家庭理財(cái)規(guī)劃書(shū).doc

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. 家庭理財(cái)規(guī)劃書(shū) 企業(yè) 名稱(chēng)： 規(guī)劃師名稱(chēng)： 陳倩暉 曾東曉 曾美怡 日 期： 2014年11月10號(hào) 指導(dǎo) 老師： 康藝之 通訊 地址： 廣東省廣州市白云區(qū)江高鎮(zhèn)學(xué)苑路1號(hào) 郵政 編碼： 510450 電 話： 13005250809/18814138285 電子 郵件： 603762517qq.com 前言 陳先生： 您好，非常感謝你對(duì)我們的信任。為了證明你的選擇是正確的，我們將會(huì)竭盡所能為你的理財(cái)計(jì)劃出謀劃策。 為了使你的財(cái)產(chǎn)得以最大化的運(yùn)用，我們會(huì)在投資基金，股票方面給與你最大的幫助，預(yù)祝你能在我們的規(guī)劃中順利獲利，提高生活質(zhì)量，生活幸福愉快。 在提供理財(cái)意見(jiàn)之前，我們必須確認(rèn)好你的基本信息，如固定資產(chǎn)，流動(dòng)資金，不動(dòng)產(chǎn)，股票基金方面的基本情況，以及您的個(gè)人家庭情況。因?yàn)檫@些基本信息會(huì)影響到我們對(duì)您財(cái)產(chǎn)的評(píng)估。否則，若出現(xiàn)因信息不妥而造成的不必要的損失，我們的努力都將前功盡棄。 在投資的過(guò)程中，我們需要時(shí)刻保持聯(lián)系，以便掌握第一手的資料。在股票基金市場(chǎng)上，信息變化風(fēng)起云涌。我們不希望因?yàn)榻涣鞑谎杆俣鼓谕顿Y市場(chǎng)上損失慘重。我們將時(shí)刻準(zhǔn)備著，對(duì)您的投資負(fù)責(zé)。為客戶賺得最大的收益是我們莫大的榮幸。 希望你能夠?qū)ξ覀兂錆M信心。因?yàn)槟愕男湃问俏覀兦斑M(jìn)的不懈動(dòng)力。希望在不久的將來(lái)，我們能夠?yàn)殛愊壬募彝ヘ?cái)富作出貢獻(xiàn)。祝您一家，生活無(wú)憂，快樂(lè)健康！ 2014年11月10日 免責(zé)聲明 1、本理財(cái)報(bào)告是在理想情況下和您提供的資料基礎(chǔ)上，并基于通常可接受的假設(shè)、合理的估計(jì)，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財(cái)對(duì)策而制訂的，推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存有一定的誤差。且您提供信息的完整性、真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟玫亓可矶ㄖ苽€(gè)人理財(cái)計(jì)劃，提供更好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。作為我們尊敬的客戶，所有信息都由您自愿提供，我們將為您嚴(yán)格保密。 2、所有的理財(cái)規(guī)劃分析都基于您目前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來(lái)目標(biāo)和計(jì)劃、中華人民共和國(guó)目前生效的法律（含地方法規(guī)）以及目前所處的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。所以我們給出的理財(cái)計(jì)劃僅供參考，其不代表我們對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的保證。 3、本理財(cái)報(bào)告不保證分析過(guò)程中所采用投資產(chǎn)品的收益。我行的理財(cái)建議為參考性質(zhì)的，其不代表我們對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的保證。 定期跟蹤制度 理財(cái)規(guī)劃是每個(gè)理財(cái)規(guī)劃投資者的階段統(tǒng)籌，一份完整及可行性大的規(guī)劃書(shū)并非一勞永逸。目前只是針對(duì)陳先生的家庭狀況作出的理財(cái)建議，計(jì)劃書(shū)在實(shí)行一段時(shí)間（一般為6-12月）后，就要再次約見(jiàn)理財(cái)師，依據(jù)投資組合的表現(xiàn)及收益狀況進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，配合投資者生活變化的狀況進(jìn)行合理安排。 如果陳先生有任何疑問(wèn)，歡迎隨時(shí)向理財(cái)師進(jìn)行咨詢。為了更好地落實(shí)本策劃書(shū)，我們公司將會(huì)定期跟蹤陳先生的基金股票走向與陳先生個(gè)人消費(fèi)記錄，避免高風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，以使資金的收益率達(dá)到最高。根據(jù)您的情況，建議一年定期檢討一次。暫時(shí)預(yù)約2015年11月初為下次檢討日期，屆時(shí)若家庭情況出現(xiàn)重大變故，需要重新制作理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)。 目錄 第一部分 客戶家庭基本情況介紹 7 （一）家庭背景概述 7 （二）家庭理財(cái)目標(biāo) 7 第二部分 家庭財(cái)務(wù)狀況分析 8 （一）陳先生家庭當(dāng)前資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 8 1、家庭收入構(gòu)成要素 8 2、陳先生家庭其它資產(chǎn)狀況 9 3、陳先生家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況 9 （二）陳先生家庭消費(fèi)狀況分析 10 第三部分 陳先生家庭投資風(fēng)險(xiǎn)分析 12 （一）風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試及分析 13 （二）陳先生家庭風(fēng)險(xiǎn)屬性測(cè)試與定位 13 第四部分 理財(cái)基本假設(shè) 14 第五部分 家庭理財(cái)目標(biāo)分析 15 （一）短期理財(cái)目標(biāo)分析 15 （二）中期理財(cái)目標(biāo)分析 15 1、購(gòu)房需求分析 15 2、購(gòu)車(chē)需求分析 16 3、孩子撫養(yǎng)及教育需求分析 16 （三）長(zhǎng)期目標(biāo)分析 17 第六部分 家庭理財(cái)投資規(guī)劃 18 （一）現(xiàn)金規(guī)劃 18 1、應(yīng)急資金的準(zhǔn)備 18 2、婚姻的花費(fèi) 18 （二）消費(fèi)規(guī)劃 19 （三）家庭投資規(guī)劃 19 1、股票投資規(guī)劃 20 2、基金投資規(guī)劃 20 （四）保險(xiǎn)規(guī)劃 23 （五）購(gòu)房規(guī)劃 24 （六）購(gòu)車(chē)規(guī)劃 25 （七）撫養(yǎng)及教育儲(chǔ)備規(guī)劃 25 （八）養(yǎng)老規(guī)劃 26 第七部分 規(guī)劃的預(yù)期效果分析 27 （一）規(guī)劃、調(diào)整后的各項(xiàng)家庭財(cái)務(wù)報(bào)表 27 1、調(diào)整后的家庭資產(chǎn)負(fù)債表 27 2、調(diào)整后的家庭收入支出表 28 （二）規(guī)劃可行性分析 29 第八部分 歸納總結(jié) 30 附件一： 陳先生家庭風(fēng)險(xiǎn)承受力測(cè)試問(wèn)卷調(diào)查 31 附件二: 陳先生家庭風(fēng)險(xiǎn)屬性測(cè)試與定位問(wèn)卷調(diào)查 32 第一部分 客戶家庭基本情況介紹 （一）家庭背景概述 陳先生，28歲，未婚，月收入為2000元，其月收入經(jīng)開(kāi)銷(xiāo)后幾乎沒(méi)有多少節(jié)余。但陳先生目前的家庭資產(chǎn)不錯(cuò)，基金和股票現(xiàn)市值共58萬(wàn)，定期存款10萬(wàn)，另有投資年分紅5000元，車(chē)庫(kù)出租年收入4000元。據(jù)了解，陳先生的母親已退休，每月退險(xiǎn)金1500元，有較完善的保險(xiǎn)，而陳先生擁有基本醫(yī)療養(yǎng)老險(xiǎn)及商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)（但缺重大疾病保險(xiǎn)和住院保險(xiǎn)）。目前，陳先生及其母親住在老城區(qū)的120平方米房里。 陳先生介紹，其家庭母親支出主要為日常消費(fèi)支出，月工資下來(lái)結(jié)余資金不多。陳先生近幾年有做基金，也購(gòu)買(mǎi)了一些股票，但其對(duì)此方面的知識(shí)了解不多。陳先生預(yù)計(jì)將在未來(lái)一兩年內(nèi)結(jié)婚成家，考慮到將來(lái)結(jié)婚與撫養(yǎng)孩子，需要一大筆花費(fèi)，且有換購(gòu)房子與買(mǎi)車(chē)的想法，但陳先生對(duì)此有些茫然，于是我們根據(jù)陳先生目前的個(gè)人家庭具體情況為其量身定做了一份個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃書(shū)，希望可以幫助他解決家庭資產(chǎn)的分配及投資方面的問(wèn)題，使其早日達(dá)到家庭理財(cái)目標(biāo)。 （二）家庭理財(cái)目標(biāo) 陳先生希望通過(guò)制定合理的理財(cái)規(guī)劃幫助他早日實(shí)現(xiàn)個(gè)人家庭理財(cái)目標(biāo)，經(jīng)過(guò)與陳先生詳細(xì)溝通與商議后，確定家庭理財(cái)目標(biāo)時(shí)間表如下： 表一: 家庭理財(cái)目標(biāo)時(shí)間表 目標(biāo)順序 需求 具體內(nèi)容 短期目標(biāo) 婚姻需求 舉辦婚姻及聘禮等費(fèi)用約13萬(wàn) 孕育需求 準(zhǔn)備孕育寶寶期間的花費(fèi)約6500元 投資需求 合理配置資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)個(gè)人家庭資產(chǎn)保值增值 避險(xiǎn)需求 購(gòu)買(mǎi)所需的保險(xiǎn)，增加家庭保障 中期目標(biāo) 購(gòu)房需求 老城區(qū)居房較為陳舊，選擇在廣州近郊區(qū)購(gòu)買(mǎi)一套約100平米的新房，改善居住生活質(zhì)量 購(gòu)車(chē)需求 依陳先生個(gè)人需求和居住地遠(yuǎn)近需求購(gòu)買(mǎi) 子女教育 儲(chǔ)備子女近20年的教育費(fèi)用約32萬(wàn)元 長(zhǎng)期目標(biāo) 養(yǎng)老需求 做好相應(yīng)的養(yǎng)老安排 第二部分 家庭財(cái)務(wù)狀況分析 （一）陳先生家庭當(dāng)前資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 1.家庭收入構(gòu)成要素 家庭收入構(gòu)成要素表 家庭成員或項(xiàng)目 年齡 職業(yè) 身體 狀況 月薪（元） 年薪（元） 占比（%） 陳先生 28歲 公司職員 健康 2000 24000 47.1 母親 53歲 退休 健康 1500 18000 35.2 公司投資分紅 5000 9.8 車(chē)庫(kù)出租年收入 4000 7.9 合計(jì) 3500 42000 100 備注：陳先生目前身體健康，擁有基本醫(yī)療養(yǎng)老險(xiǎn)和一份商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，意外保險(xiǎn)，其母親已退休，并有1500元/月的退休金，加之每年公司投資年分紅5000元，車(chē)庫(kù)出租年收入4000元。 由表可知：陳先生個(gè)人家庭年收入為24000元，母親退休，退險(xiǎn)金每月1500元，陳先生的年收入、母親的退險(xiǎn)金年收入、公司投資分紅和車(chē)庫(kù)出租年收入為整個(gè)家庭的年收入，分別占47.1%、35.2%、9.8%和7.9%。其中，陳先生個(gè)人的年收入約占整個(gè)家庭年收入的一半，所占比例較大。 2.陳先生家庭其它資產(chǎn)狀況 項(xiàng)目 資金（萬(wàn)） 基金 50 股票 8 固定存款 10 意外保險(xiǎn)基金 5 合計(jì) 73 備注: 基金以指數(shù)型基金、偏股型基金、配置型基金為主 目前陳先生的基金投資50萬(wàn)，股票投資8萬(wàn)，固定存款10萬(wàn)，意外保險(xiǎn)基金5萬(wàn)，其投資的金融資產(chǎn)以基金和股票為主，流動(dòng)資產(chǎn)比例偏低。 3.陳先生家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況 家庭資產(chǎn)負(fù)債表 單位: 元 資產(chǎn) 年初數(shù) 年末數(shù) 負(fù)債所有者權(quán)益 年初數(shù) 年末數(shù) 流動(dòng)性資產(chǎn) 負(fù)債： 0 現(xiàn)金及活存 投資性資產(chǎn): 所有者權(quán)益： 875360 定期存款 100000 103000 基金 500000 525000 股票 80000 107360 保險(xiǎn) 140000 140000 投資性資產(chǎn)總計(jì) 820000 875360 資產(chǎn)合計(jì) 820000　 875360 負(fù)債及所有者權(quán)益總計(jì) 875360 圖1: 家庭目前資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 備注: 定期存款、基金、股票的年末數(shù)是根據(jù)定期存款年利率3%、基金長(zhǎng)期定投年平均收益率為5%,打新股股票年平均年化收益率為20% 算出來(lái)。保險(xiǎn)費(fèi)含陳先生的基本醫(yī)療養(yǎng)老險(xiǎn)和一份商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，意外保險(xiǎn)5萬(wàn)和母親的女性重疾保險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)中已交6萬(wàn)元。 由此表可知，陳先生個(gè)人信用良好，無(wú)任何負(fù)債，無(wú)需考慮還款期，資金流動(dòng)方便。 （二）陳先生家庭消費(fèi)狀況分析 1、經(jīng)了解，陳先生一家每月的消費(fèi)如下： 陳先生家庭目前消費(fèi)一覽表 (單位:元/月) 家庭成員 食品消費(fèi) 通訊費(fèi) 衣服消費(fèi) 交通費(fèi) 水電費(fèi) 應(yīng)酬費(fèi) 合計(jì) 陳先生 400 50 100 100 50 200 900 母親 300 50 200 100 50 100 800 合計(jì) 700 100 300 200 100 300 1700 圖2 陳先生目前家庭消費(fèi)情況明細(xì) 以上數(shù)據(jù)得知，陳先生一家每月平均消費(fèi)為1700元。其中食品所占比例最高，為41.2%，通訊占5.9%，衣服消費(fèi)占11.7%，交通11.8%，水電占5.9%，應(yīng)酬占17.7%。消費(fèi)后，家庭每月節(jié)余資金約1800元，占家庭月收入的51.4%，有較大的籌劃空間。 2、經(jīng)核算，陳先生一家年收入支出如下： 家庭收入支出表 （單位：元/年） 收入 支出 陳先生年工資 24000 基本年生活支出 20400 母親年退休金 18000 保險(xiǎn)支出 30000 公司年分紅 5000 車(chē)庫(kù)年出租金 4000 合計(jì) 51000 合計(jì) 50400 年度結(jié)余 600 圖3: 家庭當(dāng)前收入支出明細(xì) 從家庭收支情況來(lái)看，收入來(lái)源較多，除了兩人的固定月收入外，還有車(chē)庫(kù)收入與公司投資分紅。家庭年結(jié)余600元，占家庭年收入的1.2%，比例較低，這是由于陳先生月工資有限，而其消費(fèi)支出中的基本生活支出和保險(xiǎn)支出是剛性的。在支出方面，基本生活支出和保險(xiǎn)支出占主要比例，這說(shuō)明了陳先生一家在消費(fèi)支出上較為節(jié)儉。 從家庭構(gòu)成上看，陳先生收入不高，母親已退休。經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)落在陳先生一人身上，所以陳先生更應(yīng)該注重合理調(diào)整消費(fèi)結(jié)構(gòu)，合理控制支出才能應(yīng)對(duì)未來(lái)的需要。 第三部分 陳先生家庭投資風(fēng)險(xiǎn)分析 凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，家庭投資亦如此。投資活動(dòng)在給投資者帶來(lái)利益的同時(shí)也伴隨著風(fēng)險(xiǎn),因此,測(cè)定投資者的不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力就顯得十分重要。家庭投資理財(cái)方案的制定將因個(gè)人、因家庭的具體需求情況而異。在家庭進(jìn)行規(guī)劃理財(cái)與投資之前，首先我們要了解每個(gè)家庭對(duì)于投資的風(fēng)險(xiǎn)偏好、家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、以及家庭自身是否有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的客觀經(jīng)濟(jì)實(shí)力。 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好差異而進(jìn)行資產(chǎn)設(shè)計(jì)配置組合的風(fēng)格有：激進(jìn)型、攻守兼?zhèn)湫秃头€(wěn)健型等。風(fēng)險(xiǎn)承受能力高的家庭可以選擇投資股票和股票型基金，風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的家庭更多的是建議購(gòu)買(mǎi)銀行保本型理財(cái)產(chǎn)品或者是債券基金。每個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好因家庭自身的屬性而不同。明確家庭的風(fēng)險(xiǎn)屬性及可承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，是一個(gè)家庭制定理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)。 下面是我們了解陳先生家庭在投資時(shí)的家庭風(fēng)險(xiǎn)承受力、家庭風(fēng)險(xiǎn)屬性設(shè)計(jì)的測(cè)試問(wèn)卷調(diào)查以及測(cè)試的結(jié)果： （一）風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試及分析 陳先生家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試問(wèn)卷調(diào)查 題目選項(xiàng) A（5分） B（4分） C（3分） D（2分） E（1分） 客戶選項(xiàng) 首要考慮 賺短現(xiàn)差價(jià) 長(zhǎng)期利得 年收益 抗通膨保值 保本保息 C 最重要特性 獲利性 收益兼成長(zhǎng) 收益性 流動(dòng)性 安全性 B 認(rèn)賠動(dòng)作 默認(rèn)停損點(diǎn) 事后停損 部分認(rèn)賠 持有待回升 加碼攤平 D 賠錢(qián)心理 學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn) 照常過(guò)日子 影響較小 影響較大 難以入眠 C 避免工具 無(wú) 期貨 股票 外匯 不動(dòng)產(chǎn) D 投資知識(shí) 專(zhuān)業(yè) 財(cái)經(jīng)科系 自修 懂一點(diǎn) 一片空白 D 注釋:具體的問(wèn)卷調(diào)查內(nèi)容見(jiàn)附件一 由上表分析可以看出：陳先生測(cè)評(píng)得分為：16分，屬于穩(wěn)健型投資者。承受風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱，這主要是因?yàn)殛愊壬率杖胼^低，且處于家庭形成期，家庭的主要理財(cái)目標(biāo)為中長(zhǎng)期規(guī)劃。 （二）陳先生家庭風(fēng)險(xiǎn)屬性測(cè)試與定位問(wèn)卷調(diào)查 張先生家庭風(fēng)險(xiǎn)屬性測(cè)試表 題目選項(xiàng) A（5分） B（4分） C（3分） D（2分） E（1分） 客戶選項(xiàng) 就業(yè)狀況 公教人員 上班族 傭金收入 自營(yíng)事業(yè) 失業(yè) B 家庭負(fù)擔(dān) 未婚 雙薪無(wú)子女 雙薪有子女 單薪有子女 單薪養(yǎng)三代 A 置產(chǎn)狀況 投資不動(dòng)產(chǎn) 自宅無(wú)房貸 房貸<50% 房貸>50% 自宅 B 投資經(jīng)驗(yàn) 10年以上 6~10年 2~5年 1年以內(nèi) 無(wú) C 投資知識(shí) 專(zhuān)業(yè) 財(cái)經(jīng)科系 自修 懂一點(diǎn) 一片空白 D 注釋:具體的問(wèn)卷調(diào)查內(nèi)容見(jiàn)附件二 由上表數(shù)據(jù)分析，陳先生風(fēng)險(xiǎn)屬性測(cè)試結(jié)果為18分，陳先生家庭風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中高等風(fēng)險(xiǎn)，陳先生屬于單身上班族，正處于家庭形成期，有較好的家庭資產(chǎn)且分散投資于公司股權(quán)、車(chē)庫(kù)出租、基金、理財(cái)產(chǎn)品等，并取得可觀的收益。 但是，陳先生的月工資收入偏低，為2000元，且基本用于生活支出，對(duì)投資理財(cái)知識(shí)理解不是很充分，投資經(jīng)驗(yàn)也并不豐富，這些可能會(huì)對(duì)陳先生的家庭未來(lái)消費(fèi)支出以及投資方面帶來(lái)很多風(fēng)險(xiǎn)，而且，隨著婚姻、子女出生、贍養(yǎng)老人等原因，家庭支出會(huì)逐漸加大，家庭風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)升級(jí)，甚至可能會(huì)影響到家庭理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。 第四部分 理財(cái)?shù)幕炯僭O(shè) 為了讓我們能更好地對(duì)陳先生的家庭做出詳盡的理財(cái)方案，本次理財(cái)規(guī)劃書(shū)中的相關(guān)內(nèi)容的計(jì)算均基于以下的假設(shè)和預(yù)測(cè): 1、假設(shè)目前的通貨膨脹率為2.6%，建設(shè)銀行定期存款年利率存一年為3%，活期存款年利率為0.35%。 2、假設(shè)廣州近郊區(qū)房?jī)r(jià)年增長(zhǎng)率為5%。 3、根據(jù)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，假設(shè)目前的指數(shù)型基金年平均收益率為9.14%,偏股型基金年平均收益率為8.96%,配置型基金年收益率為6%,基金長(zhǎng)期定投年平均收益率為5%，打新股年平均年化收益率為34.2%。 4、假設(shè)孩子的學(xué)費(fèi)平均年增長(zhǎng)率為5% 。 5、陳先生今年28歲，陳先生的母親已退休，估計(jì)陳先生的母親余壽35年，贍養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)為4000元/年。 第五部分 家庭理財(cái)目標(biāo)分析 （一）短期理財(cái)目標(biāo)分析 由于陳先生是單身未婚，且母親的女性重疾保險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)尚有兩年繳款期，所以陳先生現(xiàn)階段最迫切的需求是準(zhǔn)備婚姻的花費(fèi)及保險(xiǎn)的繳款費(fèi)用，但是對(duì)于一個(gè)家庭而言，家庭風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備也十分必要的，只有在家庭的風(fēng)險(xiǎn)得到保障之后，家庭在進(jìn)行各種規(guī)劃時(shí)才無(wú)后顧之憂。因此，陳先生首先應(yīng)為家庭準(zhǔn)備一筆應(yīng)急資金，以備家庭應(yīng)急之用。 （二）中期理財(cái)目標(biāo)分析 1、購(gòu)房需求分析 陳先生考慮換購(gòu)新房。需要根據(jù)家庭的實(shí)際情況來(lái)確定適合的樓盤(pán)，理性和有規(guī)劃地消費(fèi)。陳先生家庭目前有母親和他二人，結(jié)婚后生一小孩，家庭成員四人，按照住房最佳舒適度計(jì)算25平米/人為最佳，建議陳先生家庭選擇100平米左右的房產(chǎn)，按照現(xiàn)在廣州郊區(qū)房?jī)r(jià)3800元/平米標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，理財(cái)目標(biāo)為38萬(wàn)元到時(shí)需支付房屋首付38 0000′30%=114000元，房屋裝修按當(dāng)前中檔裝修標(biāo)準(zhǔn)50000元?jiǎng)t需支出164000元。 由陳先生家庭目前資產(chǎn)狀況來(lái)看，家庭總資產(chǎn)68萬(wàn)元，其中有58萬(wàn)元投資于基金和股市中，短時(shí)間內(nèi)變現(xiàn)可能會(huì)遭受很大損失，并且打亂自己的投資組合，另外，陳先生的每月固定收入僅為2000元。因此，為了不影響家庭正常生活，經(jīng)過(guò)與陳先生溝通，將這一規(guī)劃定位中期規(guī)劃（3年后購(gòu)買(mǎi)）。假設(shè)廣州郊區(qū)房?jī)r(jià)年增長(zhǎng)率5%，可 以 推 算 3年后房?jī)r(jià)增長(zhǎng)至439897.50元左右，到時(shí)應(yīng)支付房屋首付439897.50×30%=131969.25元.房屋裝修費(fèi)用按當(dāng)前中檔裝修標(biāo)準(zhǔn)定為50000元，因此本房產(chǎn)規(guī)劃理財(cái)目標(biāo)為：3年后購(gòu)房首付款+所需裝修款項(xiàng)=181969.25元。 2、購(gòu)車(chē)需求分析 購(gòu)車(chē)計(jì)劃按需要實(shí)行，車(chē)子一般漲幅不會(huì)很大，投資價(jià)值有限建議陳先生酌情考慮。目前，需要考慮的因素一共有三點(diǎn)：生活需要程度、資金寬裕程度、用車(chē)成本承受能力。所以陳先生需要考慮的是購(gòu)車(chē)是否為生活實(shí)際所需，故購(gòu)車(chē)計(jì)劃請(qǐng)陳先生根據(jù)自己的實(shí)際情況決定。 3、孩子撫養(yǎng)及教育需求分析 陳先生考慮提前準(zhǔn)備孩子以后的教育費(fèi)用。教育費(fèi)用沒(méi)有彈性且可以預(yù)知時(shí)間，故可以提前進(jìn)行規(guī)劃。由于實(shí)行九年義務(wù)教育，現(xiàn)在的教育費(fèi)用已大幅度調(diào)低，準(zhǔn)備的費(fèi)用除了必要的學(xué)校費(fèi)用外，其余大部分可用于其他教育費(fèi)用。根據(jù)目前消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，為滿足孩子不同層次及不同階段的教育需求，陳先生家庭每月需要投資的教育費(fèi)用預(yù)估如下表（假設(shè)學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率為4%）： 每月投資教育金額分析 階段 幼兒園 小學(xué) 初中 高中 大學(xué) 當(dāng)前費(fèi)用（元） 21600 36000 30000 30000 60000 距離時(shí)間N（年） 5 8 14 17 20 N年后費(fèi)用（元） 26279.7 49268.5 51950.3 58437.0 131467.4 每月投資額（元） 438.0 513.2 309.2 286.4 548.0 平均每月投資額 419 由以上分析可以預(yù)計(jì)： 陳先生家庭從現(xiàn)在開(kāi)始平均每月需要投資的教育資金約為419.0元。 理財(cái)提示：教育策劃更重視長(zhǎng)期的管理，越遲準(zhǔn)備，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)和壓力越大。 （三）長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)分析 陳先生今年28歲，其母親55歲，目前兩人身體狀態(tài)良好。短期內(nèi)不考慮陳先生的養(yǎng)老問(wèn)題，著重考慮母親的養(yǎng)老需求，而陳先生的母親目前擁有較完善的保險(xiǎn)。但是，隨著我國(guó)老齡化趨勢(shì)的加重，建議除了寄希望于不斷完善的社保制度外，家庭還應(yīng)早日做好相應(yīng)的規(guī)劃。 第六部分 家庭理財(cái)投資規(guī)劃 （一）現(xiàn)金規(guī)劃 1、應(yīng)急資金的準(zhǔn)備 應(yīng)急資金是為了預(yù)防家庭發(fā)生意外事件而準(zhǔn)備的資金，因此需要先準(zhǔn)備3-6個(gè)月的家庭固定開(kāi)支，而且隨著結(jié)婚費(fèi)用加大、家庭成員結(jié)構(gòu)的變化、贍養(yǎng)老人的費(fèi)用增加，家庭固定開(kāi)支也應(yīng)適當(dāng)增加。經(jīng)雙方討論后，陳先生目前每月生活支出安排在1700-2000元(基本生活消費(fèi)及其他支出)，因目前陳先生尚未結(jié)婚，且即將結(jié)婚的費(fèi)用較大，母親的女性重疾保險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)也尚有兩年繳款期，但陳先生家庭資產(chǎn)有68萬(wàn)，為實(shí)現(xiàn)資金增值最大化，安排2萬(wàn)元作為應(yīng)急資金，其中1萬(wàn)可作為活期存款，1萬(wàn)作為定存款即可。 2、婚姻花費(fèi) 由于陳先生是單身未婚，且近一兩年已經(jīng)有結(jié)婚的打算，所以陳先生現(xiàn)階段最迫切的需求是準(zhǔn)備婚姻的資金，依據(jù)現(xiàn)階段廣州市婚禮花費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，且與陳先生充分溝通得知，李先生的婚禮費(fèi)用預(yù)估如下表: 婚禮費(fèi)用明細(xì)情況 單位:萬(wàn)元 新房裝修 禮金 酒席(中等酒店25桌為例) 自帶煙、酒、糖、禮服等 度蜜月(每人以6000元為標(biāo)準(zhǔn)) 費(fèi)用合計(jì) 1 3 5 2.8 1.2 13 陳先生需要支付的婚禮費(fèi)用較高，但考慮到結(jié)婚當(dāng)天到場(chǎng)的客人會(huì)支付一定的禮金，也會(huì)抵消了一部分結(jié)婚所需要的費(fèi)用。經(jīng)過(guò)與陳先生進(jìn)行充分討論后，結(jié)婚當(dāng)天共擺出25桌酒席，按每座酒席10人來(lái)算，每一位客人平均要交400元，共8萬(wàn)元，故客人禮金的一部分就會(huì)抵消陳先生結(jié)婚費(fèi)用的一部分錢(qián)。針對(duì)這一理財(cái)需求建議陳先生從銀行存款10萬(wàn)中抽出5萬(wàn)作為這次婚禮的費(fèi)用。當(dāng)然，由于未來(lái)具有很多未知因素，結(jié)婚費(fèi)用也可能會(huì)隨之增長(zhǎng)，但一般變動(dòng)不大。目前離婚禮還有一段時(shí)間，建議陳先生可以定期定時(shí)儲(chǔ)存。 （二）消費(fèi)規(guī)劃 1、陳先生家庭目前消費(fèi)狀況 陳先生家庭目前消費(fèi)狀況 消費(fèi)項(xiàng)目（月） 資金花費(fèi)（元） 所占比例（%） 食品消費(fèi) 700 41.2 通訊費(fèi) 100 5.9 服裝消費(fèi) 200 11.7 交通費(fèi) 200 11.7 水電費(fèi) 100 5.9 應(yīng)酬費(fèi) 300 17.6 總計(jì) 1700 100 從陳先生家庭目前消費(fèi)狀況來(lái)看，陳先生的工資收入只有2000元且基本用于支出，而主要支出主要來(lái)源于消費(fèi)性支出和保險(xiǎn)費(fèi)用支出，而其目前的主要收入來(lái)源于投資性收入。每月的固定收入偏低，投資收入又存在不穩(wěn)定，而未來(lái)婚姻籌備、子女出生、贍養(yǎng)老人等支出又是剛性支出，沒(méi)有彈性。因此，為了應(yīng)付家庭緊急事件和額外支付需要，以及證劵市場(chǎng)不穩(wěn)定的形勢(shì)，建議陳先生提高自己的固定收入，定時(shí)定額做積累，形成穩(wěn)定的每月結(jié)余。 （三）家庭投資規(guī)劃 從目前家庭資產(chǎn)看，陳先生已有較好的家庭資產(chǎn)，且陳先生屬于中等知識(shí)分子，有著清醒的投資意識(shí)，在投資時(shí)考慮的首先就是投資產(chǎn)品的收益兼成長(zhǎng)性，能分散投資于公司股權(quán)、基金等理財(cái)產(chǎn)品，且在投資上又特別注重投資產(chǎn)品的年收益，故陳先生取得了較好的投資收益。然而，由于陳先生的金融資產(chǎn)大部分投資放在了開(kāi)放式基金上，陳先生又有自己工作的限制無(wú)暇管理這么多的基金，導(dǎo)致一些基金因沒(méi)有及時(shí)管理而發(fā)生貶值，增加投資成本和風(fēng)險(xiǎn)。 保障投資成本的安全是進(jìn)行投資的首要前提，因此，建議陳先生在投資的時(shí)候不能只是一味地追求收益，而忽略了自己是否有能力管理如此多的基金，導(dǎo)致管理不善而增加了投資產(chǎn)品的成本和風(fēng)險(xiǎn)。 1.股票投資規(guī)劃 目前陳先生的新股票投資現(xiàn)市值約為8萬(wàn)，占總投資理財(cái)產(chǎn)品的14%，占家庭資產(chǎn)的12%，可以看出，陳先生家庭很注重投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)型，畢竟股票是一項(xiàng)投資技能及投資經(jīng)驗(yàn)要求很高的投資工具，具備高收益的同時(shí)具有高風(fēng)險(xiǎn)的特性，建議保持原有的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不變，如果陳先生家庭投資經(jīng)驗(yàn)豐富，可適當(dāng)?shù)卦黾淤Y金，但不可把股票作為主要的收入來(lái)源。 畢竟在目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，股市走勢(shì)還尚不明確。雖然國(guó)家一直在出臺(tái)各種救市政策，但對(duì)股市的影響并不是很大。因此，在這種情形下建議陳先生家庭對(duì)股票的投資適當(dāng)即可，建議保持原有的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不變。 2.基金投資規(guī)劃 基金作為一種新興的投資工具，具有組合投資、專(zhuān)家管理、共同投資、選擇范圍廣、流動(dòng)性好的特點(diǎn)。故在選擇基金的組合的時(shí)候就尤為重要。從陳先生的目前投資的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)可知，陳先生注重投資基金，且是以指數(shù)型基金、偏股型基金、配置型基金為主，占總投資理財(cái)產(chǎn)品的84%，占家庭資產(chǎn)的70%。陳先生雖然分散投資基金，相應(yīng)地也分散一定的投資風(fēng)險(xiǎn)，然而陳先生的工資收入只有2000元，且基本用于生活支出，家庭的主要收入來(lái)源于投資性收入，在目前證券市場(chǎng)向好的情況下，問(wèn)題不大，但如果投資性收入降低，整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)生活就會(huì)出現(xiàn)危機(jī)。因此，陳先生基金投資占金融資產(chǎn)的比例太重，風(fēng)險(xiǎn)比較高。況且基金數(shù)量過(guò)多也不便于平時(shí)的投資管理，會(huì)導(dǎo)致一些基金因沒(méi)有及時(shí)管理而發(fā)生貶值，增加投資成本。 再加上指數(shù)型基金本來(lái)就是屬于倉(cāng)位較高的股票型基金，是股票型基金中的一種特殊基金。一般來(lái)講指數(shù)型基金的股票倉(cāng)位要高于其他股票型基金，受股市波動(dòng)比較大，風(fēng)險(xiǎn)僅比股票低一點(diǎn)。同樣的，偏股型基金是以投資股票為主的基金，收益很大，一般年收益可達(dá)20%左右，但風(fēng)險(xiǎn)也很大。只有配置型資金的風(fēng)險(xiǎn)程度剛好在股票型基金和風(fēng)險(xiǎn)較小的債券基本中間，雖然收益沒(méi)有上訴兩種基金多，但勝在風(fēng)險(xiǎn)不大，比較穩(wěn)定。 因此我們建議進(jìn)行基金調(diào)整，目前陳先生家庭資產(chǎn)中以指數(shù)型基金、偏股型基金、配置型基金為主，且占總投資理財(cái)產(chǎn)品的84%,占家庭資產(chǎn)的70%?；饠?shù)量過(guò)多不便于平時(shí)的投資管理，且風(fēng)險(xiǎn)較高，一旦發(fā)生金融危機(jī)，會(huì)使得家庭資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)直線上升。對(duì)此，建議陳先生對(duì)基金結(jié)構(gòu)進(jìn)行重新分配。目前的證劵市場(chǎng)行情較好，可以先保留原有的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不變，只需對(duì)基金投資數(shù)量進(jìn)行調(diào)整。一般來(lái)講，一般對(duì)于100萬(wàn)元以內(nèi)資產(chǎn)者，建議選擇三成左右基金就可。同時(shí)也可以利用定時(shí)定額申購(gòu)基金的方式管理資金，即可從一定程度上降低了風(fēng)險(xiǎn)，能有效地管理基金。 當(dāng)然雖然目前陳先生的家庭資產(chǎn)基礎(chǔ)不錯(cuò)，但目前最大的問(wèn)題是每月的固定收入太低，投資收入又存在不穩(wěn)定性，而未來(lái)子女撫養(yǎng)、教育支出又是剛性支出，沒(méi)有彈性。建議陳先生在投資基金的同時(shí)，注重提高自己的工資性收入，形成穩(wěn)定的每月結(jié)余，并利用定時(shí)定額申購(gòu)基金的方式為以后做好打算。 經(jīng)過(guò)與陳先生充分協(xié)調(diào)后，基金投資結(jié)構(gòu)調(diào)整如下: 表: 調(diào)整后的基金投資結(jié)構(gòu) 基金 類(lèi)型 調(diào)整 前 占比 總額 調(diào)整后 占比 總額 指數(shù)型基金 400000元 80% 500000元 120000 24% 500000元 配置型基金 280000 56% 其他 0 0 偏股型基金 100000元 20% 100000 20% 圖4 基金調(diào)整前后結(jié)構(gòu)對(duì)比 調(diào)整后的基金配置中側(cè)重于管理基金的數(shù)量，能加以有效地管理基金，很大程度上降低了投資的風(fēng)險(xiǎn)性，同時(shí)再利用定時(shí)定額申購(gòu)基金，這樣的資產(chǎn)配置保障了家庭在每一個(gè)時(shí)間段都能有充足的現(xiàn)金流，防止因金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定而帶來(lái)家庭財(cái)務(wù)危機(jī)，從一定程度上降低了投資的風(fēng)險(xiǎn)性，即可獲得穩(wěn)定收益和穩(wěn)健的回報(bào)，在風(fēng)險(xiǎn)和資本增長(zhǎng)之間獲得了一個(gè)良好的平衡點(diǎn)。 （四）保險(xiǎn)規(guī)劃 人生的三大風(fēng)險(xiǎn)包括意外、疾病和養(yǎng)老，而保險(xiǎn)能夠抵御家庭主要收入來(lái)源突然中斷而對(duì)家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)不良影響。陳先生的工資收入只有2000元，但作為今后家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，還要管理所投資理財(cái)產(chǎn)品，承擔(dān)養(yǎng)兒供樓的重任，僅靠一份意外保險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。當(dāng)然，陳先生擁有一份商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)和基本醫(yī)療養(yǎng)老險(xiǎn)固然重要，但目前應(yīng)將重大疾病保險(xiǎn)和住院保險(xiǎn)作為首選，當(dāng)成基本保障齊全。目前陳先生已具有了基本醫(yī)療養(yǎng)老險(xiǎn)和一份商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，意外保險(xiǎn)5萬(wàn)，可先不考慮購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老產(chǎn)品。建議陳先生將家庭年保費(fèi)支出控制在年收入的10%即可。 建議: 陳先生每一年有某公司投資年分紅5000元，車(chē)庫(kù)出租年收入4000元，建議陳先生可以用這部分的資金購(gòu)買(mǎi)適合其家庭重大疾病保險(xiǎn)和住院保險(xiǎn)?？紤]到陳先生已經(jīng)具有基本醫(yī)療養(yǎng)老險(xiǎn)和一份商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，意外保險(xiǎn)5萬(wàn)，為以后發(fā)生意外傷害和養(yǎng)老問(wèn)題已經(jīng)做好充分的準(zhǔn)備，主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自重大疾病，故醫(yī)療險(xiǎn)為重大疾病保險(xiǎn)和住院保險(xiǎn)。推薦購(gòu)買(mǎi)太平的康頤金生，被保險(xiǎn)的人在投保后能得到風(fēng)險(xiǎn)保障，還可以獲得復(fù)利分紅，保額會(huì)不斷增大。保費(fèi)起點(diǎn)低、繳納期限靈活、保障范圍全面。繳納期限為20年，該保單有效期限至100周歲。若陳先生沒(méi)有發(fā)生任何意外，則可獲得一筆可觀的收益。選擇20年交費(fèi)，年交保費(fèi)8440元，此筆費(fèi)用可用投資年分紅5000元及車(chē)庫(kù)出租年收入4000元來(lái)抵消，每年可余560元。 至于陳先生母親每月有退險(xiǎn)金1500元，有較完善的保險(xiǎn)，但其女性重疾保險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，5年交，年繳3萬(wàn)，還有2年繳款期。因此，可用陳先生的母親在接下來(lái)兩年的每月退險(xiǎn)金來(lái)繳款2年的保險(xiǎn)費(fèi)，退險(xiǎn)金一年積累下來(lái)有1500′12=18000元，年繳為3萬(wàn)，余下的112000元可用陳先生的投資獲得的收益來(lái)抵消。 （五）購(gòu)房規(guī)劃 換購(gòu)新房就目前廣東市房車(chē)形勢(shì)來(lái)看: 房地產(chǎn)市場(chǎng)供需出現(xiàn)嚴(yán)重失衡，且目前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)仍然處于下行通道，對(duì)公眾的家庭收入和消費(fèi)預(yù)期會(huì)有重要影響，緊縮消費(fèi)、待幣觀望仍是目前房地產(chǎn)行業(yè)的明顯市場(chǎng)特征。隨著近幾年來(lái)的房?jī)r(jià)快速上漲，房?jī)r(jià)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出普通百姓的承受范圍之內(nèi)，故高價(jià)的房?jī)r(jià)必定會(huì)壓制大量的需求，考慮到土地的不可再生性，再加之政府政策的調(diào)整，未來(lái)房?jī)r(jià)漲跌情況較模糊。而從陳先生家庭目前資產(chǎn)狀況來(lái)看，家庭總資產(chǎn)68萬(wàn)元，其中有58萬(wàn)元投資于基金和股市中，短時(shí)間內(nèi)變現(xiàn)可能會(huì)遭受很大損失，并且打亂自己的投資組合，另外，陳先生的每月固定收入僅為2000元。因此，為了不影響家庭正常生活，經(jīng)過(guò)與陳先生溝通，將這一規(guī)劃定位中期規(guī)劃（3年后購(gòu)買(mǎi)） 建議：目前，陳先生只有母親和他二人，結(jié)婚后生一小孩家庭成員一共有四人，按照住房最佳舒適度計(jì)算，以25平米/人為最佳。陳先生家庭選擇100平米左右的房產(chǎn)，按照現(xiàn)在廣州近郊房?jī)r(jià)3800元/平方米的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，陳先生家庭的住房理財(cái)目標(biāo)為38萬(wàn)元，到時(shí)需支付房屋首付38 0000×30%=114000元，房屋裝修按當(dāng)前中檔裝修標(biāo)準(zhǔn)50000元?jiǎng)t需支出164000元。 假設(shè)廣州郊區(qū)房?jī)r(jià)年增長(zhǎng)率5%，可以推算，3年后房?jī)r(jià)增長(zhǎng)至約439897.50元，到時(shí)應(yīng)支付房屋首付439897.50×30%=131969.25元。房屋裝修費(fèi)用按當(dāng)前中檔裝修標(biāo)準(zhǔn)定為50000元，故建議陳先生選擇 3年后購(gòu)房首付款+所需裝修款項(xiàng)為181969.25元，可先緩解自己換購(gòu)房計(jì)劃，購(gòu)房首付可用股票基金等理財(cái)產(chǎn)品的收益中支取或者從當(dāng)月開(kāi)始，每月開(kāi)始儲(chǔ)存5055元，則基本可滿足3年后的購(gòu)房首付款及所需裝修需求。 （六）購(gòu)車(chē)規(guī)劃 購(gòu)車(chē)計(jì)劃按需要實(shí)行，車(chē)子一般漲幅不會(huì)很大，投資價(jià)值有限建議陳先生酌情考慮。目前，需要考慮的因素一共有三點(diǎn)：生活需要程度、資金寬裕程度、用車(chē)成本承受能力。所以陳先生需要考慮的是購(gòu)車(chē)是否為生活實(shí)際所需，故購(gòu)車(chē)計(jì)劃請(qǐng)陳先生根據(jù)自己的實(shí)際情況決定。 （七）撫養(yǎng)及教育儲(chǔ)備規(guī)劃 子女從小到大近20年持續(xù)教育資金將近30萬(wàn)元，如果不盡早策劃準(zhǔn)備，屆時(shí)的費(fèi)用可能難以應(yīng)付。也正因?yàn)槿绱耍ㄗh陳先生盡早籌劃，定時(shí)累計(jì)，專(zhuān)款專(zhuān)用。由于教育費(fèi)用沒(méi)有彈性，再加上實(shí)行實(shí)行九年義務(wù)教育，現(xiàn)在的教育費(fèi)用已大幅度調(diào)低，準(zhǔn)備的費(fèi)用除了必要的學(xué)校費(fèi)用外，其余大部分可用于其他教育費(fèi)用。根據(jù)上訴可知陳先生平均每月需要投資的教育資金約為419元。因此，建議陳先生家庭每月在扣除生活費(fèi)、保險(xiǎn)、基金定投后，即可有所結(jié)余。其中每月儲(chǔ)備孩子的教育費(fèi)為419元，儲(chǔ)備孩子的生活費(fèi)為900元，建議陳先生從現(xiàn)在即可通過(guò)基金收入來(lái)儲(chǔ)備孩子的教育費(fèi)，每月先儲(chǔ)存1319元。假設(shè)教育費(fèi)用增長(zhǎng)率為每年4%,基金長(zhǎng)期投資回報(bào)率為每年5%，按照計(jì)劃，陳先生家庭就基本能滿足孩子的教育費(fèi)用，未來(lái)陳先生的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)和壓力就可減輕。 （八）養(yǎng)老規(guī)劃 陳先生希望在退休前儲(chǔ)備夠退休后二三十年輕松生活所需的費(fèi)用及贍養(yǎng)母親的費(fèi)用，要實(shí)現(xiàn)這一理財(cái)目標(biāo)，陳先生家庭需要盡早行動(dòng)，從各類(lèi)生活支出（如生活費(fèi)、房貸、教育）中分出資金用于儲(chǔ)備養(yǎng)老。由于家庭工資收入有限，建議陳先生家庭在節(jié)流的情況下，能夠積極開(kāi)源，增加家庭收入，如投資方面的收入，爭(zhēng)取為家庭創(chuàng)造條件。? 養(yǎng)老金的來(lái)源主要包括以下三種途徑：社會(huì)保險(xiǎn)養(yǎng)老金、退休前儲(chǔ)備的養(yǎng)老資金、商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)。要在漫長(zhǎng)的退休歲月中維持體面有尊嚴(yán)的生活品質(zhì)，需要多元化配置、努力籌措。 建議：為有效地化解子女成長(zhǎng)、還房貸期可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，建議陳先生主要考慮到到時(shí)完成養(yǎng)育子女、供房貸的任務(wù)。陳先生家庭已經(jīng)有比較完善的社會(huì)保障和醫(yī)療保障，主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自重大疾病和意外傷害，醫(yī)療險(xiǎn)建議購(gòu)買(mǎi)大病型和定額補(bǔ)貼型，可以作為社會(huì)醫(yī)保的補(bǔ)充。 第七部分 規(guī)劃的預(yù)期效果分析 （一）規(guī)劃、調(diào)整后的各項(xiàng)家庭財(cái)務(wù)報(bào)表 據(jù)資料顯示，目前銀行定期存款為3%,指數(shù)型基金年平均收益率為9.14%,偏股型基金年平均收益率為8.96%,配置型基金年收益率為6%, 則可以預(yù)計(jì)一年后陳先生家庭資產(chǎn)負(fù)債及收入支出狀況如表所示: 1.調(diào)整后資產(chǎn)負(fù)債表 表：調(diào)整后資產(chǎn)負(fù)債表(預(yù)期) 時(shí)間:2014年度（單位：元/年） 資產(chǎn) 年初數(shù) 年末數(shù) 負(fù)債所有者權(quán)益 年初數(shù) 流動(dòng)性資產(chǎn)： 　 負(fù)債： 0 現(xiàn)金及活存 10000 10035 　 投資性資產(chǎn)： 　 所有者權(quán)益： 877164 定期存款 90000 92700 　 基金 500000　 528664 　 股票 80000　 107360 　 保險(xiǎn) 148440　 148440 　 投資性資產(chǎn)總計(jì)　 818440　 877164 　 資產(chǎn)合計(jì) 828440 877164 負(fù)債及所有者權(quán)益總計(jì) 877164 備注: 定期存款、活期存款、基金、股票的年末數(shù)是根據(jù)定期存款年利率3%、活期存款年利率0.35%、基金長(zhǎng)期定投年平均收益率為5%，打新股年平均年化收益率為34.2% 算出來(lái)。保險(xiǎn)費(fèi)含陳先生的基本醫(yī)療養(yǎng)老險(xiǎn)和一份商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，意外保險(xiǎn)5萬(wàn)及新購(gòu)保險(xiǎn)中已交8440元和母親的女性重疾保險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)中已交6萬(wàn)元。 因此，從家庭預(yù)期資產(chǎn)負(fù)債表中可知，調(diào)整后陳先生的家庭資產(chǎn)具備了更強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，家庭資產(chǎn)負(fù)債趨于平衡，目前可以估算得知陳先生家庭總資產(chǎn)可以增加48724元，家庭生活質(zhì)量得到有效的改善。 2.調(diào)整后的家庭收入支出表 表:調(diào)整后的家庭收入支出表 時(shí)間: 2014年度 （單位:元/年） 收入（元） 支出（元） 陳先生工資收入 24000 基本生活支出 20400 陳先生母親退險(xiǎn)金收入 18000 保險(xiǎn)費(fèi)支出 38440 存款收入(利息) 2735 車(chē)庫(kù)出租收入 4000 公司分紅收入 5000 基金收入 28664 股票收入 27360 合計(jì) 109759 合計(jì) 58840 年度結(jié)余 50919 圖5 調(diào)整后的家庭收入支出情況 經(jīng)過(guò)調(diào)整之后，陳先生家庭年收入上升，調(diào)整后家庭收入穩(wěn)步提高、生活質(zhì)量得到提升，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。 （二）規(guī)劃可行性分析 以上規(guī)劃方案是基于目前的市場(chǎng)情況所規(guī)劃出來(lái)的，而這些假設(shè)也會(huì)隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的變化而發(fā)生變化,如經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率的變化、證券市場(chǎng)的波動(dòng)、國(guó)家的房地產(chǎn)調(diào)控政策等等都會(huì)對(duì)理財(cái)方案產(chǎn)生很大的影響。 而理財(cái)是一個(gè)貫穿人生各個(gè)階段的長(zhǎng)期過(guò)程，切忌操之過(guò)急，而應(yīng)該持之以恒。在未來(lái)的家庭理財(cái)安排上，陳先生家庭需要把握以下幾項(xiàng)家庭理財(cái)原則： 1.關(guān)注國(guó)家通貨膨脹情況和利率變動(dòng)情況，及時(shí)調(diào)整投資組合。 2.根據(jù)家庭情況的變化不斷調(diào)整和修正理財(cái)規(guī)劃，并持之以恒地遵照?qǐng)?zhí)行。 3.“開(kāi)源”是理財(cái)，“節(jié)流”也是理財(cái)，畢竟生活支出除了會(huì)受到物價(jià)水平的因素影響，還會(huì)受到未來(lái)生活品質(zhì)的提高、醫(yī)療、保健支出加大的影響，因此，若是遇到一些不必要的開(kāi)支就應(yīng)該省下，但如果是遇到其他特殊情況，資金趨緊，可將積累的一部分投資組合變現(xiàn)。 4．孩子的教育目前只是估算到從幼兒園到上大學(xué)所需的費(fèi)用，如果孩子需要接受研究生教育和出國(guó)學(xué)習(xí)，也會(huì)對(duì)理財(cái)方案造成一定的影響。 在未來(lái)的幾年內(nèi)，為實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)，陳先生家庭將進(jìn)入消費(fèi)的高峰期。除了基本生活開(kāi)支1800元外，還有結(jié)婚的費(fèi)用32萬(wàn)元，每月需增加子女養(yǎng)育費(fèi)1000元等開(kāi)支。按照陳先生家庭的資產(chǎn)狀況尚能應(yīng)付。建議在安排好家庭首要開(kāi)支及需求的前提下，做到目標(biāo)明確、專(zhuān)款專(zhuān)用，避免不同需求擠占對(duì)方資源，注意協(xié)調(diào)好各項(xiàng)規(guī)劃之間的平衡。 上述方案，兼顧家庭錢(qián)財(cái)?shù)陌踩院土鲃?dòng)性，對(duì)陳先生家庭的收入和支出進(jìn)行了合理的規(guī)劃與配置，所以該方案可行。 第八部分 總結(jié) 通過(guò)對(duì)陳先生的財(cái)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)及養(yǎng)老等規(guī)劃的進(jìn)一步了解和分析，陳先生的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)和投資結(jié)構(gòu)相對(duì)比較合理，但個(gè)人理財(cái)目標(biāo)可以增設(shè)幾個(gè)項(xiàng)目以提升生活品質(zhì)，同時(shí)在投資理財(cái)中需要增強(qiáng)規(guī)劃意識(shí)，理財(cái)和投資固然存在風(fēng)險(xiǎn)，在投資操作中需要特別注意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，并且根據(jù)其財(cái)務(wù)狀況增加相關(guān)保險(xiǎn)，以保障陳先生的家庭財(cái)產(chǎn)不會(huì)因重大變故而發(fā)生變動(dòng)。目前通過(guò)理財(cái)規(guī)劃后，依照陳先生的財(cái)務(wù)狀況實(shí)現(xiàn)其理財(cái)目標(biāo)的可能性較大，陳先生也需在操作中注意及時(shí)了解政策，經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場(chǎng)變化情況，經(jīng)常與專(zhuān)業(yè)人士保持溝通，及時(shí)修改自己的理財(cái)操作。 以上策劃是我們深思熟慮后的結(jié)果,如果您在理財(cái)方面有更進(jìn)一步的需求，請(qǐng)您為我們指出，我們將用心修改。投資有風(fēng)險(xiǎn)，希望你在使用資金前參考我們的意見(jiàn)。你的滿意，是我們的目標(biāo)。只有真正能為客戶服務(wù)的團(tuán)隊(duì)才真正具有價(jià)值。 附件一： 陳先生家庭風(fēng)險(xiǎn)承受力測(cè)試問(wèn)卷調(diào)查 陳先生家庭風(fēng)險(xiǎn)承受力測(cè)試表 題目選項(xiàng) A（5分） B（4分） C（3分） D（2分） E（1分） 客戶選項(xiàng) 首要考慮 賺短現(xiàn)差價(jià) 長(zhǎng)期利得 年收益 抗通膨保值 保本保息 最重要特性 獲利性 收益兼成長(zhǎng) 收益性 流動(dòng)性 安全性 認(rèn)賠動(dòng)作 默認(rèn)停損點(diǎn) 事后停損 部分認(rèn)賠 持有待回升 加碼攤平 賠錢(qián)心理 學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn) 照常過(guò)日子 影響較小 影響較大 難以入眠 避免工具 無(wú) 期貨 股票 外匯 不動(dòng)產(chǎn) 投資知識(shí) 專(zhuān)業(yè) 財(cái)經(jīng)科系 自修 懂一點(diǎn) 一片空白 注釋?zhuān)? □保守型投資者（06~10分）：不適宜投資創(chuàng)業(yè)板和權(quán)證，建議投資的基金為貨幣型或偏債型基金。 □安穩(wěn)型投資者（11~15分）：不適宜投資創(chuàng)業(yè)板和權(quán)證，建議投資的基金為混合偏債型基金、保守型投資者適宜品種。 □穩(wěn)健型投資者（16~20分）：不適宜投資權(quán)證，建議投資的基金為50ETF、大盤(pán)藍(lán)籌型基金、安穩(wěn)型投資者適宜品種。 □成長(zhǎng)型投資者（21~25分）：不適宜投資權(quán)證，建議投資的基金為中小盤(pán)成長(zhǎng)型基金及穩(wěn)健型投資者適宜品種。 □激進(jìn)型投資者（N?>=26）：適宜投資創(chuàng)業(yè)板和權(quán)證，建議投資的基金為股票型基金及成長(zhǎng)型投資者適宜品種。 附件二： 陳先生家庭風(fēng)險(xiǎn)屬性測(cè)試與定位問(wèn)卷調(diào)查 張先生家庭風(fēng)險(xiǎn)屬性測(cè)試表 題目選項(xiàng) A（5分） B（4分） C（3分） D（2分） E（1分） 客戶選項(xiàng) 就業(yè)狀況 公教人員 上班族 傭金收入 自營(yíng)事業(yè) 失業(yè) 家庭負(fù)擔(dān) 未婚 雙薪無(wú)子女 雙薪有子女 單薪有子女 單薪養(yǎng)三代 置產(chǎn)狀況 投資不動(dòng)產(chǎn) 自宅無(wú)房貸 房貸<50% 房貸>50% 自宅 投資經(jīng)驗(yàn) 10年以上 6~10年 2~5年 1年以內(nèi) 無(wú) 投資知識(shí) 專(zhuān)業(yè) 財(cái)經(jīng)科系 自修 懂一點(diǎn) 一片空白 注釋?zhuān)? □低等態(tài)度（0~5分） □中低等態(tài)度（6~10分） □中等態(tài)度（11~15分） □中高等態(tài)度（16~20分） □高等態(tài)度（20~25分） 致力于打造全網(wǎng)一站式需求,為大家助力 來(lái)源網(wǎng)絡(luò)僅供參考 歡迎您下載我們的文檔 33 .