農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)調(diào)研對(duì)策.doc

《農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)調(diào)研對(duì)策.doc》由會(huì)員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)調(diào)研對(duì)策.doc（4頁(yè)珍藏版）》請(qǐng)?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。

工作總結(jié)范文/工作總結(jié) 農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)調(diào)研對(duì)策 　　農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)調(diào)研對(duì)策 　　在大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，切實(shí)增加農(nóng)民收入過(guò)程中，農(nóng)村信用社擔(dān)負(fù)起了搞活農(nóng)村金融的重任?？梢哉f(shuō)，農(nóng)村信用社的生存與發(fā)展，直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)大調(diào)整的進(jìn)程。而農(nóng)村信用社要生存要發(fā)展，又離不開(kāi)它的主要業(yè)務(wù)――信貸業(yè)務(wù)。由于農(nóng)信社所處的特殊地理位置和社會(huì)環(huán)境，如何防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，就成了當(dāng)前農(nóng)村信用社必須高度重視和認(rèn)真研究的問(wèn)題。下面就新時(shí)期農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因及化解對(duì)策淺談點(diǎn)個(gè)人看法，以求共同探討。 　　當(dāng)前農(nóng)村信用社面臨的貸款風(fēng)險(xiǎn)和成因 　?。ㄒ唬?dān)保失（低）效，擔(dān)保責(zé)任難以履行。擔(dān)保人（單位）的擔(dān)保能力弱小或資格有疑。表現(xiàn)在：一是村委與企業(yè)相互擔(dān)保。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委干部個(gè)人擔(dān)保。三是駐地鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府出面指令擔(dān)保。四是村民與村民相互擔(dān)保。 　?。ǘ┼l(xiāng)村辦企業(yè)惡意逃廢債務(wù)。由于法制不健全和社會(huì)信用環(huán)境不佳，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦、村辦企業(yè)進(jìn)行兼并、合資、分立、轉(zhuǎn)租等改革、改組、改造、轉(zhuǎn)制之機(jī)，采取各種方式，逃債、廢債、懸空信用社貸款、貸款資金用途挪用占用，導(dǎo)致農(nóng)信社信貸資產(chǎn)質(zhì)量不降，逾期、呆滯、呆賬等不良貸款比例上升。 　?。ㄈ┼l(xiāng)村干部更迭和財(cái)稅任務(wù)影響貸款清收。村委干部更換，加上村經(jīng)濟(jì)的落后，一些新上任的村干部受“新官不理舊賬”舊觀念的影響，采取認(rèn)賬不還或者不聞不問(wèn)的態(tài)度，拖欠貸款。為完成鄉(xiāng)鎮(zhèn)下達(dá)的財(cái)稅指標(biāo)，有些村干部片面追求所謂“政績(jī)”，將本應(yīng)還貸的資金轉(zhuǎn)交財(cái)稅任務(wù)，導(dǎo)致貸款不能清收。 　　（四）信用社內(nèi)控制度欠完善，留下漏洞而形成的風(fēng)險(xiǎn)。由于長(zhǎng)期以來(lái)形成的一種慣性，對(duì)發(fā)放農(nóng)村集體貸款沒(méi)有制定過(guò)系統(tǒng)的村集體經(jīng)濟(jì)貸款管理辦法和內(nèi)控制度，造成清收責(zé)任難以落實(shí)，使村集體貸款的管理與清收失控。 　　（五）自身素質(zhì)的不高存在的風(fēng)險(xiǎn)。一些基層信用社在制度執(zhí)行和操作上不到位，對(duì)“三查”不嚴(yán)，抵押、擔(dān)保名不符實(shí)，“三防一保”流于形式等。 　　防范和化解的對(duì)策探討 　?。ㄒ唬┙⑥r(nóng)戶(hù)信用檔案制度，加強(qiáng)跟蹤監(jiān)管。針對(duì)農(nóng)村信用社所轄范圍面廣人雜，對(duì)貸款戶(hù)信息資料不全的缺陷，組織力量對(duì)轄區(qū)內(nèi)村集體經(jīng)濟(jì)狀況、村民家庭收入和信用度等進(jìn)行深入調(diào)查摸底建檔。在此基礎(chǔ)上，制定一個(gè)循序漸進(jìn)、便于操作的信貸收放的方案。同時(shí)，為有效地化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，搞好跟蹤監(jiān)督是保證信貸資金及時(shí)合理運(yùn)用的重要步驟。在方式上采取現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的手段，逐步實(shí)現(xiàn)以現(xiàn)場(chǎng)稽核為主過(guò)渡到非現(xiàn)場(chǎng)稽核為主的轉(zhuǎn)變。在內(nèi)容上，應(yīng)跟蹤監(jiān)管信貸資金的使用流向情況，主動(dòng)掌握客戶(hù)資金和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，并且要深入到客戶(hù)中去了解信貸資金的使用效益，合理地分析其還款能力，并逐步實(shí)現(xiàn)由經(jīng)濟(jì)手段為主到以法制手段為主的轉(zhuǎn)變。 　　（二）實(shí)行信貸限額審批小組制度，避免審批權(quán)力過(guò)于集中，建立風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制。在信用社內(nèi)部成立貸款審批小組，審貸分離，將信貸責(zé)任落實(shí)到每個(gè)審批小組成員身上，施行貸款責(zé)任終身制，將審批權(quán)與風(fēng)險(xiǎn)權(quán)掛鉤，強(qiáng)化成員和領(lǐng)導(dǎo)者的責(zé)任意識(shí)。對(duì)大額的信貸發(fā)放，可采取對(duì)上負(fù)責(zé)制，即同上一級(jí)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)簽訂責(zé)任狀，明確責(zé)任人的責(zé)任和獎(jiǎng)懲辦法，對(duì)大額信貸審批，審批小組采用一票否決制。至于規(guī)模大小等級(jí)的劃分，則視各地的具體情況而定?？山梃b國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)金制度，就是在大額貸款的農(nóng)戶(hù)或企業(yè)的賬戶(hù)上按貸款數(shù)額保留一定比例的存款作為風(fēng)險(xiǎn)資金，以便在貸款不能收回時(shí)作抵償。 　?。ㄈ┺饤壥嘏f觀念，積極開(kāi)拓市場(chǎng)，培植新的貸款收入增長(zhǎng)點(diǎn)。在繼續(xù)支持小額農(nóng)戶(hù)貸款的同時(shí)，農(nóng)信社應(yīng)對(duì)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中出現(xiàn)的個(gè)私大戶(hù)、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)等龍頭企業(yè)加大信貸支持力度。龍頭企業(yè)一頭連著千萬(wàn)家，一頭連著廣闊的市場(chǎng)，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條中非常重要的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，更是農(nóng)信社貸款收入的“主陣地”。做好這一塊工作，對(duì)農(nóng)信社今后的發(fā)展，增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，提高內(nèi)在的抗風(fēng)險(xiǎn)能力都有戰(zhàn)略性的意義。 　　（四）開(kāi)展職業(yè)道德教育和金融法規(guī)制度的學(xué)習(xí)，提高農(nóng)信社員工的道德水平，通過(guò)崗位技能訓(xùn)練和業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。健全自我約束機(jī)制，制定嚴(yán)格的科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。建立和完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范體系，及時(shí)掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況。同時(shí)，加強(qiáng)和當(dāng)?shù)卣臏贤?，?zhēng)取支持，請(qǐng)求政府部門(mén)在財(cái)稅政策執(zhí)行過(guò)程中將村集體信貸債務(wù)作為一項(xiàng)支出統(tǒng)籌考慮，配套政策措施。爭(zhēng)取鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府幫助農(nóng)信社協(xié)調(diào)村集體新舊領(lǐng)導(dǎo)班子關(guān)系，落實(shí)農(nóng)村信用社的債權(quán)，通過(guò)行政法律手段加大清收盤(pán)活力度，促進(jìn)信用社信貸資金的良性循環(huán)。