第11章-保證保險課件

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1、單擊此處編輯母版標(biāo)題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,*,*,現(xiàn)代財產(chǎn)保險唐金成制作,單擊此處編輯母版標(biāo)題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,1,*,現(xiàn)代財產(chǎn)保險唐金成制作,1,3,第,11,章保證保險,2,忠誠保證保險,保證保險概述,履約保證保險,4,產(chǎn)品質(zhì)量保證保險,13第11章保證保險2忠誠保證保險保證保險概述履約保證,1,保證保險概述,重點(diǎn)學(xué)習(xí)小節(jié)，主講：,1,保證保險的概念,2,保證保險的分類,3,保證保險的特點(diǎn),4.,保證保險的發(fā)展現(xiàn)狀,1保證保險概述 重點(diǎn)學(xué)習(xí)小節(jié)，主講：1保證保險的概念,1.1,保證保險,的概念,是指由作

2、為保證人的保險人為作為被保證人的被保險人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一種形式，如果由于被保險人的作為或不作為不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，保險人向被保險人或受益人承擔(dān)賠償責(zé)任。,1.1 保證保險是指由作為保證人的保險人為作為被保證人的被,合同,保證,保險,忠誠,保證,保險,1.2,保證,保險,的,種類,產(chǎn)品質(zhì)量保證保險,投標(biāo)保證保險,履約保證保險,供應(yīng)保證保險,維修保證保險,合同忠誠產(chǎn)品質(zhì)量保證保險 投標(biāo)保證保險 履約保證保險 供應(yīng)保,1.3,保證保險的特點(diǎn),特 點(diǎn),承保的是信用風(fēng)險,涉及三方利益關(guān)系,經(jīng)營風(fēng)險小,費(fèi)率厘定難度大,1.3 保證保險的特點(diǎn) 特 點(diǎn)承保的是信用風(fēng)險 涉,1.4,保證

3、保險的發(fā)展現(xiàn)狀,1.,國外保證保險的發(fā)展現(xiàn)狀,美國最早辦理了保證保險業(yè)務(wù)，西歐稍晚，,日本就更晚了。目前西方國家的保證保險,體系已逐步趨于完善，可以對貨物買賣、,租賃、借貸、工程承包等各類型的合同提,供保證保險。,1.4 保證保險的發(fā)展現(xiàn)狀 1.國外保證保險的發(fā)展現(xiàn),2.,國內(nèi)保證保險,的發(fā)展現(xiàn)狀,我國開辦保證保險已經(jīng)二十多年了，截至目前，,我國開展的保證保險業(yè)務(wù)主要包括企業(yè)借款保證,保險、分期付款購車履約保證保險、個人貸款抵,押房屋綜合保證保險、雇員忠誠保證保險、建筑,工程施工質(zhì)量保證保險、住宅質(zhì)量保證保險以及,產(chǎn)品質(zhì)量保證保險等險種。,2.國內(nèi)保證保險我國開辦保證保險已經(jīng)二十多年了，截至目

4、前，,2,履約保證保險,保險責(zé)任和除外責(zé)任,主,要,條,款,投保人和被保險人,保險金額,保險費(fèi),保險期限,賠償處理,被保險人和投保人義務(wù),其他事項,2履約保證保險 保險責(zé)任和除外責(zé)任 主投保人和被保險人保,9,銀保合作推企業(yè)貸款履約保證保險優(yōu)化了融資環(huán)境,對于無抵押物的科技型中小企業(yè)而言，融資難一直是困擾其發(fā)展的難題。據(jù)了解，目前，多家保險公司包括太平洋保險、華泰財險已在嘗試通過銀保結(jié)合的方式為銀行信貸分擔(dān)風(fēng)險，推出企業(yè)貸款履約保證保險。采用的是風(fēng)險共擔(dān)的模式，從去年起，上海市科委牽頭銀行、保險公司推動科技型中小企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)創(chuàng)新,科技企業(yè)購買保險公司的履約保證保險，同時政府拿出貸款風(fēng)險補(bǔ)償準(zhǔn)

5、備金，通過,“,政府,+,保險,+,銀行,”,的風(fēng)險共擔(dān)模式,(,如果發(fā)生貸款損失，政府承擔(dān),25%,、保險公司承擔(dān),45%,、銀行承擔(dān),30%),，使無擔(dān)保、無抵押的科技型中小企業(yè)獲得銀行貸款。,9銀保合作推企業(yè)貸款履約保證保險優(yōu)化了融資環(huán)境對于無抵押物的,10,銀保合作推企業(yè)貸款履約保證保險優(yōu)化了融資環(huán)境,銀行放批貸款，保險公司向申請貸款企業(yè)發(fā)售貸款履約保證保險，政府提供銀行風(fēng)險補(bǔ)償準(zhǔn)備金，這一組合將原先只有銀行承擔(dān)無抵押貸款的風(fēng)險分拆給了三個對象，銀行由此降低了風(fēng)險和管理成本，并提高了對該類企業(yè)的放貸積極性。據(jù)了解，為了進(jìn)一步控制風(fēng)險，銀行放貸的單筆貸款額度在,50,萬元至,300,萬元

6、之間，同時貸款期限通常為,1,年以內(nèi)，貸款利率根據(jù)借款企業(yè)風(fēng)險在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上適當(dāng)浮動，保險費(fèi)率為貸款本息合計的,2%,。,根據(jù)科技部條財司與中國人保總公司精算部調(diào)研組對上海該類業(yè)務(wù)的開展情況的調(diào)研結(jié)果顯示，一年來，已有,44,家科技型中小企業(yè)通過這種方式獲得了,1.43,億元的小額貸款。,10銀保合作推企業(yè)貸款履約保證保險優(yōu)化了融資環(huán)境銀行放批貸款,3,忠誠保證保險,保險責(zé)任和除外責(zé)任,主,要,條,款,被保險人,賠償限額和免賠額,保險費(fèi),保險期限,賠償處理,被保險人和投保人義務(wù),其他事項,3忠誠保證保險 保險責(zé)任和除外責(zé)任 主 被保險人賠償限額,雇員忠誠保證保險案例,1,2005,年,6,月

7、至,2007,年,9,月間，曾素珠在擔(dān)任商業(yè)銀行柜員期間，利用被派駐到公路稽征所上門收款的職務(wù)便利，采取延遲入賬時間，并不斷循環(huán)以后挪用的款項歸還前次挪用款項的手段，從其經(jīng)手的公路規(guī)費(fèi)中挪用資金共計,183,萬余元借給其親屬，至案發(fā)時仍未歸還。審理期間，曾素珠沒有退賠任何款項。為此廈門市湖里區(qū)人民法院作出了刑事判決書：曾素珠身為非國有公司工作人員，利用職務(wù)便利，挪用單位資金,183,萬余元借貸給他人，數(shù)額巨大，其行為已構(gòu)成挪用資金罪，判處有期徒刑八年。商業(yè)銀行認(rèn)為曾的行為是個人利用職務(wù)之便侵占了銀行財產(chǎn)，明顯屬于不忠誠行為，符合保險合同約定。,雇員忠誠保證保險案例12005年6月至2007年9

8、月間，曾素,雇員忠誠保證保險案例,1,中華保險公司認(rèn)為，銀行雇員涉案罪名不符合約定，保險合同列明了被保險人雇員的貪污和侵占才屬于保險范圍，但銀行雇員曾素珠行為的性質(zhì)是挪用資金，這明顯與保險條款約定不符，且保險期限是,2007,年,5,月,1,日至,2008,年,4,月,30,日，而根據(jù)法院判決認(rèn)定，銀行雇員挪用的行為發(fā)生在,2005,年,6,月至,2007,年,9,月間，這說明銀行損失發(fā)生的時間不在保險期間范圍內(nèi)，不屬于保險責(zé)任范圍。法院在案件審理過程中，查清了曾素珠于,2007,年,8,月,30,日至,2007,年,9,月,30,日分,9,筆挪用資金不能歸還，造成商業(yè)銀行損失,183,萬余元

9、的事實。最后，一審思明區(qū)法院判決認(rèn)為，曾素珠挪用資金行為符合雇員忠誠保險合同關(guān)于不忠誠行為的約定，屬于保險責(zé)任范圍，應(yīng)予以確認(rèn)，商業(yè)銀行主張的損失,183,萬余元發(fā)生在中華保險公司的保險期限內(nèi)，保險人應(yīng)按約定理賠。,雇員忠誠保證保險案例1中華保險公司認(rèn)為，銀行雇員涉案罪名不符,案情簡介：,A,公司,2007,年,11,月向保險公司投保了雇員忠誠保證保險，保期,1,年，多年連續(xù)投保。保單列明的被保險雇員為全體雇員。,2008,年,9,月該公司得到員工舉報：運(yùn)輸部貨車司機(jī)趙某不按該公司規(guī)定線路送貨，并利用偽造的高速公路發(fā)票報銷，騙取公司錢財。該公司得到舉報后立即找到趙某談話，調(diào)查相關(guān)情況。當(dāng)晚，趙

10、某突然失蹤。公司立即向公安機(jī)關(guān)報警，隨后又向保險公司報案并提出索賠,.,調(diào)查情況：,保險公司得到報案后，立即著手調(diào)查。經(jīng)查，,A,公司（即雇主）每天都要通過公路運(yùn)送大量貨物給周邊的客戶。為了保證貨物運(yùn)送安全，也便于內(nèi)部管理，,A,公司制定了主要客戶的送貨線路。,雇員忠誠保證保險案例,2,案情簡介：A公司2007年11月向保險公司投保了雇員忠誠保,15,規(guī)定線路的原則是以高速公路為最優(yōu)先線路。每個貨車司機(jī)在上崗前，都被告知了送貨線路。,由于該地交通發(fā)達(dá)，高等級公路遍布，從,A,公司到客戶倉庫可以有多條行車線路。雇員趙某對于這些道路情況非常了解，于是他在送貨時（包括返程）就避開高速公路，而繞行其他

11、公路。然后再利用偽造的,“,高速公路通行費(fèi)發(fā)票,”,到,A,公司報銷，騙錢現(xiàn)金。事情敗露后，趙某潛逃。,A,公司聘請了注冊會計師對此事件進(jìn)行了專門審計，在趙某報銷的單據(jù)中查出偽造的,“,高速公路通行費(fèi)發(fā)票,”,數(shù)百張，累計票面金額十多萬元。注冊會計師調(diào)查認(rèn)為，,A,公司的內(nèi)部控制制度比較健全，會計報銷的復(fù)核監(jiān)督手續(xù)能夠落實。司機(jī)出車的報銷單證也有嚴(yán)格的審核手續(xù)。但由于這些偽造的,“,高速公路通行費(fèi)發(fā)票,”,十分逼真，相關(guān)人員難以辨別真?zhèn)巍?15規(guī)定線路的原則是以高速公路為最優(yōu)先線路。每個貨車司機(jī)在上,16,爭議焦點(diǎn)：,保險公司經(jīng)過調(diào)查認(rèn)為，雇員趙某通過欺詐行為，騙取雇主錢財，并且本案中沒有適用

12、的保險除外責(zé)任，雇員忠誠保證保險的保險責(zé)任成立。但對于雇主在此次事件中的實際損失狀況，卻有不同的看法。,A,公司認(rèn)為，趙某利用數(shù)百張偽造的,“,高速公路通行費(fèi)發(fā)票,”,，騙取了十多萬元現(xiàn)金，被騙的金額就是其實際損失。對此，保險公司內(nèi)部有著不同的觀點(diǎn)：,趙某雖違反雇主的規(guī)定、利用偽造發(fā)票報銷，但最終還是將貨物送到了客戶倉庫。而且趙某也是按照,“,規(guī)定線路,”,所應(yīng)該花費(fèi)的金額進(jìn)行報銷的。這個金額正是雇主應(yīng)該承擔(dān)的運(yùn)輸費(fèi)用，并沒有實際上的超額支出。因此，不能認(rèn)為雇主因雇員的欺詐行為蒙受了損失。,16爭議焦點(diǎn)：,17,趙某按自選線路送貨，且利用偽造發(fā)票報銷，屬于欺詐行為。因此雇主的實際損失就是自選線

13、路與規(guī)定線路相比而產(chǎn)生的額外費(fèi)用和損耗，如因自選線路路況差、路程長而多支付的燃油費(fèi)、車輛磨損等。趙某利用偽造發(fā)票，騙取的十多萬元現(xiàn)金就是雇主的直接損失。至于趙某支付的國、省道過路費(fèi)和其偽造假發(fā)票的花費(fèi)一樣，應(yīng)被視為趙某的作案成本，與雇主無關(guān)。這種觀點(diǎn)基本與,A,公司的主張一致。,趙某雖然利用偽造發(fā)票騙錢現(xiàn)金十多萬元，但已經(jīng)完成送貨任務(wù)。從現(xiàn)實講，無論貨物由何人運(yùn)送、如何運(yùn)送，都必需支付相應(yīng)的費(fèi)用。因此，在確認(rèn)雇主的實際損失時，應(yīng)從被騙金額中扣除趙某實際花費(fèi)的運(yùn)輸費(fèi)用，如國道、省道的過路費(fèi)等。,17趙某按自選線路送貨，且利用偽造發(fā)票報銷，屬于欺詐行為。因,4,產(chǎn)品質(zhì)量保證保險,保險責(zé)任和除外責(zé)任

14、,主,要,條,款,保險標(biāo)的、被保險人、投保人,賠償限額和免賠額,保險費(fèi),保險期限,保險人義務(wù),被保人和投保人義務(wù),其他事項,4產(chǎn)品質(zhì)量保證保險 保險責(zé)任和除外責(zé)任 主 保險標(biāo)的、被,“,為了保證質(zhì)量，消耗再高都不怕”、“指標(biāo)是次要的，抓質(zhì)量才是主要的”，馬鞍山鋼鐵股份有限公司彩涂板廠廠長張鳴，常常用類似的話告誡下屬員工。去年下半年，馬鋼彩涂板廠和中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司簽訂合作協(xié)議，為每一卷彩涂產(chǎn)品引入質(zhì)量保險，據(jù)悉，“為產(chǎn)品質(zhì)量買保險”這一舉措在國內(nèi)鋼廠中屬于首創(chuàng)。,“為了保證質(zhì)量，消耗再高都不怕”、“指標(biāo)是次要的，抓質(zhì)量才是,產(chǎn)品質(zhì)量保證保險案例,2009,年,10,月，嘉興繁榮電器限

15、公司生產(chǎn)的,55,臺,WK-HX-1.8M/15,太陽能熱水器在河南省商丘市喜梅太陽能超市銷售過程中，客戶反映太陽能熱水器有質(zhì)量問題，水箱容積與所標(biāo)容積有偏差。經(jīng)河南省節(jié)能及燃?xì)饩弋a(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢驗站抽樣檢驗，該太陽能熱水器的貯熱水箱容水量確實超出允許誤差的標(biāo)準(zhǔn)值，其標(biāo)志不符合,GB/T19141-2003,要求，產(chǎn)品質(zhì)量檢驗為不合格。據(jù)此，該產(chǎn)品生產(chǎn)廠家向銷售商賠償產(chǎn)品維修等費(fèi)用,6,萬余元。,嘉興繁榮電器有限公司于,2009,年,9,月向浙江海鹽人保財險投保了產(chǎn)品質(zhì)量保證保險。針對該公司提出的保險索賠，海鹽人保財險理賠人員隨即開展事故調(diào)查，對產(chǎn)品出廠單、送貨單、銷售發(fā)票、運(yùn)輸協(xié)議、檢驗報告和產(chǎn)品質(zhì)量事故賠償證明等索賠材料進(jìn)行了全面審核，在確認(rèn)保險責(zé)任后，根據(jù)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險條款的相關(guān)規(guī)定，核定賠款金額為,22326.4,元。,產(chǎn)品質(zhì)量保證保險案例 2009年10月，嘉興繁榮電器限公,1.,名詞解釋：,保證保險 合同保證保險 履約保證保險 忠誠保證保險 產(chǎn)品質(zhì)量保證保險,2.,問答題：,（,1,）簡述保證保險的特點(diǎn)。,（,2,）簡述保證保險的種類。,（,3,）履約保證保險如何理賠？,（,4,）雇員忠誠保證保險如何理賠？,（,5,）產(chǎn)品質(zhì)量保證保險如何理賠？,本章學(xué)習(xí)思考,1.名詞解釋：本章學(xué)習(xí)思考,