個人理財(cái)規(guī)劃方案-外貿(mào)老板的家庭理財(cái)計(jì)劃.doc

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個人理財(cái)規(guī)劃方案 ------外貿(mào)老板的家庭理財(cái)計(jì)劃 【目錄】 【第一部分 前言 理財(cái)聲明】 【第二部分 客戶家庭及財(cái)務(wù)情況分析】 一、客戶家庭情況 二、客戶財(cái)務(wù)經(jīng)濟(jì)狀況 三、客戶理財(cái)目標(biāo) 1、理財(cái)變量假設(shè) 2、客戶當(dāng)前理財(cái)模式評估 3、客戶理財(cái)目標(biāo)的確立 【第三部分 理財(cái)規(guī)劃方案】 一、增值資產(chǎn)，優(yōu)化配置方案 二、長期保障方案 第一部分 理財(cái)聲明 “和諧理財(cái) 美好生活” 理財(cái)?shù)囊饬x不是簡單的金錢積累，而是在財(cái)務(wù)保值增值的基礎(chǔ)上達(dá)到財(cái)務(wù)自由、資產(chǎn)合理配置，并最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和精神雙重發(fā)展的高質(zhì)量美好生活。理財(cái)?shù)淖谥季褪恰昂椭C理財(cái) 美好生活”。 本理財(cái)規(guī)劃方案是以客戶目前家庭及經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)等基本狀況為依據(jù)，希望幫助客戶實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有資金有效增值,長期生活有所保障,在物質(zhì)生活以及精神生活方面都得到發(fā)展。該方案按照以下邏輯線索制定： 實(shí)現(xiàn)目標(biāo) 制定并執(zhí)行新的理財(cái)方案，并及時(shí)調(diào)整 確定適合客戶的理財(cái)目標(biāo) 有效分析客戶目前的理財(cái)配置 充分了解客戶的個人及家庭情況 在實(shí)施理財(cái)規(guī)劃時(shí)，客戶應(yīng)該知曉并明確理財(cái)產(chǎn)品的一般風(fēng)險(xiǎn)，包括市場風(fēng)險(xiǎn)、本金風(fēng)險(xiǎn)、收益風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)等因素，理財(cái)投資決定需經(jīng)鄭重考慮并及時(shí)做出調(diào)整以實(shí)現(xiàn)預(yù)期理財(cái)目標(biāo)。本理財(cái)方案制定于2008年8月，且僅適應(yīng)于客戶本人；方案的制定是基于目前市場的情況和對將來市場走勢的假設(shè)，這些因素都會對日后該方案的執(zhí)行產(chǎn)生影響，客戶應(yīng)該明確了解并定期對其理財(cái)方案進(jìn)行重新評估，并結(jié)合其自身生活和財(cái)務(wù)狀況的變化做出調(diào)整以適應(yīng)新的需要。 第二部分: 客戶家庭及財(cái)務(wù)情況分析 一、 客戶家庭情況： 溫先生：中年、來滬定居已近10年、外貿(mào)行業(yè)，自己開店經(jīng)營布料生意，工作較忙、家庭資產(chǎn)已達(dá)到一定積累。 溫太太：在一家跨國公司做行政工作，收入穩(wěn)定。 溫先生5歲的女兒。 溫先生的父母：目前來滬與溫先生同住 二、 客戶財(cái)務(wù)經(jīng)濟(jì)狀況 客戶溫先生提供的個人財(cái)務(wù)情況介紹，詳見下表： 表1：家庭每月收支表 每月收支狀況 （單位／元） 收入 支出 本人月收入 0 房屋月供 0 配偶收入 4500 基本生活開銷 8000 其它收入 0 醫(yī)療費(fèi) 0 合計(jì) 4500 合計(jì) 8000 每月結(jié)余 -3500 ★ 每月結(jié)余比例 每月結(jié)余比例＝ 每月結(jié)余 / 每月收入 < 0 由于溫先生自己經(jīng)營生意，收入較不穩(wěn)定，因此每月支出主要依靠妻子的收入；另一方面家中有老人和孩子，故每月消費(fèi)較多。上表也反映出溫先生一家每月的收入來源較單一，應(yīng)在收入來源的多元化配置方面多做考慮。 表2：家庭年度收支表 年度收支狀況 （單位／元） 收入 支出 年度收入 30—50萬 保費(fèi)支出 6230 其他收入 0 其他支出 10000（探親） 合計(jì) 30—50萬 合計(jì) 16230 年度結(jié)余 28—48萬 溫先生處于中等收入的家庭，年度節(jié)余較多，但溫先生生意不是很穩(wěn)定，目前的家庭保障支出主要集中在妻子身上，自己和父母及孩子的保障不夠，需要在長期及全面保障上多做配置。 表3：家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況 家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況 （單位／萬元 ） 家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債 活期及現(xiàn)金 5 房屋貸款 0 定期存款 38 其他貸款 0 基金 20 國債 0 股票 0 房產(chǎn)（自用） 200+200 房產(chǎn)（投資） 0 黃金及收藏品 0 汽車 0 合計(jì) 463 合計(jì) 0 家庭資產(chǎn)凈值 463 ★ 凈資產(chǎn)狀況 凈資產(chǎn)為資產(chǎn)扣除負(fù)債之后的總額。根據(jù)表3其資產(chǎn)凈值為463萬元。屬于中等偏上收入家庭。 ★ 凈資產(chǎn)流動比率 在客戶的資產(chǎn)中房產(chǎn)占到絕大部分，分配具有一個明顯的特點(diǎn)即資產(chǎn)種類較單一，固定實(shí)物資產(chǎn)占總資產(chǎn)的86.39%。 ★ 凈資產(chǎn)投資率 凈資產(chǎn)投資率=投資資產(chǎn)總額/凈資產(chǎn)=13.6%。 一般家庭凈資產(chǎn)投資率較理想比率50%，目前溫先生家的金融資產(chǎn)的盈利能力較低，且投資方式較單一。 ★ 債務(wù)償還比率 客戶目前沒有任何債務(wù)償還項(xiàng)目，家庭債務(wù)壓力較小。 三、 客戶的理財(cái)目標(biāo) 1、客戶當(dāng)前理財(cái)模式評估 A：資產(chǎn)配置中不合理：資產(chǎn)配置較單一，不動資產(chǎn)占比過高，凈資產(chǎn)投資率過低等。 家庭資產(chǎn)負(fù)債數(shù)值對比分析 個人理財(cái)指標(biāo) 客戶溫先生數(shù)值 理想經(jīng)驗(yàn)值數(shù)值 資產(chǎn)負(fù)債率 0% 小于50% 債務(wù)償還比率 0% 小于35% 凈資產(chǎn)流動比率 86.39% 15% 凈資產(chǎn)投資率 13.6% 大于50% B：收入來源較單一：溫先生每年收入絕大部分由其布料店取得，目前有二處房產(chǎn)處于閑置狀態(tài)，未能有效利用以增加收入。金融工具投資經(jīng)驗(yàn)較少，尚未有效利用多樣投資工具。 C：長期保障未跟進(jìn)：溫先生家中上有父母需要照顧、下有小孩需要培養(yǎng)，家庭經(jīng)濟(jì)支出較大，但因?yàn)樽誀I布料生意，收入波動性大，且妻子收入增長性較差。這些因素要求溫先生應(yīng)十分注重長期保障。 2、理財(cái)變量假設(shè) 在制定該理財(cái)方案中涉及到一些宏觀金融數(shù)據(jù)和微觀變量，結(jié)合客戶基本情況及目前經(jīng)濟(jì)市場形勢，對相關(guān)數(shù)據(jù)做出如下分析： ☆ 最低現(xiàn)金持有量 一般情況下, 個人或家庭應(yīng)當(dāng)持有3-4個月的月度支出作為日常最低現(xiàn)金儲備，以此來應(yīng)對意外情況和緊急之需。為了保障財(cái)務(wù)的穩(wěn)定和安全, 結(jié)合客的家庭收支財(cái)務(wù)狀況和生活情況，建議其最低現(xiàn)金持有量為3萬元，另外需注意的是該最低現(xiàn)金持有量應(yīng)隨著通貨膨脹率及收入增長率的變化做出調(diào)整。 ☆ 生活支出增長率 日常支出的增長與家庭收入的增長有關(guān)，考慮到溫先生的父母隨著年齡的增加醫(yī)療費(fèi)用的花費(fèi)要增加， 5歲的女兒教育費(fèi)用的增加，以及家庭生活質(zhì)量的提高；同時(shí)結(jié)合預(yù)計(jì)的通貨膨脹，因此把預(yù)計(jì)溫先生家庭的生活支出年增長率為6%。 ☆ 住宅租賃價(jià)格增長率 本理財(cái)方案依據(jù)了最新《上海統(tǒng)計(jì)年鑒》中公布的房地產(chǎn)價(jià)格指數(shù)為依據(jù)來預(yù)計(jì)未來上海住宅租賃價(jià)格指數(shù)增幅，詳見下表。 表5 房地產(chǎn)價(jià)格指數(shù)（2001～2006，以2000年價(jià)格為100） 摘自:上海統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站http://www.stats-sh.gov.cn/2003shtj/tjnj/nj07.htm?d1=2007tjnj/C0812.htm 2007年8月。 類 別 2001 2002 2003 2004 2005 2006 房屋銷售價(jià)格指數(shù) 104.4 112.0 134.5 155.9 171.1 168.9 商品房 101.8 110.1 132.7 153.7 167.8 162.8 住 宅 102.1 111.0 134.7 156.0 170.4 165.0 非住宅 98.3 102.0 114.0 132.3 143.6 141.6 公 房 107.4 108.2 108.2 108.2 　 二手房 110.8 117.1 142.4 167.3 185.1 188.4 房屋租賃價(jià)格指數(shù) 104.9 103.9 106.0 111.9 115.9 120.6 住 宅 107.4 107.4 108.7 110.1 113.7 116.4 # 公 房 115.2 115.2 115.2 115.2 　 辦公樓 98.6 97.9 103.0 110.1 117.2 121.6 商業(yè)娛樂用房 107.2 104.0 102.8 110.4 111.4 118.2 廠業(yè)倉儲用房 118.8 121.2 125.5 131.8 133.7 135.1 土地交易價(jià)格指數(shù) 97.2 103.3 118.9 143.1 153.0 154.8 # 居住用地 92.2 102.3 125.1 161.8 170.6 169.7 工業(yè)倉儲用地 91.6 82.7 84.0 85.1 88.3 90.8 ①按照國家統(tǒng)計(jì)局新的調(diào)查制度規(guī)定，取消房屋價(jià)格統(tǒng)計(jì)中原“私房”調(diào)查指標(biāo)，改為“二手房”統(tǒng)計(jì)指標(biāo)。 ②二手房是指進(jìn)入房屋市場進(jìn)行交易，第二次以上進(jìn)行產(chǎn)權(quán)登記的商品房。表中2005年以前二手房為私房數(shù)據(jù)。 ③自2005年起，按照國家統(tǒng)計(jì)局新的調(diào)查制度規(guī)定，取消房屋價(jià)格統(tǒng)計(jì)中“公房”價(jià)格統(tǒng)計(jì)指標(biāo)。 根據(jù)以上數(shù)據(jù)本理財(cái)方案制定出上海房屋租賃價(jià)格指數(shù)（住宅）的柱狀圖： 3、客戶理財(cái)目標(biāo)的確立 為客戶制定合理的理財(cái)目標(biāo)是理財(cái)規(guī)劃中十分重要的一步，該方案主要依據(jù)以下理論： ★ 理財(cái)生命周期 生命周期理論是個人理財(cái)理論中十分重要的基礎(chǔ)，它將人的生命周期和理財(cái)策略相聯(lián)系。客戶溫先生目前處于人生的中年期，為其簡單地制定下表以參考： 理財(cái)特點(diǎn) 理財(cái)目標(biāo) 理財(cái)策略 中年穩(wěn)健期 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避程度提高 追求穩(wěn)定的投資收益 財(cái)務(wù)獨(dú)立自由 財(cái)富穩(wěn)健累積 以穩(wěn)健操作為主。 ★ 客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析 通過填寫風(fēng)險(xiǎn)評估問卷，分析得出客戶的投資者類型及風(fēng)險(xiǎn)承受能力。風(fēng)險(xiǎn)評估問卷詳見下頁。評估結(jié)果如下： 投資者類型: 均衡 注釋: 客戶是一個愿意接受以少量風(fēng)險(xiǎn)換取較高及穩(wěn)定回報(bào)的投資者。 一般而言，可考慮分散投資在股票及債券組成的均衡型投資組合。 資產(chǎn)組合: 該風(fēng)險(xiǎn)評估問卷中資產(chǎn)組合的高、中、低風(fēng)險(xiǎn)以較一般商業(yè)銀行之較保守標(biāo)準(zhǔn)衡量。 保守 均衡 增長 進(jìn)取 結(jié)合上述分析，溫先生理財(cái)目標(biāo)可歸納為： 1、 優(yōu)化理財(cái)配置，多元化收入來源。 2、 提高防范風(fēng)險(xiǎn)能力，加強(qiáng)長期保障。 第三部分 理財(cái)目標(biāo)分析及理財(cái)方案設(shè)計(jì) 本理財(cái)方案的制定宗旨是在保持一定現(xiàn)金持有量的基礎(chǔ)上，對現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行多元化的投資組合，在保證生活質(zhì)量和加強(qiáng)未來風(fēng)險(xiǎn)防范能力的前提下，有效運(yùn)用多種投資工具和方式以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值。 目前溫先生家庭除去房產(chǎn)的可分配資產(chǎn)總計(jì)為63萬元，將按比例投入不同理財(cái)資產(chǎn)配置項(xiàng)目中。 資金配置 63萬元 資本成長型投資 26萬元 固定收益型理財(cái) 30萬元 保險(xiǎn) 4萬元 應(yīng)急現(xiàn)金 3萬元 增值資產(chǎn)，優(yōu)化配置方案 為了解決客戶目前存在的資產(chǎn)配置不合理，收入來源單一的問題，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值，配置優(yōu)化的理財(cái)目標(biāo)，為溫先生設(shè)計(jì)的理財(cái)方案具體從以下幾方面著手： 『出租目前閑置的二處房產(chǎn)』 溫先生可選擇與父母家人居住在閔行價(jià)值200萬的三室二廳的房屋，其余二套較小的房產(chǎn)可以考慮出租，以此來增加每月收入。結(jié)合房產(chǎn)地理位置及面積等因素，估定這二套房產(chǎn)租金可以達(dá)到6000元/月。下為實(shí)施方案后的收支表： 表1：家庭每月收支表（新） 每月收支狀況 （單位／元） 收入 支出 本人月收入 0 房屋月供 0 配偶收入 4500 基本生活開銷 8000 其它收入 6000 醫(yī)療費(fèi) 0 合計(jì) 10500 合計(jì) 8000 每月結(jié)余 2500 『合理分配金融理財(cái)資金』 根據(jù)理財(cái)方案中對于客戶的基本情況分析，溫先生的資金應(yīng)主要作穩(wěn)健型打理。主要側(cè)重于兩種投資模式，即固定收益型理財(cái)和資本成長型理財(cái)。 固定收益型理財(cái)分配 ＊概述：固定收益型理財(cái)，即保證收益型理財(cái)項(xiàng)目，投資產(chǎn)品到期銀行會依據(jù)約定條款向支付客戶所承諾的固定收益，或者向客戶支付最低收益，額外投資收益則按按合同約定分配。投資對象包括短期國債、央行票據(jù)以及協(xié)議存款等。 ＊理財(cái)預(yù)期年平均收益：3%-6% ＊理財(cái)分配及舉例： 固定收益型 理財(cái)產(chǎn)品 人民幣定期存款 人民幣固定收益投資產(chǎn)品（見下例） 其他（國債等） 理財(cái)產(chǎn)品參考：XX銀行 [匯率掛鉤保本投資產(chǎn)品（人民幣）] 匯率掛鉤保本投資產(chǎn)品提供100%本金保障，如果在觀察期內(nèi)任何時(shí)間，預(yù)先設(shè)定貨幣組合的匯率曾觸及或超出其限定范圍，投資者便有機(jī)會賺取潛在收益。否則，投資者仍能獲取保證收益。 匯率掛鉤保本投資產(chǎn)品－系列3（人民幣）的運(yùn)作 投資期: 3個月 貨幣組合: 澳元/美元 (以每1澳元兌美元的報(bào)價(jià)) 投資收益 1. 假若在觀察期內(nèi)任何時(shí)間，貨幣組合的匯率曾觸及或超出第2層限定范圍的最高及 最低限價(jià)，投資者于到期日將可獲取年收益率6.00%之潛在收益； 2. 否則，假若在觀察期內(nèi)任何時(shí)間，貨幣組合的匯率未曾觸及或超出第2層限定范圍 的最高及最低限價(jià)，但曾觸及或超出第1層限定范圍的最高或最低限價(jià)，投資者于 到期日將可獲取年收益率5.02%之潛在收益； 3. 否則，投資者于到期日將可獲取年收益率3.33%之保證收益。 第1層限定范圍 : 最高限價(jià)：開始價(jià)格 + 0.0050 最低限價(jià)：開始價(jià)格 - 0.0050 第2層限定范圍: 最高限價(jià)：開始價(jià)格 + 0.4000 最低限價(jià)：開始價(jià)格 - 0.4000 資本成長型理財(cái)分配 ＊概述：在資本成長型理財(cái)項(xiàng)目中，我們根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)級別可將其大致劃分為保本浮動收益型和不保本浮動收益型。投資保本浮動收益型產(chǎn)品，客戶的本金保證不會虧損，但需承擔(dān)本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)。投資非保本浮動收益型產(chǎn)品?？蛻粜璩袚?dān)損失本金的風(fēng)險(xiǎn)，但預(yù)期收益率較高。 ＊理財(cái)預(yù)期平均年收益：10%-20% ＊理財(cái)分配及舉例：在投資市場上，資本成長型理財(cái)工具眾多，它們分別具有不同的特點(diǎn)。結(jié)合客戶的情況（理財(cái)經(jīng)驗(yàn)少，審慎投資者），如保本理財(cái)產(chǎn)品或穩(wěn)健型、歷史表現(xiàn)良好、業(yè)績浮動不大、投資于大盤藍(lán)籌股的基金等。待積累了一定資本，且具有更多投資經(jīng)驗(yàn)時(shí)可以選擇高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)類的投資工具。 在資本成長型理財(cái)產(chǎn)品中的非保本投資部分，客戶已經(jīng)有了一定配置，即20萬元的基金。對于溫先生來說，投資基金是比較好的選擇，但建議溫先生在配置基金時(shí)注意風(fēng)險(xiǎn)的控制，可以選擇風(fēng)險(xiǎn)相對較低的債券或貨幣基金。另外，在保本浮動收益型產(chǎn)品中，溫先生可以多元化投資標(biāo)地，如配置部分資金在投資商品、指數(shù)的掛鉤產(chǎn)品中，做到分散投資，降低風(fēng)險(xiǎn)。 長期保障方案 『針對不同家庭成員的保險(xiǎn)配置』 為了實(shí)現(xiàn)溫先生家庭“提高防范風(fēng)險(xiǎn)能力，加強(qiáng)長期保障”的理財(cái)目標(biāo)，結(jié)合客戶經(jīng)濟(jì)指標(biāo)及家庭情況，溫先生家庭保險(xiǎn)費(fèi)用的支出應(yīng)當(dāng)占家庭純收入的10%~15%，而保障應(yīng)為純收入的5—10倍，因此，溫先生的大致保險(xiǎn)費(fèi)用應(yīng)為每年3-4萬。 溫先生的收入是家庭收入的主要來源，他也是全家的支柱，因此溫先生個人的人生保障和醫(yī)療保障顯得尤為重要的，為溫先生規(guī)劃到60歲的定期壽險(xiǎn)，附加意外傷害保險(xiǎn)，年保費(fèi)大概為9000元，繳費(fèi)20年，溫先生一旦發(fā)生意外，其家人可以拿到300萬的保險(xiǎn)費(fèi)，足夠整個家庭后半段的生計(jì)維持，雖然該保障是消費(fèi)型，即20年的總保費(fèi)約20萬是消費(fèi)掉的，但是按照溫先生的年收入來算，如果20年中沒有發(fā)生任何問題，收入至少在800萬，所以這份保障是很合理很有必要的。另外在醫(yī)療保障方面，規(guī)劃年保費(fèi)約8000元，保障為20萬的終身重大疾病保險(xiǎn)，20萬是作為對生病期間造成的收入損失的補(bǔ)償。 溫先生的太太在家庭收入中所占比例較小，且已經(jīng)有了一定的社保和商保（社會保險(xiǎn)基本忽略不計(jì)），所以可不用考慮人生壽險(xiǎn)，因此只為其規(guī)劃年保費(fèi)約4000元，保障為10萬的重病保險(xiǎn)，同樣是為了因重病而對家庭收入造成的影響。 將收入不穩(wěn)定以及養(yǎng)老問題統(tǒng)一規(guī)劃，最好的辦法是以子女為投資標(biāo)的，為子女購買返還型儲蓄+分紅保險(xiǎn)，年保費(fèi)約14000元，2年返還或3年返還，年均返還約為5000元，返還金可由父母領(lǐng)取，可基本解決養(yǎng)老部分的問題。 在女兒的教育經(jīng)費(fèi)方面，購買寶寶型商品，在小學(xué)、初中、高中都可以領(lǐng)到一筆返還金，可以保證子女在讀大學(xué)期間每年拿到一定現(xiàn)金。 對溫先生的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃，前5年為積極存款期，年存相應(yīng)較多，之后年存基本在3.5萬/年。 【完】