中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于農村合作金融機構貸款風險分類的補充通知

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. 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于農村合作金融機構貸款風險分類的補充通知 （銀監(jiān)發(fā)〔2006〕56號 2006年7月25日） 各銀監(jiān)局（西藏除外）： 為了進一步優(yōu)化農村合作金融機構自然人其他貸款和微型企業(yè)貸款風險分類辦法，在風險可控的前提下增強分類的操作性，現(xiàn)對農村合作金融機構自然人其他貸款和微型企業(yè)貸款風險分類方法作出調整，具體事項如下： 一、自然人其他貸款和微型企業(yè)貸款的劃分標準 自然人其他貸款的定義適用《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于印發(fā)〈農村合作金融機構信貸資產風險分類指引〉的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕23號，以下簡稱《指引》）的規(guī)定。 微型企業(yè)是指從銀行業(yè)金融機構獲得的貸款總額在任何時點不超過100萬元人民幣的企業(yè)法人或其他經濟組織。 二、自然人其他貸款和微型企業(yè)貸款的分類方法 自然人其他貸款除額度較小的貸款參照《指引》確定的農戶一般貸款進行分類外，自然人其他貸款和微型企業(yè)貸款根據逾期天數(shù)和信用等級按矩陣方式進行初分類，然后根據借款人擔保情況進行調整。具體要求如下： （一）信用等級的評定 自然人其他貸款和微型企業(yè)貸款借款人的信用等級的評定主要以借款人或其主要股東及經營管理人員的個人品行狀況、信用記錄、與本行社的合作情況作為依據，并綜合參考借款人家庭收入狀況、借款人或其經營實體的收入和資本增長情況、所屬行業(yè)狀況確定。 自然人其他貸款和微型企業(yè)貸款借款人的信用等級分為優(yōu)秀、較好、一般三個檔次。信用等級的具體評定程序、頻率、標準由省級合作金融機構統(tǒng)一制定，報當?shù)乇O(jiān)管機構備案后施行。 （二）初分類矩陣 自然人其他貸款和微型企業(yè)貸款按照下列矩陣進行初分類： 貸款檔次信用等級正常關注次級可疑優(yōu)秀貸款未到期；本金或 利息逾期60天以內貸款本金或利息 逾期61天－90天貸款本金或利息 逾期91天－270天貸款本金或利息 逾期271天以上較好貸款未到期；本金或 利息逾期30天以內 貸款本金或利息 逾期31天-90天貸款本金或利息 逾期91天－180天貸款本金或利息 逾期181天以上一般或未 評級貸款未到期貸款本金或利息 逾期90天以內貸款本金或利息 逾期91天－120天貸款本金或利息 逾期121天以上 具備《指引》“（二）企事業(yè)單位貸款和自然人其他貸款分類標準”第5項所列情況之一的，初分損失類。 （三）通過擔保評估確定分類結果 農村合作金融機構在對自然人其他貸款和微型企業(yè)貸款分類時，要及時對保證人的信譽和經營情況，抵（質）押物的現(xiàn)實市場價值和變現(xiàn)率進行分析、評估，并根據保證人的保障能力劃分擔保檔次。 1.擔保符合《指引》“（七）特別規(guī)定”第1項要求的，可直接調整為正常類。 2. 當自然人其他貸款和微型企業(yè)貸款的初分類結果為次級或次級以下檔次的，如不符合《指引》“（七）特別規(guī)定”第1項要求，但擔保為較好檔次的，可上調最高至關注檔次。如擔保為一般檔次的，可上調一級。 擔保的較好和一般檔次按以下標準劃分： （1）抵（質）押擔保合同有效，擔保范圍至少包括主債權及利息，且手續(xù)完備，抵（質）押物歸屬不存在任何爭議，市場公允價值或可變現(xiàn)價值超過所擔保貸款價值的貸款擔保為較好檔次。 （2）擔保合同有效，擔保的范圍至少包括主債權及利息，具備以下標準之一的貸款擔保，為一般檔次：一是保證人有穩(wěn)定的經濟來源和足夠的代償能力，足以承擔保證責任，信譽良好，保證方式為連帶保證；二是保證人資金實力發(fā)生問題可能影響其承擔保證責任，但履行保證責任的意愿較強，保證方式為連帶保證；三是抵（質）押物的市場公允價值略低于貸款價值，但借款人或擔保人愿意以提供新的擔保等形式彌補。 （3）其他擔保檔次一律不得作為調整初分類結果的因素。 三、其他事項 農村合作金融機構對自然人其他貸款和微型企業(yè)貸款分類的其他事項執(zhí)行《指引》規(guī)定。 請各銀監(jiān)局速將本通知轉發(fā)至轄內農村信用社、農村合作銀行、農村商業(yè)銀行。 二○○六年七月二十五日  歡迎您下載我們的文檔，后面內容直接刪除就行 資料可以編輯修改使用 資料可以編輯修改使用 致力于合同簡歷、論文寫作、PPT設計、計劃書、策劃案、學習課件、各類模板等方方面面， 打造全網一站式需求 ppt課件設計制作,word文檔制作,圖文設計制作、發(fā)布廣告等， 公司秉著以優(yōu)質的服務對待每一位客戶，做到讓客戶滿意！ 感謝您下載我們文檔 5 .