中小企業(yè)融資難的主要原因和解決對策.doc

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中小企業(yè)融資難的主要原因和解決對策調(diào)查 ——科學(xué)發(fā)展觀指導(dǎo)實踐紀實 （縣中小企業(yè)局 許俊奎） 開展學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀是當前和今后一個時期的首要政治任務(wù)，深入學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀，是在深刻變化的國際環(huán)境中推動我國發(fā)展的迫切需要，是落實實現(xiàn)全面建設(shè)小康社會奮斗目標新要求的迫切需要，是以改革創(chuàng)新精神全面推進黨的建設(shè)新的偉大工程的迫切需要。結(jié)合本單位實際，近期筆者就我縣中小企業(yè)融資難問題進行了實際調(diào)研，為了更好地實踐科學(xué)發(fā)展觀，參照相關(guān)經(jīng)驗，提出了解決對策。 中小企業(yè)融資難嚴重地制約了中小企業(yè)的良性發(fā)展，也成為各方關(guān)注和討論的熱點問題。本文通過對中小企業(yè)融資難的主要原因進行分析，以圖對解決該問題的對策進行探討。 一、中小企業(yè)融資難的原因分析： 概括地說，中小企業(yè)和金融部門以及社會各方之間嚴重的信息不對稱，加之中小企業(yè)存在的很大的投機性是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的主要成因。下面分別從企業(yè)自身、銀行部門、社會方面闡述： 企業(yè)自身： 1、多數(shù)中小企業(yè)管理混亂和有效資產(chǎn)抵押不足使得銀行慎貸和惜貸。 由于大多數(shù)中小企業(yè)先天規(guī)模小、資金少、技術(shù)水平相對低、人才缺乏，在產(chǎn)品開發(fā)、融資貸款、市場開拓等方面缺乏優(yōu)勢；再有，一些中小企業(yè)因公司管理制度不健全，尤其是財務(wù)制度混亂，使得金融部門難以獲得企業(yè)真實的生產(chǎn)經(jīng)營和資金運用狀況信息。再次，目前對于中小企業(yè)貸款擔(dān)保資產(chǎn)的范圍有嚴格限制，一些初創(chuàng)的高科技企業(yè)往往有效資產(chǎn)抵押不足，不符合金融部門資產(chǎn)擔(dān)保要求，從而造成銀行惜貸、慎貸。 2、內(nèi)外部原因?qū)е轮行∑髽I(yè)發(fā)生以外信用風(fēng)險。 由于企業(yè)貿(mào)易糾紛、客戶經(jīng)營不善、無力償還貸款等外部原因以及客戶管理信息系統(tǒng)不全、企業(yè)內(nèi)部控制制度不健全，銷售作業(yè)和財務(wù)作業(yè)脫節(jié)、應(yīng)收賬款的會計信息和信用期分析系統(tǒng)不健全或沒有建立，缺乏和客戶良好的溝通，信息渠道不流暢等內(nèi)部原因?qū)е轮行∑髽I(yè)對金融部門發(fā)生意外信用風(fēng)險。金融部門因此輕易不敢放貸。 3、“公司面紗”蓄意惡意套取銀行資金造成故意信用風(fēng)險。 少數(shù)信用惡劣的企業(yè)利用《公司法》、《破產(chǎn)法》合法的“公司面紗”，以假合同、票據(jù)以及預(yù)付定金、延期付款等方式有意轉(zhuǎn)移侵吞資產(chǎn)、長期拖欠等手段，最后達到賴帳，侵占銀行貸款的目的。從而造成故意信用風(fēng)險。這些企業(yè)的失信行為使得金融部門對整個中小企業(yè)的放貸收緊。 銀行方面： 1、基層銀行貸款審批權(quán)利上收且放貸程序繁瑣。 隨著我國國有商業(yè)銀行的改制以及銀行為降低內(nèi)部交易成本等因素，基層銀行的審批權(quán)限上收和經(jīng)營網(wǎng)點減少，另外中小企業(yè)貸款往往程序繁瑣，費時費力。企業(yè)需要時貸不下來，不需要時貸款指標又放不下去。這種狀況使得企業(yè)和基層銀行都非常尷尬。尤其基層銀行無權(quán)按時按需實施預(yù)定受益。 2、銀行人員業(yè)務(wù)素質(zhì)所限對企業(yè)項目前景認識和預(yù)見不足。 一些中小企業(yè)開發(fā)和持有的專利或高科技項目往往前景廣闊，效益顯著。但由于銀行人員專業(yè)和市場知識所限，對這些項目的前景認識不足。最后的結(jié)果是：通常這些高回報項目被民間資本和風(fēng)險投資資金贏得，銀行部門卻失之交臂。 3、與大企業(yè)相比小企業(yè)規(guī)模和利潤小而銀行放貸成本偏高。 與大企業(yè)相比小企業(yè)規(guī)模和利潤小，但對銀行來說，其貸款程序和人員需求基本相同，從整體看，放貸中小企業(yè)其經(jīng)營成本和監(jiān)督費用會上升，銀行放貸收益不合算。中小企業(yè)缺乏規(guī)模經(jīng)濟效益，對銀行沒有吸引力。使得銀行不愿向中小企業(yè)貸款。 （三）社會方面： 1、資本市場不發(fā)達，投融資渠道單一。 受傳統(tǒng)觀念限制，人們的理財意識不足，社會成本市場不發(fā)達，民間資本投融資渠道非常單一。中小企業(yè)很難通過發(fā)行債券直接融資，股權(quán)融資又達不到市場高門檻。個人投融資風(fēng)險意識淡薄，融資機制創(chuàng)新不足。中小企業(yè)融資一般只有國有銀行渠道。其它渠道幾乎沒有。 2、擔(dān)保機制不健全，缺乏分擔(dān)風(fēng)險的行業(yè)和機構(gòu)。 目前由于社會擔(dān)保機制不健全,銀行除了固定資產(chǎn)抵押以外,企業(yè)質(zhì)押、個人信譽、項目擔(dān)保等沒有大量推廣開來，社會第三方擔(dān)保缺乏嚴格的法律監(jiān)督和規(guī)范，擔(dān)保的中介機構(gòu)和行業(yè)魚目混珠，這些機構(gòu)往往是變相的高利貸場所，難以起到真正的擔(dān)保作用。對中小企業(yè)來說，融資往往是水中月鏡中花，有時與這些機構(gòu)合作甚至債臺高筑導(dǎo)致企業(yè)徹底死亡。 3、沒有形成一套完整的中小企業(yè)信用評級體系和征信系統(tǒng)。 國外的經(jīng)驗表明，中小企業(yè)信用評級體系的建立有利于解決信息不對稱的問題。然而這是一項復(fù)雜的社會系統(tǒng)工程，需要科學(xué)的漫長的建立過程，需要完善的法律制度保證信用數(shù)據(jù)的真實性和信用數(shù)據(jù)主體的積極參與，需要政府行業(yè)監(jiān)管和行業(yè)自律管理。在我國尚沒有一套并且急需要建立的完整的評級體系和征信系統(tǒng)，中小企業(yè)和銀行部門往往干著急沒辦法。 二、解決中小企業(yè)融資難的主要途徑及對策： 從企業(yè)自身入手： 1.建立現(xiàn)代企業(yè)制度，健全和完善各項規(guī)章管理制度。 中小企業(yè)要贏得銀行的信任很支持，就必須按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求，健全各項規(guī)章制度。強化管理制度。保證會計信息的真實性和合法性，增強誠實信用意識，樹立良好的社會形象。同時保護有效資產(chǎn)，提高企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量，嘗試3項目專利權(quán)和收益權(quán)等作為抵押、質(zhì)押分紅擔(dān)保等辦法的有效措施。 2.加強合同管理，建立企業(yè)預(yù)警機制和提高風(fēng)險管理能力。 中小企業(yè)要掌握現(xiàn)代企業(yè)管理知識，熟悉本行業(yè)發(fā)展前景，學(xué)會對付欺詐的學(xué)問，尤其要加強合同管理，從簽訂到執(zhí)行以及售后服務(wù)等環(huán)節(jié)均堅持合同條款和法律依據(jù)。此外還需要學(xué)習(xí)和了解合同以外本行業(yè)的潛規(guī)則，重視對合作方的考察和信用評估，確保對信息掌握的充分有效。建立企業(yè)預(yù)警機制，提高抗風(fēng)險能力，防止發(fā)生意外信用風(fēng)險。 3.樹立誠實守信意識，杜絕僥幸心理，遵紀守法公平合法經(jīng)營。 中小企業(yè)不要為少數(shù)鉆法律空子，利用“公司面紗”蓄意惡意套取銀行資金而一時得逞的企業(yè)為榜樣，須知這樣的結(jié)果是不長的，法律是公正的，即使有漏洞也會完善和補充的，最終一定會刺破“公司面紗”的，真正要實現(xiàn)公開公平交易，樹立誠實守信的經(jīng)營意識。從而減少社會和銀行對企業(yè)的信用危機。 從金融機構(gòu)自身做起： 1.建立獨立審查人制度，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上下放貸款審批權(quán)限。 在中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中推行客戶經(jīng)理制，主要依賴基層信貸經(jīng)理掌握的各種“軟信息”，賦予客戶經(jīng)理相應(yīng)的權(quán)限，對200萬以下貸款實行獨立審查人制度，操作程序比照個人貸款。在現(xiàn)有基礎(chǔ)上合理下放對中小企業(yè)流動資金貸款的審批權(quán)限，下放全額存單質(zhì)押貸款、全額保證金的承兌匯票簽發(fā)權(quán)。爭取不喪失一個優(yōu)良客戶。 2.多渠道吸收和培養(yǎng)復(fù)合型金融人才，加大對高科技創(chuàng)新型項目的支持。 金融部門可通過自我培養(yǎng)、跨行業(yè)吸收聘用等方式多渠道吸納復(fù)合型人才，打破固有思維模式，提高對高科技創(chuàng)新型項目的認識，專門對這些項目貸款設(shè)立一定比例的風(fēng)險損失率，以利補虧，增加金融機構(gòu)對企業(yè)流動資金貸款的原始動力，建立長效機制，推動商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。 3.以價值鏈為核心，改進組織機構(gòu)，使商業(yè)銀行服務(wù)更貼近中小企業(yè)。 商業(yè)銀行要以價值鏈為核心，改變現(xiàn)有的以行政區(qū)域劃分總分行關(guān)系的組織模式，按不同客戶對象進行劃分，建立專門的中小企業(yè)貸款機構(gòu)，實現(xiàn)銀行組織機構(gòu)扁平化，專門設(shè)計出臺中小企業(yè)貸款管理的制度安排，簡化程序，委托專門社會中介機構(gòu)評級授信，降低經(jīng)營成本和監(jiān)督費用，建立緊密型的銀企關(guān)系，達到銀企雙贏的結(jié)果。 從政府社會多方推進： 1.多渠道融資，刺激資本市場發(fā)育，規(guī)范民間融資渠道。 利用產(chǎn)權(quán)交易所,為中小企業(yè)提供資產(chǎn)重組和融資舞臺,建立多樣化的融資制度.中小企業(yè)可嘗試申請創(chuàng)新基金、引入風(fēng)險投資基金、項目融資（項目包裝、債務(wù)有限追索）、融資租賃（直接購買租賃、售后回租賃、轉(zhuǎn)租賃、委托租賃、維修租賃）、典當融資、補償貿(mào)易（產(chǎn)品返銷、間接補償、部分補償）、境外上市融資等方式進行多渠道融資。對于民間非正規(guī)渠道借貸一定要謹慎，在政府的規(guī)范主導(dǎo)下，通過合理的渠道、合適的利率、合法的機構(gòu)下進行，嚴防以借貸為誘餌造成企業(yè)債務(wù)風(fēng)險。 2.設(shè)立擔(dān)?；鸹驒C構(gòu)，健全擔(dān)保機制，分散金融風(fēng)險。 一方面修改完善《擔(dān)保法》，引入動產(chǎn)抵押擔(dān)保制度，擴大動產(chǎn)擔(dān)保范圍。允許應(yīng)收帳款和存貨為擔(dān)保物，允許在普通債權(quán)上設(shè)立擔(dān)保，引入浮動擔(dān)保制度。另一方面，通過激勵中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金和機構(gòu)，采取全額擔(dān)保、部分擔(dān)保、反擔(dān)保等方式為擔(dān)保和抵押品不足而又有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)獲得商業(yè)銀行貸款提供擔(dān)保。同時，可推動保險公司介入，要求其設(shè)立信用保險險種，逐步建立一套信用擔(dān)保體系，從而分散金融風(fēng)險。 3.建立中小企業(yè)信用評級體系和征信系統(tǒng) 設(shè)立中小企業(yè)資信評估機構(gòu)，建立社會化信用評級體系和征信體系的服務(wù)體系。借鑒國外經(jīng)驗，通過信用數(shù)據(jù)主體的積極參與，促進信用數(shù)據(jù)庫的建立。用市場化手段豐富信用數(shù)據(jù)庫，建立起覆蓋全國范圍的數(shù)據(jù)庫。通過信用數(shù)據(jù)信息、政府行業(yè)監(jiān)管和行業(yè)自律管理，用完善的法律制度保證信用數(shù)據(jù)的真實性，實現(xiàn)信用信息資源共享。借助外部專業(yè)力量，如中小企業(yè)服務(wù)中心、財務(wù)服務(wù)中心、中小企業(yè)秘書公司、技術(shù)服務(wù)中心、中小企業(yè)商會等。采用先進的信用風(fēng)險控制技術(shù)，采用“3+1”科學(xué)信用管理模式，即前期信用管理階段的資金信用調(diào)查和評估機制，中期信用管理階段的債權(quán)保障機制，后期信用管理的應(yīng)收帳款管理和回收機制，在企業(yè)內(nèi)部建立一個獨立的信用風(fēng)險管理部門。科學(xué)合理地界定中小企業(yè)的信用等級，特別要建立法人代表、控股大股東的信用等級評定。確保銀行資金和社會資本安全。 4.政府主管部門推動銀企緊密合作，加大中小企業(yè)的扶持力度。 政府主管部門與各商業(yè)銀行就中小企業(yè)融資問題簽署貸款合作協(xié)議書，與商業(yè)銀行共享工商、稅收信息，創(chuàng)新特許經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款模式。比如重慶推出了“擴大特許經(jīng)營權(quán)為質(zhì)押的貸款”模式，對預(yù)期收益比較穩(wěn)定的經(jīng)營性基礎(chǔ)設(shè)施性項目，允許以政府授權(quán)的特許經(jīng)營的收費權(quán)和收益權(quán)為質(zhì)押權(quán)益，向金融機構(gòu)申請質(zhì)押貸款。廣東提出，只要屬于政府授權(quán)的投資經(jīng)營項目，都允許收費抵押、項目資產(chǎn)折價抵押、發(fā)行項目債券等多種方式籌資。設(shè)立風(fēng)險投資基金，建立政策性的中小企業(yè)投資公司和擔(dān)保公司，建立中小企業(yè)政府監(jiān)管體系，針對中小企業(yè)貸款特點，增設(shè)中小企業(yè)監(jiān)管部門，實行不同于大企業(yè)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管。同時加大對中小企業(yè)人才培養(yǎng)力度和人力資源的合理運用，創(chuàng)造融資創(chuàng)業(yè)環(huán)境。