《銀行授信業(yè)務》PPT課件

《銀行授信業(yè)務》PPT課件,銀行授信業(yè)務,銀行,業(yè)務,PPT,課件 銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務銀行銀行銀行銀行授信業(yè)務授信業(yè)務授信業(yè)務授信業(yè)務銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務項目一 崗位認知模塊一模塊一 信貸客戶經(jīng)理信貸客戶經(jīng)理模塊模塊二二 授信工作部門和崗位授信工作部門和崗位模塊三模塊三 授信貸款要素授信貸款要素模塊四模塊四 授信業(yè)務操作流程授信業(yè)務操作流程模塊五模塊五 授信貸款原則授信貸款原則崗位認知崗位認知崗位認知崗位認知銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務項目一 崗位認知知識目標知識目標了解了解授信貸款的基本要素和授信貸款的基本要素和我國銀行貸款利率的市場化進程我國銀行貸款利率的市場化進程熟悉熟悉授信管理制度、貸款新規(guī)、授信管理制度、貸款新規(guī)、授信貸款原則授信貸款原則了解了解授信、信貸客戶經(jīng)理等基本概念授信、信貸客戶經(jīng)理等基本概念了解了解銀行信貸客戶經(jīng)理應具備的素質(zhì)、銀行信貸客戶經(jīng)理應具備的素質(zhì)、知識、技能知識、技能了解授信工作的職能部門劃分了解授信工作的職能部門劃分以及部門的分工合作關系以及部門的分工合作關系銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務能區(qū)分能區(qū)分不同不同部門、不同層級授信工作人不同不同部門、不同層級授信工作人員的角色差異員的角色差異能正確判斷貸款對象的資格條件和基本條件能正確判斷貸款對象的資格條件和基本條件能向客戶解釋清楚貸款基準利率與實際執(zhí)行利能向客戶解釋清楚貸款基準利率與實際執(zhí)行利率的差異率的差異.能能力力目目標標能模擬實施銀行支行或網(wǎng)點信貸業(yè)務客戶經(jīng)能模擬實施銀行支行或網(wǎng)點信貸業(yè)務客戶經(jīng)理的授信工作理的授信工作能能運用運用“三性三性”原則、原則、“5W5W”原則和原則和“6C6C”原則分析授信客戶原則分析授信客戶銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊一 信貸客戶經(jīng)理知識目標知識目標了解銀行信貸客戶經(jīng)理應具備的素了解銀行信貸客戶經(jīng)理應具備的素質(zhì)、知識和技能質(zhì)、知識和技能熟悉銀行信貸客戶經(jīng)理的工作職責熟悉銀行信貸客戶經(jīng)理的工作職責了解銀行授信工作的客戶經(jīng)理制度了解銀行授信工作的客戶經(jīng)理制度安排安排銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊一 信貸客戶經(jīng)理能區(qū)分信貸客戶經(jīng)理與傳統(tǒng)信貸員的角色差能區(qū)分信貸客戶經(jīng)理與傳統(tǒng)信貸員的角色差異異能區(qū)分不同部門、不同層級授信工作人員的角能區(qū)分不同部門、不同層級授信工作人員的角色差異色差異.能模擬實施支行或網(wǎng)點個人業(yè)務客戶經(jīng)理或公能模擬實施支行或網(wǎng)點個人業(yè)務客戶經(jīng)理或公司業(yè)務客戶經(jīng)理的授信工作司業(yè)務客戶經(jīng)理的授信工作.能能力力目目標標銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊一 信貸客戶經(jīng)理多重多重角色角色多重多重崗位崗位推銷人推銷人推銷人推銷人牽頭人牽頭人牽頭人牽頭人協(xié)調(diào)人協(xié)調(diào)人協(xié)調(diào)人協(xié)調(diào)人監(jiān)管人監(jiān)管人監(jiān)管人監(jiān)管人推銷員推銷員推銷員推銷員采購員采購員采購員采購員服務員服務員服務員服務員調(diào)查人調(diào)查人調(diào)查人調(diào)查人一、銀行客戶經(jīng)理銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務二、信貸客戶經(jīng)理與傳統(tǒng)信貸員的區(qū)別二、信貸客戶經(jīng)理與傳統(tǒng)信貸員的區(qū)別模塊一 信貸客戶經(jīng)理銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務三、客戶經(jīng)理的分類三、客戶經(jīng)理的分類模塊一 信貸客戶經(jīng)理一級分行一級分行客戶經(jīng)理客戶經(jīng)理二級分行客戶二級分行客戶經(jīng)理經(jīng)理支行客戶經(jīng)理支行客戶經(jīng)理總行客戶經(jīng)理總行客戶經(jīng)理營業(yè)網(wǎng)店營業(yè)網(wǎng)店客戶經(jīng)理客戶經(jīng)理按所在機構(gòu)按所在機構(gòu)銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊一 信貸客戶經(jīng)理按所在部門對公業(yè)務客戶經(jīng)理個人業(yè)務客戶經(jīng)理三、客戶經(jīng)理的分類三、客戶經(jīng)理的分類銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊一 信貸客戶經(jīng)理三、客戶經(jīng)理的分類三、客戶經(jīng)理的分類正式編制客戶經(jīng)理中長聘期客戶經(jīng)理短聘客戶經(jīng)理按客戶經(jīng)按客戶經(jīng)理的身份理的身份銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務四、客戶經(jīng)理的工作職責四、客戶經(jīng)理的工作職責模塊一 信貸客戶經(jīng)理客戶經(jīng)理客戶經(jīng)理工作職責工作職責創(chuàng)新業(yè)務：創(chuàng)新業(yè)務：“推動員推動員”風險管理：風險管理：“控制員控制員”客戶維護：客戶維護：“聯(lián)絡員聯(lián)絡員”識別需求：客戶識別需求：客戶需求的需求的“采購員采購員”市場調(diào)研：市場信息員市場調(diào)研：市場信息員營銷產(chǎn)品：營銷產(chǎn)品：“導購員導購員”銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務五、銀行客戶經(jīng)理的素質(zhì)與知識五、銀行客戶經(jīng)理的素質(zhì)與知識模塊一 信貸客戶經(jīng)理品德素質(zhì)業(yè)務素質(zhì)人際溝通素質(zhì)心理素質(zhì)資金來源分析資金運用分析償債能力分析主要指銀行經(jīng)營的成本和利潤的分析接聽電話接待客戶來訪回答客戶要求與客戶交談與客戶告別等經(jīng)濟學與法律知識管理學知識會計學知識統(tǒng)計學知識基本素質(zhì)基本素質(zhì)禮儀規(guī)范禮儀規(guī)范銀行經(jīng)營狀銀行經(jīng)營狀況分析知識況分析知識財務分析知識財務分析知識基礎知識基礎知識銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務六、銀行客戶經(jīng)理的技能要求六、銀行客戶經(jīng)理的技能要求模塊一 信貸客戶經(jīng)理工工 作作技技 能能包括說明、傾聽、反應、解釋和觀察等技能。包括說明、傾聽、反應、解釋和觀察等技能。營銷營銷技能技能財務財務安排安排技能技能如微機操作技能、外語會話技能、文字寫作技能等。如微機操作技能、外語會話技能、文字寫作技能等。包括測算資金往來的現(xiàn)金流量和期限結(jié)構(gòu)、編包括測算資金往來的現(xiàn)金流量和期限結(jié)構(gòu)、編制公司的現(xiàn)金流量表、協(xié)助公司建立大額收支制公司的現(xiàn)金流量表、協(xié)助公司建立大額收支預報制度和現(xiàn)金流量管理的基本框架、協(xié)助公預報制度和現(xiàn)金流量管理的基本框架、協(xié)助公司確定資金的使用期限和方式、設計資金綜合司確定資金的使用期限和方式、設計資金綜合管理方案、組織資金管理方案的實施和協(xié)助公管理方案、組織資金管理方案的實施和協(xié)助公司完成良好的財務運作等方面的專門技能。司完成良好的財務運作等方面的專門技能。工作工作技能技能銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務六、銀行客戶經(jīng)理的技能要求六、銀行客戶經(jīng)理的技能要求模塊一 信貸客戶經(jīng)理財務財務分析分析技能技能 包包括括如如何何確確定定調(diào)調(diào)查查目目標標、如如何何選選擇擇調(diào)調(diào)查查方方法法、如如何何選選擇擇調(diào)調(diào)查查形形式式、如如何何取取舍舍調(diào)調(diào)查查內(nèi)內(nèi)容容、如如何分析調(diào)查結(jié)果等。何分析調(diào)查結(jié)果等。調(diào)調(diào) 查查技技 能能包括管理、經(jīng)營、市場等方面的分析技能。包括管理、經(jīng)營、市場等方面的分析技能。非財務非財務分析分析技能技能主要是指借助企業(yè)財務報表分析企業(yè)財務狀況主要是指借助企業(yè)財務報表分析企業(yè)財務狀況的能力。的能力。銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務六、銀行客戶經(jīng)理的技能要求六、銀行客戶經(jīng)理的技能要求模塊一 信貸客戶經(jīng)理展業(yè)展業(yè)技能技能包括管理、經(jīng)營、市場等方面的分析技能。包括管理、經(jīng)營、市場等方面的分析技能。分析報分析報告的撰告的撰寫技能寫技能包括如何建立專門機構(gòu)、配備人員并搞好職責包括如何建立專門機構(gòu)、配備人員并搞好職責分工；如何儲備項目資源；如何開發(fā)銀行優(yōu)勢；分工；如何儲備項目資源；如何開發(fā)銀行優(yōu)勢；如何與潛在客戶接洽，展開公關；如何對客戶如何與潛在客戶接洽，展開公關；如何對客戶進行進行“診斷診斷”，找尋，找尋“突破口突破口”；如何簽訂合；如何簽訂合作合同或協(xié)議；如何開展品種設計；如何設計作合同或協(xié)議；如何開展品種設計；如何設計運作方案、如何進行談判等運作方案、如何進行談判等銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務技能訓練營任務一：列示信貸客戶經(jīng)理一天的主要工作日任務一：列示信貸客戶經(jīng)理一天的主要工作日程程銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務工作成果工作成果：“信貸客戶經(jīng)理的一天信貸客戶經(jīng)理的一天”匯報稿匯報稿技能訓練營銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務 活動步驟：活動步驟：1.1.對全班分組，對全班分組，5 56 6人一組；人一組；2.2.每組各自討論確定任務分工，即資料收集人、每組各自討論確定任務分工，即資料收集人、PPTPPT制作人、匯報人等；制作人、匯報人等；3.3.上網(wǎng)搜索有關介紹信貸客戶經(jīng)理及其工作的資上網(wǎng)搜索有關介紹信貸客戶經(jīng)理及其工作的資料；料；4.4.分小組制作并匯報，匯報題目為分小組制作并匯報，匯報題目為“信貸客戶經(jīng)信貸客戶經(jīng)理的一天理的一天”，每組匯報時間控制在，每組匯報時間控制在5 5分鐘以內(nèi)；分鐘以內(nèi)；5.5.評出五星組評出五星組1 1個，四星組個，四星組1 1個，三星組個，三星組1 1個，一般個，一般組若干。組若干。技能訓練營銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務技能訓練營任務二：制作一份信貸客戶經(jīng)理招聘書任務二：制作一份信貸客戶經(jīng)理招聘書銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務工作成果工作成果：“XX銀行信貸客戶經(jīng)理招聘書銀行信貸客戶經(jīng)理招聘書”（WORD格式）格式）技能訓練營銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務 活動步驟：活動步驟：1.1.對全班分組，對全班分組，5 56 6人一組；人一組；2.2.每組各自討論確定任務分工，即資料收集人、每組各自討論確定任務分工，即資料收集人、WORDWORD文件制作人、匯報人等；文件制作人、匯報人等；3.3.上網(wǎng)搜索銀行信貸客戶經(jīng)理招聘的資料；上網(wǎng)搜索銀行信貸客戶經(jīng)理招聘的資料；4.4.分小組制作并匯報，匯報題目為分小組制作并匯報，匯報題目為“信貸客戶經(jīng)信貸客戶經(jīng)理招聘要求理招聘要求”，每組匯報時間控制在，每組匯報時間控制在5 5分鐘以內(nèi)；分鐘以內(nèi)；5.5.評出五星組評出五星組1 1個，四星組個，四星組1 1個，三星組個，三星組1 1個，一般個，一般組若干。組若干。技能訓練營銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務項目一 崗位認知模塊一模塊一 信貸客戶經(jīng)理信貸客戶經(jīng)理模塊模塊二二 授信工作部門和崗位授信工作部門和崗位模塊三模塊三 授信貸款要素授信貸款要素模塊四模塊四 授信業(yè)務操作流程授信業(yè)務操作流程模塊五模塊五 授信貸款原則授信貸款原則崗位認知崗位認知崗位認知崗位認知銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊四 授信業(yè)務操作流程知識目標知識目標了解授信業(yè)務評級、授信和用信之了解授信業(yè)務評級、授信和用信之間的關系間的關系了解了解授信業(yè)務五階段和九階段流程授信業(yè)務五階段和九階段流程了解了解“貸款新規(guī)貸款新規(guī)”（三個辦法一個指引）（三個辦法一個指引）了解授信業(yè)務每個階段的關注點了解授信業(yè)務每個階段的關注點銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務能讀懂并闡釋本模塊使用的授信業(yè)務流程圖能讀懂并闡釋本模塊使用的授信業(yè)務流程圖能按照授信業(yè)務流程圖模擬演示授信業(yè)務流能按照授信業(yè)務流程圖模擬演示授信業(yè)務流程程能在組織或演示過程中最大程度發(fā)揮個人主能在組織或演示過程中最大程度發(fā)揮個人主動性動性能能力力目目標標模塊四 授信業(yè)務操作流程銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務一、五階段授信業(yè)務流程一、五階段授信業(yè)務流程模塊四 授信業(yè)務操作流程授信業(yè)務授信業(yè)務申請受理申請受理調(diào)查評價調(diào)查評價審查審批審查審批信貸發(fā)放信貸發(fā)放貸后管理貸后管理銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務一、五階段授信業(yè)務流程一、五階段授信業(yè)務流程模塊四 授信業(yè)務操作流程貸后管理貸后管理信貸發(fā)放信貸發(fā)放審查審批審查審批調(diào)查評價調(diào)查評價申請受理申請受理主要包括主要包括客戶申請客戶申請資格審查資格審查客戶提交材料客戶提交材料初步審查初步審查等操作環(huán)節(jié)等操作環(huán)節(jié)1 1、客戶評價客戶評價2 2、業(yè)務評價業(yè)務評價3 3、擔保評價擔保評價審批結(jié)論為不同意的，應及時通知有關部門和人員。審批結(jié)論為不同意的，應及時通知有關部門和人員。審批權限內(nèi)審批結(jié)論為同意的，要將審批結(jié)論以書面形式通知報審單位審批權限內(nèi)審批結(jié)論為同意的，要將審批結(jié)論以書面形式通知報審單位。審批結(jié)論為續(xù)議的，則責成報審單位按要求補充調(diào)查，并按程序重新報審。審批結(jié)論為續(xù)議的，則責成報審單位按要求補充調(diào)查，并按程序重新報審。審批結(jié)論為同意但超過本級審批權限的，則組織并提交有關材料報上級行審批審批結(jié)論為同意但超過本級審批權限的，則組織并提交有關材料報上級行審批無附加條件；落實附加條件；變更附加條件。無附加條件；落實附加條件；變更附加條件。附加條件落實后簽定有關信貸業(yè)務合同附加條件落實后簽定有關信貸業(yè)務合同（借款合同、保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同等）（借款合同、保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同等）。包括信貸資產(chǎn)的檢查、回收、展期、重組及不良信貸資包括信貸資產(chǎn)的檢查、回收、展期、重組及不良信貸資產(chǎn)管理和保全等產(chǎn)管理和保全等。銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務二、九階段授信業(yè)務流程二、九階段授信業(yè)務流程模塊四 授信業(yè)務操作流程三個辦法一個指引銀監(jiān)會最新發(fā)布的貸款新規(guī)，新規(guī)初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款業(yè)務法規(guī)框架，并以此來作為我國銀行業(yè)貸款風險監(jiān)管的長期制度安排。銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊四 授信業(yè)務操作流程流動資金貸款管理暫行辦法個人貸款管理暫行辦法個人貸款管理暫行辦法項目融資業(yè)務指引三個辦法一個指引銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊四 授信業(yè)務操作流程受理審查受理審查回收與處置回收與處置貸后管理貸后管理貸款支付貸款支付風險評價風險評價貸款審批貸款審批簽訂合同簽訂合同貸款申請貸款申請貸款發(fā)放貸款發(fā)放九階段授信業(yè)務流程銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊四授信業(yè)務操作流程一一、貸款申請貸款申請申請基本內(nèi)容通常包括：借款人名稱、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營范圍，申請貸申請基本內(nèi)容通常包括：借款人名稱、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營范圍，申請貸申請基本內(nèi)容通常包括：借款人名稱、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營范圍，申請貸申請基本內(nèi)容通常包括：借款人名稱、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營范圍，申請貸款的種類、期限、金額、方式、用途，用款計劃，還本付息計劃等，款的種類、期限、金額、方式、用途，用款計劃，還本付息計劃等，款的種類、期限、金額、方式、用途，用款計劃，還本付息計劃等，款的種類、期限、金額、方式、用途，用款計劃，還本付息計劃等，并根據(jù)貸款人要求提供其他相關資料。并根據(jù)貸款人要求提供其他相關資料。并根據(jù)貸款人要求提供其他相關資料。并根據(jù)貸款人要求提供其他相關資料。.銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊四 授信業(yè)務操作流程 二、受理與審查二、受理與審查同時也應對擔保人的資信、財務狀況進行分析，如果涉及抵質(zhì)押物的同時也應對擔保人的資信、財務狀況進行分析，如果涉及抵質(zhì)押物的還必須分析其權屬狀況、市場價值、變現(xiàn)能力等，并就具體信貸條件還必須分析其權屬狀況、市場價值、變現(xiàn)能力等，并就具體信貸條件進行初步洽談。信貸員根據(jù)調(diào)查內(nèi)容撰寫書面報告，提出調(diào)查結(jié)論和進行初步洽談。信貸員根據(jù)調(diào)查內(nèi)容撰寫書面報告，提出調(diào)查結(jié)論和信貸意見。信貸意見。銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊四 授信業(yè)務操作流程三、風險評價三、風險評價 對借款人情況、還款來源、擔保情況等進行審查，對借款人情況、還款來源、擔保情況等進行審查，全面評價風險因素全面評價風險因素。風險評價隸屬于貸款決策過程，是風險評價隸屬于貸款決策過程，是貸款全流程管理中的關鍵環(huán)節(jié)之一。貸款全流程管理中的關鍵環(huán)節(jié)之一。銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊四 授信業(yè)務操作流程四、貸款審批四、貸款審批銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊四 授信業(yè)務操作流程 五、簽訂合同五、簽訂合同 對于保證擔保貸款，銀行還需與擔保人簽訂書面擔對于保證擔保貸款，銀行還需與擔保人簽訂書面擔保合同；對于抵質(zhì)押擔保貸款，銀行還須簽訂抵質(zhì)押擔保合同；對于抵質(zhì)押擔保貸款，銀行還須簽訂抵質(zhì)押擔保合同，并辦理登記等相關法律手續(xù)。保合同，并辦理登記等相關法律手續(xù)。銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊四 授信業(yè)務操作流程六、六、貸款發(fā)放貸款發(fā)放 貸款人在發(fā)放貸款前應確認借款人滿足合同約定的貸款人在發(fā)放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊四 授信業(yè)務操作流程七、貸款支付七、貸款支付 采用借款人支付方式的，采用借款人支付方式的，貸款人應要求借款人定貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊四 授信業(yè)務操作流程八、貸后管理八、貸后管理 主要目的是督促借款人按合同約定用途合理使用貸主要目的是督促借款人按合同約定用途合理使用貸款，及時發(fā)現(xiàn)并采取有效措施糾正、處理有問題貸款，款，及時發(fā)現(xiàn)并采取有效措施糾正、處理有問題貸款，并對貸款調(diào)查、審查與審批工作進行信息反饋，及時調(diào)并對貸款調(diào)查、審查與審批工作進行信息反饋，及時調(diào)整與借款人合作的策略與內(nèi)容。整與借款人合作的策略與內(nèi)容。.銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊四 授信業(yè)務操作流程 九、回收與處置九、回收與處置 銀行應提前提示借款人到期還本付息；對貸款需要銀行應提前提示借款人到期還本付息；對貸款需要展期的，貸款人應審慎評估展期的合理性和可行性，科展期的，貸款人應審慎評估展期的合理性和可行性，科學確定展期期限，加強展期后管理；對于確因借款人暫學確定展期期限，加強展期后管理；對于確因借款人暫時經(jīng)營困難不能按期還款的，貸款人可與借款人協(xié)商貸時經(jīng)營困難不能按期還款的，貸款人可與借款人協(xié)商貸款重組；對于不良貸款，貸款人要按照有關規(guī)定和方式，款重組；對于不良貸款，貸款人要按照有關規(guī)定和方式，予以核銷或保全處置。予以核銷或保全處置。銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務任務：完成任務：完成“五階段和九階段授信業(yè)務操五階段和九階段授信業(yè)務操作流程的比較分析作流程的比較分析”技能訓練營銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務技能訓練營工作成果工作成果：小論文“五階段和九階段授信業(yè)務操作流程比較分析”銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務技能訓練營活動步驟活動步驟：1、每個同學獨自完成；每個同學獨自完成；2、在課堂查閱相關資料，擬好論文提綱；在課堂查閱相關資料，擬好論文提綱；3、老師對論文提綱逐一閱看，并進行適當指導；老師對論文提綱逐一閱看，并進行適當指導；4、根據(jù)提綱，完成小論文根據(jù)提綱，完成小論文“五階段和九階段授信業(yè)五階段和九階段授信業(yè)務操作流程的比較分析務操作流程的比較分析”；5、論文字數(shù)在論文字數(shù)在2000字左右；字左右；6、完成時間控制在完成時間控制在2周；周；7、指定指定3人在課堂匯報，并要求制作人在課堂匯報，并要求制作PPT匯報稿，匯報稿，老師進行講評。老師進行講評。銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務項目一 崗位認知模塊一模塊一 信貸客戶經(jīng)理信貸客戶經(jīng)理模塊模塊二二 授信工作部門和崗位授信工作部門和崗位模塊三模塊三 授信貸款要素授信貸款要素模塊四模塊四 授信業(yè)務操作流程授信業(yè)務操作流程模塊五模塊五 授信貸款原則授信貸款原則崗位崗位崗位崗位認知認知認知認知銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊二 授信工作部門和崗位知識目標知識目標了解授信工作的具體崗位名稱及其了解授信工作的具體崗位名稱及其了解授信工作的具體崗位名稱及其了解授信工作的具體崗位名稱及其職責職責職責職責了解了解了解了解授信業(yè)務的前、中、后臺部門授信業(yè)務的前、中、后臺部門授信業(yè)務的前、中、后臺部門授信業(yè)務的前、中、后臺部門的分工合作關系的分工合作關系的分工合作關系的分工合作關系了解授信工作的職能部門劃分了解授信工作的職能部門劃分了解授信工作的職能部門劃分了解授信工作的職能部門劃分了解授信管理制度了解授信管理制度了解授信管理制度了解授信管理制度銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊二 授信工作部門和崗位能清晰闡明授信管理制度與授信部門及崗位能清晰闡明授信管理制度與授信部門及崗位設置的關系設置的關系能探究分析銀行對授信部門及崗位設置進能探究分析銀行對授信部門及崗位設置進行重新調(diào)整的原因行重新調(diào)整的原因.能開展團隊合作，能對專業(yè)問題進行專業(yè)能開展團隊合作，能對專業(yè)問題進行專業(yè)討論、集體制作和集體匯報討論、集體制作和集體匯報.能力目目標標銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊二 授信工作部門和崗位一、授信工作的職能部門一、授信工作的職能部門模塊二 授信工作部門和崗位Add your text in here管理系統(tǒng)維護管理系統(tǒng)維護營銷（營銷）營銷（營銷）產(chǎn)品（研發(fā)）產(chǎn)品（研發(fā)）賬務（出賬）賬務（出賬）執(zhí)行（監(jiān)督）執(zhí)行（監(jiān)督）業(yè)務（經(jīng)辦）業(yè)務（經(jīng)辦）管理（評審）管理（評審）決策（審議）決策（審議）銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊二 授信工作部門和崗位二、授信業(yè)務的前臺、中臺和后臺部門二、授信業(yè)務的前臺、中臺和后臺部門模塊二 授信工作部門和崗位授信業(yè)務職能部門前臺部門前臺部門中臺部門中臺部門后臺部門后臺部門應具有一定獨立性，以便確應具有一定獨立性，以便確保相互監(jiān)督和制衡，既能發(fā)保相互監(jiān)督和制衡，既能發(fā)展業(yè)務，又能控制風險展業(yè)務，又能控制風險?；鶎泳W(wǎng)點基層網(wǎng)點貸款審查委員會貸款審查委員會財務會計部門財務會計部門銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊二 授信工作部門和崗位二、授信業(yè)務的前臺、中臺和后臺部門二、授信業(yè)務的前臺、中臺和后臺部門前臺部門前臺部門中臺部門中臺部門后臺部門后臺部門處于授信業(yè)務工作處于授信業(yè)務工作第一線，直接面對第一線，直接面對客戶，主要負責開客戶，主要負責開發(fā)客戶、營銷客戶、發(fā)客戶、營銷客戶、維護客戶、受理客維護客戶、受理客戶、調(diào)查客戶、跟戶、調(diào)查客戶、跟蹤檢查客戶等授信蹤檢查客戶等授信貸款營銷和經(jīng)辦的貸款營銷和經(jīng)辦的工作工作。是授信前臺部門的后是授信前臺部門的后續(xù)業(yè)務環(huán)節(jié)。主要負續(xù)業(yè)務環(huán)節(jié)。主要負責對前臺部門移交的責對前臺部門移交的業(yè)務、資料和送審報業(yè)務、資料和送審報告等進行審核、審查告等進行審核、審查和審議，從事授信業(yè)和審議，從事授信業(yè)務的評審、風險管理務的評審、風險管理和控制及授信審批決和控制及授信審批決策等工作策等工作。為授信業(yè)務前、為授信業(yè)務前、中臺部門提供后中臺部門提供后勤支持和保障，勤支持和保障，或?qū)ζ涔ぷ骱妥骰驅(qū)ζ涔ぷ骱妥鳂I(yè)進行監(jiān)督業(yè)進行監(jiān)督。模塊二 授信工作部門和崗位銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊二 授信工作部門和崗位三、授信工作的主要崗位三、授信工作的主要崗位授信工作主要崗位授信營銷部門授信管理部門營銷經(jīng)理崗主辦經(jīng)理崗協(xié)辦經(jīng)理崗部門經(jīng)理崗授信審查崗授信管理崗或授信業(yè)務部門內(nèi)勤崗模塊二 授信工作部門和崗位銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊二 授信工作部門和崗位“商業(yè)銀行貸款，應當實行審貸分離、分級審批的制度?！鄙虡I(yè)銀行法第三十五條四四、“審貸分離、分級審批審貸分離、分級審批”制度制度模塊二 授信工作部門和崗位銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊二 授信工作部門和崗位審貸分離的基本要求是商業(yè)銀行在貸款管理上應將對貸款對象信用狀況的調(diào)查和對貸款對象借款申請的批準權歸屬于不同的職能部門。強調(diào)“橫向制約”。四四、“審貸分離、分級審批審貸分離、分級審批”制度制度模塊二 授信工作部門和崗位銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊二 授信工作部門和崗位各級貸款管理部門應將貸款管理的每一個各級貸款管理部門應將貸款管理的每一個環(huán)節(jié)的管理責任落實到部門、崗位、個人，環(huán)節(jié)的管理責任落實到部門、崗位、個人，嚴格劃分各級信貸工作人員的職責。嚴格劃分各級信貸工作人員的職責。貸款通則第四十二條貸款通則第四十二條五五、貸款責任制和責任追究制、貸款責任制和責任追究制模塊二 授信工作部門和崗位銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊二 授信工作部門和崗位商業(yè)銀行應根據(jù)授信工作盡職調(diào)查人員的商業(yè)銀行應根據(jù)授信工作盡職調(diào)查人員的調(diào)查結(jié)果，對具有以下情節(jié)的授信工作人調(diào)查結(jié)果，對具有以下情節(jié)的授信工作人員依法、依規(guī)追究責任。員依法、依規(guī)追究責任。商業(yè)銀行授信工作盡職指引商業(yè)銀行授信工作盡職指引第五十一條第五十一條五五、貸款責任制和責任追究制、貸款責任制和責任追究制模塊二 授信工作部門和崗位銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊二 授信工作部門和崗位進行虛假記載、誤導性陳述或重大疏進行虛假記載、誤導性陳述或重大疏漏的；漏的；未對客戶資料進行認真和全面核實的；未對客戶資料進行認真和全面核實的；授信決策過程中超越權限、違反程序授信決策過程中超越權限、違反程序?qū)徟?；審批的；五五、貸款責任制和責任追究制、貸款責任制和責任追究制模塊二 授信工作部門和崗位銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊二 授信工作部門和崗位五五、貸款責任制和責任追究制、貸款責任制和責任追究制未按照規(guī)定時間和程序?qū)κ谛藕蛽窗凑找?guī)定時間和程序?qū)κ谛藕蛽Ｎ镞M行授信后檢查的；保物進行授信后檢查的；授信客戶發(fā)生重大變化和突發(fā)事件授信客戶發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時，未及時實地調(diào)查的；時，未及時實地調(diào)查的；未根據(jù)預警信號及時采取必要保全未根據(jù)預警信號及時采取必要保全措施的措施的模塊二 授信工作部門和崗位銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊二 授信工作部門和崗位五五、貸款責任制和責任追究制、貸款責任制和責任追究制故意隱瞞真實情況的；故意隱瞞真實情況的；不配合授信盡職調(diào)查人員不配合授信盡職調(diào)查人員工作或提供虛假信息的；工作或提供虛假信息的；其他其他模塊二 授信工作部門和崗位銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊二 授信工作部門和崗位商業(yè)銀行應建立有效的合規(guī)問責制度，嚴格對違規(guī)行為的責任認定與追究，并采取有效的糾正措施，及時改進經(jīng)營管理流程，適時修訂相關政策、程序和操作指南。商業(yè)銀行合規(guī)風險管理指引第十六條五五、貸款責任制和責任追究制、貸款責任制和責任追究制模塊二 授信工作部門和崗位銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊二 授信工作部門和崗位五五、貸款責任制和責任追究制、貸款責任制和責任追究制調(diào)查人員應當承擔調(diào)查失誤和評估失準的責任。調(diào)查人員應當承擔調(diào)查失誤和評估失準的責任。審查和審批人員應當承擔審查、審批失誤的責任，審查和審批人員應當承擔審查、審批失誤的責任，并對本人簽署的意見負責。并對本人簽署的意見負責。貸后管理人員應當承擔檢查失誤、清收不力的責任貸后管理人員應當承擔檢查失誤、清收不力的責任放款操作人員應當對操作性風險負責。放款操作人員應當對操作性風險負責。高級管理層應當對重大貸款損失承擔相應的責任。高級管理層應當對重大貸款損失承擔相應的責任。模塊二 授信工作部門和崗位銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊二 授信工作部門和崗位五五、貸款責任制和責任追究制、貸款責任制和責任追究制責任認定以權限確定責任即按照貸款權限確定貸款責任人。職務低則作為貸款責任人所承擔的貸款單筆金額的責任就小，職務高則承擔的貸款單筆金額的責任就大。以崗位分配責任崗越前置，責任越小，形成了事實上的決策崗為第一責任崗的情況，其余崗位則按順序從小到大分攤責任。銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊二 授信工作部門和崗位在信貸業(yè)務辦理過程中，調(diào)查、審查、審在信貸業(yè)務辦理過程中，調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理各環(huán)節(jié)的有權決定人為主責批、經(jīng)營管理各環(huán)節(jié)的有權決定人為主責任人，具體承辦的信貸人員為經(jīng)辦責任人，任人，具體承辦的信貸人員為經(jīng)辦責任人，相應承擔各自責任。相應承擔各自責任。五五、貸款責任制和責任追究制、貸款責任制和責任追究制模塊二 授信工作部門和崗位銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務五五、貸款責任制和責任追究制、貸款責任制和責任追究制調(diào)查主責任人，對報批信貸業(yè)務貸前調(diào)查的真實調(diào)查主責任人，對報批信貸業(yè)務貸前調(diào)查的真實性、完整性負責性、完整性負責審查主責任人，對審查的信貸業(yè)務的合規(guī)合法性審查主責任人，對審查的信貸業(yè)務的合規(guī)合法性負責；負責；審批主責任人，對信貸業(yè)務負審批責任；審批主責任人，對信貸業(yè)務負審批責任；經(jīng)營主責任人，對有權審批人審批的信貸業(yè)務的經(jīng)營主責任人，對有權審批人審批的信貸業(yè)務的貸后監(jiān)管、債權保全和本息收回負責貸后監(jiān)管、債權保全和本息收回負責模塊二 授信工作部門和崗位銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊二 授信工作部門和崗位任務：模擬設立一家銀行的授信工作部門任務：模擬設立一家銀行的授信工作部門技能訓練營銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊二 授信工作部門和崗位工作成果工作成果：“模擬銀行授信工作部門和人員安排”的視頻和照片技能訓練營銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊二 授信工作部門和崗位活動步驟：活動步驟：將全班分成將全班分成2 2組，但要留出組，但要留出4 4人，負責攝像和拍照；人，負責攝像和拍照；按照營銷、經(jīng)辦、評審、審議、審批、監(jiān)督、出帳、按照營銷、經(jīng)辦、評審、審議、審批、監(jiān)督、出帳、研發(fā)和維護等授信工作的職能要求和審貸分離制度，研發(fā)和維護等授信工作的職能要求和審貸分離制度，制作紙牌，明確模擬銀行授信工作部門和工作人員；制作紙牌，明確模擬銀行授信工作部門和工作人員；老師分別對老師分別對2 2組配置后的部門和人員進行詢問，了解組配置后的部門和人員進行詢問，了解該部門和人員的主要工作內(nèi)容及其責任；該部門和人員的主要工作內(nèi)容及其責任；對整個任務完成的情況進行拍照和攝像；對整個任務完成的情況進行拍照和攝像；攝像回放，師生一起討論優(yōu)點和不足。攝像回放，師生一起討論優(yōu)點和不足。技能訓練營銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務項目一 崗位認知模塊一模塊一 信貸客戶經(jīng)理信貸客戶經(jīng)理模塊模塊二二 授信工作部門和崗位授信工作部門和崗位模塊三模塊三 授信貸款要素授信貸款要素模塊四模塊四 授信業(yè)務操作流程授信業(yè)務操作流程模塊五模塊五 授信貸款原則授信貸款原則崗位認知崗位認知崗位認知崗位認知銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務知識知識目標目標了解“三性”原則了解“5W”原則了解“6C”原則模塊五模塊五 授信貸款原則授信貸款原則銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務能力能力目標目標能運用能運用“三三性性”原則分原則分析授信客戶析授信客戶能運用能運用“5W5W”原則原則分析授信客分析授信客戶戶能運用能運用“6C6C”原則原則分析授信客分析授信客戶戶模塊五 授信貸款原則銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊五 授信貸款原則銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務一、一、“三性三性”原則原則模塊五 授信貸款原則盈利性盈利性流動性流動性安全性安全性 相互聯(lián)系相互聯(lián)系 相互制約相互制約“三三性性”原則原則銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務一、一、“三性三性”原則原則模塊五 授信貸款原則 安全性是指商業(yè)銀安全性是指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務行在經(jīng)營信貸業(yè)務過程中，要努力避過程中，要努力避免信貸資產(chǎn)遭受風免信貸資產(chǎn)遭受風險和損失險和損失經(jīng)營環(huán)境風險經(jīng)營環(huán)境風險銀行內(nèi)控風險銀行內(nèi)控風險客戶風險客戶風險安全性銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊五 授信貸款原則一、一、“三性三性”原則原則 信貸資金的流動性，是指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)信貸資金的流動性，是指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務中，能按照預定期限足額回收信貸資金，迅速轉(zhuǎn)為務中，能按照預定期限足額回收信貸資金，迅速轉(zhuǎn)為現(xiàn)金資產(chǎn)的能力。保持信貸資金流動性的意義在于使現(xiàn)金資產(chǎn)的能力。保持信貸資金流動性的意義在于使銀行具有足夠的現(xiàn)金資產(chǎn)，以滿足對外支付的需要。銀行具有足夠的現(xiàn)金資產(chǎn)，以滿足對外支付的需要。一方面要滿足存款客戶的提款需要，對其按照約定期一方面要滿足存款客戶的提款需要，對其按照約定期限的提款，銀行都應該予以滿足；限的提款，銀行都應該予以滿足；另一方面要滿足借款客戶的提款需要。否則就要承擔另一方面要滿足借款客戶的提款需要。否則就要承擔法律上的責任，并承擔由此給客戶造成的損失。法律上的責任，并承擔由此給客戶造成的損失。流動性流動性銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊五 授信貸款原則一、一、“三性三性”原則原則 衡量信貸資金流動性的標準，就是要保證衡量信貸資金流動性的標準，就是要保證客戶隨時提款的支付能力，這種保證支付能力客戶隨時提款的支付能力，這種保證支付能力越大，流動性就越強。所以，對各類貸款，要越大，流動性就越強。所以，對各類貸款，要根據(jù)資金來源合理安排期限結(jié)構(gòu)和品種結(jié)構(gòu)，根據(jù)資金來源合理安排期限結(jié)構(gòu)和品種結(jié)構(gòu)，并保證按時收回；并保證按時收回；對期限長的貸款，應根據(jù)借款人情況盡可對期限長的貸款，應根據(jù)借款人情況盡可能安排分期償還，這樣既能減輕貸款集中到期能安排分期償還，這樣既能減輕貸款集中到期給借款人帶來過重的還款壓力，又能增加流動給借款人帶來過重的還款壓力，又能增加流動性，滿足各方面的提款需要。性，滿足各方面的提款需要。流動性流動性銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊五 授信貸款原則一、一、“三性三性”原則原則為了保證信貸資金的流動性，應加強對信貸資金需求的為了保證信貸資金的流動性，應加強對信貸資金需求的預測工作。預測工作。一方面是銀行外部對貸款的需求，包括臨時性、周期性、一方面是銀行外部對貸款的需求，包括臨時性、周期性、趨勢性的需求；趨勢性的需求；另一方面是客戶提取存款的需求，包括活期存款、定期另一方面是客戶提取存款的需求，包括活期存款、定期存款等。通過預測，使信貸資金回收的日期與新貸款發(fā)存款等。通過預測，使信貸資金回收的日期與新貸款發(fā)放及存款提取日期相銜接，從而滿足各方面對信貸資金放及存款提取日期相銜接，從而滿足各方面對信貸資金流動性的要求。流動性的要求。流動性流動性銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊五 授信貸款原則一、一、“三性三性”原則原則管理效益管理效益增加利息增加利息降低成本降低成本企業(yè)效益企業(yè)效益社會效益社會效益效益型效益型效益型效益型與安全性矛盾與安全性矛盾效益性效益性銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊五 授信貸款原則一、一、“三性三性”原則原則在信貸三性原則中，效益性是銀行追求的最終目標，安全性在信貸三性原則中，效益性是銀行追求的最終目標，安全性是實現(xiàn)效益的基礎，而流動性是安全性的前提和保證。是實現(xiàn)效益的基礎，而流動性是安全性的前提和保證。這三性都是信貸追求的理想目標，但他們之間又存在著矛盾。這三性都是信貸追求的理想目標，但他們之間又存在著矛盾。期限長的貸款，因利率高而使收益提高，但期限長也使風險期限長的貸款，因利率高而使收益提高，但期限長也使風險加大，安全性和流動性降低；加大，安全性和流動性降低；反之，對期限短的貸款，因利率低使得效益降低，但卻有較反之，對期限短的貸款，因利率低使得效益降低，但卻有較高的安全性和流動性。高的安全性和流動性。三性原則的關系銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務二、二、“5W”原則原則模塊五模塊五 授信貸款原則授信貸款原則 即借款人是誰，要著重調(diào)查即借款人是誰，要著重調(diào)查和了解借款對象本身的情況，和了解借款對象本身的情況，包括其信用狀況、經(jīng)營狀況、包括其信用狀況、經(jīng)營狀況、還款能力、還款意愿等還款能力、還款意愿等 即借款人為何要借款，即借款人為何要借款，了解其借款的用途和了解其借款的用途和目的，是否符合本行目的，是否符合本行信貸管理的規(guī)定。信貸管理的規(guī)定。即借款人以何種方式提供即借款人以何種方式提供擔保，擔保方式是否合法，擔保，擔保方式是否合法，能否保證貸款的安全。能否保證貸款的安全。即借款人如何歸還貸款，即借款人如何歸還貸款，即了解借款人的還款來即了解借款人的還款來源和還款方式，是一次源和還款方式，是一次性償還還是分期償還。性償還還是分期償還。即借款人何時能夠歸還所即借款人何時能夠歸還所借款項，并據(jù)此確定貸款借款項，并據(jù)此確定貸款的期限。的期限。Who How WhyWhat When 銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務三、三、“6C”原則原則模塊五模塊五 授信貸款原則授信貸款原則擔保品（擔保品（CollateralCollateral）事業(yè)的連續(xù)性（事業(yè)的連續(xù)性（ContinuityContinuity）經(jīng)營狀況（經(jīng)營狀況（ConditionCondition）能力（能力（CapacityCapacity）資本（資本（CapitalCapital）品德（品德（CharacterCharacter）6C銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊五 授信貸款原則三、三、“6C”原則原則1、品德（、品德（Character）。主要指借款人的還款意愿。首）。主要指借款人的還款意愿。首先要通過查詢銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)、企業(yè)財務檔案和先要通過查詢銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)、企業(yè)財務檔案和向同業(yè)了解來考察借款人的償債記錄，從以往借款人的向同業(yè)了解來考察借款人的償債記錄，從以往借款人的還款記錄來考察其還款意愿；其次是了解借款介紹人的還款記錄來考察其還款意愿；其次是了解借款介紹人的情況，即誰介紹他來借款的，他們兩者之間是什么關系，情況，即誰介紹他來借款的，他們兩者之間是什么關系，介紹人的資信狀況如何，從而從側(cè)面反映出借款人的自介紹人的資信狀況如何，從而從側(cè)面反映出借款人的自身信用狀況；最后是通過同借款單位管理者的面談來做身信用狀況；最后是通過同借款單位管理者的面談來做出判斷，要從管理者對企業(yè)和個人情況的介紹，談話的出判斷，要從管理者對企業(yè)和個人情況的介紹，談話的態(tài)度和語氣，確定其是否誠實中肯，管理層人員的個人態(tài)度和語氣，確定其是否誠實中肯，管理層人員的個人品德是否優(yōu)良，處事是否可靠。從而對借款人的品德做品德是否優(yōu)良，處事是否可靠。從而對借款人的品德做出綜合評價。出綜合評價。銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊五 授信貸款原則三、三、“6C”原則原則2、能力（、能力（Capacity）。指借款人廣）。指借款人廣泛利用其才能和資源對信貸資金妥善泛利用其才能和資源對信貸資金妥善使用獲取利潤的能力。判斷借款人能使用獲取利潤的能力。判斷借款人能力主要依據(jù)其管理者的年齡、商業(yè)經(jīng)力主要依據(jù)其管理者的年齡、商業(yè)經(jīng)驗、經(jīng)營績效、經(jīng)營才能、受教育程驗、經(jīng)營績效、經(jīng)營才能、受教育程度、應變能力、判斷能力和思想意識度、應變能力、判斷能力和思想意識等。等。銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊五 授信貸款原則三、三、“6C”原則原則3、資本（、資本（Capital）。主要指借款人）。主要指借款人自有資產(chǎn)的價值、性質(zhì)和數(shù)量，即借自有資產(chǎn)的價值、性質(zhì)和數(shù)量，即借款人的總資產(chǎn)、總負債、凈資產(chǎn)情況款人的總資產(chǎn)、總負債、凈資產(chǎn)情況及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，特別要關注其資產(chǎn)價值及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，特別要關注其資產(chǎn)價值的穩(wěn)定性和資產(chǎn)變現(xiàn)能力。的穩(wěn)定性和資產(chǎn)變現(xiàn)能力。銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊五 授信貸款原則三、三、“6C”原則原則4、擔保品（、擔保品（Collateral）。指借款人）。指借款人提供的用作還款保證的抵押品。這種提供的用作還款保證的抵押品。這種抵押品必須價值穩(wěn)定，市場廣泛，易抵押品必須價值穩(wěn)定，市場廣泛，易于出售。于出售。銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊五 授信貸款原則三、三、“6C”原則原則5 5、經(jīng)營狀況（、經(jīng)營狀況（ConditionCondition）。主要指借款人自身的經(jīng)）。主要指借款人自身的經(jīng)營狀況和其外部經(jīng)營環(huán)境。前者包括借款人經(jīng)營特點、營狀況和其外部經(jīng)營環(huán)境。前者包括借款人經(jīng)營特點、經(jīng)營方法、技術狀況和勞資關系等，這些均為借款人經(jīng)營方法、技術狀況和勞資關系等，這些均為借款人自身能決定的內(nèi)容。后者則非借款人自身所能控制，自身能決定的內(nèi)容。后者則非借款人自身所能控制，其范圍大至政局變動、社會環(huán)境、商業(yè)周期、季節(jié)變其范圍大至政局變動、社會環(huán)境、商業(yè)周期、季節(jié)變化、一般經(jīng)濟狀況、國民收入水平等，小至行業(yè)發(fā)展化、一般經(jīng)濟狀況、國民收入水平等，小至行業(yè)發(fā)展趨勢、技術變革狀況、同業(yè)競爭程度等。銀行了解這趨勢、技術變革狀況、同業(yè)競爭程度等。銀行了解這些情況的目的在于判斷借款人在經(jīng)濟衰退及其他事件些情況的目的在于判斷借款人在經(jīng)濟衰退及其他事件中的脆弱性，或者說在最壞情況下的還款能力，從而中的脆弱性，或者說在最壞情況下的還款能力，從而采取必要措施，保證銀行貸款的安全。采取必要措施，保證銀行貸款的安全。銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務模塊五 授信貸款原則三、三、“6C”原則原則6 6、事業(yè)的連續(xù)性（、事業(yè)的連續(xù)性（ContinuityContinuity）。指）。指借款人在日益激烈競爭環(huán)境中生存和借款人在日益激烈競爭環(huán)境中生存和發(fā)展的能力，對借款人可持續(xù)發(fā)展的發(fā)展的能力，對借款人可持續(xù)發(fā)展的預見成為銀行信用評價中一項重要內(nèi)預見成為銀行信用評價中一項重要內(nèi)容。容。銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務技能訓練營任務：分析同學的任務：分析同學的“5W”或或“6C”銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務工作成果工作成果：“XX同學的5W或6C分析”技能訓練營銀行授信業(yè)務銀行授信業(yè)務 活動步驟：活動步驟：1.1.兩人一組，互相進行兩人一組，互相進行“5W5W”或或“6C6C”分析；分析；2.2.每人都必須制作一份分析成果（每人都必須制作一份分析成果（PPTPPT格式）；格式）；3.3.制作完成，分在一組的制作完成，分在一組的2 2人互相交換，并修正、人互相交換，并修正、調(diào)整；調(diào)整；4.4.抽取抽取6 6份進行匯報，老師講評。份進行匯報，老師講評。技能訓練營