高收入家庭理財(cái)計(jì)劃案例.ppt

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理財(cái)案例制作 高收入家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由 羅氏夫婦家庭的資產(chǎn)負(fù)債表 單位元 財(cái)務(wù)診斷 財(cái)務(wù)診斷流動(dòng)性不健康羅氏夫婦持有的現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物太多 應(yīng)對(duì)突發(fā)事件 應(yīng)急儲(chǔ)備基金 一般是月支出的3至6倍 考慮到羅氏夫婦的工作職位和收支水平 建議拿出5萬(wàn)作應(yīng)急儲(chǔ)備基金 剩余資金可投入到股票或債券市場(chǎng) 已獲得較高收益 適度的負(fù)債更健康從羅氏夫婦的資產(chǎn)負(fù)債表來(lái)看 他們完全無(wú)負(fù)債 其實(shí)為追求更高的生活質(zhì)量 適度的負(fù)債是可取得 家庭保障要全面以羅先生目前的收入水平 僅有簡(jiǎn)單的家庭人身保險(xiǎn)和標(biāo)準(zhǔn)的社會(huì)保險(xiǎn) 是不夠的 為了保障家庭生活得可持續(xù)發(fā)展 應(yīng)相應(yīng)的再購(gòu)買一些商業(yè)保險(xiǎn) 投資結(jié)構(gòu)不健康此家庭把大部分的資金以定期存款的的方式投資 這樣雖然投資風(fēng)險(xiǎn)較小 考慮到羅氏夫婦的收入能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力 可以可以增加一些股票和債券的投資 在可承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi) 提高收益 家庭當(dāng)年稅后可支配收入 羅先生 養(yǎng)老保險(xiǎn) 2500 3 8 600單位 2500 3 20 1500醫(yī)療保險(xiǎn) 2500 3 2 150單位 2500 3 6 450住房公積金 2500 3 5 375單位 10000 5 500個(gè)人負(fù)擔(dān)合計(jì) 1125單位負(fù)擔(dān)合計(jì) 2450羅先生稅前月收入 25000羅先生每月應(yīng)稅收入 25000 2000 600 150 375 21875適用稅率25 速算扣除數(shù)1375羅先生每月應(yīng)交稅金 21875 25 1375 4094羅先生年稅后收入 25000 1125 4094 12 19781 12 237372年終獎(jiǎng) 30000適用稅率 25 速算扣除數(shù)137530000 10 1375 1625稅后收入 30000 1625 28375羅先生年收入合計(jì) 237372 28375 265747 羅太太 養(yǎng)老保險(xiǎn) 2500 3 8 600單位 2500 3 20 1500醫(yī)療保險(xiǎn) 2500 3 2 150單位 2500 3 6 450住房公積金 2500 3 5 375單位 10000 5 500個(gè)人負(fù)擔(dān)合計(jì) 1125單位負(fù)擔(dān)合計(jì) 2450羅太太稅前月收入 18000羅太太每月應(yīng)稅收入 18000 2000 600 150 375 14875適用稅率20 速算扣除數(shù)375羅太太每月應(yīng)交稅金 14875 20 375 2600羅太太年稅后收入 18000 1125 2600 12 14275 12 171300年終獎(jiǎng) 20000適用稅率 25 速算扣除數(shù)137520000 10 1375 625稅后收入 20000 625 19375羅太太年收入合計(jì) 171300 19375 190675 家庭其他收入存款利息和基金投資年收益合計(jì)有28 000元假設(shè) 其中定期存款利息收入為20000 基金投資收益為8000稅后年利息收入 20000 1 5 19000基金年收益 8000家庭的年稅后可支配收入 265747 190675 19000 8000 483422 羅氏夫婦年度的收入支出表 年度 投資建議 投資建議 投資規(guī)劃 依照其風(fēng)險(xiǎn)承受能力與態(tài)度 建議用于投資的資產(chǎn)配置 股票 股票型基金60 債券 債券型基金40 預(yù)估投資報(bào)酬率8 4 標(biāo)準(zhǔn)差12 59 換房規(guī)劃五年后購(gòu)買300萬(wàn)別墅的價(jià)值為 FV 4 5 0 3000000 3 649 959元教育規(guī)劃羅先生兒子在18歲上大學(xué)國(guó)內(nèi)上大學(xué) 每年的學(xué)費(fèi)是20000元 FV 5 8 0 20000 29549元上完大學(xué)出國(guó)留學(xué)每年200000元共2年 FV 5 12 0 200000 359171元 未來(lái)孩子教育金的現(xiàn)值為 20000 4 200000 2 480000元 理財(cái)規(guī)劃 退休規(guī)劃羅先生20年后退休首年的生活費(fèi)為 FV 4 20 0 120000 262935元羅先生60歲退休無(wú)優(yōu)生活至80歲需要準(zhǔn)備的家庭退休金為 262935 20 5258700元假設(shè)羅先生的養(yǎng)老金賬戶初始余額10萬(wàn) 羅太太養(yǎng)老金賬戶余額5萬(wàn)羅先生60歲退休時(shí)養(yǎng)老金賬戶余額為 FV 6 20 600 12 100000 0 585570元羅太太55歲退休時(shí)養(yǎng)老金賬戶余額為 FV 6 20 600 12 50000 0 425213元羅先生退休金 2500 7500 2 585570 139 9213羅太太退休金 2500 7500 2 425213 170 7501每年合計(jì)能夠領(lǐng)到的退休金 9213 7501 12 200568 保險(xiǎn)規(guī)劃假設(shè) 家庭未來(lái)生活費(fèi)準(zhǔn)備年數(shù)為40年折現(xiàn)率 實(shí)質(zhì)投資報(bào)酬率 為6 調(diào)整支出的后家庭費(fèi)用為每年6萬(wàn)元 按照遺屬需求法方法測(cè)算壽險(xiǎn)需求 羅先生應(yīng)投保壽險(xiǎn)保額 家庭未來(lái)支出調(diào)整后的年金現(xiàn)值pv 6 40 60000 兒子大學(xué)基金2萬(wàn) 4 兒子出國(guó)留學(xué)基金20萬(wàn) 2 當(dāng)前投資資產(chǎn)90萬(wàn)元 492778元 羅先生已有保額30萬(wàn)元 應(yīng)加保壽險(xiǎn)金額為492778 300000 192778元 羅太太應(yīng)投保壽險(xiǎn)保額 家庭未來(lái)支出調(diào)整后的年金現(xiàn)值pv 6 40 60000 兒子大學(xué)基金2萬(wàn) 4 兒子出國(guó)留學(xué)基金20萬(wàn) 2 當(dāng)前投資資產(chǎn)90萬(wàn)元 492778元 羅太太之前無(wú)保險(xiǎn) 應(yīng)投保壽險(xiǎn)金額為492778元 建議羅先生加保20萬(wàn)的壽險(xiǎn) 羅太太投保50萬(wàn)的壽險(xiǎn) 投保期限均為10年 同時(shí)因家庭負(fù)擔(dān)者發(fā)生意外致殘 導(dǎo)致工作能力喪失 或生重病 導(dǎo)致未來(lái)開(kāi)支急劇增加 家庭未來(lái)的生活開(kāi)支將得不到保險(xiǎn) 因此需要為家庭負(fù)擔(dān)者購(gòu)買意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn) 當(dāng)意外發(fā)生時(shí) 壽險(xiǎn)一般不予賠付 意外險(xiǎn)理賠金通常為保額的50 因此意外險(xiǎn)保額應(yīng)為壽險(xiǎn)2倍 才能防范這種保險(xiǎn)事故發(fā)生給家庭產(chǎn)生的負(fù)面影響 另投保合適的醫(yī)療險(xiǎn)和失能險(xiǎn) 預(yù)計(jì)增加保費(fèi)支出2 6萬(wàn)元 調(diào)整保險(xiǎn)規(guī)劃后的家庭年保費(fèi)支出合計(jì)4萬(wàn)元 包括年交車險(xiǎn)保費(fèi)4000元 退休旅游規(guī)劃 羅先生20年后退休首年旅游支出 FV 4 20 0 20000 43822元羅先生60歲退休生活10年至70歲需要準(zhǔn)備的旅游費(fèi)用是 43822 10 438220元 換車規(guī)劃 7年后首次換車支出 FV 4 7 0 150000 197390元14年后第二次換車支出 FV 4 14 0 150000 259751元第三次換車支出 FV 4 21 0 150000 341815元第四次換車支出 FV 4 28 0 150000 449806元 理財(cái)可行性檢驗(yàn) 為了檢驗(yàn)羅先生家庭理財(cái)目標(biāo)能否實(shí)現(xiàn) 我們模擬客戶生涯仿真表 實(shí)現(xiàn)所有理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)部回報(bào)率為7 15 依據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性分析及現(xiàn)實(shí)情況 達(dá)到預(yù)期內(nèi)部回報(bào)率7 比較容易 因此不需進(jìn)行規(guī)劃調(diào)整即可滿足所有需求 謝謝