高收入家庭理財計劃案例.ppt

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理財案例制作 高收入家庭實現(xiàn)財務自由 羅氏夫婦家庭的資產(chǎn)負債表 單位元 財務診斷 財務診斷流動性不健康羅氏夫婦持有的現(xiàn)金和現(xiàn)金等價物太多 應對突發(fā)事件 應急儲備基金 一般是月支出的3至6倍 考慮到羅氏夫婦的工作職位和收支水平 建議拿出5萬作應急儲備基金 剩余資金可投入到股票或債券市場 已獲得較高收益 適度的負債更健康從羅氏夫婦的資產(chǎn)負債表來看 他們完全無負債 其實為追求更高的生活質(zhì)量 適度的負債是可取得 家庭保障要全面以羅先生目前的收入水平 僅有簡單的家庭人身保險和標準的社會保險 是不夠的 為了保障家庭生活得可持續(xù)發(fā)展 應相應的再購買一些商業(yè)保險 投資結(jié)構(gòu)不健康此家庭把大部分的資金以定期存款的的方式投資 這樣雖然投資風險較小 考慮到羅氏夫婦的收入能力和風險承受能力 可以可以增加一些股票和債券的投資 在可承擔風險的范圍內(nèi) 提高收益 家庭當年稅后可支配收入 羅先生 養(yǎng)老保險 2500 3 8 600單位 2500 3 20 1500醫(yī)療保險 2500 3 2 150單位 2500 3 6 450住房公積金 2500 3 5 375單位 10000 5 500個人負擔合計 1125單位負擔合計 2450羅先生稅前月收入 25000羅先生每月應稅收入 25000 2000 600 150 375 21875適用稅率25 速算扣除數(shù)1375羅先生每月應交稅金 21875 25 1375 4094羅先生年稅后收入 25000 1125 4094 12 19781 12 237372年終獎 30000適用稅率 25 速算扣除數(shù)137530000 10 1375 1625稅后收入 30000 1625 28375羅先生年收入合計 237372 28375 265747 羅太太 養(yǎng)老保險 2500 3 8 600單位 2500 3 20 1500醫(yī)療保險 2500 3 2 150單位 2500 3 6 450住房公積金 2500 3 5 375單位 10000 5 500個人負擔合計 1125單位負擔合計 2450羅太太稅前月收入 18000羅太太每月應稅收入 18000 2000 600 150 375 14875適用稅率20 速算扣除數(shù)375羅太太每月應交稅金 14875 20 375 2600羅太太年稅后收入 18000 1125 2600 12 14275 12 171300年終獎 20000適用稅率 25 速算扣除數(shù)137520000 10 1375 625稅后收入 20000 625 19375羅太太年收入合計 171300 19375 190675 家庭其他收入存款利息和基金投資年收益合計有28 000元假設 其中定期存款利息收入為20000 基金投資收益為8000稅后年利息收入 20000 1 5 19000基金年收益 8000家庭的年稅后可支配收入 265747 190675 19000 8000 483422 羅氏夫婦年度的收入支出表 年度 投資建議 投資建議 投資規(guī)劃 依照其風險承受能力與態(tài)度 建議用于投資的資產(chǎn)配置 股票 股票型基金60 債券 債券型基金40 預估投資報酬率8 4 標準差12 59 換房規(guī)劃五年后購買300萬別墅的價值為 FV 4 5 0 3000000 3 649 959元教育規(guī)劃羅先生兒子在18歲上大學國內(nèi)上大學 每年的學費是20000元 FV 5 8 0 20000 29549元上完大學出國留學每年200000元共2年 FV 5 12 0 200000 359171元 未來孩子教育金的現(xiàn)值為 20000 4 200000 2 480000元 理財規(guī)劃 退休規(guī)劃羅先生20年后退休首年的生活費為 FV 4 20 0 120000 262935元羅先生60歲退休無優(yōu)生活至80歲需要準備的家庭退休金為 262935 20 5258700元假設羅先生的養(yǎng)老金賬戶初始余額10萬 羅太太養(yǎng)老金賬戶余額5萬羅先生60歲退休時養(yǎng)老金賬戶余額為 FV 6 20 600 12 100000 0 585570元羅太太55歲退休時養(yǎng)老金賬戶余額為 FV 6 20 600 12 50000 0 425213元羅先生退休金 2500 7500 2 585570 139 9213羅太太退休金 2500 7500 2 425213 170 7501每年合計能夠領到的退休金 9213 7501 12 200568 保險規(guī)劃假設 家庭未來生活費準備年數(shù)為40年折現(xiàn)率 實質(zhì)投資報酬率 為6 調(diào)整支出的后家庭費用為每年6萬元 按照遺屬需求法方法測算壽險需求 羅先生應投保壽險保額 家庭未來支出調(diào)整后的年金現(xiàn)值pv 6 40 60000 兒子大學基金2萬 4 兒子出國留學基金20萬 2 當前投資資產(chǎn)90萬元 492778元 羅先生已有保額30萬元 應加保壽險金額為492778 300000 192778元 羅太太應投保壽險保額 家庭未來支出調(diào)整后的年金現(xiàn)值pv 6 40 60000 兒子大學基金2萬 4 兒子出國留學基金20萬 2 當前投資資產(chǎn)90萬元 492778元 羅太太之前無保險 應投保壽險金額為492778元 建議羅先生加保20萬的壽險 羅太太投保50萬的壽險 投保期限均為10年 同時因家庭負擔者發(fā)生意外致殘 導致工作能力喪失 或生重病 導致未來開支急劇增加 家庭未來的生活開支將得不到保險 因此需要為家庭負擔者購買意外險和醫(yī)療險 當意外發(fā)生時 壽險一般不予賠付 意外險理賠金通常為保額的50 因此意外險保額應為壽險2倍 才能防范這種保險事故發(fā)生給家庭產(chǎn)生的負面影響 另投保合適的醫(yī)療險和失能險 預計增加保費支出2 6萬元 調(diào)整保險規(guī)劃后的家庭年保費支出合計4萬元 包括年交車險保費4000元 退休旅游規(guī)劃 羅先生20年后退休首年旅游支出 FV 4 20 0 20000 43822元羅先生60歲退休生活10年至70歲需要準備的旅游費用是 43822 10 438220元 換車規(guī)劃 7年后首次換車支出 FV 4 7 0 150000 197390元14年后第二次換車支出 FV 4 14 0 150000 259751元第三次換車支出 FV 4 21 0 150000 341815元第四次換車支出 FV 4 28 0 150000 449806元 理財可行性檢驗 為了檢驗羅先生家庭理財目標能否實現(xiàn) 我們模擬客戶生涯仿真表 實現(xiàn)所有理財目標的內(nèi)部回報率為7 15 依據(jù)客戶的風險屬性分析及現(xiàn)實情況 達到預期內(nèi)部回報率7 比較容易 因此不需進行規(guī)劃調(diào)整即可滿足所有需求 謝謝