韓國(guó)和日本郵政經(jīng)營(yíng)簡(jiǎn)易保險(xiǎn)業(yè)務(wù)考察報(bào)告

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韓國(guó)和日本郵政經(jīng)營(yíng)簡(jiǎn)易保險(xiǎn)業(yè)務(wù)考察報(bào)告 （一）歷史和環(huán)境 早在1929年韓國(guó)郵政就開始經(jīng)營(yíng)簡(jiǎn)易保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1977年，隨著韓國(guó)新村運(yùn)動(dòng)的興起，郵政將簡(jiǎn)易保險(xiǎn)業(yè)務(wù)移交給韓國(guó)農(nóng)協(xié)（農(nóng)民的合作組織）。1983年，韓國(guó)郵政重新開始經(jīng)營(yíng)簡(jiǎn)易保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并從XX年開始實(shí)現(xiàn)盈利。 依據(jù)特別的法律，韓國(guó)的簡(jiǎn)易保險(xiǎn)由韓國(guó)郵政專營(yíng)，商業(yè)保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)該業(yè)務(wù)；受韓國(guó)財(cái)政部門的管理，而不是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管。目前，韓國(guó)郵政主要依據(jù)郵政儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)法、郵政保險(xiǎn)會(huì)計(jì)特別法及郵政保險(xiǎn)資金運(yùn)用規(guī)則等經(jīng)營(yíng)。 （二）經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)品 韓國(guó)郵政事業(yè)本部金融團(tuán)下設(shè)保險(xiǎn)科，負(fù)責(zé)郵政保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理、政策制定、資金運(yùn)用等。全國(guó)各遞信廳負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督，各郵政局具體經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，窗口柜臺(tái)人員直接銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。韓國(guó)郵政也雇用代理人銷售保險(xiǎn)，這些代理人必須取得和其他商業(yè)保險(xiǎn)公司代理人同樣的銷售資格。 此外，韓國(guó)郵政還有四個(gè)支撐部門參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。電算所負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核算和資金管理工作；情報(bào)通訊公務(wù)員培訓(xùn)所負(fù)責(zé)人員培訓(xùn)；郵政金融支援團(tuán)負(fù)責(zé)產(chǎn)品開發(fā)和索賠審查等；韓國(guó)郵政政策研究所負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)政策制定和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略研究等。此外，韓國(guó)郵政還委托郵政專門的呼叫中心對(duì)每份銷售的保單進(jìn)行回訪。 目前，韓國(guó)郵政的簡(jiǎn)易保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有三類：保障類產(chǎn)品、兩全保險(xiǎn)和年金產(chǎn)品。保障類產(chǎn)品包括終身壽險(xiǎn)、癌癥保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、殘疾人監(jiān)護(hù)者保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。兩全類產(chǎn)品有福利保險(xiǎn)、學(xué)費(fèi)保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。 （三）現(xiàn)狀 目前，韓國(guó)郵政的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占韓國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的10％左右，XX年資產(chǎn)規(guī)模達(dá)194158億韓元，在韓國(guó)30多家保險(xiǎn)公司中名列前4，資產(chǎn)管理回報(bào)為5.97％，利潤(rùn)達(dá)586億韓元。 二、日本郵政經(jīng)營(yíng)簡(jiǎn)易保險(xiǎn)的情況 （一）歷史、背景及變革 第一次世界大戰(zhàn)后，日本很多家庭難以維持生計(jì)，政府為了給國(guó)民提供必要的保險(xiǎn)保障，為國(guó)家建設(shè)提供資金，于1916年10月開辦簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為避免機(jī)構(gòu)建設(shè)的巨額成本，簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)由郵政經(jīng)營(yíng)，并依據(jù)《簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)法》單獨(dú)監(jiān)管。該項(xiàng)法律從簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的事業(yè)目的、經(jīng)營(yíng)原則、產(chǎn)品類型、服務(wù)類型、資金運(yùn)用等方面進(jìn)行了規(guī)定，并給予稅收扶持。簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)全部返還給保單持有人。 根據(jù)日本郵政民營(yíng)化改革進(jìn)程，XX年10月底日本郵政分為5家公司，其中簡(jiǎn)易保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獨(dú)立出來成立郵便簡(jiǎn)易保險(xiǎn)會(huì)社。XX年民營(yíng)化過渡期結(jié)束后，郵便簡(jiǎn)易保險(xiǎn)會(huì)社將成為政府不持任何股份的民營(yíng)保險(xiǎn)公司。 （二）經(jīng)營(yíng)及產(chǎn)品 日本簡(jiǎn)易保險(xiǎn)業(yè)務(wù)民營(yíng)化以后，將建立總、分管理模式，全國(guó)設(shè)立一個(gè)總公司，將全國(guó)分為13個(gè)地區(qū)建立簡(jiǎn)易保險(xiǎn)管理部門，在全國(guó)設(shè)立80個(gè)獨(dú)立的營(yíng)銷中心進(jìn)行大客戶營(yíng)銷。同時(shí)，全國(guó)設(shè)立5個(gè)業(yè)務(wù)處理中心，負(fù)責(zé)簡(jiǎn)易保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核保、核賠、客戶服務(wù)等工作。簡(jiǎn)易保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最基層營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)是全國(guó)23530個(gè)郵局以及24141個(gè)外勤銷售人員。 目前，日本簡(jiǎn)易保險(xiǎn)產(chǎn)品分為主險(xiǎn)產(chǎn)品和附加險(xiǎn)產(chǎn)品兩大類。主險(xiǎn)分為3大類11種，包括人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)及兩者的捆綁產(chǎn)品，附加險(xiǎn)包括醫(yī)療保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)?？傮w上看，日本簡(jiǎn)易保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)比較簡(jiǎn)單，非常易于國(guó)民理解。在繳費(fèi)和支付方式上，簡(jiǎn)易保險(xiǎn)產(chǎn)品堅(jiān)持“月繳月領(lǐng)”的模式，降低客戶單次繳納金額，同時(shí)增加與客戶接觸的頻率，被廣大基礎(chǔ)國(guó)民所接受。 （三）改革前日本郵政簡(jiǎn)易保險(xiǎn)的狀況 XX年，日本簡(jiǎn)易保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)費(fèi)收入11萬(wàn)億日元，市場(chǎng)占有率為30％；截至XX年，簡(jiǎn)易保險(xiǎn)的保有合同件數(shù)為6000萬(wàn)件，保有合同金額168萬(wàn)億日元，市場(chǎng)占有率為33％，總資產(chǎn)120萬(wàn)億日元。從管理成本上分析，簡(jiǎn)易保險(xiǎn)管理費(fèi)率在5％，而一般商業(yè)保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)在12%左右，簡(jiǎn)易保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理成本明顯低于商業(yè)保險(xiǎn)公司。從退保率上分析，簡(jiǎn)易保險(xiǎn)的退保率在3％左右，一般商業(yè)保險(xiǎn)公司的退保率在8％左右，說明簡(jiǎn)易保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的誠(chéng)信建設(shè)要好于一般的商業(yè)保險(xiǎn)公司。 三、兩國(guó)簡(jiǎn)易保險(xiǎn)的成功原因 在日本郵政民營(yíng)化以前，韓國(guó)和日本簡(jiǎn)易保險(xiǎn)的成功具有很多的相似性，對(duì)于我國(guó)發(fā)展小額保險(xiǎn)具有借鑒意義。 （一）營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)的廣泛性 簡(jiǎn)易保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)，營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)比商業(yè)保險(xiǎn)公司更加廣泛，滲透到很多商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)法滲透的地區(qū)。例如：日本全國(guó)郵局網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占58.7％，商業(yè)公司占41.3%；而在偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵局占88.4％,商業(yè)公司僅占11.6%。全國(guó)沒有商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的町村數(shù)占全部町村數(shù)的78％，達(dá)1914個(gè)，而沒有簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)受理郵局的町村只有7個(gè)。同時(shí)，郵政簡(jiǎn)易保險(xiǎn)的外勤人員的業(yè)績(jī)提成低于民間保險(xiǎn)公司營(yíng)銷人員，但人員流動(dòng)性卻低于民間保險(xiǎn)公司，這主要由于簡(jiǎn)易保險(xiǎn)的外勤人員有基本工資保障，人員相對(duì)穩(wěn)定。 （二）產(chǎn)品和服務(wù)針對(duì)低收入群體 簡(jiǎn)易保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在加入限額的限制，以及其他一些限制。例如，韓國(guó)的簡(jiǎn)易保險(xiǎn)保額最高是400萬(wàn)韓元，養(yǎng)老保險(xiǎn)每月支付最高90萬(wàn)韓元。日本簡(jiǎn)易保險(xiǎn)最高保險(xiǎn)金額為1000萬(wàn)日元，年金保險(xiǎn)最高保險(xiǎn)金額為90萬(wàn)日元。這種保額限制，將簡(jiǎn)易保險(xiǎn)定位于服務(wù)于基礎(chǔ)國(guó)民，高收入群體分流到商業(yè)保險(xiǎn)公司。為使中低收入人群能夠獲得簡(jiǎn)易保險(xiǎn)保障，韓國(guó)郵政提出了“人人皆可投?！钡目谔?hào)，且免于體檢。而日本簡(jiǎn)易保險(xiǎn)也堅(jiān)持通過告知而無(wú)需診斷來處理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，健全社會(huì)的基本保障機(jī)能。 （三）國(guó)家政策扶持 日本簡(jiǎn)易保險(xiǎn)業(yè)務(wù)民營(yíng)化以后，政府對(duì)簡(jiǎn)易保險(xiǎn)株式會(huì)社的稅收優(yōu)惠會(huì)逐漸減少。但在日本簡(jiǎn)易保險(xiǎn)發(fā)展歷史中，日本一直免于征收所得稅。韓國(guó)也是如此。政府的稅收支持極大降低了簡(jiǎn)易保險(xiǎn)的成本，進(jìn)而使簡(jiǎn)易保險(xiǎn)能以較商業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)惠的價(jià)格服務(wù)低收入群體。 （四）堅(jiān)持從事公益事業(yè) 日本郵政負(fù)責(zé)在全國(guó)推廣廣播體操，每年組織廣播操比賽，并建立了幾十家保養(yǎng)中心和簡(jiǎn)易保險(xiǎn)診療中心，促進(jìn)國(guó)民基礎(chǔ)健康福利事業(yè)發(fā)展。韓國(guó)郵政利用簡(jiǎn)易保險(xiǎn)積累的資源，資助貧困人口和多子家庭，設(shè)立單親子女獎(jiǎng)學(xué)金，建立郵政愛心家庭，資助失聰人口的手術(shù)等，服務(wù)社會(huì)公益事業(yè)。這些公益活動(dòng)，既是法律對(duì)韓國(guó)和日本郵政的要求，也提升了國(guó)民對(duì)郵政簡(jiǎn)易保險(xiǎn)的信賴，從而推動(dòng)了簡(jiǎn)易保險(xiǎn)的普及，擴(kuò)大了保險(xiǎn)覆蓋面。 四、對(duì)我國(guó)的啟示 （一）郵政保險(xiǎn)意義重大，前景廣闊 從兩個(gè)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，郵政辦保險(xiǎn)可以發(fā)揮郵政系統(tǒng)機(jī)構(gòu)眾多、網(wǎng)絡(luò)成熟、深入基層的優(yōu)勢(shì)，將保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售到農(nóng)村等低端市場(chǎng)，有利于降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本；以“人人擁有保險(xiǎn)”為目的，不把追求商業(yè)利益作為第一目標(biāo)，立足于低端市場(chǎng)，主要經(jīng)營(yíng)簡(jiǎn)易保險(xiǎn)產(chǎn)品，降低投保門檻，有利于提高全民的保障水平。這兩個(gè)國(guó)家的郵政保險(xiǎn)保單數(shù)量，在本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)相當(dāng)大的比例。 通過郵政渠道銷售簡(jiǎn)易保險(xiǎn)，還有助于發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，符合十七大報(bào)告提出的“加快建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系，保障人民基本生活”精神，是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)、構(gòu)建和諧社會(huì)的具體體現(xiàn)之一。韓國(guó)和日本郵政保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)踐，有助于增強(qiáng)我國(guó)郵政辦保險(xiǎn)的信心。 （二）郵政保險(xiǎn)的發(fā)展需要政府支持 韓國(guó)和日本在經(jīng)營(yíng)郵政保險(xiǎn)的過程中都得到了政府多方面的支持，譬如政府機(jī)構(gòu)（韓國(guó)）或是公眾服務(wù)機(jī)構(gòu)（日本）經(jīng)營(yíng)有專門立法、稅收優(yōu)惠等。XX年10月日本郵政民營(yíng)化后，政府支持減少，但仍然存在。 必須指出的是，韓國(guó)和日本的郵政保險(xiǎn)都是公益性服務(wù)。韓國(guó)是把郵政保險(xiǎn)的利潤(rùn)使用在公共事業(yè)建設(shè)上，日本是每年1次向投保人返還利潤(rùn)，這與擬設(shè)立的我國(guó)中郵人壽公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同。因此，對(duì)中郵人壽的支持應(yīng)與韓、日模式不同。 （三）郵政保險(xiǎn)要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位 保險(xiǎn)業(yè)必然進(jìn)入市場(chǎng)細(xì)分時(shí)期。郵政辦保險(xiǎn)應(yīng)充分發(fā)揮自身機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，在低端市場(chǎng)上精耕細(xì)作，既擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，也使公司實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效益最大化。應(yīng)著重開發(fā)和銷售簡(jiǎn)易保險(xiǎn)產(chǎn)品，堅(jiān)持薄利經(jīng)營(yíng)，設(shè)計(jì)合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，要讓低收入人群買得起、愿意買，這樣才能穩(wěn)定客戶群，保持經(jīng)營(yíng)的持續(xù)性。若在理財(cái)?shù)雀叨水a(chǎn)品上投入過多精力，和其他公司在中心城市競(jìng)爭(zhēng)，反而丟掉特色，失去優(yōu)勢(shì)。公司經(jīng)營(yíng)要堅(jiān)持“好”字當(dāng)頭，效益優(yōu)先，不能過于追求保費(fèi)規(guī)模。 第 6 頁(yè) 共 6 頁(yè)