家庭理財規(guī)劃報告書.doc

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. 家庭理財規(guī)劃報告書 客 戶: 魏先生 理財團(tuán)隊:建行理財中心 理 財 師: 蘇桂宏 完成日期: 2008-3-22 1 魏先生:您好: 首先非常感謝您對我們的信任～使我們有機(jī)會為您提供全面的理財規(guī)劃服務(wù)。 這份理財規(guī)劃報告書是用來幫助您明確財務(wù)需求及目標(biāo)～對您家庭的理財事務(wù)進(jìn)行更好地決策～從而使您達(dá)到財務(wù)自由、決策自主、生活自在。 在這份專為您量身打制的規(guī)劃報告書中我們作出的所有的分析都是基于您當(dāng)前的家庭情況、財務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來目標(biāo)以及結(jié)合當(dāng)前所處的經(jīng)濟(jì)形勢對一些金融參數(shù)的假設(shè)～測算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存在有一定的誤差～因此您提供信息的完整性、真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟峁└_的個人理財規(guī)劃。 為了能夠使您滿意～我們將盡力憑投資專業(yè)知識與能力～以您的利益為先～秉承誠信原則提供服務(wù)～注重“穩(wěn)健為先、合理規(guī)劃”～但由于市場情況變幻莫測～同時～鑒于您家庭狀況、金融參數(shù)的估計假設(shè)、社會經(jīng)濟(jì)形勢等均會發(fā)生變化～因此建議您與我們保持定期聯(lián)系～以便及時為您調(diào)整理財規(guī)劃報告。 您作為我們尊貴的客戶～所有信息都由您自愿提供～建行理財中心將為您嚴(yán)格保密。您在此過程中～如果有任何疑問～歡迎您隨時向您的專職客戶經(jīng)理或者建行理財中心咨詢。 請您相信～我們一定會為您和您的家庭制定一個合理的理財規(guī)劃～使您能悠然面對未來生活～讓富足永遠(yuǎn)與您相伴。 建行理財中心 蘇桂宏 2008年3月22日 2 目 錄 第一部分 案例簡介 第二部分 家庭基本情況 1、家庭成員資料 2、近期家庭資產(chǎn)負(fù)債表 3、年度家庭收支表 第三部分 家庭財務(wù)分析 1、財務(wù)比率分析 2、其他財務(wù)分析 第四部分 理財綜合需求分析 1、理財目標(biāo) 2、風(fēng)險評估 第五部分 理財假設(shè) 第六部分 理財目標(biāo)資金供需分析及目標(biāo)調(diào)整 第七部分 理財規(guī)劃建議 1、家庭財務(wù)安全規(guī)劃 2、女兒大學(xué)教育金規(guī)劃 3、贍養(yǎng)雙親規(guī)劃 4、購房規(guī)劃 5、購車規(guī)劃 6、創(chuàng)業(yè)基金規(guī)劃 7、投資規(guī)劃 第八部分 敏感度分析 第九部分 風(fēng)險揭示 第十部分 理財規(guī)劃方案實(shí)施及修正 1、理財規(guī)劃方案實(shí)施 2、理財規(guī)劃方案修正 3 第一部分:案例簡介 魏先生今年38歲～事業(yè)小有成就～是公司的中層技術(shù)干部～月收入5000元～年底獎金2萬元。他愛人在某公司當(dāng)會計～月收入1500元,女兒今年15歲～是一名初三學(xué)生～學(xué)習(xí)成績中等。魏先生父母在農(nóng)村～無收入～愛人父母是洛陽市區(qū)退休工人。魏先生家現(xiàn)有住房80平米～無貸款～有存款10萬元、股票基金15萬元。魏先生覺得女兒越來越大了～需要換一套大點(diǎn)的房子～再者考慮父母年老～想接到身邊照顧。今年公司計劃在新區(qū)集資蓋房～每平方米2000元～有120平方米、140平方米、180平方米3種戶型。近兩年看到公司其他技術(shù)干部出去單干～不少人都干大了～魏先生也想盡快積攢一筆50萬元的創(chuàng)業(yè)基金～可一想到即將面臨女兒升學(xué)、父母養(yǎng)老、供房子、買汽車等現(xiàn)實(shí)需求～他無時無刻不感受到來自工作和生活的雙重壓力。 第二部分:家庭基本情況 一、 家庭成員資料 家庭成員 姓名 年齡 職業(yè) 父親 魏先生 38歲 公司中層 母親 魏太太 38歲 公司會計 女兒 初三學(xué)生 雙方父母 二、 近期家庭資產(chǎn)負(fù)債表 資產(chǎn) 負(fù)債 現(xiàn)金及活期存款 信用卡貸款余額 預(yù)付保險費(fèi) 消費(fèi)貸款余額 定期存款 10 汽車貸款余額 債券 房屋貸款余額 債券基金 其他 股票及股票基金 15 汽車及家電 房地產(chǎn)投資 自用房地產(chǎn) 16 4 資產(chǎn)總計(1) 41 負(fù)債總計(2) 凈資產(chǎn) (1)-(2) 41 三、 年度家庭收支表 收入 支出 本人工資收入 6 基本生活費(fèi)開銷 1.8 配偶工資收入 1.8 父母贍養(yǎng)費(fèi) 0 年終獎 2 子女教育費(fèi) 0.1 資產(chǎn)生息收入 0.2 保費(fèi)支出 0 非定期休閑大額支出 0 收入合計 10 支出合計 1.9 節(jié)余 8.1 注:資產(chǎn)生息收入中除存款利息外～還包括分紅和股息 第三部分:家庭財務(wù)分析 一、 家庭財務(wù)比率: 家庭財務(wù)比率 定義 比率 合理范圍 備注 負(fù)債比率 總負(fù)債/總資產(chǎn) 0 20%-60% 無負(fù)債 流動性資產(chǎn)/每月支出 0 3-6 流動性比例 100% 30%-60% 凈資產(chǎn)償付比例 凈資產(chǎn)/總資產(chǎn) 凈儲蓄率 凈儲蓄/總收入 81% 20-60% 從家庭財務(wù)比率來看～流動性比例過低～無法滿足家庭對資產(chǎn)的流動性需求,零負(fù)債說明您的家庭無負(fù)債壓力～投資配置管理尚有余地,凈儲蓄率過大說明您的家庭在滿足當(dāng)年支出以外～還可將50%左右的凈收入用于增加儲蓄或者投資,凈資產(chǎn)償付比例過大一方面說明您的家庭無負(fù)債壓力～同時也說明您沒有充分利用起自己的信用額度。 可以看出您的家庭財務(wù)情況穩(wěn)健有余～回報不足,家庭財富的增長過分依賴工資收入～投資性資產(chǎn)占有比例過低～良好的信用額度沒有充分利用。因此～應(yīng)當(dāng)運(yùn)用好家庭收支的結(jié)余、適當(dāng)?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報率～是您家庭財富快速積累、順利實(shí)現(xiàn)家庭理財目標(biāo)的關(guān)鍵。 5 二、其他財務(wù)分析 保障缺失:作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的魏先生沒有保險保障～這將威脅到整個家庭的財務(wù)安全～一旦發(fā)生意外～該家庭將會出現(xiàn)較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問題～因此在理財規(guī)劃中應(yīng)首先滿足好魏先生的保障需求。魏先生父母為農(nóng)民～且由于年齡較大～無法購買商業(yè)保險～魏先生需要另外為父母準(zhǔn)備醫(yī)療資金,魏太太父母為城鎮(zhèn)退休職工～有足夠的醫(yī)療保險保障～因此不需額外準(zhǔn)備醫(yī)療資金。 財務(wù)目標(biāo)優(yōu)先性:由于子女教育以及贍養(yǎng)老人在時間和費(fèi)用上沒有彈性～因此該家庭的首要理財目標(biāo)應(yīng)該是為女兒準(zhǔn)備教育費(fèi)用、為魏先生父母準(zhǔn)備生活費(fèi)和醫(yī)療備用金。 家庭生命周期:處于家庭成長期～子女教育負(fù)擔(dān)增加～保險需求達(dá)到高峰～生活支出平穩(wěn)。 第四部分:綜合理財需求分析 一、 魏先生的理財目標(biāo) 目標(biāo)總計,現(xiàn) 目標(biāo)內(nèi)容 距今年限 所需金額現(xiàn)值/年 持續(xù)年數(shù) 順序 值, 中學(xué) 0 1000 4 4000 1 子女教育 大學(xué) 4 10000 4 40000 1 贍養(yǎng)老人 0 8000 20 160000 1 購房 0 20 280000 2 購車 2 0 100000 3 創(chuàng)業(yè)基金 盡快 0 500000 注:在三種方案購房中按照目前我國人均住房標(biāo)準(zhǔn)計算～魏先生一家5口140平米基本能夠滿足需求;且由于目前140平米以下契稅減半征收～暫按照購買140平米方案考慮～在下面的資金供求分析及目標(biāo)調(diào)整中將加以驗證。 二、 魏先生的風(fēng)險評估 1、風(fēng)險承受能力分析,客觀因素, 年齡 10分 8分 6分 4分 2分 得分 38 總分50分～25歲以下者50分～每多一歲少1分～75歲以上0分 37 6 就業(yè)狀況 公務(wù)員 上班族 自由職業(yè) 個體 失業(yè) 8 家庭負(fù)擔(dān) 未婚 雙薪無子女 雙薪有子女 單薪有子女 單薪養(yǎng)三代 6 置產(chǎn)狀況 投資不動產(chǎn) 自宅無房貸 房貸<50, 房貸>50, 無自宅 8 投資經(jīng)驗 10年以上 6，10年 2，5年 1年以內(nèi) 無 4 投資知識 專業(yè)人士 財金類畢業(yè) 自修有心得 懂一些 一片空白 4 總分 67 從測算結(jié)果來看魏先生風(fēng)險承受能力中等偏上。 2、風(fēng)險偏好分析,主觀因素, 從投資組合來看～魏先生已有一定的理財意識和資產(chǎn)配置組合管理的意識～風(fēng)險偏好屬于中度偏高的范圍。 綜上所述～魏先生無論是從財力還是心理上完全可承擔(dān)中等以上的風(fēng)險～應(yīng)采取較為積極的投資規(guī)劃～早日達(dá)到財務(wù)自由。根據(jù)目前中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r～結(jié)合魏先生自身情況～建議魏先生的投資組合重點(diǎn)以基金為主。 第五部分:理財假設(shè),根據(jù)洛陽市目前市場平均水平得出, 人均月生活費(fèi)支出,6000元/年 收入增長率,4% 投資報酬率,8.2% 通貨膨脹率,生活支出增長率,4% 20年公積金貸款利率,6% 當(dāng)前高中學(xué)費(fèi)水平為1000元/年～ 當(dāng)前大學(xué)學(xué)費(fèi)水平為10000元/年 學(xué)費(fèi)增長率,5% 魏太太今年38歲 魏先生父母余壽20年 魏先生父母贍養(yǎng)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為8000元/年 魏先生夫妻預(yù)計55歲同時退休～ 二手房房價,2000元/平米 售后回租租金,8000元/年 7 第六部分:魏先生理財目標(biāo)資金供需分析及調(diào)整 一、資金需求分析 優(yōu)先 幾年后預(yù)估每年持續(xù) 需求現(xiàn)值總和,不考理財目標(biāo) 順序 開始 費(fèi)用 年限 慮時間價值, 生活支出 1 0 18000 17 306000 女兒中學(xué)教育 1 0 1000 4 4000 女兒大學(xué)教育 1 0 10000 4 40000 父母贍養(yǎng)費(fèi) 1 0 11000 20 220000 購房 1 0 14000 20 280000 購車 2 0 100000 1 100000 保險 2 0 10000 20 200000 創(chuàng)業(yè)基金 3 0 500000 5 500000 需求值總計 1650000 二、資金供給分析 理財資源 現(xiàn)值流入 持續(xù)年限 供給現(xiàn)值總和,不考慮時間價值, 現(xiàn)有生息資產(chǎn) 250000 1 250000 家庭稅后收入 100000 17 1700000 供給值總計 1950000 三、理財目標(biāo)的調(diào)整 上述計算～魏先生在現(xiàn)有資產(chǎn)情況下～若投資報酬率為8.2%～可以達(dá)成各項理財目標(biāo)。同時通過資金的供需分析～考慮到盡快實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)基金的籌集～魏先生選擇購買140平米住房的方案合適。 第七部分:理財規(guī)劃建議 一、 家庭財務(wù)安全規(guī)劃 1、緊急預(yù)備金 緊急預(yù)備金是為了滿足家庭對資產(chǎn)的流動性需求～一般應(yīng)準(zhǔn)備3-6個月的家庭固定開支～考慮到有女兒上學(xué)、房屋還貸以及贍養(yǎng)老人等因素～建議拿出1 8 萬元定期存款轉(zhuǎn)存活期存款作為緊急預(yù)備金～同時申請一張建行信用卡～利用信用卡額度補(bǔ)充緊急預(yù)備金～以備不時之需。 2、 家庭保險規(guī)劃 家庭理財中～保險能夠抵御家庭主要收入來源突然中斷而對家庭財務(wù)帶來的不良影響。魏先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱～但是只有在單位投保的基本保險～一旦魏先生出現(xiàn)風(fēng)險～家庭財務(wù)就可能陷入危機(jī)～因此必須考慮增加壽險和意外險的保額。所需保險金額按照遺族需要法計算如下: 單位:人民幣元 彌補(bǔ)遺屬需要的壽險需求 本人 配偶 配偶當(dāng)前年齡 38 38 當(dāng)前的家庭生活費(fèi)用 19000 19000 減少個人支出后之家庭費(fèi)用 13000 13000 家庭未來生活費(fèi)準(zhǔn)備年數(shù) 20 20 家庭未來支出的年金現(xiàn)值 176674.2425 176674.2425 當(dāng)前上大學(xué)4年學(xué)費(fèi)支出 40000 40000 未成年子女?dāng)?shù) 1 1 應(yīng)備子女教育支出 40000 40000 家庭房貸余額及其他負(fù)債 196000 196000 喪葬最終支出當(dāng)前水平 10000 10000 家庭生息資產(chǎn) 250000 250000 遺屬需要法應(yīng)有的壽險保額 172674.2425 172674.2425 保額調(diào)整分析 本人壽險 意外險 應(yīng)該增加的保額 172674.2425 345348.485 增加保額合計 520000 考慮整個家庭財務(wù)狀況～建議購買定期壽險和意外險～年保費(fèi)支出控制在0.7萬元～占到年家庭收入的7%～保額為66萬元～是家庭收入的7倍～屬于合理范圍之內(nèi)。 保險建議書 保險產(chǎn)品 繳費(fèi)期限 每年需交保費(fèi) 保額 太平長泰安康C款 20年期交 970元/份～保額5萬～投保7份共5820元 30萬元 家庭吉祥卡,意外險, 20年期交 100元/份～保額6萬～投保6份共600元 36萬元 二、女兒大學(xué)教育金規(guī)劃 9 按照當(dāng)前大學(xué)費(fèi)用每人每年1萬～學(xué)費(fèi)成長率5%計算～4年后大學(xué)一年級費(fèi)用為: FV,PV 1～N 4～I(xiàn)/Y 5% PMT 0,=1.2155 四年的大學(xué)費(fèi)用為: PV[PMT 1.2155,N 4,I/Y (8.2%-5%)]= 3.425 女兒在4年后需要的大學(xué)費(fèi)用為3.43萬元 由于子女教育在時間上沒有彈性,且教育費(fèi)用不能承受較大投資風(fēng)險～建議將現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行整筆投資,投資于債券型基金,預(yù)期收益率為5%,所需要的投資金額為: PV(FV 3.43,N 3,I/Y 5%)=2.9630萬元 因此建議將銀行定期存款拿出3萬元,投資于債券型基金。 三、贍養(yǎng)雙親規(guī)劃 由于魏太太父母均為城鎮(zhèn)退休職工～每月有固定養(yǎng)老金收入～生活上不需要魏先生資助～所以魏先生需要每年拿出0.8萬元贍養(yǎng)魏先生父母。 同時建議每年拿出0.3萬元作為魏先生父母醫(yī)療準(zhǔn)備金。此筆資金以定投方式投資于股票型基金。 四、購房規(guī)劃 由于魏先生還要盡快籌集50萬創(chuàng)業(yè)基金～因此建議將舊房賣掉～和買方簽訂售后回租協(xié)議～在搬進(jìn)新房之前暫住舊房。新房首付8.4萬元～其余采用公積金貸款～20年期等額本息還款法每年還款額為: PMT( PV19.6,N 20,I/Y6%)= 1.8021萬元 出售舊房除支付兩年1.6萬元房租之外～剩余6萬元投資于平衡型基金～待一年后新房交工時可作為裝修費(fèi)用～預(yù)期收益率為10%。屆時裝修費(fèi)用為: FV( PV6,N 1,I/Y10%)=6.6萬元 五、購車規(guī)劃 由于魏先生集資的房子在洛南新區(qū)～出行相對不便～因此建議在房子裝修完畢,兩年之后,時全款購買一部價值10萬元的汽車～建議將剩余6萬元定期存款整筆投資于平衡型基金～每年從收入中拿出一定資金投資于平衡型基金～ 10 預(yù)期收益率為10%。所需要投資額為: PMT(PV6,FV10,N 2,I/Y10%)=1.3048萬元 因此建議將銀行定期存款拿出6萬元～同時從每年家庭收入中拿出1.3萬元投資于平衡型基金。 六、創(chuàng)業(yè)基金規(guī)劃 為了盡快籌集創(chuàng)業(yè)基金～結(jié)合中國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景～建議魏先生除已有15萬元股票型基金外把每年收入的3.2萬元投資于股票型基金中～預(yù)期收益率為15%。則完成創(chuàng)業(yè)基金籌集需要的時間為: N ,PV15～FV50,PMT3.2～I(xiàn)/Y 15%,=5年 七、投資規(guī)劃 理財目標(biāo)所需資產(chǎn)配置 單位:人民幣萬元 理財目標(biāo) 資產(chǎn)配置 儲蓄配置 投資方向及品種 預(yù)期收益率 資產(chǎn)類型 投資品種 緊急預(yù)備金 1 流動資產(chǎn) 活期存款 1% 保險 0.7 子女教育金 3 債券型基金 嘉實(shí)債券 5% 父母贍生活費(fèi) 0.8 養(yǎng)費(fèi) 醫(yī)療準(zhǔn)備金 0.3 股票型基金 建信成長 15% 購房 購房 8.4 1.8 裝修準(zhǔn)備金 6 平衡型基金 中信經(jīng)典 10% 購車 6 1.3 平衡型基金 中信經(jīng)典 10% 創(chuàng)業(yè)基金 15 3.2 股票型基金 建信成長 15% 合計 39.4 8.1 第八部分:敏感性分析 一、理財目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)受投資報酬率的影響最大～因此敏感性最高～如投資報酬率提高～則能夠提前實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)基金的目標(biāo), 二、理財目標(biāo)也受到通貨膨脹率的影響～通貨膨脹率提高了～實(shí)質(zhì)報酬率則降低～理財目標(biāo)將無法如期實(shí)現(xiàn)。 第九部分:風(fēng)險揭示 11 一、以上規(guī)劃方案是基于目前的市場情況作出的一些假設(shè)而制定出來的～這些假設(shè)會隨著國家經(jīng)濟(jì)的變化而發(fā)生變化～比如:物價水平會不斷變化～證券市場的波動～經(jīng)濟(jì)增長率的變化～國家的房地產(chǎn)調(diào)控政策等等～都會對理財方案產(chǎn)生很大影響。 二、生活支出除了受到物價水平的因素影響之外～如果考慮未來生活品質(zhì)的提高、醫(yī)療、保健支出的加大～會影響到其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。 三、女兒的教育目前僅僅只是估算了大學(xué)的費(fèi)用～如果女兒接受研究生教育～也會對理財方案產(chǎn)生一定的影響。 四、客戶在執(zhí)行本方案時～應(yīng)該遵循理財師的意見～理財師會定期與客戶對方案進(jìn)行調(diào)整～如果客戶單方面修改或不遵照執(zhí)行～理財目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)也將受影響。 第十部分:理財規(guī)劃方案實(shí)施及修正 一:理財規(guī)劃報告的實(shí)施 采取什么措施 實(shí)施人 完成期限 對宏觀經(jīng)濟(jì)以及規(guī)劃方理財師 2008年9月 案假設(shè)的重估 檢驗投資組合 理財師 2008年9月 調(diào)整投資組合 理財師與本人 2008年9月 二、理財規(guī)劃報告的修正 我們建議您經(jīng)常與理財師保持聯(lián)系～依環(huán)境的變化不斷調(diào)整和修正理財規(guī)劃～并持之以恒的遵照執(zhí)行。精確而適時的理財規(guī)劃能夠合理地安排您的收支計劃～減緩您的財務(wù)憂慮～指導(dǎo)您實(shí)現(xiàn)財務(wù)的自由。 客戶簽名確認(rèn): 日期: 12 13 精選word范本！