家庭理財配置的七個樣板 哪些家庭需要保險先行.doc

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工作總結(jié)/保險工作總結(jié) 家庭理財配置的七個樣板 哪些家庭需要保險先行 　　自本刊推出“理財配置”版面以來，受到了廣大市民讀者熱心關(guān)注和參與，迄今已有68期生動鮮活、頗有指導(dǎo)借鑒意義的家庭理財規(guī)劃設(shè)計，歸納起來大致可分為七個家庭類型，我們姑且稱作七個“理財樣板”。 　　時值XX年末，我們對這些案例進行了類型化的總結(jié)、指導(dǎo)和點評，作為年度的總結(jié)盤點，希望投資者能夠從中尋找出自己家庭的影子，得到些許的參考和提示。 　　一、小白領(lǐng)新婚新育謀求走出“蝸居” 　　家庭特征：收入一般，但有上升潛力，要么是“蝸居”、要么是“房奴”，面臨結(jié)婚、生孩子、升職跳槽等重大人生問題。往往涉足證券市場，但投入較少、投機性強。 　　理財密匙：集中有限資產(chǎn)、堅持長期投資。選擇基金定投是最簡單有效分散市場風(fēng)險的投資手段，專家打理、根據(jù)市場動向時時調(diào)整，對于忙工作、忙愛情、忙家庭的年輕白領(lǐng)無疑是最適合的。一方面是強制年輕人改掉花錢大手大腳的壞習(xí)慣，養(yǎng)成儲蓄記賬、聚攏財富的好習(xí)慣，另一方面，利用年輕人投資早、投資期限長的優(yōu)勢，最大限度地獲取資本的復(fù)利效應(yīng)。 　　點評：選擇理財產(chǎn)品、制訂理財規(guī)劃固然重要，但作為事業(yè)剛剛展開的年輕白領(lǐng)，職業(yè)規(guī)劃才是真正首要的致富之道?！巴顿Y是天上雨，職業(yè)是地上河”，適合自己能力特點的、穩(wěn)定的職業(yè)必將帶來持久的財富。 　　二、人到中年，開源節(jié)流巧“拿捏” 　　家庭特征：收入穩(wěn)定且較為豐厚，但增長空間已有限。開始考慮孩子的求學(xué)就業(yè)乃至婚姻大事，更擔憂的是自己的退休生活和養(yǎng)老問題。投資一般占到家庭資產(chǎn)一個相當?shù)谋壤碡斒杖雽τ谏钭兊迷絹碓街匾? 　　理財密匙：中年家庭往往負債已比較少，現(xiàn)金流不再那么局促，但要真正做到財務(wù)穩(wěn)健，合理利用財務(wù)杠桿，增加家庭資產(chǎn)增值的機會至關(guān)重要。持有的投資資產(chǎn)應(yīng)該多樣化，這樣有利于分散風(fēng)險，比如可以嘗試債股組合、銀行理財產(chǎn)品以及黃金、收藏等投資領(lǐng)域。在積極投資尋找獲利機會的同時，還有一點須注意：那就是適當開源、合理節(jié)流。在職業(yè)或?qū)I(yè)領(lǐng)域?qū)ふ夷軌驇砀郊邮杖氲墓ぷ黜椖?，利用好業(yè)余的時間和成熟的技能；在日常生活中找到可以節(jié)約的地方，制訂更加細致的開支規(guī)劃。 　　●點評：對家庭支出合理規(guī)劃，對家庭資產(chǎn)合理配置，是中年階段理財?shù)闹攸c。欲投資獲利，首先要避險，做一些防御性投資；在高收益投資項目上，也可以適當出擊，以規(guī)避即將到來的高通脹風(fēng)險。 　　三、自主創(chuàng)業(yè)者妥善解決“后顧憂” 　　家庭特征：往往處于創(chuàng)業(yè)初期，收入很不穩(wěn)定，甚至還在投入不產(chǎn)出的階段，憑借以往的積蓄打拼市場。由于時間、精力和大部分資產(chǎn)都投入到個人事業(yè)中，對證券市場、金融理財產(chǎn)品都少有接觸，少有熱情。很多人篤信“錢是賺來的，不是省來的”的說法，基本的“以財生財”觀念還沒有形成。養(yǎng)老、醫(yī)療保障往往是這類家庭最最敏感的問題。 　　理財密匙：正是因為基于有較高的專業(yè)能力和市場手段，這些人才有膽量下海拼殺，闖出自己的一片天地。所以，充分地發(fā)展和利用自己的特殊才能和經(jīng)驗是自主職業(yè)者最重要的法寶。業(yè)界一個重要的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在所有的投資理財項目中，創(chuàng)辦實業(yè)是回報率最高的生財手段。如果時間、資金、精力都有限，那么優(yōu)先投入到所從事的實業(yè)本身中，是最最合理的。只是在資金和精力富裕的前提下，他們在選擇適合自己的其他投資項目。此外，為自己和自己的事業(yè)進行適當?shù)谋ｋU保障，即便增加了一些成本，但為解決后顧之憂也是必要的。 　　點評：對于這樣的家庭，最大未知數(shù)在于：自己的事業(yè)或者企業(yè)抗市場波動、抗經(jīng)濟危機的能力究竟有多強。只有那些擁有核心競爭力的企業(yè)（比如創(chuàng)新力、知識產(chǎn)權(quán)、核心技術(shù)），才能在逆境中生存壯大，所以，好的項目、好的管理、好的渠道對于自主創(chuàng)業(yè)者的生存至關(guān)重要。 　　四、高收入家庭化解“甜蜜煩惱” 　　家庭特征：高收入家庭在近幾年財富增速很快，家庭資產(chǎn)大多集中在房產(chǎn)項目，還有不少結(jié)余的資金無處投放，躺在銀行里睡大覺；因為對生活質(zhì)量、子女教育有較高的標準，高收入家庭開銷往往也很高。因此，如何有效地盤活閑置資金、如何在退休后保持現(xiàn)有的水準是這類家庭普遍關(guān)心的兩大內(nèi)容。 　　理財密匙：因為寬裕，高收入家庭首先要想到保險，保險費用可以作為家庭投資資金的一個重要流向，選擇各類適合自己的保險。可以說保險是富裕階層防止財富意外流失的必須品。改變單純儲蓄的習(xí)慣，逐步把存款改換成銀行理財產(chǎn)品、貨幣基金、股票型基金，還可以根據(jù)市場行情，在專家的指導(dǎo)下?lián)駲C選擇一些較高收益的指數(shù)型基金產(chǎn)品。要想在退休后保持相當?shù)纳钏?，長期堅持一定額度的定投是不二的選擇，股市波動總會出現(xiàn)，但只要相信中國經(jīng)濟的未來空間，未來的收獲和保障只是時間問題。