債——目前發(fā)行的憑證式國債3年期利率為3.24%，與稅前的3年期銀行存款利率基本相當(dāng)，不必守住國債這樣一條路不放。 　如教育儲蓄