電子商務(wù)安全支付的現(xiàn)狀調(diào)查

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1、電子商務(wù)安全支付的現(xiàn)狀調(diào)查 電子商務(wù)是基于計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)和應(yīng)用軟件開發(fā)基礎(chǔ)上的新興的、 充滿生氣的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。電子商務(wù)系統(tǒng)具有廣告宣傳、咨詢洽談、網(wǎng)上訂購(gòu)、網(wǎng)上支付、電子 銀行、貨物傳遞、意見征詢、業(yè)務(wù)管理等各項(xiàng)功能。由于電子商務(wù)主要基于In ter net開展， In ter net的特點(diǎn)就是隨時(shí)隨地、方便易用、即時(shí)互動(dòng)并且結(jié)合多媒體傳遞，這些為電子商務(wù) 的信息流、商流（如電子合同）、物流信息的交互與共享、全天候跨區(qū)域與低成本處理提供 了很好的技術(shù)支撐。因此，電子商務(wù)無(wú)論是在中國(guó)還是在全球，都在快速的發(fā)展，同時(shí)支付 安全也成了一個(gè)重要的問題。 （一）、電子商務(wù)安全與支付相關(guān)

2、數(shù)據(jù) 電子商務(wù)整體數(shù)據(jù)： 2015年上半年，中國(guó)電子商務(wù)交易額7.63萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)30.4%。其中，B2B交易額 5.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)28.8%。網(wǎng)絡(luò)零售交易規(guī)模1.61萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)48.7%。 截止到2015年6月，中國(guó)電子商務(wù)服務(wù)企業(yè)直接從業(yè)人員超過(guò)255萬(wàn)人，由電子商務(wù)間 接帶動(dòng)的就業(yè)人數(shù)，已超過(guò)1835萬(wàn)人。 B2B行業(yè)數(shù)據(jù)： 市場(chǎng)規(guī)模:2015年上半年，中國(guó)B2B電子商務(wù)市場(chǎng)交易額達(dá)5.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)28.8%。 市場(chǎng)營(yíng)收:2015年上半年，中國(guó)B2B電商服務(wù)商的營(yíng)收規(guī)模為110億元，同比下降4.3%。 市場(chǎng)份額2015年上半年，中國(guó)B2B電商服務(wù)商市場(chǎng)份額

3、排名：阿里巴巴39%，上海鋼 聯(lián)8.7%、環(huán)球資源5.2%、慧聰網(wǎng)3.6%、焦點(diǎn)科技2.1%、環(huán)球市場(chǎng)1.3%、網(wǎng)盛生意寶0.7%。 融資規(guī)模：2015年上半年，B2B獲得投融資企業(yè)數(shù)量超過(guò)70家。 跨境電商監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù) 交易規(guī)模：2015年上半年，中國(guó)跨境電商交易規(guī)模為2萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)42.8%，占我國(guó) 進(jìn)出口總值的17.3%。 交易規(guī)模進(jìn)出口比例：2015年上半年，中國(guó)跨境電商的進(jìn)出口結(jié)構(gòu)，出口占比達(dá)到84.8%， 進(jìn)口比例15.2%。 交易規(guī)模模式結(jié)構(gòu)：2015年上半年，中國(guó)跨境電商的交易模式，跨境電商B2B交易占 比達(dá)到91.9%，跨境電商B2B交易占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，跨境電商B2C交

4、易占比8.1%。 市場(chǎng)規(guī)模：2015年上半年，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)16140億元，相比2014年 上半年的10856億元，同比增長(zhǎng)48.7%。 占社會(huì)消費(fèi)品零售總額比例：2015年上半年，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易規(guī)模占到社會(huì)消 費(fèi)品零售總額的11.4%，2014年上半年達(dá)到8.7%，同比增長(zhǎng)31%。 市場(chǎng)份額：2015年上半年，中國(guó)B2C網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)（包括開放平臺(tái)式與自營(yíng)銷售式， 不含品牌電商），天貓排名第一，占57.7%份額；京東名列第二，占據(jù)25.1%份額；蘇寧易 購(gòu)位于第三，占3.4%份額。位于4-10位電商依次為：唯品會(huì)（2.5%）、國(guó)美在線（1.6%）、 1號(hào)店（1.5%）

5、、當(dāng)當(dāng)（1.3%）、亞馬遜中國(guó)（1.2%）、聚美優(yōu)品（0.5%）、易迅（0.3%）。 用戶規(guī)模：截止2015年6月，中國(guó)網(wǎng)購(gòu)用戶規(guī)模達(dá)4.17億人，而2014年上半年達(dá)3.5 億，同比增長(zhǎng)19.1%。 移動(dòng)購(gòu)物交易規(guī)模：2015年上半年，中國(guó)移動(dòng)網(wǎng)購(gòu)交易規(guī)模達(dá)到8421億元，依然保持 快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。 (摘自中國(guó)電子商務(wù)研究中心) 二)、網(wǎng)上支付存在的安全問題分析 要想保證在網(wǎng)上進(jìn)行交易的安全性，首先要確保網(wǎng)上交易的載體——計(jì)算機(jī) 網(wǎng)絡(luò)的安全以及用戶機(jī)終端的安全。有了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)才有了電子商務(wù)交易，如果 計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)不安全，可想而知我們?cè)诰W(wǎng)上的交易肯定不安全。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的 內(nèi)容包括：

6、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的安全、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)庫(kù)安全等。同時(shí)用戶機(jī) 終端的安全也會(huì)影響網(wǎng)上交易的順利進(jìn)行，如客戶機(jī)上操作系統(tǒng)的漏洞、被植入 木馬、用戶的不良使用習(xí)慣等。 上述兩種安全問題不僅僅只存在于電子商務(wù)交易中，即使用戶不使用計(jì)算機(jī) 網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，而是進(jìn)行普通的上網(wǎng)活動(dòng)，也會(huì)受到這兩種安全問題的威脅。由 于非交易型的上網(wǎng)活動(dòng)沒有與金錢直接掛鉤，用戶如果碰到了這兩種安全問題， 受到的損失相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)小一些。 網(wǎng)上支付的安全除了上述兩種安全問題外，還包括將傳統(tǒng)的買賣交易搬到網(wǎng) 上以后失去的一些在傳統(tǒng)交易中不用考慮的安全性，包括以下幾個(gè)方面： (1) 身份真實(shí)性。也稱商務(wù)對(duì)象的認(rèn)證性，傳統(tǒng)的商務(wù)交

7、易因?yàn)殡p方可以在 見面后通過(guò)觀察而不用擔(dān)心身份的真實(shí)性，但網(wǎng)上交易的雙方相隔甚遠(yuǎn)，互不了 解，支付方不知道商家到底是誰(shuí)，商家不能清晰確定銀行卡等網(wǎng)絡(luò)支付工具是否 真實(shí)，以及由誰(shuí)來(lái)支付和資金如何入賬等。這就讓一些不法商家或個(gè)人利用網(wǎng)絡(luò) 貿(mào)易的非面對(duì)面的特點(diǎn)進(jìn)行欺詐活動(dòng)有了可趁之機(jī)，所以需要為參與交易的各方 提供可靠標(biāo)識(shí)，使他們能正確識(shí)別對(duì)方并能互相證明身份。 (2) 信息的完整性。網(wǎng)上交易簡(jiǎn)化了貿(mào)易過(guò)程，減少了人為的干預(yù)，同時(shí)也 帶來(lái)維護(hù)貿(mào)易各方商業(yè)信息的完整、統(tǒng)一的問題。數(shù)據(jù)輸入時(shí)的意外差錯(cuò)或欺詐 行為，可能會(huì)導(dǎo)致交易各方信息的差異。另外，數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中信息的丟失、信 息重復(fù)或信息傳送的次序

8、差異也會(huì)導(dǎo)致交易各方信息的不同。假如有不法分子對(duì) 支付的數(shù)據(jù)(如支付金額)進(jìn)行修改而發(fā)生多支付或少支付的問題，那么勢(shì)必給交 易雙方添加不少麻煩。 (3) 不可否認(rèn)性，也稱不可抵賴性。在傳統(tǒng)的商務(wù)交易中，雙方可通過(guò)書面 文件上的手寫簽名或印章來(lái)預(yù)防抵賴行為的發(fā)生，但在網(wǎng)上則是不可能的。因此 就有可能出現(xiàn)這樣的情況，當(dāng)交易一方發(fā)現(xiàn)交易行為對(duì)自己不利時(shí)，可能會(huì)否認(rèn) 電子交易行為，這必然會(huì)損害另一方的利益。 (4) 數(shù)據(jù)保密性。有關(guān)交易的各種信息，如付款人和收款人的標(biāo)識(shí)、交易的 內(nèi)容和數(shù)量等，這些信息只能讓交易的參與者知道，有時(shí)甚至要求只讓參與方的 部分人知道。因此網(wǎng)上支付就涉及到數(shù)據(jù)保密性的問題

9、了。 三)電子支付的發(fā)展與優(yōu)勢(shì) 1、電子支付的發(fā)展階段。 第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算。 第二階段是銀行計(jì)算機(jī) 與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，比如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)。 第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客 戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，比如、ATM機(jī)自助銀行等等。 第四階段是利用銀行銷售終端向 客戶提供自動(dòng)的扣款服務(wù)。第五階段是最新階段也就是基于Internet的電子支付，它將第 四階段的電子支付系統(tǒng)與Internet的整合，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地的通過(guò)Internet進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算， 形成電子商務(wù)交易支付平臺(tái)。 隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，電子支付的工具越來(lái)越多。這些支 付工具可以分為電子貨幣類

10、，如電子現(xiàn)金、電子錢包三大類；電子信用卡類，包括智能卡、 借記卡、電話卡等；電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等。 2、電子支付的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì) 與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有信息化、國(guó)際化、網(wǎng)絡(luò)化、無(wú)形化的特點(diǎn)，因而 也就具備了方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。 2005 年被稱為中國(guó)電子支付元年，這一年中 國(guó)電子支付市場(chǎng)高速增長(zhǎng)，并且很多電子支付法規(guī)也得到完善，電子支付實(shí)現(xiàn)了飛躍式增長(zhǎng)。 很快，網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付、電話支付等多種支付形式加快了整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展步伐。 （四）、電子支付的風(fēng)險(xiǎn)隱患 雖然說(shuō)，電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，但是隨之而來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患， 必須

11、引起我們重視。 電子支付系統(tǒng)作為電子貨幣與交易信息傳輸?shù)南到y(tǒng)，既涉及到國(guó)家金 融和個(gè)人的經(jīng)濟(jì)利益，又涉及交易秘密的安全；支付電子化還增加了國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)、擴(kuò) 散的危險(xiǎn)。能否有效防范電子支付過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)是電子支付健康發(fā)展的關(guān)鍵。 1、 電子支付的基本風(fēng)險(xiǎn) 電子支付既給消費(fèi)者帶來(lái)便利，也為銀行業(yè)帶來(lái)機(jī)遇，同時(shí)也提出了挑戰(zhàn)。電子支付 面臨多種風(fēng)險(xiǎn)，主要包括經(jīng)濟(jì)波動(dòng)及電子支付本身的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，也包括交易風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn) 等。金融系統(tǒng)中傳統(tǒng)意義上的風(fēng)險(xiǎn)在電子支付中同樣表現(xiàn)得很突出。 （1） 經(jīng)濟(jì)與金融波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn) 電子支付系統(tǒng)面臨著與傳統(tǒng)金融活動(dòng)同樣的經(jīng)濟(jì)周期性 波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于它具有信息化、國(guó)際化

12、、網(wǎng)絡(luò)化、無(wú)形化的特點(diǎn)，電子支付甚至面臨 的風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散更快、危害性更大。一旦金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，很容易通過(guò)網(wǎng)絡(luò)迅速在整個(gè)金融體 系中引起連鎖反應(yīng)，引發(fā)全局性、系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)秩序混亂。 （2） 電子支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn) 首先是軟硬件系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。整體看，電子支付業(yè)務(wù)操作和大 量風(fēng)險(xiǎn)控制工作均由電腦軟件系統(tǒng)完成。那么，起碼的問題是，用戶資料泄密了怎么辦？這 是極有可能的，因?yàn)橐灰槐热缇褪亲蛱靾?bào)道，中國(guó)最大的開發(fā)者技術(shù)社區(qū)CSDN的用戶數(shù) 據(jù)庫(kù)被泄露，導(dǎo)致600 萬(wàn)用戶賬號(hào)資料赤裸裸公開，立即引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)界網(wǎng)民的恐慌。連金 山毒霸數(shù)據(jù)庫(kù)疑似一同遭泄露。 網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全不可小視，連以殺毒起家的金山

13、公司都面 臨被“拖庫(kù)”的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人資料的安全性堪憂。 （3） 交易風(fēng)險(xiǎn) 電子支付主要是服務(wù)于電子商務(wù)需要，而電子商務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上的交易由 于交易制度設(shè)計(jì)缺陷、技術(shù)路線設(shè)計(jì)缺陷、技術(shù)安全缺陷等因素，可能導(dǎo)致交易風(fēng)險(xiǎn)。這種 風(fēng)險(xiǎn)是電子商務(wù)活動(dòng)及其相關(guān)電子支付獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)，它不僅可能局限于交易各方、支付的各 方，而且可能導(dǎo)致整個(gè)支付系統(tǒng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。 2、電子支付的操作風(fēng)險(xiǎn) 銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)由來(lái)已久，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)就曾經(jīng) 組織各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)較系統(tǒng)地歸納出幾種常見風(fēng)險(xiǎn)，如操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等等。 在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式有所不同。在操作風(fēng)險(xiǎn)中，可能是信貸員沒有對(duì)借款人進(jìn) 行認(rèn)

14、真細(xì)致的資信調(diào)查，或者是沒有要求借款人提供合格的擔(dān)保，沒有認(rèn)真審查就盲目提供 擔(dān)保，等等。這些風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)現(xiàn)有的一系列管理措施加以防范，比如雙人臨柜，比如制定 和嚴(yán)格執(zhí)行一整套貸款操作的規(guī)程，等等。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)大多跟技術(shù)沒有直接的聯(lián)系， 某個(gè)環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)雖然對(duì)其他環(huán)節(jié)有影響，但影響限定在一定范圍內(nèi)。 電子支付就不 同了，它大大加大了風(fēng)險(xiǎn)，也使得其影響范圍也擴(kuò)大了，某個(gè)環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)整個(gè)機(jī)構(gòu)， 甚至金融系統(tǒng)都可能存在潛在的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)和其他信息技術(shù)領(lǐng)域的進(jìn)步所帶來(lái)的潛在損失 已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了受害的個(gè)體所能承受的范圍，已經(jīng)影響到經(jīng)濟(jì)安全。這種情況與技術(shù)有著直 接的關(guān)系，其中表現(xiàn)最為突出的是操

15、作風(fēng)險(xiǎn)。電子貨幣的許多風(fēng)險(xiǎn)都可以歸納為操作風(fēng)險(xiǎn)。 一些從事電子貨幣業(yè)務(wù)的犯罪分子偽造電子貨幣，給銀行帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)損失。這些罪犯不 僅來(lái)自銀行外部，有時(shí)還來(lái)自銀行內(nèi)部，對(duì)銀行造成的威脅更大。 具體的操作風(fēng)險(xiǎn)包括： 電子扒手、電話與網(wǎng)上詐騙、網(wǎng)上黑客攻擊、電腦病毒破壞，以及信息污染（垃圾信息泛濫） 這些風(fēng)險(xiǎn)都可歸納為操作風(fēng)險(xiǎn)，跟技術(shù)有著直接或間接關(guān)系。所以，巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為，操 作風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于“系統(tǒng)在可靠性和完整性方面的重大缺陷帶來(lái)的潛在損失”，電子支付機(jī)構(gòu)操 作風(fēng)險(xiǎn)包括電子貨幣犯罪帶來(lái)的安全風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部雇員欺詐帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)設(shè)計(jì)、實(shí)施和維 護(hù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)以及客戶操作不當(dāng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。 3、電子支付

16、的法律風(fēng)險(xiǎn) 電子支付業(yè)務(wù)常涉及銀行法、證券法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、 財(cái)務(wù)披露制度、隱私保護(hù)法、知識(shí)產(chǎn)權(quán)法和貨幣銀行制度等。目前，全球?qū)τ陔娮又Ц读⒎?相對(duì)滯后?，F(xiàn)行許多法律都是適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式的。在電子支付業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了許多新 的問題。如發(fā)行電子貨幣的主體資格、電子貨幣發(fā)行量的控制、電子支付業(yè)務(wù)資格的確定、 電子支付活動(dòng)的監(jiān)管、客戶應(yīng)負(fù)的義務(wù)與銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，等等，對(duì)這些問題各國(guó)都還缺 乏相應(yīng)的法律法規(guī)加以規(guī)范。 此外，電子支付還面臨洗錢、客戶隱私權(quán)、網(wǎng)絡(luò)交易等其他 方面的法律風(fēng)險(xiǎn)，這就要求銀行在從事新的電子支付業(yè)務(wù)時(shí)必須對(duì)其面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)真分 析與研究。 4、 其它風(fēng)險(xiǎn) 除了基本風(fēng)險(xiǎn)

17、、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)以外，電子支付還面臨著市場(chǎng)風(fēng) 險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)等。 （五）、網(wǎng)民對(duì)安全支付的認(rèn)知程度 用戶安全意識(shí)不足，僅一半網(wǎng)上支付用戶關(guān)注網(wǎng)上支付安全問題。52.8%的網(wǎng)上支付用 戶關(guān)注網(wǎng)上支付的安全問題，還有 47.2%的用戶對(duì)網(wǎng)上支付安全問題表示非常不關(guān)注或較不 關(guān)注。此外，有57.6%的用戶表示不知道保障網(wǎng)上支付安全的辦法。相對(duì)而言，用戶對(duì)透露 個(gè)人信息警惕性高，對(duì)即時(shí)通信鏈接防范意識(shí)不強(qiáng)。當(dāng)接到電話稱退款，需要告知自己的姓 名、賬戶或手機(jī)驗(yàn)證碼信息時(shí)，只有 2.9%的用戶愿意透露信息。當(dāng)用戶使用即時(shí)通信工具 遇到對(duì)方發(fā)來(lái)的不明鏈接時(shí)，有15%的用戶會(huì)直接點(diǎn)擊。 網(wǎng)上支付用戶遭遇支付不安全事件比例為 3.2%，釣魚網(wǎng)站誘騙支付占首位。有 3.2% 的網(wǎng)上支付用戶表示自己最近半年曾經(jīng)遇到過(guò)支付不安全事件。用戶遇到的最主要不安全問 題是遭遇虛假網(wǎng)站欺騙后貿(mào)然支付，有64.4%的比例；第二位的是支付賬號(hào)或密碼被盜，有 19.2%的比例。遇到支付不安全事件的用戶中，40%有實(shí)際的資金損失。在遇到不安全事件 時(shí)，34.2%的用戶是申請(qǐng)支付機(jī)構(gòu)解決；9.6%的用戶報(bào)警求助公安機(jī)關(guān)；有6.8%的用戶自己 找不法分子追償。有41.1%的用戶并沒有追究責(zé)任，而是自己承擔(dān)損失。 140403106 陳佳俊 參考文獻(xiàn)：卜慶鋒電子商務(wù)概論】