《個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理》PPT課件.ppt

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TSA風(fēng)險(xiǎn)管理和防范培訓(xùn)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 匯豐獲取客戶的策略及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)高層風(fēng)險(xiǎn)管理層架構(gòu)概覽 3 匯豐獲取客戶的策略 通過贏取合適的客戶來最大化利潤擴(kuò)大市場(chǎng)占有率根據(jù)信貸政策及當(dāng)?shù)氐母?jìng)爭(zhēng)者的做法來處理所有的申請(qǐng) 4 匯豐獲取客戶的策略 風(fēng)險(xiǎn)在信用卡和貸款生意中是無可避免的 信貸風(fēng)險(xiǎn)部所扮演的角色是識(shí)別及降低風(fēng)險(xiǎn)通過平衡風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)之間的關(guān)系并且在允許的情況下 損失應(yīng)該被控制在最合理的范圍 而不是最小的范圍 5 什么是信貸風(fēng)險(xiǎn) 信貸風(fēng)險(xiǎn) 客戶沒有按時(shí)全額歸還所欠之債務(wù) 而導(dǎo)致銀行損失 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 6 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)高層風(fēng)險(xiǎn)管理層架構(gòu)概覽 制定及審批信貸政策審批下放的信貸權(quán)力審批需要特批的案件審批呆壞賬的預(yù)測(cè)審批評(píng)分卡及Cut offs的使用檢視貸款組合管理信息系統(tǒng)及評(píng)分卡的表現(xiàn)直接向地區(qū)的上級(jí)匯報(bào) 同時(shí)虛線向亞太區(qū)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部匯報(bào) 關(guān)于上述的一些問題向亞太區(qū)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部建議并申請(qǐng)批準(zhǔn) 監(jiān)視整個(gè)資產(chǎn)的質(zhì)量及發(fā)展趨勢(shì) 程序 及監(jiān)控 亞太區(qū)風(fēng)險(xiǎn)管理部 各地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)管理部 7 信貸周期 產(chǎn)品規(guī)劃 獲取客戶 客戶關(guān)系維護(hù) 貸款催收 管理信息系統(tǒng) 風(fēng)險(xiǎn)管理 呆壞賬沖銷 信貸周期第1 2步 產(chǎn)品規(guī)劃 信貸申請(qǐng) 9 信貸周期第1 2步 產(chǎn)品規(guī)劃 信貸申請(qǐng) 確定預(yù)期的財(cái)務(wù)結(jié)果 目標(biāo)市場(chǎng) 利潤可以接受的客戶狀況及所提供的產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)潛在市場(chǎng) 地理位置 產(chǎn)品 行業(yè)在不同的市場(chǎng)中發(fā)現(xiàn)潛在的機(jī)會(huì)影響生意的內(nèi)外因素的分析 外部環(huán)境經(jīng)濟(jì)環(huán)境市場(chǎng)大小 潛力 以及競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)?shù)丨h(huán)境 以及被批準(zhǔn)的產(chǎn)品內(nèi)部環(huán)境員工 經(jīng)驗(yàn) 知識(shí) 技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施為了取得成果必需的信貸準(zhǔn)則 信貸政策幫助我們實(shí)現(xiàn)利潤以及健康貸款組合的目標(biāo) 信貸政策 信貸政策的組成元素 11 信貸政策 遠(yuǎn)期展望 確保在不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中生意可以保持一致及穩(wěn)定的最佳途徑 政策 用來定義游戲規(guī)則并且在風(fēng)險(xiǎn)控制適當(dāng)?shù)那疤嵯逻_(dá)成策略要求及目標(biāo) 新的產(chǎn)品 新的經(jīng)驗(yàn) 新的市場(chǎng) 調(diào)整信貸政策及做法 12 信貸政策 怎樣來篩選目標(biāo)市場(chǎng)地理位置信貸權(quán)力評(píng)分模式信用局驗(yàn)證負(fù)債比率擔(dān)保品擔(dān)保品職能分配 由誰來做什么 批準(zhǔn)的等級(jí) 13 信貸政策的組成元素 驗(yàn)證 14 信貸政策的組成元素 驗(yàn)證 檢查申請(qǐng)人以及擔(dān)保品是否存在 取決于成本利潤率 好處降低信貸風(fēng)險(xiǎn)減少欺詐成分住址 公用事業(yè)賬單職業(yè) 電話驗(yàn)證收入 收入證明 銀行帳單 15 信貸政策的組成元素 職業(yè) 申請(qǐng)人所提供的職業(yè)及收入證明的精確性及穩(wěn)定性 在下列情況發(fā)生時(shí) 我們應(yīng)該特別小心并一定要驗(yàn)證相關(guān)文件 自己是老板季節(jié)性的職業(yè)在現(xiàn)任崗位不到一年且之前的職業(yè)和現(xiàn)在的大相徑庭 最近有問題或有員工下崗的公司或行業(yè)如果其他的收入必須被包括入總收入才能滿足債務(wù) 收入比率的 16 信貸政策的組成元素負(fù)債 收入比例 讓我們知道申請(qǐng)人償還債務(wù)的能力 降低風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該使用下列關(guān)于債務(wù)負(fù)擔(dān)的計(jì)算公式 最低收入要求債務(wù) 收入比率每月的總支出 每月的總收入每月的 總 債務(wù)負(fù)擔(dān)不應(yīng)該超過信貸政策中所規(guī)定的數(shù)字 17 債務(wù)負(fù)擔(dān) 驗(yàn)證 負(fù)債面談信用機(jī)構(gòu)銀行查詢銀行對(duì)賬單 在中國是怎樣查核債務(wù)狀況的 18 信貸政策的組成元素 貸款額 物業(yè)值比率 貸款額 銷售價(jià)格或評(píng)估價(jià)值中的較低值預(yù)期損失高自付資金 較高的還款意愿比較低的取消抵押品贖回權(quán)的幾率香港金管局要求70 中國部 對(duì)于過高貸款額 物業(yè)值比率給與特批的常見原因是什么 19 信貸政策的組成元素 評(píng)估 擔(dān)保品評(píng)估 銀行內(nèi)部有經(jīng)驗(yàn)的評(píng)估人員經(jīng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部主管批準(zhǔn)的合格并且聲譽(yù)較好的獨(dú)立評(píng)估人評(píng)估報(bào)告通常只有三個(gè)月的有效期 匯豐通常通過銷售比較法 即把需要評(píng)估的物業(yè)和最近銷售的類似物業(yè)進(jìn)行比較 來決定物業(yè)的價(jià)值 對(duì)照物業(yè)的銷售通常發(fā)生在6個(gè)月以內(nèi) 決不超過1年 參照物業(yè)應(yīng)該同需要評(píng)估的物業(yè)特征相近 所有的變動(dòng)和調(diào)整都應(yīng)該有相應(yīng)的解釋 20 信貸政策的組成元素 工資的倍數(shù) 使用無擔(dān)保的銀行產(chǎn)品 信用卡 貸款 透支等 控制銀行對(duì)每個(gè)個(gè)人無擔(dān)保產(chǎn)品的總風(fēng)險(xiǎn)量 不同的無擔(dān)保銀行產(chǎn)品會(huì)有不同的限額單個(gè)產(chǎn)品的限額 在銀行內(nèi)總共無擔(dān)保產(chǎn)品的限額 單個(gè)客戶的總限額 多少倍是比較恰當(dāng)?shù)?銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的胃口市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)香港 3倍 10倍 21 信用查詢 與匯豐銀行的關(guān)系及往來紀(jì)錄其他渠道 在中國信用機(jī)構(gòu)的用處有多大 可以得到怎樣的信用信息 22 信貸政策的組成元素 信貸審批 票面價(jià)值及實(shí)際價(jià)值產(chǎn)品層面的審批新產(chǎn)品 更新的產(chǎn)品市場(chǎng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)審查流程個(gè)人貸款的審批更多的信貸經(jīng)驗(yàn) 與職位無關(guān) 更高的價(jià)值 更重大的違規(guī)政策規(guī)則是設(shè)立在系統(tǒng)里面的權(quán)力矩陣 23 對(duì)于特殊狀況 你怎樣來處理 特批貸款的審批的控制 設(shè)定限額 5 to10 通過管理信息系統(tǒng)監(jiān)控StrongCompensatingFactors 24 信貸周期第3步 客戶關(guān)系維護(hù) 貸款組合管理 產(chǎn)品規(guī)劃 獲取客戶 客戶關(guān)系維護(hù) 貸款催收 管理信息系統(tǒng) 風(fēng)險(xiǎn)管理 呆壞賬沖銷 25 信貸周期第3步 客戶關(guān)系維護(hù) 貸款組合管理 信貸周期的 中期 在決定了給予貸款之后才開始在此賬戶發(fā)生呆壞賬是結(jié)束通過嘗試了解客戶的行為來預(yù)期客戶的財(cái)務(wù)需求以及將來的行動(dòng)可以考慮的選擇 多適用于無擔(dān)保的產(chǎn)品 更新增加 減少額度授權(quán) 信用卡暫停 取消Attrition非積極賬戶交叉銷售 26 信貸周期第3步 貸款組合管理 對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品及集中度設(shè)定上限 監(jiān)控貸款組合的表現(xiàn)來識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn) 了解環(huán)境的轉(zhuǎn)變將會(huì)怎樣改變客戶的行為方式和需要進(jìn)行改變的職能部門進(jìn)行信息的溝通 設(shè)定需要采取行動(dòng)的步驟來改變不利的趨勢(shì) 27 信貸周期第3步 貸款組合管理 監(jiān)控整個(gè)貸款組合的表現(xiàn)管理信息系統(tǒng) MIS MI FlowRates 拖欠 沖銷 抵押物贖回權(quán)的取消 審批人 經(jīng)紀(jì)人 律師的表現(xiàn) 擔(dān)保評(píng)估 等 28 貸款組合管理 環(huán)境分析 貸款組合管理很重要的一點(diǎn)是了解市場(chǎng)與經(jīng)濟(jì)狀況 我們必須知道 市場(chǎng)的大小以及對(duì)產(chǎn)品的需求物業(yè)價(jià)值的變化利率的變化趨勢(shì)主要的人口統(tǒng)計(jì)數(shù)字 收入就業(yè) 失業(yè)的趨勢(shì)政治環(huán)境和氣候來自新的競(jìng)爭(zhēng)者的風(fēng)險(xiǎn) 29 貸款組合管理 潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素 高失業(yè)率消費(fèi)者收入的下降政治動(dòng)蕩法律法規(guī)的變化利率的上升上面的任何因素都可以影響到物業(yè)的銷售和價(jià)值 從而減弱整個(gè)貸款組合的表現(xiàn) 30 貸款組合管理 可采用的對(duì)策 調(diào)整或改變尋找生意的策略提高目標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)收緊信貸的指引原則或負(fù)債 收入比例降低貸款額 物業(yè)值的比例 31 信貸周期第4步 呆壞賬催收 產(chǎn)品規(guī)劃 獲取客戶 客戶關(guān)系維護(hù) 貸款催收 管理信息系統(tǒng) 風(fēng)險(xiǎn)管理 呆壞賬沖銷 32 信貸周期第4步 呆壞賬催收 客戶關(guān)系 信貸費(fèi)用 信貸損失 信貸費(fèi)用 信貸損失 呆壞賬催收是非常講究平衡的 33 信貸周期第4步 呆壞賬催收 催收策略 怎樣聯(lián)系客戶 催收部門辦公的地方選取 什么時(shí)候聯(lián)系 誰來作為催收人員 需要多少催收人員 電話怎樣打 提供什么樣的培訓(xùn) 34 信貸周期第5步 呆壞賬沖銷 產(chǎn)品規(guī)劃 獲取客戶 客戶關(guān)系維護(hù) 貸款催收 管理信息系統(tǒng) 風(fēng)險(xiǎn)管理 呆壞賬沖銷 35 信貸周期第5步 呆壞賬沖銷 信貸損失的實(shí)現(xiàn)無擔(dān)保貸款 180dpd有擔(dān)保貸款 執(zhí)行擔(dān)保 必須全部提供 提前沖銷 破產(chǎn) 死亡 入獄 欺詐 titledefects skips 36 風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)審查流程 RRP 用來審批大眾產(chǎn)品所需的文件RRPs是一個(gè)檢視銀行產(chǎn)品的各方面的流程 圍繞的重心是通過在信貸風(fēng)險(xiǎn)與營運(yùn)利潤兩點(diǎn)當(dāng)中尋找一個(gè)平衡點(diǎn) 以最大化利潤 新銀行產(chǎn)品的推出及舊產(chǎn)品的年檢的時(shí)候都需要用到RRPs產(chǎn)品的利潤率 實(shí)際以及預(yù)期的生意 至少3年的利潤 經(jīng)濟(jì) 以及競(jìng)爭(zhēng) 的環(huán)境 通貨膨脹率 利率 價(jià)格變動(dòng) 法規(guī)監(jiān)管 消費(fèi)者信心及總體的經(jīng)濟(jì)及政治的穩(wěn)定性 產(chǎn)品的條款信用評(píng)估及批準(zhǔn)的政策和流程 拒絕的標(biāo)準(zhǔn) 驗(yàn)證的要求 擔(dān)保及抵押的估值 信貸指引的管理信息系統(tǒng)客戶關(guān)系的維系例如貸款組合管理貸款回收及沖銷的管理資金來源 37 評(píng)分系統(tǒng) 在衡量風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)時(shí)可以使用的一個(gè)統(tǒng)計(jì)工具 評(píng)分系統(tǒng)可以在決策中去除個(gè)人偏見從而使我們可以作出一致的決策 ApplicationScoring Impliestheprobabilityofgoodorbadbehavioraccordingtothedemographic Behavioralscoring usedforthesegmentationofgroupsofexistingclients inaccordancewiththepastbehavioroftheiraccounts 38 為什么要用評(píng)分系統(tǒng) 在決策時(shí)增加客觀性增加操作的效率決策的一致性降低信貸損失控制批準(zhǔn)比率幫助預(yù)算及預(yù)測(cè)的準(zhǔn)備 39 ApplicationVs行為評(píng)分 40 管理信息系統(tǒng) 衡量生意每一方面的表現(xiàn)并不斷實(shí)施新的獲取策略把整個(gè)組合進(jìn)行細(xì)分來回應(yīng)市場(chǎng)的變化對(duì)生意的威脅提出預(yù)警信號(hào)使問題可以及早被發(fā)現(xiàn) 誰 什么 哪里 什么時(shí)候 管理信息系統(tǒng)必須在生意開展之前及危機(jī)發(fā)生之前就已經(jīng)存在 41 報(bào)告的種類 CreditIndicatorReportCoincidentandLaggedReportsNetFlowsVintagesAnalysisReportsbyCharacteristics呆壞賬催收 42 CreditIndicatorReport 43 滯后拖欠率 當(dāng)貸款快速增長的時(shí)候 貸款拖欠率及沖效率將會(huì)下降 因?yàn)榉帜干蠈ǜ嗟膽?yīng)收款 而這些應(yīng)收款還沒有經(jīng)過足夠長的時(shí)間導(dǎo)致客戶達(dá)到拖欠或賴賬的地步 為了糾正這一個(gè)偏差 我們可以使用滯后的應(yīng)收款來作為分母 滯后拖欠率是用來反映貸款表現(xiàn)更恰當(dāng)?shù)墓ぞ?44 NetFlowAnalysis 是一種通過分析現(xiàn)有問題客戶來預(yù)測(cè)將來貸款組合之表現(xiàn)的簡(jiǎn)易方法 45 VintageAnalysis 46 ReportsbyCharacteristics 47 呆壞賬催收 日常聯(lián)絡(luò)電話 嘗試 沒有實(shí)現(xiàn)的諾言要收回貸款 一定要恪守諾言通過律師 代理的賬戶數(shù)目外部催收者的效率1到4可以根據(jù)催收人員的表現(xiàn)來追蹤 48