銀行存款保險制度.doc

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存款保險制度 中國人民銀行發(fā)布存款保險條例征求意見稿 中國人民銀行11月30日發(fā)布存款保險條例(征求意見稿)明確，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。凡吸收存款的銀行業(yè)金融機構都應當投保存款保險，對金融機構繳納保險金實行差別費率。 　　 　　存款保險條例征求意見稿發(fā)布同一家銀行最高償付限額50萬元 　　 　　中國人民銀行11月30日發(fā)布存款保險條例(征求意見稿)明確，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。凡吸收存款的銀行業(yè)金融機構都應當投保存款保險，對金融機構繳納保險金實行差別費率。 　　 　　意見稿稱，為有效保障存款人的合法權益以及銀行業(yè)金融機構公平競爭，征求意見稿規(guī)定的存款保險具有強制性，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機構，包括商業(yè)銀行(含外商獨資銀行和中外合資銀行)、農村合作銀行、農村信用合作社等，都應當投保存款保險。同時，參照國際慣例，規(guī)定外國銀行在中國的分支機構以及中資銀行海外分支機構的存款原則上不納入存款保險范圍。被保險的存款既包括人民幣存款也包括外幣存款。 　　 　　征求意見稿規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產中受償。對50萬元的最高償付限額，人民銀行根據2013年底的存款情況進行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。而且，這個限額并不是固定不變的，人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發(fā)展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批準后公布執(zhí)行。 　　 　　按照征求意見稿的規(guī)定，即使個別小存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產的情況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機構對出現問題的存款銀行進行“接盤”，收購或者承擔其業(yè)務、資產、負債。這樣存款人的存款將轉移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。確實無法由其他銀行收購、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險存款。這也是世界各國的通行做法。 　　 　　此外，為規(guī)范存款保險制度，保障存款保險基金安全，征求意見稿還對存款保險基金的來源、保險費率的確定、存款保險基金運用的原則和形式、存款保險基金對投保機構的追償權、存款保險基金管理機構以及風險防范和處置措施等作了規(guī)定。征求意見稿明確，存款保險基金可投資政府債券、中央銀行票據、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券以及國務院批準的其他資金運用形式。 　　 　　民生銀行首席研究員溫彬表示，征求意見稿明確了采取基準費率和風險差別費率相結合的原則，鑒于大型銀行和中小銀行在經營管理狀況和風險狀況等方面存在差異，差別費率有利于促進公平競爭，形成正向激勵，促使銀行審慎經營和健康發(fā)展。預計總的費率不會太高，對銀行的經營成本影響有限。 　　 　　溫彬認為，存款保險制度建立后，民營銀行的設立會提速，有利于建立多層次的銀行體系，提高中小和微小企業(yè)、“三農”、社區(qū)等金融服務的滿足率。 存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。 換言之，一旦銀行破產，儲戶的存款還可以要回來，有保險公司進行賠償。 一、 存款保險能賠多少? 央行規(guī)定存款保險實行限額償付，并非所有的存款都會得到賠償，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數額在最高償付限額以內的實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。 二、 存款保險制度來了，對普通民眾有何實際影響？該怎么辦？ 1、 儲戶不能再停留“銀行不會倒閉”的陳舊觀念上，要正確認識“銀行也是企業(yè)，經營不善一樣會倒閉”——那不是萬能的保險箱，我們的資金只是交給他打理而已。 2、 不要把雞蛋放在一個籃子里，大額儲蓄存款可多選幾家銀行。如果最高保50萬元，那我們有100萬就存兩家銀行。 3、 凡是存在中國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構的人民幣存款和外幣存款，斗算在其中。所以無需因為“有的銀行保，有的銀行不?！钡睦_而“存款騰挪”。 4、 不要簡單的一哪家一行利率高就存在哪家銀行，高利率伴隨高風險同樣適用于百姓存款。從長遠看，隨著利率市場化的推進，我們仍需要將安全性的考慮放在重要位置。 5、 我們不需要像買保險那樣出“保費”，這筆錢一般銀行出，和儲戶沒關系。每個銀行都為自己的存款買保險，交到“存款保險基金”的機構中，其中費率會有所不同。 6、 理財產品不屬于儲蓄存款，不在保險范圍內。存款保險制度室、是為儲戶加上的一層保障，也是風險提示，這意味著銀行不再是絕對安全的港灣，存款并非長久之計。隨著人均國民收入水平的不斷提高，加強投資理財意識越來越重要。 三、 從加強金融機構市場約束來看存款保險制度 存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現在三個方面。 1、過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障。在條例中明確設立專門的存款保險基金，確?？煽康馁Y金來源，當個別金融機構經營出現問題時，使用存款保險基金依照條例規(guī)定對存款人進行及時償付，保護存款人權益。 2、強對金融機構的市場約束，促使金融機構審慎穩(wěn)健經營，從而更好地保障存款人的存款安全。 3、款保險是對現有金融安全網的完善和加強。存款保險制度建立后，通過明確的存款保障制度安排，穩(wěn)定市場和存款人信心，是對我國金融安全網的進一步完善和加強，有利于進一步提升我國金融安全網的整體效能，促進銀行體系健康穩(wěn)定運行，更好地保障存款人權益。 四、從立法的角度來看存款保險制度的必要性 隨著我國金融改革的不斷深入，金融機構之間的競爭也逐步激烈，優(yōu)勝劣汰在所難免。銀行金融機構做為獨立核算的法人一旦破產倒閉，誰來為存款人的利益提供保障？若央行獨家承擔最后貸款人和救援者的責任，這等于把全國的信用風險都轉嫁在央行一家身上，給央行造成極大的負擔。為了促進我國金融改革與發(fā)展，給金融機構建造一道“安全網”，盡早建立存款保險制度很有必要。 1、 存款保險制度是顯性存款保險制度，它既為金融體系提供一張安全網，防止個別銀行的危機擴散到其他銀行而引起銀行恐慌和金融危機；還有助于保護存款人利益，維護公眾對銀行體系的信心。 （1）存款保險制度通常是一國通過立法明確設立 的，我國目前沒有存款保險制度，而實際上政府長期為金融機構提供隱性存款保險，即政府為了穩(wěn)定金融體系，避免危機擴散而對被關閉的金融機構吸收的存款在一定程度上給予保險。 （2）在我國，人們已經形成了一個固定觀念，認為銀行都是國家辦的，把錢存入銀行既安全又保險，因而銀行儲蓄一直是人們安放閑置資金的首選渠道，這一觀念在市場經濟體制時代顯得相當危險。儲戶沒有風險意識，政府要背上為銀行償債的“心理預期”負擔和財政負擔，這極不利于銀行的市場化運行。目前金融改革的深入打破了國家銀行大一統(tǒng)的局面，出現了形態(tài)多樣、獨立核算的各級各類金融機構和非銀行金融機構，許多新涌現的金融機構并非是由國家作為最后的保證人，但普通的老百姓卻往往對此沒有清醒的認識。 （3）長期以來，四大國有銀行其實是以國家信用做隱性擔保的，所以儲戶寧愿承受低利息，也愿意把錢存在國有銀行。但隨著國有銀行股份制改造，通過市場化方式經營的國家不可能承擔那么多風險；另一方面，即使這種名義上付錢給儲戶，國家還是用國庫來補償，流通中的貨幣過多造成通貨膨脹，說到底是更多人的個人損失。 （4）黨的十八大以來，習近平總書記就法治建設發(fā)表了一系列講話，十八屆四中全會進一步研究全面推進依法治國重大問題。這將成為今后金融業(yè)自我約束、穩(wěn)健行遠的基本準則。2014年中共十八屆四中全會作出以法治精神推進金融機構的新發(fā)展，法治金融建設既要頂層設計，又要基層實踐。金融消費者權益保護法規(guī)體系建設。隨著社會公眾權利意識的覺醒，金融消費者權益保護工作成了金融業(yè)的重要課題。消費者權益保護工作重點是保護消費者的財產安全權、信息安全權、知情權、自主選擇權以及公平交易權。金融服務中，要以誠實信用、平等互利的法治精神為指導開展業(yè)務往來，以平等的合同關系固化雙方的交易成果，保障雙方的合法利益，處理雙方的交易糾紛。同時，應參照國際經驗，完善金融消費者權益保護的法律法規(guī)體系，建立健全金融消費者權益保護的行業(yè)自律機制，逐步構建便捷有效的銀行業(yè)糾紛解決機制，并建立公眾金融教育服務體系。 2、 鑒于我國現行的隱性存款保險的諸多局限性，各界要求我國建立存款保險制度的呼聲越來越高，我國建立存款保險制度已是必然趨勢。 （1）、建立存款保險制度有利于降低金融風險，防止擠兌發(fā)生及危機擴散。建立存款保險制度可以為金融體系建造一道安全網，當個別銀行出現流動性風險時存款人因為有了法律制度作保障，不再產生巨大的恐懼心理，避免該銀行發(fā)生擠兌風潮、傳染其他與之有業(yè)務聯系的金融機構，同時還給其解決問題帶來時間上的緩沖。因此，存款保險這種事后補償措施起到了事前監(jiān)督的作用，有效消除發(fā)生大面積擠提的系統(tǒng)性風險。 （2）、建立存款保險制度有利于保護存款人利益。金融機構存在較高風險，金融風險需要相應的保險措施。建立存款保險制度，就有專門的保險機構集中管理并有效運行保險基金，行使法律所賦予他的權利。在投保銀行面臨支付危機時提供救助，在投保銀行破產倒閉時依法清償存款人的存款，從而保護了存款人（尤其是小額存款人）的利益。 （3）、建立存款保險制度有利于多元化得金融競爭。目前，我國眾多的銀行及非銀行金融機構之間的市場競爭已日益激烈，隨著改革開放的深入發(fā)展，國內金融業(yè)還要接受國際競爭的挑戰(zhàn)，優(yōu)勝劣汰在所難免。建立存款保險制度就是在金融體系中建立一個競爭機制和破產機制，使得個別銀行在經營不利時可順利推出，又不會損害到廣大儲戶的利益，為激烈的金融競爭提供了安全保護。