風險業(yè)務流程擔保

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1、福建風險業(yè)務流（擔保） 一、 流程圖 二、流程解釋 （一）、接單（開案）—（操作：數(shù)據(jù)專員） 1、與簽約部交接，收集買賣雙方基本材料，核對資料并錄入2.0系統(tǒng)臺帳； 2、按固定次序派單給銀行崗按揭專員，并簽字確認； 注 意 事 項：必須跟業(yè)務人員確認是否有特別約定及注意事項。 （二）、銀行送審 —（貸處：按揭專員） 1、按揭專員對所分配的案例進行詳細了解和分析，核對產權證件等面單上所提交的相對應材料。 2、建立客戶檔案、收集資料、確認情況 （1）、接件后一小時內與客戶(買賣雙方)以及中介方建立服務關系。按揭專員當面或電話告知客戶自己的姓名和電話（附加短信告知），并告

2、知客戶自已所負責的具體事項（包括中介）。 （2）、賣方提供夫妻雙方身份證、婚姻狀況證明、戶口簿復印件、原借款合同、月供存折、余額證明（若無法提供，經辦須認真落實）、新開戶卡及密碼。 （3）、買方需提供夫妻雙方身份證、婚姻狀況證明、戶口簿復印件、收入證明、房屋買賣合同。 （4）、確認過戶后買方產權人姓名，以便評估需要。 （5）、詢問買方原先是否貸過款，初步了解客戶的資信情況。 （6）、通知客戶準備首付款、差額款、中介費用、代繳費用。 （7）、向原借款行預約還款。 3、銀行預審、送評估 （1）、與合作銀行聯(lián)系，查詢買方的資信情況

3、，審核客戶是否符合銀行放貸的要求。確認貸款成數(shù)及金額。 （2）、聯(lián)系評估機構，落實房產評估價值,為銀行貸款提供依據(jù)。 4、開戶、交首付款、銀行簽約 （1）、與客戶預約好時間到指定銀行簽約（事先與我司駐點行人員溝通好時間安排） （2）、與買方確認首付款金額及差額款、貸款金額。 （3）、通知買方在指定貸款銀行開設賬戶，存入首付款金額及差額款等。 （4）、通知買方應夫妻雙方一同前往銀行簽約。 （5）、賣方夫妻到銀行簽借款協(xié)議；（此條針對賣方贖樓業(yè)）。 （6）、帶領賣方在指定銀行開設銀行卡并把卡及密碼交由我司保管（新舊卡都必須關閉網(wǎng)銀和電話銀行）。 （7）、確認客戶費用是否已收或定金

4、情況。 出保函 —（風控部：審核崗） 1、按揭專員與風控審核崗交接，初步審核、了解案件基本情況。 2、收取買賣雙方身份證、《房產證》《房屋買賣合同》按揭專員填寫的《出保申請表》。 3、錄入風控臺帳，《擔保函》給總經辦審核、簽字，再移交后期服務部負責人。 （三）銀行同貸 —（貸處：銀行駐點崗） 1、及時跟蹤銀行同貸情況，銀行同貸后通知按揭專員并將同貸書復印件及首付款證明復印件移交風控部審核崗。 2、若銀行審批不通過，通知銀行退回擔保函，并把保函移交風控部歸檔。 （四）風控調查 —（風控部：資信崗） 1、帶領客戶辦理委托公證。 （1）、預約客戶，提醒客戶帶

5、所需證件：身份證、房產證、戶口本、婚姻證明、原銀行還款存折（卡）、UKey、原貸款銀行合同等原件（包括配偶、共有人及共有人配偶）。 （2）、打印并核對公證書內容。 2、簽署卷宗，收客戶材料及證件（核對原件）。 3、對客戶進行資信調查（擔保100萬以上到場拍照或更進一步調查）。 調查內容有： （1）真實性：身份真實、簽名指膜真實、房產交易真實。 （2）品德：借款人的還款意愿，以及以前的還款記錄。 （3）能力：借款人的償債能力，由他的消費水平和負債決定。 （4）資本：有形資本包括房產、存折；無形資本包括專業(yè)技能、知識等。 （5）擔保狀況：抵押、保證人以及反擔保人的情況。 （6）

6、還包括現(xiàn)居住環(huán)境、收入穩(wěn)定性、社會關系等。 （7）客戶配合程度。 實地到場核實內容包括： （1）常住址：實地核實是否符合所提供的證件，觀察居住環(huán)境；如果沒有當時沒有提供有效證件的，或不愿意不提供證件的，必須提供水費單或電話費單或電費單。 （2）單位地址：如為私營企業(yè)主或個體戶的，除非情況特殊，否則必須實地調查核實企業(yè)的規(guī)模、員工數(shù)量、機器設備數(shù)量及價值，經營情況，工人收入狀況，工資發(fā)放情況等。對于公務員或企事業(yè)單位員工，依客戶的優(yōu)劣情況而定，對于個別優(yōu)質客戶，如其也能夠提供相關工作證明，可以通過電話核實其單位：但在其住所必須能核實其提供的單位的證件，包括公務員證、工資存折、工作證、資格

7、證書、社?？ā挝怀鼍叩氖杖胱C明，務必落實客戶的單位真實，電話必須真實及時打到客戶單位，核實其真實性。 （3）出租房或其它資產（出租房位置、面積，是否有房產證或土地證，向租客核實房東身份，月租金多少，其它資產要核實其是否為申請人所有，是否足值）。 4、填寫調查報告（內容詳見“機構調查報告”）。 （五）風控審批 —（風控部：審核崗） 1、審核資料完整性。 （1）賣方： ①產權證（原件） ②原貸款銀行合同（原件/復印件） ③還款銀行余額清單、還款銀行存折（卡）、密碼（如果是中行、建行、工商行可不需要提供） ④身份證、配偶身份證、共有人及共有人配偶身份證（原件/復印件） ⑤結婚證

8、、離婚證（判決書）、未婚證（復印件） ⑥戶口本（復印件） ⑦現(xiàn)貸款銀行放款存折（卡）、U盤（原件）、密碼 （2）買方： ①身份證、配偶身份證（復印件） ②結婚證、未婚證（復印件） ③戶口本（復印件） ④現(xiàn)貸款銀行同貸書或已蓋章合同（原件/復印件） ⑤銀行首付款證明（原件/復印件） ⑥評估報告、評估價（原件/復印件） ⑦收入證明（原件/復印件） （3）附加材料： 《房產交易契約》、《墊資申請表》、《銀行同貸書》或銀行已審批蓋章的《貸款合同》、買賣雙方《征信報告》（根據(jù)不同的情況，需要增加其他憑證：如資金監(jiān)管協(xié)議、反擔保合同、承諾書、第三方資料等） 2、審核資料真實性及有

9、效性 （1）檢查卷宗的錯別處與漏簽字等。 （2）核實賣方收款、還款銀行卡情況及密碼（網(wǎng)銀、電話銀行等）。 （3）原銀行扣款情況（確認能否從我司指定賬戶扣款或客戶賬戶扣款時間）。 （4）身份證、房產證、公證書、離婚協(xié)議、房產交易契約等真實性 （5）首付款、差額款、定金、稅費是否到位 （6）確認銀行是否同貸或買賣雙方已辦理資金凍結 3、確認擔保費用、交易所查冊。 4、每一筆擔保必須經過風控部經理及機構總經辦進行終審審批，100萬元以上的需要召集審貸會，人員由風控經理、貸處經理、財務經理、副總經理或總經理；（具體見附件審貸會制度），200萬以上經集團審批（按集團制度執(zhí)行）。 5、通

10、知贖樓崗修改贖樓及放款銀行卡密碼。 6、登記風控臺帳。 （六）銀行放款 —（操作：風控經理、后期服務部經理、財務經理） 風控審批后，風控經理移交《風控審批表》復印給貸處經理、財務經理，由后期服務部經理出具《放款函》并簽字（財務經理蓋機構公章），再交由銀行放款。 （七）辦理贖樓 —（風控部：贖樓崗） 1、確認案件是否已收費。 2、修改贖樓及放款銀行卡密碼。 3、確認贖樓所需要的原件。 4、確認銀行放款，及時查詢放款是否到賬。 5、款項到賬后通知財務把差額款轉回集團。 6、贖樓前查冊。 7、確認及預約客戶贖樓時間，銀行可贖樓時間，扣款情況。 8、贖樓后跟蹤銀行注銷抵押時間

11、、領取產權證時間（留下解押行經辦聯(lián)系方式，及時掌握領取產權證時間）。 9、與銀行崗移交證件，登記風控臺帳（權證節(jié)點）。 （八）辦理交易、繳稅、銀行抵押 —（貸處：按揭專員、權證崗） 1、接件、建檔 （1）由按揭專員分配權證工作及備注案件交易的特殊情況。 （2）按揭專員核對客戶產權證、身份證、公證書完整及符合交易要求后，再分配交易所工作給權證專員，權證崗建立檔案。 （3）權證專員接單當天必須與客戶(買賣雙方)建立服務關系。權證人員當面或電話告知客戶自己的姓名和電話而后加以短信告知姓名和電話），并告知客戶雙方本人將負責他們房產的過戶及繳稅手續(xù)。 注意事項 （1）必

12、須跟按揭專員確認是否有特別約定及注意事項。 （2）確認關于中介傭金的收取情況及稅費的情況。 （3）了解原值，應特別注意申報價及附屬配套設施的轉讓費，若有疑議，應查檔或要求業(yè)主提供相關材料。 （4）及時準確地將客戶相關內容錄入電腦。 （5）確認貸款額、首付款額。 （6）計算好稅費，注意單價、面積、年限問題，并有權證負責人復核。 2、交易過戶 —（貸處：權證崗） （1）注銷單及公證書到交易所領取清晰房產證 （2）填寫買賣契約及交易申請表。 （3）通知買賣雙方約定時間到交易所辦理房產過戶手續(xù)。 （4）買賣雙方須帶身份證原件并親自到房地產交易登記中心簽署房地產買賣契約。 A 產權

13、性質為商品房、拆遷房，產權人只需帶身份證原件親自到場。 B 產權性質為房改房、解困房產權人則要夫妻雙方同時到場并帶夫妻雙方身份證及婚姻狀況證明。 （5）確定時間，提前到房地產交易登記中心三樓領取收件號碼，排隊等客戶。 （6）帶領客戶到指定窗口簽定房地產買賣契約及申報價確認函。 （7）領取受理單并由我方監(jiān)管，根據(jù)受理單上的交稅時間告知買賣雙方。 注意事項 （1）要填寫好買賣契約、申請表，應用水筆。 （2）注意申報價的問題，買賣契約的交易申報價應根據(jù)出售房屋原值或市場指導價，或買賣雙方自行約定，必須跟中介方及買賣雙方確認申報價。 （3）通知買方攜帶身份證原件及復印件。 （4）領回

14、交易受理單(一定要由我方監(jiān)管)。 （5）交易過戶出新證（10個工作日）、抵押登記（5個工作日）； A無避稅：可3道同辦，交完契稅，拿稅單給銀行，銀行去領房產證做抵押，首付款解凍。 B有避稅：手續(xù)無法同時辦理，交完契稅，領取新房產證，送銀行辦理抵押，首付款解凍。 （6）提醒賣方應提前將房屋騰空，做好與買方交接準備。 3、交稅領證 —（貸處：權證崗） （1）提前查詢交稅金額。 （2）買方領稅單。 （3）買賣雙方到交通銀行繳稅。 （4）到交通銀行排隊繳交稅費。 （5）領取產權證(必須交由我方監(jiān)管) 4、送抵押 —（貸處：銀行崗、按揭專員） 及時將房屋所有權

15、證送交貸款行并督促銀行盡快送抵押，速度要快，爭取領證當天就可以送抵押。 （九）解保 —（貸處：銀行“駐點”崗） 1、根據(jù)臺帳督促銀行領取他項及復印他項。 2、通知風控部出《解保確認函》并把《解保確認函》給銀行蓋章，蓋章后移交風控部歸檔。 3、跟蹤銀行的在保余額與銀行解保情況。 結束 風控現(xiàn)時操作材料有以下： 1、 擔保臺帳（包括出保、放款、解押、解保時間） 2、 現(xiàn)金墊資臺帳（準備轉換以集團的《墊資監(jiān)控表》做臺帳） 3、 出保申請表、墊資申請表（集團版）、卷宗、客戶證件移交本 4、 擔保解釋： （1） 出保函：擔保業(yè)務銀行審批必須先出保函，我司出保函兩份，若審批不通過銀行將會退回保函（保函版本統(tǒng)一由銀行印制）。 （2） 解保：我司出具《擔保責任解除通知書》，需銀行蓋章及附帶一份我司已蓋章的擔保合同退還我司。 （3） 每月與銀行核對放款統(tǒng)計清單，由我司出具，銀行蓋章確認。 5、有關墊資或擔保案件的客戶一切原件由風控經理管理，公司經辦操作需要登記領證。