什么是存款保險制度.doc

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文秘知識/規(guī)章制度 什么是存款保險制度 　　什么是存款保險制度，如果大家對什么是存款保險制度不了解的話就來了解一下吧！下面是小編為大家收集的關于什么是存款保險制度，歡迎大家閱讀！ 什么是存款保險制度 　　存款保險制度，是為保障存款人權益和維護金融秩序穩(wěn)定，針對銀行等金融機構(gòu)在存款保險特征、機構(gòu)設置以及問題金融機構(gòu)處置等方面做出的一種制度安排。存款類金融機構(gòu)或是強制性地，或是自愿性地，以它們所吸收的存款為基數(shù)，按照一定比率向保險機構(gòu)繳納保險費建立存款保險基金。當這些金融機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營困難時，存款保險機構(gòu)可以為其提供財務救助;如果發(fā)生破產(chǎn)或者倒閉，存款保險機構(gòu)可以向儲戶支付一部分或全部的存款。 　　存款保險制度始于20世紀30年代的美國，1934年為了挽救在大蕭條沖擊下瀕臨崩潰的銀行體系，美國專門組建聯(lián)邦存款保險公司，向銀行等金融機構(gòu)提供保險。20世紀80年代以來，世界上大規(guī)模的系統(tǒng)性銀行危機時有發(fā)生，這項制度在世界范圍內(nèi)得到認可和推廣，在國際貨幣基金組織給發(fā)展中國家提出的金融改革建議中，建立存款保險制度往往是其中一項重要內(nèi)容。到2019年已經(jīng)有107個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。1997年東南亞金融危機后，亞洲有多個國家開始引入該項制度或者對相關制度進行修訂。 　　其所以要建立存款保險制度，是因為在現(xiàn)代金融體系中，銀行等能夠吸收存款的金融機構(gòu)具有十分重要的地位。與一般企業(yè)不同，金融機構(gòu)具有高負債特點，它們所運營的資金大多來自社會公眾的存款。一旦某家銀行出現(xiàn)危機，往往會引發(fā)“多米諾骨牌效應”，引起擠兌風潮，進而對整個銀行體系產(chǎn)生沖擊。建立存款保險制度，就是為了在金融機構(gòu)破產(chǎn)時提供財務援助，對給儲戶造成的損失給予部分或全部補償，由此提高公眾的信心，降低發(fā)生銀行擠兌的可能性，從而維護整個金融體系的穩(wěn)定性。 　　當然，存款保險制度也會引發(fā)新問題，目前存疑的就是它可能誘發(fā)道德風險。這種風險主要表現(xiàn)在存款人和銀行兩個方面。對銀行來說，它們知道一旦遇到麻煩，存款保險機構(gòu)會按照規(guī)定進行救助，因此銀行可能會利用相關救助孤注一擲采取冒險行為，而把全部風險拋給保險機構(gòu)。在此邏輯下，那些資金實力弱、風險高的銀行，很可能在經(jīng)營中過度投機;而那些經(jīng)營穩(wěn)健、注重風險防范的銀行，則可能在競爭中受損。對儲戶來說，他們會將錢存到愿意支付最高利息的銀行中去，而不考慮這家銀行的信譽和風險，因為即使銀行破產(chǎn)倒閉，存款保險制度也能夠保障存款人的利益，這種情形在利率完全放開的環(huán)境下會表現(xiàn)得更加突出。對此，我們必須在充分論證的基礎上做好相應的制度安排。 　　存款保險制度與我們每個人的生活息息相關，對于普通公眾來說，應當著重關注存款保險機構(gòu)的組織形式、保險范圍和保險限額等內(nèi)容。關于保險機構(gòu)的組織形式，通常有三種，即由政府出面建立、由政府與銀行界共同建立、由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，目前大部分國家采取的是第一種形式。關于保險范圍，基本奉行的是屬地原則，即在本國境內(nèi)吸收存款的全部金融機構(gòu)，也包括外資銀行的分支機構(gòu)，都在承保范圍內(nèi)，但本國銀行在海外的分支機構(gòu)一般不在其中。關于保險限額，需要關注是全部保險還是部分保險的問題，目前大多數(shù)國家都是部分存款保險制度，即設定一個最高限額，在該限額之內(nèi)的存款受到全額保護，超過部分不予保護或者部分保護。 存款保險條例 　　第一條 為了建立和規(guī)范存款保險制度，依法保護存款人的合法權益，及時防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定，制定本條例。 　　第二條 在中華人民共和國境內(nèi)設立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下統(tǒng)稱投保機構(gòu)），應當依照本條例的規(guī)定投保存款保險。 　　投保機構(gòu)在中華人民共和國境外設立的分支機構(gòu)，以及外國銀行在中華人民共和國境內(nèi)設立的分支機構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險制度另有安排的除外。 　　第三條 本條例所稱存款保險，是指投保機構(gòu)向存款保險基金管理機構(gòu)交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。 　　第四條 被保險存款包括投保機構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機構(gòu)同業(yè)存款、投保機構(gòu)的高級管理人員在本投保機構(gòu)的存款以及存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定不予保險的其他存款除外。 　　第五條 存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務院批準后公布執(zhí)行。 　　同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。 　　存款保險基金管理機構(gòu)償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對投保機構(gòu)相同清償順序的債權。 　　社會保險基金、住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行會同國務院有關部門另行制定，報國務院批準。 　　第六條 存款保險基金的****包括： 　?。ㄒ唬┩侗C構(gòu)交納的保費; 　?。ǘ┰谕侗C構(gòu)清算中分配的財產(chǎn); 　?。ㄈ┐婵畋ｋU基金管理機構(gòu)運用存款保險基金獲得的收益; 　?。ㄋ模┢渌戏ㄊ杖?。 　　第七條 存款保險基金管理機構(gòu)履行下列職責： 　?。ㄒ唬┲贫úl(fā)布與其履行職責有關的規(guī)則; 　?。ǘ┲贫ê驼{(diào)整存款保險費率標準，報國務院批準; 　?。ㄈ┐_定各投保機構(gòu)的適用費率; 　?。ㄋ模w集保費; 　?。ㄎ澹┕芾砗瓦\用存款保險基金; 　?。┮勒毡緱l例的規(guī)定采取早期糾正措施和風險處置措施; 　?。ㄆ撸┰诒緱l例規(guī)定的限額內(nèi)及時償付存款人的被保險存款; 　　（八）國務院批準的其他職責。 　　存款保險基金管理機構(gòu)由國務院決定。 　　第八條 本條例施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應當在存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。 　　本條例施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應當自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內(nèi)，按照存款保險基金管理機構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。 　　第九條 存款保險費率由基準費率和風險差別費率構(gòu)成。費率標準由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務院批準后執(zhí)行。 　　各投保機構(gòu)的適用費率，由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風險狀況等因素確定。 　　第十條 投保機構(gòu)應當交納的保費，按照本投保機構(gòu)的被保險存款和存款保險基金管理機構(gòu)確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定。 　　投保機構(gòu)應當按照存款保險基金管理機構(gòu)的要求定期報送被保險存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費率、核算保費、償付存款相關的其他必要資料。 　　投保機構(gòu)應當按照存款保險基金管理機構(gòu)的規(guī)定，每6個月交納一次保費。 　　第十一條 存款保險基金的運用，應當遵循安全、流動、保值增值的原則，限于下列形式： 　　（一）存放在中國人民銀行; 　?。ǘ┩顿Y政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券以及其他高等級債券; 　　（三）國務院批準的其他資金運用形式。 　　第十二條 存款保險基金管理機構(gòu)應當自每一會計年度結(jié)束之日起3個月內(nèi)編制存款保險基金收支的財務會計報告、報表，并編制年度報告，按照國家有關規(guī)定予以公布。 　　存款保險基金的收支應當遵守國家統(tǒng)一的財務會計制度，并依法接受審計機關的審計監(jiān)督。 　　第十三條 存款保險基金管理機構(gòu)履行職責，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進行核查： 　?。ㄒ唬┩侗C構(gòu)風險狀況發(fā)生變化，可能需要調(diào)整適用費率的，對涉及費率計算的相關情況進行核查; 　?。ǘ┩侗C構(gòu)保費交納基數(shù)可能存在問題的，對其存款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)以及真實性進行核查; 　　（三）對投保機構(gòu)報送的信息、資料的真實性進行核查。 　　對核查中發(fā)現(xiàn)的重大問題，應當告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)。 　　第十四條 存款保險基金管理機構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等金融管理部門、機構(gòu)建立信息共享機制。 　　存款保險基金管理機構(gòu)應當通過信息共享機制獲取有關投保機構(gòu)的風險狀況、檢查報告和評級情況等監(jiān)督管理信息。 　　前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險基金風險、保證及時償付、確定差別費率等需要的，存款保險基金管理機構(gòu)可以要求投保機構(gòu)及時報送其他相關信息。 　　第十五條 存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風險警示。 　　第十六條 投保機構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降，嚴重危及存款安全以及存款保險基金安全的，投保機構(gòu)應當按照存款保險基金管理機構(gòu)、中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的要求及時采取補充資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。 　　投保機構(gòu)有前款規(guī)定情形，且在存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進的，存款保險基金管理機構(gòu)可以提高其適用費率。 　　第十七條 存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法采取相應措施。 　　第十八條 存款保險基金管理機構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險基金，保護存款人利益： 　?。ㄒ唬┰诒緱l例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險存款; 　?。ǘ┪衅渌细裢侗C構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險存款; 　　（三）為其他合格投保機構(gòu)提供擔保、損失分攤或者資金支持，以促成其收購或者承擔被接管、被撤銷或者申請破產(chǎn)的投保機構(gòu)的全部或者部分業(yè)務、資產(chǎn)、負債。 　　存款保險基金管理機構(gòu)在擬訂存款保險基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時，應當遵循基金使用成本最小的原則。 　　第十九條 有下列情形之一的，存款人有權要求存款保險基金管理機構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險基金償付存款人的被保險存款： 　?。ㄒ唬┐婵畋ｋU基金管理機構(gòu)擔任投保機構(gòu)的接管組織; 　?。ǘ┐婵畋ｋU基金管理機構(gòu)實施被撤銷投保機構(gòu)的清算; 　?。ㄈ┤嗣穹ㄔ翰枚ㄊ芾韺ν侗C構(gòu)的破產(chǎn)申請; 　　（四）經(jīng)國務院批準的其他情形。 　　存款保險基金管理機構(gòu)應當依照本條例的規(guī)定，在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。 　　第二十條 存款保險基金管理機構(gòu)的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分： 　?。ㄒ唬┻`反規(guī)定收取保費; 　?。ǘ┻`反規(guī)定使用、運用存款保險基金; 　?。ㄈ┻`反規(guī)定不及時、足額償付存款。 　　存款保險基金管理機構(gòu)的工作人員濫用了職權、玩忽職守、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的，依法給予處分;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。 　　第二十一條 投保機構(gòu)有下列情形之一的，由存款保險基金管理機構(gòu)責令限期改正;逾期不改正或者情節(jié)嚴重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機構(gòu)的適用費率的依據(jù)： 　?。ㄒ唬┪匆婪ㄍ侗? 　?。ǘ┪匆婪皶r、足額交納保費; 　?。ㄈ┪窗凑找?guī)定報送信息、資料或者報送虛假的信息、資料; 　?。ㄋ模┚芙^或者妨礙存款保險基金管理機構(gòu)依法進行的核查; 　?。ㄎ澹┓恋K存款保險基金管理機構(gòu)實施存款保險基金使用方案。 　　投保機構(gòu)有前款規(guī)定情形的，存款保險基金管理機構(gòu)可以對投保機構(gòu)的主管人員和直接責任人員予以公示。投保機構(gòu)有前款第二項規(guī)定情形的，存款保險基金管理機構(gòu)還可以按日加收未交納保費部分0。05%的滯納金。 　　第二十二條 本條例施行前，已被國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法決定接管、撤銷或者人民法院已受理破產(chǎn)申請的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，不適用本條例。 　　第二十三條 本條例自2019年5月1日起施行。 　　更多相關*推薦： 　　1。最新存款保險制度五一正式實施 　　2。什么是問責條例 　　3。什么是校園霸凌 　　4。什么是雙隨機一公開 　　5。什么是供給側(cè)改革？ 　　6。什么是供給側(cè)改革 　　7。什么是程序員 　　8。什么是積分入學 　　9。什么是供給側(cè)結(jié)構(gòu) 　　10。什么是“職業(yè)指導”