電子商務專業(yè) 我國第三方支付的風險與控制研究——以支付寶為例

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1、摘要 我國第三方支付的風險與控制研究 ——以支付寶為例 摘 要 隨著互聯網全面化覆蓋以及IT技術革新，線上支付日漸普及，第三方支付平臺也隨之出現，如何保證該連接關系的安全穩(wěn)定成為了成為了第三方支付行業(yè)能夠穩(wěn)定發(fā)展的重中之重。支付寶公司是全球第三方支付平臺中規(guī)模最大的企業(yè)，具備一定的典型性。故而本文以支付寶為例對第三方支付的風險與控制問題進行探究。文章在緒論部分介紹了研究背景、意義以及國內外研究現狀和相關理論；其次對我國第三方支付發(fā)展現狀進行了論述，重

2、點介紹了支付寶的發(fā)展情況；再次對支付寶面臨的風險進行了全面分析，包括信用風險、操作風險、市場風險以及其他風險；接著對國內外對第三方支付監(jiān)管的現狀及問題進行了探究，從中得出第三方支付風險與控制的啟示；最后提出了完善我國第三方支付的風險控制和監(jiān)管的措施。以期為支付寶風控工作提供一定的參考，同時對其他第三方支付平臺也有一定的參考作用。 關鍵詞：第三方支付平臺；風險控制；監(jiān)管措施 V Abstract With the comprehensive coverage of the Internet and IT technology innovation, online pa

3、yment has become increasingly popular, and third-party payment platforms have emerged. How to ensure the security and stability of the connection relationship has become a priority for third-party payment industry to be able to develop steadily. . Alipay is the largest company in the world's thi

4、rd-party payment platform and has certain typical characteristics. Therefore, this article takes Alipay as an example to investigate the risks and control issues of third-party payment. The article introduces the research background, significance, research status at home and abroad, and related theo

5、ries in the introduction section. Secondly, it discusses the development status of third-party payment in China and focuses on the development of Alipay. It again analyzes the risks faced by Alipay. Including credit risk, operational risk, market risk and other risks; followed by investigation of th

6、e status quo and problems of third-party payment supervision both at home and abroad, drawing lessons from the third-party payment risk and control; and finally proposing the completion of third-party payment in China. Risk control and regulatory measures. In order to provide certain reference for A

7、lipay's risk control work, it also has a certain reference role for other third-party payment platforms. Key words:Payment Platform; Risk Control; Regulatory Measures 目錄 目 錄 摘 要 I Abstract II 第一章 緒論 1 1.1 研究背景及意義 1 1.2 研究內容和研究方法 1 1.3 國內外文獻綜述 1 1.3.1 國外研究現狀 1 1

8、.2.3 國內研究現狀 3 1.4 相關概念及理論 4 1.4.1 第三方支付的概念及運行模式 4 1.4.2 信息不對稱理論及內部控制理論 5 第二章 我國第三方支付發(fā)展現狀 6 2.1 我國第三方支付行業(yè)現狀 6 2.1.1 我國第三方支付市場規(guī)模 6 2.1.2 我國第三方支付平臺現狀 6 2.1.2 我國第三方支付市場存在的問題 7 2.2 支付寶現狀 7 2.2.1 支付寶簡介及發(fā)展歷程 7 2.2.2 支付寶模式 8 第三章 支付寶面臨的風險分析 9 3.1 信用風險 9 3.1.1 交易雙方 9 3.1.2 第三方支付

9、平臺 9 3.2 操作風險 9 3.2.1 洗錢 9 3.2.2 信用卡套現 10 3.3 市場風險 10 3.3.1 行業(yè)競爭 10 3.3.2 消費者隱私泄露 11 3.3.3 資金滯留 11 第四章 國內外對第三方支付監(jiān)管的現狀及問題分析 13 4.1對第三方支付監(jiān)管的現狀 13 4.1.1 國外對第三方支付監(jiān)管的現狀 13 4.1.2 國內對第三方支付監(jiān)管的現狀 13 4.2 我國第三方支付監(jiān)管存在的問題及成因 14 4.2.1 我國第三方支付監(jiān)管存在的問題 14 4.2.2 我國第三方支付監(jiān)管存在問題的成因 14 第五章&#

10、160;我國第三方支付風險控制 14 5.1 我國第三方支付內部風險控制 14 5.1.1 健全第三方支付平臺內部信用體系 14 5.1.2 以高科技為依托，加強安全教育 15 5.1.3 完善滯留資金及利息的運用 15 5.2 我國第三方支付外部風險控制 16 5.2.1 提升法律層次，使第三方支付監(jiān)管有法可依 16 5.2.2 聯合國家信用機關建立健全信用評級制度 16 5.2.3 以政府為主導落實反洗錢套現工作，強化市場準入及退出機制 17 結語 18 參考文獻 19 致謝 20 緒論 第一章 緒論 1.1 研究背

11、景及意義 伴隨著互聯網的快速發(fā)展，4G時代進入鼎盛時期，促使著越來越多的人開始了解熟悉并使用移動互聯網進行各種各樣的活動，第三方支付作為一種新的支付方式在各種基于互聯網的商品面前嶄露頭角。因為互聯網本身所具有的虛擬性，加之信息不對稱等的存在，第三方支付中存在一定的風險，需要進行控制。故而本文以支付寶為例對其風控問題進行探究。 從現實意義上來講，本文對支付寶的發(fā)展現狀和風險管理問題進行客觀的分析、評價，提出相應措施。有助于促進支付寶公司的發(fā)展，對其他第三方支付平臺企業(yè)有一定參考意義。從理論上來講，本文結合信息不對稱理論以及內部控制理論對第三方支付平臺的內控問題進行了分析，在一定程度上可以對第

12、三方支付平臺風控理論起到一定的補充作用。 1.2 研究內容和研究方法 本文主要是對我國第三方支付的風險與控制問題進行的探究，采用文獻資料法以及案例分析法兩種研究方法。具體來說，筆者主要是參考了兩方面的資料，這些文獻的內容大多集中在兩方面，其一現階段在風險預測和評價方面以及內部控制策略的理論研究，第三方支付平臺在風險控制方面的現實狀況，研究歷程，分析和探討現存的困難和漏洞。其二，針對支付寶軟件的風險控制策略，理論知識內容，現實狀況，前景等多方面通過數據和資料進行探討和參考。另外，以支付寶公司為案例，提出相應的風險控制策略，以點帶面，提出第三方支付平臺整體的風險控制策略。 1.3 國內外

13、文獻綜述 1.3.1 國外研究現狀 電子支付最早始于美國，早在1980年，美國其實就有了初始形態(tài)的電商現象，不夠在這一階段時，并沒有真正意義上的第三方支付誕生。然而美國在這一背景下便展開相關監(jiān)控工作，迅速形成完整性的監(jiān)控系統(tǒng)，專門對電商操作進行管理。新世紀之后，電商迎來了高速發(fā)展期，這讓整個互聯網金融領域涌現不少第三方支付企業(yè)。它們漸漸累積出自己的支付系統(tǒng)，并且也同政府合作，對這些系統(tǒng)信息加以整合，最終推出規(guī)范性的支付標準，方便監(jiān)管工作及業(yè)內參考。 國際上關于這一新興事物的研究包括：Berry Robert S、Harry Bouwman（2016）將這些平臺進行區(qū)分，對其類型采取貨幣

14、、資金轉移兩種維度做出判斷。他還強調，選如今人們必須通過速率更高、阻力更小的支付程序來完成消費，這種消費訴求帶來了支付方式的革新。他還在文章中寫明，電商推進導致第三方支付有了足夠的業(yè)務基礎。畢竟電商改變了舊有模式下的交易處境，而線上交易的發(fā)展，自然讓支付渠道進行轉變。而這也意味著電子商務是我們必須重新認真詮釋的名詞。這一標準被沿用下來，并在技術新升級過程中獲得豐富。Mishra B N（2015）同樣關注分類情況，采取舊有支付途徑作為指標展開評析。Evans R W（2017）沒有延續(xù)兩位學者的成果或思路，而是另辟蹊徑，從交易雙方的資金入手判斷不同點。另外，還通過模型的設計風格來判定其異同點，

15、得知類別屬性。他還將互聯網金融市場提供的消費舉措視作是建模條件。 Paul-André（2001）關于電商現象的看法則與之前學者的看法不同。他表示，電商共有四個板塊，分別為整合數據、線上支付、傳遞及配套內容四個板塊。持有該觀點的學者紛紛表示，消費市場無法抱有足夠信賴度，這讓整個線上交易無法擴大規(guī)模，B2C不占優(yōu)勢的原因便在于此。]Catherine S（2016）借助銀行這一環(huán)境就各種第三方支付情況進行總結，并給出參照對比。他對這類平臺的解釋為：不受約束的資金進出是它的特征，在對全部轉移信號予以整理的基礎上產生通信系統(tǒng)。 至于其中隱藏的風險，國際上做出了相關探討：Forreste

16、r（2014）表示，市場對這類平臺的使用意愿最容易受到風險因素的打擊，主要表現為詐騙情形。而他還經由邏輯推理發(fā)現，平均1000美元額度當中，千分之一的比例為詐騙所得。另外，Forrester還依據之前種種文獻所述，就作用于安全程度的指標分別給出權重，并寫到，低于3的權重包括匿名、不可依賴兩部分，剩余指標全部對應2的權重值。而之后他又借助指標統(tǒng)籌了各種影響。還有一些學者試圖借助技術升級促進支付業(yè)產生競爭優(yōu)勢。另外，隨著科技的不斷發(fā)展以及人們對支付平臺認識度的增加，美國有了這一主張：線上銀行如果不能夠完全承諾其安全問題在可控范圍內，并且沒有足夠可靠的信用系統(tǒng)，其運行期間的風險指數是比較高的。Cam

17、pbell N A（2016）表示需要運用妥當的指標來促成安全性結果，監(jiān)管如果得力也會對安全性產生助益。同時還講到，摩根大通里引入網絡先進專利，在第三方渠道中，資金流轉的便利性就會被提高，特別是對個人賬戶的限制將會顯著放寬。他還聲明e-bay并沒有體現出這一支付轉型的先進性，在速率上并不盡人意。 美國顯然是這類平臺內控研究的行家。Hu等（2014）綜合了理論與實務操作情況，從內控這一切入點觀察隱患的作用機制。而他們還對第三方擔保、交易決策領域給出自己的解讀，將其主張注入C2C管理模式中。不僅如此，Cecelia Kye（2016）就歐盟這類監(jiān)管政策做出專門解讀。還從內控工作、行業(yè)模

18、式維度間的互動作用做出解析，并意識到內控工作能夠干預模式運行。于是他在這一基礎上又做出作用程度研究。 1.2.3 國內研究現狀 同西方地區(qū)作參照，中國境內并沒有迎來高度發(fā)達的計算機技術條件，因此普及規(guī)模不夠，阻礙了電商在早期階段的傳播，讓本土電商出現的時間產生了延遲。因此關于第三方支付的統(tǒng)籌管理其實并無先例可以借鑒。而其中出現的挑戰(zhàn)也缺乏處理參照。雖然當前國際上已經提供了一些理論層面的解讀，然而并不能夠以共識的方式示人。另外，本土電商并沒有廣泛聯絡不同行業(yè)，只位于起步試點期。 現階段對這一事物進行闡述的文獻資料基本上有： 對這類現象的綜述如下。面對金融業(yè)內的電子化趨勢，運用比較合理的

19、代價實現支付目標，同時收獲高效服務，這是互聯網所帶來的新優(yōu)勢。第三方支付正是在這一背景下被推動著走到今天，而這一趨勢又間接地影響到了電商領域。崔洪剛（2017）將它同舊有的銀行支付服務做參照，發(fā)現第三方支付無法提供結算業(yè)務。它的結算服務其實是以銀行為依托的。郁家琦（2017）則從消費者權益出發(fā)進行探究，并指出當第三方機構可以在自己的平臺上產生支付類操作的可行性，同時信譽達到審核要求，或同銀行間保持相關合作狀態(tài)的，都屬于第三方支付范圍。付婧（2017）肯定了支付寶對這一領域風險控制的重大貢獻，并從法律角度出發(fā)對該問題進行了探究，支付寶帶來的信任感對整個領域起到激勵作用，而它作為介質傳遞交易信息時

20、，還會令資金交付有所延遲，進一步確保雙方受益。因此它的信用介質角色是比較明顯的。司寒（2016）將這類機構的收入特點總結為：C2C、B2C、B2B是其常用模式，借以獲得收入。而C2C對應的是用戶承擔既定比例手續(xù)開支的收入類型。 本土相關研究最初并沒有聚焦在風險因素上。第三方支付產生時間滯后，傳播速率不高，監(jiān)管工作不到位等，都拉開了這一課題本土研究同西方研究的水平。本土研究層面對這類平臺的隱患表現存有疑慮。鄭薛蓉（2017）就其安全性指標展開解讀，認為法律是解決信息失衡現象的主要路徑。同時，他強調電商需要關注這類風險問題，并提出防病毒、數字認證及其他外界管理方案，試圖令這類平臺獲得風控助力。網

21、購是最近一段時間以來比較流行的消費特征，這加速了第三方支付市場的擴張，無論金融領域還是互聯網領域，都開始聚焦于這其中蘊含的隱患問題。謝增波（2014）主要是對風險問題進行的探究，按照其經營程序中帶來的沉淀資金展開討論，繼風險評估后又借助其他國家模式的比對獲得靈感，以期能為當下風險預警、處理工作帶來制度貢獻。還有一些學者格外關注這一領域出現的信息失衡現象，并借助博弈模型的設計，對闡述的邏輯性予以提升。他們強調第三方支付其實能夠在一定程度上弱化這種不對稱的局面。孫林（2015）對這一領域面臨的隱患做出歸納，在這一前提下設計了風險評估系統(tǒng)，讓整個階段工作獲得量化標準的輔助。那么當風險來臨時，其應對能

22、力也會更強，應對更有針對性。同時還聚焦于由其交易額迅速擴張帶來的利息、備付金安全系數，側重關注這類管控壓力及價值。 中國在這類風險控制工作方面并沒有投入其他國家那樣多的精力，不過典型性成果并不稀缺。李二亮（2016）憑借之前經歷，對這類平臺在技術、資金這些風險指標上的現狀進行歸納，并強調系統(tǒng)性的建設是導致隱患被壓制、移除的最關鍵步驟。同時還指出同樣依托多種立場，分別介入該課題，基本上從不同發(fā)展階段的技術、業(yè)務及經營表現層面展開介紹。這些階段涉及到構建、發(fā)展、擴張期，從中發(fā)掘相對最為妥善的管理路徑。黃曉亮（2015）對此主張，中國境內能夠適當學習西方類似政策，盡快令第三方平臺獲取指導，實現更有

23、序、良性的建設。而他還表示我們要對弊端進行彌補，同時維護好優(yōu)勢、亮點，吸收先進成分后，更妥善地給予消費市場以權益穩(wěn)定性。借助法律獲得新的力量，并在監(jiān)管部門給出的統(tǒng)一程序下開展具體工作活動，讓各平臺以制衡性發(fā)展的方式帶動整個業(yè)內升級。 到現在這一領域事物也仍舊是新興產物，并沒有具備較長期的存在階段，成熟程度也不夠充分。當下正在完成的研究基本上從理論層面進行解讀，這讓整個第三方支付擁有自己的互動區(qū)間，并且對后續(xù)研究指明了道路，提供了基石。不過即便理論上有了基礎交代，也不能證明研究是完善的，幾乎都受到法律支持不足、信用建設阻力大等困擾，對風險項的把握也無法具備完整性。因此并沒有足夠的參考性科研，所

24、提供的方案缺乏具體執(zhí)行力度。 1.4 相關概念及理論 1.4.1 第三方支付的概念及運行模式 “第三方支付”這一概念在瑞士達沃斯世界經濟論壇上，首先被馬云提出的，自此之后開始被廣泛應用和傳播。馬云指出，在第三方支付平臺的建設中，核心性要素就是保障資金的安全，否則不會受到消費者的信賴和支持。然而，安全性是一個很廣闊的范圍，很多潛在的難以預測的風險讓人不得不時刻保持警惕，從交易過程中的每個步驟入手，最大限度的發(fā)現漏洞并解決問題。 對于支付寶而言，其是目前最具代表性的網絡購買支持的第三方支付網關模式，起著中介、擔保的作用。為了得到更多用戶的支付青睞，從其創(chuàng)立以來，就借助于免收服務費的戰(zhàn)略來

25、運作。采取這種競爭手段的目的就是為了能夠使更多的網上購物者形成支付寶支付的習慣，從而使其能夠在第三方支付產業(yè)中更具競爭力，進而在潛移默化中不斷是支付規(guī)模拓展。 1.4.2 信息不對稱理論及內部控制理論 阿克洛夫提出經濟不對稱理論，針對的是市場上經濟交易中，交易主體雙方獲得的信息不均等情況，獲得信息較多的一方利用自己獲得的信息價值來使自身的利益最大化導致對方利益受損的現象。在市場經濟交易過程中，掌握信息程度較高的人利用信息不對稱的情況來獲得更多的利益。信息不對稱問題容易對市場經濟產生危害。網絡交易中在時間與空間上交易雙方的物流和資金流處于分離狀態(tài)，這樣便可能由于信息不對稱而產生多種問題。

26、各國各行業(yè)對內部控制理論論界定不同，我國內部控制指的是企業(yè)通過制定并相關實施政策和程序以保證會計資料的真實性、合法性、完整性，繼而確保經濟活動的正產完整性。結合多位學者的研究，本文中所指的內部控制是指企業(yè)為了保證經營活動的合法性而通過內部控制規(guī)避經營風險所制定的策略。 23 我國第三方支付發(fā)展現狀 第二章 我國第三方支付發(fā)展現狀 2.1 我國第三方支付行業(yè)現狀 2.1.1 我國第三方支付市場規(guī)模 科技的迅速發(fā)展帶動了第三方支付市場的發(fā)展，同時帶動了第三方支付額度的暴漲，2005年支付寶的出現打開了第三方支付平臺支付的新紀元，2009年到2015年之間，我國移動支付市場逐

27、漸擴大，經由第三方支付的金額也逐漸上升，交易規(guī)模呈激增態(tài)勢，2010年，增長更達到60%。依據艾薇兒數據，2005年到2017年中國非現金支付規(guī)模如圖2-1所示： 圖2-1 2005-2017年第三方支付市場規(guī)模 由上圖可以看出，我國第三方支付數額增長，市場規(guī)模逐漸擴大。隨著科技的進一步發(fā)展以及互聯網的普及，第三方支付的市場規(guī)模必然進一步擴大。 2.1.2 我國第三方支付平臺現狀 電子商務的發(fā)展促進了第三方支付平臺的多樣化，就目前來看，第三方支付平臺主要有網銀、支付寶、微信支付幾類，各種支付平臺競爭日漸激烈，面對越來越多層出不窮的移動支付平臺，如何選擇最合適的成為移動支付的關鍵。

28、依據艾薇兒調查數據，2017年我國消費者支付渠道的選擇傾向如圖2-2所示： 圖2-2 2017年我國消費者（小額）支付渠道的選擇傾向 從整體上來看，我國消費者選擇第三方支付的比例較高，占62.2.%，遠高于銀行直接支付方式，支付平臺也隨著消費者支付意向的轉變而增多。 2.1.2 我國第三方支付市場存在的問題 近年來，我國政府部門雖不斷加強第三方支付的人力、財力以及物力資源投入，但現階段還存在著很多不足，主要表現在以下五個方面：其一，法律法規(guī)方面，我國電子商務產業(yè)起步較晚，沒有完善的法律法規(guī)來規(guī)范該市場。不法分子容易利用法律漏洞盜取用戶信息進行不法交易、詐騙等，消費者對該產業(yè)的法律

29、知識淺薄，容易上當受騙，另外當權益受到侵害時，沒有明確的法律法規(guī)進行自身權益的維護，其二安全方面，在支付交易中的各個環(huán)節(jié)還是殘留細節(jié)上存在安全問題，安全體系不完善將導致消費者自身缺乏安全感，從而影響消費者對該產品的選擇；其三，產業(yè)鏈之間合作不足，參與第三方支付行業(yè)的各個機構中，由于各機構遵循自身利益最大化原則而導致無法全身心的合作，無法真正實現產業(yè)鏈各方資源共享、各方取長補短、共同進步；其四，產品質量問題，第三方支付的實現方式和商業(yè)模式多種多樣，產品質量良莠不齊，各種山寨產品魚龍混雜，導致第三方支付市場較為混亂，這在一定程度上影響該行業(yè)支付產品的便利性和及時性，容易造成客戶群體流失；其五，第三

30、方支付市場有一定的盈利模式可借鑒，但是 尚沒有形成清晰的盈利模式。 2.2 支付寶現狀 2.2.1 支付寶簡介及發(fā)展歷程 支付寶網絡技術有限公司是現階段我國第三方支付機構中的代表公司，從其發(fā)展歷程上來看，2004年年末支付寶從淘寶網拆分，轉變?yōu)楠毩⒅Ц镀脚_；2005年時我國國內網上消費還處于初步發(fā)展階段，支付寶能夠涉及的外部市場較少，所以該階段，支付寶只要勇于B2C網絡交稿的外部市場；2008年開通水、電、煤等繳費功能，開始涉及公共事業(yè)性繳費市場。2010年12月開通了便捷服務；2013年推出了余額寶功能，給用戶帶來較大利益。2015年4月，支付寶先后與工商銀行、建設銀行開始合作；2

31、016年支付寶開始進入基金領域。 2.2.2 支付寶模式 支付寶模式與其他第三方支付模式類似。從交易模式上來看，因為支付寶與淘寶相連，用戶在淘寶上購買物品之后，采用支付寶方式進行支付。 支付寶的本質就是中介人，該公司所具有的比較完備的信用系統(tǒng)并非是一下子就產生的。就在該公司準備開戰(zhàn)新的信任戰(zhàn)略，提升信用系統(tǒng)之時，有很多外在懷疑的聲音不斷的流露出來，認為該公司無法僅僅借助于自己本身的力量來為數量如此眾多且毫無關聯的線上商家進行支付擔保。隨后，該公司的總經理邵曉峰正面給出了回答，指出：“歷經四載的持續(xù)發(fā)展，公司已經獲得了大量的數據；不僅包括線上店鋪的經營許可證、網上經營手續(xù)，而且還有與其他

32、外部線上店鋪、機構互通的大量數據，這些數據的融合給公司的信用系統(tǒng)奠定了堅實基礎?！币舱且驗檫@個原因，在淘寶上進行銷售的商家對信用非常的關注。在“信用”的基礎上，支付寶作為中間人來進行資金的流通。 支付寶面臨的風險分析 第三章 支付寶面臨的風險分析 3.1 信用風險 3.1.1 交易雙方 在交易活動中會產生大量的風險，支付寶是一個交易平臺，如果交易活動中的買賣雙方沒有履行約定，那么，便可能會產生信用風險。從買方來看，如果買方在拿到了貨物之后，沒有發(fā)貨，或者是買方利用假的信息來實現信用卡套現等等?；蛘呤琴u方沒有按時發(fā)貨、質量不過關，最終都會影響到第三方支付平臺，使其產生風險。

33、 3.1.2 第三方支付平臺 對于支付寶而言，其是目前最具代表性的網絡購買支持的第三方支付網關模式，起著中介、擔保的作用。為了得到更多用戶的支付青睞，從其創(chuàng)立以來，就借助于免收服務費的戰(zhàn)略來運作。采取這種競爭手段的目的就是為了能夠使更多的網上購物者形成支付寶支付的習慣，從而使其能夠在第三方支付產業(yè)中更具競爭力，進而在潛移默化中不斷是支付規(guī)模拓展。 起初，支付寶公司會借助于對每筆交易擔保的方式為顧客網上消費保健護航。隨著網絡技術及公司的發(fā)展，其逐漸借助于實名認證、安全問題保障、數字證書等手段，及持續(xù)免費服務發(fā)展戰(zhàn)略，使支付寶的用戶持續(xù)增加。當支付寶的注冊用戶的數量突破100000000人

34、次時，其又將服務體系不斷升級，并開展了信任計劃。信任計 劃的具體內容，就是按照該公司自己制定的嚴苛的篩選標準為基礎，對利用支付寶支付的各大商家進行篩選。對達到條件的商戶，支付寶就會給信任商家加上一個顯著的“支付寶信任商家”標志。除此之外，顧客在獲得信任商家稱號的線上商店進行購買時，假設顧客碰到虛假、詐騙等行為時，其將會承當顧客所遭受的全部損失。發(fā)展到這個階段，其已經從擔保交易的階段過渡到信譽擔保的階段，正式步入了“擔?！睍r代。但是即便處于“擔保”地位，也可能會存在違約風險。例如其經營過程中沒有采取正確的方式沒有做好相應的防范措施，從而難易完成信用擔保。 3.2 操作風險 3.2.1 洗

35、錢 在支付寶成立初期，很多犯罪分子借助于其來進行洗錢違法活動。例如，借助于為強制通過實名認證的支付寶來進行網上購物，更甚至為線上賭博等違法行為供應資金；借助于用戶在其他的平臺進行支付而多次輸錯密碼不會凍結支付寶賬號的漏洞，破解其他用戶的密碼，并在線上進行惡意消費。然而，隨著支付寶公司支付系統(tǒng)的不斷更新、升級，目前，線上商店進行售賣活動時一定要進行實名認證，做到有據可查；借助于支付寶賬戶密碼連續(xù)輸入錯誤次數達到三次以上就凍結一段時間的方式，在某種意義上講有效地控制了賬戶資金被盜及消費等行為。除此之外，網上洗錢的方式還有利用向朋友銷售與商品價值不等的商品已達到財產轉移的目標。這種特別的銷售方式

36、被違法人員用來進行洗錢活動，非常的隱秘，難以發(fā)現。借助于這種平臺的洗錢活動給相關的執(zhí)法人員帶來了新的挑戰(zhàn)。其不僅僅使得追蹤的區(qū)域及難度，更使執(zhí)法中的費用和代價大大提升。違法人員借助于法律盲區(qū)及支付寶平臺的漏洞，造成了影響十分惡劣的金融犯罪活動。 3.2.2 信用卡套現 就信用卡來講，其本身就率屬于風險點多，風險高的金融服務項目。具體的來講就是一種不需要由任何東西做擔保就能夠直接進行消費的小型借代方式，任何人只要利用貸記卡進行消費，就會出現不還款的行為，由此造成的風險是由銀行來承受的。為了更好的控制由此可能造成的風險，并給用戶提供便捷，因此，銀行利用消費不需要扣除手續(xù)費，而直接提現需要扣除

37、手續(xù)費的方式來進行控制，并且，為了最大程度的控制這種風險，體現的手續(xù)費的扣除比重是十分大的。然而，像支付寶一樣的支付機構恰好有助于避免高額的費用，導致通常的信用卡成為了投機的工具，提升了銀行的風險。另外，利用信用卡套現可能會給國內的金融秩序造成動蕩，違法人員能夠借助于第三方交易平臺進行虛假購物行為，變相進行違法活動，破壞社會秩序，制約我國經濟的正常發(fā)展。 3.3 市場風險 3.3.1 行業(yè)競爭 在第三方支付產業(yè)中，支付寶應該算是成立最早、發(fā)展最快的，又由于淘寶網大量的購物人群支撐，使得其一直處于行業(yè)的領先位置。然而，這些年來，行業(yè)內的競爭者不斷增多，為了獲得更多的市場比重，提出了各種

38、吸引用戶的優(yōu)惠活動。例如，易寶支付。其聯合多家航空公司搞活動，利用該軟件進行購票就不需要另外購買保險。等等。這種類型的競爭手段給支付寶帶了了很大的競爭壓力，此外還有個別公司進行惡性競爭，可能會造成市場紊亂，誘發(fā)誠信等問題。 支付產業(yè)中的競爭者有非常多，既有現有的，又有潛在的。當前，囊括支付寶在內的所，有第三方支付機構最大的潛在競爭對手是銀行。盡管當前銀聯所占的比重僅僅為 ，然而，對于很多的消費人員而言，銀行是不可替代的。因為銀行擁有非常優(yōu)良的客戶資源、強大的資金實力等等優(yōu)勢，這些都是支付寶等第三方平臺沒辦法比的。目前，銀行也慢慢地進入購物支付平臺，也像支付寶一樣不需要進行跳轉直接就能夠支付

39、，使用戶能夠借助于銀行的網上服務渠道就能夠實現資金支付。所以銀行作為它們潛在的競爭對手，潛力是非常大的。 3.3.2 消費者隱私泄露 對于支付寶而言，其作為目前最具代表性的第三方支付平臺，其建設信用系統(tǒng)的最本質的原因和目標是保證資金安全。在這個方面，支付寶也采取了很多技術上的支持，例如實名認證、刷指紋等。這些技術先進的支付安全保障措施有效的保護了支付寶用戶的信息及財產的安全。在所有的安全保障措施中，最為基礎的就是支付寶賬號密碼和實名認證系統(tǒng)。對于每個支付寶賬號而言，其必須設置兩個密碼，分別是登錄時用的登錄密碼、付款時的付款密碼。前一個密碼設置的目的是登錄賬戶，進行一些基本的資料查看、商品

40、瀏覽等操作；后一個密碼設置的目的主要是牽涉用戶賬戶資金的流動、變更而對賬戶人的身份進行再一次檢查。除了上述基本的安全保障措施外，其還配備了其它安全系統(tǒng)，例如指紋驗證、安全插件、動態(tài)密碼等等。其中，安全插件的應用，使得輸入密碼的對話框與以前的有很大的差距，其必須要用鼠標點擊以后才能夠進行密碼輸入操作，而不能像以前那樣直接輸入密碼。它的使用使得之前登錄密碼進行了再一次加密，從而能夠更加有效的防止黑客、病毒攻擊用戶電腦，造成密碼泄露。除此之外，賬戶資產變化超出了用戶設置的限定值，都必須借助于用戶預先設置的手機號碼獲取動態(tài)驗證碼才能夠繼續(xù)操作。該動態(tài)密碼的利用，在起初是不需要任何費用的，但是，目前，只

41、有用戶轉賬的次數過200次的時才可以免收手續(xù)費。這些種種“關卡”可能會導致消費者隱私等的泄露，最終影響使用者對該平臺的信任度。 3.3.3 資金滯留 對于支付寶所提供的服務而言，其肯定會牽涉到資金的支付和結算，結算的本質是用戶的資金流動到第三方平臺。由于買賣雙方之間的時間差異，就會給這些機構造成機會費用和利益，這也就是我們經常所說的資金沉積。通俗的來講，就是進行線上購物的過程中，由于買賣雙方進行交易付款及收款不是同時完成的，存在一定的時間差距。借助于支付寶進行支付，資金先從購買者的支付寶賬號中支付出來，在購買者收到商品并且確定收貨之前的一段時間內，購物資金都會一直留存在支付寶集中平臺中，

42、待確認收貨后在打入商家賬號中。這種支付的方式在某種意義上講使得社會信用系統(tǒng)得到了補償，然而，也確定了消費者支出的費用都必定會在支付寶的集中平臺中逗留一定的時間，通常為 天，那么就肯定會出現在途資金。這種資金的出現對于第三方支付平臺及買賣雙方都會造成很大的影響。比如，在雙11期間，物流困難，造成資金在集中平臺停留的時間長，造成風險更大。假設支付寶動用該平臺逗留的資金，就好比獲得了巨額數量的貸款，并且不需要任何手續(xù)和支付任何利息。把該資金投資于短期金融、股票等市場，成功就能夠獲得很大的收益；假設失敗，產生的后果是沒辦法想象的，輕者可能造成經濟問題，嚴重的甚至可能導致社會危機。 國內外對第三

43、方支付監(jiān)管的現狀及問題分析 第四章 國內外對第三方支付監(jiān)管的現狀及問題分析 4.1對第三方支付監(jiān)管的現狀 4.1.1 國外對第三方支付監(jiān)管的現狀 要說第三方支付的興起，我們必須提到歐美兩地在這一領域的超前性。最近幾年中，這方面的監(jiān)管工作基本上不再依靠自律主導，而以強制力為主導。其實早在1970年時，歐美就開啟了這一領域的法律監(jiān)管，而在2000年后更是迅速形成了相應的監(jiān)管文件，讓電子支付等被放置于監(jiān)管大環(huán)境下。并且在這些國家當中，已經磨合出一套能夠順承本土業(yè)務條件的監(jiān)管框架。就拿美國、歐美這兩個樣本來探究。美國采取了功能類監(jiān)管舉措，關注交易期間的管制，不刻意管理第三方支付組織。1999

44、年時，一部《金融服務現代化法》讓這一領域被劃歸到非銀行金融組織一類，因此按照金融監(jiān)管系統(tǒng)來運作。美國還通過《統(tǒng)一貨幣服務法案》進一步強化這種管制。2000年之后，其境內四十余個州紛紛采納這一文件內容，經過調適后應用到區(qū)域管理工作。 歐盟更側重從解釋上加強管制，這和美國這種風格存在差異。歐盟從電子貨幣、簽名等層面分別設置了專門法律條例。其實1998年時歐盟已經對其交易所用形式進行規(guī)定，認為除了銀行貨幣外，只有電子貨幣被允許在這一領域流通運作。所以它從這一維度切入整個第三方支付管理。而歐盟設置的其他配套文件，分別對欺詐等失范舉措、消費信用等問題做出文件回應，這成為了該領域升級規(guī)范程度的一些積極

45、輔助。 4.1.2 國內對第三方支付監(jiān)管的現狀 針對非金融機構出臺的管理文件是于2010年6月正式被推出的。其中聲明，所有非金融組織對于支付服務領域的介入都要申請央行許可，個人介入時也應當依照同一程序進行。這一《辦法》生效后，讓整個行業(yè)迎來新的監(jiān)管地帶。2012年1月份時，針對線上支付管理問題，央行又一次出臺文件，通過實名、關閉信用卡充值途徑等辦法重新升級風險控制水平。不僅如此，早在2011年5月份時就開始出現支付許可認證。而支付寶等業(yè)內骨干企業(yè)自然作為第一批批準通過的機構，共計有6批，涉及二百余家企業(yè)。自此，第三方支付無法逃離金融監(jiān)管的大環(huán)境。而同月，中國境內誕生出第一家支付清算協會，

46、坐落于北京。 上述內容皆以具體業(yè)態(tài)建設情況作為目標，圍繞現存境況設置對應的條例，第三方支付作為其監(jiān)管新領域，得到了極大重視。一開始時，中國在這方面并未給出任何監(jiān)管措施，后期出現法規(guī)時，才慢慢展開監(jiān)管工作。協會組建后，更加體現出本土這一領域的監(jiān)管特性：自律+內控+外管。這一三維立體管控網絡形成了大體框架。不過，其中的弊端依然是否明顯，務必繼續(xù)加以改進。舉例來說，監(jiān)管系統(tǒng)未能形成透徹管控的效果，先進性不足也是一個問題；內控比較薄弱；效率問題遲遲未能解決。這些都是我們下一階段亟需克服的問題。 4.2 我國第三方支付監(jiān)管存在的問題及成因 4.2.1 我國第三方支付監(jiān)管存在的問題 我國第三方支

47、付監(jiān)管存在主要問題表現在三個方面，即立法不夠完善、備付金監(jiān)管制度不夠靈活以及消費者權益保護不足。具體來說，從立法上來看，對于第三方支付平臺，雖然制定了相應的《管理辦法》，但是這些辦法并沒有真正落實到實處，且與其相關的刑事立法以及民事立法也不夠完善。另外，我國監(jiān)管政策中，對第三方支付機構的備付金規(guī)定較為死板，雖然這種方法能夠防止備付金被挪用，但是可能會影響到第三方支付企業(yè)的發(fā)展。從消費者權益上來看，因為第三方支付平臺是構建在互聯網上的，關于互聯網方面的金融消費者保護制度以及體系并不健全，最終可能會影響到整個電子商務的發(fā)展。 4.2.2 我國第三方支付監(jiān)管存在問題的成因 充當具有雄厚網絡技術

48、職稱的第三方支付網關的代表性公司，支付寶的本質就是中介人，不單單體現在過程上，而且表現在信用上。這種支付方式是由于國內信用系統(tǒng)不完善的條件下孕育而出的，在某種意義上講其使得信用不完善問題得到了一定的解決。但是因為信息不對稱情況的存在，政府等相關監(jiān)管機構對第三方支付的監(jiān)管中可能無法完全掌握第三方支付平臺的情況，導致監(jiān)管中出現問題。 我國第三方支付風險控制 第五章 我國第三方支付風險控制 5.1 我國第三方支付內部風險控制 5.1.1 健全第三方支付平臺內部信用體系 上文中講過，信用系統(tǒng)一直以來被作為支付寶公司的發(fā)展重點。它在整個運作模式中充當著重要組成。企業(yè)出

49、于獲取健全信用系統(tǒng)的目的，常常會投入很大精力，將這一任務作為長期工程進行設置。而第三方支付基本上都需要對此予以重視，畢竟這些平臺之所以可以運營自如，前提之一便是信用系統(tǒng)的支撐。不僅僅是支付寶，任何第三方支付都無法否認這一點。因此這類企業(yè)必須從兩方面加強信用建設，一是內部信用情況，二是外部信用表現，也就是服務于客戶信用。對于這類企業(yè)來說，整個信用體系將會是其競爭力的關鍵指標，因此也應當是經營環(huán)節(jié)的樞紐工作。形成更為成熟的防詐騙機制，另外也應當同步監(jiān)控所有操作，在第一時間內篩選出可能出現風險的操作。 我們大概都了解，第三方支付會擁有龐大的身份、交易資料，它們由用戶、商家及兩者互動過程而產生。這些

50、信息中很多都屬于私人信息，甚至會存在隱私信息。那么對此加強保密、防止被盜取，就顯得十分關鍵。一般來說，這些信息受到風險侵害，主要是因為非法分子借助系統(tǒng)漏洞進行信息盜取，用于謀利，或者內部人員故意采取失范操作以贏得額外非法收益。那么就很有必要設置專門的機制來防范這些攜帶風險項的操作，于是，內部防欺詐機制便被提上日程。這種監(jiān)控非常有助于自律環(huán)境的打造，讓企業(yè)工作人員不再輕易挪動相關資金，讓企業(yè)信用、操作隱患被降低到最小程度。當前來看，最先進的防欺詐系統(tǒng)來自支付寶。它所擁有的實時監(jiān)控效果，可以在24小時不中斷地提供風險篩查服務，免費讓用戶享受到安心交易的樂趣。 5.1.2 以高科技為依托，加強安

51、全教育 保持資金不受風險侵擾，對于金融領域而言是一個關鍵的、本質的工作。第三方支付基本上會以線上環(huán)境為背景展開交易，這種互聯網背景直接導致安全因素被放置在首位。而對這一要求的實現并非易事。另外，以億為單位進行統(tǒng)計的大批信息，是它必須承接和保障保密的內容。現階段，支付寶借助加密技術的升級來保障安全，這一方式其實比較普遍。而大部分條件下，這類技術性保障的管控力度是最有力的，可以讓非法因素缺乏運作土壤，從而自行消亡。然而，技術因素不是解決這類問題的唯一渠道，它所能帶來的安全維護服務，也并非是全面、詳盡的，相關風險只是被降低，并沒有徹底消除。那么，我們必須圍繞平臺做出升級處理，從軟件、硬件方面都加入

52、新防備，促使信息在最周全的保障系統(tǒng)當中參與運轉。 為了讓線上平臺受到妥善防護，必須以技術為支撐，以系統(tǒng)為基礎，以安全管控為手段，實現多方位掃描，建立相關預警處理機制。不過，網絡安全只是其中一個方面，更為重要的是意識層面的灌輸。由于支付寶員工都是保持各項服務達成預期要求的關鍵，這一隊伍的整體意識水平，始終影響到規(guī)范操作文件的落實。而這種落實結果又會借助安全程度得以反饋。只有定期集中教導，員工、領導層才能夠互相監(jiān)督結合自我監(jiān)督，日益靠攏期望的操作規(guī)范，進一步打壓網絡犯罪苗頭。 5.1.3 完善滯留資金及利息的運用 形成專門的無息賬戶，才可以讓這部分監(jiān)管發(fā)生真實效力。另外，自有資金應當從中脫

53、離開來，分別進行運轉，對于沉淀資金的周轉情況進行集中監(jiān)督，才能夠讓濫用的情況得到杜絕。銀行方面負有外部監(jiān)督責任，當賬戶出現非常規(guī)操作是，對其資金做出凍結處理，繼而展開跟蹤，觀察判斷是否為非法舉措。《暫辦法》強調了“風險儲備金”這一要素，它并非新生詞匯，而是長期存留于保險、銀行等范疇。整個第三方支付，都在圍繞風險防控做出種種努力，防止消費者被迫承擔風險損失而提前預備了一筆儲備金。而這種舉措并非唯一渠道，消費者基金也屬于一種維護途徑。沉淀資金應當獲得更妥善的處理方式，從這部分利息里增加消費者權益對應的權重，劃出一部分作為消費者基金，其實也就相當于風險儲備金的作用，兩者共存的效果勢必更佳。 5.2

54、 我國第三方支付外部風險控制 5.2.1 提升法律層次，使第三方支付監(jiān)管有法可依 中國人民銀行很多年前就已經意識到這一領域的監(jiān)管難題，對于這種新時代下誕生的新使命，行長周小川強調，必須借助制度性的打造來實現監(jiān)管目標，讓新支付領域獲得更加統(tǒng)籌性的管理。第三方支付當然也是其中一個重要組成部分，它不屬于金融機構，然而又存在金融屬性的業(yè)務，依托技術平臺發(fā)展業(yè)務。這些組織如何判定運作界限、舉措規(guī)范程度，必須從法律層面做出回應。對運作界限、舉措規(guī)范程度的判定，實施上是監(jiān)管主體界定的依據，也是監(jiān)管職責的劃分標準。并且，相關稅收也是一項監(jiān)管難題，政策的輔助在此顯得極有必要，另外對于惡意偽造信息而逃稅的

55、情形、漏交情形等，必須采取嚴性管理態(tài)度。再者，依托法律框架維系信息安全，是為用戶帶來安全條件的基礎籌碼。而整個第三方支付崛起的階段里，新挑戰(zhàn)絕對會由于發(fā)展增速而變得突兀，監(jiān)管機構應當提前進行預測，設計好應對辦法，并進行動態(tài)更新調整，迎合整個業(yè)態(tài)動向做出指引，提供有序發(fā)展軌跡。。 5.2.2 聯合國家信用機關建立健全信用評級制度 現階段本土信用系統(tǒng)都未能達到健全程度，畢竟宏大的人口技術及眾多遺留阻力、地方保護主義等，都在掣肘這一系統(tǒng)的健全。整個中國境內，尚且未能形成全面的征信網絡。然而金融領域一直在拓展狀態(tài)中，這讓信用體系在實務領域發(fā)揮更加重大的影響力，相關呼聲也越來越高漲。第三方支付受到

56、行業(yè)屬性的影響，會享有信息優(yōu)勢，這在一定程度上促進了本土信用系統(tǒng)的成熟化走向。不過，龐大繁雜的信息也讓隱患藏匿其中，難以發(fā)覺。而這又帶來風險指數的飆高跡象。第三方支付務必從現階段條件出發(fā)，進一步設置各種防風險條例、程序，最終以過硬的信用體系給市場一個交代。并且，這種信用體系并不是同宏觀信用體系割裂的狀態(tài)，兩者間的互動性需要加強，漸漸達成協同效果，才會令企業(yè)、國家相關工作都有成效。支付寶吸收國家信用工作內容，可讓自身建設獲得啟發(fā)，更加成熟，少走彎路。而國家對支付寶相關工作的了解，也可以構成一定的參照，透過個人信用的收集、評估，讓系統(tǒng)獲得充足的信息基礎。以上只是其中一個方面，另外來看，兩者信用體系

57、如果能夠最大限度連通，會讓互相監(jiān)管變得順暢，更加讓風險無處遁形。 除此以外，評級制度也可以引入這一領域當中，如穆迪、標準普爾這些全球通用的評級體系都可以帶來借鑒和啟發(fā)，讓第三方支付形成專門的評級制度，能夠方便大眾選擇，同時讓審核工作變得更有依據、更加便利。只有持續(xù)地進行調適，第三方支付才會漸漸剔除一些風險因素，讓信息、資金的受保護層次加強?？紤]到自身長遠謀利的動機，這些第三方支付機構也必須主動迎合安全訴求，它所帶來的競爭性也為這些機構提供了比較巧妙的生存之道。當企業(yè)不幸淪為較低信用等級時，更能起到警示效果，敦促它們盡快實現升級，保障管理工作質量，并為監(jiān)管工作帶來便利，進而讓市場整體呈現良性運

58、轉，服務于廣大群眾。 5.2.3 以政府為主導落實反洗錢套現工作，強化市場準入及退出機制 眼下不少非法群體瞄準了這一平臺的監(jiān)管空白區(qū)域，大肆開展套現、洗錢活動，這些操作顯然讓電商事業(yè)蒙上了一層灰塵。為此必須以法律途徑加以管制，提供更強力度促進業(yè)內管制。第一點，資金方面，應當借助立法，讓銀行代位管制獲得法律依據。它意味著銀行領域里第三方支付公司所設置的賬戶都需要被銀行所管制，防止出現非法操作現象；第二點，對信用卡套現操作進行定性處理。為了打擊套現，必須對它的滋生空間進行縮減，因此不管套現是否涉及非法動機，都應當列明非法。這就讓第三方機構設置的套現服務變得不可行。關于這一點，必須設置專門法律

59、進行明確。至于交易雙方對應的權責范疇，都需要詳細列明，防止實際操作中存在法律未能涉及的內容而無法規(guī)范管理。第三方自律雖然可行，卻無法對其效力抱有太大期望，尤其對于在途資金情況的跟蹤觀察，無法完全依借企業(yè)本身來完成，包括頻繁檢查工作，也不適宜全部由企業(yè)開展。有關部門必須做出有效回應，發(fā)揮自身作用推動信息透明?？梢栽谫Y金注入、沉淀、輸出三個流程中分別予以處理，確保防控得力。令人高興的是，《非金融機構支付服務管理辦法》設置了針對這類機構的準入門檻，僅當平臺無法產生洗錢土壤時，才被允許進入市場運行。部分研究人員十分看好這一舉措，強調它令整個行業(yè)邁向了徹底透明化的新征程。 結語 結語 本文是對

60、我國第三方支付的風險與控制問題的探究，文章以支付寶為例對第三方支付平臺問題進行了探究。處于剛剛起步階段的支付寶還有很大的發(fā)展進步空間，同時也存在較多的風險，規(guī)避并控制風險是支付寶進一步發(fā)展的必經階段。筆者在文章中提出了相應的風控措施，即提升法律層次，使第三方支付監(jiān)管有法可依，聯合國家信用機關建立健全信用評級制度，以及以政府為主導落實反洗錢套現工作，強化市場準入及退出機制。以期為支付寶發(fā)展提供一定的參考。受限于個人水平，文章存在一定疏漏，懇請導師批評指導。 參考文獻 [1]Berry Robert S,Harry Bouwman. An ecosystem view on third

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