商品的發(fā)展過程需要制訂總體方案目標方向來規(guī)范.doc

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商品的發(fā)展過程需要制訂總體方案目標方向來規(guī)范 從我國農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)的現(xiàn)狀和國有商業(yè)銀行為農(nóng)村合作經(jīng)濟組織提供的服務(wù)來看問題很多,也曾出現(xiàn)政策熱,落實少,喊的響,服務(wù)少。那么盡快培育金融機構(gòu)為各類農(nóng)村專業(yè)合作組織服務(wù)是務(wù)實的選擇,也符合我國金融資產(chǎn)多元化的發(fā)展改革方向。新時期農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的最主要趨向就是資本與產(chǎn)業(yè)和市場的有效結(jié)合,發(fā)展規(guī)模效益型農(nóng)業(yè)沒有足夠資金的投入是不可能成為現(xiàn)實的,農(nóng)民自助的資金對于發(fā)展品牌大農(nóng)業(yè)是微不足道的。所以由農(nóng)村合作銀行牽頭組織的新型農(nóng)村金融體系建設(shè)刻不容緩,有效解決農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)村融資難的問題需要探索新的出路。以推進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；褪袌龌l(fā)展為契機,把構(gòu)建農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化與提高融資規(guī)模和抗風(fēng)險能力有效結(jié)合起來,加快生產(chǎn)與銷售的市場化運行步伐,提高資金投入的效益和質(zhì)量。在此過程中,必須把農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化與市場化發(fā)展作為資金投入與金融支持的基礎(chǔ)工作來進行考察,就會很大程度緩解農(nóng)村融資難和抗拒金融風(fēng)險的關(guān)鍵問題,這樣就為農(nóng)村合作經(jīng)濟和農(nóng)村金融工作的共同發(fā)展創(chuàng)造前所未有的機會,新型農(nóng)村合作指明了方向。農(nóng)民專業(yè)合作,供銷合作和信用合作的有機結(jié)合是打開鑰匙,也是拉動農(nóng)村經(jīng)濟,問題才會迎刃而解。成立于新中國初期的供銷合作社系統(tǒng),經(jīng)過幾十年的改革發(fā)展,已經(jīng)形成了完整的組織體系和遍布全國的經(jīng)營服務(wù)網(wǎng)絡(luò),成為我國最大的合作經(jīng)濟組織,他們能夠擔(dān)當(dāng)這個重任,能夠帶領(lǐng)農(nóng)村崛起，我們也鼓勵更多的民營企業(yè)和社會各種力量來參與。 完善農(nóng)村新型合作經(jīng)濟下的金融體系，在新時期的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中,把推進農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展與在流通領(lǐng)域占據(jù)優(yōu)勢的供銷合作社進行新的體系建設(shè),把對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起關(guān)鍵作用的農(nóng)村信用社的金融助推作用發(fā)揮到更高水平。需要多方努力積極探索并完善農(nóng)村新型合作金融體系,把促進農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展前景與金融改革結(jié)合起來。多年來,農(nóng)民貸款難、融資難也一直是各類農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織發(fā)展中遇到的實際難題。當(dāng)前,我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)嚴重滯后于農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展需要。對此,黨中央、國務(wù)院高度重視,提出要加大對農(nóng)村金融的政策支持力度,大力推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,進一步優(yōu)化金融結(jié)構(gòu),完善多層次金融市場體系。解決金融服務(wù)三農(nóng)的突出問題,必須構(gòu)建以下基本保障體系。以金融服務(wù)工作為主,組建農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保公司等中間組織;建立健全以農(nóng)民合作組織為基本形式的信用體系,實施公開的社會信息披露制度,建立社會化的信用等級評價體系;建立以保障農(nóng)業(yè)收益為主的金融保險防范體系。我國部分地區(qū)的供銷合作社與信用社聯(lián)手在農(nóng)村金融領(lǐng)域進行這方面的有益的探索,以成功服務(wù)三農(nóng)和推動農(nóng)村經(jīng)濟組織和農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展為宗旨,并在實踐中成功的經(jīng)驗,吸取失敗的教訓(xùn),全方位參與農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè),盡可能規(guī)避農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中的金融風(fēng)險,有效推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)。 在現(xiàn)行金融管制范圍內(nèi)的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新將出現(xiàn)突破性進展，當(dāng)前,外資金融機構(gòu)的經(jīng)營范圍和地域限制已基本取消,外資金融機構(gòu)將與國內(nèi)金融機構(gòu)展開全面業(yè)務(wù)競爭。外資金融機構(gòu)的母公司均為實力雄厚、經(jīng)營久遠、技術(shù)先進的跨國公司,為了在競爭中獲取優(yōu)勢,其必然迅速推出各種金融創(chuàng)新業(yè)務(wù),如資產(chǎn)管理、現(xiàn)金管理、全方位的融資服務(wù)、商人銀行等,以優(yōu)質(zhì)服務(wù)爭取優(yōu)質(zhì)客戶;還將以先進技術(shù)挖掘國內(nèi)金融機構(gòu)尚未開發(fā)的潛在優(yōu)質(zhì)客戶——以高新技術(shù)為主的中小企業(yè),擴大在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和中介服務(wù)中的市場份額,為了在競爭中求取生存,獲取發(fā)展空間,國內(nèi)金融機構(gòu)也將在國外金融機構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新示范效應(yīng)的帶動下迅速跟進,從而推動金融創(chuàng)新和金融服務(wù)的深化發(fā)展。金融體制改革的深化將擴大金融創(chuàng)新的業(yè)務(wù)范圍,我國的利率市場化進程正在逐步拓展,同業(yè)拆借市場利率已實現(xiàn)自由化。隨著我國金融市場與國際金融市場一體化進程的加快,存貸款利率的市場化進程也必將加快,而一旦實現(xiàn)利率自由化,實體經(jīng)濟與金融機構(gòu)將產(chǎn)生對規(guī)避利率風(fēng)險的金融工具的需求,與利率相關(guān)的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新必將應(yīng)運而生。如何調(diào)整利率抵押貸款、浮動利率抵押貸款、背靠背貸款以及可實現(xiàn)儲蓄收益最大化的現(xiàn)金管理。 資產(chǎn)證券化和證券投資機構(gòu)化將成為金融發(fā)展的新興領(lǐng)域，我國金融機構(gòu)不良資產(chǎn)比率很高,蘊藏了巨大的金融風(fēng)險萬億銀行不良資產(chǎn),但面對巨額的且不斷增加的不良資產(chǎn),僅僅通過債轉(zhuǎn)股和出售等方式顯然不能滿足金融業(yè)盡快降低不良資產(chǎn)比率、提高自身競爭力的現(xiàn)實需求。目前,國內(nèi)金融機構(gòu)正在考慮用資產(chǎn)證券化這一當(dāng)今國際金融業(yè)流行的方式優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu),降低金融風(fēng)險。資產(chǎn)證券化必將成為未來我國金融市場重要的業(yè)務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域,資產(chǎn)證券化離不開機構(gòu)投資者的參與,資產(chǎn)證券化市場的崛起也將為機構(gòu)投資者提供重要的發(fā)展機遇,同時,國外保險、證券投資機構(gòu)的涌入也將加快國內(nèi)投資者的發(fā)展壯大。與世界金融業(yè)的發(fā)展趨勢一樣,我國證券投資機構(gòu)化的趨勢也將不斷增強。發(fā)展衍生金融工具市場成為必然的選擇，隨著我國經(jīng)濟與世界經(jīng)濟一體化進程的加快,對外貿(mào)易的規(guī)模會迅速擴大,國際市場波動對國內(nèi)市場的影響不斷深化,國內(nèi)企業(yè)在參與國際市場競爭的同時將面臨更多、更直接的國際市場風(fēng)險,對規(guī)避市場風(fēng)險的金融衍生工具,如商品期貨、外匯期貨、匯率期權(quán)、遠期外匯交易等,會產(chǎn)生日益強大的需求;外資流入規(guī)模的不斷擴大、資本市場的對外開放及其與國際資本市場一體化進程的不斷加快,也會引起對匯率、貨幣衍生工具以及互換交易的需求;為完善國內(nèi)股票市場,引進期權(quán)交易也是現(xiàn)實需求。因此,隨著我國金融業(yè)對外開放程度的迅速提高和國內(nèi)金融市場與國際金融市場一體化進程的加快,發(fā)展金融衍生工具市場將成為我國未來金融市場發(fā)展的必然選擇?；鞓I(yè)經(jīng)營趨勢不斷增強，我國日前仍實行分業(yè)經(jīng)營體制,內(nèi)外資金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動受制于這一原則只能在各自經(jīng)營業(yè)務(wù)范同內(nèi)進行,但逃避監(jiān)管以獲取競爭優(yōu)勢始終是金融機構(gòu)進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動的主要動力之一。隨著外資金融機構(gòu)的介入和同內(nèi)金融市場壟斷格局的打破,我國金融市場的競爭將加劇,各金融機構(gòu)為提高競爭力、必然將通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新規(guī)避或突破分業(yè)經(jīng)營的限制。 戰(zhàn)略結(jié)盟是當(dāng)前不同金融機構(gòu)實現(xiàn)資金融通和業(yè)務(wù)相互滲透的合法途徑。這一合作方式將會進一步深化發(fā)展;對外資金融機構(gòu)而言,母公司多為混業(yè)經(jīng)營的金融財團,即使母公司在中國的分支機構(gòu)按中國金融法規(guī)從事嚴格的分業(yè)經(jīng)營,但從事不同業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)仍可通過母公司實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營。當(dāng)前,外資金融機構(gòu)介入國內(nèi)金融市場的重要方式是收購、兼并或成立合作公司,大量合資金融機構(gòu)借助上述兩種方式將進一步增強混業(yè)經(jīng)營的趨勢。我國金融業(yè)的對外開放是雙向的,即外資金融機構(gòu)將廣泛介入國內(nèi)金融市場,國內(nèi)金融機構(gòu)也將走出國門進入世界金融市場,而世界其他同家金融業(yè)多數(shù)已實行混業(yè)經(jīng)營制度,內(nèi)資金融機構(gòu)即使在國內(nèi)堅持嚴格的分業(yè)經(jīng)營制度,其國外分支機構(gòu)也將進行混業(yè)經(jīng)營,國內(nèi)部分金融機構(gòu)將因此而成為混業(yè)經(jīng)營的金融集團。金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新對我國金融監(jiān)管提出的挑戰(zhàn)，金融適度發(fā)展是經(jīng)濟實現(xiàn)最優(yōu)增長的必要條件,而金融發(fā)展,特別是適應(yīng)實體經(jīng)濟結(jié)構(gòu)升級而進行的金融結(jié)構(gòu)提升,又是在金融創(chuàng)新的推動下實現(xiàn)的。因此,從促進經(jīng)濟增長的角度看,金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)鼓勵而非限制金融機構(gòu)為滿足個體經(jīng)濟需求而進行的金融、業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動,但許多金融創(chuàng)新工具在促進金融發(fā)展的同時,也會帶來新的金融風(fēng)險并增加金融監(jiān)管的難度:對外資金融機構(gòu)而言,許多在成熟市場條件下已操作多年的金融創(chuàng)新工具在新的環(huán)境內(nèi)推出,依然會產(chǎn)生新的風(fēng)險;對不熟悉多數(shù)金融創(chuàng)新工具的國內(nèi)金融機構(gòu)和監(jiān)管部門而言。 更難以鑒別或準確度量新推的創(chuàng)新工具所產(chǎn)生的風(fēng)險,因此,入世后大量深層次的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新,既會促進我國金融業(yè)向現(xiàn)代成熟金融工具發(fā)展,也會對我同金融監(jiān)管體制提出嚴峻挑戰(zhàn)。這種挑戰(zhàn)是:其一,在國內(nèi)金融機構(gòu)不良資產(chǎn)比率居高不下,而依靠金融機構(gòu)自身又難以在短期內(nèi)迅速化解的情況,金融監(jiān)管機構(gòu)如何把握創(chuàng)新與發(fā)展的關(guān)系以及如何避免國內(nèi)金融機構(gòu)盲目創(chuàng)新所帶來的新的金融風(fēng)險。其二,如何處理同國金融機構(gòu)與外資金融機構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的關(guān)系。如果片面抑制國內(nèi)金融機構(gòu)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)——譬如當(dāng)前對內(nèi)資金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要審批,對外資金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新沒有任何限制的不平等規(guī)定,這會使內(nèi)資金融機構(gòu)在與外資金融機構(gòu)的市場競爭中處于劣勢地位,而沒有持續(xù)發(fā)展的支持,內(nèi)資金融機構(gòu)更難以化解現(xiàn)存的不良資產(chǎn),有引發(fā)內(nèi)資金融機構(gòu)系統(tǒng)性金融風(fēng)險的危險,并會危及金融安全。其三,由業(yè)務(wù)創(chuàng)新引致的混業(yè)經(jīng)營趨勢必然會對當(dāng)前的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”體制形成沖擊。如何改革金融監(jiān)管體制以順應(yīng)金融發(fā)展的客觀要求,是當(dāng)前金融體制改革的重點課題之一。 探索金融服務(wù)新農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的有效途徑，農(nóng)村信用社在支持農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展過程中發(fā)揮了極其重要的作用,但是,新時期我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)受著市場經(jīng)濟的嚴峻考驗,對傳統(tǒng)的農(nóng)村管理方式、農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式、金融支持方式等提出了新的挑戰(zhàn),需要探索新的有效途徑。在農(nóng)村信用社管理體制改革中,重點探索有效支持新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織發(fā)展的途徑,把科學(xué)服務(wù)“三農(nóng)”的標準與增加農(nóng)民效益和降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入風(fēng)險相結(jié)合,在改革發(fā)展探索中逐步予以解決相關(guān)問題。曾經(jīng)一段時間,隨著國有商業(yè)銀行基于利潤方面考慮逐漸退出農(nóng)村金融市場,農(nóng)村金融市場陷入農(nóng)信社一家獨撐的局面,幾乎壟斷了農(nóng)村市場。但農(nóng)信社資金實力有限,遠遠不能滿足農(nóng)村的金融需求,這既不利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,同時農(nóng)信社也因為缺乏競爭而發(fā)展緩慢。深化農(nóng)信社改革,除了應(yīng)該按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強化約束機制、增強服務(wù)功能、國家適當(dāng)支持、地方政府負責(zé)”的總體要求,發(fā)揮政策優(yōu)勢,把政策優(yōu)勢轉(zhuǎn)化成競爭優(yōu)勢外,必須要求農(nóng)村金融機構(gòu)在自身的市場定位上,選擇適合自身特點的、能夠體現(xiàn)自身的優(yōu)勢所在,開展使競爭對手難以模仿的差異化服務(wù)。與其他金融行業(yè)相比,農(nóng)村信用社有著先天的優(yōu)越性,掌握著大量的真實的客戶資料,建立和利用客戶資料數(shù)據(jù)庫能夠幫助農(nóng)村信用社獲得巨大的競爭優(yōu)勢。充分利用差別利率等手段,把優(yōu)化信貸投向作為推行差異化經(jīng)營的有效途徑,徹底解決農(nóng)村金融工作中融資與放貸風(fēng)險等相關(guān)問題,讓金融機構(gòu)真正為農(nóng)民服務(wù),及時而有效地解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展過程中的困難。 農(nóng)村保險體系與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不相適應(yīng)廣西農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模相對較小,農(nóng)村保險市場體系不健全,未能為廣大農(nóng)村提供有效和多層次的保險服務(wù)。農(nóng)村保險覆蓋面不寬,未能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和人民群眾的保險需求。對農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失主要依靠國家提供災(zāi)害補助的方式進行救助,國際上較為通行的且為WTO規(guī)則所允許的農(nóng)業(yè)保險體系尚未建立起來。農(nóng)業(yè)保險險種少、投保率低、覆蓋率低。由于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展停滯,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險無法分散,制約了金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的積極性。金融信貸產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足當(dāng)前廣西農(nóng)村金融機構(gòu)以提供存、貸、匯服務(wù)為主,票據(jù)融資、農(nóng)業(yè)保險、銀行卡服務(wù)等中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對滯后。新型農(nóng)村金融組織及政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作剛起步,農(nóng)村企業(yè)資本市場融資模式單一,訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款等多種融資工具急需開發(fā)與推廣。信貸管理機制尚未建立,資金供給短期化與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配,貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整滯后,對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)扶持力度不夠。發(fā)展農(nóng)村商業(yè)金融繼續(xù)加快農(nóng)信社改革為縣域中小商業(yè)性金融機構(gòu)的步伐。引導(dǎo)和支持銀行業(yè)金融機構(gòu)設(shè)立分支機構(gòu),鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)積極參與和發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)。積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu),積極發(fā)展小額貸款公司以及適合農(nóng)村特點和需要的微型金融服務(wù),鼓勵民間力量自發(fā)地組建真正意義上的合作金融機構(gòu),形成農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、小額貸款組織以及其他種類的金融機構(gòu)相互競爭的局面。 投放量落實縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的政策,引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)在風(fēng)險可控的前提下加大對縣域和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信貸支持力度,確?？h域各銀行業(yè)金融機構(gòu)當(dāng)年新增存款的70%以上用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款。引導(dǎo)和鼓勵縣域涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),加大涉農(nóng)貸款的投放力度,提高涉農(nóng)貸款的總量和比重,保證在農(nóng)村吸收的存款大部分用于涉農(nóng)貸款。改善農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)引導(dǎo)和支持銀行業(yè)金融機構(gòu)擴大授信權(quán)限和規(guī)模、優(yōu)化信貸審批流程、簡化審批手續(xù),并設(shè)立服務(wù)“三農(nóng)”金融專營機構(gòu)。引導(dǎo)和支持金融機構(gòu)合理調(diào)整和增加機構(gòu)網(wǎng)點,探索建立簡易網(wǎng)點和設(shè)立定時定點服務(wù)點,推行貸款接入點。推進銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點接入人民銀行大小額支付系統(tǒng),實現(xiàn)資金跨行間支付“鄉(xiāng)鄉(xiāng)通”的目標。加大銀行卡推廣力度,推進農(nóng)村地區(qū)銀行卡聯(lián)通助設(shè)備的合理布放。繼續(xù)推進涉農(nóng)貸款擔(dān)保方式創(chuàng)新鼓勵和支持縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟特點,積極創(chuàng)新涉農(nóng)貸款擔(dān)保方式,擴大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍,有效緩解農(nóng)民貸款難問題。推廣“公司+基地+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)合作組織+農(nóng)戶”等聯(lián)保模式和農(nóng)戶互保模式。改進扶貧貼息貸款運作模式,建立針對貧困農(nóng)戶的小額貸款擔(dān)?；?擔(dān)?；鸬馁Y金可來源于財政扶貧資金,通過與金融機構(gòu)合作,開展比例擔(dān)保。建立農(nóng)村小額貸款擔(dān)?；?。規(guī)范和完善涉農(nóng)擔(dān)保貸款的業(yè)務(wù)操作流程,建立健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保財產(chǎn)的評估、管理、處置機制。積極推進農(nóng)村信用體系建設(shè),完善基于人民銀行的企業(yè)和個人的信用,提高廣大農(nóng)村群眾的信用意識。