程建國家庭理財規(guī)劃書.ppt

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程建國家庭理財規(guī)劃書 非凡理財工作室 小組成員 組長 家庭理財規(guī)劃書目錄 責(zé)任聲明客戶基本資料財務(wù)狀況及分析客戶理財目標(biāo)理財方案 非凡理財工作室聲明 尊敬的程先生您好 非常榮幸給您提供理財服務(wù) 請您如實提供家庭財務(wù)信息 以避免您造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失 非凡理財室本著客觀 公正 勤勉 謹(jǐn)慎 保密的原則 精心為您量身定做理財方案 為了規(guī)避風(fēng)險 請您與我們保持聯(lián)系 如有重大變動 我們將為您提供升級版服務(wù) 客戶基本信息 程建國先生年齡42歲家庭成員 妻子 王子玲 37歲 兒子 程果 12歲 資產(chǎn)情況 自有房子一棟 9年前以總價78萬元 20年按揭購買 目前現(xiàn)值100萬元 貸款余額23 5萬 儲蓄存款 萬元股票5 6萬元 現(xiàn)值 成本價為3萬元 汽車一部 市值7萬元個人信用貸款5 5萬元 每月還款5000元 12個月還清 客戶基本信息 程太太資產(chǎn)情況自有房子一棟 4年前以總價65萬元 20年按揭購買 目前市場價80萬元 現(xiàn)出租 每月租金收入2000元 正好抵每月按揭款活期儲蓄存款1萬元定期存款12萬股票型基金6萬元 現(xiàn)值 成本價為3 7萬元 每年稅后利息收入2500元 收入情況程先生每月稅前收入7500元 已有11年的工作年資 程太太每月稅前收入8000元 已有6年年資 支出情況家庭月生活費5000元 學(xué)雜費1200元 不含貸款 家庭資產(chǎn)負(fù)債表 現(xiàn)金流量表 風(fēng)險態(tài)度評分表 風(fēng)險承受能力分析 家庭財務(wù)診斷結(jié)論 程先生夫婦作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱 除了基本社保以外沒有購買任何商業(yè)保險 應(yīng)對風(fēng)險的能力較脆弱 應(yīng)適當(dāng)補充一定的商業(yè)險種 家庭投資的股票型基金和股票都是高風(fēng)險資產(chǎn) 而且長期定期存款占比過大 限制了流動性 從程先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債表中看出 房產(chǎn)占資產(chǎn)總額的83 88 固定資產(chǎn)所占比例較重 在整個家庭資產(chǎn)配置中并不合理 應(yīng)該相對減少固定資產(chǎn)的比例 以抵抗突發(fā)性的財務(wù)需求 理財目標(biāo) 1 兒子在國內(nèi)念大學(xué) 在國外讀兩年碩士 年支出現(xiàn)值大學(xué)20 000元 留學(xué)200 000元 2 程家夫婦均期望60歲退休 退休生活費為每月現(xiàn)值5 000元 夫妻皆在80歲終老 3 希望三年后換一部現(xiàn)值150 000元的汽車 相關(guān)假設(shè) 貸款利率6 通貨膨脹率3 學(xué)費成長率5 房貸利率7 車價零成長 換車時殘值率為10 理財規(guī)劃 目標(biāo)一 AddYourTitle 1 理財目標(biāo)能否達(dá)成 購車年 出國留學(xué)年 目標(biāo)一 從上表可以看出 程先生對于三年后一次性買車的自用性資產(chǎn)購買 是絕對可以實現(xiàn)的 另外 由于學(xué)費的增長 程先生的孩子在讀碩的第二年 如果無投資 現(xiàn)金流會出現(xiàn)負(fù)值 也就是說 該項理財目標(biāo)無法實現(xiàn) 缺口為33585元 基于程先生一家的初始凈資產(chǎn)有276000元 由資產(chǎn)派生的投報率需要1 05 N 11 PV 276000 FV 309585 PMT 0 因此 若從客戶的角度出發(fā) 普通儲蓄即可達(dá)成目標(biāo) 1 小結(jié) 從其一生的現(xiàn)金流量來看 假設(shè)情況不變化 孩子的出國留學(xué)及退休目標(biāo)都不可能實現(xiàn) 而此前所說 出國留學(xué)的投資報酬率僅需1 05 但要實現(xiàn)退休的目標(biāo) 整個人生的投報率需要6 79 2 需要多少的投資回報率 如果報酬率達(dá)不到6 79 一定要在60歲退休呢 要準(zhǔn)備30萬元的退休金 即使把現(xiàn)有的所有資產(chǎn) 27 6萬元 用于退休金 亦不足以滿足 對于6 79 的投資報酬率 我們認(rèn)為該目標(biāo)不難實現(xiàn) 大致配置30 股票型基金 70 的債券型基金可實現(xiàn) 此外 我們?nèi)钥紤]到最壞的打算 即如果客戶30 的股票型基金完全虧損 假若70 的資產(chǎn)可保持8 的投報率 仍可派生45萬元 完全可以實現(xiàn)孩子的出國留學(xué)目標(biāo) 當(dāng)然 這類情況也不可能出現(xiàn) 即使出現(xiàn) 在接下來的10年中 30 股票基金損失仍將翻盤 投資組合建議 可以預(yù)見 由于家庭期初資產(chǎn)充足 家庭收入高 每月家庭收入15500稅前 生活支出5000 僅占收入的32 26 其余資產(chǎn)完全可以通過財務(wù)杠桿來實現(xiàn)超額收益 故該家庭的資產(chǎn)流量并不需要我們過多的擔(dān)心 反而由于夫妻雙方的收入均等 任何一方的失業(yè)或喪失勞動力 都會對家庭造成巨大的影響 題目上假設(shè)其妻子被迫解聘 我們來看下圖 如果程太太被公司解聘 由上表觀察可知 如果妻子失業(yè) 投資報酬率需要達(dá)到22 52 才能實現(xiàn)所有的目標(biāo) 如果未做規(guī)劃 則第4年 該家庭的現(xiàn)金流便會出現(xiàn)問題 對于此 我們提出以下建議 假設(shè)能夠?qū)崿F(xiàn)10 的投資報酬率 并且放棄換新車的打算 客戶初時資產(chǎn)需要達(dá)到690000元 而客戶現(xiàn)有資產(chǎn)僅為324000 缺口為366000 如何實現(xiàn) 結(jié)論 二 以前面的假設(shè)作為條件 如果將妻子的房子賣出 得到的補償金加上初時資金 有87 75萬 在10 的投資報酬率條件下 買車的目標(biāo)可同樣實現(xiàn) 三 條件給出丈夫的房子現(xiàn)值為1000000 貸款余額235000 賣出后 若能保證7 34 的投資報酬率 則換車的目標(biāo)同樣能實現(xiàn) 一 假設(shè)妻子所買房的房貸利率為6 貸款20年 PMT2000 可計算出當(dāng)時貸款28萬 假設(shè)現(xiàn)在即刻賣出 剩余房貸24 6萬 48FAMORT 賣出房間后 可得到55 4萬 補缺剩余缺口 建議 日前存在的問題如何實現(xiàn)7 34 10 的投資報酬率 基金 股票 投連險 從程太太的失業(yè) 我們發(fā)現(xiàn) 任何一方的失能 失業(yè) 離婚 去世 對這個家庭的影響都是巨大的 故從安全的角度來看 夫妻雙方至少購買一種保險來保障生活 4 保險規(guī)劃 我們假設(shè)市場的實際投資回報率僅為10 11 按此額度計算 該家庭每年只能購買價值25000元的保險 從保險規(guī)劃分析可以知道 丈夫的保額需求為111萬 妻子的保額需求為108萬 因此 兩者年保費大致只能介于100 110之間 通過查表 該家庭可選擇的險種為20年定期聯(lián)合 如有盈余 可增加購買附加險 5 養(yǎng)老規(guī)劃 如果60歲退休 是否有資金缺口 按國家的有關(guān)要求 18年后退休費用為 FV 18 3 5000 8512元全部退休費用 PV 20 3 8512 0 153 86萬按書本月平均工資增長 本人退休后每月退休金 43000 12 7000 2 36 160294 139 3056元其妻子退休后每月退休金 43000 12 7500 2 36 169758 170 2995元可見 其退休總工資僅為6051 離其退休費用8512元有距離 但是 由于他們擁有生息資產(chǎn) 退休后可不完全靠國家養(yǎng)老金生活 其中的2461元 完全可以由租金收入解決 按正常道理 租金是增長的 結(jié)論 養(yǎng)老金問題無需擔(dān)心 養(yǎng)老金問題無需擔(dān)心 程先生與程太太現(xiàn)在協(xié)議離婚 程先生離婚后希望能夠正常生活而且還要達(dá)到3年后換車的目標(biāo) 兒子跟誰 財產(chǎn)如何分割 以下是三種方案 6 離婚規(guī)劃 離婚方案一 程先生擁有9年前按揭購買的房子1和一部汽車孩子程果歸程先生撫養(yǎng) 程太太一次性給付121700元撫養(yǎng)費 程先生資產(chǎn)總額107萬 負(fù)債總額23 5萬 程太太擁有4年前按揭購買的房子2程太太資產(chǎn)總額107 6萬 負(fù)債總額55 4 按夫妻財產(chǎn)平均分配原則 儲蓄存款120000 30000 10000 160000元 股票 基金資產(chǎn)現(xiàn)值56000 60000 116000元 程先生按揭房凈值1000000 235000 765000元 程太太按揭房凈值800000 554000 246000元 房貸余額 650000 4 12 2000 554000元 汽車凈值70000元 離婚后財產(chǎn)分配 160000 116000 765000 246000 70000 2 678500元房子1和汽車歸程先生 765000 70000 678500 156500元 156500 121700 34800元 所以程先生要再給程太太34800元 程太太應(yīng)得 246000 160000 116000 34800 556800元離婚后程太太生活有富余 但程先生每月稅后6375元收入無法同時負(fù)擔(dān)6636元的還貸 生活支出和學(xué)雜費支出 也無法負(fù)擔(dān)共同財產(chǎn)平均分配后應(yīng)給程太太的34800元 財產(chǎn)分配計算 解決辦法 程先生可以考慮變現(xiàn)房產(chǎn)后進(jìn)行投資 暫時租房居住 假設(shè)租金為每月2000元 離婚方案二 程先生繼續(xù)擁有9年前按揭購買的房子1和一部汽車765000 70000 678500 156500元 156500 162000 318500元 所以程先生要再給程太太318500元 程太太擁有4年前按揭購買的房子2 孩子程果歸程太太撫養(yǎng) 程先生一次性給付162000元撫養(yǎng)費程太太分得 246000 160000 116000 318500 840500元 由于要再給程太太318500元 所以程先生需要變現(xiàn)房產(chǎn) 租房居住 假設(shè)租金為每月2000元 此種情況下離婚 程先生無任何現(xiàn)金資產(chǎn) 只能通過出售房產(chǎn)來維持 可將維持金保持5 57 的投資報酬率即可 解決辦法 離婚方案三 兩所房子和一部汽車均給程生 孩子程果也歸程先生撫養(yǎng) 程太太一次性給付172800元撫養(yǎng)費 765000 70000 246000 678500 402500元 402500 172800 229700元 所以程先生要再給程太太229700元 程太太分得 160000 116000 229700 505700元 因為要再給程太太318500元 而且工作收入也不足以負(fù)擔(dān)房貸 生活支出和學(xué)雜費支出 所以需要變現(xiàn)價值100萬房產(chǎn)進(jìn)行投資 住入另一處房子 3年后能實現(xiàn)換車的目標(biāo) 解決辦法 以上三個方案都不是最佳方案 希望程先生程太太能夠和和美美共渡一生 感謝各位老師的辛勤指導(dǎo) 感謝各位同學(xué)的精誠協(xié)作 祝愿同學(xué)們早日拿到A直到C 自由自主自在致謝