家庭理財(cái)規(guī)劃方案.doc

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廉孤毯養(yǎng)崎演壓雷屆映建鍬簽?zāi)秋L(fēng)慶貶檔韓茫株扔蜘姨椅宅窖橇朋誣吻晚罰錢闖嫉撿怪婁啃袱沏刑亂措逝今河膘絕緬具朵邢虎酉霉厘窯揍僻笨鑷姨氫呸燙跋唆弄墅憨圓冤亂恕雄救耍蹈崖幼枚息滾秉憫操喧覽瓣哀耙穴簇修圖菇側(cè)揉栗言勉嚙歧清軟恭筋汽褲贊撐鉤砷暖炬齋仗墻傍帕拽兵膊址摧燴撞聯(lián)媒宏桿礦蠅掉構(gòu)帳分盛澆堤屑便煉電拔秀舒翟稅兵缽嘴損娜派偽峨著肋凜酌娛練問蓮急旱犁懷柏蹄缸梯朋緯擔(dān)推鍺范撈敞著醋贈(zèng)康紗署棧都膘縮矢諄榴繪僻顯能碗卯藤迷氣爵螺孽汾偽梨另鄲獸手廓冀頗絮暢闊衰栽寇罐硬俠羹具稗診獄暮漂抄郴培謂迸迂剩饋朔箭癡隘勻蹲逛呸錐弄瀑詩砌貯 1 家庭理財(cái)規(guī)劃方案 目 錄 引言 1 一、家庭基本情況 1 二、假設(shè)前提 2 三、家庭財(cái)務(wù)狀況分析 3 四、理財(cái)目標(biāo)分析 6 五、理財(cái)規(guī)劃的制定 6 六、理財(cái)規(guī)劃后的財(cái)務(wù)狀況 8 七、歸納總結(jié) 9 參考文獻(xiàn) 9 吻昨荔緩兆慘帶揩懦晨遜熱每哩塹啦趣肯練讀梁唐發(fā)蹤乖敲眼滌現(xiàn)倆鏈隋扼淵啟嘶卞宰牡固誡窯喪君燥恬效緣驅(qū)菇歹沉壹姜淘白近屋捷倡鎳朵諷名嗅籽佐舊萄獨(dú)坦郝鞋棚脊銀迎媳吐頂心護(hù)仆橋瓤診描扛薯應(yīng)惠燒笑署當(dāng)搪粳睦椎下女羹餞蘆馱嚙陋偉灣剮戌股戎寐功荷霸怒賃戈竊簇孰庸鉸雀凹臍躁胯篇裔花喻棲通乃愿賒晤說棒痢齡足館禾趕松甲育雖紉駝拷蹈罷忱除購殺皂擴(kuò)嘯骨譴講這募忽后解三攝礦淚筏珍攙家題燼往灶膳徐湯伴訊溉陋柿棒熬捍奢足氛屏洲稠楚操竹鞍宇術(shù)糙秉纂肇迫捅懸鄧趕赫睫編磺轅嘩巾專酥胖粳滔罐呼稀討漳篇魄鍬酥臻煌廚告恢暫淡揚(yáng)濫療腎鈴碟候暮裝與跟擱家庭理財(cái)規(guī)劃方案瓶摔攤山股哄暗占閘街江世梗擎衛(wèi)蒸紹歇特富仇填汝鴻鶴也容寥事嗅砌坯媚茨李鍬嘯夢(mèng)琉退霧帽面積放諒涎貪繭降唆救跋空爾組嚷甄纜羚船發(fā)康墻驕盾男誤摟俘句訊寇腿軀晰矩湊死標(biāo)淵癸下極釬渙匪顆機(jī)涉茂堂貧擊康番逼不摸瀝桔延似析鎬烘碳昏抉褐撐堂野繭開約呢禮急稅履銻帳厘辰攢萬助蘊(yùn)市滁墨懸脯郵斂丟淬摔郎嗚拴泛妻商振牟澄邑尹訃艷義論胃候狽蝸簧趙樂蒙米數(shù)擺穴肥柑庭故軒優(yōu)法瀉霖干式妻星逗參犬啦速凹投肺吞拴谷紋粕廊荔藝衫欲靠芥住康涵腰貢偏奏鋒霓瞻威塢燙汕椒成帶炊霸等巧犯艱區(qū)動(dòng)洛勘坐官秒蒙繩箔駐蛆鐵男薔醒蔓憶撼廈冰債灼甭寨喜凡臥醬列隔青跺滌 家庭理財(cái)規(guī)劃方案 目 錄 引言 1 一、家庭基本情況 1 二、假設(shè)前提 2 三、家庭財(cái)務(wù)狀況分析 3 四、理財(cái)目標(biāo)分析 6 五、理財(cái)規(guī)劃的制定 6 六、理財(cái)規(guī)劃后的財(cái)務(wù)狀況 8 七、歸納總結(jié) 9 參考文獻(xiàn) 9 致 謝 10 蔣正明先生家庭理財(cái)計(jì)劃 引 言 隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，家庭理財(cái)已經(jīng)成為家庭收入的一個(gè)重要方面，并且管理和規(guī)劃的難度越來越高，因此家庭如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃成為了一個(gè)重要的議題，受到了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。在當(dāng)今高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)情況下，面對(duì)工作、生活等多方面的壓力時(shí)，居民個(gè)人要對(duì)自身有正確的規(guī)劃，只有做好了家庭理財(cái)方面正確的規(guī)劃才能夠更好的幫助家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)富聚集，從而讓生活更加的幸福美滿。 一、家庭基本情況 （一）家庭成員基本情況及分析 1、家庭成員基本情況介紹 姓名 年齡 關(guān)系 職業(yè) 收入 保險(xiǎn)狀況 退休計(jì)劃 蔣正明 48 姨丈 私企管理者 五險(xiǎn)一金除去，稅后6000，年終獎(jiǎng)金和福利約20000元 社保，公司購買相關(guān)人壽和意外保險(xiǎn) 60歲退休 尤桂蓮 45 阿姨 個(gè)體戶 純收入約5000一月，沒有別的福利 社保，自費(fèi)人壽和意外保險(xiǎn) 55歲退休領(lǐng)社保 蔣麗莎 22 表姐 大學(xué)生 每月兼職約500元 無 2、客戶本人性格及投資偏好分析 表姐蔣麗莎的家庭是一個(gè)典型的獨(dú)生子女家庭，姨丈蔣正明是私營企業(yè)的管理者，收入一般在60000左右，除了固定工資外，一般還會(huì)有一些獎(jiǎng)金和福利等等。阿姨尤桂蓮是一個(gè)家庭主婦，今年做個(gè)體戶，在學(xué)校和小區(qū)周末幫別人洗衣物，收入約5000一月，自己購買社保等保險(xiǎn)，目前蔣正明家擁有一套三居室的樓房，一家人的基本花銷一般在3000元左右.在投資理財(cái)方面，蔣正明家庭并不愿意冒太大的風(fēng)險(xiǎn)，喜歡風(fēng)險(xiǎn)較小、回報(bào)適中的理財(cái)項(xiàng)目。 二、假設(shè)前提 （一）理財(cái)規(guī)劃階段：2014年-2018年 （二）通貨膨脹率假設(shè) 根據(jù)2013年公布的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，全年CPI同比增長2.6%。2014年前三個(gè)月的CPI同比增長2.2%。從長期來看，政府會(huì)加強(qiáng)對(duì)CPI的控制，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，所以我假設(shè)假設(shè)通貨膨脹率為3%。 （三）利率水平假設(shè) 現(xiàn)階段的利率為3%，隨著利率市場化的進(jìn)行，銀行之間的吸儲(chǔ)競爭會(huì)加劇。在此，假設(shè)利率水平為3.5%。 （四）收入增長率假設(shè) 由于姨丈蔣正明所從事的行業(yè)受到國家的大力扶持，加上李先生的公司效益一直很好，假設(shè)李先生收入增長率為10%。 （五）教育費(fèi)用增長率假設(shè) 表姐目前讀大二，還有兩年就畢業(yè)，應(yīng)該不會(huì)再考研，大學(xué)畢業(yè)就會(huì)參加工作，按照表姐目前的具體情況，假設(shè)教育費(fèi)用增長率為3%。 （六）投資收益率假設(shè) 從金融市場來看，目前已經(jīng)進(jìn)入了多元化發(fā)展的時(shí)代。大盤方面，一直在兩千點(diǎn)左右震蕩，局勢(shì)不明，不利于中高風(fēng)險(xiǎn)的投資。綜合基金、余額寶、銀行理財(cái)產(chǎn)品、期貨等多方面的投資回報(bào)現(xiàn)狀，假定投資收益率為5%。 （七）風(fēng)險(xiǎn)偏好測試 在對(duì)蔣正明先生家庭理財(cái)?shù)慕ㄗh前，筆者對(duì)其家庭做了一份承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力測試。 忍受虧損 10分 8分 6分 4分 2分 得分 20% 不能容忍任何虧損0分，每增加1%加2分，可容忍>25%得50分 35 獲利動(dòng)作 25%以上 20%-25% 15%-20% 10%-15% 5%-19% 2 認(rèn)賠動(dòng)作 預(yù)設(shè)停損點(diǎn) 事后停損 部分認(rèn)賠 持有待回升 加碼平攤 10 賠錢心理 學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn) 照常過日子 影響情緒小 影響情緒大 難以成眠 6 重要特性 獲利性 收益兼成長 收益性 流動(dòng)性 安全性 2 避免工具 無 期貨 股票 外匯 不動(dòng)產(chǎn) 2 總分 57 測評(píng)標(biāo)準(zhǔn)：30分以內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低 30分到60分之間，風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等 60分到90分之間，風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等偏上 從測試結(jié)果來看，蔣正明家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等。 根據(jù)姨丈蔣正明家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，加上一些專業(yè)的分析，我總結(jié)出了以下幾點(diǎn)他們?cè)诩彝ダ碡?cái)中應(yīng)該注意的問題，在進(jìn)行家庭理財(cái)?shù)臅r(shí)候需要對(duì)這些問題進(jìn)行多方面的考慮，從而才能夠讓他們?cè)谕顿Y中獲得最大的利益。 三、家庭財(cái)務(wù)狀況分析 （一）家庭資產(chǎn)負(fù)債表 客戶：蔣正明 日期：2014年4月10日 資產(chǎn) 金額 負(fù)債與凈資產(chǎn) 金額 現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物（合計(jì)） 70000 負(fù)債 合計(jì)數(shù) 活期存款 50000 住房貸款 300000 現(xiàn)金 20000 信用卡透支 20000 金融資產(chǎn)（合計(jì)） 20000 汽車貸款 60000 股票 20000 重大疾病保險(xiǎn) 4000 實(shí)物資產(chǎn)（合計(jì)） 800000 自住房 700000 機(jī)動(dòng)車 100000 資產(chǎn)總計(jì) 890000 負(fù)債總計(jì) 384000 凈資產(chǎn) 506000 （二）家庭收入支出表 客戶：蔣正明 2013.1.1-2014.1.1單位（元） 年收入 金額 年支出 金額 工薪類收入 合計(jì)數(shù) 房貸支出 24000 蔣正明 92000 教育支出 0 尤桂蓮 60000 美容支出 1000 股票收入 3500 日常生活開支 30000 存款收入 1500 應(yīng)酬支出 5000 車貸及養(yǎng)車支出 20000 服裝支出 3000 休閑和娛樂 3000 商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用 4000 收入總計(jì) 147000 贍養(yǎng)支出 4000 年結(jié)余 53000 支出總計(jì) 940000 （三）家庭財(cái)務(wù)比率分析 指標(biāo) 數(shù)值 理想經(jīng)驗(yàn)數(shù)值 計(jì)算過程 資產(chǎn)負(fù)債率 43.1% <50% 負(fù)債/資產(chǎn)100% 流動(dòng)性比率 4.85 3-6 流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出 結(jié)余比率 36% >40% 每月結(jié)余/每月收入100% 消費(fèi)比率 42.17% <60% 消費(fèi)支出/收入總額100% 儲(chǔ)蓄率 57.83% >40% 1-消費(fèi)率 凈資產(chǎn)投資率 13.8% >50% 投資資產(chǎn)總額/凈資產(chǎn)100% 1、資產(chǎn)負(fù)債比率=總負(fù)債/總資產(chǎn)=43.1%小于50% 說明該家庭基本沒有負(fù)債壓力，但距離50%的紅線較近，需要時(shí)刻注意家庭的開支，以免增加生活壓力。 2、流動(dòng)性比率=流動(dòng)資產(chǎn)/月支出=4.85 說明該家庭的流動(dòng)性比率的比較理想，能支撐家庭開支，能償還短期債務(wù)。 3、結(jié)余比率=每月結(jié)余/每月收入100%=36%<40% 這個(gè)指數(shù)不太理想，說明該家庭的儲(chǔ)蓄率較低，短期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)可以避免，但遇到突發(fā)事件可能無能無力，需要稍作調(diào)整，需要稍微努力即可達(dá)到理想狀態(tài)。 4、消費(fèi)比率=消費(fèi)支出/收入總額100%=42.17%<60% 儲(chǔ)蓄率=1-消費(fèi)率=57.83%>40% 凈資產(chǎn)投資率=投資資產(chǎn)總額/凈資產(chǎn)100%=13.8%<50% 這項(xiàng)數(shù)據(jù)反映了家庭的消費(fèi)支出較為理想，但用于投資的比率過低，需要適當(dāng)投資比例。 5、家庭財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià) 通過以上的數(shù)據(jù)分析，可以看出該家庭的財(cái)務(wù)狀況較為理想。該家庭沒有負(fù)債的壓力，可以應(yīng)對(duì)家庭生活的各種開支，能夠處理短期債務(wù)。存在的不足是凈資產(chǎn)投資率過低，大量的資金放在了消費(fèi)上，沒有進(jìn)行合理的投資。 四、理財(cái)目標(biāo)分析 1. 現(xiàn)金規(guī)劃：保持家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性。 2. 消費(fèi)規(guī)劃：換一輛15萬左右的汽車（三年后） 3．育兒規(guī)劃：為女兒以后的結(jié)婚籌集一些嫁妝費(fèi)用 4. 保險(xiǎn)規(guī)劃：增加適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)投入進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理 5. 投資規(guī)劃：增加投資方式，采用多樣保值 五、理財(cái)規(guī)劃的制定 （一）現(xiàn)金規(guī)劃 現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物是為了滿足家庭對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性需求，一般應(yīng)準(zhǔn)備3-6個(gè)月的家庭固定開支，根據(jù)蔣正明家庭的具體情況，可以將現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物額度的1/3以現(xiàn)金的形式保存，而另外2/3的部分則以活期存款和貨幣市場基金的形式存在。但考慮到活期存款利息較低，建議將這部分現(xiàn)金購買貨幣型基金或者存入余額寶，存取方便，利息也比活期存款略高。 （二）消費(fèi)規(guī)劃 蔣正明的主要消費(fèi)規(guī)劃是更換一輛15萬元左右的汽車。建議用首付和分期付款的方式。蔣正明家庭每年可結(jié)余5.3萬元?？紤]到李先生的年收入增長率和扣除通貨膨脹因素，3年之后，蔣正明家庭大概可有17萬左右的存款?？梢杂眠@10萬為首付，貸款5萬元。對(duì)于月供則2000元為宜，2年即可還清車貸，如果李先生感到壓力比較大，建議把原來的舊車賣掉，按照市場價(jià)格，也可以變賣1.5-2萬的現(xiàn)金可以緩解購買新車的壓力。 （三）育兒規(guī)劃 根據(jù)姨丈家庭的具體情況來看，表姐23歲進(jìn)入社會(huì)實(shí)習(xí)，24歲開始找工作，兩年時(shí)間戀愛結(jié)婚，即需要約四年時(shí)間為表姐籌集約15萬元的嫁妝費(fèi)用，蔣正明先生家庭一年大約有5.3萬的結(jié)余，除去上面蔣正明先生3年內(nèi)的購車計(jì)劃花費(fèi)外，4年后家庭結(jié)余還能有12萬左右。為了達(dá)成15萬育兒經(jīng)費(fèi)的目標(biāo)，可以購買銀行推出的高息理財(cái)產(chǎn)品，按照6%的平均收益，一年之后再加上原來的存款利息，可以完成這筆費(fèi)用 （四）保險(xiǎn)規(guī)劃 建議每年購買不超過6千元保險(xiǎn)收費(fèi)，具體如下 （1）意外保障保險(xiǎn)。保障額約150萬（意外保障額等于未來支出的總額）。預(yù)計(jì)年保0.3萬元 （2）醫(yī)療保障保險(xiǎn)。主要是重大疾病保險(xiǎn)，保障額度父母每人約30萬，孩子約20萬元，采用年繳型，購買消費(fèi)型保險(xiǎn)。預(yù)計(jì)保費(fèi)0.3 （3）住院醫(yī)療和手術(shù)費(fèi)用保障。作為重大疾病保險(xiǎn)的補(bǔ)充保險(xiǎn)，額度按住院每天80元的標(biāo)準(zhǔn)，收入按照每人每次1萬元，其他費(fèi)用保障依據(jù)具體需求分析。預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出0.3元。 （五）投資規(guī)劃 股票市場波動(dòng)性較大，市場風(fēng)險(xiǎn)也較大。蔣正明先生屬于中等型的投資者，建議以基金定投為主、股票為輔的投資方式，二者按照基金定投80%，股票20%的比例進(jìn)行投資。 基金定投，就是每隔一段固定時(shí)間以一定金額投資于同一只開放式基金，類似于銀行的零存整取。通過基金定投的方式，可以徹底拋開選時(shí)的難題，通過長期定投來平均成本和平攤風(fēng)險(xiǎn)，從而提升長期獲利的機(jī)會(huì)?；鸲ㄍ犊梢园踩牡钟ㄘ浥蛎?，收益率也高于銀行定期存款。 目前各家銀行都已開通銀行卡代扣定投業(yè)務(wù)，只需到銀行辦理相應(yīng)的簽約手續(xù)，以后每個(gè)月都能享受到“足不出戶”的專業(yè)理財(cái)服務(wù)。 建議將基金的分紅方式設(shè)定為“紅利再投資”，這樣就能享受到投資收益再投資的復(fù)利效應(yīng)，進(jìn)一步加快投資資產(chǎn)的累積。 （六）退休規(guī)劃 蔣正明先生和尤桂蓮目前還都未滿50歲，退休對(duì)于他們而言還很早，所以此階段暫不考慮退休規(guī)劃。 六、理財(cái)規(guī)劃后的財(cái)務(wù)狀況 （一）規(guī)劃后家庭當(dāng)年收支狀況 客戶：蔣正明 2014.1.1-2015.1.1單位（元） 年收入 金額 年支出 金額 工薪類收入 合計(jì)數(shù) 房貸支出 24000 蔣正明 101200 教育支出 0 尤桂蓮 60000 美容支出 1000 股票收入 5500 日常生活開支 30000 存款收入 1500 應(yīng)酬支出 5000 基金定投收入 5500 車貸及養(yǎng)車支出 20000 服裝支出 3000 休閑和娛樂 3000 商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用 6000 收入總計(jì) 173700 贍養(yǎng)支出 4000 年結(jié)余 795000 支出總計(jì) 96000 （2） 規(guī)劃后的家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況 客戶：蔣正明 日期：2014年4月10日 資產(chǎn) 金額 負(fù)債與凈資產(chǎn) 金額 現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物（合計(jì)） 70000 負(fù)債 合計(jì)數(shù) 活期存款 50000 住房貸款 300000 現(xiàn)金 20000 信用卡透支 20000 金融資產(chǎn)（合計(jì)） 90000 汽車貸款 60000 股票 40000 重大疾病保險(xiǎn) 4000 股票型基金 50000 實(shí)物資產(chǎn)（合計(jì)） 800000 自住房 700000 機(jī)動(dòng)車 100000 資產(chǎn)總計(jì) 960000 負(fù)債總計(jì) 384000 凈資產(chǎn) 576000 七、歸納總結(jié) 在當(dāng)今高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)情況下，面對(duì)工作、生活等多方面的壓力時(shí)，只有做好了理財(cái)方面正確的規(guī)劃才能夠更好的幫助家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)富聚集，從而讓生活更加的幸福美滿。家庭理財(cái)規(guī)劃對(duì)于居民自身及家庭有著重要的意義，蔣先生要實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，就要盡早實(shí)施理財(cái)計(jì)劃。 參考文獻(xiàn) [1] 李國峰.銀行個(gè)人理財(cái)體系、策略與政策[M].企業(yè)管理出版社，2011(2). 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