《保險(xiǎn)法講義》PPT課件

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1、保險(xiǎn)法,高宇 制作 吉林大學(xué)法學(xué)院,第一編 保險(xiǎn)法緒論,第一章 保險(xiǎn)之范疇 第一節(jié) 保險(xiǎn)的緣起 一、危險(xiǎn) 危險(xiǎn)是指意外事故或不可抗力所致?lián)p失發(fā)生的未來(lái)不確定的客觀狀態(tài)。其特征如下： 1客觀性。 2不確定性。 3可測(cè)定性。 4損失性。,,二、危險(xiǎn)的處理 （一）預(yù)防危險(xiǎn)，是在危險(xiǎn)發(fā)生前采特定方法，以避免或減少因危險(xiǎn)發(fā)生所致?lián)p失。 （二）自留（retention or assumption）也稱(chēng)“自擔(dān)危險(xiǎn)”，簡(jiǎn)稱(chēng)“自留”，指自己承擔(dān)危險(xiǎn)。 （三）抑制（contronl），當(dāng)危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，采一定方法力求損失程度減輕。,,（四）集合危險(xiǎn)，是集合處于同類(lèi)危險(xiǎn)中的多數(shù)單位，直接分擔(dān)因危險(xiǎn)發(fā)生所

2、致的損失，使每一單位損失相對(duì)減少。 （五）中和(neutralization)，指將損失機(jī)會(huì)與獲利機(jī)會(huì)予以平均的危險(xiǎn)處理方法。 （六）分散危險(xiǎn)（segeration），是一定數(shù)量危險(xiǎn)單位的疏散（segeration）或復(fù)制（dupication）。,,（七）轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)，將自身承載的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移于他人的危險(xiǎn)處理方法。 三、危險(xiǎn)與保險(xiǎn) 保險(xiǎn)是處理危險(xiǎn)的人類(lèi)最精巧的制度設(shè)計(jì)。,第二節(jié) 保險(xiǎn)的概念及特征,一、保險(xiǎn)的法律涵義 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第2條規(guī)定：“本法所稱(chēng)保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死

3、亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。我國(guó)保險(xiǎn)法上的保險(xiǎn)是指約定的商業(yè)保險(xiǎn)行為。,,學(xué)理定義：受同類(lèi)危險(xiǎn)威脅之人為分散風(fēng)險(xiǎn)而組成的、雙務(wù)性且具有獨(dú)立的法律上請(qǐng)求權(quán)的共同團(tuán)體、為滿足其成員損失填補(bǔ)的需要，而為的商行為。 （一）共同團(tuán)體 （二）危險(xiǎn) （三）同一性 （四）補(bǔ)償?shù)男枰?,（五）有償性 （六）獨(dú)立的法律上的請(qǐng)求權(quán),,二、保險(xiǎn)的性質(zhì) （一）損失說(shuō) 1損失賠償說(shuō) 2損失分擔(dān)說(shuō) 3風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō) （二）非損失說(shuō),,1技術(shù)說(shuō) 2欲望滿足說(shuō) 3共同財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備說(shuō) 4相互金融機(jī)關(guān)說(shuō) （三）二元說(shuō) 1否定人身保險(xiǎn)說(shuō) 2擇一說(shuō),,（四）保險(xiǎn)性質(zhì)的學(xué)說(shuō)在立法上的運(yùn)用,,三

4、、保險(xiǎn)與相關(guān)概念 （一）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 (二)保險(xiǎn)與賭博 （三）保險(xiǎn)與保證 （四）保險(xiǎn)與共同海損,第三節(jié) 可保危險(xiǎn),一、可保危險(xiǎn)的涵義 所謂可保危險(xiǎn)，指能夠被保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)，或可向保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。 二、可保危險(xiǎn)的構(gòu)成要件 （一）可保危險(xiǎn)須為純粹危險(xiǎn)。 （二）可保危險(xiǎn)須為偶然危險(xiǎn)。 （三）可保危險(xiǎn)須是非故意危險(xiǎn)。,,（四）可保危險(xiǎn)須是有重大損失可能性的危險(xiǎn)。 （五）可保危險(xiǎn)須是大量標(biāo)的均有遭受損失可能性的危險(xiǎn)。 三、可保危險(xiǎn)的種類(lèi) （一）財(cái)產(chǎn)上的危險(xiǎn)，即財(cái)產(chǎn)上發(fā)生直接或間接損害的可能性。,,（二）人身上的危險(xiǎn)，指與人的生命和身體有關(guān)的一切危險(xiǎn)，即不可抗力與意外事故發(fā)生在人身上的可能性 。 （三

5、）責(zé)任上的危險(xiǎn)。指對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)或人身造成損害，依法對(duì)他人負(fù)賠償責(zé)任的可能性。,,四、可保危險(xiǎn)與道德危險(xiǎn) （一）概念：道德危險(xiǎn)是當(dāng)事人意圖獲取保險(xiǎn)金而故意促使危險(xiǎn)發(fā)生的作為或不作為，以及當(dāng)事人未盡注意義務(wù)而怠于對(duì)被保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)施保護(hù)或相應(yīng)救助的作為或不作為。 （二）控制：對(duì)道德危險(xiǎn)的法律控制，有如下情況： 1故意行為,,2保險(xiǎn)事故發(fā)生前的防險(xiǎn)義務(wù) 3保險(xiǎn)事故發(fā)生后的減損義務(wù) 五、追溯保險(xiǎn) （一）概念：追溯保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)責(zé)任期間追溯到保險(xiǎn)期間開(kāi)始前的某個(gè)時(shí)點(diǎn)開(kāi)始的保險(xiǎn)，包括法定追溯保險(xiǎn)和約定追溯保險(xiǎn)。 法定追溯保險(xiǎn)是指根據(jù)法律規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同成立之前所發(fā)生的危險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。,

6、,約定追溯保險(xiǎn)是指當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同當(dāng)時(shí)，特別約定保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同成立之前所發(fā)生的危險(xiǎn)事故也要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)，多用于海上保險(xiǎn)合同。,,（二）關(guān)于追溯保險(xiǎn)的立法例 1主觀主義，即以保險(xiǎn)合同當(dāng)事人主觀上是否知悉保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生或不曾發(fā)生為準(zhǔn)，決定保險(xiǎn)合同的效力。 2 客觀主義，即不論當(dāng)事人主觀上是否知悉，只要保險(xiǎn)事故的發(fā)生或不發(fā)生已經(jīng)確定，保險(xiǎn)合同即為無(wú)效 。,,（三）追溯保險(xiǎn)的法律后果 我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法中未確立關(guān)于追溯保險(xiǎn)的規(guī)則，但在海商法中采主觀主義，設(shè)立了相關(guān)規(guī)則。該法第22條規(guī)定：“訂立合同時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)因發(fā)生保險(xiǎn)事故而遭受損失的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，但

7、是有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)不可能因發(fā)生保險(xiǎn)事故而遭受損失的，被保險(xiǎn)人有權(quán)收回已經(jīng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)。”,第二章 保險(xiǎn)法之范疇,第一節(jié) 保險(xiǎn)法概述 一、保險(xiǎn)法的概念 保險(xiǎn)法有廣狹兩義，亦存在形式與實(shí)質(zhì)意義之分。廣義保險(xiǎn)法，指以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的一切法律規(guī)范的總稱(chēng)，包括保險(xiǎn)公法與保險(xiǎn)私法。狹義保險(xiǎn)法，僅指保險(xiǎn)私法而言，即保險(xiǎn)合同法與保險(xiǎn)公司法。關(guān)于保險(xiǎn)的私法關(guān)系的法律規(guī)范的總稱(chēng),,形式意義上的保險(xiǎn)法，指以保險(xiǎn)法命名的規(guī)范性法律文件，如1995年公布的中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法。實(shí)質(zhì)意義上的保險(xiǎn)法，指調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范的總體，包括形式意義上的保險(xiǎn)法以及包含在其他法律中的調(diào)整保

8、險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范，有時(shí)還包括保險(xiǎn)的慣例、判例和法理。,,本書(shū)中所說(shuō)的保險(xiǎn)法，是調(diào)整商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范的總體，大體上指廣義上的保險(xiǎn)法，亦指形式意義上的保險(xiǎn)法，即包括調(diào)整保險(xiǎn)合同關(guān)系的法律規(guī)范，以及國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)行為進(jìn)行監(jiān)管的法律規(guī)范。,,二、保險(xiǎn)法的調(diào)整對(duì)象 保險(xiǎn)法的調(diào)整對(duì)象限于商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系，不包括社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系。主要包括：保險(xiǎn)私法關(guān)系： 1保險(xiǎn)合同關(guān)系； 2保險(xiǎn)中介關(guān)系； 3保險(xiǎn)組織關(guān)系； 另外，還有國(guó)家與保險(xiǎn)人、投保人與保險(xiǎn)中介人之間的法律關(guān)系。,,三、保險(xiǎn)法的主要內(nèi)容 （一）保險(xiǎn)合同法 （二）保險(xiǎn)特別法 （三）保險(xiǎn)業(yè)法 四、保險(xiǎn)法的體例結(jié)構(gòu),,大致可以分為以下三種： 1將保險(xiǎn)法納入商法典

9、中，主要有法國(guó)、日本、比利時(shí)、西班牙等； 2制定單行保險(xiǎn)法律，主要有德國(guó)、瑞士、瑞典、丹麥、英國(guó)、美國(guó)等； 3將保險(xiǎn)法作為民法典的一部分，放在民法債編中，采此體例的國(guó)家主要有意大利、原蘇聯(lián)及東歐一些國(guó)家。,第二節(jié) 保險(xiǎn)法的歷史流變,一、保險(xiǎn)法的形成 二、大陸法系保險(xiǎn)法的歷史流變 （一）法國(guó)法系國(guó)家的保險(xiǎn)法 （二）德國(guó)法系國(guó)家的保險(xiǎn)法 三、英美法系保險(xiǎn)法的歷史流變 （一）英國(guó)保險(xiǎn)法 （二）美國(guó)保險(xiǎn)法,,四、我國(guó)保險(xiǎn)法的演進(jìn) （一）清末的中國(guó)保險(xiǎn)法 （二）民國(guó)時(shí)期的中國(guó)保險(xiǎn)法 （三）新中國(guó)的保險(xiǎn)法,第二編 本論,,第三章 保險(xiǎn)合同,第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念及其特征 一、保險(xiǎn)合同的語(yǔ)義分析 合同

10、一語(yǔ)視運(yùn)用的不同場(chǎng)合而有多種不同含義。如有行政法上的合同，勞動(dòng)法上的合同以及民法上的合同等。 民法上的合同亦有物權(quán)合同、債權(quán)合同、身份合同等。 二、保險(xiǎn)合同的特征,,保險(xiǎn)合同指投保人與保險(xiǎn)人約定關(guān)于保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，即投保人向保險(xiǎn)人給付約定的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)事故發(fā)生則由保險(xiǎn)人給付約定的保險(xiǎn)金。 其核心內(nèi)容在于：投保人須承擔(dān)給付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，享有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)；在保險(xiǎn)人一方，表現(xiàn)為保險(xiǎn)人享有受領(lǐng)投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，承擔(dān)約定的危險(xiǎn)，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。,,二、保險(xiǎn)合同的特征 保險(xiǎn)合同的特征是在保險(xiǎn)合同與其他民法上合同相區(qū)別而言所表現(xiàn)出來(lái)的不同于其他民

11、法上合同的屬性。 （一）保險(xiǎn)合同是債權(quán)合同 保險(xiǎn)合同不能直接促使權(quán)利發(fā)生、變動(dòng)或消滅，是債權(quán)合同非物權(quán)合同。 保險(xiǎn)合同屬債法上合同的一種，但因保險(xiǎn)合同所生之債系屬特種之債，故民法上有關(guān)債的,,一般規(guī)定亦適用于保險(xiǎn)合同。然，須以保險(xiǎn)法無(wú)特別規(guī)定者為限。 （二）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同 合同，以當(dāng)事人是否互負(fù)對(duì)待給付義務(wù)為標(biāo)準(zhǔn)，可分為單務(wù)合同與雙務(wù)合同。 若一方負(fù)有給付義務(wù)，他方不負(fù)對(duì)待給付義務(wù)，則只是當(dāng)事人單方面負(fù)擔(dān)義務(wù)，故稱(chēng)單務(wù)合同 。,,保險(xiǎn)合同作為雙務(wù)合同，其內(nèi)容一方面表現(xiàn)為投保人負(fù)有給付保險(xiǎn)費(fèi)于投保人的義務(wù)，對(duì)于保險(xiǎn)人所負(fù)義務(wù) ，主要表現(xiàn)為金錢(qián)給付說(shuō)與危險(xiǎn)承擔(dān)說(shuō) 。 按金錢(qián)給付說(shuō)，保險(xiǎn)人的給付

12、義務(wù)是附有停止條件的保險(xiǎn)金給付義務(wù)。保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人所負(fù)義務(wù)以保險(xiǎn)事故發(fā)生為要件。,,危險(xiǎn)承擔(dān)說(shuō)認(rèn)為，保險(xiǎn)人的義務(wù)并非只是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)才負(fù)給付保險(xiǎn)金義務(wù)，而是在整個(gè)保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)人均有危險(xiǎn)承擔(dān)的義務(wù)。 危險(xiǎn)承擔(dān)的義務(wù)表現(xiàn)為：一方面，若不發(fā)生保險(xiǎn)事故，權(quán)利人免于精神上或物質(zhì)上的擔(dān)憂，為此的殫精竭慮因而省卻；另一方面，表現(xiàn)為若發(fā)生保險(xiǎn)事故，則負(fù)有給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，以填補(bǔ)因此所受損失。,,（三）保險(xiǎn)合同是有償合同 合同以當(dāng)事人取得權(quán)益是否須付出相應(yīng)代價(jià)為標(biāo)準(zhǔn)，可分為有償合同與無(wú)償合同兩種。若當(dāng)事人一方取得合同約定的權(quán)益，須向?qū)Ψ疆?dāng)事人償付相應(yīng)代價(jià)，則為有償合同。若當(dāng)事人取得約定的權(quán)益，無(wú)須向?qū)Ψ疆?dāng)

13、事人給付相應(yīng)代價(jià)，則是無(wú)償合同，。 區(qū)分的法律意義在于：其一，訂立合同主體的要求不同。其二，當(dāng)事人的責(zé)任輕重不同。,,保險(xiǎn)合同是強(qiáng)制性的有償合同。給付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人必須履行的義務(wù)，在保險(xiǎn)合同中，無(wú)給付保險(xiǎn)費(fèi)的約定或約定免除投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。 （四）保險(xiǎn)合同是射幸合同 合同以當(dāng)事人的給付義務(wù)的內(nèi)容（應(yīng)為給付或給付范圍）在締約時(shí)是否確定為標(biāo)準(zhǔn)，可分為確定合同和射幸合同。,,保險(xiǎn)合同是典型的射幸合同。保險(xiǎn)合同中，投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)在合同成立時(shí)即已確定，但，保險(xiǎn)人是否應(yīng)履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)（主要的合同義務(wù)）以及應(yīng)給付具體數(shù)額，則須待不確定事實(shí)（保險(xiǎn)事故）是否發(fā)生以及發(fā)生結(jié)果而定。

14、其不確定者，包括以下含義：一是將來(lái)是否發(fā)生不確定；二是將來(lái)會(huì)確定發(fā)生但發(fā)生遲早不確定。,,須注意的是，保險(xiǎn)合同作為一種不確定合同，是就各單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的，并且僅就保險(xiǎn)人的主要合同義務(wù)為分析標(biāo)準(zhǔn)的。 （五）保險(xiǎn)合同是不要式合同 合同成立以是否須采用法律或當(dāng)事人要求的形式為標(biāo)準(zhǔn)，分為要式合同與不要式合同。法律或當(dāng)事人要求合同成立必須采取一定方式或完成一定程序的合同是要式合同，反之，法律或當(dāng)事人不要求合同成立須具備一定形式或經(jīng)過(guò)一定程序的合同是不要式合同。,,區(qū)分的意義在于不具備一定形式或經(jīng)過(guò)一定程序，該合同不成立。 保險(xiǎn)合同性質(zhì)上定義為非要式合同的理由在于：其一，若采不要式合同說(shuō)，通過(guò)將簽發(fā)保險(xiǎn)

15、單或其他保險(xiǎn)憑證作為合同義務(wù)，亦可保證保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的明確，不至于發(fā)生當(dāng)事人間權(quán)利義務(wù)關(guān)系混淆。其二，保險(xiǎn)合同所涉及的法律關(guān)系只限于保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人與受益人之間，并無(wú)向社會(huì)公示的必要。其三，若采要,,式合同，實(shí)務(wù)中有利于便捷地完成交易，切合效率價(jià)值的要求，亦能滿足當(dāng)事人的實(shí)際生活需要。若必須等到簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)單證后才能成立，則不利于上述價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。其三，若采要式說(shuō)，在實(shí)務(wù)中則必須等到簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)單證后合同才能成立。,,（六）保險(xiǎn)合同是格式合同 格式合同是指由當(dāng)事人一方為與不特定多數(shù)人訂約而預(yù)先擬定，并且不允許相對(duì)人對(duì)其內(nèi)容進(jìn)行變更的合同，亦即一方當(dāng)事人要么從整體上接受合同條

16、件，要么不訂立合同。 格式合同又稱(chēng)為標(biāo)準(zhǔn)合同、定式合同、定型化合同，法國(guó)稱(chēng)其為附和合同 。,,保險(xiǎn)合同的訂立，并非投保人與保險(xiǎn)人自由協(xié)商的結(jié)果，而是投保人對(duì)保險(xiǎn)人事先確定的合同內(nèi)容條款表示“同意”，亦即投保人對(duì)保險(xiǎn)單的內(nèi)容不能自行擬定，也不能對(duì)其修改。在某些情況下，若需要變更保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，投保人也只能采用保險(xiǎn)人事先擬定的附加條款或附屬單據(jù)，也就是說(shuō)，投保人仍然只能表示“同意”。,,立法控制；司法控制；行政控制；社會(huì)組織控制。,,我國(guó)合同法規(guī)定：“第39條采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，

17、按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款?！?、第40條規(guī)定：“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款,,一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效”、第41條規(guī)定：“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款?！?蔡敦煌訴中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司廈門(mén)分公司保險(xiǎn)合同糾紛案,1996年4月，原告蔡敦煌經(jīng)朋友介紹，決定為其自有汽車(chē)向中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司廈門(mén)分公司投保。原告取

18、出4000元，委托陳永群辦理汽車(chē)投保的一切事宜。1996年4月25日，陳永群到中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司廈門(mén)分公司承?？坡殕T王鷺珍家中辦理了投保的手續(xù)，為蔡敦煌的車(chē)號(hào)為閩DT1494拉達(dá)營(yíng)運(yùn)車(chē)辦理了車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和附加司機(jī)險(xiǎn)。其中，車(chē),,損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為人民幣75000元，保險(xiǎn)期限為1年。王鷺珍將填寫(xiě)完整的中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司廈門(mén)分公司的保險(xiǎn)單交給陳永群，收取了3700余元的保險(xiǎn)費(fèi)，就此完成了投保手續(xù)。其時(shí)，投保人與保險(xiǎn)人均未注意到該保險(xiǎn)單背面印就的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款中的規(guī)定“由于火災(zāi)造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償”，“自然、明火烘烤造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”（自然應(yīng)為“自燃”）,,1996

19、年10月18日上午，該車(chē)輛在行駛途中，突然起火，雖經(jīng)奮力撲救，該車(chē)仍整車(chē)燒毀。后經(jīng)廈門(mén)公安局開(kāi)元分局消防科鑒定，該車(chē)起火原因系汽車(chē)化油器漏油遇電火花引起，原告蔡敦煌遂向被告中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司廈門(mén)分公司要求賠償車(chē)損險(xiǎn)人民幣75000元，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司廈門(mén)分公司以該車(chē)著火“不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍”為由拒絕賠償。原告遂向廈門(mén)市開(kāi)元區(qū)人民法院提起訴訟。,,被告中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司廈門(mén)分公司辯稱(chēng)，原告所投保汽車(chē)著火系因汽車(chē)化油器漏油遇電火花而引起，根據(jù)保險(xiǎn)合同及中國(guó)人民銀行關(guān)于印發(fā)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率解釋的通知，該車(chē)屬于“自燃”，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，因而被告拒絕賠償是合理的。,關(guān)于免責(zé)條款的規(guī)制,第一，關(guān)

20、于免責(zé)條款的明確說(shuō)明 第18條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?第二，保險(xiǎn)合同的疑義利益解釋原則 在保險(xiǎn)合同的內(nèi)容發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)作出有利于非起草人的解釋。,,第31條規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！?三、保險(xiǎn)合同的分類(lèi) （即本章第二節(jié)）,（一）定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同 根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在保險(xiǎn)合同中是否事先予以確定，保險(xiǎn)合同可分為定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)價(jià)值指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值（又稱(chēng)保險(xiǎn)

21、價(jià)額）。由于人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的（人的生命、健康）無(wú)法估價(jià)，不存在所謂保險(xiǎn)價(jià)值，所以，該種分類(lèi)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而不適用于人身保險(xiǎn)合同。我國(guó)保險(xiǎn)法第40條第1款對(duì)此予以規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn),,價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定?！?1定值保險(xiǎn)合同 （1）涵義 定值保險(xiǎn)合同，指當(dāng)事人雙方締約時(shí)，已經(jīng)事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并載于保險(xiǎn)單中，作為保險(xiǎn)標(biāo)的于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。,,定值保險(xiǎn)合同成立后，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，雙方在合同中事先確定的保險(xiǎn)價(jià)值即應(yīng)作為保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)的計(jì)算依據(jù)。若保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的的全部損失，無(wú)

22、論該保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失如何，保險(xiǎn)人均應(yīng)給付合同所約定的保險(xiǎn)金額的全部，不必對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià)；若保險(xiǎn)事故發(fā)生僅造成保險(xiǎn)標(biāo)的的部分損失，則只需確定損失的比例，該比例與雙方確定的保險(xiǎn)價(jià)值的乘積，即為保險(xiǎn)人應(yīng)給付的賠償金額，亦無(wú)須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失的價(jià)值,,進(jìn)行估量。 （2）存在價(jià)值 第一，避免保險(xiǎn)事故發(fā)生后定價(jià)的困難。 第二，具有主觀價(jià)值的保險(xiǎn)標(biāo)的預(yù)先約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，可避免定價(jià)之爭(zhēng)。 第三，在客觀上，可提高保險(xiǎn)人于決定承保前評(píng)估保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的審慎程度。 第四，防止保險(xiǎn)人于發(fā)生保險(xiǎn)事故發(fā)生后定價(jià)偏低。,,（3）存在的問(wèn)題 第一，以約定價(jià)值作為保險(xiǎn)標(biāo)的于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的價(jià)值只是一個(gè)原則，根據(jù)保

23、險(xiǎn)法的規(guī)定來(lái)看，定值保險(xiǎn)合同的約定價(jià)值，是被推定為“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)”的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的，而不是作為“締約時(shí)”的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的。但在比較法的意義上，約定價(jià)值若遠(yuǎn)逾保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的，為貫徹財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以損失填補(bǔ)為原則的功能，仍不得以“約定價(jià)值”作為“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值”,,第二，定值保險(xiǎn)合同仍有保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額不同的問(wèn)題。定值保險(xiǎn)合同中，固然以約定保險(xiǎn)價(jià)值（即締約時(shí)預(yù)先約定保險(xiǎn)標(biāo)的于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的價(jià)值）作為保險(xiǎn)金額，而投?！叭勘ｋU(xiǎn)”，但約定的“保險(xiǎn)金額亦有較當(dāng)事人約定的“保險(xiǎn)價(jià)值”為低的；此時(shí)，保險(xiǎn)人所負(fù)擔(dān)的義務(wù)，應(yīng)以保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例來(lái)決定。我國(guó)保險(xiǎn)法第40

24、條第三款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償,,責(zé)任?！?（4）適用范圍 主要適用于財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)中。 （5）定值保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人的撤銷(xiāo)權(quán)與拒絕請(qǐng)求權(quán) 保險(xiǎn)人因受欺詐致使保險(xiǎn)標(biāo)的定價(jià)錯(cuò)誤，而為定值保險(xiǎn)合同的締約人，得撤銷(xiāo)該保險(xiǎn)合同。投保人或被保險(xiǎn)人因故意促使保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)人不負(fù)給付義務(wù)，若被保險(xiǎn)人為給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求，保險(xiǎn)人得拒絕其請(qǐng)求。,,2不定值保險(xiǎn)合同 不定值保險(xiǎn)合同，指保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)并未約定，須保險(xiǎn)事故發(fā)生后，再評(píng)估保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。,,我國(guó)保險(xiǎn)法第40條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保

25、人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。 保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。 保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！贝思礊殛P(guān)于保險(xiǎn)人投保人投保不定值保險(xiǎn)合同以及在不定值保險(xiǎn)合同情形下，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)給付義務(wù)的履行數(shù)額計(jì)算的規(guī)則。,（二）補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同,根據(jù)設(shè)立保險(xiǎn)合同的目的不同，可將其分為補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同 1補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同又稱(chēng)為“評(píng)價(jià)保險(xiǎn)合同”，其設(shè)立目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所遭受的經(jīng)濟(jì)損失，即保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人所

26、受損失進(jìn)行評(píng)定，并在保險(xiǎn)合同確定的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)予以補(bǔ)償。 2給付性保險(xiǎn)合同,,給付性保險(xiǎn)合同屬于非補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，絕大多數(shù)人身保險(xiǎn)合同為給付性保險(xiǎn)合同。因?yàn)?，人身保險(xiǎn)合同標(biāo)的的人的生命或健康等無(wú)法用貨幣價(jià)值來(lái)加以衡量，故當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人所遭受的人身傷害客觀上是不能獲得真正“補(bǔ)償”的。,（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同,根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)的不同，可將保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同。 1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同指以財(cái)產(chǎn)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。 2人身保險(xiǎn)利益合同 人身保險(xiǎn)合同指以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。,（四）特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同,根據(jù)保險(xiǎn)人所承保

27、的危險(xiǎn)的不同范圍，保險(xiǎn)合同可分為特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。 1 特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同 特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同指保險(xiǎn)人僅承保特定的一種或數(shù)種危險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。 2 一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同 一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同又稱(chēng)“綜合合同”，指保險(xiǎn)人承保的危險(xiǎn)為合同列舉規(guī)定的不保危險(xiǎn)之外的一切危險(xiǎn)的合同。,（五）原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同,根據(jù)兩個(gè)以上互相牽連的保險(xiǎn)合同的相互關(guān)系即保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的不同次序，保險(xiǎn)合同可分為原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同。 1原保險(xiǎn)合同 原保險(xiǎn)合同又稱(chēng)“第一次保險(xiǎn)”，在兩個(gè)以上互相牽連的保險(xiǎn)合同中，由投保人與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同為原保險(xiǎn)合同。 2再保險(xiǎn)合同,,再保險(xiǎn)合同又稱(chēng)“第二次保險(xiǎn)合同”、“分?！?，指

28、再保險(xiǎn)人與原保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的原保險(xiǎn)責(zé)任的一部或全部轉(zhuǎn)而由再保險(xiǎn)人承擔(dān)所達(dá)成的協(xié)議。原保險(xiǎn)人又稱(chēng)“分出人”，再保險(xiǎn)人又稱(chēng)“分入人”。 3原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同關(guān)系 （1）聯(lián)系：原保險(xiǎn)合同是再保險(xiǎn)合同得以建立的基礎(chǔ)。因此，再保險(xiǎn)合同的內(nèi)容均受原保險(xiǎn)合同的限制。,,再保險(xiǎn)合同對(duì)原被保險(xiǎn)人不發(fā)生效力。 第一，再保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)直接請(qǐng)求被保險(xiǎn)人向其交付保險(xiǎn)費(fèi)； 第二，原被保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)給付義務(wù)； 第三，再保險(xiǎn)合同的無(wú)效不影響原保險(xiǎn)合同的效力。 （2）區(qū)別：,,第一，主體不同； 第二，兩者標(biāo)的不同； 第三，兩者性質(zhì)不同。,,4再保險(xiǎn)合同的適用范圍與意義 由海上保險(xiǎn)擴(kuò)及各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)。 （1

29、）有利于分散危險(xiǎn)，穩(wěn)定保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)； （2）有利于擴(kuò)大保險(xiǎn)企業(yè)的承保能力； （3）有利于克服巨災(zāi)危險(xiǎn)造成的困難。,5再保險(xiǎn)合同的種類(lèi),（1）固定再保險(xiǎn)、臨時(shí)再保險(xiǎn)與預(yù)約再保險(xiǎn) 固定再保險(xiǎn)指原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人事先訂立再保險(xiǎn)合同，依合同，原保險(xiǎn)人應(yīng)按約定的條件和限額自動(dòng)將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)入再保險(xiǎn)人，再保險(xiǎn)人須接受，雙方不得有其他選擇。 臨時(shí)再保險(xiǎn)合同指原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人臨時(shí)訂立的分保合同。 預(yù)約再保險(xiǎn)，指再保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人事先訂立合同，確定再保險(xiǎn)的條件，凡屬合同約定的種類(lèi),,和范圍的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，原保險(xiǎn)人可以分給再保險(xiǎn)人，也可以不予分保。但原保險(xiǎn)人一辦理分保，再保險(xiǎn)人必須接受。 （2）比例再保險(xiǎn)與非比例再保險(xiǎn)

30、比例再保險(xiǎn)，是按保險(xiǎn)金額比例分擔(dān)原保險(xiǎn)責(zé)任的再保險(xiǎn)。 非比例再保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)責(zé)任及保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額之間無(wú)固定比例的再保險(xiǎn)合同。,,（六）單保險(xiǎn)合同與復(fù)保險(xiǎn)合同 依是否以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)事故，與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人分別訂立幾個(gè)保險(xiǎn)合同為標(biāo)準(zhǔn)，可分為單保險(xiǎn)合同與復(fù)保險(xiǎn)合同。,第四章保險(xiǎn)合同法的基本原則,第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益原則的定義與作用 （一）保險(xiǎn)利益原則的定義 保險(xiǎn)利益，又稱(chēng)可保利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能遭受到損失或失去的利益。我國(guó)保險(xiǎn)法第12條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！?,保險(xiǎn)利益的法律意義：對(duì)保

31、險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益的人才具有投保人的資格；保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)。 （二）保險(xiǎn)利益原則的作用 1區(qū)分保險(xiǎn)與賭博，以消除賭博的可能性； 2防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生； 3決定真正受有損失的人，限制保險(xiǎn)人的損失填補(bǔ)額度。,二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益,（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟(jì)利益。其具備的成立要件包括： 1必須是合法的利益，即是法律所允許的利益。 2必須是有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益。 3必須是確定的利益。 所謂確定利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)有利益（具體財(cái)產(chǎn)的價(jià)額）或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益已經(jīng)確定。,（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

32、，包括現(xiàn)有利益、基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益和基于某一法律上的權(quán)利基礎(chǔ)而產(chǎn)生的期待利益。 具有下列情況之一，即有保險(xiǎn)利益： 1享有法律上權(quán)利的人 2占有 3基于合同而產(chǎn)生的利益 4期待利益,,（1）積極的期待利益 積極的期待利益，指投保人對(duì)于其經(jīng)營(yíng)中的事業(yè)或現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的安全存在而可獲得的利益。 （2）消極期待利益 消極期待利益，即指基于現(xiàn)有利益而期待某種責(zé)任不發(fā)生的利益。,保險(xiǎn)利益認(rèn)定的案例分析,如某企業(yè)甲欠企業(yè)乙貸款30萬(wàn)，后，甲將自有的轎車(chē)作價(jià)30萬(wàn)抵付給乙。車(chē)輛尚在辦理過(guò)戶(hù)手續(xù)的過(guò)程中，乙企業(yè)向該市保險(xiǎn)公司投保。保險(xiǎn)公司向乙企業(yè)出具了保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單上注明了投保人為乙企業(yè)，保險(xiǎn)車(chē)輛為該轎車(chē)。

33、后在保險(xiǎn)期間內(nèi)，車(chē)輛出險(xiǎn)全損。乙企業(yè)向保險(xiǎn)公司提出索賠遭到拒絕，保險(xiǎn)公司的理由，是乙企業(yè)不是車(chē)輛的所有人，對(duì)其無(wú)保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無(wú)效。,,（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間 我國(guó)保險(xiǎn)法第12條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！睋?jù)此，我國(guó)保險(xiǎn)法要求投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。,,其實(shí)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，受有損失的是被保險(xiǎn)人，實(shí)際上是對(duì)被保險(xiǎn)人損失的填補(bǔ)，因此，應(yīng)要求被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，而不是投保人。在投保人與被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)，結(jié)果是相同的，但不是投保人有保險(xiǎn)利益的結(jié)果

34、，而是被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益的結(jié)果。從防止賭博或防止道德危險(xiǎn)上來(lái)說(shuō)，投保人若無(wú)保險(xiǎn)利益，損失發(fā)生時(shí)，自不能獲得補(bǔ)償，在投保時(shí)，投保人無(wú)保險(xiǎn)利益，因而亦不會(huì)發(fā)生道德危險(xiǎn)或賭博。,,一般來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)可以不存在，但在事故發(fā)生時(shí)則必須存在。若保險(xiǎn)利益在合同訂立時(shí)存在，但在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)喪失，則投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于合同標(biāo)的已無(wú)利害關(guān)系，自然無(wú)損失和補(bǔ)償而言，故保險(xiǎn)合同失效。,關(guān)于保險(xiǎn)利益的案例分析,如某企業(yè)甲欠企業(yè)乙貸款30萬(wàn)，后，甲將自有的轎車(chē)作價(jià)30萬(wàn)抵付給乙。車(chē)輛尚在辦理過(guò)戶(hù)手續(xù)的過(guò)程中，乙企業(yè)向該市保險(xiǎn)公司投保。保險(xiǎn)公司向乙企業(yè)出具了保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單上注明了投保人為乙企業(yè)，保險(xiǎn)車(chē)

35、輛為該轎車(chē)。后在保險(xiǎn)期間內(nèi)，車(chē)輛出險(xiǎn)全損。乙企業(yè)向保險(xiǎn)公司提出索賠遭到拒絕，保險(xiǎn)公司的理由，是乙企業(yè)不是車(chē)輛的所有人，對(duì)其無(wú)保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無(wú)效。,三、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益,（一）人身保險(xiǎn)利益及特點(diǎn) 人身保險(xiǎn)利益，是指投保人對(duì)于被保險(xiǎn)人的生命或身體所具有的利害關(guān)系。保險(xiǎn)事故發(fā)生的對(duì)象即為人，而非物或其他具有財(cái)產(chǎn)價(jià)值的客體，非經(jīng)該本人同意，即以其為危險(xiǎn)發(fā)生的對(duì)象，顯然違反道德觀念，應(yīng)為法律所禁止。,,1人身保險(xiǎn)利益不能以金錢(qián)來(lái)估量，故不發(fā)生雙重受益問(wèn)題，代位權(quán)問(wèn)題。 2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益于事故發(fā)生時(shí)必須存在；人身保險(xiǎn)利益須于合同成立時(shí)即存在，至于合同成立后，投保人是否存在保險(xiǎn)利益，在所不問(wèn)。 3投保人

36、以第三人為被保險(xiǎn)人投保人身保險(xiǎn)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意。,,我國(guó)保險(xiǎn)法第55條規(guī)定：“投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。 父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。” 第56條規(guī)定：“ 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。 依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的,,保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受第一款規(guī)定限制。”,,（二）人身保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定 人身保險(xiǎn)按投保方式不同，可分為投保

37、人以自己的生命或身體投保的人身保險(xiǎn)或投保人以他人的生命或身體投保的人身保險(xiǎn)兩種。 具體而言，可分為四種情況： 1投保人A 被保險(xiǎn)人 A 受益人A 2投保人A 被保險(xiǎn)人 A 受益人C 3投保人A 被保險(xiǎn)人 B 受益人A 4投保人A 被保險(xiǎn)人 B 受益人C,,我國(guó)保險(xiǎn)法第52條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。本節(jié)中的人身保險(xiǎn)合同，除特別指明的外，簡(jiǎn)稱(chēng)合同?！钡?3條規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立

38、合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！?,這是我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)實(shí)證法關(guān)于人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益的有關(guān)規(guī)則。 1親屬關(guān)系。其主要包括配偶關(guān)系、血親關(guān)系與姻親關(guān)系。 （1）對(duì)于配偶，各國(guó)法律一般規(guī)定，配偶之間互有保險(xiǎn)利益。美國(guó)少數(shù)州規(guī)定，妻子為丈夫投保死亡保險(xiǎn)時(shí)，無(wú)須獲得丈夫的同意或書(shū)面承認(rèn)。,,關(guān)于擬制血親的保險(xiǎn)利益認(rèn)定產(chǎn)生的問(wèn)題：甘肅某地一對(duì)夫婦于當(dāng)?shù)嘏沙鏊I(lǐng)養(yǎng)了一棄嬰，并為其辦理了藍(lán)印戶(hù)口。之后不久，夫婦倆分別在不同的保險(xiǎn)公司為該嬰兒購(gòu)買(mǎi)了以自己為受益人的數(shù)份人身保險(xiǎn)契約，保險(xiǎn)金額達(dá)35萬(wàn)元。兩個(gè)月以后某天，養(yǎng)母帶養(yǎng)女到公園游玩，小孩溺水于次日死亡。事故發(fā)生時(shí)小孩的養(yǎng)母并不在船上。該養(yǎng)父母

39、因此向保險(xiǎn)公司索賠，遭保險(xiǎn)公司拒絕，雙方爭(zhēng)執(zhí)不下遂對(duì)簿公堂。,,法院認(rèn)為，由于該夫婦收養(yǎng)棄嬰時(shí)均未滿30歲，不符合我國(guó)收養(yǎng)法關(guān)于收養(yǎng)人條件的規(guī)定，加之未履行民政部門(mén)登記義務(wù)，所以收養(yǎng)關(guān)系不成立。由于合同主體地位喪失，保險(xiǎn)合同亦隨之無(wú)效。最后判決保險(xiǎn)公司拒絕賠付成立，同時(shí)保險(xiǎn)公司承保時(shí)由于未盡足夠注意義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)主要過(guò)錯(cuò)，退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值,,2債權(quán)債務(wù)關(guān)系 3合伙人 4其他情形 （三）人身保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間 一般認(rèn)為，人身保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間不同，須于合同訂立時(shí)存在，至于在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否有保險(xiǎn)利益，則在所不問(wèn)。,,四、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移 保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移，又稱(chēng)保險(xiǎn)利益的變

40、動(dòng)。不同的變動(dòng)方式對(duì)于不同的保險(xiǎn)合同有不同的影響。主要指在被保險(xiǎn)人死亡而發(fā)生繼承關(guān)系、保險(xiǎn)標(biāo)的物易主而發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移關(guān)系、投保人破產(chǎn)時(shí)其財(cái)產(chǎn)歸入破產(chǎn)財(cái)團(tuán)以備分配于破產(chǎn)債權(quán)人等情形下，保險(xiǎn)利益是否繼續(xù)存在。即，在出現(xiàn)上述情形時(shí)，保險(xiǎn)合同是否仍應(yīng)為繼承人、受讓人或破產(chǎn)管理人而存在。,,1繼承 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人死亡，而被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)未遭受事故損害，則有保險(xiǎn)利益的繼承問(wèn)題。我國(guó)保險(xiǎn)法未有規(guī)則，國(guó)外保險(xiǎn)法多采“同時(shí)移轉(zhuǎn)主義”的立法例，即在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同仍為繼承人利益而存在。,,2轉(zhuǎn)讓 因保險(xiǎn)標(biāo)的的讓與所生保險(xiǎn)利益是否繼續(xù)的問(wèn)題，僅限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)則無(wú)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益是否因保

41、險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移，各國(guó)法律規(guī)定不盡相同。有三種立法例： 屬人主義的立法例：認(rèn)為保險(xiǎn)合同是對(duì)人合同，以雙方當(dāng)事人相互之間的認(rèn)識(shí)及信任為基礎(chǔ)，故保險(xiǎn)合同以不得轉(zhuǎn)移為原則。受讓人與保險(xiǎn)人間并未有合同關(guān)系，若受讓人未取得保險(xiǎn),,人的同意或承認(rèn)，原保險(xiǎn)合同即終止。屬人主義立法例的國(guó)家多規(guī)定：除另有約定外，保險(xiǎn)合同不因標(biāo)的的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移。 從物主義的立法例：認(rèn)為保險(xiǎn)標(biāo)的若已轉(zhuǎn)讓他人，則保險(xiǎn)利益亦應(yīng)隨之存在，以維持合同效力。采此立法例的國(guó)家多規(guī)定：除另有約定外，合同于標(biāo)的轉(zhuǎn)移后，保險(xiǎn)合同仍為受益人的利益而存在。,,折衷主義立法例：認(rèn)為保險(xiǎn)標(biāo)的若為不動(dòng)產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑒t采“同時(shí)移轉(zhuǎn)主義”，保險(xiǎn)合同仍為受讓人的利益而

42、存在；若為動(dòng)產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑒t為保險(xiǎn)合同終止的原因。因?yàn)轭櫦氨ｋU(xiǎn)人的責(zé)任較重，所以?xún)H允許在不動(dòng)產(chǎn)的移轉(zhuǎn)方面采“同時(shí)移轉(zhuǎn)主義”。,,我國(guó)采折衷主義。我國(guó)保險(xiǎn)法第33條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的除外?！?在人身保險(xiǎn)中，除因存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系而訂立的人身保險(xiǎn)合同可隨債權(quán)一同轉(zhuǎn)讓外，其他人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不得因轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移 。,,一般規(guī)定，被保險(xiǎn)人破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)合同仍為破產(chǎn)債權(quán)人利益而存在。但都有一定的時(shí)間限制。我國(guó)臺(tái)灣保險(xiǎn)法第28條規(guī)定：“要保人破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)契約仍為破產(chǎn)債權(quán)人之利益而存在，但破產(chǎn)管理人或保險(xiǎn)人得于破產(chǎn)宣告三個(gè)月內(nèi)終

43、止契約。其終止后之保險(xiǎn)費(fèi)已交付者，應(yīng)返還之。” 在人身保險(xiǎn)中，其合同為受益人利益而存在，而非為破產(chǎn)債權(quán)人利益而存在。,,五、保險(xiǎn)利益的消滅 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失，保險(xiǎn)利益即歸消滅。 在人身保險(xiǎn)，投保人與被保險(xiǎn)人間喪失構(gòu)成保險(xiǎn)利益的關(guān)系，原則上保險(xiǎn)利益隨之消滅。,第二節(jié)最大誠(chéng)信原則,一、最大誠(chéng)信原則的概念與作用 保險(xiǎn)關(guān)系的特殊性，法律對(duì)于其誠(chéng)信程度的要求遠(yuǎn)大于其他法律行為的要求。因保險(xiǎn)合同承保的危險(xiǎn)主要是依據(jù)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的告知義務(wù)或保證來(lái)決定是否承保或以什么樣的保險(xiǎn)費(fèi)率承保。若投保人的欺詐，極易導(dǎo)致保險(xiǎn)人判斷失誤，保險(xiǎn)亦無(wú)從存續(xù)發(fā)展。故保險(xiǎn)合同被稱(chēng)為“最大誠(chéng)信合同”。,,沒(méi)有誠(chéng)意就沒(méi)有

44、保險(xiǎn)；至少回改變它的結(jié)構(gòu)，大大增加了保險(xiǎn)人調(diào)查每一件保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況的費(fèi)用。實(shí)際上，保險(xiǎn)人不可能實(shí)地調(diào)查每一保險(xiǎn)標(biāo)的，也不可能通過(guò)實(shí)際詢(xún)問(wèn)了解每一與投保風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)，以便決定應(yīng)該收取的保費(fèi)和是否承保。,,最大誠(chéng)信原則體現(xiàn)于保險(xiǎn)合同由訂立、履行、解釋乃至終止的整個(gè)過(guò)程。主要有：投保人的告知義務(wù)、保證義務(wù)、危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)、出險(xiǎn)后的通知義務(wù)；對(duì)保險(xiǎn)人的要求表現(xiàn)在締約之際保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)、免責(zé)條款的明確說(shuō)明義務(wù)、棄權(quán)與失權(quán)、如實(shí)履行保險(xiǎn)給付義務(wù)等。,關(guān)于告知義務(wù)的案例分析,A與Y之間簽定了以A自己為被保險(xiǎn)人的生命保險(xiǎn)合同。在訂立保險(xiǎn)合同后一年，A因尿毒癥死亡。A的保險(xiǎn)金受益人X（原告），向Y 提

45、出給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。但是，Y在理賠的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，A在投保時(shí)，隱瞞了患有梅毒性脊椎炎的既往病史，違反了投保時(shí)須如實(shí)告知的義務(wù)。Y因此以A違反了告知義務(wù)為由，解除了保險(xiǎn)合同，拒絕向其給付保險(xiǎn)金。為此，X向裁判所提出訴訟請(qǐng)求，提出A死于尿毒癥，并非死于隱瞞沒(méi)有告知的梅毒性脊椎炎，這兩者間沒(méi)有因果關(guān)系。,,我國(guó)保險(xiǎn)法第17條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

46、 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人,,對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。 保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故?！?二、告知義務(wù),（一）告知義務(wù)的概念 所謂告知義務(wù)，即在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人應(yīng)將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述或回答。 （二）告知義務(wù)的根據(jù) 五種學(xué)說(shuō)：誠(chéng)信說(shuō)；合意說(shuō)；射幸說(shuō)；擔(dān)保說(shuō)；危險(xiǎn)測(cè)定說(shuō)。,,（三）告知義務(wù)的性質(zhì) 告知義務(wù)的性質(zhì)是先合同義務(wù)。 締

47、約之際基于誠(chéng)信原則而發(fā)生的說(shuō)明、告知、協(xié)力等義務(wù)。,,合同義務(wù)包括給付義務(wù)、附隨義務(wù)和不真正義務(wù)。 主給付義務(wù)，合同關(guān)系固有的、必備的，并用以決定合同類(lèi)型的基本義務(wù)。 從給付義務(wù)，不具有獨(dú)立的意義，僅有補(bǔ)充主給付義務(wù)的功能，其存在目的，不在于決定合同類(lèi)型，而在于確保債權(quán)人利益能最大程度滿足。法律明確規(guī)定的；約定的；基于誠(chéng)信原則及補(bǔ)充合同解釋產(chǎn)生的。,,附隨義務(wù)，以誠(chéng)信原則為依據(jù)，隨著合同關(guān)系發(fā)展而逐漸產(chǎn)生的照顧、協(xié)力、通知等義務(wù)。 附隨義務(wù)，指當(dāng)事人無(wú)約定，但根據(jù)誠(chéng)實(shí)信用原則而應(yīng)作為的。即在合同關(guān)系中，在法定或當(dāng)事人約定之外，依誠(chéng)信原則所產(chǎn)生的義務(wù)。如忠告、忠實(shí)、說(shuō)明、照顧和協(xié)力義務(wù)等。,,1

48、輔助債權(quán)人實(shí)現(xiàn)利益給付的義務(wù)； 2避免侵害債權(quán)人的人身或財(cái)產(chǎn)上利益的附隨義務(wù)。 促進(jìn)主給付義務(wù)的實(shí)現(xiàn)；維護(hù)對(duì)方的人身、財(cái)產(chǎn)利益。 不真正義務(wù)，也稱(chēng)間接義務(wù)，其特征在于權(quán)利人通常不得請(qǐng)求履行，違反它也不發(fā)生損害賠償責(zé)任，僅使負(fù)擔(dān)該義務(wù)的一方遭受權(quán)利減損或喪失的不利益。,,甲出售車(chē)給乙，交付車(chē)并轉(zhuǎn)移所有權(quán)為主義務(wù)；提供必要文件為從義務(wù)；告知該車(chē)危險(xiǎn)性為附隨義務(wù)。 （四）告知義務(wù)的主體 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，僅投保人負(fù)告知義務(wù),,在人身保險(xiǎn)合同中，投保人、被保險(xiǎn)人為告知義務(wù)人，受益人一般不負(fù)告知義務(wù)。 （五）告知的時(shí)間 1合同訂立時(shí)，投保人負(fù)有告知義務(wù)； 2訂立后 （1）復(fù)效時(shí)，是否應(yīng)履行該告知義務(wù) （2

49、）續(xù)約時(shí)，是否應(yīng)履行告知義務(wù) 3合同變更時(shí)，是否應(yīng)履行告知義務(wù),,（六）告知的方式 關(guān)于告知的方式，各國(guó)法律無(wú)特別規(guī)定。因保險(xiǎn)人賴(lài)告知義務(wù)了解承保危險(xiǎn)的狀況，至于方式若何，再所不問(wèn)，故不拘泥于一定方式。因次，義務(wù)人履行告知義務(wù)可采書(shū)面，亦可采口頭形式。實(shí)務(wù)中有約定的，從其約定，若無(wú)約定，告知義務(wù)人可采上述方式履行。但告知義務(wù)若主張自己已履行告知義務(wù)，則須負(fù)舉證責(zé)任。,,（七）告知的范圍 重要事實(shí) 1判斷標(biāo)準(zhǔn)：其存在與否成為保險(xiǎn)人決定是否承保的因素；其存在與否是保險(xiǎn)人決定須以提高的保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)承保的因素 1 告知范圍： （1）自動(dòng)申告主義 （2）書(shū)面詢(xún)問(wèn)主義 第一，避免舉證困難；,,第二，限縮投保人

50、告知義務(wù)范圍及推定重要事實(shí)的含義 第三，限于知道或應(yīng)知的事項(xiàng)，采過(guò)失主義歸責(zé) 客觀上重大 主觀上應(yīng)知 3免予告知的事項(xiàng) 保險(xiǎn)人所知或應(yīng)知的,（八）違反告知義務(wù)的構(gòu)成,主觀要件，須可歸責(zé)于告知義務(wù)人。 客觀要件，有危險(xiǎn)評(píng)估說(shuō)、因果關(guān)系說(shuō)和危險(xiǎn)評(píng)估說(shuō)兼因果關(guān)系說(shuō)。 危險(xiǎn)評(píng)估說(shuō)認(rèn)為，告知義務(wù)人只要未對(duì)重要事項(xiàng)如實(shí)告知，保險(xiǎn)人即得解除合同，至于保險(xiǎn)事故發(fā)生與未如實(shí)告知的事項(xiàng)之間是否具有因果關(guān)系在所不問(wèn)。采此說(shuō)的立法例為意大利。,,因果關(guān)系說(shuō)認(rèn)為，保險(xiǎn)事故須基于未如實(shí)告知事項(xiàng)而發(fā)生，若告知義務(wù)的違反與保險(xiǎn)事故發(fā)生致?lián)p之間無(wú)因果關(guān)系，則保險(xiǎn)人不得解除合同。 危險(xiǎn)評(píng)估說(shuō)兼因果關(guān)系說(shuō)認(rèn)為，若告知義務(wù)人不如實(shí)告

51、知，足以變更或減少保險(xiǎn)人對(duì)于危險(xiǎn)的估計(jì)，保險(xiǎn)人得解除合同，危險(xiǎn)發(fā)生后亦同。但若義務(wù)人證明未如實(shí)告知的事項(xiàng)與保險(xiǎn)事故發(fā)生所致?lián)p失之間如因果關(guān)系存在，則保險(xiǎn)人不得解除合同，不構(gòu)成告知義務(wù)的違反。,,我國(guó)保險(xiǎn)法第17條到2款規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同?！睆钠湟?guī)定來(lái)看，在客觀要件上似采危險(xiǎn)評(píng)估說(shuō)。,,（九）違反告知義務(wù)的法律后果 違反告知義務(wù)，賦予保險(xiǎn)人合同解除權(quán) 1因果關(guān)系說(shuō) 2非因果關(guān)系說(shuō),三、保險(xiǎn)合同中的保證（Warranty）,（一）保險(xiǎn)合同中的保證 保險(xiǎn)合同中的保證，

52、是指被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中以書(shū)面約定形式或法律規(guī)定形式作出的，確認(rèn)某一事實(shí)狀態(tài)是否存在或是否持續(xù)存在的真實(shí)性，以及確保為或不為某種行為。,（二）保證的構(gòu)成,保險(xiǎn)合同中的保證必須是書(shū)面的，保險(xiǎn)保證須是保險(xiǎn)合同的一部分。保險(xiǎn)保證可以作為保險(xiǎn)合同的重要條款記載于保險(xiǎn)單的任何部分。 在海上保險(xiǎn)中，若保證是以書(shū)面形式出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同中，就是明示保證（express warranty）；若保證不是以書(shū)面形式出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同中，而是規(guī)定在法律條文中，就是默示保證（implied warranty）。,（三）保證的種類(lèi),1明示保證（express warranty）與默示保證（implied warrant

53、y） 明示保證，是投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中，對(duì)于某一特定事實(shí)明確表示擔(dān)保其真實(shí)性的保證，亦稱(chēng)為“特約條款”或“保證條款”。明示保證又有確認(rèn)保證與承諾保證之分。,,默示保證是為海上保險(xiǎn)法律所直接規(guī)定，而不以書(shū)面形式出現(xiàn)于海上保險(xiǎn)合同的保證。即投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于某一事實(shí)雖未明確的確保其真實(shí)性，但該事實(shí)的存在是保險(xiǎn)人決定承擔(dān)危險(xiǎn)的依據(jù)，而當(dāng)然的成為保險(xiǎn)合同的內(nèi)容的一部分。默示保證與明示保證有同等的法律效力。,,海上保險(xiǎn)中的默示保證通常包括合法性保證、適航保證和不繞航保證。 （1）合法性保證要求承保的船舶的不得用來(lái)為非法行為，而應(yīng)從事合法的行為。合法性默示保證適用于包括航程保單與定期保單的任何海

54、上保險(xiǎn)單。 （2）適航保證要求船東確保承保船舶在開(kāi)始航程時(shí)，在各個(gè)方面能夠適合航海過(guò)程中遭遇的正常危險(xiǎn)，船舶的構(gòu)造、運(yùn)送設(shè)備、裝載,,能力、給養(yǎng)、人員等均合乎要求，具有適航能力。對(duì)于貨物本身而言，不存在適航的默示保證。適航作為默示保證只適用于航程保單，不適用于定期保單。 （3）不繞航保證，即被保險(xiǎn)人保證其船舶不應(yīng)駛離兩個(gè)港口之間的通用航道，除非為了緊急避難或救助其他船舶的人身、財(cái)產(chǎn)，或經(jīng)保險(xiǎn)人同意。,,2事實(shí)保證（affirmative warranty）與承諾保證（promissory/continuing warranty ） 明示保證可分為確認(rèn)保證與承諾保證。,,事實(shí)保證，又稱(chēng)確認(rèn)保證，

55、是投保人對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在或不存在的真實(shí)性所作的保證；即投保人確保其申明的在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在與否的具體事實(shí)的真實(shí)準(zhǔn)確性。 承諾保證是投保人對(duì)將來(lái)某一特定事實(shí)的作為或不作為的保證。即投保人確保某種事實(shí)不僅存在于保險(xiǎn)合同訂立之時(shí)，而且將持續(xù)存在于保險(xiǎn)期間，或確保在保證期間為或不為某行為。,,由于該種保證須持續(xù)存在于整個(gè)保險(xiǎn)合同的有效期間，所以亦稱(chēng)持續(xù)保證。 違反確認(rèn)保證，保險(xiǎn)合同自始無(wú)效；而違反承諾保證，僅自違反之時(shí)起，使保險(xiǎn)合同歸于無(wú)效，即違反承諾保證，與保險(xiǎn)合同解除效力（在合同解除不具溯及力的情形）同。,,區(qū)分事實(shí)保證與承諾保證的必要性在于，若是事實(shí)保證，只要所申明

56、事實(shí)在合同訂立之時(shí)完全準(zhǔn)確即可，之后發(fā)生變化，不構(gòu)成對(duì)事實(shí)保證的違反。若是承諾保證，則保證的狀況須在整個(gè)保險(xiǎn)期間不能發(fā)生變化，任何變化均構(gòu)成對(duì)承諾保證的違反。,（四）違反保證的法律后果,保證是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，違反保證，即使合同失去了存在的基礎(chǔ)。因此，從英美等國(guó)的法律和判例來(lái)看，若當(dāng)事人的申明或承諾構(gòu)成了保證，則必須嚴(yán)格履行。否則，保險(xiǎn)人可以以違反保證為由自違反保證之日起解除保險(xiǎn)合同。一般來(lái)說(shuō)，違反保證的后果是自違反保證之時(shí)起解除保險(xiǎn)合同。自違反保證之時(shí)起發(fā)生的任何損失不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)。即使是承保危險(xiǎn)所造成的損失與保證的情況完全無(wú)關(guān)，亦是如此。,四、棄權(quán)與失權(quán),（一）棄權(quán) 1棄權(quán)及其構(gòu)成 棄

57、權(quán)，是保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人明知其享有權(quán)利而放棄其在合同中的某項(xiàng)權(quán)利，通常指保險(xiǎn)人故意拋棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)而言的。構(gòu)成棄權(quán)，須具備如下條件： （1）當(dāng)事人須有棄權(quán)的意思表示 （2）當(dāng)事人須于意思表示的當(dāng)時(shí)知有權(quán)利的存在,,2棄權(quán)范圍 除非下列情形，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人可以拋棄基于合同產(chǎn)生的任何權(quán)利： （1）保險(xiǎn)人不能放棄涉關(guān)社會(huì)公共利益的權(quán)利，如關(guān)于保險(xiǎn)利益的抗辯權(quán)不得拋棄； （2）權(quán)利雖可放棄，但事實(shí)不能改變，當(dāng)然亦不能放棄。,（二）保險(xiǎn)合同中的失權(quán),1概念 保險(xiǎn)合同中的失權(quán)，是指保險(xiǎn)人對(duì)某種事實(shí)向投保人作了錯(cuò)誤的說(shuō)明，投保人基于合理信賴(lài)該該錯(cuò)誤的說(shuō)明從而為或不為某行為，則保險(xiǎn)人須受其說(shuō)明的約束，

58、而失去以此向?qū)Ψ街鲝埧罐q的權(quán)利。 2構(gòu)成要件 （1）保險(xiǎn)人一方對(duì)于與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要現(xiàn)時(shí)事實(shí)做了虛假陳述 。,,（2）從保險(xiǎn)人一方來(lái)講，他能預(yù)見(jiàn)的到，在其做出這種陳述時(shí)，會(huì)對(duì)相對(duì)人的行為有所影響。 （3）投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)人一方的虛假陳述予以合理信賴(lài) （4）投保人或被保險(xiǎn)人因?yàn)楹侠硇刨?lài)而受有損害,3棄權(quán)與失權(quán)的區(qū)別,棄權(quán)與失權(quán)的法律效果相同，即保險(xiǎn)人無(wú)法使用本應(yīng)享有的抗辯理由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)。但其區(qū)別是主要的： （1）性質(zhì)與基礎(chǔ)不同。棄權(quán)屬于合同領(lǐng)域，其基礎(chǔ)是雙方的協(xié)議。而失權(quán)本質(zhì)上屬于侵權(quán)的范疇，其基礎(chǔ)是某一錯(cuò)誤的陳述。 （2）目的和效果不同。棄權(quán)是放棄權(quán)利一方的意思產(chǎn)生效力，而

59、失權(quán)的目的和效果在于使失權(quán)一方的可能對(duì)對(duì)方產(chǎn)生不公平效果的意思無(wú)效。,,（3）在英美法上，兩者適用的原則亦不同。棄權(quán)受口頭證據(jù)原則的約束，而失權(quán)則不適用口頭證據(jù)規(guī)則。,第三節(jié)損失填補(bǔ)原則,一、損失填補(bǔ)原則的概念與作用 1損失填補(bǔ)原則 損失填補(bǔ)原則是指保險(xiǎn)事故發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人必須在其承擔(dān)的保險(xiǎn)給付義務(wù)范圍內(nèi)履行合同義務(wù)，對(duì)其所受實(shí)際損失進(jìn)行填補(bǔ)；而保險(xiǎn)人履行給付義務(wù)旨在彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人因承保危險(xiǎn)發(fā)生所失去的利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)給付義務(wù)的履行而獲得額外利益。損失填補(bǔ)原則是貫穿于保險(xiǎn)合同法立法、司法以及當(dāng)事人訂立到履行保險(xiǎn)合同的整個(gè)過(guò)程中的一項(xiàng)基本準(zhǔn)則。,,2損失填補(bǔ)原則的作用 （1

60、）當(dāng)被保險(xiǎn)人只有受到保險(xiǎn)事故所致?lián)p失時(shí)，才能得到補(bǔ)償；（2）補(bǔ)償與損失在量上應(yīng)相當(dāng)，即保險(xiǎn)人的補(bǔ)償使被保險(xiǎn)人的損失恢復(fù)至承保危險(xiǎn)發(fā)生前的狀況，在保險(xiǎn)人方面而言，不得于損失額度以下履行保險(xiǎn)給付義務(wù)；在被保險(xiǎn)人一方而言，禁止不當(dāng)?shù)美?二、損失填補(bǔ)的范圍,1保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失 實(shí)際損失，通常以損失發(fā)生時(shí)，受損財(cái)產(chǎn)所在地的市場(chǎng)價(jià)格為準(zhǔn)。在人身保險(xiǎn)中，以約定的保險(xiǎn)金額為準(zhǔn)。 2合理費(fèi)用 主要指施救費(fèi)用與訴訟費(fèi)用。我國(guó)保險(xiǎn)法第42條第2款規(guī)定：“”第51條規(guī)定：“”。,,3其他費(fèi)用 為確定保險(xiǎn)人給付義務(wù)的范圍內(nèi)的損失所支出的關(guān)于受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)等費(fèi)用。 保險(xiǎn)標(biāo)的的自身?yè)p失與費(fèi)用是不同的

61、，費(fèi)用支出的最高限額根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，不得超過(guò)保險(xiǎn)金額。,三、損失填補(bǔ)的方法,1金錢(qián)給付 多數(shù)情形下，保險(xiǎn)人采此方式，通常由保險(xiǎn)人用現(xiàn)金或支票的方式履行給付被保險(xiǎn)人應(yīng)得的保險(xiǎn)金額。 2修理 在汽車(chē)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人以修理為履行保險(xiǎn)給付義務(wù)的方式。在此情形下，保險(xiǎn)人通過(guò)自己的汽車(chē)修理廠，對(duì)被保險(xiǎn)人車(chē)輛的修理為保險(xiǎn)義務(wù)的履行。,,3更換 即以新的標(biāo)的替代已受損失的標(biāo)的。在玻璃保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人損失填補(bǔ)的方式體現(xiàn)在以給被保險(xiǎn)人換裝玻璃窗等為合同義務(wù)的履行。,,4重置 即保險(xiǎn)人通過(guò)修復(fù)或重建被毀損的財(cái)物來(lái)進(jìn)行損失填補(bǔ)。該方法以保險(xiǎn)人將財(cái)產(chǎn)恢復(fù)至損失前的狀態(tài)為給付義務(wù)的履行。,第四節(jié)近因原則,一、近因原則的

62、意義 近因原則在我國(guó)法律上稱(chēng)為因果關(guān)系，在英美法中才稱(chēng)為近因原則。雖然解釋和確立近因原則的訴訟多于海上保險(xiǎn)有關(guān)，但這一原則適用于所有的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)中的近因原則是經(jīng)過(guò)了幾個(gè)世紀(jì)才被普遍接受的。,,近因是一種原因，近因原則是一種準(zhǔn)則。根據(jù)近因的標(biāo)準(zhǔn)去判定數(shù)個(gè)原因中，哪個(gè)是近因，哪個(gè)是遠(yuǎn)因的準(zhǔn)則就是近因原則。近因原則確定近因，近因?yàn)榻蛟瓌t提供標(biāo)準(zhǔn)。在實(shí)踐中，須運(yùn)用近因原則去分析各種原因，最后找出損失近因的。 近因，非指時(shí)間上最接近損失的原因，而是指直接促成結(jié)果的原因，效果上有支配或有效的原因。,二、具體運(yùn)用,二、具體運(yùn)用 （一） 單一原因造成損失 若造成損失的原因（危險(xiǎn)）是單一的，若其屬于承保危險(xiǎn)，

63、即為近因，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)。 （二）多種原因造成損失 多種原因致?lián)p的情況下，一般而言，持續(xù)地起決定或支配作用的原因?yàn)榻颉Ｖ挥挟?dāng)同時(shí)有幾個(gè)原因造成損失，損失可能只歸于某一個(gè)原因時(shí)，才需要使用近因原則。,,1多種原因同時(shí)發(fā)生 （1）多種原因同時(shí)發(fā)生而無(wú)先后之分，若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的原因皆為承保危險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人承擔(dān)全部損失的保險(xiǎn)給付義務(wù)；若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬于承保危險(xiǎn)范圍內(nèi)，則應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分何種原因?qū)儆诔斜ＮｋU(xiǎn)，何種原因不屬于承保危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人只對(duì)其承保危險(xiǎn)所致的損失承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)。,,2多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失 若多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p，前因與后因間有因果關(guān)系，且各后因間因果關(guān)系沒(méi)有

64、中斷，則最先發(fā)生并致后續(xù)危險(xiǎn)的原因即為近因。又分不同情況： 第一種情況：若連續(xù)發(fā)生致?lián)p的原因皆屬于承保危險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)對(duì)損失的全部保險(xiǎn)給付義務(wù),,第二種情況：若連續(xù)發(fā)生致?lián)p的多種原因皆屬于承保危險(xiǎn)之外，則保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)。 第三種情況：若連續(xù)發(fā)生致?lián)p的多種原因不全屬于承保危險(xiǎn)，而最先發(fā)生的原因?qū)儆诔斜ＮｋU(xiǎn)，則后因?qū)儆诔斜ＮｋU(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)。,,第四種情況：最先發(fā)生的原因不屬于承保危險(xiǎn)，后因卻屬于承保危險(xiǎn)，則近因是不承保危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)。 3多種原因間斷發(fā)生致?lián)p 在致?lián)p原因有多個(gè)，且是間斷發(fā)生的，在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新獨(dú)立的因素介入，使原有的因果關(guān)系鏈條斷

65、裂，并致?lián)p失 ，則新獨(dú)立的介入原因是近因。,（三）多種原因都是近因,以上分析的前提是無(wú)論損失原因有幾個(gè)，而造成損失的近因只有一個(gè)。但若有幾個(gè)原因，都是近因的時(shí)候，則須重新考慮。 若存在兩個(gè)或兩個(gè)以上的損失原因，同時(shí)對(duì)損失發(fā)生作用，兩者都是近因，或無(wú)法區(qū)分哪個(gè)是近因，只能將其都看作近因時(shí)，有三種情況：,,第一，兩個(gè)原因都屬于承保危險(xiǎn)或除外危險(xiǎn)；第二，其中一個(gè)原因?qū)儆诔斜ＮｋU(xiǎn)，另一個(gè)不屬于承保危險(xiǎn)；第三，其中一個(gè)原因?qū)儆诔斜ＮｋU(xiǎn)，另一個(gè)原因?qū)儆诔馕ｋU(xiǎn)。 1在第一種情況下，若兩個(gè)原因都屬于承保危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)依約負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)；若兩個(gè)原因都屬于除外危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人則不負(fù)任何保險(xiǎn)給付義務(wù)。,,2在第二種情

66、況下，若損失的原因都是近因，其中一個(gè)屬于承保危險(xiǎn)，而另一個(gè)不屬于承保危險(xiǎn)，保單未明確約定其為除外危險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人一般要對(duì)其所致全部損失負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)。 3在第三種情況下，兩個(gè)近因一個(gè)屬于承保危險(xiǎn)，一個(gè)屬于除外危險(xiǎn)，又有兩種情況：（1）兩個(gè)原因同時(shí)發(fā)生并相互依存，無(wú)另一個(gè)原因，任何一個(gè)原因都不會(huì)單獨(dú)致?lián)p，此時(shí)，除外危險(xiǎn)優(yōu)于承保危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)。,,（2）若兩個(gè)原因同時(shí)發(fā)生且都為近因，其一屬于承保危險(xiǎn)，另一個(gè)屬于除外危險(xiǎn)，當(dāng)兩者互相獨(dú)立，無(wú)其一都會(huì)致?lián)p時(shí)，則被保險(xiǎn)人對(duì)于承保危險(xiǎn)所致?lián)p失負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)。,三、分析近因的方法,在分析近因的過(guò)程中，須注意無(wú)論如何，近因是指除非存在著這種原因，否則，損失根本不可能或幾乎不會(huì)發(fā)生的原因。亦即正是由于該原因的存在，損失才會(huì)發(fā)生；損失的原因是必然的和自然的結(jié)果和延續(xù)，而原因是損失的先決條件。若無(wú)此條件，則不會(huì)發(fā)生損失，這個(gè)條件就是近因。若該原因僅增加了損失的程度或擴(kuò)大了損失的范圍，則其不能構(gòu)成近因。,,在美國(guó)內(nèi)戰(zhàn)期間，一批咖啡從里約熱內(nèi)盧運(yùn)往紐約，保單中約定“敵對(duì)行為引起的損失不賠”。當(dāng)時(shí)，南部聯(lián)邦軍隊(duì)處于軍事目的熄滅了海特拉斯角上的燈塔，由于